Виды ипотечного кредитования

Виды ипотечного кредитования в России.

В жизни каждого человека возникают ситуации, с которыми он не способен справиться самостоятельно. Одной из таких можно счесть и процесс покупки собственного жилья. Для обычного молодого специалиста или офисного работника кажется, практически невозможным скопить нужную сумму. В этом случае на выручку приходит ипотечный кредит. Вид ипотечного кредита зависит от разных условий. В настоящее время в России существуют различные виды ипотечного кредитования.

В российском обиходе термин «ипотека» обычно применяется для обозначения доступного решения жилищных проблем. Однако по определению это кредит не только на покупку жилья, но и на приобретение вообще любой недвижимости. Важный плюс приобретения недвижимого имущества с помощью ипотеки состоит в том, что оно становится собственностью заемщика сразу с момента покупки.

Виды ипотеки в России. Основные особенности.

Сейчас банк выдает несколько видов ипотеки: ипотека на вторичном рынке, ипотека на участие в долевом строительстве, ипотека молодой семье, кредит на улучшение жилищных условий.
Каждый кредит имеет ряд особенностей и выдается на определенных условиях. Ставки по разным видам ипотечного кредитования в России также различны.

Особенности ипотеки на вторичном рынке

Рассмотрим первый вид кредитования — ипотеку на вторичном рынке.
Это самый распространенный вид ипотечного кредитования в России. Все просто — вы находите квартиру, которую люди хотя продать, оформляете договор ипотечного кредитования и покупаете квартиру за деньги банка. Особенностью данного вида ипотеки в России является необходимость заключения договора страхования на случай потери титула или права на недвижимость.

Бывали случаи, когда квартира оказывалась не слишком чистой и после ее продажи, объявлялись наследники или несовершеннолетние дети, собственники данной квартиры. В результате можно остаться без жилья и с огромным долгом в несколько миллионов. Чтобы этого не случилось — нужно заключить договор страхования права собственности. Это обязательный атрибут ипотечной сделки. Другие виды страховок не являются обязательными, но

О ипотеке с долевым участием

Второй вид ипотечного кредитования в России — ипотека с долевым участием. Тут в отличие от первого вида вы покупаете квартиру новую и страховать потерю титула не нужно, так как вы первый собственник. Особенность данного вида ипотеки — вы можете просто не дождаться ввода объекта в эксплуатацию. Ставка по данному виду ипотечного кредита в РФ до получения прав собственности обычно выше на 1-2 процента. После получения документов на квартиру нужно предоставить их банку и ставка будет снижена.

Про ипотеку молодой семье.

Ипотека молодой семье — это третий вид ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Тут имеется ограничения на возраст заемщика и данный вид ипотеки выдает Сбербанк. Обычно этот кредит выбирают молодые люди, которым нужно жилье для создания семьи. Если вы живете с родителями и у вас менее 10 квадратных метров на человека(в случае Москвы), то можно подать заявление на вступление в очередь на получение субсидии. 1-1.5 млн рублей — вот размер субсидии для Москвы, если вас признают нуждающимися. Но как говорилось раннее нужно попасть в очередь нуждающихся в получении жилья.

Кредит на улучшение жилищных условий

И все же наиболее популярным и четвертым видом использования ипотечного кредитования в России является кредит на улучшение жилищных условий. Для предоставления ипотечного кредита банк обязательно возьмет некое недвижимое имущество в залог – по статистике, в нашей стране для этого чаще для этого используются вновь приобретаемые квадратные метры. Хотя при наличии у вас в собственности какой-либо другой недвижимости банк сможет принять и её в качестве залога. Вся процедура оформления ипотеки – процесс длительный и многоэтапный, и иногда самым простым способом завершения его с положительным для заемщика результатом может стать обращение к кредитному брокеру или в агентство по недвижимости.

И вот вы взяли ипотеку. Документы оформлены, квартира ваша. Наступает время платить по кредиту. Именно в этот момент заемщик чаще всего сталкивается с неожиданностями. Условия выплаты у разных банков очень сильно отличаются, и возможность реструктуризации кредита не всегда наличествует. Если договор подписывался без внимательного прочтения, под влиянием обещанных в рекламе банка «низких процентов» — при выплате кредита проблемы почти обязательно будут. Именно поэтому к прочтению договора об ипотечном кредитовании стоит отнестись со всем возможным прилежанием.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, обязательно посмотрите, хватит ли вам зарплаты на ее оплату и сколько банк может дать. Сделать это можно на специальном калькуляторе кредита по зарплате.

Виды ипотечных кредитов

Решившись приобрести жилплощадь в ипотеку, заемщику нужно проделать много работы: найти подходящий банк, оптимальные условия ипотечного кредитования, подать заявку, собрать документы и т. д.

На первом этапе важно выбрать программу с подходящими условиями в зависимости от покупки планируемого объекта, текущих условий проживая заемщика, наличия детей и т. д.

Какие виды ипотечного кредитования есть в России и в чем их особенности?

Виды ипотек и их характеристики

Сегодня людям, желающим взять в ипотеку жилье, банки предлагают различные программы, которые отличаются друг от друга видом приобретаемого жилья, условиями кредитования, особенностями получения займа.

Ипотеки классифицируются по таким признакам:

Стандартные ипотечные программы банков в 2020 году

В сфере ипотечного кредитования банки не стоят на месте, они постоянно развиваются, совершенствуются, добавляют новые ипотечные предложения, понижают ставки и т. д.

Самыми популярными видами ипотеки на сегодняшних день являются такие программы (их названия могут отличаться, но условия ипотеки одинаковые):

Социальные виды ипотеки: виды, формы

Сегодня люди пользуются любыми возможностями, чтобы хоть как-то улучшить условия ипотечного кредитования, взять деньги взаймы у банка по минимальной ставке, без первоначального платежа, с минимальными требованиями к кандидату и документам.

Сегодня банки предлагают россиянам следующие виды социальных ипотек:

Другие виды ипотечных кредитов

Кроме стандартных ипотечных программ банки предлагают нетиповые виды ипотеки:

Виды платежей по ипотеке

При подписании договора об ипотеке важно продумать, каким способом заемщику лучше будет оплачивать задолженность. Погашать ипотеку можно одним из двух способов:

1. Аннуитетный платеж – предполагает выплату долга равными частями (вся сумма ипотеки разбивается на одинаковые транши). В первые месяцы или годы заемщик обычно выплачивает проценты по ипотеке, а остальная часть долга идет на погашение основного тела.
2. Дифференцированный платеж – предполагает ежемесячные выплаты, но не в равных суммах. Изначально заемщику нужно погасить большую сумму, а со временем она будет снижаться пропорционально сроку кредитования.

Что лучше выбрать: аннуитетный или дифференцированный платеж?

При дифференцированном платеже заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитетном способе оплаты. Плюс этого платежа в том, что с каждым разом заемщик платит все меньшую сумму по ипотеке, поскольку время на ее погашение тоже сокращается.

Минус дифференцированного платежа в том, что банки выдают по нему меньшую сумму ипотеки. Если человек захочет купить большой дом, который стоит больше 20 миллионов рублей, то не все банки согласятся прописать в ипотечных условиях оплату задолженности по дифференцированной схеме.

Минус аннуитетного платежа в том, что человек значительно переплачивает по такой ипотеке. А плюс такого платежа в том, что заемщик может взять сумму в 2 раза больше той, чем банк может предложить ему при дифференцированном платеже.

Какой вид ипотеки выгоднее?

Потенциальные заемщики опасаются оформлять ипотеку, боятся, что много переплатят, банк их обманет, курс валюты резко возрастет и цена на недвижимость упадет.

Чтобы понять, какой вид ипотеки для заемщика более выгодный, нужно учесть следующие моменты:

Когда речь заходит о том, какая ипотека будет более выгодной для заемщика, нужно понимать, что критерии выгодности для каждого человека разные.

Кому-то выгодно оформить ипотеку без первоначального платежа, кто-то стремится оформить договор на максимальный срок, а кому-то важно получить государственную помощь при получении ипотеки.

Если человек решил брать ипотеку, тогда ему нужно определиться с подходящей программой, узнать, какие банки предлагают выгодные условия по этой программе.

Планируя купить жилье в ипотеку, потенциальный заемщик должен «промониторить» все предложения банков, выбрать для себя подходящую программу в конкретном финансовом учреждении.

Чтобы понять, какая ипотечная программа более выгодная, нужно расставить приоритеты и понять, что важно: ипотека без первоначального взноса, с увеличенным сроком кредитования, максимально возможной суммой займа или с наличием каких-либо льгот, субсидий.

Основные виды ипотечных кредитов

Не каж­дый чело­век может само­сто­я­тель­но нако­пить на соб­ствен­ное жилье. Для обыч­но­го офис­но­го работ­ни­ка или моло­до­го спе­ци­а­ли­ста купить соб­ствен­ную квар­ти­ру без при­вле­че­ния зай­мов прак­ти­че­ски нере­аль­но. В этом слу­чае все боль­ше людей берут ипо­теч­ный кре­дит. Но мало кто из потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, до обра­ще­ния в банк, име­ют чет­кое пред­став­ле­ние о том, какие виды ипо­те­ки суще­ству­ют, и участ­ни­ком какой ипо­теч­ной про­грам­мы он может стать. Сего­дня рос­сий­ские бан­ки могут пред­ло­жить мас­су про­грамм для ипо­теч­ных кре­ди­тов.

Основ­ные виды про­грамм ипо­теч­ных кре­ди­тов

Решив взять ипо­те­ку, потен­ци­аль­ный заем­щик обра­ща­ет­ся за кон­суль­та­ци­ей в кре­дит­ную орга­ни­за­цию либо само­сто­я­тель­но изу­ча­ет инфор­ма­цию о видах ипо­те­ки на офи­ци­аль­ных сай­тах раз­лич­ных бан­ков. Одна­ко часто про­ис­хо­дит так, что кли­ент, в первую оче­редь, инте­ре­су­ет­ся имен­но усло­ви­я­ми кре­ди­то­ва­ния, но при этом не име­ет ника­ко­го пред­став­ле­ния о самой про­грам­ме, о дру­гих видах ипо­теч­ных кре­ди­тов, об их прин­ци­пи­аль­ных отли­чи­ях друг от дру­га.

Раз­ви­тие кон­сал­тин­го­вых бан­ков­ских услуг отно­си­тель­но ипо­теч­ных кре­ди­тов с одной сто­ро­ны ощу­ти­мо рас­ши­ри­ло выбор про­грамм, но с дру­гой сто­ро­ны затруд­ни­ло и еще боль­ше запу­та­ло заем­щи­ков в про­цес­се при­ня­тия реше­ния, каким видом ипо­те­ки вос­поль­зо­вать­ся. В насто­я­щее вре­мя на рос­сий­ском рын­ке нишу ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния проч­но заня­ли ком­мер­че­ские бан­ки, пред­ла­га­ю­щие раз­лич­ные вари­ан­ты ипо­теч­ных кре­ди­тов. Виды ипо­те­ки, а точ­нее их про­грам­мы, зави­сят от опре­де­лен­но­го набо­ра усло­вий.

Классификация ипотечных программ

Суще­ству­ет несколь­ко вари­ан­тов клас­си­фи­ка­ции жилищ­ных кре­ди­тов, напри­мер, ипо­теч­ные про­грам­мы мож­но раз­гра­ни­чить, исхо­дя от цели и валю­ты зай­ма, нали­чия соза­ем­щи­ков и пору­чи­те­лей, спо­со­бов рас­че­та, вида недви­жи­мо­сти и пр. Каж­дая из этих клас­си­фи­ка­ций име­ет пра­во на суще­ство­ва­ние. Так­же раз­ли­ча­ют виды ипо­теч­ных кре­ди­тов по раз­ме­ру пер­во­на­чаль­но­го взно­са и по воз­мож­но­сти досроч­но­го пога­ше­ния ипо­те­ки.

Таким обра­зом, основ­ные виды ипо­те­ки мож­но клас­си­фи­ци­ро­вать по сле­ду­ю­щим при­зна­кам:

• Объ­ект недви­жи­мо­сти
• Цель кре­ди­то­ва­ния
• Источ­ни­ки финан­си­ро­ва­ния ипо­те­ки
• Субъ­ект кре­ди­то­ва­ния (заем­щи­ки)
• Про­цент­ная став­ка.

А если исхо­дить из того поло­же­ния, что ипо­те­ка по сво­е­му суще­ству – это залог недви­жи­мо­сти, то все про­грам­мы ипо­те­ки мож­но услов­но поде­лить на две груп­пы, зави­си­мо от того, какой вид жилья будет пере­дан бан­ку в залог: залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти или залог при­об­ре­та­е­мо­го жилья. Пер­вый вид ипо­те­ки обла­да­ет рядом пре­иму­ществ, напри­мер, более низ­кая про­цент­ная став­ка и воз­мож­ность исполь­зо­ва­ния денег на любые цели. Залог же при­об­ре­та­е­мой недви­жи­мо­сти огра­ни­чи­ва­ет­ся обла­стью исполь­зо­ва­ния зай­ма – исклю­чи­тель­но на при­об­ре­те­ние жилья.

При этом, залог име­ю­ще­го­ся жилья, несмот­ря на свои оче­вид­ные пре­иму­ще­ства, все же име­ет один недо­ста­ток, но суще­ствен­ный, кото­рый заклю­ча­ет­ся в том, что если воз­ник­нут обсто­я­тель­ства, в резуль­та­те кото­рых заем­щик не смо­жет выпол­нять обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, то он рис­ку­ет лишить­ся не толь­ко вновь при­об­ре­тен­ной недви­жи­мо­сти, но и зало­жен­ной. Дан­ный факт, а так­же отсут­ствие соб­ствен­ной недви­жи­мо­сти у боль­шо­го коли­че­ства заем­щи­ков, при­ве­ли к тому, что попу­ляр­ность дан­но­го вида ипо­те­ки несколь­ко ниже.

Стандартные программы жилищного кредитования

Кон­ку­рен­ция сре­ди бан­ков при­ве­ла к тому, что каж­дая кре­дит­ная орга­ни­за­ция гото­ва пред­ло­жить сво­им кли­ен­там раз­лич­ные про­грам­мы кре­ди­то­ва­ния. Назы­вать­ся эти про­грам­мы могут по-раз­но­му, одно их наиме­но­ва­ния в любом слу­чае гово­рят либо о целях кре­ди­то­ва­ния, либо о спо­со­бе полу­че­ния дан­но­го вида ипо­те­ки. Одна­ко при боль­шом раз­но­об­ра­зии ипо­теч­ных про­грамм, основ­ны­ми и самы­ми попу­ляр­ны­ми вида­ми ипо­теч­ных кре­ди­тов явля­ют­ся сле­ду­ю­щие про­грам­мы:

• Ипо­те­ка на вто­рич­ное жилье – один из самых рас­про­стра­нен­ных видов жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния. Отли­ча­ет­ся опти­маль­ной про­цент­ной став­кой, лояль­ны­ми усло­ви­я­ми предо­став­ле­ния, а так­же отно­си­тель­ной быст­ро­той оформ­ле­ния кре­ди­тов. Осо­бен­но­стью дан­но­го вида ипо­теч­но­го зай­ма явля­ет­ся необ­хо­ди­мость заклю­че­ния дого­во­ра стра­хо­ва­ния титу­ла.
• Ипо­те­ка на стро­я­щу­ю­ся недви­жи­мость – этот вид ипо­теч­но­го кре­ди­та поз­во­ля­ет при­об­ре­сти квар­ти­ру еще на эта­пе ее стро­и­тель­ства у того застрой­щи­ка, кото­рый одоб­рит банк. Эта про­грам­ма по сво­ей сути — один из самых затрат­ных зай­мов с точ­ки зре­ния раз­ме­ра про­цент­ной став­ки, одна­ко доле­вое уча­стие поз­во­ля­ет зна­чи­тель­но сэко­но­мить на самом при­об­ре­та­е­мом жилье вви­ду его более низ­кой сто­и­мо­сти.
• Ипо­те­ка под стро­и­тель­ство част­но­го дома – этот вид зай­ма поз­во­ля­ет обла­да­те­лям соб­ствен­ных земель­ных участ­ков постро­ить част­ный дом на этой зем­ле. Осо­бен­ность этой ипо­те­ки заклю­ча­ет­ся в высо­кой тре­бо­ва­тель­но­сти к кате­го­рии земель и в том, что стро­я­ще­е­ся жилье закла­ды­ва­ет­ся вме­сте с участ­ком и дру­ги­ми зда­ни­я­ми, постро­ен­ны­ми на дан­ной зем­ле.
• Ипо­те­ка на при­об­ре­те­ние земель­но­го участ­ка – дан­ный вид жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния поз­во­ля­ет заем­щи­кам при­об­ре­сти уча­сток зем­ли для даль­ней­ше­го стро­и­тель­ства при усло­вии, что заем­щик может предо­ста­вить в залог бан­ку дру­гую недви­жи­мость рав­но­цен­ную по сто­и­мо­сти с сум­мой кре­ди­та. До выпол­не­ния обя­за­тельств по кре­ди­ту, банк име­ет пра­во зало­га на все соору­же­ния, построй­ки и зда­ния, рас­по­ло­жен­ные на при­об­ре­та­е­мом участ­ке зем­ли.
• Ипо­те­ка на заго­род­ную недви­жи­мость – в рам­ках этой ипо­теч­ной про­грам­мы заем­щик может при­об­ре­сти заго­род­ный кот­тедж, дом или таун­ха­ус. Сего­дня при жела­нии, жела­ю­щий купить жилье в эко­ло­ги­че­ской зоне, может най­ти опти­маль­ные пред­ло­же­ния, кото­рые кре­дит­ные орга­ни­за­ции раз­ра­ба­ты­ва­ют вме­сте с застрой­щи­ка­ми, поз­во­ля­ю­щие при­об­ре­сти ком­фор­та­бель­ную недви­жи­мость по при­ем­ле­мым ценам и в зоне с бла­го­при­ят­ны­ми усло­ви­я­ми.

Это дале­ко не все суще­ству­ю­щие ипо­теч­ные про­грам­мы, кото­рые могут пред­ло­жить рос­сий­ские бан­ки, но наи­бо­лее вос­тре­бо­ван­ные рос­си­я­на­ми.

Виды стан­дарст­ной и соци­аль­ной или льгот­ной ипо­те­ки

Виды социальных программ ипотеки

Поми­мо стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм, суще­ству­ет мно­же­ство соци­аль­ных или льгот­ных видов ипо­те­ки. Осо­бен­ность соци­аль­ной ипо­те­ки заклю­ча­ет­ся в одно­вре­мен­ном исполь­зо­ва­нии ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния и финан­со­вой под­держ­ки со сто­ро­ны госу­дар­ства. То есть госу­дар­ство помо­га­ет соци­аль­но не защи­щен­ным граж­да­нам выпол­нить обя­за­тель­ства по ипо­те­ке. При этом для дан­ной кате­го­рии граж­дан став­ки по кре­ди­ту, как пра­ви­ло, зна­чи­тель­но ниже.

Льгот­ная ипо­те­ка поз­во­ля­ет улуч­шить жилищ­ные усло­вия в пре­де­лах уста­нов­лен­ных соци­аль­ных норм. Преж­де все­го, госу­дар­ствен­ны­ми суб­си­ди­я­ми могут вос­поль­зо­вать­ся заем­щи­ки, при­знан­ные нуж­да­ю­щи­ми­ся в улуч­ше­нии усло­вий жилья. Одна­ко соци­аль­ная ипо­те­ка рас­про­стра­ня­ет­ся и на такие кате­го­рии граж­дан, как моло­дые спе­ци­а­ли­сты, воен­но­слу­жа­щие, учи­те­ля, работ­ни­ки РЖД, моло­дые семьи, работ­ни­ки бюд­жет­ной сфе­ры т.д.

Име­ет­ся несколь­ко меха­низ­мов суб­си­ди­ро­ва­ния льгот­ной ипо­те­ки:

• про­да­жа госу­дар­ствен­но­го жилья в кре­дит по льгот­ной цене
• доти­ро­ва­ние про­цент­ной став­ки по ипо­теч­но­му кре­ди­ту
• предо­став­ле­ние суб­си­дии на часть сто­и­мо­сти ипо­теч­но­го жилья.

Какой из меха­низ­мов соци­аль­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния исполь­зу­ет­ся в том или ином реги­оне реша­ют мест­ные вла­сти. Одна­ко, неза­ви­си­мо от меха­низ­ма суб­си­ди­ро­ва­ния, на сего­дняш­ний день суще­ству­ют сле­ду­ю­щие виды соци­аль­ной ипо­те­ки:

• Моло­дой семье – поми­мо стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм моло­дая семья может вос­поль­зо­вать­ся соци­аль­ной ипо­те­кой. Дан­ный вид кре­ди­то­ва­ния поз­во­ля­ет моло­дым супру­гам полу­чить финан­со­вую помощь от госу­дар­ства на покуп­ку жилья. Воз­раст­ное огра­ни­че­ние – супру­ги не долж­ны быть стар­ше 35 лет. А раз­мер суб­си­дии зави­сит от сто­и­мо­сти одно­го квад­рат­но­го мет­ра и от нали­чия детей в семье. Так, суб­си­дия для моло­дой семье без детей соста­вит 35% сто­и­мо­сти квар­ти­ры, а для супру­гов с детьми – 40%. Госу­дар­ствен­ную суб­си­дию супру­ги могут исполь­зо­вать в каче­стве пер­во­го взно­са при полу­че­нии ипо­те­ки на покуп­ку жилья.
• Учи­те­лям – моло­дые пре­по­да­ва­те­ли до 35 лет, тру­до­устро­ен­ные в обра­зо­ва­тель­ном учре­жде­нии могут так­же рас­счи­ты­вать на помощь от госу­дар­ства на улуч­ше­ние сво­их жилищ­ных усло­вий. Отли­чи­тель­ная осо­бен­ность этой про­грам­мы – при­об­ре­сти жилье мож­но толь­ко в том реги­оне, в кото­ром тру­до­устро­ен пре­по­да­ва­тель. При этом учи­тель может рас­счи­ты­вать на низ­кую про­цент­ную став­ку по кре­ди­ту и дли­тель­ный срок кре­ди­то­ва­ния, а госу­дар­ство запла­тит 30%-40% от сто­и­мо­сти недви­жи­мо­сти.
• Воен­но­слу­жа­щим – воен­ная ипо­те­ка направ­ле­на на улуч­ше­ние усло­вий жилья воен­но­слу­жа­щих за счет реа­ли­за­ции их пра­ва на полу­че­ние квар­ти­ры от госу­дар­ства путем их уча­стия в НИС. Воз­мож­ность уча­стия в этой про­грам­ме опре­де­ля­ет­ся датой заклю­че­ния кон­трак­та о несе­нии воин­ской служ­бы. Суть про­грам­мы заклю­ча­ет­ся в еже­год­ном поступ­ле­нии госу­дар­ствен­ных денеж­ных средств на инди­ви­ду­аль­ный счет воен­но­слу­жа­ще­го. Накоп­ле­ния заем­щик воен­ной ипо­те­ки может исполь­зо­вать в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са, а за счет новых поступ­ле­ний – осу­ществ­лять еже­ме­сяч­ные выпла­ты по кре­ди­ту.
• Работ­ни­кам РЖД – тру­дя­щи­е­ся желез­но­до­рож­ни­ки так­же могут при­об­ре­сти соб­ствен­ную недви­жи­мость с опре­де­лен­ны­ми льго­та­ми от госу­дар­ства. Наи­бо­лее важ­ные из них: уста­нов­лен мини­маль­ный раз­мер пер­во­на­чаль­но­го взно­са – работ­ник РЖД обя­зан вне­сти все­го 10% от сто­и­мо­сти жилья, про­цент­ная став­ка по кре­ди­ту – 12%, одна­ко желез­но­до­рож­ник пла­тит лишь 4,5%, а 7,5% пога­ша­ет госу­дар­ство, при появ­ле­нии ребен­ка в семье работ­ни­ка РЖД предо­став­ля­ет­ся допол­ни­тель­ная еди­но­вре­мен­ная выпла­та. При этом стаж рабо­ты на желез­ной доро­ге не может быть мене 3‑х лет, а воз­раст участ­ни­ка про­грам­мы не менее 21 года.
• Моло­дым спе­ци­а­ли­стам – моло­дежь, тру­дя­ща­я­ся на бла­го Роди­ны, так­же име­ет пра­во на суб­си­дии от госу­дар­ства, кото­рые в част­но­сти заклю­ча­ют­ся в сле­ду­ю­щем: отсут­ствие пер­во­на­чаль­но­го взно­са, про­цент­ная став­ка – 10,5%, одна­ко моло­дой спе­ци­а­лист выпла­чи­ва­ет толь­ко 2%, при появ­ле­нии ребен­ка предо­став­ля­ет­ся допол­ни­тель­ная еди­но­вре­мен­ная выпла­та. При этом оформ­ле­ние на рабо­ту долж­но про­изой­ти в тече­ние 1 года после окон­ча­ния учеб­но­го заве­де­ния, а воз­раст заем­щи­ка не дол­жен пре­вы­шать 30 лет.
• Сотруд­ни­кам поли­ции – госу­дар­ство гото­во помочь сотруд­ни­кам МВД выпла­тить ипо­те­ку на стро­и­тель­ство заго­род­но­го дома или на покуп­ку квар­ти­ры. Поли­цей­ским пере­чис­ля­ют­ся опре­де­лен­ная сум­ма денеж­ных средств для улуч­ше­ния жилищ­ных усло­вий. При этом сотруд­ник МВД дол­жен под­твер­дить, что он живет в непо­до­ба­ю­щих усло­ви­ях, а срок его служ­бы в пра­во­охра­ни­тель­ных орга­нах дол­жен быть не менее 10 лет.
• Мно­го­дет­ным семьям – супру­гам, кото­рые повы­ша­ют демо­гра­фию в стране, так­же мож­но рас­счи­ты­вать на помощь от госу­дар­ства при рас­ши­ре­нии и улуч­ше­нии жилищ­ных усло­вий. Здесь сто­ит отме­тить, что бан­ки мно­го­дет­ным семьям льгот не предо­став­ля­ют, а вот феде­раль­ное Агент­ство по ипо­теч­но­му жилищ­но­му кре­ди­то­ва­нию (АИЖК) идет навстре­чу мно­го­дет­ным супру­гам, предо­став­ляя ипо­теч­ный кре­дит с очень низ­кой про­цент­ной став­кой в раз­ме­ре 6,5%. Ни один ком­мер­че­ский банк не предо­ста­вит тако­го пред­ло­же­ния даже для мало­иму­щих семей.
• Реги­о­наль­ная – в неко­то­рых реги­о­нах РФ суще­ствую допол­ни­тель­ные ипо­теч­ные соци­аль­ные про­грам­мы, при­зван­ные улуч­шить жиз­нен­ные усло­вия в дан­ном реги­оне. Сего­дня жите­ли Татар­ста­на, Хаба­ров­ско­го края, Моск­вы, Омска, Липец­ка и При­мор­ско­го края могут обра­тить­ся в мест­ные Депар­та­мен­ты ЖКХ, что­бы узнать, какие про­грам­мы соци­аль­ной ипо­те­ки дей­ству­ют в их реги­оне.

Таким обра­зом, преж­де, чем решить­ся взять ипо­теч­ный кре­дит, потен­ци­аль­ный заем­щик дол­жен про­ве­рить не попа­да­ет ли он под кате­го­рию граж­да­нам, кото­рые име­ют пра­во на уча­стие в какой-либо госу­дар­ствен­ной про­грам­ме соци­аль­ной ипо­те­ки. А что­бы упро­стить выбор сре­ди стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм, потен­ци­аль­ный заем­щик дол­жен точ­но решить, что он может предо­ста­вить бан­ку в каче­стве зало­га, и уже оттал­ки­ва­ясь от это­го, выбрать ту про­грам­му, кото­рая наи­бо­лее при­ем­ле­ма для него.

Программы и виды ипотечного кредитования

На сегодняшний день в российском обществе наиболее остро стоит жилищный вопрос. Это сказывается на многих сферах жизни граждан – социальной, профессиональной, личной, семейной. Чуть ли не единственным решением проблемы на данный момент является оформление ипотеки. Для большинства семей ипотека стала настоящим спасением, поскольку не вполне демократичные цены на жилье и экономический кризис в стране не позволяет скопить необходимую сумму для покупки недвижимости.

Признаки квалификации ипотеки в России

Под ипотекой подразумевается долгосрочный займ (до 30 лет), под залог которого оставляется какое-либо ценное недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика (ст. 334 ГК РФ). Суть данного действия в том, что в случае неисполнения долговых обязательств залогодателем, кредитор вправе реализовать залог и покрыть долг либо оформить его себе в собственность (ст. 1 ФЗ «Об ипотеке»). В результате гражданин получает возможность приобрести жилье, а расплачивается за это постепенно.

Схематично данная процедура выглядит так: клиент заключает с банком 2 договора – основной и ипотечный. По первому банк выдает деньги, по второму – забирает в залог недвижимое имущество (обычно его стоимость превышает величину кредита).

Система отношений, основанная на залоге недвижимости, регламентируется законом «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998 г. Также ипотека в России регулируется ГК и ЖК РФ, ФЗ от 21.07.1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» ФЗ-122, ФЗ-218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях».

Классификация ипотеки происходит по следующим признакам:

• Залог. Он служит обеспечением по ипотечному кредиту. В качестве залога может выступать собственность заемщика или покупаемая недвижимость.
• Объект, на который будут потрачены заемные средства. Это может быть квартира в новостройке или на вторичном рынке, доля в жилом помещении. Либо средства будут вложены в строительство частного дома. В зависимости от вида объекта банк формирует условия выдачи ипотеки.
• Направление. Вид ипотеки может быть социальной или коммерческой направленности. В первом случае в финансировании принимает участие государство (напрямую или косвенно), обеспечивая соискателям льготные условия. Второй вариант остается тем гражданам и юридическим лицам, которым не доступны какие-либо льготы.
• Вид внесения платежей по ипотеке. Существует 2 системы: аннуитетная (ипотека делится на основную задолженность и проценты) – на протяжении всего срока кредитования выплаты одинаковые, дифференцированная – платежи уменьшаются со временем.
• Целевое предназначение. Целевая ипотека – когда планируется покупка определенной недвижимости и нецелевая – позволительно тратить ипотечные средства на усмотрение заемщика.

Финансовые организации неустанно работают над новыми программами по ипотечному кредитованию, чтобы удовлетворить потребности различных категорий граждан. Так что видов ипотеки становится все больше. Различаются они по наименованию, условиям к оформлению и требованиям к заемщикам.

Как отличаются требования к заемщику от вида ипотеки?

Практически во всех банках действуют однотипные требования к заемщикам, претендующим на стандартный ипотечный займ:

• возрастной предел – от 21 года до 75 лет;
• непрерывный рабочий стаж на настоящем месте – не менее 6 месяцев и общий – 1 год и более;
• наличие постоянной или временной прописки;
• доход, позволяющий ежемесячно вносить платежи по ипотеке;
• незапятнанная кредитная история.

Ряд преференций предоставляется клиентам, которым зарплату или пенсию перечисляют на карту того же банка. Немного отличаются требования к заемщикам, оформляющим ипотеку по определенной льготной программе.

Социальные программы ипотеки.

На них могут рассчитывать социально нуждающиеся слои населения, которым необходимо улучшение жилищных условий. К таковым относятся:

• молодые семьи (возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет) с детьми или без них;
• семьи с инвалидом, поставленным на учет не позже января 2015 г.;
• работники соцзащиты, а также культурной и спортивной сферы;
• ветераны;
• сотрудники госучреждений.

В случае оформления ипотечного кредита по программе «Молодая семья» условия не изменятся, но субсидия от государства (в размере 30-35%) поможет сэкономит часть собственных средств. Семьям с двумя и более детьми можно задействовать материнский капитал.

Военный вид ипотеки.

В этом случае соискатель должен быть участником накопительно-ипотечной системы НИС. А эта возможность предоставляется только военнослужащим. Ипотека будет гаситься государством, а заемщик в ответ на это должен будет нести воинскую службу на протяжении срока, оговоренного в контракте.

Стандартные программы ипотеки на готовое жилье

Вид ипотечного займа на готовое жилье (приобретаемое на вторичном рынке) базируется на следующих показателях:

• оптимальная величина процентной ставки годовых;
• минимальный первичный взнос;
• лояльное отношение к заемщикам;
• быстрое оформление;
• обязательная страховка жизни и объекта недвижимости.

Условия предоставления ипотечного вида кредита в различных банках сведены в таблицу: