0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды кредитных линий и особенности их открытия

Кредитная линия: понятие, механизм открытия и виды

Для успешного ведения предпринимательской деятельности необходимо иметь стабильную финансовую поддержку и уметь правильно распределять денежные средства. При планировании бюджета предприятия на продолжительный период времени рекомендуется рассчитывать приблизительный размер ежегодных расходов, что позволит организовать чёткий график круговорота денежных средств и не допустит образования просрочек по платежам. Для того чтобы не тратить время на поиски источников финансирования, банковские учреждения предлагают открыть кредитную линию.

Общее понятие

Кредитная линия представляет собой сделку между банком и заёмщиком, согласно которой, кредитор даёт согласие на пользование кредитными средствами в установленном размере на определённый период. Основным преимуществом открытия кредитной линии является постоянная финансовая поддержка и неограниченный доступ к банковским средствам в пределах лимита. Использование денег компенсируется кредитору обязательной комиссией, которую заёмщик выплачивает согласно договору. Договор кредитной линии имеет юридическое оформление и позволяет неоднократно использовать денежные средства на протяжении согласованного периода, без проведения предварительных переговоров.

Отличие кредитной линии от кредита

Главной отличительной особенностью кредитной линии от кредита является возможность распоряжения денежными средствами. Кредит выдаётся заёмщику единой фиксированной суммой, а иногда и на определённые цели (ипотека, автокредит, потребительский кредит). Заёмные средства в рамках одного кредитного договора можно использовать только один раз, после чего необходимо погасить долг перед банком в течение срока, предварительно согласованного и указанного в документах. Денежные средства, предоставленные банком по договору кредитной линии, можно использовать траншами (частями) в пределах установленного лимита, в рамках выбранного временного режима. Максимальный срок использования денег и размер займа устанавливается банком и зависит от уровня дохода заёмщика и целей кредитования.

Разновидности кредитных линий

По характеру использования кредитная линия подразделяется на 2 основных вида. Рассмотрим их подробнее:

  • Возобновляемая кредитная линия представляет собой денежные средства, лимит которых может быть восстановлен заёмщиком после полного погашения долга ранее использованных средств. При этом клиент не имеет права превышать размер выделенных денег в рамках одного транша и обязан соблюдать сроки их выдачи. Однако условия договора подразумевают возможность выбора заёмщиком наиболее удобного периода действия линии, а также промежуточных сроков погашения долга.
  • Невозобновляемая кредитная линия предусматривает пользование денежными средствами только в пределах установленного лимита выдачи, то есть заёмщик не вправе воспользоваться деньгами ещё раз, даже после того, как задолженность погашена. Такие линии имеют популярность среди предпринимателей, деятельность которых носит сезонный характер и не требует периодических финансовых вложений.

Сроки действия

В зависимости от периода, на протяжении которого заёмщик планирует пользоваться финансовой поддержкой банка, кредитные линии делятся на:

  • Краткосрочные. Такие линии имеют срок действия до одного года и, как правило, предназначаются для возмещения потребностей, связанных с издержками производства.
  • Среднесрочные. Открываются сроком до трёх лет с целью оплаты производственного оборудования, а также для финансирования капитальных вложений.
  • Долгосрочные. Действуют более трёх лет и используются для крупного финансирования основных фондов, осуществления масштабных строительных процессов предприятия, а также для реконструкции производства.

Механизм открытия

Открытие кредитной линии осуществляется в любом банковском учреждении страны и имеет свои нюансы. Максимальный срок действия договора, как правило, составляет 2 года, но банк может увеличить период пользования кредитными средствами в индивидуальном порядке. При этом заёмщик обязан предоставить ликвидный залог в виде недвижимого имущества. Обязательным условием при оформлении кредитной линии является наличие расчётного счёта в банке, который предоставляет услуги финансирования. Это необходимо для проверки платёжеспособности клиента и отслеживания движения финансовых операций.

Крупные банковские структуры охотно кредитуют стабильно развивающиеся компании, имеющие высокий уровень денежного оборота и безупречную репутацию. Но частные лица также имеют возможность получить финансовую поддержку банка, документально подтвердив свою финансовую состоятельность. Если клиент соответствует всем требованиям и условиям кредитора, то открытие кредитной линии вполне возможно. Например, при необходимости оплатить обучение или свадебное торжество, подобный способ кредитования подойдёт в качестве дополнительного финансирования.

Документы для предоставления в банк

Пакет документов для открытия кредитной линии может разниться в зависимости от выбора банковского учреждения, но основной пакет должен обязательно содержать следующие бумаги:

  • паспорт заёмщика;
  • ИНН учредителя компании;
  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • копия Устава предприятия;
  • копия Учредительного договора;
  • копия баланса за прошлый год;
  • копия баланса за последний отчётный день текущего года;
  • документы на собственность (для залога);
  • справка из бухгалтерии об остатках на основном счету;
  • справка о финансовых оборотах компании;
  • справка, подтверждающая отсутствие кредитов в других банках,где имеются открытые счета;
  • бизнес-план проекта, технико-экономическое обоснование кредита.

Кроме того, банк может потребовать от клиента дополнительные документы в индивидуальном порядке. Сотрудники кредитного отдела вправе проверить кредитную историю клиента, а также узнать, имеются ли у заёмщика действующие кредитные карты. Горячая линия Бюро кредитных историй предоставляет полную информацию о заёмщике, так что скрыть предыдущие просрочки по кредитам вряд ли удастся.

Порядок оформления договора

Если все запрашиваемые банком документы собраны, необходимо заполнить анкету-заявление в отделении банка и приложить его к основному пакету. После чего кредитор принимает решение о выдаче кредита. В случае положительного ответа заёмщик может подписать договор и получить кредит. Кредитная линия будет доступна для пользования с момента заключения сделки. Договор должен иметь юридическое оформление и подробно описывать все права клиента и требования кредитора. Поэтому перед тем как поставить подпись, рекомендуется тщательно ознакомиться со всеми пунктами во избежание различного рода штрафов и дополнительных комиссий.

Читать еще:  Как взять деньги в кредит наличными

Условия погашения задолженности

Осуществление платежей по кредиту происходит согласно условиям составленного и подписанного кредитного договора и зависит от вида кредитной линии.

  • Невозобновляемая кредитная линия. Каждый транш данного вида имеет свой график погашения задолженности, который не предусматривает аннуитетных платежей. При возникновении каких-либо трудностей с оплатой предыдущего транша банк вправе самостоятельно уменьшить лимит кредитной линии или полностью ликвидировать линию заёмщика. Процентные ставки по кредиту начисляются только на использованные денежные средства, неиспользованная часть финансов не подлежит начислению процентов. Если по каким-либо причинам заёмщик не пользуется деньгами, банк может потребовать с клиента дополнительную комиссию.
  • Возобновляемая кредитная линия. Оплатить долг по данному типу можно двумя способами. Первый способ очень редко используется банками, так как он предполагает внесение платежей по отдельному графику на каждый транш, а их может быть несколько десятков за весь период пользования. Второй способ предусматривает график снижения долга по кредитной линии, который должен быть указан в кредитном договоре. Задолженность по кредиту не должна превышать максимальную сумму долга, которая устанавливается банком на определённый срок. В случае превышения суммы непогашенных траншей в рамках установленного лимита заёмщик обязан оплатить часть задолженности. Основные проценты по кредиту клиент обязан погашать ежемесячно, независимо от сезонности предприятия.

В чём сложность правильного внесения платежей

Как правило, кредитная линия банка предоставляется руководителям крупных предприятий, работа которых не ограничивается проведением одной сделки. Учредители постоянно заняты подписанием новых контрактов, проведением переговоров, бумажной волокитой. Чрезмерная загруженность не позволяет контролировать сроки и даты платежей по всем соглашениям, что может привести к просрочкам, с последующим наложением штрафа и начислением пени. Стоит помнить, что ответственность за своевременное погашение задолженности по кредитным линиям лежит на заёмщике, поэтому следует внимательно выбирать программу кредитования и график платежей.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Читать еще:  Банки москвы кредит без отказа

Кредитная линия

Что такое кредитная линия

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев кредитных карт). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

  1. возобновляемая (револьверная);
  2. невозобновляемая (простая);
  3. рамочная;
  4. контокоррентная;
  5. онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить счёт карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования.

Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.

Читайте более подробно о револьверном кредите.

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Ограничения кредитных линий

Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

Кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Читать еще:  Выплата кредита наиболее распространенные ошибки

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

  1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
  2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector