0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды кредитных портфелей

Кредитный портфель банка

Кредитный портфель простым языком

КП – это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.

Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.

Какие бывают виды

Для удобства учета уполномоченные специалисты банков делят кредитный портфель банка на несколько групп.

  • Нейтральный. Это самый дорогой и основной, поскольку в него входят заемщики, которые выполняют обязательства по оплате долга. При этом в данный вид входят клиенты, которые несколько раз нарушали сроки оплаты, но производили оплату с учетом начисленных процентов максимально быстро. Приобретая такой пакет, новый кредитор получает возможность получить хорошую клиентскую базу, которым в дальнейшем можно предложить новые финансовые продукты.
  • Рисковый. Продают его в пределах 30-70% от размера общей задолженности. Как правило, это проблемные заемщики, которые вносят оплату с большими просрочками, постоянно игнорируют звонки сотрудников отдела взыскания или вовсе не вносят платежи.
  • Смешанный. Это, так называемая, золотая середина, в которую входят должники, которые с опозданием или частями погашают долги. Цена по такому пакету согласовывается персонально, после проведения тщательного анализа на предмет возврата.

Как формируется портфель

Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу – сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.

  1. Проводится учет факторов, которые могут влиять на величину спроса.
  2. Создается определенный кредитный потенциал. При наличии возможностей, на данном этапе он увеличивается.
  3. Сравнение спрогнозированного потенциала со структурой займов. Показатели должны быть равны или незначительно разниться.
  4. Анализ сведений по оформленным займам. В данном случае уделяется внимание заемщику. Важно понять, каким образом он погашает ссуду.
  5. Оценка. На данном шаге следует понять, насколько эффективно сформирован КП.
  6. Определить ряд мероприятий, с помощью которых финансовое учреждение сможет улучшить КП.

Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.

Управление кредитным портфелем

Главная цель любого финансового учреждения – это получение прибыли. При этом показатель должен находиться в диапазоне 95-100%. При выдаче ссуды прибыль – это проценты, плата за годовое обслуживание счета, пени, штрафы, плата за уведомления и т.д. Для получения запланированной прибыли кредиторам следует управлять КП. В своей работе они стремятся максимально снизить риски и повысить доходы.

  1. Все активные займы классифицируются. После этого определяется уровень риска в отношении каждого заключенного договора. В завершение оценивается соотношение между доходом и рисками.
  2. Определяется процентное соотношение заемщиков и выданных кредитов.
  3. Оценивается качество портфеля в целом. На данном шаге полученный результат сравнивается с рыночной доходностью и процентными ставками. Также в расчет берутся условия конкуренции с другими кредиторами. Многие компании берут в расчет стоимость привлеченных активов.
  4. Определяются резервы, которые выручат в результате финансовых потерь.
  5. Принимают ряд мер, в результате которых качество КП улучшится.

Для изменений КП в лучшую сторону используют:

  • операция по внедрению на рынок новых конкурентных продуктов;
  • изменение в лучшую сторону условий по действующим продуктам;
  • продажа проблемных клиентов (переуступка прав).

Виды анализов для оценки рисков

Со стороны может показаться, что финансовые учреждения очень просто получают прибыль, за счет процентов и иных платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски, чтобы получить запланированную прибыль. На практике используется количественный и качественный способ.

Количественный

Он ориентирован на формирование суммы оформленных кредитов. Эта структура очень простая, поскольку позволяет рассчитать количество договоров, цифры и провести сравнение.

Для проведения нужны следующие мероприятия:

  1. Определяется, сколько за конкретный период было заключено продуктов. Для получения более точной информации делается учет в рамках каждого продукта и программы, на конкретную дату.
  2. Полученные значения по разным программам складываются в единое целое, для получения полной картины.
  3. Определяется итоговая сумма задолженности. Дополнительно может быть определена сумма долга в отношении каждого продукта.
  4. Делается сравнение с данными, полученными за аналогичный период.
  5. Полученные результаты сравнивают с планом.

Главная цель, которую преследуют специалисты, используя данный метод – это определить, какой продукт пользуется наибольшей популярностью. Это необходимо для того, чтобы сравнить самый лучший продукт с предложениями конкурентов, и при необходимости внести изменения.

Качественный

Главная его цель, это максимального эффективно определить рискованность КП.

  • Определяется количество действующих займов. Из них смотрят, какие являются ненадежными.
  • Высчитывается сумма, которую должны были клиенты внести по ненадежным займам, но просрочили.
  • Создается специальный график, который отражает просрочку, исходя из суммы и срока.
  • Принимается решение, какие договоры нужно продать, а с кем можно еще договориться, путем изменения условий.

Банкротство

Часто по новостям можно услышать, что тот или иной банк признан банкротом. При этом некоторые заемщики уверены, что в таком случае освобождаются от погашения долга. На самом деле не все так просто, поскольку долг возвращать придется.

Не секрет, что зачастую финансовые учреждения не только выступают кредиторами, но и сами берут средства в долг:

  • у населения, открывая договоры вклада, инвестирования и т.д.
  • иных учреждений.

Если нет прибыли, то учреждение может признать себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий ЦБ оценит ситуацию и выдвинет ряд мер, для ее улучшения. Если по итогам отведенного срока меры не дают результата, то компания объявляется банкротом, и долг продают.

Продажа портфелей

Если принято решение о банкроте, то КП всегда продается иному финансовому учреждению.

При этом заемщик:

  • должен получить официальное письмо, в котором будет дата приказа о банкротстве;
  • получает новые реквизиты, на которые должен вносить оплату;
  • не подписывает никаких дополнительных соглашений в офисе, если только они не направлены на снижение ставки (актуально для хороших клиентов, которые не нарушали сроки оплаты).

Опытные специалисты в такой ситуации рекомендуют обращать внимание на кредитную историю. Часто при переуступке прав попадают данные в БКИ о просрочке. Такая запись может в дальнейшем помешать оформить новый заем на выгодных условиях.

Заключение

Получается, каждый банк должен проводить ряд мер в отношении кредитного портфеля. При этом с проблемными клиентами он должен работать в первую очередь и все делать для того, чтобы минимизировать расходы.

Без правильного учета кредитор рискует быть признанным банкротом, в результате чего все его активы будут переданы другим участникам рынка.

Банковский кредитный портфель, особенности управления им

Понятие и виды кредитного портфеля банка

Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности — риск ликвидности (неспособность банка погасить обязательства перед вкладчиком), кредитный риск (непогашение заёмщиками основного долга и процентов по кредиту), риск процентных ставок и т.д. Поэтому тщательный отбор кредитополучателей, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием кредитополучателя, его способностью (и готовностью) погасить кредит составляет одну из основополагающих функций кредитных подразделений банка. Важнейшим вопросом для любого банка является формирование оптимального кредитного портфеля как одного из основных направлений размещения финансовых ресурсов, а также эффективное управление кредитным портфелем.

Читать еще:  Дадут ли кредит если есть непогашенные кредиты

Таким образом, кредитный портфель банка — это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям).

Количественную характеристику дает валовой кредитный портфель, который определяется путем суммирования срочной, пролонгированной, просроченной задолженности по всем активным кредитным операциям.

По типам клиентуры кредитный портфель банка можно разделить на клиентский и межбанковский портфель. Межбанковский кредитный портфель представляет собой совокупность кредитных вложений в другие банки на определенную дату. Клиентский кредитный портфель включает в себя кредитную задолженность прочих клиентов — государственных коммерческих предприятий, частного сектора, физических лиц, небанковских финансовых организаций.

Клиентский и межбанковские кредитные портфели существенно различаются между собой по степени риска, уровню доходности, по видам кредитов, включаемым в состав портфелей. Размещение средств в кредиты на межбанковском рынке имеет меньший риск не возврата кредита, чем кредитование клиентов. В то же время и доходы, получаемые банком на этом рынке, как правило, меньше, чем при кредитовании клиентов. Следовательно, банку при формировании кредитного портфеля необходимо взаимоувязывать понятия риска и доходности, находя оптимальное сочетание для данного момента времени и конкретной ситуации. Портфельный подход предполагает максимизацию полезности, т. е. рост доходности кредитных вложений при одновременной минимизации рисков.

Клиентский кредитный портфель по виду кредитополучателей подразделяется на деловой, представляющий остаток задолженности по кредитным операциям с юридическими лицами, и персональный, представляющий остаток задолженности по кредитным операциям с физическими лицами. Выделяют также розничный портфель — совокупность требований банка к физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, отвечающим определенным условиям.

Кредитные вложения, составляющие деловой клиентский кредитный портфель, классифицируются:

  • — по типам контрагентов: на кредиты небанковским финансовым организациям, коммерческим и некоммерческим организациям, индивидуальным предпринимателям, органам государственного управления;
  • — по видам кредитных операций: на кредиты, факторинг, лизинг, операции с использованием векселей, средства, предоставленные по операциям «Репо», средства, перечисленные в качестве обеспечения исполнения обязательств, исполненные за клиента обязательства;
  • — по отраслевой принадлежности клиента: кредиты промышленности, сельскому хозяйству, строительству, торговле и общественному питанию, жилищному и коммунальному хозяйству;
  • — по способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: обеспеченные тем или иным видом залога, гарантий, поручительств и не имеющих обеспечения (доверительные, бланковые).

Кредитный портфель банка по времени возникновения подразделяется на потенциальный и реальный.

По видам валют кредитный портфель банка классифицируется на портфель в национальной валюте и портфель в иностранной валюте.

В классификации кредитного портфеля по характеру задолженности отражается соблюдение сроков кредитования. Исходя из этого, выделяют портфель срочной, пролонгированной и просроченной задолженности. К срочной относится та задолженность, срок погашения которой в соответствии с договором еще не наступил. Пролонгированная задолженность — это задолженность, по которой банк при наличии уважительных причин продлевает время пользования кредитом. При недостаточности средств у кредитополучателя для полного выполнения обязательств перед банком весь непогашенный кредит относится на счет просроченной задолженности.

С качественных позиций выделяется чистый кредитный портфель и кредитный портфель, взвешенный на риск. Чистый кредитный портфель рассчитывается путем вычитания из валового портфеля суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям, отражаемой на пассивных счетах второго класса ежедневного баланса. Он представляет собой ту сумму кредитных вложений, которая реально может быть возвращена банку на анализируемую дату.

Для определения кредитного портфеля, взвешенного на риск, учитываются различные критерии, основными из которых являются: контрагент по кредитной сделке, наличие у него внешней рейтинговой оценки, способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, характер задолженности. Из остатка задолженности по каждой группе кредитного риска вычитается сумма созданного по этой группе резерва на покрытие возможных убытков и полученная сумма корректируется на установленный уровень риска. Сумма полученных результатов по всем группам кредитного риска представляет собой кредитный портфель, взвешенный на риск.

Виды кредитных портфелей:

— риск-нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска. — оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития. Оптимальность кредитного портфеля банка дает возможность реализовать поставленные перед банком задачи определенного экономического поведения. При формировании оптимального кредитного портфеля необходимо учитывать значения основных показателей, характеризующих конкретную конструкцию кредитного портфеля, которых надо достичь или удержать в рамках определенных границ. — сбалансированный кредитный портфель — это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы «риск-доходность». Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке и т.д. — кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов; — портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель); — портфель рублевых и портфель валютных кредитов и др.

Классификация кредитного портфеля по видам связана с разделением портфеля на однородные группы кредитов, поэтому можно представить их как подпортфели, которые также будут классифицироваться на основе классификации видов кредитов. Это позволяет не только оценивать структуру кредитного портфеля и определить его вид и разновидность, но и дает возможность оценить качество каждого портфеля.

Что такое кредитный портфель простыми словами и как грамотно им управлять

Среди активных операций банка наибольшую прибыль приносят выданные гражданам и юридическим лицам кредиты. Однако достаточно 7-9% проблемных активов, и стабильное будущее финансовой организации окажется под угрозой. Практика банковского дела показывает: низкое качество кредитного портфеля – самая распространенная причина банкротства. Без оптимально сформированной суммы кредитов, без эффективного управления ими прибыльная деятельность банковской организации невозможна.

Читать еще:  1 определитесь с целью кредита

Из статьи вы узнаете, что такое банковский кредитный портфель, как он формируется и как кредитные организации управляют этим активом.

Что такое кредитный портфель

В экономической литературе нет четкого определения кредитного портфеля (КП). В максимально упрощенном виде, под понятием подразумевают все кредиты банка, выданные и населению, и предприятиям, и организациям из разных сфер. Однако более точной формулировкой ссудного портфеля будет суммарный остаток задолженностей по кредитам на конкретную дату.

Кроме займов к кредитному портфелю принято относить:

  • факторинг – финансирование производителей и поставщиков на условиях отсрочки платежей при проведении торговых операций;
  • лизинг– форма кредитования, подразумевающая долгосрочную аренду с возможностью последующего выкупа сооружений или оборудования;
  • обязательства по банковским векселям, гарантиям и поручительствам.

Обратите внимание! Заемщик возвращает банку полученные денежные средства с процентами. Кроме того, он оплачивает различные комиссионные сборы и штрафы в случае задолженностей и нарушения графика платежей. Однако все эти суммы сверх тела кредита не включаются в КП. То есть размер портфеля определяется суммой по займам в «чистом» виде, без учета процентной прибыли.

Основные виды портфелей

Классификация кредитных портфелей зависит от признака или показателя, который берется за основу. Например, с точки зрения типов клиентов КП разделяют на клиентский и межбанковский. В свою очередь, клиентский – дифференцируют на деловой (кредиты юридических лиц) и персональный (займы населению).

Если портфель отвечает требованиям по разнообразию кредитных продуктов, доходности, видам операций, то его называют диверсифицированным. Если в нем преобладают кредиты определенных видов – концентрированным.

По соотношению риска и доходности выделяют:

  • сбалансированный КП — оптимальное соотношение между риском и доходом;
  • рискованный — высокий доход и высокий риск;
  • нейтральный — низкий доход и низкий риск.

Когда говорят о валовом портфеле, то имеют в виду все выданные банком кредиты. А чистый КП – это валовый за вычет суммы резервных средств. По видам валют портфели бывают в национальной и иностранной валюте.

Анализ кредитного портфеля

Чтобы оценить положение отдельного банка на фоне банковского рынка всей страны и оценить динамику его развития, используется количественный и качественный анализ кредитного портфеля. Количественным методом определяется структура и состав КП за определенный период: количество кредитов, сроки кредитования, валюта займов.

Качественный метод предполагает анализ таких показателей как:

  • доходность;
  • ликвидность (возможность продать портфель по рыночной цене);
  • рискованность;
  • целенаправленность (меры по оптимизации портфеля должны соответствовать стратегическим целям банка).

На основе проведенных аналитических исследований руководство банка выбирает такую стратегию управления активами, которая в перспективе повысит экономический рост организации.

Формируется оптимальный банковский портфель

Как определить, что та или иная финансовая организация сформировала качественный кредитный портфель? Специалисты в области денежного обращения предлагают такой ответ на вопрос: КП считается качественным, если он обеспечивает владельцу требуемый уровень доходности при достаточной ликвидности и приемлемом уровне риска.

Деятельность банка в сфере кредитования, его стратегия и тактика определяются нормами кредитной политики, а масштабы операций зависят от размера капитала банка. Для эффективной работы стоит определить структуру деятельности и выбрать сегменты рынка для работы.

Поэтому портфель формируется на основе установленных показателей:

  • доля ресурсов, которую можно использовать для выдачи кредитов;
  • приоритетные типы кредитов;
  • концентрация кредитов по заемщикам и отраслям;
  • географические регионы бизнеса;
  • лимиты по кредитам.

Важно! Универсальной кредитной политики не существует. Каждая организация, учитывая экономические, географические и прочие исходные данные, самостоятельно выбирает, как ей развиваться.

Когда параметры КП определены, банк периодически и системно проводит следующие мероприятия:

  • анализ актуальной ситуации на рынке, т.е. определение факторов, влияющих на спрос и предложение по кредитованию;
  • анализ собственного кредитного потенциала (величина средств в банке без учета резерва);
  • соблюдение баланса между потенциалом и размером выданных займов;
  • анализ выданных кредитов по различным показателям (по категории заемщиков, срокам погашения, типу кредитов, рискам и пр.);
  • разработка мер по оптимизации.

Управление портфелем

Выделяют три основных этапа управления банковским портфелем. Два из них уже были названы: это формирование КП и его анализ (оценка качества). Третий этап – регулирование и корректировка. Он подразумевает регулярную работу по увеличению прибыли и снижению рисков по кредитным операциям.

Для повышения эффективности КП процесс управления обычно включает следующие способы:

  • модернизация банковских продуктов – создание и продвижение новых, а также изменения в уже существующих условиях кредитования;
  • продажа и покупка активов;
  • определение размера резервного фонда;
  • регулярная работа с заемщиками и ревизия кредитов — контроль выплат, стоимости залога и пр.;
  • выявление проблемных кредитов на ранней стадии;
  • диверсификация портфеля — кредитные средства равномерно распределяются между крупными и мелкими клиентами, а также между кредитными продуктами разного вида;
  • привлечение новых клиентов.

Приведем пример управления КП из практики. В октябре 2019 года по официальным требованиям Центробанка России увеличились лимиты резервирования средств для банков и вступило в силу указание учитывать общую закредитованность заемщиков. Изменения повлекли увеличение стоимости займов для кредиторов.

Поэтому накануне вступления в силу требований более половины из 50 крупнейших финансовых организаций в августе-сентябре решили нарастить свои кредитные портфели. В сумме они выдали физическим лицам в долг 18 трлн рублей. По сравнению с 2018 годом количество только необеспеченных займов увеличилось более чем на 20%.

Кредитные портфели банков с государственным участием

У государственных банков объемы выдачи займов растут гораздо интенсивнее, чем у частных. По данным статистики за 9 месяцев 2019 года банки с госучастием получили рекордную прибыль. Среди лидеров по наращиванию ссудного портфеля – ВТБ и Россельхозбанк.

Самые большими КП среди госбанков владеют*:

Что такое кредитный портфель банка и что в него входит?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

В настоящей статье мы исследуем, что такое кредитный портфель, какие виды портфеля наиболее распространены в бизнес-среде, а также как его следует формировать и анализировать.

Что это такое?

Кредитным портфелем называют совокупность активов банка, полученных в результате выдаче клиентам различных ссуд. Если говорить простыми словами, то кредитный портфель — это все кредиты, которые были выданы заемщикам на протяжении определенного времени или к отчетной дате.

Отслеживать и анализировать состояние кредитного портфеля очень важно, т.к. от структуры заемщиков и прочих факторов зависит капитализация банка. Кроме того, кредитный пакет, как и любой другой актив, можно продать. А величина такой сделки напрямую зависит от типа заемщиков, общей стоимости портфеля, вероятности возвращения долгов и т.д.

Читать еще:  Где можно взять кредит без отказа в 2020 году

Вопреки распространенному мнению, что в портфель входит не только сам долг, но и проценты по нему, на самом деле это не так. В общепринятом смысле в кредитный портфель включается только «чистая» сумма, которая будет получена после возвращения клиентами «тела кредита». Соответственно, все проценты, штрафы, пеня, комиссии и прочие сопутствующие прибыли не включаются в портфель.

Виды кредитных портфелей

Итак, кредитный портфель банка — это совокупность долгов заемщиков перед банком. Но это слишком неточное определение: заемщики могут быть разными, и от этого напрямую зависит реальная стоимость портфеля.

Ведь если в общей сложности заемщики банка — люди не самые благонадежные, то вероятность возвращения всех задолженностей не так уж высока. И напротив, у надежных банков надежные клиенты, что подразумевает высокие шансы на полное возвращение долгов.

Исходя из этого параметра сформированы два основных вида портфелей: нейтральный и рискованный. Существует также третий вид, который занимает промежуточное положение между этими двумя видами — т.н. «смешанный», но чаще всего основная клиентская база все равно тяготеет к добропорядочности либо недобропорядочности. Соответственно, портфелей с классификацией «смешанный» очень мало на рынке.

Нейтральный вид портфеля самый дорогой: заемщики исправно, своевременно и в полной мере выплачивают не только основную сумму задолженности, но и все сопутствующие проценты, штрафы и комиссии. Рискованный портфель, напротив, содержит в себе кредиты, выданные не самым благонадежным клиентам.

Поэтому важно думать не только о том, как нарастить кредитный портфель, но также о структуре долгов и рискованности пакета — от этого в не меньшей степени зависит цена предложения.

Порядок формирования

Процедура формирования кредитного портфеля коммерческого банка производится в несколько этапов:

  1. Сначала должен быть произведен анализ факторов, так или иначе связанных с уровнем спроса;
  2. Формируется и увеличивается кредитный потенциал;
  3. Спрогнозированный потенциал должен совпадать со структурой займов, которые позже будут выданы конечным клиентам;
  4. Анализ данных по выданным займам. Особенно важно изучить поведение клиента при возвращении займов;
  5. Проведение оценки на предмет качества и эффективности получившегося портфеля;
  6. В случае необходимости, предприятие может скорректировать эффективность и качество кредитного пакета. Для этого должен быть проведен анализ, а затем проведены мероприятия по устранению причин, приведших банк к не самой высокой эффективности портфеля. Самая распространенная мера в такой ситуации — это изменение условий выдачи кредита. Например, они могут ужесточиться, благодаря чему вырастет надежность портфеля.

Управление

В конечном итоге две главные цели управления кредитным портфелем банка — увеличение рентабельности предприятия при одновременном уменьшении рисков. Соответственно, все мероприятия, проводимые в процессе управления сформированным кредитным пакетом, должны быть направлены именно на достижение этих двух целей. Например, к таким мероприятиям можно отнести:

  • Диверсификация портфеля по группам заемщиков. То есть для уменьшения рисков и увеличения прибыли, часть кредитов может быть выдана другой категории заемщиков, которые в целом не представлены в портфеле;
  • Административные меры: создание комитета по анализу рынка, более широкое или, наоборот, узкое делегирование полномочий по вертикальной иерархии предприятия; дифференциация отделов по виду займов и т.д.;
  • Увеличение контроля за клиентами. Например, может быть ужесточен отбор на выдачу кредита; введена персональная система проведения оценки каждого клиента и т.д.;
  • Разработка маркетинговых предложений, ориентированных на общее увеличение клиентской базы. Например, может быть проведена рекламная компания или может быть разработан отдел, создающий и предлагающий клиентам индивидуальные предложения, в высшей степени учитывающие потребности и желания этой категории заемщиков. Кроме всего прочего, успешный маркетинг заодно решает вопрос, как нарастить кредитный портфель банка.

Анализ

Как и в случае с видами займов, анализ кредитного портфеля коммерческого банка также делится на два вида — «количественный» ориентируется на общую сумму выданных кредитов, а «качественный» учитывает, в первую очередь, рискованность кредитного пакета.

Количественный анализ проводится по следующему алгоритму:

  1. Сначала нужно определить, сколько за установленный период времени было заключено кредитных договоров по каждой конкретной кредитной программе;
  2. Считаются все кредитные договора по всем программам;
  3. Затем нужно посчитать итоговую сумму, выданную по всем программам и по каждой в частности;
  4. Производится сравнение полученных сведений с данными за аналогичный период ранее;
  5. Проанализированные данные сравниваются с планом предприятия.

Главная задача количественного анализа — это определение наиболее востребованной кредитной программы. Руководствуясь этой информацией, популярную программу можно сделать своим конкурентным преимуществом, также именно на нее следует делать акцент при проведении рекламных компаний.

Качественный анализ немного отличается по алгоритму действий:

  1. Сначала считается процент проблемных кредитов от общего числа всех выданных кредитов;
  2. Высчитывается общая сумма просроченных платежей;
  3. Выстраивается график, отображающий динамику общей просроченной задолженности на протяжении установленного периода времени;
  4. Исходя из этой информации, делается вывод, какие направления следует делать приоритетными, какие нуждаются в реформах, а какие нужно убрать полностью.

Качественный анализ в первую очередь нацелен на определение рискованности пакета, поэтому он отлично подходит тем предприятиям, кто задумывается о скорой продаже этого актива.

Продажа

Под продажей подразумевается чаще всего передача другой организации долговых обязательств. В таком случае заещмики просто становятся должны уже не той организации, что выдавала кредит изначально, а той компании, что купила долговые обязательства.

Поэтому, например, пакет на сумму 1 млн рублей от Сбербанка легко может быть продан за 1,2 млн рублей, т.к. рискованность пакета будет минимальна, а проценты, напротив, будут высоки. И напротив, портфели МФО стоят всего 20-30% от общей стоимости выданных долгов. Так происходит потому, что руководители МФО продают долговые обязательства только в совсем критических ситуациях, где шанс вернуть долг минимален.

Банкротство

У банка бывают собственные кредиторы — другие банки, государство и т.д. И, конечно, даже коммерческие банки часто попадают в ситуации, когда вернуть вовремя задолженность попросту невозможно из-за обстоятельств.

Если ЦБ РФ признал банк банкротом, в обязательном порядке кредитный портфель будет продан другим организациям. Это произойдет либо по воле самого банка-банкрота, либо без его согласия на торгах. В таком случае все должники банка-банкрота просто должны будут возвращать долг в другом банке — соответствующее уведомление обязательно отправляется всем заемщикам.

Краткое резюме статьи

В пакет входит сумма всех займов, выданных клиентам и пока еще не возвращенных. Т.к. заемщики бывают разными, такие портфели бывают рискованными и нейтральными. Чтобы сформировать кредитный пакет, нужно сначала проанализировать и разработать кредитные программы, а затем тщательно исследовать динамику выданных займов.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector