Виды кредитов и условия кредитования - Юридическая консультация онлайн
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды кредитов и условия кредитования

Виды кредитов: что такое кредит, его основные формы и типы

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

  • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
  • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
  • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки. Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства. Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран. Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

  • ипотечный;
  • кредитные карты;
  • рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

  • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
  • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
  • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
  • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
  • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
  • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
  • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг.

К займам по форме предоставления относят:

  • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
  • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
  • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

  • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
  • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
  • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

По типу обеспечения:

  • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
  • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
  • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
  • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.
Читать еще:  Банк русский стандарт должники по кредитам список

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Читать еще:  7 мест где можно прямо сейчас получить мгновенный кредит
Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Какие виды кредитования сегодня существуют в России

На сегодняшний день вопрос кредитования среди населения страны очень актуален. Кредитные отношения стремительно развиваются и имеют разные формы и виды, в зависимости от того, для чего и кем берется заем. Как правильно выбрать вид кредита, на каких условиях оформить договор, и какая форма кредитования будет выгодная для конкретного человека?

В экономических отношениях между кредитором и заемщиком можно выделить 8 основных видов кредитования:

  1. Ростовщический.
  2. Банковский.
  3. Ипотечный.
  4. Коммерческий.
  5. Потребительский.
  6. Государственный.
  7. Международный.
  8. Ломбардный.

Что представляет собой каждый вид кредитования?

Ростовщический кредит

Это самый первый вид кредитования. Он был характерен тем, что взимали за него немыслимо высокую плату. Так, процентная ставка могла достигать 500% годовых. На сегодняшний день такой вид кредитования является нелегальным, а задолженность по нему может быть изъята незаконными способами.

Потребительский кредит

Данный вид займа относится к кредитованию физических лиц на потребительские нужды, которые не несут в себе предпринимательский характер. Выдавать такой заем могут как в денежной, так и в товарной форме. Денежная форма кредитования проводится ломбардами под залог какого-либо имущества. Товарный кредит – эта всем знакомая рассрочка. При данном виде займа клиент получает необходимый ему товар, сделав первый взнос, а дальше выплачивает ежемесячные взносы с уплатой процента. В этом случае торговая точка является посредником в отношениях между банком и покупателем.

Классифицировать виды потребительского кредита можно за следующими признаками:

  1. По субъектам взаимоотношений:
    • кредиторы (банковское учреждение, торговые организации, ломбарды и прочие);
    • заемщики (молодые семьи, в соответствии с возрастными категориями, студенты, другие социальные группы).
  2. По виду обеспечения:
    • обеспеченные (под залог);
    • необеспеченные (бланковые).
  3. По способу выплат:
    • разовая выплата;
    • рассрочка.
  4. По сроку выдаваемого займа:
    • краткосрочные (до 1 года);
    • среднесрочные (до 5 лет);
    • долгосрочные (более 5 лет).

Такой вид обязательства имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам впору отнести покупку товара по сегодняшней цене, покупка совершается здесь и сейчас, а оплата может осуществляться небольшими суммами, выгодными для клиента, на протяжении определенного срока. К явным минусам стоит отнести только одно – переплата за товар по кредитному проценту.

Банковский кредит

Название данной формы кредитования говорит само за себя. Здесь средства выдаются заемщику исключительно банковским учреждением и только в денежной форме, на строго установленный срок, для определенного целевого использования и под определенную процентную ставку. Все эти аспекты четко прописываются в кредитном договоре. Получателями могут быть и физические, и юрлица.

Банк имеет свои принципы, на основе которых выдаются кредиты:

  • срочность;
  • возвратность;
  • платность;
  • целевое назначение.

Принцип срочности говорит о том, что кредит обязан быть выплачен в строго оговоренные и прописанные в договоре сроки. В противном случае на должника будет наложен штраф – пеня, размер которой устанавливает банковское учреждение. Второй критерий – возвратность – говорит о том, что в указанный срок вся сумма по кредиту и процентам по нему должна быть выплачена. В этом случае банк тщательно проверяет потенциального дебитора перед оформлением ссуды. Изучена будет кредитная история, кредитный рейтинг заемщика, потребуется справка о доходах за последние полгода с места работы (для физических лиц) и другие гарантии того, что кредит будет выплачен. Принцип платности означает, что за временное использование денежных средств, которое предоставит банк, с заемщика будет взиматься дополнительная плата в виде процента по кредитованию. Целевое назначение – это то, для чего или для каких нужд выдается кредит. Это определенное обязательство заемщика по использованию денежных средств, которое также прописано в договоре.

Ипотечное кредитование

Эта одна из форм банковского кредитования. Ипотека – кредит, который предоставляется банком на покупку недвижимости, где она же и выступает залоговым имуществом. Это долгосрочные отношения между кредитором и заемщиком, в котором имеются высокие требования к будущим заемщикам. Ипотека является важным инструментом, который гарантирует, что кредит будет возмещен, в любом случае.

Ипотечное кредитование развивается и уже сегодня можно выделить несколько видов данной ссуды:

  1. Ипотека вторичного рынка жилья. Такой вид является самым актуальным на данном этапе развития. Оформление производится достаточно быстро, относительно невысокая процентная ставка и лояльные условия. Главная характеристика данного вида кредитования – обязательное страхование.
  2. Ипотека на жилье в новостройке. При данном кредитовании банком будет оцениваться в первую очередь застройщик.
  3. Ипотека на постройку дома. Это относится к тем заемщикам, у которых имеется собственный земельный участок. В этом случае залогом будет являться и постройка, и земля, и объекты недвижимости, которые на ней находятся.
  4. Ипотека на приобретение загородной недвижимости.
  5. Ипотека для различных социальных групп: молодым семьям, материнский капитал, работникам РЖД, военным и т. д.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит – экономические отношения между двумя предприятиями и представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредитования выступает товарный капитал. Оформляется с помощью векселя, который учтен в банке, и под него может быть получен кредит. К видам коммерческого кредитования относят:

  1. Кредит с отсрочкой платежа.
  2. Кредит с оформлением векселя. Оплата по простому векселю и по переводному. Вексель – долговое письменное обязательство между сторонами.
  3. Кредит с открытым счетом, когда товар отпускается без немедленной оплаты. Проводится между компаниями, которые уже состоят в долгих экономических взаимоотношениях.
  4. Лизинг – долгосрочное кредитование, при котором в аренду сдают основные средства предприятий с дальнейшим их выкупом по остаточной цене.
  5. Факторинг – передача дебиторской задолженности фирме, которая имеет право взыскать долги с должников своего клиента.

Государственный кредит

Совокупность экономических отношений, в которых кредитором выступает государство, а заемщиком средств является юридическое или физлицо, называется государственным кредитом. Он выполняет определенные функции – распределительную, регулирующую и контролирующую.

Распределительная функция производит формирование централизованных денежных фондов государства. Осуществляя кредитование того или иного субъекта, государство может обеспечить для себя дополнительные финансовые средства. К тому же функция распределения помогает направить и разделить денежные средства в соответствии с потребностями экономических секторов.

Регулирующая функция служит инструментом для регулирования экономики. С помощью нее государство может проводить различные финансовые реформы, оказывать влияние на денежный рынок и рынок капиталов.

Контрольная функция работает для отслеживания целевого назначения займа, своевременной выплаты и уплаты по процентам.

Международный кредит

Этот вид кредита обозначает движение денежных займов, валютных и товарных ресурсов от одного государства к другому, которое проводится с помощью банков-корреспондентов. Подразделяется он на такие виды:

  1. Ролловерный. Такой заем предоставляется по плавающей ставке на средний или длительный срок.
  2. Фирменный. Кредитором выступает предприятие одной страны, а заемщик – предприятие другой страны.
  3. Экспортный кредит. Предоставляется банком страны-импортера для кредитования поставок автомобилей, оборудования и прочего.
Читать еще:  Как быть если не удается получить потребительский кредит

Международное кредитование играет важную роль в развитии государственной экономики мирового хозяйства.

Ломбардное кредитование

Такой вид кредитования предоставляется на недолгосрочный срок под залог движимого имущества. Он оформляется между банком и заемщиком, где второй передает банку полное право за свое имущество для получения денежных средств. В случае когда дебитор не в состоянии оплатить свой заем и задолженность по нему, банк имеет право на продажу залога, выручка из которой покроет долг. Зачастую банк предпочитает принимать ценные бумаги в качестве обеспечения по кредиту. Выдается данная ссуда на срок до 1 года.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector