0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды отсрочек в кредитной сфере

Виды отсрочки платежа по кредиту и порядок ее предоставления

Отсрочка платежа по кредиту – мера, помогающая заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации не платить долг или проценты в течение определенного времени. Обычно послабление дается на несколько месяцев, чаще не более чем на полгода, иногда на 12 месяцев. Кто может получить отсрочку и как это сделать?

Разновидности отсрочки

Существует несколько видов отсрочки платежа по кредиту. К ним относится следующее:

  • Освобождение от уплаты основного долга. Это самый часто встречаемый тип кредитных каникул. Клиент в течение определенного времени оплачивает только проценты, а основной долг распределяется на другие месяцы. Этот вариант больше подходит заемщикам, но он невыгоден, потому что увеличивается общая переплата.
  • Отсрочка от погашения процентов. В этом случае происходит наоборот – клиент платит ежемесячно основное тело задолженности, но освобождается от уплаты начисляемых процентов.
  • Полное освобождение от платежей. Такой вариант дается только при наличии у заемщика очень тяжелой жизненной ситуации, когда он не может оплатить даже проценты. Но подобный тип услуги предоставляется обычно на срок не более 3 месяцев.

Какой способ выбрать, кредитор решает совместно с должником.

Кто вправе рассчитывать на отсрочку?

Отсрочка платежа по кредиту в банке предоставляется при наличии у заемщика веских оснований. В большинстве случаев кредиторы дают согласие на послабление клиентам, которые относятся к следующим категориям:

  1. Граждане, которые потеряли работу не по своей вине.
  2. Женщины, ушедшие в декретный отпуск.
  3. Лица, заболевшие тяжелой болезнью и нуждающиеся в долгом лечении.
  4. Заемщики, потерявшие кормильца.
  5. Люди, которые вынуждены платить за лечение родственника.
  6. Клиенты, решившие переехать в другой населенный пункт.
  7. Граждане, чья финансовая состоятельность ухудшилась по причинам, не зависящим от них, к примеру, из-за утраты жилья, угона транспортного средства, используемого в работе.

Просто прийти в банк и описать сложную ситуацию будет мало, необходимо предъявить сотрудникам подтверждающие документы. Беременным женщинам понадобится предоставить справку от врача, уволенным клиентам – приказ об увольнении, трудовую книжку, тяжелобольным заемщикам – медицинское заключение.

Кому банк откажет?

Взять отсрочку платежа по кредиту будет практически невозможно, если клиент:

  • Допускал просрочки погашения.
  • Имеет отрицательную кредитную историю.
  • Оформил займ 3 и менее месяцев назад либо до окончания действия договора осталось менее 3 месяцев.
  • Уволился с работы по собственной инициативе.
  • Нарушил законодательство, допустив мошенничество.

Сотрудники не обязаны предоставлять клиентам кредитные каникулы, поэтому требовать от банка это нельзя. Кредитор может отказать, не указывая причины такого решения.

Как оформить отсрочку?

Для получения отсрочки необходимо обратиться в банковское учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию. Необходимо как можно подробнее разъяснить сотрудникам обстоятельства, вследствие которых возникли трудности с погашением задолженности, чтобы у них сложилась четкая картина произошедшего.

На одних словах далеко не уедешь, нужно обязательно подкрепить свои слова доказательствами. Это может быть приказ об увольнении, медицинское заключение и прочие документы. Также важно убедить банк, что после отсрочки заемщик сможет продолжить погашать кредит на прежних условиях.

Далее сотрудники проконсультируют по процедуре предоставления услуги и вариантах ее оказания. После этого можно подавать заявление с пакетом документации и ждать решения кредитора. Если решение будет положительным, нужно постараться как можно быстрее решить финансовый вопрос, чтобы дело не дошло до суда.

Что будет, если банк откажет в каникулах?

Если банковское учреждение вынесет отрицательное решение, заемщику придется погашать задолженность в полном объеме. Если клиент не сможет вносить платежи, кредитор будет начислять штрафы, из-за чего долг будет только расти. Также сотрудники будут звонить, присылать письма с просьбой оплатить займ.

Если клиент проигнорирует требования банка, накопится большая сумма задолженности, банк будет вынужден обратиться в суд. На основании судебного решения приставы смогут выполнять следующие действия:

  • Удерживать платежи с заработной платы должника.
  • Арестовывать банковские вклады.
  • Производить арест имущества заемщика, находящегося в его собственности, с последующей продажей и закрытием кредита с вырученных денег.

Также банковское учреждение может продать долг коллекторскому агентству. Его сотрудники используют разные методы воздействия на должников, причем не всегда законные. Если не пойти с ними на контакт, то они также подадут в суд.

Если заемщик не согласен с отказом банка, он также может подать иск в судебный орган. Если в суде он докажет, что имеет острую необходимость в отсрочке, судья удовлетворит его просьбу и обяжет кредитора предоставить кредитные каникулы.

Другие меры послабления

Если отсрочка погашения долга невыгодна заемщику или банк отказал в ее предоставлении, можно попробовать решить вопрос иными путями. Есть два популярных варианта – реструктуризация и рефинансирование.

В первом случае сотрудники банка изменяют условия кредитования на весь оставшийся срок действия кредита. Есть разные способы реструктуризации. Самым востребованным вариантом является продление срока кредитования. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа, и клиенту становится легче погашать задолженность. Но при этом увеличивается величина общей переплаты.

Рефинансирование представляет собой оформление второго кредита для погашения первого. При этом условия нового займа должны быть выгоднее, чтобы клиенту было легче платить. Обычно кредит берется в другом банке. При оформлении заемщик также проходит проверку, ему требуется собирать большой пакет документов.

Отсрочка в МФО

Микрофинансовые организации выдают небольшие экспресс-займы. Условия кредитования в МФО хуже, чем в банках, но зато можно получить денежные средства без сбора большого количества бумаг и сразу же в день обращения. Некоторые учреждения и вовсе работают онлайн, что позволяет взять микрозайм, не выходя из дома.

В микрофинансовых организациях предлагается такая услуга как пролонгация срока кредитования. В этом случае заемщик платит только проценты, а погашение основного долга переносится. Так как срок действия займа сам по себе в МФО короткий – примерно 30 дней, пролонгация возможна максимум на такой же период.

Для продления срока нужно зайти в личный кабинет на сайте МФО и продлить самостоятельно либо обратиться в офис организации. Если клиенту нужно более длительное время для решения материальных вопросов, он может обратиться к руководству МФО и договориться с ним о более долгой отсрочке. Как правило, микрофинансовые учреждения идут навстречу своим должникам.

Таким образом, отсрочка погашения кредита предоставляет только в трудных жизненных ситуациях. Использовать такую услугу выгодно только в том случае, если финансовые затруднения носят временный характер. В иных ситуациях лучше воспользоваться реструктуризацией долга.

Отсрочка в банке по кредиту: кому и на каких условиях предоставляется, уважительные причины и необходимые документы

Обычно, когда человек берет кредит, он планирует своевременно вносить платежи. Однако ситуация может сложиться так, что финансовые обязательства окажутся непосильным бременем для плательщика. В этом случае рекомендуется не скрываться от кредитных специалистов. Необходимо обратиться в банк, изложить обстоятельства и попросить о временной отсрочке платежей по кредиту.

Кому предоставляется отсрочка

Велика вероятность одобрения возможности отсрочки платежа, если клиент добросовестен.

Как ни парадоксально, но для банков отсрочка платежа чаще всего бывает выгодна. Чего нельзя сказать про заемщика. Тем не менее, добровольное признание проблем и готовность к сотрудничеству лучше попыток уклониться от платежей.

Последние влекут не только ухудшение кредитной истории, но могут стать основанием для ареста имущества. На изменение условий могут рассчитывать добросовестные плательщики, которые до этого не имели просрочек.

Читать еще:  Виды реструктуризации кредита

Разовая и незначительная (в несколько дней) задержка платежа, как правило, не имеет для заемщика серьезных последствий. Худшее, что его может ожидать – блокировка кредитной карты и начисление пени. Если в дальнейшем своевременность платежей восстанавливается, этот инцидент, чаще всего, даже не сказывается на кредитной истории.

Гораздо серьезнее обстоит дело, если просрочки регулярные и длительные, а человек намеренно скрывается от сотрудников кредитного отдела. В этом случае даже если он попросит об отсрочке в банке по кредиту, велика вероятность отказа.

Если заемщик понимает, что с внесением очередного платежа могут возникнуть проблемы, лучше обратиться в банк заблаговременно. При этом необходимо продолжать вносить платежи хотя бы небольшими частями. Это подтвердит добросовестность клиента и желание исполнить свои обязательства.

Виды отсрочек

Надо понимать, что невозможность платить кредит становится форс-мажорным обстоятельством лишь для заемщика. Банки сталкиваются с этой ситуацией регулярно, и имеют отлаженный механизм решения проблемы.

Кредитные каникулы

Во время кредитных каникул заемщик освобождается от уплаты либо процентов, либо основной суммы.

В течение определенного времени выплачиваются либо только проценты по кредиту, либо только основная сумма. Первый вариант самый популярный, но не выгодный для заемщика, особенно если непредвиденная ситуация возникла вскоре после оформлений займа.

В этот период проценты по кредиту достаточно высоки, поэтому существенного снижения суммы ежемесячных платежей не происходит.

В то же время, итоговая величина конечных выплат заметно увеличивается. На вариант, когда вносимые суммы идут в счет погашения общей задолженности, банки соглашаются очень редко и только в исключительных случаях. Длительность предоставляемой рассрочки обычно не превышает 12 месяцев.

Если у клиента полностью отсутствует возможность совершать любые платежи, на время «кредитных каникул» его могут полностью от них освободить. Такое послабление допускается не более чем на 3 месяца.

Другие виды пересчета платежей

Кроме «кредитных каникул» заемщик может воспользоваться другими способами уменьшить бремя платежей. Самые распространенные из них:

  1. Реструктуризация кредита. Размер платежей пересчитывается либо за счет продления срока выплат, либо за счет увеличения суммы единовременного платежа после решения человеком возникших проблем. До тех пор ему разрешается вносить деньги в меньшем размере.
  2. Изменение периодичности выплат. Отчасти этот вариант схож с полными кредитными каникулами. Человеку дают возможность выплачивать суммы не раз в месяц, а раз в квартал. Отличие состоит в отсутствии пролонгации срока окончания платежей на период отсрочки и разной системе начисления процентов.
  3. Следующий вариант не является отсрочкой в чистом виде, но также может быть использован в сложной ситуации. Если кредит был выдан под залог имущества, заемщик может настоять на его продаже и использовании вырученных средств для погашения задолженности.
  4. Рефинансирование. Довольно популярная в наше время услуга. Суть ее в том, что человек оформляет другой кредит для того, чтобы закрыть текущий. Выгодно это делать в том случае, если ставка нового кредита меньше. Также новый кредит можно оформить на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных платежей. Взять новый кредит можно как в том же банке, так и в другом.
  5. Перевод долга в другую валюту. В этом случае заемщик перестает зависеть от возможного увеличения курса.

Условия предоставления

Свяжитесь с кредитным менеджером для уточнения условий отсрочки.

Прежде всего нужно изучить кредитный договор. Некоторые банки включают в него пункт о возможности изменения условий выплаты. Если его нет, либо указанные условия все равно не дают возможность продолжать погашать займ, необходимо связаться с кредитным менеджером. Но надо иметь в виду, что, если условия рассрочки есть в договоре, банки практически всегда настаивают на их соблюдении.

Некоторые организации предлагают кредитные каникулы даже при отсутствии уважительной причины. Например, человеку потребовалась некоторая сумма денег для срочной покупки, и он хочет использовать на нее отложенные для выплаты кредита деньги. Или планирует уехать из города и не уверен, что у него будет возможность своевременно внести платеж.

В этом случае достаточно обращения с заявлением о пропуске очередного взноса. Но такая опция увеличивает общую сумму выплат по кредиту, потому что закладывается либо в проценты, либо в общую сумму долга.

Также кредиты нередко включают в себя страховку. Если ситуация, приведшая к невозможности выплачивать кредит, попадает в список страховых случаев, погашение кредита полностью или частично ложится на страховую компанию. Чаще всего это тяжелая болезнь или инвалидность, но бывает и страховка от потери работы.

Основания предоставления отсрочки в банке по кредиту:

  • увольнение с работы не по своей вине (сокращение штата, ликвидация предприятия);
  • декретный отпуск или уход за ребенком до 1,5 лет;
  • тяжелая болезнь, требующая длительного лечения;
  • потеря кормильца;
  • необходимость дорогостоящего лечения лица, находящегося на иждивении заемщика;
  • переезд в другой город;
  • форс-мажорные обстоятельства: пожар, наводнение, ограбление и т.п.

Все это необходимо будет подтвердить документально.

Кроме этого, существуют временные ограничения по возможности предоставления отсрочки. Как правило, банки не дают ее если после оформления кредита прошло менее 3 месяцев или если срок его окончания истекает через 2-3 месяца.

Получение отсрочки через суд

Если банк отказывается идти навстречу, его представители подают иск в суд с требованием возврата денег. Ответчик, в свою очередь, должен подготовить контраргументы и обосновать невозможность платить. Судебная практика такова, что суд нередко учитывает интересы ответчика, и назначает изменение условий платежа, либо освобождает его от уплаты пени за просрочку.

Если причина, по которой требуется отсрочка, выглядит на первый взгляд неуважительной, необходимо ее обосновать. Например, человек уволился с работы по собственному желанию. Кредитная организация и суд справедливо могут счесть такое действие попыткой уклониться от платежей.

Но если заемщик сможет доказать, что эта мера была вынужденной, например, ухудшились условия труда, работодатель начал задерживать зарплату, возникла необходимость ухаживать за больным родственником и т.п., ему могут пойти навстречу.

Кроме причин невозможности выплачивать кредит потребуется предъявить доказательства попыток уладить этот вопрос с банком: переписку, заявления и т.п.

Как оформить

Ознакомьтесь с точным списком необходимых документов и действий на официальном сайте своего банка.

Даже если возможность внести изменения в график платежей в случае финансовых затруднений заемщика не прописана в договоре, она предусмотрена в большинстве крупных банков. У каждого из них свой порядок, поэтому точные условия и сроки возможной отсрочки нужно узнавать у кредитного менеджера организации.

Такую информацию нередко выкладывают в общий доступ на сайте учреждения. Там перечисляются причины, по которым возможно предоставление отсрочки, требования к заемщику и список необходимых документов.

Примерный порядок действий:

  1. Необходимо тщательно изучить эту информацию и определить, подходит ли конкретная ситуация под нее.
  2. Если с этим все в порядке, то нужно собрать необходимые документы и обратиться с ними в банк. Точный перечень зависит от конкретной ситуации, но обязательно потребуется паспорт и справка о доходах. Остальные бумаги предоставляются в зависимости от обстоятельств: трудовая книжка с указанием причины увольнения, справка из медучреждения о состоянии здоровья, свидетельство о рождении ребенка и др. Желательно уточнить список заранее.
  3. Подойти в кредитный отдел с пакетом документов и написать заявление. Во многих банках есть собственный бланк, который можно скачать на сайте или получить на месте. Если его нет, допускается составить заявление в свободной форме. Составляют его на имя руководителя банка, в шапке указывают имя и адрес заемщика. Нужно описать ситуацию и попросить об отсрочке. Также требуется указать способ, которым заявитель просит уведомить о принятом решении, и перечислить приложенные документы. Заявление пишется в 2 экземплярах, на одном из которых ставится отметка о принятии.
  4. Если по заявлению будет вынесено положительное решение, потребуется подойти в банк и подписать дополнительное соглашение к договору. Там же заемщику выдадут скорректированный график платежей и информацию об новой сумме кредита.
Читать еще:  Где выгоднее взять кредит на авто

Отсрочка по ипотеке

Платежи по ипотеке, как правило, составляют значительную часть бюджета. Поэтому любое ухудшение финансового состояния существенно влияет на возможность выплачивать долг. В связи с этим разработана программа по реструктуризации ипотечных кредитов.

Занимается этим Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Если это единственное жилье заемщика и его стоимость не превышает среднерыночную будет предложена реструктуризация кредита сроком на 1 год. Преимуществом этой программы является то, что при наступлении определенных условий отсрочка предоставляется обязательно.

При этом для некоторых категорий граждан часть выплат по процентам берет на себя государство. Это относится к родителям и опекунам несовершеннолетних детей, инвалидам, ветеранам боевых действий. Кроме этого, в банках существуют собственные программы по предоставлению отсрочки, например, при рождении ребенка.

После того, как льготный период закончится, банк предложит изменить кредитный договор: увеличить суммы выплат, продлить их срок или другой вариант, исходя из индивидуальных обстоятельств.

Непредвиденные ситуации, из-за которых заемщик теряет возможность вносить платежи по кредиту, могут случиться с каждым. Большинство банков готовы к таким рискам и предоставляют разные варианты отсрочки платежа при наличии уважительных причин. Главное не оттягивать решение вопроса на последний момент.

Смотрите видео о кредитных каникулах:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как получить отсрочку по погашению кредита — виды кредитных отсрочек

Если в финансовом положении заемщика наметились некоторые изменения, которые не дают в течение некоторого времени возможности платить по кредиту вовремя, заемщик вправе обратиться в банк для предоставления отсрочки как одного из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Рассмотрим подробнее, как получить отсрочку по погашению кредита и какие варианты решения этого вопроса предлагают финансовые организации.

Рассрочка может быть предоставлена в двух вариантах: в виде «кредитных каникул», то есть предоставления периода времени, в который заемщик может не уплачивать обязательные платежи по возврату основного долга и в виде отсрочки по процентам. Иногда предоставляется кредитная отсрочка только на возврат основного долга, а проценты продолжают собираться и в виде уменьшения ежемесячной суммы по возврату кредита с одновременным увеличением срока договора.

Виды кредитных отсрочек

Банк может предоставить кредитные отсрочки обычно двумя основными способами:

  • Отсрочка по кредиту по заявлению заемщика, при резком ухудшении платежеспособности;
  • Кредитная отсрочка в виде отдельной банковской услуги;

В любом случае при предоставлении кредитной отсрочки как в виде ответа на заявление заемщика, так и в виде предоставления услуги по инициативе банка, отсрочка подразумевает изменение кредитного договора, поскольку изменяются сроки возврата кредита, изменяется срок действия кредитного договора, изменяется предусмотренный в договоре размер ежемесячной уплаты, а также может измениться периодичность и количество платежей по погашению занятой суммы. Поэтому предоставление отсрочки должно оформляться в виде соглашения кредитора и заемщика (см. ГК РФ (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451), п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.).

При этом, согласно п. 8 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2017), утвержденного Президиумом ВС РФ 16 февраля 2017 г., такие обстоятельства, как, в частности, увеличение платежей заемщика по причине повышения курса валюты, в которой был взят кредит, или если материальное положение заемщика ухудшилось по причине его увольнения с места работы по собственному желанию, не могут считаться существенными изменениями обстоятельств, которые могут явиться основанием для изменения условий договора по решению суда.

Предоставление отсрочки кредита по заявлению заемщика

При возникновении в жизни заемщика неожиданных обстоятельств, которые не позволяют ему вовремя вносить платежи по кредиту, например, если заемщик потерял работу, стал инвалидом, если у заемщика родился ребенок и другие подобные обстоятельства могут осложнить возможность внесения выплат по погашению основной суммы кредита и процентов по нему своевременно. Эти обстоятельства и вынуждают заемщика написать заявление в банк с просьбой о предоставлении отсрочки.

1. Документы и заявление с просьбой отсрочки по кредиту

Приготовьте документы, подтверждающие для банка возникновение обстоятельств, ухудшивших ваше материальное положение и приведшее к временной утрате платежеспособности

Если причиной вашей временной неплатежеспособности является уменьшение уровня заработной платы, для банка потребуется представить справку по форме 2-НДФЛ, подтверждающую уровень вашего дохода. Если работу вы вовсе потеряли, подтверждающим документом будет документ о постановке на учет в службе занятости или копия трудовой книжки.

2. Заявление в банк о предоставлении отсрочки по кредиту

Заявление о предоставлении отсрочки вы вправе написать в свободной письменной форме. Заявление должно сопровождаться пакетом документов, подтверждающим ваше изменившееся положение. При подаче заявления вы должны подготовить два экземпляра заявления, для того, чтобы на втором, который остается у вас, должностное лицо банка, принявшее у вас заявление, проставило дату приема документа, свою должность и ФИО и расписалось в приеме.

Если банк попросит предоставить дополнительные документы для предоставления отсрочки, прислушайтесь к этим рекомендациям.

3. Получение решения банка об отсрочке и соответствующих документов

Положительное решение банка по вашему заявлению о предоставлении отсрочки еще не все, что вам требуется. Вы должны обратиться в банк для получения нового графика платежей с учетом предоставленной отсрочки, для подписания дополнительного соглашения к договору о кредите и для получения уведомления об измененной стоимости кредита с учетом отсрочки.

При этом, если ваш кредит обеспечивался поручительством или залогом, вы должны обеспечить присутствие поручителя и, если залог предоставлялся не вами – залогодателя. Присутствие данных лиц необходимо для оформления соглашения о предоставлении отсрочки. Поскольку кредит обеспечивался поручителем и залогодателем, присутствие этих лиц необходимо для того, чтобы банк пошел вам навстречу в предоставлении отсрочки.

Предоставление отсрочки по кредиту отдельной услугой

Говоря о том, как получить отсрочку по погашению кредита, необходимо сказать, что некоторые банки предоставляют услугу по предоставлению отсрочки для совершения кредитных платежей. Отсрочка, как правило, предоставляется только добросовестным заемщикам при условии отсутствия у них задолженности по кредитным платежам за весь истекший срок кредита.

Рассмотрим порядок действий по получению отсрочки от банка.

1. Уточните в банке наличие соответствующей услуги и о требованиях к заемщику для предоставления отсрочки по кредиту

Если услуга существует, вам необходимо выяснить, подходите ли вы к установленным требованиям банка. Требования в каждом банке различные, следовательно, единого порядка действий в этом вопросе не существует.

2. Подача заявления о предоставлении кредитной отсрочки. Если необходимо, оплатите комиссию

Если банк предоставляет услугу по отсрочке, в отделении вы найдете стандартную форму подачи заявления на предоставлении отсрочки. Наличие и порядок оплаты комиссии за эту услугу вам подскажут в банке.

3. Получение документов по погашению кредита с учетом предоставленной отсрочки

Вы должны получить новый график платежей по договору кредита. График должен быть изменен с учетом предоставленной отсрочки. Кроме этого документа, вам выдадут уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Читать еще:  Как быстро погасить кредит советы и рекомендации

Поскольку отсрочка банка позволяет некоторое время не уплачивать проценты или проценты и ежемесячные платежи по основному долгу, это облегчает вам задачу по уплате долга, но общая сумма долга закономерно возрастает из-за возникновения платы за предоставление отсрочки и из-за возможного повышения процентной ставки на остаток задолженности по кредиту.

Эта мера практикуется некоторыми банками для компенсации своего риска и убытков, вызванных предоставлением отсрочки. Но, если отсрочка – единственная возможность избежать более суровых мер принудительного исполнения в отношении заемщика, например, обращения взыскания на залог или на имущество заемщика, ею надо пользоваться (см. ч. 3 ст. 68 Закона № 229-ФЗ от 02 октября 2007 г.).

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector