1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды платежей по кредиту

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: что это такое и в чем разница

По сведениям ЦБ РФ, объем выданных частным лицам кредитов за последние 5 лет вырос на 3 826 328 млн руб. По мнению экспертов РЭУ им. Плеханова каждая 5-ая семья, имеющая кредиты, тратит на ежемесячную оплату задолженности более 50% совокупного семейного бюджета. В такой ситуации заемщикам важно знать способы, которые помогут прокредитоваться выгоднее, снизить переплату и долговую нагрузку.

В статье пойдет речь об одном из таких способов — правильном выборе варианта расчета кредитных платежей. Мы рассмотрим аннуитетные и дифференцированные платежи, оценим их влияние на кредитную нагрузку заемщика и определим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный.

Виды платежей по кредитам

Расчет платежей по банковским кредитам производится 2 способами:

Каждый имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Разберемся с основными из них.

Аннуитетные платежи

Чтобы ответить на вопрос: «Что такое аннуитетный платеж по кредиту?», сразу дадим ключевое определение.

Аннуитетный платеж — схема расчета, при которой погашение задолженности происходит каждый месяц одинаковыми суммами. Причем в начале выплат большая часть идет на уплату %.

Для расчета применяется формула:

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

S — сумма кредита;

P — ставка в месяц;

n — срок кредитования в месяцах.

Рассмотрим алгоритм расчета на условном примере.

Читать еще:  Как оформить кредит под 0 процентов в совкомбанке

Рассчитаем ежемесячный платеж, подставляя данные из таблицы в формулу:

А=500 000*(0.01+ (0.01/((1+0.01)12 -1)=44424 руб.

Чтобы упростить процедуру, советуем воспользоваться кредитными калькуляторами. Они есть как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах.

Преимуществ у этой схемы немного:

  • сумма для очередного погашения постоянна и известна заемщику наперед;
  • кредитная нагрузка одинакова на все время действия кредитного договора.

Есть в ней и недостатки. Основной — значительная переплата %.

Аннуитетные кредиты разрешается гасить досрочно. Это условие прописывается в договоре. Допускается как полное, так и частичное гашение кредитного обязательства. Если погашается часть долга, то заемщик может выбрать 2 способа изменения графика.

Способ 1: Уменьшение ежемесячного платежа при неизменном сроке кредитования

Допустим, имеется кредит:

  • 500 тыс. руб.;
  • дата выдачи 18.08.2019 г.
  • срок 60 мес.;
  • ставка 14% в год;
  • платеж 11634,13 руб/мес.
  • общая переплата 198145,35 руб.

Через год заемщик погасил досрочно 200 тыс. руб. Банк выполнил пересчет. Теперь должнику придется платить 6171,08 руб/мес. Уменьшится и размер итоговой переплаты на 62348,36 руб., составив 135796,99 руб.

Способ 2: Уменьшение срока выплат, ежемесячный платеж не меняется

Используем те же исходные данные, но график пересчитаем, уменьшив срок кредита. Ежемесячный платеж останется прежним 11634,13 руб., при этом заемщик полностью погасит долг уже 18.07.2022 г. вместо ранее установленной даты 18.08.2024 г., переплатив за все время 97150,45 руб. вместо первоначально рассчитанных 198145,35 руб.

Дифференцированные платежи

При дифференцированной схеме размер оплаты меняется каждый месяц. Тело кредита погашается равномерно, значительными суммами, за счет чего остаток основного долга уменьшается быстрее. Как следствие, снижается итоговая переплата.

При расчете применяется формула:

Pl — размер дифплатежа;

N – срок кредитования (количество месяцев);

Sn – остаток задолженности;

p – годовая % ставка.

Проведем вычисления, подставляя данные из примера, приведенного выше.

Достоинства дифференцированных платежей:

  • переплата процентов меньше, чем при аннуитете;
  • кредитная нагрузка снижается с каждым месяцем.

Недостатки:

  • в первые месяцы выплаты максимальны;
  • ежемесячный платеж придется уточнять перед каждой оплатой.

С каждым годом программ с дифференцированными платежами в продуктовых линейках банков становится меньше. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако подавая заявку, уточняйте информацию о доступных способах расчета платежей. Возможно, есть выбор, просто банк его не афиширует.

Основные различия аннуитетных и дифференцированных платежей

Мы провели сравнение двух алгоритмов расчета кредитных платежей. Результат в таблице:

Что выгоднее для заемщика: аннуитетный или дифференцированный платеж

Ответить однозначно на этот вопрос нельзя. Все зависит от потребностей заемщика и вида оформляемого кредита.

Например, небольшой краткосрочный потребкредит выгоднее платить по аннуитетной схеме, так как таких кредитных предложений гораздо больше, есть из чего выбрать, да и требования к уровню дохода заемщика в этом случае ниже.

Переплата при этом незначительно отличается от дифференцированной схемы.

Сравним:

Однако чем дольше срок кредитования и/или сумма кредита, тем значительнее величина переплаты у заемщиков с аннуитетными платежами. При этом ежемесячная кредитная нагрузка снижается.

Этот способ наилучшим образом подойдет заемщикам, для которых первостепенное значение имеет величина ежемесячного платежа.

При дифференцированном способе ситуация немного другая. Переплата также растет в зависимости от срока и суммы кредита, однако в итоге при любом сроке кредитования заемщик, оплачивающий задолженность подобным образом, переплачивает меньше заемщика с аннуитетными платежами.

Этот способ хорош для тех, кому важнее всего сэкономить на процентах.

Внимание! Первые годы платежи будут максимальными, поэтому заранее просчитывайте свои возможности.

Можно ли поменять схему платежей

Такой вопрос волнует заемщиков, применяющих аннуитетный способ погашения кредита и желающих поменять его на дифференцированный, чтобы снизить переплату.

Отвечаем: хотя законом не запрещено вносить по согласованию сторон изменения в условия договора, сделать это практически невозможно. Банкам такая замена не выгодна.

Единственный способ решить проблему — рефинансировать (перекредитовать) действующее обязательство, подобрав подходящую программу с дифплатежами.

Это интересно:

Советы и рекомендации по выгодному погашению банковских долгов

Главный совет: не берите банковские займы без особой нужды. Если все же решили прокредитоваться, подумайте, сможете ли рассчитываться по взятым обязательствам не только сейчас, но и в будущем.

Если у заемщика несколько кредитов, то, как показывает практика, при появлении свободных средств он старается гасить досрочно самый дорогой кредит.

Мы же рекомендуем направить «досрочку» на погашение займа с наименьшим ежемесячным платежом. Так вы быстрее с ним рассчитаетесь, а высвободившиеся средства сможете направить на дополнительную оплату следующего в очереди обязательства.

Внося дополнительно в уплату автокредита, например, 2000 руб. в месяц, вы закроете его на 2 года 7 месяцев раньше. Направив эту же сумму на досрочное гашение более дорогого потребкредита, ускорите его выплату лишь на 1 год.

Закрыв очередной кредит, не тратьте высвободившиеся деньги на текущие расходы, а направляйте их на выплаты по оставшимся займам.

Отслеживайте условия по аналогичным предложениям. Возможно, ставки снизились, и вам будет выгодно перекредитоваться. Даже снижение ставки, действующей по текущему обязательству, на 1% даст существенную экономию.

Например, остаток задолженности в банке «А» составляет 300 000 руб. Ставка 12% в год. Платеж 14122,04 руб/мес. Оставшийся срок 24 мес.

Банк «Б» предлагает рефинансирование под 11%. Ежемесячный платеж, исходя из оставшейся суммы и срока, составит 13982,35 руб. Расходы заемщика на выплату снизятся на 139,69 руб/мес. Кроме того, итоговая переплата тоже уменьшится с 38959 руб. до 35576 руб.

Заключение

Итак, расчеты по кредитным обязательствам могут проводиться по одному из двух алгоритмов: аннуитетному или дифференцированному.

Вариант №1 предполагает оплату задолженности ежемесячно одинаковыми суммами на протяжении всего срока пользования заемными средствами. 2/3 срока большая доля вносимых средств идет на уплату %. Для оплаты основной задолженности остаются мизерные суммы. Заемщик существенно переплачивает, т.к. % начисляется на остаток, который первое время снижается незначительно.

Читать еще:  Если очень плохая кредитная история и нужен кредит

Вариант №2 — проценты и основное обязательство гасятся равномерно, за счет чего остаток уменьшается быстрее и общая переплата снижается.

Оба варианта имеют как достоинства, таки недостатки. Заемщик должен проанализировать свои возможности и определить, что для него важнее: получить больше заемных средств, снизить итоговую переплату и т.п. Только так можно прокредитоваться с выгодой для кошелька и избежать проблем с выплатой долга в будущем!

Какие бывают виды платежей по кредиту

Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

Особенности аннуитетных платежей

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:

Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты,
S – сумма кредита,
P – (1/12) процентной ставки,
N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме каждый месяц клиент выплачивает разные суммы, которые постепенно уменьшаются. Сумма выплаты также состоит из суммы основного долга и процентов, но в отличие от аннуитетного платежа, большую часть выплат составляет сумма основного долга. Приведем тот же пример, но с дифференцированной схемой:

В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб. здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб. и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.

Конечно практически каждого клиента волнует конечная сумма переплаты. В данном случае — 18750 руб., а при аннуитетной схеме – 19818 руб. То есть дифференцированный платеж более выгодный, но здесь есть нюанс: если планируется погасить кредит раньше, то при выплате в течение первых 3-5 месяцев пользования займом, лучше выбрать аннуитетный платеж. А если планируется частичное досрочное погашение либо оплата долга полностью через 1-2 года, то лучше выбрать дифференцированный вариант.

Формула для ручного расчета также существует и прописана в договоре кредитования. Расчет производится в ряде этапов:

  • определение основной части долга к выплате:
    Платеж = величина кредита / период кредитования (в мес.);
    В нашем примере сумма основного долга такая:
    100000/24 = 4166, 67 руб;
  • определение процентной части:
    Платеж = Остаток основного долга * годовая ставка / 12
    В нашем примере сумма процентов к выплате в первый месяц:
    100000*0,18/12 = 1500 руб;
  • определение конечной суммы к выплате:
    1500 руб. +4166,67 руб. = 5666,67 руб.

Таким образом, расчет достаточно прост. Ежемесячно сумма будет уменьшаться, поскольку основной долг также уменьшится. Это нужно учесть в формуле.

Выбор вида платежа при ипотеке

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Преимущества и недостатки видов платежей

Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:

  • сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
  • при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
  • аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
  • аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.
Читать еще:  Имущественное обеспечение по кредиту

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания. Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  • Процентную ставку по кредиту.
  • Срок кредитования.
  • Условия досрочного погашения задолженности.
  • Условия участия в страховой программе.
  • Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.

Пример : кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример : те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Аннуитет

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

  • размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
  • в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет : если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector