0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов

  • Банковские операции
  • Рынок банковских услуг
  • Банковская тайна
  • Консультационные услуги
  • Международные расчеты
  • Кредиты Банка России
  • Корреспондентские счета и отношения
  • Лизинг
  • Преимущества лизинга

Потребительские кредиты — это кредиты, предоставляемые населению.

Классификация потребительского кредитования в РФ

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

  • экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
  • риск;
  • стремление к максимизации дохода (прибыли);
  • инновационный характер деятельности;
  • ответственность.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

  • всем слоям населения;
  • определенным социальным группам;
  • различным возрастным группам;
  • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
  • VIP-клиентам;
  • студентам;
  • молодым семьям.

2. По обеспечению:

  • обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
  • необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

  • разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
  • рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

  • разовый;
  • возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

  • строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
  • без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (до 5 лет);
  • долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

Виды потребительских кредитов

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Рынок банковских услуг включает огромное количество кредитных продуктов, различных по срокам, целевому назначению, методам погашения и другим признакам. Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическому лицу для оплаты потребительских нужд. Например: покупка товара, ремонт, путешествие и другие самые разнообразные цели.

Займ может выдаваться в товарной или денежной форме. В статье рассмотрим 5 основных типов потребительских ссуд.

POS-кредиты

POS-кредиты (Point Of Sale) — разновидность потребительских займов, которые выдаются для приобретения конкретного товара непосредственно в торговой точке.

  • высокие процентные ставки — от 30% до 50% годовых;
  • скорость принятия решения — в течение часа;
  • упрощенный пакет документов — обычно нужен только паспорт.

Крупные интернет-магазины также предлагают оформление покупок в кредит. Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно заполнить виртуальную заявку на сайте продавца и дождаться решения банка. Курьер доставит кредитный договор вместе с товаром.

Читать еще:  Как оформить кредит по ксерокопии паспорта

Основные игроки на рынке POS-кредитования: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Хоум Кредит, Русский Стандарт, ОТП-Банк.

Экспресс-кредиты

Этим термином обозначают вид кредитов наличными, которые выдаются за один визит в офис банка. Экспресс-займ — палочка-выручалочка для тех, кому срочно понадобились деньги.

Время рассмотрения заявки не превышает 2 часов, заполнить анкету можно в отделении или онлайн. Для получения ссуды не требуется собирать справки с работы или привлекать поручителей. В зависимости от требований банка, оформление происходит по паспорту или двум документам, удостоверяющим личность. Несмотря на срочность, процентные ставки не сильно отличаются от классических кредитов и начинаются от 20% годовых. Деньги могут быть выданы через кассу или зачислены на пластиковую карту мгновенного выпуска.

Получить срочный займ можно в следующих банках: Восточный, Ренессанс Кредит, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Хоум Кредит, Почта Банк, ОТП Банк, Совкомбанк.

Нецелевые кредиты без обеспечения

Основная группа займов на потребительские нужды. Такие ссуды выдаются в офисах банков наличными через кассу или на дебетовую карту. Рассмотрение заявки происходит в срок от нескольких часов до 3 дней. Получить предварительное решение можно заполнив онлайн-анкету на сайте или позвонив в контакт-центр кредитного учреждения.

Процентная ставка зависит от срока выплат и запрашиваемой суммы, а также наличия документального подтверждения трудоустройства и платежеспособности.

Чтобы получить более привлекательные условия потребуется предоставить справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка и копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем.

Некоторые кредиторы (Ситибанк, ЮниКредит) принимают документы, косвенно подтверждающие уровень дохода. Например: свидетельство о праве собственности на автомобиль или заграничный паспорт с печатями пограничного контроля, свидетельствующими о совершении зарубежной поездки.

В рамках договора о потребительском займе без обеспечения можно получить до 1–1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк выдают до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.

Кредиты под залог имущества

Для частных клиентов банки предусмотрели два основных вида залога:

  • недвижимость — квартира, дом, участок земли;
  • движимое имущество — автомобиль.

Залог квартиры дает возможность получить ссуду по наиболее привлекательным тарифам. Если у клиента в собственности есть недвижимость, которая может служить залоговым обеспечением — оптимально использовать именно этот продукт.

Основные преимущества займов под залог недвижимости:

  • Процентные ставки ниже на несколько пунктов в сравнении с нецелевыми кредитами без обеспечения. Например, Тинькофф выдает ссуды под обеспечение со ставкой от 10,2% годовых, Сбербанк — от 14%.
  • Большая сумма (до 15 миллионов рублей) и продолжительный срок кредитования (до 20 лет).

При всех плюсах залоговых программ, следует учесть возможные дополнительные траты: премия за оформление имущественного страхования и оплата оценки предмета залога.

Кредиты, обеспеченные недвижимостью или автомобилем, выдаются клиентам, достигшим 21 года. Помимо этого, потенциальный заемщик должен соответствовать и другим обязательным требованиям финансовой организации. Например: прописка на территории региона присутствия банка, суммарный трудовой стаж — 1 год и более, продолжительность работы на текущем месте — минимум 6 месяцев.

Перечень документов, которые нужно собрать для получения залогового займа, включает: паспорт, документы на имущество, передаваемое в залог, бумаги, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность. Последние могут разниться исходя из условий конкретного кредитора. В одни финансовые учреждения нужно предоставить справку 2-НДФЛ, другим подойдет справка по форме банка или компании-работодателя.

Рассмотрение заявки может варьироваться от одного дня до недели исходя из вида залога и политики банка.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Кредиты под поручительство

Займы с обеспечением в форме поручительства физических лиц присутствуют в линейке немногих банков (например: Сбербанк, Возрождение, Зенит). Спрос на такие ссуды невелик ввиду сложности найти человека, готового принять на себя ответственность по обязательствам заемщика. При этом, процентные ставки в среднем на 2–3 процентных пункта ниже, чем по тарифным планам без обеспечения.

Предельно допустимая сумма кредита обычно составляет до 3 миллионов рублей на срок до 7 лет. К поручителям, как правило, предъявляются такие же требования, что и к основным заемщикам. Документы также должны собрать и предоставить оба участника кредитного соглашения.

Формы и виды потребительских кредитов

Если гражданину не хватает денег на оплату каких-либо повседневных нужд, он может обратиться в финансовую структуру, чтобы оформить потребительский кредит. Как правило, это небольшие суммы, которые выдаются на малый срок под умеренный процент, чтобы человек мог решить насущные финансовые проблемы. Использоваться потребительские кредиты могут на разные нужды – от покупки бытовой техники до погашения задолженности по другому кредиту. Существует несколько видов таких кредитных продуктов, о чем и пойдет речь в нашем материале.

Формы и виды кредита

Виды кредитов банков и их ключевые особенности

Такой кредитный продукт также называют нецелевым. Это значит, что деньги, полученные в качестве потребительского кредита, могут быть потрачены на любые нужды. Вместе с тем, в банках зачастую требуют указать, на что именно оформляется ссуда, однако отчет о потраченных средствах впоследствии не требуется.

Одной из отличительных особенностей таких видов банковских кредитов является то, что получить можно относительно небольшую сумму – в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Российские банки могут предоставить такую ссуду как в рублях, так и в зарубежной валюте. Сумма будет зависеть и от финансового потенциала заемщика, и от срока, на который оформляется кредит. Сумма процентной ставки зависит от банка, то же можно сказать и о сроках выдачи денег.

Читать еще:  Как избавиться от долгов советы для должников от специалистов

Какие требования предъявляют к заемщикам

У любого финансового учреждения, которое выдает различные виды кредитов в РФ, есть требования к клиентам. Эти условия могут отличаться в зависимости от организации, в которую вы обратились. Тем не менее, есть и общие моменты, которые следует упомянуть. Потребительские кредиты выдаются клиентам, которые:

  • являются гражданами РФ;
  • достигли совершеннолетия (хотя чаще всего кредиты выдаются с 21 или даже с 23 лет);
  • имеют хорошую кредитную историю;
  • постоянно зарегистрированы в одном из субъектов Федерации;
  • имеют постоянное место работы и стабильный доход, который могут подтвердить документально.

Следует понимать, что здесь речь идет именно о банках. В МФО, например, вам не придется доказывать свою платежеспособность документально.

Какие виды кредитов можно найти на современном российском рынке

Потребительские кредиты делятся на несколько категорий. Как правило, по цели, на которую они оформляются. Сегодня можно найти такие формы и виды кредита, как:

  • ипотечные;
  • образовательные;
  • денежные;
  • автокредиты;
  • товарные.

Это основные категории, которые предлагают финансовые учреждения страны. Но могут быть и другие подтипы, которые будут зависеть от того, на что именно оформляется ссуда. Принятие решения по одобрению кредита зависит от многих факторов: совокупный размер дохода клиента, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Обобщив вышеуказанные данные, можно прийти к выводу, что существует два основных вида кредита – целевой и нецелевой.

Целевые кредиты

Такой продукт оформляется, чтобы использовать денежные средства на определенные нужды – ремонт, покупка недвижимости. Такую ссуду даже можно получить наличными на руки, если в этом есть такая необходимость. Погашаются такие займы на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты

Сюда относятся займы онлайн или займы до зарплаты, которые можно получить в микрокредитных компаниях. Этот кредитный продукт не требует от заемщика больших усилий, а из документов понадобится только паспорт. С помощью микрокредитов решаются текущие срочные финансовые проблемы. Вы даются такие ссуды, как правило, на срок до 30 дней. Существуют также и банки, которые могут выдать подобный экспресс-займ. Однако условия у банков и МФО сильно отличаются.

Если говорить об основных формах кредитов, то тут также можно выделить два варианта.

Денежная форма кредита

В данном случае клиент получает денежные средства на определенные нужды. Это наиболее привычная и классическая форма кредитования.

Товарная форма кредита

Это такой вид потребительских кредитов, при котором можно получить определенный готовый продукт. Такие услуги оказывают организации, осуществляющие продажу товаров, а также строительные компании и такие, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения. Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Если вы выбираете такие виды предоставляемых кредитов, то вы сотрудничаете не напрямую с кредитором, а опосредованно через представителей.

Заключение

Среди различных видов кредитов коммерческих банков большой популярностью пользуются именно потребительские ссуды. Они выдаются клиентам на определенные цели, либо для срочного решения внезапно возникших финансовых трудностей. Суммы, которые можно получить таким образом, могут быть и незначительными, и достаточно крупными. Например, благодаря потребительскому кредитованию можно даже купить квартиру.

Различные виды потребительских кредитов выдают в России не только банки, но и микрокредитные компании. Их продукты отличаются по многим параметрам:

  • сумма и срок займа;
  • процентная ставка;
  • пакет документов;
  • способы оформления займа;
  • требования к клиентам.

У каждого финансового учреждения есть свои преимущества и недостатки, о которых следует подумать заранее, перед тем, как оформлять тот или иной вид кредитного продукта.

Формы и виды потребительского кредита

Что такое потребительский кредит? Это банковский залог, который предоставляется населению для оплаты их потребительских нужд, чаще всего для покупки предметов личного потребления или для отсрочки платежа (для кооперативных и государственных организаций).

При покупке товара наличными вносится от 25% до 50% стоимости, а остальная сумма выплачивается равными долями (в рассрочку) в течение нескольких месяцев.

Использование банковских средств – достаточно обычное дело сегодня. Многим кажется, что договора заключаются на достаточно большие суммы, так как многие покупают дорогие вещи, на которые накопить нужную сумму не так-то легко. Но, современная практика показывает, что размеры суммы и условия могут быть самыми разными.

Можно ли вывести единую формулу того, как соответствовать требованиям финансового учреждения? У разных институтов свои требования, но важно то, что общие критерии в большинстве случаев совпадают. Вам выдадут потребительский залог, если вы:

  1. Гражданин Российской Федерации;
  2. достигли совершеннолетия;
  3. имеете постоянную работу;
  4. имеете стабильный доход.

Немалым плюсом в решении вопроса чаще всего становится хорошее образование, собственное транспортное средство и недвижимость. Но, самое главное – хорошая кредитная история.

Читать еще:  18 причин по которым банки отказывают в кредите

Сначала служащие рассматривают ваше заявление и убеждаются в том, что оно соответствует всем требованиям к заемщику. Тогда банк начинает проверку в отношении вас. По завершении проверки вам выносят «вердикт» об отказе или готовности выдать займ.

Основной документ, который будет определять отношения между клиентом и финансовым учреждением – договор. В нем указанна не только сумма, но и срок, процентная ставка, комиссия за обслуживание, а также ряд санкций в том случае, если вы просрочили платеж. График платежей всегда прилагается к такому договору.

Формы

Существует две формы потребительского кредита:

Если с денежной все предельно ясно, то товарная форма – это:

  • Займ, что предоставляется торгующими организациями населению для приобретения товаров с рассрочкой платежа;
  • ссуда строительным компаниям на покупку квартиры;
  • займ в виде проката предметов потребления, что предоставляется компаниями.

Организации, которые предоставляют такие кредиты, сами используют банковские займы под дебиторскую задолженность по разным сделкам с рассрочкой и отсрочкой платежа, а значит, вы работаете с банком косвенно.

На неотложные нужды

Этот вид ссуды считается самым универсальным, потому что его цель трактуется заемщиком по-разному. Данный вид позволяет вам не указывать истинные цели, для которых вам нужны деньги.

Такой займ предоставляется тем гражданам РФ, которые достигли совершеннолетия, причем предоставляется сумма исключительно по месту регистрации. Это может быть выдача средств в наличном или безналичном порядке.

Что касается суммы, то тут она будет зависеть от предоставленного обеспечения возврата средств и платежеспособности клиента. Во внимание принимается наличие обязательств по ранее полученным средствам, если такие имеются.

Срок использования ограничивается пятью годами. Кредит погашается ежемесячно, а размер неустойки за просрочку определяется банком и указывается в вашем договоре.

Потребительский единовременный

Он выдается финансовым учреждением единожды как оговоренная ограниченная сумма на определенный срок и под определенные проценты. Это один из самых распространенных видов займа.

На недвижимость

Этот вариант в корне отличается от ипотечного тем, что не требует передачи в залог кредитуемого дома или квартиры. Хотя в данном случае не исключается необходимость предоставления обеспечения взятых на себя обязательств по погашению взятой ссуды. Как правило, в качестве поручителей выступают третьи лица.

Такой вид часто называют отличной альтернативой, при этом сумма предоставляется в безналичной форме, единожды и в любой валюте. При выдаче средств с вас снимается единовременная плата от 3% до 5%, а все средства зачисляются на ваш счет и позже перечисляются на счет физического лица или организации, которая является продавцом жилой площади.

Возобновляемый

Такой займ оформляется тогда, когда часть суммы нужна сразу, а вторую часть можно забрать позже. Это выгодный вариант для тех, кто еще точно не уверен, какая точно сумма ему понадобится.

Это также вариант для индивидуального строительства, когда клиент может брать определенные суммы в пределах открытой линии несколько раз.

На платные услуги

Это так называемая целевая потребительская ссуда, которая предоставляется тем, кто желает воспользоваться платными услугами:

  1. Ремонтными;
  2. туристическими;
  3. медицинскими;
  4. образовательными.

Вся сумма выдается сразу, но оплачивается постепенно. С каждым годом спектр платных услуг, на которые можно взять займ, увеличивается.

Как правило, срок, в течение которого вы должны выплатить всю сумму, не превышает 10 месяцев. При этом сумма, которую вы получаете, не превышает 90% от всей стоимости услуги, а значит, вы должны быть готовы отплатить 10% от всей стоимости.

Чтобы подтвердить оплату, вы предоставляете ее документальное подтверждение. Если вы не выполняете подобное условие, то вам будет отказано в получении средств.

Доверительный

Еще его называют займом для добросовестных. Это вариант для тех, кто раньше подписывал подобные договора с финансовыми учреждениями и добросовестно гасил их.

Если у такого заемщика появляется необходимость в получении суммы дополнительно, то некоторые банки всегда готовы предложить им специальные программы, разработанные для добросовестных клиентов. Преимущество такого договора состоит в соблюдении минимальных формальностей.

Для молодой семьи

Итак, главным требованием в данном случае выступает возраст заемщика – до 28-30 лет. К тому же, клиент должен состоять в официальном браке. Такие кредиты могут иметь как целевой характер, так и универсальный.

Размер суммы насчитывается, исходя от платежеспособности клиентов с учетом благонадежности и банковской кредитной истории. Во всем остальном этот вид достаточно похож на другие аналогичные виды потребительского кредита.

Пенсионный

Это специальная программа, что позволяет выдавать займы тем лицам, которые достигли пенсионного возраста (от 65 до 75 лет).

Ломбардный

Его смысл состоит в том, что банк не заинтересован в платежеспособности и доходах клиента. Ему интересен исключительно залог. Но, вам нужно быть предельно осторожным в данном случае, так как чаще всего условия договора достаточно жесткие и включают очень короткие сроки и очень высокие процентные ставки.

Ремонтный

Как понятно по названию, вы можете получить определенную сумму денег для ремонта своего жилья. Как правило, такой займ не долгосрочный.

В зависимости от вашего финансового положения, нужд и потребностей, вы можете подобрать вид, который подойдет именно вам. Сегодня многие с опаской относятся к самому понятию кредита, но главное тут – следовать требованиям договора и не просрочивать платежи.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector