0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды просрочек по кредиту

Просрочки по кредитам и их виды

Перед подписанием кредитного договора с банком необходимо серьезно оценить свои возможности. Но даже при самом ответственном подходе нужно быть готовым к изменению личной финансовой ситуации и сложностям при погашении кредита.

Незначительные и крупные просрочки платежей чреваты своими последствиями, и для выхода из сложной ситуации необходимо правильно выбрать линию общения с банком.

Просрочка от 1 до 3 дней

Многие банки используют систему оповещения заемщиков. За несколько дней до даты платежа приходит персональное оповещение в виде звонка или сообщения на мобильный телефон.

Многие банки прощают незначительную просрочку в пару дней и не накладывают на платеж дополнительных штрафов. Но чаще банками устанавливается фиксированная пеня за нарушение в размере 50-300 рублей.

Повторяющиеся многократно просрочки, даже мелкие, отражаются на кредитной истории и уменьшают степень доверия между банком и заемщиком.

Для того, чтобы не возникало ситуации с задержкой оплаты, желательно сразу изучить возможные последствия, описанные в договоре. В трудной ситуации необходимо выйти на контакт с представителем банка и заранее предупредить о возможной задержке.

Просрочка от 2 недель до 1 месяца

В случае такого вида просрочки, банк старается выйти на контакт с заемщиком всеми возможными путями и согласовать дату погашения. Но даже если звонков не поступает, не следует думать, что это осталось незамеченным – некоторые банки сразу облагают заемщика штрафами, которые с ростом просрочки становятся все крупнее.

Если просрочка связана с отсутствием в городе, болезнью, и нет возможности выйти на связь с банком, обязательно нужно связаться с кредиторами, как только появится возможность оплаты.

Обязательно нужно предупреждать близких родственников или других доверенных лиц о необходимости платежа в отсутствие самого заемщика, оставляя им деньги на погашение кредита и подробную инструкцию по оплате.

Просрочка от 1 до 3 месяцев

Если контроль за платежами полностью потерян и возможности оплатить кредит и штрафы у заемщика нет, необходимо обращаться за помощью к банку.

Долгосрочными просрочками от 1 месяца занимается отдел по борьбе с проблемными должниками. Специальная команда людей занимается взысканием долгов, для того чтобы вести продуктивный диалог, заемщику понадобятся знания о своих правах и обязанностях.

Обязательно нужно поддерживать с банком контакт, и раз в месяц вносить на счет банка хотя бы небольшую сумму. Квитанции о регулярной оплате могут помочь в ходе возможных судебных разбирательств и доказать готовность заемщика оплачивать долг. Можно обсудить с банком индивидуальные условия погашения долга, внося на счет приемлемую для заемщика сумму.

Банки ведут себя с должниками по-разному. Некоторые консультанты могут оказывать психологическое давление и регулярно звонить не только должнику, но и его семье, коллегам.

Просрочка от 3 месяцев

Долгосрочная просрочка предполагает письменные предупреждения от банка и возможный судебный процесс.

Необходимо вести письменный диалог с банком, предлагая свои варианты решения проблемы и подкрепляя информацию квитанциями, выписками со счета, различными справками, подтверждающими невозможность быстрой выплаты кредита и штрафов.

В случае неудачных переговоров, банк может либо передать задолженность коллекторскому агентству, либо обратиться напрямую в суд.

Коллекторы используют психологическое давление, как основной рычаг взыскания долга. Это может быть откровенное хамство, запугивание, угрозы, но необходимо помнить о незаконности действий таких организаций, и не бояться обратиться в полицию и прокуратуру, после чего деятельность коллекторов будет тщательно проверяться.

Судебное разбирательство часто выносит решение в пользу банка, после чего заемщик должен выплатить кредит и все набежавшие проценты и штрафы. В случае невозможности погашения, судебные приставы арестуют имущество должника, ценные вещи и активы.

Судебного разбирательства чаще всего можно избежать, поддерживая контакт с банком и не отказываясь от выплаты основного долга. Банки часто предлагают различные системы выплаты долга по приемлемым условиям, где заемщик платит только проценты или вносит меньший ежемесячный платеж. Признание своего долга поможет сохранить партнерские отношения с банком и свою репутацию.

Какими бывают просрочки по кредиту?

Мы рассмотрим здесь виды просрочек по кредиту. Оговорим риски, которые связаны с просрочкой и последствиями длительного срока неуплаты по кредиту.

Бывает, что, оформляя, к примеру, кредит на обычный холодильник или другую бытовую технику, заёмщик не очень внимательно читает кредитный договор, особенно графу, в которой указана сумма штрафа при нарушении графика оплаты кредита. Но потом, для него становится полной неожиданностью сумма, которую ему приходится платить за просрочку. А она может быть очень весомой. Судите сами, если ежемесячный платёж по потребительскому кредиту должен был быть 400$, то вместе с суммой пени он обойдётся вам 1000$ и более.

Общие сведения о просрочке

Просрочка – это несвоевременный платёж за пользование кредитом. Каждый банк устанавливает свою сумму штрафа и пени, которые обычно указываются в кредитном договоре. После того, как договор был подписан клиентом банка, заёмщик обязуется ежемесячно выплачивать определённую сумму кредита до установленного в договоре числа. К примеру, он должен оплачивать кредит до 17 числа каждого месяца. И если он не заплатит во время, то это и будет считаться просрочкой. Между тем, банк допускает один, два дня просрочки. В некоторых банках за два дня просрочки уже начисляется штраф. Считается не сильно страшным нарушением просрочка до недели, после месяца многие банки начнут вам звонить и настойчиво просить погасить долг, а после 2-3-х месяцев просрочки уже могут передать ваше дело работникам коллекторской компании, а уж агентство по возврату долгов не будет слишком с вами церемонится. К сожалению оформить потребительский кредит или любой другой вид кредита, чем потом его оплачивать.

Читать еще:  Как досрочно погасить кредит советы специалистов

Какие бывают штрафы

Существуют следующие виды штрафных санкций:

  • Пеня (она начисляется на каждый день просроченного платежа);
  • Штраф (фиксированный платёж, который заёмщик уплачивает за факт не своевременной оплаты);
  • Штрафные санкции (в этом случае банк поднимает сумму первоначальной процентной ставки по кредиту).

Если вернуться к пене, то она начисляется в процентах на общую сумму просрочки. Таким образом, за каждый просроченный день заёмщик может заплатить 0,1% — 0,5%. Иногда сумма пени может доходить до 30%. Сумма штрафа, как правило, бывает фиксированной, например, 200 рублей. В случае применения штрафных санкций, банк имеет право поднять вашу процентную ставку по кредиту в 2, 3 и даже 4 раза. Начисление процентов может производиться и на сумму просроченного платежа (тогда в кредитном договоре указывается сумма процентной ставки). Итак, для того, чтобы рассчитать сумму пени, нужно сумму процентной ставки разделить на 365 дней. В итоге получается сумма процентов, которые начисляются на каждый день просрочки. Бывает, что банк использует все три вида штрафов. В этом случае неплательщику придётся заплатить сумму, которая в 2, 3, 4 раза превышает его ежемесячный платёж.
Кроме того, в некоторых банках сумма пени зависит от того, как часто заёмщик нарушал кредитный график. К примеру, в Альфа-банке при единственном случае просрочки по потребительскому кредиту заёмщик должен будет заплатить банку 400 рублей, соответственно если оплата по кредиту была просрочена два раза подряд, то сумма увеличивается до 800 рублей, за три просрочки подряд заёмщик уже заплатит 1200 рублей, а за четыре и более 1400 рублей.

Что делать если заёмщик не может заплатить по кредиту

Никто из нас не застрахован от различных жизненных ситуаций. К примеру, заёмщику задержали зарплату, и он не может погасить в срок кредит, соответственно у него появится просрочка. У него есть четыре варианта:

  1. Занять деньги у родственников и погасить сумму кредита;
  2. Договориться с банком о реструктуризации кредита;
  3. Взять кредит в другом банке и оплатить текущий кредит;
  4. Полностью отказаться от уплаты по кредиту и ждать суда.

В данном случае нужно выбрать наиболее подходящий вариант. Но, подводя итоги, скажем, что если у вас возникают материальные трудности, и вы не сможете больше оплачивать кредит по прежнему графику, обратитесь в банк. Вам всегда пойдут на уступки, к примеру предложат рефинансирование кредита или отсрочат на какое-то время ваш платёж. В противном случае вы не только рискуете испортить свою кредитную историю, но и лишиться своего личного имущества. И потом вам будет сложно снова получить кредит с плохой кредитной историей.

Просрочка по кредиту. Обзор видов и поиск решений

Итак, что же предпринять если у Вас просрочка по кредиту? Самым плохим ответом на этот вопрос будет — «ничего». К сожалению, для заёмщика, у банков очень хорошая память, если даже они забудут, имеются отслеживающие системы которые их обязательно оповестят.

Пропустили очередной платёж на 1-3 дня — на телефон придёт сообщение с оповещением, на почту — такое же оповещение с просьбой срочно погасить кредит, пока без дополнительной платы. Не возвращаете задолженность неделю — Вам уже звонят из банка и вежливо просит внести платёж. Но более того, если просрочка имеет больший срок или уже не возвращён второй по счёту платёж, банк берётся за Вас серьёзно.

О том какие виды просрочки существуют (в различных банках) и как их возвратить, не допуская серьёзных последствий рассмотрим более подробно.

Чем быстрее погашен кредит, тем меньше будут его последствия.

Виды просрочек

  • Незначительная просрочка. Сроком от 1 до 3 дней.

Кратковременная просрочка практически не на что не влияет. При закрытии задолженности в этот срок Вам ничего не грозит.

Но всё же практика нам говорит о том, что даже незначительная галочка в Вашей кредитной истории может подпортить репутацию.

  1. Возьмите за привычку возвращать долг за несколько дней до срока.
  2. Изучите договор на содержание санкций.
  3. Заранее предупредите менеджера банка. Лояльность — ключ к решению проблемы.
  • Просрочка по ситуации. Сроком от 2 недель до месяца.

Может возникнуть ситуация когда Вы заболели, отъехали от города, потребовались неотложные расходы.

Ждите звонка от сотрудника кредитного отдела. Они будут звонить и выяснять проблему. Объясните проблему и срочно начинайте её решать.

Сейчас главная цель — срочно погасить задолженность, во избежании растущего пени и штрафа. Он неизбежен, но его можно сократить.

  1. Отлучаясь из города, оставьте деньги родственникам или знакомым.
  2. При звонке банка указывайте точную дату вашего погашения.
  3. Обратитесь с письмом, заверьте банк в том что есть реальные проблемы.
  • Долгосрочная просрочка. Сроком от 3-х месяцев.
Читать еще:  Виды платежей по кредитам

Банк максимально заинтересован в возврате денег, он серьёзно рассержен и будет кусаться. Он уже перевёл отношение в юридическую плоскость. Подключаются различные рычаги воздействия на заложника, подумывает передать дело в суд.

Берём себя и бумагу в руки, важно не пустить дела на самотёк. Диалог ведём с банком в письменном виде, в банковских же ответах проверяем наличие подписи и печати.

Банк требует добровольно реализовать тело залога. Но всё же окончательное ответ за Вами:

  • оцените залог;
  • сравните рыночную цену с суммой задолженности.

Категорически не передавайте залоговое имущество банку, если не было принятия решения в суде. Банк реализуют предмет вашего залога под очень выгодным для него ракурсом, продав его якобы за низкую стоимость. А после реализации всё же останется долг на проценты, штрафы и пени.

С помощью интернета найдите юридические форумы и просмотрите информацию, в крайнем случае наймите грамотного юриста. Только во избежании подозрений, нанимайте популярных и дорогих.

  • Вести активный диалог с банком.
  • Готовимся к суду заранее.

Шаги к решению проблемы

Отвечать на сообщения которые пришли на ваш телефон и почтовый ящик бессмысленно — их рассылкой занимается робот. Отвечать на звонок, который озвучивает электронный голос — занятие не менее глупее. Первым Вашим действием будет — изучение кредитного договора, а именно его условий.

Вполне возможно там есть завуалированное решение проблемы, который поясняет что делать, если платить не имеется возможности. Например, если у Вас рождается ребёнок или у Вас имеется ипотека, то банк без проблем предоставит отсрочку на несколько лет на выплату основного долга(проценты будете платить в любом случае). Итак, внимательно изучаем договор и оповещаем банк если по условиям правда на вашей стороне.

  • Не платим кредит по закону.

За открытие и ведение счёта, хоть и редко но взимается комиссия. Нашли аналогичный пункт — очень хорошо, будет преимуществом. Идём в банк и пишем заявление, о том что данная услуга незаконна. При этом обязательно указываем номер поставления Президиума суда от 2 марта 2010 года (№ 7171-09), которая в свою очередь определит незаконность комиссии. Это даст хорошую отсрочку.

  • Подружитесь с проблемщиком.

Проблемщиками называют специалистов по работе с просроченным долгом. Приходите к этим ребятам и говорите: » Мне нечем платить за кредит». Идти надо заранее, а не когда пройдёт срок. Далее начинается поиск решений.

Если проблема по объективным причинам, есть 100% способы договорится с банком.

Объективной причиной может быть сокращение, пожар, рождение ребёнка, болезнь, задержка зарплаты и тому подобные. Самое главное, подтвердите объективность причины соответствующим документом. Предоставили документ — банк оформит перекредитование.

Основные моменты мы разобрали, давайте идти дальше. Ведь Вам будут интересны виды штрафов и представление о них в различных банках.

Виды банковских штрафов

Существую 4 вида банковских штрафов:

  • фиксированная сумма в рублях;
  • пеня (санкция за неустойку) за каждый день неустойки;
  • нарастающие штрафы;
  • фиксированный процент задолженности, также начисляемый за каждый день неустойки.

Практически все банки комбинируют эти виды штрафов. К примеру: начисляют пеню(ежедневную) и конкретную сумму за каждый месяц просрочки.

Штрафы самых крупных банков РФ:

  • Сбербанк России. Пеня взимается банком в размере 0.5% за день просрочки. При несоблюдении графика по экспресс-кредитам, от 6 до 9%. При условии, если заёмщик не гасит задолженность в течении месяца, банк требует погасить ссуду в досрочном порядке. Очень настораживает то, что Сбербанк после 90 дней просрочки дело передаёт коллекторам или в суд.
  • ВТБ -24. Здесь размер пени за каждый день 0,6%. Также в договоре указано, что на третий же день нарушения договора, отдел готовит письмо-уведомление должнику.
  • Альфа-Банк. Для залоговых кредитов процент неустойки одна единица, а для потребительских 2%.

Хуже некуда. Самый негативный исход

Переговоры с банком зашли в тупик, статус задолженности — безнадёжный. На этом этапе существует 2 варианта исхода событий:

  • Банк доверяет задолженность коллекторской организации.
  • Банк взыскивает долг через суд.

Вариант первый, он мало отличается от банковских. За исключением того что Вам для начала пишут, звонят, разговаривают и уговаривают. Но к сожалению на этом всё не заканчивается, начинаются угрозы, психологическое и моральное давление. Даже не хочется упоминать о «чёрных» коллекторах, воздействия которых выходят далеко за рамки закона.

Второй вариант часто завершается в пользу кредитора и Вы уже имеете дело с законом. Придётся погасить долг со всеми штрафами, пеней и процентами. Сумма задолженности небольшая — она будет вычитается из зарплаты. Приставы плотно возьмутся за имущество и начнут его конфискацию.

Уголовная ответственность для должников, размер долга которого превышает 1 500 000 руб, грозит лишение свободы сроком до 2-х лет. Меньшие размеры попадают под статью Гражданского кодекса.

Читать еще:  В каком банке лучше взять кредит пенсионеру

Просроченный кредит: Виды штрафных санкций

Кредиторская задолженность или просроченный кредит, по своей сути, является средствами, выраженными в денежном эквиваленте, которые были заимствованы у банковского учреждения и не возвращены в указанный срок.

Согласно аналитическим данным, большая часть просрочек по открытым кредитам связана с форс-мажорными обстоятельствами заёмщика и не имеет оснований характеризовать человека с плохой стороны. Между тем, просрочка в банке допускается только на 1-2 дня, после чего относительно клиента принимаются меры, в виде штрафов и пени.

Виды просрочек платежей

Просрочка платежа бывает нескольких видов, каждый из которых имеет свои нюансы и подвергается различным штрафным санкциям:

  1. Первая просрочка. Несвоевременная выплата по кредиту на протяжении 1-го месяца считается непродолжительной и обычно сохраняет заёмщику чистую кредитную историю. Банк ограничивается штрафами по отношению к клиенту и напоминает заёмщику об оплате посредством телефонных звонков и сообщений. Погасив образовавшуюся задолженность по кредиту, заёмщик без проблем сможет обратиться в банк ещё раз.
  2. Продолжительная просрочка. Действует со второго месяца невыплат и до года. В этом случае кредитная история заёмщика будет считаться плохой, что ограничит возможность получения кредита в крупных банковских структурах. Кроме того, банк начисляет штрафные проценты за каждый просроченный день.
  3. Очень продолжительная просрочка. Если клиент не выплачивает задолженность по кредиту более года, банк вправе воспользоваться услугами коллекторских фирм. Представители таких компаний занимаются взысканием задолженности с заёмщика бесцеремонными методами, в виде шантажа и угроз. В некоторых случаях банк предпочитает судебное разбирательство.

Виды штрафных санкций

На протяжении всего периода изыскания задолженности банк принимает следующие меры воздействия на должника:

  • Штраф, в виде фиксированной суммы, которую заёмщик обязан выплатить банку за сам факт просрочки;
  • Пеня, в виде ежедневно начисляемого процента на остаток долга по кредиту. Чем больше период задолженности, тем выше будет пеня.
  • Увеличение годовой процентной ставки по действующему кредиту;
  • Взымание собственности заёмщика, оставленной в виде залога;
  • Возложение долговых обязательств по кредиту на поручителей;
  • Использование услуг коллекторов;
  • Передача дела в суд.

Обычно, применяемые меры воздействия указываются в договоре при оформлении кредита, поэтому перед заключением сделки следует тщательно изучить все пункты и ознакомиться с возможными штрафными санкциями в случае просрочек. Некоторые солидные банки могут конфисковать имущество, принадлежащее должнику (кроме вещей индивидуального пользования и единственного, пригодного для жилья, помещения).

Что делать при наличии просроченной задолженности?

В первую очередь, при наличии образовавшихся просрочек по кредиту, рекомендуется обратиться непосредственно в банк, для мирного урегулирования проблемы. Если просрочка не является продолжительной, многие банки идут на компромисс и предлагают несколько вариантов погашения задолженности без существенного ухудшения кредитной истории. Это может быть выплата процентов по кредиту, с отсрочкой платежа основного долга, или полная отсрочка при указании, документально оформленных, уважительных причин.

В случае если банк предпринимает меры неправомерного характера (угрозы, шантаж, ночные звонки), следует в письменной форме составить претензию, в которой подробно должны быть описаны угрозы со стороны банковских работников. Желательно, письмо подкрепить документами, в виде распечатки сообщений, носящих угрожающий характер. Составленную претензию необходимо отправить на рассмотрение в прокуратуру и уведомить об этом банк.

Хорошим вариантом для решения образовавшейся проблемы является рефинансирование, посредством оформления кредита в другом банке или МФО. Банковские учреждения, как правило, не занимаются кредитованием физических лиц, имеющих открытую просроченную задолженность. Поэтому самый оптимальный вариант рефинансирования кредита – срочный кредит в микрофинансовых структурах.

Можно ли взять кредит с открытой просрочкой?

Да, это возможно. Кредит с открытой просрочкой могут предоставить МФО или сервисы по предоставлению краткосрочных займов. Они специализируются на оказании срочной финансовой помощи физическим лицам, на простых условиях и в минимальные сроки. Среди преимущественных особенностей микрокредитования можно выделить:

  • Получение запрашиваемой суммы кредита в день обращения;
  • Отсутствие возрастных ограничений;
  • Лояльные сроки погашения задолженности;
  • Отсутствие необходимости лично посещать офис компании;
  • Кредитование лиц с плохой кредитной историей и открытыми просрочками;
  • Выгодные процентные ставки (по отрасли);
  • Минимальный пакет документов;
  • Отсутствие необходимости предоставления справок с места работы и документального подтверждения доходов;
  • Прозрачность и простота сделок, без скрытых комиссий и платежей;
  • Мгновенное перечисление кредитных средств на банковскую карту заёмщика;
  • Удобные способы погашения долга;
  • Возможность пролонгации займа;
  • Круглосуточная работа сервисов микрофинансирования.

Обратившись за финансовой помощью в МФО, можно со 100% вероятностью получить краткосрочный займ, без необходимости собирать дополнительные справки. Личность заёмщика проверяется по паспортным данным и при наличии просроченной задолженности по кредитам можно рассчитывать на лояльное отношение со стороны организации.

Решение о выдаче кредита принимается через 20-30 минут после рассмотрения заполненной анкеты. Получить кредитные средства уже в день подачи заявки наличным и безналичным способом, по предпочтению заёмщика. Погасить долг по кредиту можно также несколькими способами: перечислением необходимой суммы на реквизиты компании, в отделениях банков-партнёров, используя электронный кошелёк, на терминалах самообслуживания.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×