4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды процентных ставок

Виды процентных ставок

ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ И ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ

Нормативные и законодательные акты:

1. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение от 26.06.1998 г. № 39-П (в ред. Положения, утвержденного ЦБ РФ от 24.12.1998 г. № 64-П).

2. О порядке расчета суммы процентов по привлеченному депозиту кредитной организации: Письмо ЦБ РФ от 16.07.2004 г. № 82-Т.

Ссудный процент – это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование ссуженными деньгами или материальными ценностями.

Уплата процента есть передача части прибыли, получаемой заемщиком, кредитору. Ее источником является доход, созданный в процессе производительного использования ссудного капитала. Кредитор, передавая часть своего капитала заемщику, сам лишается возможности получить собственную прибыль за время за время кредитной сделки, поэтому заемщик должен платить за полученные в кредит заемные средства. Деньги, ссужаемые на время, должны вернуться с приращением. Этот прирост, поступающий к собственнику капитала, и называется процентом.

Ссудный процент – это доход, получаемый собственником капитала в результате использования его денежных средств в течение определенного времени. Следовательно, он выступает в качестве цены ссуды. Можно утверждать, что ставка процента – это цена кредита. В этом качестве она уплачивается собственнику капитала.

Ссудный процент выполняет следующие функции:

1. Перераспределительная функция – это перераспределение части доходов между субъектами хозяйствования и населением в пользу тех или других посредством процента, который является основой формирования процентных доходов банковский учреждений.

2. Регулирующая функция процента оказывает регулирующее воздействие на производство путем распределения ссудного фонда между отраслями, субъектами хозяйствования и населением.

Ставка процента (норма процента) – это отношение процентного дохода к величине ссуды.

Так как ссудный процент уплачивается из прибыли, то ставка (норма) процента не может быть больше нормы прибыли.

Процентная ставка позволяет сопоставить доходы от предоставления в кредит различных по величине и по условиям предоставления сумм.

Рыночные ставки процента по любому виду активов изменяются. Т.е. общий уровень процентных ставок может повышаться и понижаться. Динамика средней ставки процента определяется соотношением спроса и предложения ссудного капитала на рынке. Уровень ставки процента по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. К ним относятся: уровень доходов, состояние деловой активности, уровень цен, темпы инфляции, политика правительства, предложение денег, состояние платежного баланса, кредитные риски, налоги, движение валютного курса, соотношение спроса и предложения заемных средств, регулирующая направленность политики ЦБ РФ, циклические колебания экономики и др.

Процентные ставки дифференцируются в зависимости от вида кредита, размера и срока ссуды, характера обеспечения, личности клиента и др.

Депозитный процент – это процент, выплачиваемый клиентам коммерческого банка по привлеченным вкладам (депозитам).

В этом случае в качестве кредиторов выступают клиенты банков, а в качестве заемщика – банк.

Депозитные операции представляют собой операции, связанные с аккумуляцией банками денежных вкладов и их размещением на соответствующих депозитных счетах. На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов.

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленный на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования.Реализовать весь комплекс мер депозитной политики сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации. Особое значение имеет уровень депозитного процента, на который влияют различные факторы: срок и сумма привлечения ресурсов, состояние спроса на кредит, условия рынка: наличие предложения, степень надежности клиента, уровень ставки на прибыль банка, характер клиента, уровень инфляции и др.

Ссудный процент – это плата, получаемая кредитором (банком) от заемщиков за пользование кредитом.

В отличие от кредита ссудный процент предполагает не возвратное, а безвозвратное распределение стоимости произведенного продукта, причем не всей стоимости, а лишь стоимости прибавочного продукта в форме прибыли. Процент является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика.

Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. Маржа в самом общем виде представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процентов. Она призвана покрыть основные операционные расходы банка, обеспечивать выплату и прибыль, необходимую для осуществления нормального процесса расширенного воспроизводства банковской деятельности.

На уровень ссудного процента коммерческого банка влияют следующие факторы: себестоимость ссудного капитала (уровень платы за кредитные ресурсы и расходы банка), характер и кредитоспособность заемщика, цель ссуды, степень рискованности проекта, характер обеспечения, срок и объем предоставляемого кредита, уровень инфляции, состояние спроса и предложения на кредит, ставки конкурирующих банков и др.

Различают номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная ставка – это процент в денежном выражении. Она указывается в кредитном договоре.

Реальная ставка – это ставка процента, скорректированная на инфляцию, т.е. выраженная в неизменных ценах. Именно она определяет принятие решений о целесообразности или нецелесообразности инвестиций.

Номинальная процентная ставка рассчитывается по формуле:

где i – номинальная ставка процента;

r – реальная ставка процента;

π – темп инфляции.

Когда заемщик и кредитор договариваются о номинальной ставке, они не знают, какие темпы примет инфляция по окончании договора. Они исходят из ожидаемых темпов инфляции. Уравнение обретает вид:

Это уравнение известно как уравнение Фишера, или эффект Фишера. Его суть в том, что номинальная процентная ставка определяется не фактическим темпом инфляции, поскольку он еще не известен, а ожидаемым темпом инфляции (π е ).

Если непредвиденные темпы инфляции равны нулю (π = π е ), то ни кредитор, ни заемщик ничего не теряют и не выигрывают от инфляции. Если же непредвиденная инфляция имеет место (π – π е > 0), то заемщики выигрывают за счет кредиторов, так как возвращают кредит обесценившимися деньгами. В случае непредвиденной дефляции ситуация будет обратной: кредитор выиграет за счет заемщика.

Когда темпы инфляции превышают темпы роста номинальной ставки, реальная процентная ставка будет отрицательной (меньше нуля). Отрицательные реальные ставки сдерживают кредитование. В то же время они стимулируют займы потому, что заемщик выигрывает то, что проигрывает кредитор. Когда темпы инфляции отстают от темпов роста номинальной ставки, реальная процентная ставка будет положительной.

При установлении ссудного процента банки обычно учитывают размер базовой ставки (представляет собой результат средних или нейтральных воздействий факторов на уровень ставок), а также ставки процента других банков. Базовой процентной ставкой может являться ставка МБК или ставка рефинансирования.

Процентная ставка по межбанковским кредитам (МБК) относится к процентным ставкам денежного рынка. Поскольку огромная часть банковских кредитов финансируется через получение оптовых кредитов на межбанковском денежном рынке, постольку банки устанавливают ставки для заемщиков как надбавку (маржу) к процентной ставке по МБК, а не к базовой ставке.

Читать еще:  Как вернуть 13 процентов от покупки квартиры в 2020 году

Когда финансисты говорят о процентной ставке по МБК, они имеют в виду один из следующих ее видов:

1) Объявленные ставки по предоставлению кредитов – это ставки, по которым банки предлагают кредиты друг другу. Ставка LIBOR – это процентная ставка по межбанковским кредитам, предлагаемым крупнейшими банками Лондона. Ставку MIBOR предлагают крупнейшие московские банки.

2) Объявленные ставки по привлечению кредитов – это ставки, по которым банки готовы купить МБК, например LIBID и MIBID.

3) Фактическая ставка по МБК – это средняя ставка по фактически предоставленным кредитам межбанковского рынка (MIAKR).

Ставка рефинансирования ЦБ РФ – это процентная ставка, по который ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам. В настоящее время составляет 10%.

Прайм-рэйт – это минимальная ставка, устанавливаемая каждым банком по предоставляемым кредитам. Банки предоставляют ссуды, прибавляя некоторую маржу, т.е. надбавку к ставке по большей части розничных кредитов. Прайм-рэйт включает операционные и административные расходы банка и прибыль, а надбавка представляет собой премию за риск, связанный со срочностью кредитования. На ставку прайм-рэйт могут рассчитывать только первоклассные заемщики.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (постоянными) и плавающими (переменными).

Фиксированная процентная ставка не меняется во времени.

Плавающие процентные ставки колеблются в зависимости от степени развития в стране рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам, спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансового положения заемщика. Плавающая процентная ставка может пересматриваться коммерческим банком с обязательным уведомлением об этом заемщика.

188.64.173.24 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Виды процентных ставок

Банки, кредиты, депозиты

Процентной ставкой называют сумму кредита, которая указана в процентном выражении к общей сумме займа, выплачиваемого заемщиком за его использование в расчете на определенный период времени (год, квартал, месяц).

Операции с национальной валютой чаще всего предполагают использование ставок процентов по закладным, депозитных ставок, базисных ставок по займам и др. Процентная ставка устанавливается в зависимости от величины риска невыплаты долга заемщиком кредитору. Чем выше данный кредитный риск, тем выше будет процентная ставка.

Процентные ставки классифицируются следующим образом:

  1. По стабильности значения выделяют виды процентных ставок:
  • Плавающая (переменная) — регулярно пересматриваемое значение вследствие изменения средней нормы процента на рынке финансов, темпов инфляции и др;
  • Фиксированная – неизменное значение в течение всех сроков (периодов) ее вычислений.
  • Дисконтная ставка – по ней определяется настоящая стоимость денег и осуществляется процесс дисконтирования.
  • Ставка наращения – по ней определяется будущая стоимость денег и осуществляется процесс наращения.
  • Договорная ставка – показывает ее уровень, согласованный заемщиком и кредитором и отраженный в инвестиционном соглашении.
  • Базовая ставка – показывает исходный уровень как первоначальную основу для последующей конкретизации ставки заемщиком (кредитором) в зависимости от условий проведения инвестиционной операции.
  • Эффективная ставка – отражает среднегодовой уровень %, начисленного по периодическим процентным ставкам. Рассчитывается как отношение годовой суммы процентной прибыли к основной сумме капитала.
  • Периодическая ставка – характеризуется возможным изменением по продолжительности и уровню периодов начисления в течение платежного года.
  1. По форме оценки стоимости денежных средств во времени:
  1. По условиям формирования:
  1. Виды процентных ставок по начислению годовой суммы процента:

Следует также упомянуть о других процентных ставках, существующих в разных странах мира. К примеру, ставка Репо представляет собой соглашение о продаже и обратной покупке. Центральные банки используют данную ставку при осуществлении различных операций с коммерческими банками и иными кредитными организациями при учете государственных казначейских обязательств. Ставка Репо позволяет контролировать ссудные капиталы.

При проведении операций, которые связаны с выдачей ссуд коммерческим банкам под залог золотовалютных резервов и недвижимого имущества, Центральный банк задействует ломбардную ставку.

При помощи свободных средств, находящихся на счетах в Центральном банке, коммерческие банковские учреждения могут выдавать друг другу кредиты на короткие сроки. В данной ситуации немаловажную роль играет ставка федеральных фондов (Ставка резервных фондов). Она была названа в честь ЦБ США – Федеральная резервная система.

Кроме названных выше, существуют другие виды процентных ставок, действующих между коммерческими банками. Это межбанковская ставка привлечения денежных средств и ставка размещения денежных объемов между банками. Принято также указывать название самого финансового центра, к которому задействованы данные ставки. Например, LIBOR – Лондонская ставка размещения денежных объемов между банками, одна из самых популярных справочных ставок.

Несмотря на такое большое количество видов процентных ставок, основной является ставка рефинансирования, на изменение которой реагируют почти все финансовые рынки. В разных странах данная ставка называется по-разному, но суть ее неизменна. Это размер % в годовом исчислении, который подлежит уплате ЦБ страны за кредиты, которые ЦБ предоставил различным кредитным организациям.

Процентные ставки — общие понятия и их основные виды

Процентные ставки, представляют собой указанные в процентном содержании суммы к кредитам, которые оплачивают получатели кредитных средств за их использование в определенном временном периоде (квартал, месяц, год и т.д.). Если рассматривать процентные ставки с позиции денег, то их стоимость является средствами сбережения.

РЕКОМЕНДУЕМ: ТОП 3 ЛУЧШИХ БРОКЕРА НА 2020 ГОД

2007 год. Бонус $1500 на счет. | 3 ПАКЕТА УСЛУГ — БЕСПЛАТНО! | обзор/отзывы 1998 год. FCA, НАУФОР. | ПОЛУЧИТЬ ВОЗВРАТ НА СЧЕТ | обзор/отзывы Не требуется верификация! | обзор/отзывы | НАЧАТЬ ТОРГОВЛЮ С 10$

Процентные ставки — что это такое и как они работают?

Процентные ставки, являются ставками Центробанков по проведенным операциям с иными кредитными учреждениями. Благодаря своим учетным ставкам Центробанки способны оказывать влияние на ставки процентов, которые устанавливают в коммерческих банках, на курс национальных валют, а также на государственный уровень инфляции.

Если процентные ставки уменьшаются, то деловая активность, а также уровень инфляции повышаются. И, наоборот, во время повышения процентных ставок, деловая активность снижается, что приводит к снижению уровня инфляции и повышению курса национальной валюты.

Процентная политика, является пожалуй одним из самых важных и одновременно достаточно сложных регулировочных инструментов деятельности банковской системы. Основные принципы для построения шкалы таких ставок исходят из того, каким спросом/предложением пользуются кредитные ресурсы, какова величина депозитов, сроки хранения, темпы инфляции и т.п.

Какую же структуру имеют процентные ставки в общем понимании?

Различают такое понятие, как источники процентных ставок, в роли которых выступает прибавочная стоимость, образовываемая во время процесса производительного применения ссудных средств.

Разделение прибыли, которая получается во время использования кредитов, на проценты, присваиваемые уже ссудными средствами, и собственно сама прибыль, представляют собой предпринимательский доход, поступающий заемщикам и возникающий под влиянием спроса/предложения на рынке ссудных средств.

Читать еще:  5 банков для кредита на 200000 под самый выгодный процент

Процентные ставки, определяются соответственно конкретным условиям использования кредитных средств и являются объектом кредитного и денежного регулирования со стороны Центробанков.

Сразу отметим, что величина таких ставок может способствовать или ОТТОКУ денежного капитала с внутренних государственных рынков денежных средств или, наоборот, ПРИТОКУ. По этой причине, на таких рынках мобильность денежных средств очень высокая, а их непосредственное движение между различными государственными рынками денежных капиталов отображают в процентных ставках.

Так техническим средством, помогающим выровнять разные национальные процентные ставки, является процентный арбитраж. Но отметим, что в 2015 году на перемещение денежного капитала оказывает влияние не столько данное техническое средство, сколько колебание (скачки) валютного курса. Теперь давайте рассмотрим основные виды процентных ставок.

Процентные ставки по кредитам. Что важно знать?

Процентными ставками по кредитам является оплата взятого в банках кредита. Другими словами, это плата Вашему кредитному учреждению за пользование во время определенного времени его средствами, т.е. кредитными ресурсами. В итоге, процентные ставки по кредитам, здесь являются ценой кредита (ценой заемных денег), т.е. суммой средств, которую заемщики обязуются выплачивать кредиторам за пользование их капиталом для своих нужд.

Норма процента, процентные деньги, ставка процента, процентная ставка, процент годовых, годовые, все эти понятия по сути являются тем же явлением – показателем кредитной цены, которая отражает соотношение «сумма процентов/сумма кредита», т.е. процент по кредитам. Этот процент в свою очередь является размером дохода от предоставления средств в кредит.

Все эти понятия, тесно связаны с периодами начисления %-ов по кредиту, являющимися промежутком времени, на протяжении которого происходит начисление % за пользование кредитными средствами. Как правило, это период с момента выдачи кредитных средств до полного его погашения.

Размер процентных ставок зависят от видов кредитов, их суммы, целевого назначения, срока пользования, достаточности обеспечения выполняемости обязательств по Договорам кредитования и ликвидности, репутации заемщиков и их кредитной истории, учетных ставок Национальных банков, уровня инфляции и др. факторов.

  • простые,
  • сложные (плавающие),
  • краткосрочные
  • и долгосрочные.

Рассмотрим подробнее . Простые процентные ставки по кредитам имеют четко фиксированную величину, оговариваемую в договоре, к примеру, в 2015 году размер таких ставок варьируется в пределах от 10,5% до 14,5% годовых.

Если кредитование проводится в момент, когда наблюдается интенсивная инфляция, в банках используют плавающую или сложную процентную ставку. При выдаче кредитных средств по сложным процентным ставкам, в договорах кредитования будет зафиксирован базовый (начальный) процент ставки и будет оговорен размер надбавок к нему в зависимости от учетной ставки Нацбанка, уровня инфляции и т.п.

К примеру , начальная процентная ставка в договоре составляет 11% и +2,5%, если инфляционный уровень составит 13% либо +5,5%, если инфляция составит 17% в год.

ЛУЧШИЕ ФОРЕКС БРОКЕРЫ, ПО ДАННЫМ РОССИЙСКОГО РЕЙТИНГА НА 2020 ГОД:

Лидер с 2007 года. БЕСПЛАТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ 2020 | обзор/отзывы 1998 год. FCA, НАУФОР. ПРОГРАММА: КЭШБЭК НА СЧЕТ | обзор/отзывы 1997 год. Нацбанк РБ. ИЗ 50$ ДО 5.000$ | обзор/отзывы 2007 год. FinaCom. + 20% К ВАШЕМУ ДЕПОЗИТУ | обзор/отзывы

А ТАКЖЕ ЛУЧШИЙ БРОКЕР БИНАРНЫХ ОПЦИОНОВ НА СЕГОДНЯ:

Самые выгодные условия! ТОРГОВЛЯ БЕЗ ВЕРИФИКАЦИИ | обзор/отзывы

Какие виды банковских ставок бывают?

Процентные ставки по кредитам в банках могут быть указаны в виде годовых %-ов, месячных либо ежедневных. Как правило, процентные ставки указываются в годовых процентах. В случаях указания данной величины за месяц либо за декаду, либо за день, означает, что кредиторы скрывают реальные % — ты годовых по кредитам, преследуя различные цели. Возможно это делается в целях рекламы, для того чтобы можно было лучше объяснить клиенту суть своей кредитной программы и т.п.

Заемщики вносят проценты по кредиту вместе с определенной частью (согласно графику платежей, определенного договором кредитования) основных долгов. При этом кредитные проценты являются частью полного размера кредита.

Кроме всего прочего процентные ставки по кредитам косвенно зависят и от сроков самого кредитования. Так, к примеру, краткосрочные кредиты, в отличие от долгосрочных, как правило, выдаются в банках под более высокий размер процентов. Чем же объясняется такая «нестыковка» процентного уровня? Все просто – стремление кредиторов получать максимальные прибыли при минимальном риске и минимальных затратах.

О процентных ставках по вкладам

Для начала рассмотрим основные понятия. Что же такое банковские вклады?

Банковские депозиты или вклады представляют собой определенный размер денежных средств, который передается в пользование кредитному учреждению с целью получения прибыли в виде процентных ставок, образующихся в процессе финансовых операций с данными средствами.

Процентные ставки по вкладам, являются ставками определяющими вознаграждение, получаемое клиентами, размещающими свои средства в банках. Как правило, под процентными ставками подразумеваются годовые процентные ставки, поэтому, если сроки вклада отличаются от года, то для вычисления реального дохода следует привести данную ставку к реальным срокам вклада.

Проценты на суммы банковских депозитов, начисляются не с того дня когда была внесены данные суммы на счет в банке, а со следующего за ним и до дня, который прописан в договоре, либо до дня когда вкладчик не закроет счет. Вкладчики, как правило, имеют возможность распоряжаться процентами, начисленными на их вклады, т.е. или изымать в определенный временной период, который оговорен в договоре, или присоединять их к сумме своего вклада – капитализировать проценты, увеличивая тем самым размер вклада, на который они начисляются.

Основные виды вкладов, которыми пользуются клиенты банков в 2018 году, это:

  • срочные вклады
  • и вклады до востребования.

Срочными вкладами являются депозиты под проценты, которые вкладчики вносят на некие сроки и изымают по истечении обусловленного договором срока в полном объеме.

Такой вид депозита менее ликвиден, в сравнении с сберегательными вкладами до востребования, но обладает завышенными процентными ставками и может принести больше дохода.

Вкладами до востребования называются депозиты без указания конкретных сроков хранения и возвращаются банками по первым требованиям вкладчиков.

Как правило, процентные ставки таких депозитов ниже, чем при срочных вкладах. Отметим, что депозитами до востребования, к примеру, по соглашению с банками или же согласно законодательства некоторых государств, могут являться средства, имеющие в банках чековый счет. В 2018 году по данным статистики, банковские депозиты, это одна из наименее рискованных и наименее выгодных форм вложения капитала приносящих минимальные доходы.

Необходимо обратить Ваше внимание и на то, что при чрезмерно высоких процентных ставках на депозиты, некоторые банковские учреждения пытаются скрыть свои проблемы.

Другими словами они пытаются привлечь средства по высоким ставкам с целью срочного закрытия «бреши» в своем балансе. Если Вам банк предлагает открыть депозит, где процентные ставки превышают в несколько раз среднерыночную величину, то хорошенько подумайте, а следует ли ему доверять свои сбережения?

РЕКОМЕНДУЕМ ПРОВЕРЕННЫХ ФОРЕКС БРОКЕРОВ, РАБОТАЮЩИХ ПОРЯДКА 20 ЛЕТ!

Как влияют процентные ставки на рынок Форекс?

Как говорилось выше, повышение кредитных ставок приводит к притоку иностранных инвесторов, вызывая тем самым рост курса национальной денежной единицы и ее подорожанию. Снижение же учетных ставок дает возможность сделать кредиты, измеряемые национальной валютой более дешевыми, но при этом растет уровень инфляции и увеличивается масса денежных обращаемых средств. По этой причине понижение учетной ставки способно привести к тому, что курс национальной валюты начнет падать.

Если за снижением учетных ставок происходит и некоторое падение курса национальной денежной единицы, то, скорее всего, в самом ближайшем будущем необходимо ожидать ее долгосрочный рост, а это в обязательном порядке необходимо учитывать тем трейдерам, которые открывают на Форекс долгосрочные сделки.

Кроме этого, процентные ставки влияют на тех, чей трейдинг не ограничен только торговлей внутри дня. Данный момент обусловлен применением кредитного плеча, предоставляемого брокерами.

Другими словами, кредитное плечо является тем же самым кредитом с минимальным сроком использования равным суткам. Например, Вы открываете ордер по паре EUR/USD в размере одного лота. Получается, что у Вас в наличии есть EUR, а для осуществления покупки Вы занимаете USD.

Если, например, по EUR учетная ставка будет составлять 1%, а по американской валюте 2,5%, то свои Евро вы разместите под 1% годовых, а доллары, соответственно под 2,5%. За перенос позиции в окончательном итоге, комиссия составит 1,5% годовых или в пересчете на дни – 0,0041% за сутки.

Процентные ставки и влияние инфляции на них

Виды процентов по кредиту

Ввиду сложной экономической ситуации в стране, люди часто вынуждены оформлять заем в банке. Выбирая подходящий банковский продукт, они оценивают предлагаемые условия. Чтобы принять правильное решение, нужно знать, какие существуют виды процентов по кредиту и чем они отличаются друг от друга. Одни могут оказаться очень выгодными для клиента, другие – заставить покрывать рассчитанные проценты долгое время, а уже потом основную часть долга.

Разновидности банковских процентов, регулирующие отношения сторон

При заключении договора о предоставлении займа присутствуют две стороны – клиент, который берет деньги в долг, и кредитор, который одалживает средства. Проценты по кредиту говорят о том, какие отношения складываются между банком и заемщиком.

Банковскими процентами в общем смысле называют стоимость кредита, которую выплачивает клиент финансовой организации за использование заемных средств.

Принято различать следующие разновидности банковских процентов:

  • Учетные проценты. Они устанавливаются, когда кредитором выступает Центробанк, а заемщиком – банк.
  • Депозитные проценты. Клиент банка в таком случае вкладывает свои средства и получает за это вознаграждение.
  • Ссудные проценты. Это плата клиента за пользование деньгами, выделенными ему банком.
  • Дисконтные проценты. Они показывают, насколько рискованным может оказаться определенный заем.

Ссудный процент и методы его расчета

Если клиенту срочно нужны деньги, нужно взвесить все за и против, определить уровень переплаты. Ведь придется отдавать не только сумму займа, но и начисленные проценты. Иногда их размер достигает четверти или трети стоимости всего кредита.

Процентами по кредиту называют размер переплаты. Ее соизмеряют в процентном соотношении ко всей сумме займа. Рассчитывают стоимость кредита специалисты банка. Способ исчисления может зависеть от финансового учреждения, банковского продукта и некоторых других факторов.

Сначала стоит разобраться с возможными схемами расчета. Их всего две:

  1. аннуитетный метод;
  2. дифференцированный метод.

Аннуитетный метод

Выбирая эту схему расчета, банк еще во время оформления заемщиком займа рассчитывает размер переплаты. Вся эта сумма делится на количество месяцев. Отсюда получают размер ежемесячного платежа.

Эта методика выгодна кредитору, ведь он сразу определяет стоимость предоставления займа. Тут уже от размеров платежа клиента зависеть ничего не будет. Заемщику же первое время придется вносить деньги, которые будут идти на погашение процентов в большей мере. Только к концу срока начнется реальная выплата долга.

Получается, что клиент при утрате платежеспособности через небольшой срок взятия кредита будет должен банку столько же, сколько и взял.

Плюсом для заемщика в аннуитетном методе расчета является фиксированное значение суммы платежей. То есть, ежемесячно он будет делать одинаковые выплаты.

Дифференцированный метод

Эта схема очень выгодна для заемщиков, но крайне нежелательна для кредиторов, потому как они не могут определить окончательную стоимость кредита. При оформлении начисляются проценты на всю сумму займа и выбранный клиентом срок.

Каждый месяц клиент может вносить любую сумму, но меньше минимальной. После этого специалисты пересчитывают проценты, уменьшая тем самым переплату должника.

Среди российских банков не так легко найти продукты с дифференцированным методом расчета переплаты. Искать их стоит тем, кто планирует погасить долг досрочно.

Виды процентных ставок по кредиту

Вид кредитования определяет вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная процентная ставка характеризуется тем, что за все время совершения клиентом выплат, размер ее не меняется. Она считается более надежной, но и значение ее, как правило, завышено. Это связано с тем, что банк кроме желаемой стоимости закладывает еще и экономические риски, связанные с состоянием рынка.

Плавающая ставка более рискованная. Она может изменяться на протяжении всех выплат вплоть до погашения всей суммы кредита. Формулу пересчета определяют банки, исходя из изменения обозначенных в договоре факторов.

Период пересчета также устанавливается кредитными учреждениями. Существует ряд индексов, которые влияют на размер плавающей ставки.

Практически повсеместно используется фиксированная ставка. Она выгодна банку.

Предложения с плавающими процентами можно найти разве что в двух сегментах кредитования:

  • ипотека;
  • автокредит.

Плавающая процентная ставка может быть выгодна обеим сторонам. Тут все зависит от экономической ситуации. Если в мире нестабильная обстановка, брать кредит с плавающим процентом опасно.

Процентная ставка определяет стоимость кредита?

Многие клиенты, видя заманчивые предложения о низких процентах, бегут оформлять кредит в банк. Прежде чем подписать договор, его нужно подробно изучить. В стоимость кредита может входить не только сумма выплачиваемых процентов. Она формируется еще из комиссий, которые нередко оказываются скрытыми.

Процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка. Это не только не принесет прибыли кредитной организации, но еще и приведет к убыткам. Если в договоре прописан очень низкий процент, наверняка есть другие скрытые платежи.

Вывод : В рамках данной статьи мы рассмотрели существующие виды процентов по кредиту. Сегодня мало кто обращает внимание на то, по какой схеме рассчитываются переплаты, какие процентные ставки применяются.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно внимательно изучать договор, спрашивая о непонятных пунктах и терминах.

Может быть, вы уже брали кредит? Поделитесь с другими читателями, какой вид процентов по кредиту использовался при расчете переплаты, было ли для вас это выгодно. Возможно, кто-то последует вашему примеру или, напротив, избежит неприятной ситуации.

Теперь вы знаете о том, какие виды процентов по кредиту существуют.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector