0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Восемь банков вынуждены ограничить ставки по требованию центробанка

Банк России вводит дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании

Фото: Kinga / shutterstock

В целях ограничения рисков, связанных с закредитованностью населения, Банк России вводит в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН) 1 и планирует с 1 октября 2019 года установить надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК).

Необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост: на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. Кредитное качество выдаваемых кредитов остается высоким, что во многом и обусловливает высокий интерес банков к данному сегменту. По поколениям кредитов, сформированным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц составляет около 2%, что существенно ниже, чем по поколениям кредитов, сформированным в прошлый период ускоренного роста в 2011–2014 годах (от 3,5% по поколениям IV квартала 2011 года до 8% по поколениям 2013 года).

Тем не менее в целях предотвращения формирования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования Банк России трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПСК. В результате банки увеличили запас капитала на покрытие данных рисков: на 1 мая запас капитала по банкам, специализирующимся на потребительском кредитовании, составил от 1,3 до 3,1 процентного пункта. Дополнительным эффектом от роста требований к капиталу по кредитам с высокой ставкой стало стимулирование кредитных организаций к снижению высокорисковых выдач и переориентации портфелей на сегменты с низким ПСК. С II квартала 2015 года средневзвешенный уровень ПСК по выданным кредитам наличными (крупнейший сегмент рынка) снизился на 8,6 процентного пункта, до 16,4%, тогда как ключевая ставка за этот период снизилась на 4,75 процентного пункта. Снижение ПСК способствовало сохранению умеренной долговой нагрузки заемщиков в 2017 году – первой половине 2018 года, несмотря на рост задолженности.

Однако в последние месяцы рост долговой нагрузки населения по необеспеченным потребительским кредитам ускорился. Коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к совокупной величине располагаемых доходов всех домохозяйств) на 1 апреля 2019 года составил 8,4%, увеличившись за 12 месяцев на 0,9 процентного пункта. Данные опроса банков показывают, что долговая нагрузка заемщиков растет: в I квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН 2 выше 80% составила 9,7%. Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения.

В целях калибровки надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН Банк России провел исследование портфелей крупнейших банков на рынке необеспеченного потребительского кредитования по исторической динамике кредитного риска в зависимости от ПСК и ПДН. Согласно результатам исследования, ПДН оказывает значимое влияние на стоимость риска в дополнение к фактору ПСК, уже используемому при установлении надбавок. Предлагаемые Банком России дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании опираются на результаты проведенного анализа.

Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.

В целях эффективного введения в регулирование ПДН Банк России также подготовил ряд документов:

1 Согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала», кредитные организации с 1 октября 2019 года обязаны рассчитывать ПДН в соответствии с правилами, установленными Банком России, при выдаче новых кредитов и увеличении лимитов по картам.

2 Оценка ПДН по данным кредитных организаций; до 1 октября 2019 года методика банков может не учитывать положения, предусмотренные Указанием Банка России от 31.08.2018 № 4892-У.

Пока ЦБ не грянул

С октября ЦБ получил законодательное право ограничивать ставки по вкладам банков. Не дожидаясь пристального внимания регулятора, многие кредитные организации, имевшие депозиты с высокими ставками, уже объявили об их снижении. Некоторые банки признают, что на этот шаг их сподвиг именно регулятор.

Со 2 октября 2013 года Центробанк получил право ограничивать ставки по вкладам, если, по его мнению, действия кредитной организации нанесли вред вкладчикам. Согласно письму Банка России N 172-Т , регулятор имеет право ограничивать ставку и запрещать открывать банковские счета физлицам, если в деятельности кредитной организации обнаружены признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций.

Не секрет, что регулятор особенно пристально следит за банками, депозитные ставки которых на 2 процентных пункта превышают среднюю ставку десяти крупнейших кредитных организаций. «Например, по данным на конец сентября, 192 банка предлагали вклады в рублях по ставке свыше 11% годовых, что на 2 процентных пункта выше средней ставки по топ-10 банков, рассчитанной за последние три месяца, — говорил недавно Банки.ру заместитель председателя Банка России Михаил Сухов. — Банк России уделяет повышенное внимание анализу финансового состояния и деятельности всех данных банков».

Внеплановое снижение?

ЦБ лишь на прошлой неделе получил законодательное право снижать ставки и, по информации Банки.ру, еще не воспользовался им ни разу. Тем не менее некоторые банки с особо выгодными ставками по депозитам постарались пересмотреть свою тарифную политику еще до того, как ЦБ обратится к ним за разъяснениями.

В октябре о снижении ставок по вкладам свыше 11% годовых объявили Торговый Городской Банк, Росинтербанк, Бенифит-Банк , Джей энд Ти Банк, Плюс Банк, банки «Новопокровский», «Ростфинанс», «Уралсиб», «Воронеж», Кроссинвестбанк, Флексинвест Банк, «Банкирский Дом», Банк Проектного Финансирования и ОТП Банк.

В опрошенных Банки.ру кредитных организациях рассказали, что снизили ставки исходя из результатов мониторинга рыночной ситуации. Однако прямо или косвенно некоторые представители банков связали изменения процентной ставки с поправкой на регулятор.

Как пояснил начальник отдела развития розничного бизнеса Джей энд Ти Банка Андрей Чернышов, основная причина снижения процентных ставок по вкладам в банке — текущая ситуация на рынке вкладов физических лиц, на которую прямо влияет величина максимально разрешенной ставки ЦБ. «Каждые десять дней мы просматриваем мониторинг ЦБ по процентным ставкам вкладов крупнейших банков. Как правило, раз в месяц мы корректируем ставки по нашим вкладам. Ведь в случае существенного повышения ставок выше рыночных ЦБ может принять определенные меры. Мы же намерены поддерживать нашу безупречную репутацию», — пояснил Чернышов, добавив, что в настоящее время, например, максимальная процентная ставка по вкладу «Магнус» в банке составляет 11,5% годовых. При этом ставки по данному вкладу в текущем году понижаются уже второй раз (в январе ставка также менялась — с 12,5% до 12%).

Читать еще:  Где взять кредит на оплату обучения

По словам председателя правления ФлексБанка Марины Мишурис, корректируя ставки, банк учитывает свою потребность в привлечении средств физических лиц. «При этом оцениваются показатели рынка и принимается во внимание индикатор, который публикует Центробанк, — подчеркивает собеседница. — ФлексБанк, безусловно, учитывает мнение Банка России по данному вопросу: мы понимаем, что регулятор внимательно следит за уровнем ставок на рынке депозитов, чтобы предотвратить ситуации, когда банк, завлекая клиентов крайне высокими ставками, набирает депозиты населения, а потом не может исполнить своих обязательств. ФлексБанк старается выстраивать свою политику по ставкам таким образом, чтобы мнение ЦБ было учтено».

Мишурис не исключает, что до конца года ставки по вкладам также будут скорректированы. «Учитывая, что на размер ставок влияют сразу несколько факторов, изменение любого из них может повлечь за собой изменение ставок: как в большую, так и в меньшую сторону, — говорит она. — Это касается и внутренних внутрибанковских факторов, и глобальных, влияющих на депозитную политику банков в целом».

Впрочем, в некоторых банках отметили, что изменения по вкладам связаны с внутренней политикой кредитных организаций.

Руководитель управления разработки банковских продуктов и услуг Росинтербанка Екатерина Демидова сообщила, что снижение процентных ставок связано с изменением в политике управления ликвидностью банка. «До конца 2013 года принципиального изменения ставок не прогнозируется, акцент будет сделан на улучшении условий и запуске новых продуктов, что соответствует главным принципам депозитной политики», — рассказала Демидова.

«В плане привлечения вкладов физлиц мы сейчас чуть-чуть темп снизим, — признал предправления КРК Банка Максим Соболев. — Мы ведь привлекаем деньги под определенные программы кредитования. Действительно, в данный момент ряд потенциальных заемщиков перенесли сделки, и дополнительные средства нам не нужны. Ресурсов на текущую деятельность у нас достаточно. Но мы в депозитном рынке и комфортно в нем себя чувствуем. При этом мы смотрим, где и как дешевле привлечь пассивы. Так, мы имеем определенные договоренности с юрлицами, чьи депозиты крупнее, и их привлечение нам обходится дешевле».

Планируют снижение ставок и в Национальном Банке Развития Бизнеса. Однако, когда точно это произойдет и на сколько процентных пунктов будут изменены ставки, в банке уточнить отказались. По данным Банки.ру, вклад «Золотая осень» вышеупомянутого банка имеет максимальную ставку (12,5% годовых при внесении от 10 тыс. рублей на срок от 731 дня) из всех кредитных организаций, внесенных в базу портала.

В свою очередь, Темпбанк, имеющий до недавних пор в линейке сразу три вклада по ставке выше 11%, с сегодняшнего дня отказывается от вклада «24» под 12% годовых, а по вкладам «На ваших условиях» и «Капитал плюс» (12% и 11,7% соответственно) обещает снизить ставки до 11,5% и 11%. Об этом обозревателю Банки.ру рассказали в самой кредитной организации.

Не исключают снижения ставок и в Трансстройбанке, в том числе по новой линейке вкладов, которая была введена со 2 сентября 2013 года. Максимальная процентная ставка в банке предлагается по вкладу «Осенний доход» — до 29 ноября его можно открыть под 11,7% годовых при внесении от полумиллиона рублей на 547 дней.

Руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Ушева объясняет тенденцию двумя причинами — требованиями ЦБ ограничить ставки по вкладам и ограничением темпов роста розничного кредитования.

«Банки, которые ранее привлекали средства от населения под ставки свыше 11% в рублях, сейчас активно корректируют проценты в сторону понижения. Тем не менее еще остались вклады с привлекательными ставками (около 12% годовых), но это в основном сезонные предложения. По сезонным «новогодним» вкладам ставки, скорее всего, не превысят 11% годовых», — комментирует Ушева.

Стойкое убеждение

Между тем далеко не все кредитные организации с максимальными процентными ставками по вкладам решили подстраховаться.

Так, второй «золотой призер» базы Банки.ру — Русский Земельный Банк — со ставкой 12,5% (от 100 тыс. рублей на 1 098 дней) по вкладу «Для своих» не планирует в ближайшее время менять условия по данному продукту. Не планируется снижение ставок и в Интерактивном Банке. Сейчас по его вкладу «Большой» действует ставка 12,01%. Впрочем, он уже снижал по этому депозиту ставку с 12,2% в середине августа. Источник, близкий к кредитной организации, сообщает, что летнее изменение условий по вкладу, скорее всего, было сопряжено с грядущим получением Центробанком права на ограничение ставок.

Как указывает и. о. председателя правления банка «Финам» Ирина Кулемина, кредитная организация старается исполнять рекомендации ЦБ относительно непревышения средней ставки десяти крупнейших по объему привлечения вкладов физлиц банков. «Естественно, банк не сможет нарушать нормативный акт регулятора об ограничении ставки, когда такой акт будет регулятором выпущен, — говорит Кулемина. — В ближайших планах изменение ставки не стоит, если не будет предписания от регулятора». Напомним, что сейчас в Финам Банке действует вклад «Максимум +» под 12% годовых при безналичном взносе первоначальной суммы от 10 тыс. рублей на 731 день.

Банк «Еврокоммерц» также не планирует изменений в своей линейке вкладов. Как указывают в самом банке, депозитная политика на осень уже сформирована. В частности, она включает в себя девять вкладов, по восьми из которых ставка превышает 11,5%, четыре вклада при этом относятся к сезонным осенним предложениям и, как отмечают в банке, могут быть продлены максимум до середины ноября.

Нежелание изменять депозитную политику, даже имея шанс обратить на себя взор регулятора, кредитные организации объясняют по-разному . Кто-то говорит, что обновленная линейка вкладов с повышенными ставками была внедрена только недавно и клиенты не одобрят ее пересмотра в ближайшее время, кто-то указывает на большое количество уже распечатанных рекламных материалов, которые нет смысла перепечатывать заново при изменении ставки, а кто-то считает, что новые полномочия ЦБ не дают ему права вето.

«Новое право Центробанка довольно «мягкое», — комментирует банкир, пожелавший остаться неизвестным. — То есть прямое жесткое ограничение по ставке Банк России наложить на банк не может. Хотя регулятор уже и заставил большинство банков ввести самоограничения, выслав им рекомендации снизить темпы привлечения средств у населения. Чтобы не идти на конфликт, банки приняли во внимание рекомендации, некоторые даже перестали принимать вклады. Я ожидаю, что многие снизят сейчас ставки, чтобы опять-таки не вызвать недовольство регулятора», — заключает собеседник.

Читать еще:  Виды беспроцентных кредитов

Восемь банков вынуждены ограничить ставки по требованию центробанка

Главные лоббисты отрицательных ставок — крупные банки. Им на депозиты несут деньги под пусть и мизерный, но положительный процент, а они размещают эти средства в Европе, где ставки близки к нулю или вообще отрицательные. С исчезновением валютных вкладов исчезнут и гарантии государства по защите этих средств.

О том, что Банк России изучает возможность введения отрицательных ставок по валютным депозитам и изучает масштаб проблемы, 24 сентября заявила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.

«Крупные банки выдвигают такие предложения, они столкнулись с проблемой, что у них растут привлеченные средства, и они вынуждены их размещать за границей в иностранных банках с ущербом для себя», — сообщила Данилова.

По сути, повторила то, что Центробанк сообщил в традиционном «Обзоре рисков финансовых рынков» еще 9 сентября: «при размещении средств в европейские активы высокого качества российские банки сталкиваются с отрицательными ставками. Вместе с тем привлечение клиентских средств в евро российскими банками не может осуществляться по отрицательным ставкам, поскольку такая возможность для банков не предусмотрена гражданским законодательством».

Проще говоря, привлечение депозитов в евро становится для банков затратной операцией и «оказывает неблагоприятное влияние на чистые процентные доходы и возможности генерации прибыли».

Они и сейчас пытаются снизить издержки — в топ-30 банков уже опустили ставки по вкладам в евро до минимума в 0,01% годовых, хотя еще в мае в ряде крупных банков можно было разместить эту валюту на застрахованную сумму в 1,4 млн рублей под 0,5–1% годовых.

Банк «Авангард», например, в июле и вовсе прекратил прием депозитов от граждан и юрлиц в евро и стал взимать ежемесячную комиссию за ведение текущих счетов, если сумма вложений превышает 10 тысяч евро.

Новые срочные депозиты в евро не открывают Сбербанк и Альфа-банк. В долларах ставки в среднем по рынку пока выше, но не превышают 2% годовых. Учитывая вновь стартовавший цикл смягчения денежной политики в США и риск появления отрицательных ставок и там, видимо, крупные банки решили перестраховаться сразу во всех валютах.

«ВТБ работает строго в рамках законодательства, которое не допускает отрицательных ставок для счетов физлиц. В этом году ставки по вкладам в евро для физических лиц достигли исторического минимума в 0,01%. При этом у нас нет компенсирующих комиссий для клиентов, размещающих евро. Также стоит отметить, что мы наблюдаем тренд по «перекладыванию» средств клиентов из валюты в рубли», – сообщили «Фонтанке» в пресс-службе ВТБ.

Но отказать россиянам в валютных доходах не так-то просто. Данилова отметила, что внедрение отрицательных ставок потребует существенного изменения законодательства – согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется принять средства на вклад и вернуть их с процентом. И готовить такие корректировки необходимо в правительстве, поскольку Банк России не имеет законодательной инициативы.

Последствия

Появление отрицательных ставок нивелирует само понятие вклада – он ничем не будет отличаться от банковской ячейки, где клиент платит за хранение денег. Но в отличие от неё, еще теперь сможет и терять средства.

«В российском законодательстве предусмотрена безусловная гарантия возврата вкладчику «тела» вклада – изначально внесенных средств, без учета начисленных процентов. Очевидно, что отрицательная процентная ставка противоречит данной норме. Иными словами, такие вклады выпадут из системы гарантирования. Более того, их, вероятно, придется признать финансовыми инструментами в иностранной валюте, недоступными неквалифицированным инвесторам», – говорит директор по стратегии «Финам» Ярослав Кабаков.

Валютный вклад неинтересен с точки зрения ставки и сейчас, но с отрицательной процентной ставкой «умрет» совсем. И делается это, по мнению старшего аналитика «ИАЦ «Альпари» Анны Бодровой, для того, чтобы организовать приток средств в экономику.

«Отрицательная процентная ставка по депозиту означает, что не банк будет вам платить за пользование деньгами, а вы банку – за хранение и обслуживание. Этот механизм используется, когда на банковских счетах осели большие суммы, в то время как экономика и бизнес нуждаются в притоке финансов. Вводя отрицательную ставку по депозитам, банк стимулирует владельцев денег использовать их в реальной жизни. Так активизируется финансовая система», – отметила Бодрова.

Но вот уверенности, что все средства с валютных депозитов пойдут в экономику и конвертируются в рубли, у игроков рынка нет.

«Курс на дедолларизацию экономики был объявлен в позапрошлом году. Для этого проводится целый комплекс мероприятий: повышены отчисления в АСВ от валютных вкладов, если банки кредитуют в валюте, они обязаны доформировывать больший процент резервов. То есть идет выдавливание. Население хранить на счетах валюту под отрицательную ставку не будет— последнее заберут и положат под подушку, ведь альтернативы ей нет, как и веры в наш крепкий рубль».

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»

По данным ЦБ на 1 сентября 2019 года, объем вкладов в валюте в рублевом эквиваленте составил 6,35 трлн рублей. За месяц эта сумма выросла на 3,7%. С начала года рост вкладов в валюте составил 3,9%. Рублевые вклады за август увеличились на 0,8%, до 23,11 трлн рублей (+3,4% к январю).

ЦБ введет для банков новые ограничения по выдаче потребкредитов

Центральный банк определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН), следует из сообщения регулятора. Новая шкала, обнародованная ЦБ и вступающая в силу с 1 октября 2019 года, подразумевает, что надбавки к коэффициентам риска будут зависеть как от ПДН, так и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).

Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода, следует из указания регулятора. При расчете ПДН банки должны будут опираться на сведения о подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй. Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПДН, но в объеме либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.

Читать еще:  Зачем может понадобиться отсрочка платежей по кредиту

По общему правилу коэффициент риска для необеспеченных кредитов — 100%. ЦБ устанавливает надбавки, чтобы такие кредиты для банков были менее выгодными, так как им для обеспечения более рисковых займов будет требоваться больше капитала. «Это будет отъедать капитал. Соответственно, банки не смогут выдавать кредиты в прежнем объеме и вынуждены будут сократить выдачу», — объясняет старший директор Fitch Александр Данилов суть новаций ЦБ.

Как ЦБ вынуждает банки сократить кредитование

  • Новые коэффициенты с учетом закредитованности клиента будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10 тыс. руб.
  • Значение надбавок к коэффициентам будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска). «Умеренно вырастут коэффициенты для кредитов с низкой ставкой, а существенное повышение ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%», — резюмирует Александр Данилов.
  • Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).
  • В новой шкале ЦБ впервые вводит надбавки для коэффициентов риска для кредитов, которые выдаются по низкой ставке — до 10%. Надбавки для таких кредитов составят от 30% при невысокой долговой нагрузке клиента и до 110%, если ПДН превышает 80%. Ранее по кредитам со ставкой до 10% надбавок не было, говорит руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Это упреждающее действие со стороны Банка России: к моменту введения надбавок, с высокой вероятностью, будет снижена ключевая ставка и кредитов с ПСК менее 10% станет выдаваться больше», — объясняет эксперт.
  • Отдельно ЦБ повышает значение надбавок для коэффициентов риска для необеспеченных кредитов на сумму меньше 10 тыс. руб., то есть для кредитов, где рассчитывать ПДН необязательно. Например, для небольших кредитов под 25–30% годовых надбавка для банка составит 180% против действующих с 1 апреля 130%.

Ускоренный рост кредитования

Необеспеченное потребкредитование показывает ускоренные темпы роста, в годовом выражении на 1 мая 2019 года рост составил 25,3%, констатируют в ЦБ. Интерес банков к кредитам остается повышенным, так как кредитное качество таких займов тоже высокое: по кредитам, выданным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц их существования составляет около 2%, подсчитали в ЦБ.

В то же время, по данным недавнего опроса Всемирного банка, примерно 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов. Среди них 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать, продлить кредит или же получали отказ в выдаче кредита. Еще 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывает трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%.

Наибольшей популярностью у россиян пользуется потребительский кредит, ипотека идет на втором месте. Среди семей с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего (25%) берут займы для покупки мебели и бытовой техники. У семей с доходом менее 30 тыс. руб. преобладают займы на повседневные потребительские траты (их доля — почти 45%).

Объем однородных ссуд, предоставленных банками физическим лицам, на 1 апреля составляет 15,25 трлн руб., следует из данных ЦБ. Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней составляют 782 млрд руб., или 5,1% от общего объема.

Поможет ли учет долгов заемщика

ЦБ давно обеспокоен ростом необеспеченного кредитования и уже трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера годовых процентов, чтобы предотвратить формирование пузыря на рынке потребительского кредитования. Последнее повышение начало действовать с 1 апреля 2019 года. Однако ожидаемого замедления кредитования пока не произошло.

В первые месяцы текущего года рост долговой нагрузки продолжился. Платежи по кредитам на 1 апреля достигли уже 8,4% от совокупных доходов населения (рост на 0,9 п.п. за 12 месяцев). Кроме того, в первом квартале доля выданных кредитов, по которым показатель предельной долговой нагрузки оказался выше 80%, составила 9,7%, предупреждает ЦБ. «Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения», — сообщают в ЦБ.

«Хотя общую логику решения ЦБ я понимаю и одобряю, есть одна проблема, связанная с тем, что банки могут этот ПДН снижать, увеличивая срок кредитов», — опасается Данилов. «Банки же не дураки, они и сами понимают, что люди сильно закредитованы, поэтому, чтобы снизить людям месячный платеж, они увеличивают сроки кредитов», — продолжает эксперт, предполагая, что после новых мер ЦБ можно будет увидеть дальнейший рост сроков кредитования при увеличении абсолютной величины долговой нагрузки.

«Риск связан с тем, что сроки по потребкредитам уже становятся сопоставимы с ипотекой, хотя мотивация платить по ним ниже, особенно в случае кризиса, так как нет залогов. При этом размер кредитов растет», — указывает Данилов.

Вряд ли стоит ожидать резкого охлаждения рынка, пессимистичен Михаил Доронкин. «Все предшествующие меры по сдерживанию кредитования практически не отразились на объемах выдач. Так, 30-процентное увеличение надбавок не помешало потребкредитованию за апрель вырасти на 2%, что больше результатов марта, когда надбавки еще не действовали», — говорит эксперт.

Необеспеченное потребкредитование остается наиболее маржинальным бизнесом для банков даже с учетом надбавок. Крупнейшие банки на этом рынке имеют хороший запас по капиталу, высокая рентабельность сегмента позволяет наращивать бизнес практически без ущерба достаточности, перечисляет Доронкин. «К тому же, по статистике, значительная часть новых выдач приходится на кредиты с ПДН менее 50%, для которых надбавки практически не меняются», — заключает эксперт.

Что еще запланировал ЦБ для борьбы с закредитованностью

ЦБ не только повысит коэффициенты риска для потребкредитов с 1 октября, в планах ЦБ в конце 2019 года — начале 2020 года создание инструментов, которые будут ограничивать действия банков, а потом и микрофинансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН. Планируемое предельное значение кредитной нагрузки на заемщика ЦБ не раскрывает. Регулятор собирается наделить себя полномочиями по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов, а также внести изменения в законодательство, чтобы установить предельный размер ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector