0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возможность сохранения кредита

ЗАКОНЫ КРЕДИТА

Объективной характеристикой сущности кредита и эволюции кредитных отношений являются законы кредита и их действие.

Законы кредита носят исторический характер. Они действуют независимо от сознания людей, а их содержание и проявление могут видоизменяться в зависимости от складывающихся тех или иных экономических отношений в обществе.

К законам кредита относятся [1] :

  • • закон возвратности кредита;
  • • закон сохранения ссуженной стоимости;
  • • закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами;
  • • закон срочности кредита.

Законы кредита выступают, прежде всего, как законы его движения, т.е. законы движения ссуженной стоимости. Кредитные отношения возникают и функционируют только в условиях передачи ссуженной стоимости от кредитора заемщику и обратно, на базе пространственного перемещения ссужаемых средств. Таким образом, движение стоимости, переданной во временное пользование, является важнейшим сущностным свойством кредита. Это движение подчиняется определенным экономическим законам, к которым можно отнести закон возвратности кредита и закон сохранения ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита многие экономисты рассматривают как основной закон кредита, поскольку возвратность — неотъемлемое свойство кредита, присущее только ему и отличающее его от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Содержание закона возвратности кредита выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, т.е. передаче ее от заемщика к кредитору (собственнику ссужаемых средств).

Необходимо отметить, что в процессе движения кредита происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально, с теми же потребительскими свойствами (так как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, например, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

Следует также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости от заемщика к кредитору невозможна без предварительного ее высвобождения в хозяйстве заемщика, а для этого она должна завершить свое движение в воспроизводственном процессе заемщика.

Закон сохранения ссуженной стоимости связан с сущностью кредита как стоимостных отношений, базирующихся на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Следовательно, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

Однако на практике не всегда можно обеспечить сохранение ссуженной стоимости, переданной во временное пользование. Реализация этого закона зависит от подверженности заемщика воздействию как внутренних факторов (характера использования полученного кредита), так и внешних (уровня инфляции). Так, непроизводительное или нерациональное использование заемных средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика и росту его просроченной задолженности кредитору, что нарушает действие закона сохранения ссуженной стоимости. Или, например, достаточно высокие темпы инфляции при своевременном и в полном объеме выполнении заемщиком своих обязательств приводят к обесценению ссуженной стоимости и, как следствие, нарушению закона ее сохранения.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает устойчивую причинно обусловленную зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов. Действительно, кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных денежных средств, могут осуществлять кредитные операции в основном в пределах аккумулированных ими средств.

Вместе с тем рассматриваемый закон выражает связь между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами как равновесие между ними, но не равенство. Требование такого равенства было бы не совсем адекватно реальному механизму формирования источников кредитных вложений. Например, необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

Закон срочности кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитных отношений, т.е. существование временных границ их функционирования.

Особенность кредитной сделки состоит в том, что предоставление ссуженной стоимости происходит только во временное пользование. Во-первых, кредитор всегда остается собственником ссужаемых средств, что возможно только в условиях существования временного характера кредитных отношений. Во-вторых, потребность заемщика в дополнительных ресурсах зависит от длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в его хозяйстве, что также характеризует временный характер возникновения кредитных отношений.

Таким образом, кредитные отношения возникают на базе возвратного движения стоимости, ограничены во времени, т.е. возникают, развиваются и прекращают свое существование на определенном временном отрезке.

Законы кредита имеют большое практическое значение для развития национальной экономики. Нарушение действия законов кредита приводит к нарушению всего воспроизводственного процесса, поскольку кредитные отношения, являясь неотъемлемой частью денежных отношений, обеспечивают непрерывность кругооборота и оборота капитала.

Например, нарушение действия закона возвратности кредита отразится на состоянии денежного обращения, приведет к неплатежеспособности и банкротству банков, обострению социальной напряженности в обществе, в результате невозможности возврата вложенных средств. Нарушение закона равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами может привести к увеличению денежной массы в обращении и к снижению покупательной способности денежной единицы. Нарушение закона сохранения ссуженной стоимости приводит к обесценению ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых для развития экономики.

Читать еще:  Должен ли муж выплачивать кредит за жену и наоборот

Поэтому обеспечение действенности законов кредита и поддержание их требований выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

  • [1] Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Минск: БГЭУ, 2007.

Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн.

Результаты расчета.

График платежей кредитного калькулятора онлайн.

Данный калькулятор предназначен для расчета потребительских кредитов и ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Дельтакредитбанке, Банке Зенит, в Альфабанке, в Промсвязьбанке, в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке, ХоумКредит банке, Скб банке и в других банках России.


Вы можете также осуществить расчет прогноза досрочного погашения — т.е. понять, каким будет ваш платеж, если вы каждый месяц будете вносить по кредиту ХХХ рублей.
См. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения

Для расчета рефинансирования кредита вы можете сохранить свой расчет и использовать его в калькуляторе рефинансирования

Возможность сохранения кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажмите «Сохранить расчет«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Если нужно сравнить варианты досрочного погашения

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: Калькулятор сравнения кредитов с досрочным погашением.
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Если у вас кредит в Сбербанке

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

  • Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

Если у вас кредит в банке ВТБ

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Для Райффайзенбанка

  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
  • Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»
Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид.

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка — ставка, указанная в вашем договоре
Срок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Читать еще:  Где взять кредит со 100 добрением если все банки отказали

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж — проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно здесь.

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Популярные вопросы по калькулятору

Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов.
Также доступны мобильные версии кредитных калькуляторов с досрочным погашением

Рефинансирование: способ сохранения финансовой устойчивости

Пн 16 марта 2015, 15:59:15

Рефинансирование, как составная часть реструктуризации долга

Кредит – это популярный способ финансирования с целью реализации определенных проектов или приобретения имущества. Кредиты делятся на виды по целевому назначению: потребительский, коммерческий, автокредитование, ипотека и т.п. Несмотря на положительные признаки кредита, не стоит забывать о рисках, которые могут вызвать затруднения по выполнению кредитных обязательств.

Основные факторы, которые могут вызвать затруднения для заемщика:

— увольнение с работы;

— перемещение на ниже оплачиваемую работу;

— финансовый кризис, выразившийся в нестабильности курса валют, увеличении инфляции.

Возникновение обозначенных факторов требует принятия мер, которые снизят негативные последствия для заемщика. Вариантов в данном случае не много. Первый вариант предусматривает досрочное погашение кредита. Однако важным критерием выступает наличие нужной суммы. Второй вариант заключается в проведении процедуры реструктуризации долга. Одним из способов реструктуризации долга является рефинансирование.

Суть рефинансирования и предпосылки к его проведению

Рефинансирование – это процедура пролонгации кредита, что предусматривает получение нового кредита, который погасит размер старого, а также будет заключен на более выгодных условиях.

Рефинансирование может рассматриваться, как для проблемных кредитов, так и для не проблемных, поэтому содержит определенные особенности для каждого случая. Также данная процедура может проводиться в том же банке, где взят предыдущий кредит или же в другом банке.

В связи с гибкость финансового рынка, что проявляется в зависимости от разных факторов макроэкономического и микроэкономического характера, происходит изменение условий кредитования. В тех случаях, когда процентная ставка понижается, наступаю наиболее благоприятные условия рефинансирования старых кредитов. В результате заключается новый договор на более выгодных условиях.

В случае снижения платежеспособности заемщика, появляется угроза возрастания долга и невыплаты кредита. В данном случае может быть инициировано рефинансирование долга, которое является составной часть процесса реструктуризации. Суть данного способа заключается в увеличении срока кредитования с одновременным понижением процентной ставки, а соответственно, и снижении финансовой нагрузки на заемщика.

Порядок и особенности процедуры рефинансирования для банков

Решение для проведения рефинансирования принимает банк, поэтому специалистами проводится тщательный пересчет прибыли, по результатам которого будет принято положительное решение или вынесен отказ. Если эта процедура будет невыгодна банку, он ее не начнет.

Рефинансирование долга в том же банке, где был взят кредит, возможна при положительной кредитной истории и уверенности в надежности заемщика. Также принимается во внимание причина проведения данной процедуры.

Если в рефинансировании долга отказывает свой банк, тогда можно обратиться в иные банки, которые предлагают подобную услугу. Рефинансирование — это не всегда проблемный кредит, поэтому некоторые банки предлагают данную услугу с целью увеличения клиентской базы. Соответственно перед этим будет проведена тщательная проверка на предмет благонадежности и платежеспособности.

Особенности и преимущества рефинансирования для заемщика

Эксперты портала Kreditfinder.ru советуют: заемщику не стоит скрывать истинную цель кредитования, так как в случае обнаружения кредита в ином банке, без предварительного извещения со стороны заемщика, это будет восприниматься, как попытка обмана и скорей всего будет отказано в кредите.

Читать еще:  В какой валюте брать кредит рублях долларах или евро

В случае рефинансирования заемщик тоже должен внимательно изучить и просчитать новые последствия для себя. Внимание следует обратить на размер процентов, срок кредита, наличие положений, позволяющих менять процентную ставку в дальнейшем в связи с изменением экономических факторов.

Преимущества рефинансирования заемщика заключаются в следующем:

— сохранение своей платежеспособности;

— избежание возможного банкротства;

— сохранение положительной кредитной истории;

— снижение финансовой нагрузки;

— сбережение активов или залогового имущества;

— перспектива дальнейшего финансового «выздоровления».

Рефинансирование – это благоприятный способ уменьшить финансовую нагрузку, а также сохранить свою финансовую устойчивость в трудный период времени, в результате — восстановить свой финансовый баланс и иметь перспективу к дальнейшему развитию.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Термины реструктуризация и рефинансирование созвучны, но имеют разный смысл. Однако они имеют общую цель – изменение ранее предложенных кредитных условий. К ним прибегают в случаях, когда у клиента возникают (или могут возникнуть в скором времени) трудности по выплате долговых обязательств.

В последнее время процедуры реструктуризации или рефинансирования кредита стали довольно популярны. Различные кредитные организации предлагают, а население охотно пользуется предложением. Специалисты связывают такое явление с экономическим кризисом в России, наступившим в 2014 году в связи с падением цен на нефть и наложением санкций со стороны западных стран. Многие граждане России в этой ситуации оказались в трудном финансовом положении.

Изначально люди не особо понимали смысл терминов и относились к ним с недоверием. Но внешняя реклама банков сделала свое дело, и новые слова стали более привычны в обиходе. Обширная реклама этих программ связана с тем, что кредитные учреждения кинулись в бой за клиентов, стараясь предложить более привлекательные условия по займу и переманить их в свою клиентскую базу, так как сами оказались в невыгодном финансовом положении из-за кризиса. Но многие люди так и не поняли, что же лучше, рефинансирование или реструктуризация, и какая между ними разница.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – изменение условий текущего кредитного договора в рамках одного банковского учреждения. На практике реструктурировать кредит чаще всего предлагает сам банк клиентам, у которых начинают образовываться просрочки и возрастает долг.

В таких случаях предлагается три основных варианта решения вопроса:

  • увеличение срока кредита (пролонгация) с уменьшением ежемесячных платежей;
  • предоставление кредитных каникул на некоторое время (можно ежемесячный платеж не вносить в течение 2-3 месяцев);
  • изменение графика платежа (к примеру, ежемесячный платеж теперь будет вноситься не 3 числа, а 19 числа).

Пролонгация кредита

Самый распространенный вариант. Суть программы состоит в том, что банк продлевает срок кредита и размер ежемесячного платежа уменьшается.

Пример: гражданка А взяла кредит 200 000 на 5 лет и выплачивала в месяц по 7 тысяч рублей на протяжении 3 лет. На данный момент у нее возникли финансовые трудности. Путем реструктуризации она может уменьшить платеж и выплачивать теперь каждый месяц не 7 тысяч, а 5 тысяч рублей. Банк предложил увеличить срок кредитования на 2 года. Поэтому ей придется выплачивать займ еще 4 года.

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Кредитные каникулы

Иногда люди могут воспользоваться кредитной отсрочкой. Но такой вариант не пройдет без последствий. Да, на текущий момент можно не вносить ежемесячный платеж, но их все равно придется выплатить. А это означает, что либо увеличивается ежемесячный платеж в последующем, либо следующие три месяца вы будете вносить платеж в двойном размере. Ситуация не из самых приятных, поэтому можно воспользоваться комбинированным вариантом, если банк позволит, то есть отсрочить и увеличить срок выплаты ссуды.

Пример: гражданин Б взял кредит 80 000 на три года и выплачивал по 3500 рублей на протяжении 2-х лет. К этому времени его уволили с работы. На поиски нового места ушло 3 месяца. Он устроился на другую должность с аналогичной зарплатой. 3 месяца он не платил по программе реструктуризации. Теперь кредитор потребует выплачивать следующие три месяца по 7000 рублей, а такой возможности у клиента нет, ведь его доход остался прежним. В данном случае целесообразно было бы прибегнуть к пролонгации срока вместе с каникулами, пусть даже на 6 месяцев. Тогда в дальнейшем клиент будет выплачивать примерно такую же сумму, как и раньше.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector