0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выгодна ли реструктуризация кредита

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Заёмщики, которые не справляются с выплатами по кредиту, могут обратиться в банк и оформить там реструктуризацию. Это специальная услуга, которая позволяет изменять некоторые аспекты кредитного договора, чтобы заёмщик смог справить со сложившейся ситуацией и не делал просрочек по кредиту.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Условия реструктуризации кредитной задолженности могут быть разными, поэтому о финансовой выгоде однозначно говорить нельзя, но всё же в большинстве случаев эта услуга ведёт к увеличению уровня переплаты. В любом случае у реструктуризации кредитов в банке есть один большой плюс — заёмщик решает проблему по договорённости с банком, а значит при просрочках не будет звонков, морального давления и посещения коллекторов, всё решается «полюбовно».

Кроме того, чем раньше заёмщик пойдет на реструктуризацию кредитного договора, тем лучше для его кредитной истории, а если обратиться и вовсе до самого факта образования просрочки, то это вообще никак не будет отражено в истории кредитования. Уже только ради этого можно воспользоваться данной услугой.

Выгодна ли реструктуризация кредита в банке?

А теперь о выгоде с точки зрения переплаты. Реструктуризация банковского кредита может быть разных видов и в зависимости как именно она проводится будет зависеть сама переплата, её размер и повышение вообще.

Если это увеличение срока

1. Такой вид реструктуризации применяется, когда заёмщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа, с этой целью банк увеличивает срок выдачи, часто увеличение может быть очень большим. Этот процесс всегда повлечёт за собой повышение размера общей переплаты.

В оформление любого вида кредита есть одно негласное правило — чем больше срок кредита, тем выше будет переплата по нему. Это происходит в виду того, что проценты начисляются каждый месяц на остаток задолженности, а так как месяцев становится больше, то и начисление процентов будет выше.

Оформляя реструктуризацию такого вида лучше сразу настраивать себя на осуществление частичных досрочных погашений после того, как финансовая ситуация нормализуется, так постепенно можно вернуть переплату на прежний уровень, сделать ее меньше.

Кредитные каникулы с освобождением от выплаты основного долга

2. Этот вариант тоже влечёт за собой увеличение срока кредита, на усмотрение банка срок договора увеличивается на 3-12 месяцев. На предоставленный срок заёмщик получает отсрочку по выплате основного долга, то есть, к примеру, 6 месяцев он может его не платить, пока финансовая ситуация не стабилизируется. Подробнее о кредитных каникулах читайте в этой статье hbon.ru/kreditnye-kanikuly-otdelnyj-vid-restrukturizacii.

Но при этом, несмотря на отсрочку, от выплаты процентов заёмщик не освобождается. Он также будет вносит ежемесячный платёж, но он будет существенно меньше и состоять только из процентов, набежавших за каждый месяц. Естественно, что в итоге переплата увеличится на сумму процентов, которые заёмщик отдал банке за время действия каникул по отсрочке основного долга.

Кредитные каникулы с полным освобождением от выплат

3. Это единственный вариант, когда переплата может никак не измениться. Банк просто на время замораживает выплаты, увеличивая срок кредита за счёт того, что определённый период заёмщик не будет платить ничего. Для заёмщика это будет идеальным вариантом, лучше стремиться именно к такой реструктуризации долга по кредиту. Но при этом нужно учитывать, что банк может увеличить процентную ставку.

Реструктуризация долга по инициативе банка

4. Если это процедура делается после длительного период просрочки, то на сумму кредита набежали пени и штрафы, а значит в сумму реструктуризации кредитной задолженности войдут и они, а после на них ещё и проценты набегать будут. Поэтому в данном случае влияние на переплату очень большое. О том, когда банки сами предлагают реструктуризацию кредита читайте здесь.

Выгодна ли реструктуризация кредита

При возникновении у клиента проблем с погашением ссуды банки предлагают реструктуризацию задолженности. Суть программы заключается в изменении условий кредитного соглашения с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Статья поможет выяснить, является ли данная процедура выгодной, и позволяет ли справиться с возникшими трудностями.

Реструктуризация кредита: это выгодно или нет

В случае возникновения просрочек из-за потери работы, снижения зарплаты или других финансовых проблем вы вправе воспользоваться реструктуризацией займа. Подобную услугу предоставит лишь банк, в котором оформлялась ссуда. Финансисты вносят изменения в кредитное соглашение – снижают размер ежемесячного платежа и списывают начисленные штрафы и пени.

От реструктуризации банки получают определенную выгоду:

  • Позволяют заемщику вернуться в график погашения, тем самым снижая общую долю просроченных ссуд.
  • Улучшают качество кредитного портфеля.
  • Обходятся без судебных разбирательств, что позволяет сэкономить на издержках по иску.

Клиентам процедура реструктуризации помогает избежать:

  • испорченного кредитного досье, если задолженность не длительная;
  • судебного разбирательства с учреждением, что серьезно отражается на финансовой репутации заемщика;
  • штрафов и неустоек, начисленных банком;
  • дефолта, поскольку кредитор пересчитывает график погашения и устанавливает минимальный ежемесячный взнос;
  • конфискации имущества в счет уплаты долга по решению суда.

Выгодная реструктуризация кредита: предложения банков

Обращаться с заявлением о пересмотре условий займа следует до момента подачи банком иска в суд о взыскании задолженности. Кредитные организации предлагают следующие методы реструктуризации:

  1. Продление срока кредитования, что позволяет снизить ежемесячный взнос, но приводит к увеличению общей суммы переплат.
  2. Перевод кредита в более выгодную для заемщика валюту.
  3. Временное избавление от платежей по кредиту:
  • процентных начислений;
  • основного долга;
  • всей суммы.
Читать еще:  Где взять кредит под залог покупаемой недвижимости

4. Переоформление кредита по карте в ссуду наличными, проценты по которой ниже.

5. Списание штрафов и неустоек.

6. Понижение процентной ставки по займу.

Банки применяют один из вариантов или комбинацию нескольких способов. Для проведения реструктуризации необходимо подать в финучреждение заявление и приложить документы, свидетельствующие о трудном финансовом положении.

Уважительными причинами являются:

  • увольнение, сокращение или снижение уровня зарплаты;
  • отпуск по уходу за детьми;
  • утрата источника дополнительной прибыли;
  • призыв в армию;
  • тяжелая болезнь и др.

Выгодна ли реструктуризация кредита – отзывы

Банки идут навстречу заемщикам с положительной финансовой репутацией, которые не скрываются, а честно сообщают о своих проблемах. Учитывая, что существует несколько вариантов пересмотра кредитного договора, изучите их нюансы. Отзывы заемщиков, которые пользовались данной услугой, свидетельствуют:

  • Пролонгация кредитного договора – это наиболее эффективный вариант для банка, но не выгодный вам. Кредитор стремится сократить ежемесячные взносы конкретного периода, а не общий размер платежей, которые в итоге могут существенно увеличиться. Обычно банки при пересчете графика добавляют просроченные проценты к телу кредита, что в итоге увеличивает общую задолженность.
  • Кредитные каникулы – это временное облегчение для заемщика. Между отсрочками по телу кредита или по процентам, выгоднее второй вариант.
  • Снижение процентной ставки оптимально применять в комплексе с продлением кредитного срока.
  • Пересчет валюты с доллара на рубли выгоден для ипотечных займов и автокредитов. Однако банки не охотно применяют данную схему.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Читать еще:  Долг по ид что это

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Выгодна ли реструктуризация кредита?!

    Выгодна ли реструктуризация кредита?! – рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале.

    Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

    Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

    Ознакомление с реструктуризацией!

    Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

    По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

    Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

    Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

    На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

    А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

    Основания для проведения реструктуризации!

    Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

    1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
    2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

    Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

    • увольнение;
    • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
    • армейский призыв;
    • болезнь.

    Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

    • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
    • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
    • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
    • предупредить штрафные санкции.

    На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

    Насколько выгодна реструктуризация долга?!

    Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

    Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

    Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

    • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
    • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
    • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

    Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

    • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
    • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
    • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
    • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
    • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.
    Читать еще:  Где взять кредит без подтверждения дохода

    На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

    Если речь идет об увеличении срока!

    Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

    Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

    Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

    Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

    Если это кредитные каникулы?!

    Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

    Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

    Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

    Полное освобождение от выплат!

    В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет.

    При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

    При реструктуризации по банковской инициативе!

    Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

    А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

    Списание штрафных санкций!

    Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

    Перевод в другую валюту!

    В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

    Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

    Что необходимо для проведения реструктуризации?!

    В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления.

    В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

    • номер и дата соглашения;
    • варианты внесения стартового платежа;
    • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
    • величина погашенного долга;
    • размер взноса;
    • дата последних платежных мероприятий;
    • время, когда произошла первая просрочка;
    • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

    Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

    • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
    • справка из медицинского учреждения;
    • копия договорных отношений по займу;
    • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
    • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
    • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

    Влияние на кредитную историю!

    Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

    При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

    Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

    • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
    • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
    • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

    Сколько раз можно проводить процедуру?!

    Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

    Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

    Также кредитор имеет право на следующие:

    • требование о досрочном расторжении договора;
    • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
    • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

    Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector