0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Новый кредит лучше старых двух. Выгодно ли рефинансирование, когда и кому?

Банки часто предлагают рефинансировать у них кредиты, полученные в других банках или у них самих же. Разбираемся, выгодно ли это, когда и какие тут есть подводные камни.

Фото: WAYHOME studio

ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование кредита — это процедура, которая представляет собой получение в банке нового кредита взамен старого на более выгодных (в идеале!) условиях.

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

Вас может заинтересовать

Кредит наличными. Праздничные условия. Ставка от 9,0 %, сумма – до 1,5 млн. рублей

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Вот так бывает

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года. Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более. Начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%. В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция. Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы. В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

ЗАЧЕМ?

Переоформление кредита по более низкой ставке работает с двух сторон на заемщика: во-первых, облегчает ежемесячную нагрузку по платежу, а во-вторых, сокращает общую сумму переплаты по кредиту за счет снижения ставки процента, говорит руководитель аналитического центра Rusipoteka.Ru Сергей Горейко.

Вот так бывает

Например, если долг заемщика составляет 2,8 млн руб., а до конца кредита еще 14 лет, то при переоформлении кредита по ставке в 10,5% годовых он экономит порядка полумиллиона рублей.

Однако при рефинансировании кредита есть и траты, которые снижают или и вовсе обнуляют выгоду заемщика.

Например, во многих банках рефинансирование возможно только при покупке страховки, которой в прошлом кредите могло и не быть.

Кроме того, не стоит забывать и о том, что срок кредита по более низкой ставке при рефинансировании может увеличиться. При этом платеж снизится, а переплата по кредиту в целом — не факт.

Лайфхак

Если до окончания кредита осталось совсем чуть-чуть, то смысла его рефинансировать, скорее всего, нет: вы не успеете окупить расходы на сделку по рефинансированию. Но выгода каждой сделки оценивается индивидуально, исходя из суммы задолженности, условий банка, одобрившего кредит, и ставки, по которой он готов рефинансировать ваш займ, отмечает Сергей Горейко.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ

Банки рефинансируют ипотеку, приобретенную для покупки жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. У некоторых кредитных организаций могут быть ограничения, поэтому нужно узнавать детали в колл-центре выбранного вами банка.

Получить рефинансирование сейчас могут в основном клиенты только с рублевой ипотекой — все, что касается валютных ипотек, относится к реструктуризации и на сегодняшний день имеет невысокую актуальность: банки перестали выдавать валютные кредиты после кризиса 2014 года, проблемы же с увеличившимися в цене кредитами по большей части решены.

Чтобы рассчитать, нужно ли вам рефинансировать ипотечный кредит или нет, можно воспользоваться ипотечным калькулятором (вот один из них), который поможет сравнить ежемесячный платеж по уже существующему кредиту и ежемесячный платеж по новым условиям — с учетом того, что у кредитов будет одинаковый срок.

Но если прошло намного больше половины срока кредита, то его рефинансирование может просто не окупиться из-за расходов на процедуру.

Вариантов тут три. Первый — рефинансирование ипотеки как таковой в своем же банке. В теории это простая процедура. Банк составляет всего лишь дополнительное соглашение к договору о снижении стоимости кредита, которое подписывает клиент. Всю информацию о заемщике и залоге банк и так уже прекрасно знает.

Но тут есть сразу два но. Во-первых, за рефинансирование ипотечного кредита в своем же банке кредитная организация может взять с заемщика комиссию — она в среднем составляет 1%, но может и вовсе отсутствовать. Этот расход также придется учесть. Кроме того, важно желание банка рефинансировать ссуду. Если его нет, то нет и рефинансирования. По словам Сергея Горейко, банк имеет полное право отказать заемщику в снижении ставки без объяснения причин — этот приницип называется «свобода договора».

Второй вариант рефинансирования в своем же банке — это увеличение суммы кредита (например, с 1,5 млн руб. до 2 млн руб., если вам, допустим, вдруг потребовался заём на ремонт). «Тогда банк проводит фактически новую сделку, и ее выгода для клиента в том, что он получит на руки дополнительные деньги по невысокой ипотечной ставке на длинный срок», — поясняет Горейко.

Лайфхак

Но здесь есть один важный нюанс. По словам директора департамента ипотечного кредитования банка из топ-50, в случае получения дополнительных средств от банка на руки в рамках ипотечного кредита возможность получить вычет по НДФЛ с ипотечного кредита сгорает. Аналогично льгота по НДФЛ «уничтожается», если вы рефинансируете несколько кредитов — кредитную карту, потребкредит и ипотеку — в один. «Эту тонкость знают даже не все сотрудники банков, оформляющие кредит, поэтому следует просчитать стоимость займа с учетом того, что вы не получите НДФЛ. В каждом случае вопрос разумности рефинансирования зависит от индивидуальных параметров», — говорит банкир.

Вот так бывает

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%. В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете. Если же брать отдельный потребкредит (допустим, на 3 года на 500 тыс. руб.), то ежемесячная выплата составит 17 333 руб., а переплата — 124 тыс. руб. Следовательно, отдельно платить по ипотеке и потребительскому кредиту будет на 370 тыс. руб. дешевле.

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Третий вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке. Эта операция имеет вид погашения кредита в первом банке через оформление кредита во втором и потребует затрат от заемщика на повторный сбор документов.

Раз клиент «утекает» из банка, первая кредитная организация может запросить дополнительные средства за эти справки, стоимость которых составит до 1 тыс. руб. за каждую бумагу. Но эта услуга может оказаться и бесплатной — все зависит от «вредности» банка. Кроме того, процедура рефинансирования в другом банке сопряжена с повторной оценкой залога и оформлением страховки, если нет действующего полиса, что также стоит денег.

Если полис уже есть, то клиенту надо будет поменять выгодоприобретателя в договоре о страховании при помощи сотрудников страховой компании, если у банка аккредитована та же страховая компания, у которой вы купили полис.

Лайфхак

Внимание! Страховки имеют срок — год, и стоит переоформить кредит за месяц до ее окончания. «Если это сделать в середине срока страховки, то возврат страховой премии будет мизерным; если же незадолго до окончания — то не будет иметь значения для клиента», — говорит Гордейко.

Читать еще:  Взять потребительский кредит без подтверждения доходов

Кроме того, стоит иметь в виду, что банк будет переводить средства в другой банк для погашения кредита, и за это тоже взимается комиссия, которая может существенно отличаться в разных банках, отмечает Гордейко.

Каков же в итоге масштаб дополнительных расходов на рефинансирование ипотеки?

Стоимость оценки залога в среднем составляет около 5 тыс. руб., а полиса страхования — около 0,4% от стоимости квартиры. Также потребуется и переоформление залога по кредиту из одного банка в другой, что обойдется в 3 тыс. руб. — столько стоит госпошлина за регистрацию в Росреестре. Если жилье приобреталось в браке, придется еще оформить согласие супруга или супруги, заверенное у нотариуса, что обойдется в 1,5–2 тыс. руб. Тем не менее, несмотря на волокиту, эксперты ипотечного рынка убеждены, что эти расходы окупятся где-то через год, если учесть, что ставка по кредиту ниже на 1 п. п.

А какова процедура?

Сначала клиент подает заявку на кредит в новом банке, уведомляет о рефинансировании исходную кредитную организацию, после чего, если получает одобрение, собирает пакет документов. Сделка длится день, в ходе нее второй банк направляет средства на ваш счет, после чего вы погашаете кредит в первом банке.

Лайфхак

После оформления заемщику нужно будет снять обременение по старому кредиту и зарегистрировать его в Регистрационной палате по новому договору. Сделать это желательно как можно быстрее, так как новый банк-кредитор устанавливает повышенную ставку (в среднем на 2 процентных пункта, то есть, например, не 10%, а 12% годовых) до тех пор, пока не будет оформлена новая закладная.

Для этого в первом банке заемщик берет пакет документов на снятие залога с квартиры, который включает саму закладную и копию доверенности на сотрудника банка, заверенную у нотариуса. В этой доверенности должна содержаться информация о том, что заемщик исполнил свои обязательства перед банком. Сроки составления этих документов в разных банках могут составлять от 10 до 15 дней. После того как Росреестр получит эти документы, ведомство должно снять залог из-под обременения в течение 7 дней. После этого о снятии залога следует получить выписку из ЕГРН, чтобы потом снова оформить залог.

Сколько весь процесс занимает по времени?

Срок рефинансирования ипотеки в своем же банке занимает от начала подачи заявки неделю-полторы, говорит банкир из крупного ипотечного банка. «Рефинансирование в другом банке может затянуться из-за снятия квартиры из-под залога и оформления его снова на учет. У многих банков процедура снятия залога при досрочном погашении четко не прописана, и они могут начать медлить с документами, из-за чего она может затянуться на месяц-полтора», — указывает он.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОТРЕБКРЕДИТА

Заемщик может использовать рефинансирование потребительского кредита — тут такая же логика, как и для ипотечных кредитов. Еще вариант — это объединение нескольких кредитов путем рефинансирования в один, если они открыты в разных банках и обслуживать их становится неудобно.

Обычно банки предлагают рефинансировать до пяти кредитов, если не относить сюда ипотеку. Обслуживать один кредит после рефинансирования пяти может быть удобнее, но не факт, что дешевле.

Для рефинансирования потребительского кредита нужен будет паспорт и документы по рефинансируемым кредитам. Клиент должен запросить у банка выписку об остатке задолженности, а также сообщить новому банку номер кредитного договора, дату заключения сделки, срок кредитного договора, сумму и валюту кредита, процентную ставку, платёжные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Как и в рефинансировании ипотеки, главная рекомендация — все тщательно просчитать.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ АВТОКРЕДИТА

Рефинансирование в автокредитовании — не такая уж частая практика, по словам представителя Всероссийского общества автовладельцев Георгия Красавцева. «Рефинансировать выгодно длинные кредиты во время снижения ставки, автокредиты же — это довольно короткий заём, который в большинстве случаев не превышает трех лет. Обычно после середины срока его рефинансирование не имеет смысла для заемщика», — говорит он.

Но если представить, что ставки резко упали за год, и придется все-таки столкнуться с переоформлением кредита, то нужно понимать, что процедура рефинансирования мало отличается от получения кредита заново с переоформлением залога, если это происходит в новом банке. Единственное, новый банк позволит учесть старую страховку, если в договоре со страховой компанией изменится выгодоприобретатель.

Если же банк предлагает рефинансировать сразу несколько кредитов, в числе которых автокредит, в один займ, то переоформление залога может не потребоваться, так как новый кредит может быть представлен в виде обычного потребительского займа, уточняет Красавцев. Но надо быть аккуратными с такими предложениями, просчитать все расходы.

Вот так бывает

«Зачастую банки только указывают комфортную ставку в своих рекламных буклетах, на деле же она оказывается выше, чем того ожидал владелец. Заемщику следует внимательно сравнить полную стоимость кредита по уже имеющимся долгам и по тому займу, который предлагает открыть банк для рефинансирования», — предупреждает Красавцев.

Сделка рефинансирования производится ради экономии денег, и, прежде чем пойти на нее, необходимо просчитать каждую затраченную копейку, единогласны эксперты.

В чем суть рефинансирования кредитов — выгодно это или нет?

По данным на начало октября 2019 года общая кредитная нагрузка россиян превзошла рекордный показатель, установленный в прошлые годы. Ситуация, когда гражданин РФ одновременно выплачивает ипотеку, потребительский и автокредит, перестала быть редкостью. В то же время за последние 3-4 года процентная ставка по займам населению снизилась в среднем на 10%. Вкупе эти два обстоятельства формируют благоприятную среду для увеличения спроса на рефинансирование кредитов.

Из статьи вы узнаете, когда выгодно заниматься рефинансированием, а когда делать этого не стоит, чем опасно и чем полезно перекредитование.

Рефинансирование кредита: что это такое и для чего нужно

Банковская услуга, которая позволяет заемщику оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, называется рефинансированием, или перекредитованием. Новый кредитор выкупает ваши долговые обязательства и предоставляет выгодные условия для кредитования. Результат устраивает обе стороны: заемщик снижает кредитную нагрузку, а банк получает очередного клиента. Рефинансирование кредита в том же банке возможно, но на практике это происходит нечасто.

Зачастую банки предлагают клиентам комплексную услугу: все предыдущие кредиты рефинансируются и консолидируются – объединяются в один заем. Должник будет вносить платеж 1 раз в месяц на 1 счет вместо нескольких платежей по разным графикам. Кроме того, по желанию клиента выдается дополнительная сумма наличными (увеличивается кредитный лимит).

Причины, по которым заемщики принимают решение воспользоваться услугой перекредитования:

  1. Сниженная процентная ставка по новому кредиту.
  2. Желание удлинить или сократить срок кредитования.
  3. Возможность сменить кредитора.
  4. Возможность снять залоговые обязательства с автомобиля, квартиры.

Условия перекредитования: требования к заемщику и рефинансируемому кредиту

Предложения банков даже при явных отличиях всегда зависят от нескольких ключевых параметров:

  1. Числится ли заемщик зарплатным клиентом банка. Фактор влияет на размер процентной ставки. Постоянные клиенты имеют шанс получить наиболее выгодные тарифы.
  2. На какую сумму претендует клиент. Чем больше размер кредита, тем меньше бывает ставка.
  3. Нужны ли дополнительные средства. Увеличение размера кредита выгодно банку, а значит, и условия будут более привлекательны для клиента.

Чаще всего банк одобряет рефинансирование клиентам в возрасте от 21 до 65 лет с российским гражданством, постоянной пропиской и стабильной зарплатой свыше 12 тысяч рублей в месяц. Предпочтения отдается рублевым кредитам. Главные требования: отсутствие задолженностей, соблюдение графика выплат и завершение срока кредитования не менее чем через 3 месяца.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

Понять, удастся ли сэкономить на кредитовании в другом банке, возможно только после анализа ряда показателей.

Ответь на следующие вопросы, что понять свою выгоду:

  1. На сколько процентов ниже новая процентная ставка? Для долгосрочных кредитов (10 лет и более) она должна быть ниже на 3-4%, для краткосрочных (от 1 года) – не менее, чем на 5%.
  2. Какая сумма уже выплачена? Оптимальный период для рефинансирования — когда выплачено 30-40%.
  3. Обязательна ли страховка у нового кредитора и как влияет отказ от нее на размер процентов.
  4. Есть ли комиссия за досрочное погашение по старому кредиту.
  5. Понадобится ли платить за оформление документов (актуально для ипотеки).
  6. Каков размер платежей по новому кредиту (перевод средств предыдущему кредитору, обслуживание счета и пр.).

Предварительный расчет по новому кредиту выполняется с помощью специального калькулятора, который банки размещают на странице с заявкой на рефинансирование. Однако бывает, что полученные данные не показывают реальной картины и приводятся обобщенно без учета дополнительных затрат на оформление или персональной ситуации.

Назовем ситуации, когда рефинансировать кредит вряд ли стоит:

  1. Финансовая ситуация такова, что платить кредит попросту нечем. Тогда лучше договориться об отсрочке с нынешним кредитором, а не вешать на себя новые долги.
  2. Кредит краткосрочный (до 2 лет) и снижение ставки составляет всего 2-3%.
  3. За досрочное погашение нынешний кредитор по договору возьмет значительную комиссию. В результате все дополнительные сборы «съедят» выгоду перекредитования.
  4. Вы только взяли кредит, но увидели более выгодное предложение. Банк, скорее всего, в таком случае в рефинансировании откажет и усомнится в вашей платежеспособности.
  5. По займу осталось платить менее 3-4 месяцев, и вам не нужны дополнительные средства. На комиссиях вы только потеряете деньги, а на оформлении новых соглашений – время.
Читать еще:  Как и где получить кредит за 15 минут

Помните! Банк заинтересован в добросовестных клиентах. Поэтому если из-за проблем с деньгами вы допускали многочисленные просрочки, имеете непогашенные задолженности и хотите решить такие проблемы за счет рефинансирования, вряд ли банк пойдет на такую сделку. Кредитор откажет в услуге по причине плохой кредитной истории.

Рефинансирование потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт — плюсы и минусы

Начнем с положительных факторов, помогающих понять, выгодно ли инициировать рефинансирование потребительских и других кредитов.

С помощью кредитования клиент:

  • уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет: снизятся затраты на оплату кредита в месяц и переплата по процентам;
  • упорядочит выплаты при наличии нескольких займов;
  • снимет залоговые обязательства с имущества;
  • сменит валюту займа на выгодный для вас вариант;
  • получит заем большего размера по лучшей ставке.

Недостатки процедуры:

  • опять потребуется собрать пакет документов для банка;
  • если погасить предыдущий заем получится после даты, на которую производился окончательный расчет, то за каждый день задержки придется платить из собственных средств*;
  • комиссии, страховки и другие дополнительные условия по новому договору, могут превышать выгоду.

Пример. Заемщик планирует погасить кредит 15 ноября. Обращается в банк и по правила уведомляет кредитора за 2 недели до окончательного расчета. Организация рассчитывает остаток суммы основного долга и проценты до 15 ноября. Новый кредитор ориентируется на полученную сумму. Но по каким-либо обстоятельствам (из-за долгой подготовки документов, сроков перечисления в другой банк и т.д.) деньги поступают 18 ноября. Значит, еще за 3 дня придется оплатить проценты предыдущему кредитору.

Особенности рефинансирования кредитных карт

Заниматься рефинансированием кредитной карты стоит, если вы:

  1. решили прекратить делать покупки «в долг» и уменьшить уровень закредитованности;
  2. нашли другой банк, который предлагает существенное улучшение условий кредитования по карте.

Улучшения стоит отнести к значительным:

  • кредитного лимита будет достаточно, чтобы полностью погасить предыдущую задолженность с процентами;
  • новая процентная ставка меньше на 2-4%.

Важно! Уточните все дополнительные платежи по новому кредитному договору: стоимость перевода с карты на карту, комиссия за снятие наличных и пр. Узнайте лимиты и ограничения по суммам операций.

Рефинансировать кредитную карту возможно двумя способами. Банк, который проводит перекредитование, переводит деньги на новую кредитку либо предоставляет средства для закрытия кредитного лимита в виде потребительского займа. Последний вариант для многих заемщиков более удобен.

К плюсам услуги относим возможности по оплатам в льготный период, новые программы лояльности, увеличенный срок кредитования по необходимости. Однако не стоит забывать,что деньги разрешено использовать строго для погашения займа другого кредитора и нарушение чревато повышением процентной ставки.

Ипотека

Если ипотека была оформлена по ставке выше 17%, то стоит заняться перекредитованием. Снижение процентной ставки даже на 3-4% в долгосрочной перспективе даст экономию. При остатке долга в размере 2 млн рублей уменьшение ставки на 2% снизит размер годовой переплаты на сумму около 300 тыс. рублей.

При этом не забывайте, что весь пакет документов по оценке недвижимости (из БТИ и других организаций) придется собрать заново. Так что прежде чем бросаться в омут с головой и оформлять новые соглашения подсчитайте:

  1. Переплату по оставшемуся платежу.
  2. Переплату после рефинансированию.
  3. Стоимость издержек на оформление и комиссии.
  4. Из суммы, полученной в п.1 отнимите сумму показатели из п.2 и 3. Если она вас устраивает и выгода приемлема, то начинайте процедуру.

Как выбрать банк для рефинансирования

Казалось бы, самый очевидный критерий выбора банка – ставка, по которой рефинансируются кредиты. Если она ниже той, по которой был выдан предыдущий займ, то предложение обычно привлекает заемщика. Но есть не менее важные факторы, влияющий на выбор финансового учреждения для перекредитования.

Среди них:

  • количество кредитов и карт для объединения в один новый заем для удобства выплат;
  • возможность снять залоговое обременение с автомобиля, квартиры или другой собственности, выступавшей в качестве гарантии для предыдущего кредитора;
  • наличие дополнительных платежей и комиссий ( в том числе и за досрочное погашение кредита);
  • соответствие вашей цели рефинансирование (уменьшение общей переплаты или снижение ежемесячного платежа).

Самые востребованные варианты перекредитования от банков России:

Выгодно ли рефинансирование кредита

Written by MIRovaya • 25.09.2019 • 291 просмотров • 1 • Полезно знать

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_5222″>

На рынке финансовых услуг огромная конкуренция среди банков. Чтобы хоть как-то привлечь клиентов, финансовые компании снижают ставки по кредитам, делая их более доступными и выгодными. Чаще всего, после получения необходимой суммы займа, заемщику становится сложно выплачивать задолженность, так как условия и процентная ставка оказались не такими уж и выгодными. В этом случае, более опытные клиенты, могут воспользоваться услугой рефинансирования. А что это такое, и выгодно ли рефинансирование кредита, узнаем дальше.

Что это простыми словами

Рефинансирование – это оформление нового кредитного продукта на более выгодных условиях, с целью погашения текущей задолженности. С помощью данной услуги можно значительно улучшить условия по кредитному договору, например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок или сократить ежемесячный платеж. Оформить новый кредит можно как в текущем банке, выдавшем предыдущий займ, так и в новом. Как правило, при подаче заявки, клиенту необходимо предоставить документы по действующему кредиту.

Денежные средства после одобрения не выдаются на руки, а переводятся автоматически в счет погашения задолженности. В зависимости от условий банка, к рефинансированию принимаются до 5 действующих займов, а также кредитные карты. Как показывает практика, банковские организации стараются отдавать предпочтение тем заемщикам, которые выполняли свои обязательства без просрочек. Если кредитная история клиента испорчена, вероятнее всего, что в выдаче нового займа будет отказано.

Простыми словами можно сказать, что рефинансирование кредита – это:

  • новый кредитный договор, где процентная ставка ниже
  • новый срок погашения, например, он уменьшен или увеличен
  • иная сумма задолженности, например, меньше или больше, если клиенту нужны дополнительные средства на личные нужды
  • измененный график платежей, ведь платеж будет меньше, да и дата платежа другая
  • новые условия досрочного погашения

Кому необходимо

Вообще, при всех своих достоинствах, процедуру перекредитования не всегда бывает действительно выгодной. Например, тем заемщикам, у которых осталось платить по кредиту менее года, вообще не стоит даже пытаться оформить новый займ для погашения текущего. Связано это с тем, что большая часть процентов уже выплачена банку, а сейчас уже идет погашение основного долга.

Почему, спросите вы? А потому, что в первые 1,5-2 года по кредитному договору, в первую очередь, погашаются проценты. Например, ежемесячный платеж составляет 12 000, из которых 7000 идет на погашение процентов, и только 5 000 на погашение основного долга. Чем выше срок займа, тем дольше будут выплачивать проценты.

Услуга рефинансирования может быть необходима в следующих случаях:

  1. Если кредитный продукт оформлен на несколько лет, а выплаты по нему будут осуществляться еще не менее года.
  2. Оформление нового кредита подойдет тем заемщикам, кому нужно получить дополнительные средства без увеличения ежемесячного платежа.
  3. Если у клиента имеется несколько открытых кредитов в разных банках. Объединив их в один договор, можно платить только в один банк, при этом сэкономив на переплате.
  4. Если валюта кредита нуждается в изменении, например, оформлен договор в долларах, а клиенту нужно переоформить на рубли, так как курс доллара может быть нестабилен.
  5. Если у заемщика имеется несколько кредитных карт с высокими процентами. Всем известно, что кредитная карта – это долговая яма, которая только растет с каждым днем.
  6. Также рефинансирование необходимо тем клиентам, кто хотел бы снизить ежемесячный платеж по кредиту, в связи с возникшими финансовыми сложностями.

Выгода для банка

Естественно, все стремятся получать прибыль от своей деятельности. Поэтому у многих может возникнуть сомнения на счет рефинансирования, ведь условия по кредиту более выгодные, поэтому не понятно, что в итоге имеет сама кредитная организация, выдавшая новый кредит. На самом деле, выгода действительно есть, но она немного другого характера:

  1. В первую очередь, банк получает нового клиента, который в дальнейшем может оказаться постоянным заемщиком, который будет приносить неплохой доход.
  2. Далее, получает некоторую прибыль с процентов переплаты по новому займу. Так как задолженность клиент начинает оплачивать заново, поэтому в первый год-два основная сумма платежа идет на оплату начисленных процентов.
  3. Также после полного погашения задолженности, клиенту могут поступить новые предложения, которые принесут банку доход.

Более наглядно это можно увидеть на примере:

Клиент оформил ссуду на сумму 500 000 рублей на 60 мес. по ставке 18% годовых. Сделав предварительный расчет на кредитном калькуляторе можно увидеть, что переплата по кредиту составит примерно 260 000 рублей. Другой банк предлагает оформить рефинансирование кредита на более выгодных условиях по ставке 12% годовых. Допустим, что клиент платит долг уже 2,5 года, а остаток долга уже составляет 390 000 рублей. Если далее продолжать оплачивать займ в первом банке, то переплата будет порядка 90 000 рублей.

Читать еще:  Как взять кредит пенсионеру в совкомбанке

А если оформить ссуду в новом банке на указанных условиях, то переплата составит примерно 60 000 рублей. То есть, это экономия 30 000 рублей. В чем же выгода – кредитор погашает за вас задолженность в 390 000 рублей и получает нового заёмщика, возможно постоянного. Если далее производить расчеты, то мы увидим, что с этой операции банк получит порядка 60 000 прибыли с переплаты заемщика.

Выгода для клиента

Ну, здесь и так все понятно, что основная выгода для заемщика заключается в экономии денежных средств на переплате. Наиболее это заметно при перекредитовании автокредита или ипотеки, так как такие продукты, обычно, оформляются на 10-20 лет. Еще один плюс для заемщика – это объединение нескольких договоров в один новый кредит. Согласитесь, что оплачивать один платеж проще, чем несколько, ведь, чаще всего, они все в разных банках. Также некоторые предлагают оформить рефинансирование и плюс дополнительно получить денежные средства, которые можно потратить на личные нужны.

Оформляя новый кредитный договор, заемщик может изменить валюту кредита, при этом неплохо сэкономить. Делать это целесообразно в том случае, если курс выбранной ранее валюты нестабилен. В связи с экономической ситуацией в стране, данная опция становится все более востребованной. Заемщику перед оформлением нового займа необходимо уяснить тот факт, что рефинансирование будет выгодно в том случае, если он не будет осуществлять пролонгацию кредитного договора, то есть увеличивать срок выплаты. Даже при меньшей ставке сэкономить в этом случае не получится.

Как выгодно рефинансировать кредит

23 октября 2019

Поделитесь с друзьями

Взяли кредит под 11% годовых на 10 лет, а через 3 года на рынке появились предложения с более низкими ставками? Или у вас еще два кредита, и хоть просрочек пока нет, платить становится совсем трудно… Вы можете воспользоваться услугой рефинансирования кредита. Об условиях рефинансирования и его тонкостях — в нашей статье.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование одного или даже нескольких кредитов в другом банке. Цель услуги – снижение долговой нагрузки.

Новый банк предоставляет клиенту кредит на других условиях. Обеим сторонам договора это выгодно, и вот почему:

  1. Несколько кредитов объединяются в один.
  2. Процентная ставка по кредиту ниже.
  3. Увеличивается срок кредитования.
  4. Уменьшаются размеры ежемесячных платежей.
  • банк выдает заем с целью погасить задолженность или закрыть досрочно действующий кредит (весь или его часть);
  • новый кредит может быть выше задолженности в первом банке, и только эти средства заемщик использует на свое усмотрение;
  • банки обычно не рефинансируют собственные кредиты;
  • условия по новому кредиту начинают действовать только после оформления всех документов, связанных с перекредитованием.

Когда и кому выгодно рефинансирование

Всем ли заемщикам рекомендована услуга рефинансирования? Подробнее о ее задачах:

1. Объединение кредитов.

Станет полезным для заемщиков с двумя, тремя и более кредитами.

Пример: 3 кредита в разных банках. Даты платежей по графикам приходятся на разные числа месяца с выплатами по нескольким счетам. Требуется немалая самоорганизация, чтобы ничего не забыть и не допустить просрочек.

Выход: объединить нескольких кредитов в один. Это избавит заемщика от обслуживания нескольких договоров.

2. Изменение условий.

Изменение условий позволит снизить размер ежемесячных платежей по кредиту через снижение ставки.

Пример: Кредит в 250 тысяч рублей с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. Ежемесячный платеж – чуть больше 6 тысяч рублей. Задача: снизить размер платежей.

Выход: через год рефинансируем остаток долга (211 тысяч рублей). Сохраняем срок кредитования (осталось 48 месяцев), но снижаем процентную ставку – 12,3 %. Новый ежемесячный платеж составит 5,5 тысячи рублей.

3. Пролонгация (продление срока выплат).

Увеличение срока выплат выгодно заемщикам, которым трудно платить по кредиту.

Пример: 250 тысяч на 5 лет по ставке 15,9 % с ежемесячным платежом в 6 тысяч рублей. Нужно меньше?

Выход: рефинансирование остатка долга в 211 тысяч (после года выплат) с пролонгацией, но сохранением процентной ставки. Результат – снижение величины ежемесячных платежей до 4,5 тысячи рублей.

4. Уменьшение величины ежемесячных платежей.

Понятно, что при продлении срока кредитования иили снижении ставки выгода очевидна.

Как получить рефинансирование

Чтобы получить рефинансирование, нужно соответствовать требованиям банка.

Разные банки предъявляют к заемщику и к кредиту, который нужно рефинансировать, свои требования.

Общие требования к заемщику:

1. Постоянный официальный доход.

Его величины должно хватать для своевременного внесения платежей по новому графику. Сумма одного платежа не должна превышать 50 % от ежемесячного дохода. Потребуется подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, выписка по форме банка).

2. Регистрация и постоянная прописка в регионе присутствия банка.

Банк не рефинансирует кредит клиента, проживающего вне региона присутствия. Паспорт с данными о регистрации и прописке – обязательно.

3. Положительная кредитная история.

Банк обязательно проверит кредитную историю. Если есть просрочки или задолженностии, заявка в большинстве случаев будет отклонена.

Общие требования к рефинансируемому кредиту (кредитам):

1. По рефинансируемому кредиту должно быть внесено минимум 6 платежей.

Просрочки недопустимы (пункт 3 списка общих требований к заемщику).

2. Максимальное число кредитов для рефинансирования (объединения) – 5.

Количество зависит от политики конкретного банка.

3. Кредит должен быть выдан другим банком.

Банки обычно не рефинансируют собственно выданные кредиты. Однако некоторые из них готовы пойти навстречу и перекредитовать своих клиентов. С условием: потребуется рефинансирование хотя бы одного кредита, оформленного в другом банке.

Пример: «Сбербанк» готов объединить до 4 собственных кредитов, если 5 рефинансируемый выдан другим банком. Учитывайте, что процент отказов по подобным заявкам выше.

Как рефинансировать кредит

4 шага к рефинансированию кредита:

1. Подготовка документов.

В минимальный пакет входит паспорт, справка о доходах, оригинал договора кредита, который требуется рефинансировать. Банк вправе запросить дополнительные документы (СНИЛС, ИНН).

Сотрудник банка заполнит персональную анкету заемщика, отсканирует документы и отправит их кредитному специалисту.

Иногда перед визитом в отделение требуется заполнение онлайн-анкеты на сайте банка. По ее результатам можно получить предварительное одобрение. Посетить отделение придется даже в этом случае, поэтому лучше отправиться в банк сразу.

Специалист сделает вывод, сможет ли заемщик платить по новому кредиту вовремя. Дополнительно проверит кредитную историю на наличие и частоту просрочек.

Если заявку одобрят, клиенту предложат погасить задолженность. Это может быть перевод на кредитный счет в другом банке или выдача средств заемщику.

В последнем случае нужно предоставить справку-подтверждение о погашении кредита в банк, выдавший кредит на рефинансирование. Срок – не позднее 30 дней с момента выдачи.

Подбирая новый кредит, сопоставьте расходы на оформление с выгодой от снижения процентной ставки. Убедитесь в том, что:

  • старый банк не взимает комиссий за досрочное погашение;
  • рефинансирование в другом банке не обойдется слишком дорого;
  • разница в ставках даст ощутимую выгоду (не меньше 2%);
  • по старому кредиту нет запрета на преждевременное погашение.

Важно: в случае с залоговым кредитом необходима перерегистрация на другой банк.

Пока залог зарегистрирован в старом банке, новый установит завышенный процент по кредиту, так как залог еще не оформлен. Только после его переоформления процентная ставка будет снижена. В случае ипотечного кредита переоформление залога не потребуется. Заемщик сможет избежать расходов и потери времени.

Какие банки делают рефинансирование

Услугу предоставляют все крупные банки, работающие на территории России:

Не предлагают услугу банки, работающие на дистанционной основе: «Тинькофф» и «Рокетбанк».

Почему банки отказывают в рефинансировании

Причин отказов может быть несколько:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкий уровень доходов заемщика.
  3. Срок кредита менее полугода (внесено меньше 6 платежей).
  4. До закрытия кредита осталось менее 12 месяцев.
  5. Другие причины, связанные с внутренней политикой банка.

Нужно запомнить

Рефинансирование кредита – выгодная услуга, если соблюдать все условия. Ее преимущества:

  • снижение долговой нагрузки;
  • уменьшение ежемесячных платежей;
  • выгодные условия по новому кредиту;
  • объединение нескольких кредитов в один.

Для получения рефинансирования нужно:

  • соответствовать требованиям банка к заемщику и кредиту(ам);
  • подготовить пакет документов, требуемых банком;
  • заполнить анкету-заявление в отделении;
  • не допускать просрочек и избегать задолженностей по рефинансируемым кредитам.

Помните, что новые условия по кредиту начинают действовать после переоформления в другом банке.

Поделитесь с друзьями:

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

5 приложений для домашнего бюджета

Даниил Петряков

Стоит понимать, что рефинансирование чаще всего не очень выгодно банку, соответственно сотрудники финансового учреждения будут делать все возможное, чтобы избежать этого. Поэтому, если подаете документы на рефинансирование, то удостоверьтесь в том, что они правильно оформлены. Потому что даже маленькая ошибка, скорее всего, приведет к отказу в рефинансировании.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector