0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выплата кредита наиболее распространенные ошибки

Наиболее распространенные ошибки при погашении кредита

В наше время кредит – очень распространенная услуга и довольно сложно найти человека, который бы ни разу им не воспользовался. Казалось бы, заемщики о кредитах уже должны знать все: особенности начисления комиссий, размер платежа и дату погашения. На деле получается наоборот. Невнимательность и ошибки при погашении кредитной задолженности не сокращают ее, а ведут к еще большим расходам.

Далее сотрудники сервиса онлайн-займов Твої Гроші расскажут о том, какие основные ошибки допускаются заемщиками и к каким типичным последствиям это приводит.

Невыплата кредита как такового

Возможно, кто-то сочтет это странным, но есть такие заемщики, которые получая кредит, вовсе не собираются его возвращать. Оправданий у них для этого множество:

  • отсутствие постоянного источника доходов, при этом еще нужно как-то содержать семью;
  • наличие маленьких детей, которых необходимо всем обеспечивать;
  • отсутствие каких-либо материальных ценностей, на случай, если банк за долги подаст на клиента в суд;
  • банкиры – люди с большими доходами, маленького кредита могут и не заметить;
  • если взять кредит и несколько раз поменять место жительства – никто не сможет найти заемщика и прочее.

Интересен тот факт, что такая категория заемщиков будет получать кредиты в банковских учреждениях до тех пор, пока это будет возможным.

Сказать, что такие клиенты заблуждаются – ничего не сказать. Кредитные долги имеют свойство накапливаться “снежным комом”. Помимо суммы кредита, к ней будут каждый месяц добавляться комиссии, проценты и штрафы. И может наступить момент, когда сумма задолженности станет просто фантастической.

К тому же, банк не может просто так “аннулировать” задолженность, он начнет ее добиваться всеми возможными способами. Сначала будет звонить служба безопасности. Затем – сотрудники коллекторских агентств, чей отличительной “особенностью” является то, что они звонят не только напрямую клиенту, а в первую очередь его родственникам, друзьям и близким, поручителям. Если это не приносит результатов, дело передается в суд и, бывают случаи, когда доходит до описи имущества и даже выставления жилья на продажу.

Во избежание подобного, важно помнить: решение о получении кредита должно быть взвешенным и продуманным, с пониманием того, что его обязательно нужно возвращать. В противном случае лучше от него отказаться.

Пропуск плановых сроков внесения обязательных платежей

Планируя статьи расходов семейного бюджета, многие неправильно расставляют приоритеты. И получается, что куда важнее заплатить за коммунальные платежи, купить еду, одежду и прочее, нежели погасить кредит. В итоге, при наступлении сроков проплаты – денег уже не хватает, поскольку они ушли на что-то более важное.

Как результат – просрочка платежа, начисление штрафа и испорченная КИ.

Если включить погашение кредита в приоритетные задачи №1 семейных расходов – дополнительных расходов можно избежать.

Несколько платежей можно пропустить

Ошибочное мнение, тесно связанное с предыдущим. Многие считают, что если пропустить 1-2 взноса, ничего страшного не произойдет. Тем не менее, если до следующего платежа не внести сумму пропущенной выплаты и штрафов, сумма задолженности будет расти, а это дополнительные расходы и негативная КИ.

Потому все заемщики должны понимать, что любая просрочка должна быть вовремя погашена с учетом возможных штрафных санкций. Иначе задолженность только увеличится.

Незнание отдельных пунктов кредитного договора

На этапе подписания договора многие задаются лишь двумя-тремя вопросами: когда платить и сколько платить? При этом договор не читают и полностью доверяются словам специалиста.

А между тем, в договоре есть несколько очень важных моментов, которые следует внимательно изучить. Особенно это касается санкций, активирующихся после пропущенного или неполного платежа. Они могут быть как единоразовыми, так и начисляться за каждый каждый день просрочки.

Принимая решение взять кредит, перед подписанием документов стоит тщательно изучить условия кредитования, тарифы и возможные изменения, которые могут происходить без ведома заемщика. Шаблоны договоров и тарифы есть на официальных банковских страницах и с ними может ознакомиться каждый.

“Крупные” кредиты приоритетнее “мелких”

Имея несколько видов кредитов, например, ипотечный, товарный и онлайн-кредит, многие заемщики ошибочно первым делом стараются погашать крупные кредиты с большими минимальными платежами. Особенно, когда речь идет о досрочном погашении.

При этом немногие обращают внимание на кредитные процентные ставки. Зачастую чем крупнее сумма кредита, тем такой кредит дешевле, а чем меньше – тем дороже.

Соответственно, при необходимости выстроить очередность погашения кредитов, стоит ориентироваться на стоимость кредита и погашать, в первую очередь, более дорогие. Это позволит сэкономить неплохую сумму денег.

Оформление новых кредитов с целью погасить старые

Типичная ошибка, которую допускают многие из-за недостатка средств на погашение кредита. К примеру, чтобы внести платеж по автокредиту, заемщик дополнительно открывает кредитную линию и за счет этих средств делает платежи.

Если это происходит единожды и в дальнейшем финансовое состояние клиента улучшается, – отлично. Но часто случается наоборот. И тогда вместо одного кредита появляется несколько, к тому же каждый последующий будет дороже предыдущего, соответственно расходы только увеличатся.

Чтобы избежать подобных неприятностей – следует обращаться в банк и договариваться. При долгосрочных финансовых трудностях банк предлагает реструктуризацию задолженности – увеличение срока погашения и уменьшение обязательного платежа.

Погашение кредитной задолженности в последнюю минуту

Некоторые заемщики вносят платеж в последний день, буквально за несколько минут до закрытия отделения. При этом всегда уверены, что делают все правильно и вовремя. Но иногда это приводит к тому, что платеж засчитывается на счет с опозданием, а клиенту насчитывается штраф.

Почему так происходит? Причин тому несколько. Оплата может производиться через пятничную вечернюю кассу перед выходными. Тогда платеж зачисляется на счет только в понедельник и у клиента уже будет несколько дней просрочки. Так бывает и в случае, если через отделение одного банка осуществляется платеж на счет другого банка. Такой платеж может быть зачислен на счет в течении 3-х дней. И это еще одна причина просроченного взноса.

Читать еще:  9 способов подтверждения дохода для получения кредита в банке

Именно поэтому банковские сотрудники рекомендуют погашать кредит за 3-5 дней до расчетной даты. В некоторых кредитах процентная ставка начисляется в зависимости от того, сколько дней и какой суммой пользуется клиент. Совершая проплату раньше, можно немного сэкономить на переплате.

Нужно проверить, что кредит полностью погашен

Неоднократно возникают ситуации, когда заемщик вносит нужное количество платежей и считает, что кредит закрыт. Тогда как на самом деле после расчетной даты происходит до начисление, например, какой-то комиссии, или просто производится перерасчет. Спустя несколько месяцев клиент узнает, что его “закрытый” кредит вовсе не погашен, и еще нужно погасить немалую сумму, ведь с тех пор прошло много времени.

Очень редко, но все же случается и так, что виной всему становится сбой в работе соответствующей программы, начисляющей комиссию в то время, когда задолженность полностью погашена.

Чтобы этого не произошло, заемщикам рекомендуется после погашения получить справку, подтверждающую полное погашение задолженности. Именно на основании этого документа можно аннулировать всех ошибочно начисленные комиссии и штрафы.

Такие характерные ошибки допускаются многими заемщиками часто даже неосознанно. Чтобы их избежать стоит более ответственно и внимательно подходить к вопросу получения кредита, ведь в будущем это поможет избежать дополнительных расходов и не испортить кредитную историю.

Ошибки заемщиков — виды и последствия

  • 1. Заемщики не читают договора
  • 2. Не изучают все предложения рынка
  • 3. Уточняйте, когда придут деньги
  • 4. Несвоевременное погашение
  • 5. Проверяйте, закрыт ли кредит
  • 6. Не оплачивайте в чужом банке
  • 7. Регулярность платежа
  • 8. Расчетный период и период платежный
    • 8.1 Не пускайте на самотек
  • 9. Рефинансирование кредита

Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.

Заемщики не читают договора

Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.

Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».

Не изучают все предложения рынка

Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.

Уточняйте, когда придут деньги

Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.

И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.

Несвоевременное погашение

Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.

Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.

Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.

Проверяйте, закрыт ли кредит

После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.

Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.

Не оплачивайте в чужом банке

Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.

Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.

Регулярность платежа

Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.

Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.

Расчетный период и период платежный

Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.

По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.

Не пускайте на самотек

Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.

Читать еще:  Долги по кредиту как от них избавитьсяв закладки

Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.

Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.

Рефинансирование кредита

Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

6 самых распространенных ошибок при получении кредита

При оформлении займа необходимо учитывать, что каждый банк устанавливает свои требования для заемщика. Если вам отказали в одном банке, есть вероятность, что дадут деньги в другом. Везде разные условия, но вот ошибки, которые совершают заемщики при получении кредита, часто одни и те же.

Условия кредитования тоже могут разниться. Даже если на первый взгляд банк предлагает очень привлекательные проценты, на самом деле переплата может быть существенной. Внимательно читайте договор, на стоимость кредита могут влиять страховые начисления, пакет дополнительных услуг, например СМС-уведомления и т.д. Невнимательное изучение условий — основная проблема заемщиков. Остальные ошибки рассмотрим в статье.

1. Процентные ставки могут завышать

Для привлечения заемщиков банки прибегают к различным уловкам, обещая в рекламе минимальные ставки по кредитам. Большинство граждан до сих пор верят в такие обещания и подают заявки, не вникая в подробности — самая распространенная ошибка.

В процессе оформления выясняется, что низкие ставки доступны не всем клиентам, а только в рамках специальных программ, например:

  • для участников зарплатных проектов;
  • при кредитовании на короткий срок (или, наоборот, на продолжительный);
  • при подключении дополнительных услуг, страхования и т.д.

При итоговом подсчете оказывается, что стоимость «льготного» кредита на самом деле выше, чем на стандартных условиях. В качестве исключения можно рассматривать только сезонные акции, когда банки действительно дают деньги с минимальной переплатой.

Когда заявитель, остро нуждающийся в деньгах, уже прошел длительную процедуру оформления, ему ничего не остается, как согласиться на дорогой займ.

Чтобы не допускать подобных ошибок при оформлении «дешевых» кредитов, рекомендуется:

  • Перед подачей заявки проконсультируйтесь с менеджером банка, уточните условия одобрения и выдачи займа.
  • Изучите условия погашения. Зачастую низкий процент доступен для кредитования на длительный срок или только с пакетом дополнительных услуг. По отдельным программам не предусмотрено досрочное погашение.
  • Посчитать размер переплаты по ежемесячным платежам, сравнить со стандартными продуктами (без льгот).

Если банк уже одобрил заявку под желаемую процентную ставку, а сотрудники начинают навязывать дополнительные услуги, можно смело отказываться, поскольку они необязательны и уже никак не повлияют на решение банка. Если менеджер угрожает отказом, попросите показать договор и пункт, в котором прописаны обязательные требования для оформления.

В основном банки навязывают услуги страхования жизни, трудоспособности и имущества (автомобиля, квартиры и т.д.).

Сотрудники банков получают бонусы за продажу доп.продуктов, поэтому зачастую они активно убеждают клиентов, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью. Если действия специалиста вызывают сомнения, обратитесь к руководству банка, позвоните в службу поддержки или задайте вопрос на сайте.

2. Принудительная страховка

Любой банковский продукт предполагает услугу страховки для случаев, когда клиент не сможет платить по долгам. Если должник умер, его долг обязаны выплачивать наследники. А при наличии страховки кредит погашается страховой компанией, а остаток страховой стоимости возвращается родственникам. Тот же принцип действует и на страховании трудоспособности. При увольнении или сокращении страховая организация будет платить долг, пока клиент не найдет новую работу. Это важная услуга, поэтому граждане, заботящиеся о своей семье, оформляют страховой полис.

Но есть нюанс — в банке страховка гораздо дороже, чем в страховой компании. При оформлении потребительских и автокредитов заемщики имеют право отказаться от этой опции, поскольку она необязательна.

Некоторые банки могут делать оговорку, что при отказе от полиса процентная ставка повышается, но принуждать клиентов они не имеют права.

Отметим, что страхование обязательно в следующих случаях:

Если вы все-таки согласились на страховку, уточняйте, возвращают ли ее стоимость при досрочном возврате.

3. Дополнительные услуги

При одобрении кредита все банки стремятся «подключить» клиенту дополнительные услуги и сервисы, например:

  • дебетовые и кредитные карты;
  • СМС-оповещение;
  • интернет-банкинг.

Как правило, при заключении основного договора эти опции активизируются автоматически и увеличивают сумму расходов заемщика.

Сумма за пакет доп.услуг удерживается при выдаче кредитных средств в кассе или взимается при зачислении на карту.

Если вы не нуждаетесь в подобных сервисах, сообщите об этом менеджеру сразу при оформлении документов.

Если услуги все же были автоматически подключены, вы можете в любой момент от них отказаться, например, в личном кабинете на сайте банка или позвонив по телефону горячей линии.

Распространены случаи, когда дополнительно банковские сотрудники навязывают клиентам кредитки. Некоторые клиенты поддаются убеждениям, совершают ошибку и соглашаются на получение карты. Если вы передумали и еще не воспользовались деньгами, обратитесь в банк (лично или по телефону), попросите закрыть карточный счет и выдать справку по отсутствию каких-либо обязательств.

4. Одобренная сумма меньше, чем в заявке

Одобренная сумма зависит от платежеспособности и кредитной истории клиента. Зачастую бывает так, заявитель запрашивает одну сумму, а банк одобряет меньше (или больше).

Если вам одобрили меньше, чем вы запрашивали, не спешите соглашаться, проконсультируйтесь с менеджером, что можно с этим сделать. Например, если недостаточно доходов, принесите справку, подтверждающую дополнительный заработок, или документы о наличии собственного имущества. С дополненным комплектом документов можно подать повторную заявку.

Читать еще:  В каком банке москвы лучше оформить кредит

5. Перекредитование

Заемщики, которые попали в трудную ситуацию, часто идут на перекредитование. Они подают заявку в другой банк, чтобы получить деньги на погашение старого займа.

Эксперты советуют пользоваться этим способом только в самом крайнем случае, поскольку зачастую он не решает проблему, а только усугубляет ее. Это ошибка, но не всегда.

Но есть и исключения — специальные банковские программы по рефинансированию, которые действительно уменьшают кредитную нагрузку.

6. Изучение договора

Условия кредитования полностью описаны в договоре. Окрыленные положительным ответом, заемщики зачастую пропускают важные детали, а именно:

  • Досрочное погашение. Все банки устанавливают разные условия досрочного возврата, изменения суммы долга и процентной ставки.
  • Переуступка прав требования. В случае просрочки банк может передать долг заемщика коллекторам.
  • Полная сумма кредита должна быть прописана в договоре с учетом процентов и дополнительных комиссий.
  • Штрафы и пени. В этом пункте обращайте внимание на размер штрафов и возможность отсрочки.
  • Банковские издержки. Некоторые банки указывают в договоре, что расходы на оформление, выдачу займа, финансовые издержки и затраты по судебным разбирательствам клиент берет на себя.
  • Право финансовой организации на одностороннее повышение процентной ставки.
  • Случаи, в которых кредитор может досрочно расторгнуть договор.

Если какие-то пункты вам непонятны, не стесняйтесь попросить разъяснений у кредитного специалиста. Не спешите подписывать документы, пока не будете уверены, что кредитный продукт не имеет никаких подводных камней.

Особое внимание уделяйте заполнению анкеты, указывайте корректные данные, реальные номера контактных лиц и достоверную информацию о работе, не завышайте доходы и честно говорите о имеющихся кредитных обязательствах. Даже если вы допустили ошибку по невнимательности, банк может расценить это как обман и отклонить заявку.

5 типичных ошибок, которые отбивают охоту пользоваться кредитами

Отношение россиян к кредитам весьма неоднозначное, многое зависит от опыта использования заемных средств. Приведем 5 типичных ошибок, которые мешают заемщикам кредитоваться без неприятных последствий.

1. Переоценка своих возможностей

Часто люди берут товар или заказывают услугу в кредит на эмоциях, не задумываясь, как будут расплачиваться с банком. Вместо трезвого расчета на первый план выходит желание заполучить нечто, кажущееся необходимым. Не стоит забывать, что каждый месяц нужно будет выплачивать определенную сумму. Не всегда удается резко сократить текущие расходы ради этого или увеличить доходы. Если и без кредита с трудом удается дотянуть до получки, то даже небольшой заем может опрокинуть лодку семейного бюджета.

Что делать: трезво оценивать свои финансовые возможности, учитывать необходимость оплаты коммунальных услуг, продуктов питания и другие обязательные расходы.

2. Выбор кредита исходя исключительно из процентной ставки

Низкая процентная ставка не всегда означает, что кредит выгодный. Основательно испортить всю картину могут комиссии или дополнительные услуги. Также можно попасться на недобросовестную рекламу сомнительных финансовых учреждений: когда рекламируемая ставка действительна только в конце действия договора, а на первых этапах кредитования начисляются высокие проценты.

Такую ошибку заемщики допускают не только при кредитовании: при рефинансировании тоже могут предложить, на первый взгляд, заманчивые условия, но неправильный выбор программы наверняка лишь ухудшит ситуацию.

Что делать: при выборе программы не поленитесь воспользоваться кредитным калькулятором, посчитайте общие суммы переплат и сравните реальную стоимость приглянувшихся предложений. Учитывайте комиссии и допуслуги, обращайте внимание, в какие периоды действует ставка.

3. Ошибка при выборе механизма погашения похожих кредитных продуктов

Финансовые учреждения сегодня готовы предложить разные варианты кредитования. Из-за отсутствия опыта заемщик может спутать потребительский кредит на карту с кредитной картой.

К большим убыткам приведет такая схема: человек оформил кредитку, тут же снял крупную сумму наличными и решил отдавать долг не спеша, минимальными платежами. При таком подходе сразу пойдет убыток, поскольку за снятие средств с кредитки почти всегда берется комиссия. К тому же минимальные платежи сначала пойдут на оплату процентов, до основного долга еще нужно будет добраться. Погашение задолженности может затянуться, и переплата наверняка достигнет впечатляющих размеров.

Возможна и другая ошибка: человек взял потребительский кредит на карту и решил оставить ее на черный день. О внесении платежей он даже не думает, поскольку полученные деньги не тратит. А банк каждый месяц уменьшает счет на установленную договором сумму, а когда деньги кончаются, идет просроченная задолженность, которая влечет штрафные санкции и разочарование заемщика.

Что делать: оформляйте кредитные продукты, которые максимально соответствуют вашей цели. Будьте аккуратны с долгами по кредитной карте: пользуйтесь льготным периодом или вносите платежи, которые превышают минимальный размер. Потребительский кредит нужно начинать гасить сразу после поступления средств на счет, а когда вы начнете тратить деньги – это уже другой вопрос.

4. Игнорирование условий договора

Когда человек оформляет автокредит или берет ипотеку, ему обычно приходится оплачивать страхование залога. Как правило, договор страхования оформляется на 1 год, а потом его нужно продлевать. Часто заемщики забывают сделать это или продлевают, но не предоставляют банку пролонгированные документы. В качестве наказания за такое бездействие в договоре может быть прописан штраф или увеличение процентной ставки. Не менее важно соблюдать и другие условия: подтверждение целевого использования кредитных средств, оформление закладной и проч.

Что делать: своевременно выполнять все условия договора.

5. Оставлять счет открытым после погашения кредита

Некоторые заемщики считают, что после погашения долга обязательства перед финансовым учреждением прекращаются. Однако так происходит не всегда. Обычно погашение кредита осуществляется через карту, и пока та не закрыта, банк может начислять комиссии – за годовое обслуживание, отправку смс, пакет услуг… С кредитками – аналогичная ситуация.

Что делать: полностью рассчитавшись с долгом, посетите банк и узнайте, как закрыть счет и прекратить действие услуг, которыми пользовались ранее.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×