1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зачем банку снижать чужую ставку по кредитам

Что такое ключевая ставка

Где применяется и зачем нужна

Ключевая ставка — это процентная ставка по основным операциям Центрального банка и главный инструмент денежно-кредитной политики.

С точки зрения коммерческих банков, ключевая ставка — это стоимость денег. ЦБ дает деньги в долг коммерческим банкам минимум под процент ключевой ставки и принимает деньги на хранение максимум под процент ключевой ставки. На момент выхода статьи ключевая ставка ЦБ равна 6,25% годовых.

Ключевую ставку устанавливает совет директоров Банка России. Заседания проводятся восемь раз в год по заранее определенному графику. Заседания бывают опорные и промежуточные. Опорные заседания проводятся раз в квартал, после них ЦБ публикует доклад о кредитно-денежной политике.

С помощью ключевой ставки ЦБ таргетирует инфляцию. Таргетирование — это поддержание определенного уровня инфляции, оптимального для экономики страны. ЦБ считает, что инфляция в 2019—2022 годах должна быть около 4%. Это значит, что потребительские цены за год должны вырасти в среднем на 4%, но у разных товаров и услуг рост цен может отличаться.

Стабильно низкая инфляция защищает сбережения людей от обесценивания, поддерживает определенный уровень жизни и позволяет планировать долгосрочные расходы. Компании могут брать больше кредитов на развитие бизнеса и увеличивать инвестиции.

Отличие от ставки рефинансирования. С 1 января 2016 года ставка рефинансирования и ключевая ставка совпадают. До 1 января 2016 года с помощью ставки рефинансирования обозначали стоимость заемных средств, которые ЦБ дает коммерческим банкам.

История изменения ключевой ставки. На сайте ЦБ доступны данные по ключевой ставке с 2013 года. Максимальное изменение ключевой ставки произошло 16 декабря 2014 года: она выросла сразу на 6,5 процентного пункта. Так ЦБ отреагировал на резкое падение рубля.

Никакого отношения к таргетированию инфляции ключевая ставка в 17% не имела. ЦБ резко сделал деньги дороже для коммерческих банков, чтобы они не смогли брать дешевые рубли у ЦБ, покупать дорожающую валюту и ослаблять курс рубля. В период с 2016 по 2019 годы ЦБ не менял ключевую ставку более чем на 0,5 процентного пункта за одно заседание.

На что влияет ключевая ставка

Ключевая ставка влияет на ставки межбанковских кредитов. А ставки межбанковских кредитов формируют процентные ставки в экономике. Чтобы изменение ключевой ставки отразилось на ставках по кредитам и депозитам, должно пройти от двух месяцев до трех кварталов.

Значение снижения ставки составляет минимум 0,25 процентного пункта. Но ЦБ может снизить ставку и сильнее.

Ключевую ставку снижают в период замедления экономики, чтобы взбодрить рынок. Снижение ключевой ставки делает деньги более дешевыми для коммерческих банков. Коммерческие банки, в свою очередь, снижают ставки по кредитам и депозитам.

Значение повышения ставки тоже составляет минимум 0,25 процентного пункта, но ЦБ может увеличить ставку сильнее.

Увеличение ключевой ставки делает деньги более дорогими для коммерческих банков. Дорогие деньги берут в долг менее охотно. Вслед за повышением ключевой ставки коммерческие банки повышают ставки по депозитам и кредитам. Люди берут меньше кредитов и меньше тратят.

Влияние на ставки по вкладам и кредитам. Когда ставки по депозитам высокие, инвесторы предпочитают открывать вклады, потому что они застрахованы в АСВ. Высокие ставки по кредитам отпугивают заемщиков и снижают потребление.

Когда ставки по депозитам низкие, вкладчики начинают искать более интересную доходность на фондовом рынке. Частные компании и государства привлекают деньги для развития производства, поэтому переток денег из депозитов на фондовый рынок оживляет экономику. Низкие ставки по кредитам увеличивают количество заемщиков и общие траты людей.

Влияние на налоги. Ключевую ставку учитывают в расчете пеней и штрафов за просроченные налоговые платежи. Например, если автовладелец не уплатил налог на машину до 2 декабря, то с 3 декабря налоговая будет начислять пени в размере 1/300 действующей ключевой ставки, а с 30-го дня — 1/150 ключевой ставки.

Ключевую ставку также используют при расчете НДФЛ с процентного дохода. Инвестор должен заплатить 35% НДФЛ с купонного дохода по рублевым облигациям российских компаний, выпущенным после 1 января 2017 года и торгующимся на российских биржах, если ставка купона превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов.

Например, инвестор купил облигации ПКБ БО-01 , у которых ставка купона 15% годовых. Ставка ЦБ сейчас 6,25%, поэтому с части купона удержат налог:

15% − (6,25% + 5%) = 3,75%.

При выплате купона удержат 35% НДФЛ с 3,75% за тот купонный период, когда действовала ключевая ставка.

Такая же система действует при расчете НДФЛ с процентов по вкладам. Если инвестор открыл вклад с процентной ставкой на 5 процентных пунктов больше ключевой ставки, банк удержит 35% с превышения у налогового резидента и 30% с превышения у нерезидента.

Еще ключевую ставку для налоговых целей используют при расчете:

  • процентов за незаконную блокировку расчетного счета организации или ИП;
  • процентов за несвоевременный зачет или возврат государством излишне уплаченного налога;
  • дохода для НДФЛ от пользования беспроцентным займом либо займом с процентной ставкой менее ⅔ ключевой — такую материальную выгоду облагают налогом по ставке 35%.

Другие случаи. Есть и еще случаи, когда пригодится ключевая ставка.

По полной ключевой ставке исчисляют:

  1. Проценты за пользование чужими деньгами. Например, когда покупатель перечислил аванс, а продавец тянет с поставкой. Или наоборот: покупатель получил товар, но не расплатился. Если в договоре нет пени, проценты считают по ключевой ставке за время пользования чужими деньгами.
  2. Максимальный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, займа или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физлицом для личных нужд.
  3. Проценты за задержку АСВ выплаты возмещения по вкладу в лопнувшем банке.

Пени за несвоевременную оплату услуг ЖКХ могут быть по 1/300 ключевой ставки с 31-го до 90-го дня неуплаты и 1/130 — с 91-го дня . Как оплачивать коммунальные услуги, чтобы не набегали пени, мы уже рассказывали.

По 1/300 ключевой ставки исчисляют неустойку (пеню) за нарушение срока передачи объекта долевого строительства.

Как Банк России принимает решение об изменении ставки

Изменение ключевой ставки — основной инструмент денежно-кредитной политики ЦБ. Денежно-кредитную политику еще называют монетарной. С ее помощью ЦБ создает условия для развития экономики.

Сама по себе денежно-кредитная политика не развивает и не замедляет экономику страны, но она влияет на спрос. Если спрос увеличивается — растет производительность труда, развиваются технологии. Если спрос уменьшается — производительность труда сокращается, на технологии денег не хватает. Денежно-кредитная политика бывает стимулирующая, сдерживающая или нейтральная.

Читать еще:  Как получить беспроцентный кредит в сбербанке

Стимулирующая монетарная политика применяется, если экономика замедляется, а инфляция находится ниже целевого уровня. Во время стимулирующей политики ЦБ снижает ключевую ставку, чтобы инфляция выросла, а экономика ожила.

Сдерживающая денежно-кредитная политика применяется, если экономика «перегрета», а инфляция выше целевого уровня. В таком случае ЦБ повышает ключевую ставку, чтобы снизить инфляцию.

При нейтральной политике ключевая ставка долгое время держится на уровне, который ЦБ считает наиболее подходящим для экономики. Сама ставка при этом не меняется, чтобы экономика оставалась в равновесии.

ЦБ принимает решения об изменении ключевой ставки на основе макроэкономического прогноза и учитывает множество факторов: изменения в налогах и экономике, ситуацию на мировых рынках, статистические данные. Изменение ключевой ставки действует на экономику постепенно в течение нескольких кварталов.

Так Банк России готовится к решению по ключевой ставке

ЦБ публикует доклады о денежно-кредитной политике на сайте, чтобы объяснить, почему он изменяет ключевую ставку и какие дальнейшие действия будет совершать.

Факторы, влияющие на размер ставки. В докладах о кредитно-денежной политике председатель ЦБ выделяет факторы, из-за которых изменяется ключевая ставка:

  1. Замедление или ускорение годовой инфляции.
  2. Снижение или увеличение инфляционных ожиданий людей.
  3. Изменение кредитно-денежных условий.
  4. Замедление или ускорение темпов роста ВВП.

Где и как можно узнать ключевую ставку

Ключевую ставку можно узнать на сайте ЦБ. После заседания совета директоров по денежно-кредитной политике пресс-служба Центрального банка выпускает официальный релиз, где кратко перечисляет основные причины изменения или сохранения ключевой ставки.

Можно ли получить кредит по ключевой ставке

По ключевой ставке или чуть дороже кредиты получают коммерческие банки у ЦБ. Частные лица взять кредит в ЦБ не могут, поэтому ставки по кредитам для частных лиц определяют коммерческие банки.

Банки зарабатывают на разнице ставок между выданными кредитами и принятыми депозитами, поэтому банкам выгодны высокие ставки по кредитам и низкие ставки по вкладам.

Ключевая ставка в других странах

Изменения ключевых ставок крупнейших центральных банков влияют на цены на мировых финансовых и товарных рынках, а также на курсы валют.

Для фондовых рынков особое значение имеет ключевая ставка США, потому что там находятся крупнейшие фондовые биржи. Решение по ключевой ставке США принимает Федеральная резервная система. Заседания тоже проводятся восемь раз в год. Сейчас ставка ФРС составляет 1,5—1,75% . До этого на трех заседаниях ставка снижалась впервые за 10 лет.

В 2008 году ФРС решила придерживаться диапазона ставок, а не точного значения, чтобы ставка не равнялась нулю. Когда ставка подросла, ФРС все равно придерживалась диапазона, потому что было сложно точно контролировать скорость ее изменения.

С помощью ключевой ставки 41 страна таргетирует инфляцию. США и страны Еврозоны в их число не входят.

Налетай, подешевело

Зачем банки понижают ставки по кредитам

Фото: Валерий Матыцин / ТАСС

Сбербанк 16 мая снизил ставки по потребительским кредитам на несколько процентных пунктов в зависимости от срока и условий займа. Новый уровень примерно соответствует докризисным показателям. Или по крайней мере до его острой фазы, наступившей в конце 2014-го — начале 2015 года. Можно предположить, что Сбербанк увидел в перспективе общее оживление экономики и, соответственно, готовность граждан занимать больше. Последуют ли его примеру другие кредитные организации и способны ли россияне увеличивать и без того тяжелую налоговую нагрузку — остается под вопросом.

Игнорируя кризис

Крупнейший банк России решил понизить ставки по кредитам, хотя роста в экономике не наблюдается. В первом квартале 2016 года ВВП снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,2 процента. В целом за год ожидается спад, причем более серьезный, чем предсказывали ранее. Так, Всемирный банк прогнозирует уменьшение ВВП на 1,9 процента, а прежде рассчитывал на 0,7 процента. Ухудшили свои прогнозы МВФ и представители экспертного сообщества. Лишь в Минэкономразвития надеются на то, что ВВП упадет менее чем на процент и основная часть спада в этом году уже позади.

Кроме того, Банк России по-прежнему не торопится снижать ключевую ставку. В ЦБ считают, что инфляция слишком высока для смягчения монетарной политики. Регулятор ставит перед собой целью снизить рост цен до 4 процентов в следующем году, но уверенности в том, что это произойдет, у Центробанка нет. Если в ближайшие месяцы ставка и опустится, то лишь на скромную половину процентного пункта.

Инвесторам по-прежнему интересно вкладываться в российские активы под высокий процент, но банки, по крайней мере в теории, остаются на голодном пайке. На практике все еще интереснее: рефинансирование от регулятора практически не поступает, поскольку это для кредитных организаций не слишком выгодно. Одновременно конвертирование в рубли Резервного фонда обеспечивает масштабный поток средств к банкам от бюджета.

Видимо, эти соображения приходят в голову и чиновникам Минэкономразвития. Министерство Алексея Улюкаева считает, что российские банки снизят ставки по кредитам вслед за Сбербанком. В ведомстве также ожидают дальнейшего сокращения ставок во втором полугодии 2016 года, ссылаясь как на увеличение объема ликвидности на рынке, так и на дальнейшую дезинфляцию (замедление темпов роста цен).

Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Оживление сектора

«Большинство коммерческих банков, особенно из числа топовых, смотрят на движение ставок Сбербанка, поэтому следует ожидать снижения ставок по кредитам и у остальных субъектов рынка примерно на сопоставимые значения», — отметил он. Более дешевые заемные средства поддержат уровень внутреннего спроса со стороны населения, считает глава Минэкономразвития.

Ситуация в банковском секторе в целом также постепенно улучшается. После массового «падежа» кредитных организаций в 2013-2015 годах выжившие банки укрепили свой баланс, отложили достаточно резервов на возможные потери. В первые четыре месяца 2016 года российские банки заработали в общей сложности 167 миллиардов рублей. Для сравнения, в аналогичный период прошлого года они зафиксировали убытки на 17 миллиардов. А за весь год заработали менее 200 миллиардов. По оценке ЦБ, российские банки обладают запасом свободного капитала в 1,7 триллиона рублей, и это позволяет наращивать кредитование экономики.

Тот факт, что банки крепче стоят на ногах, не укрылся от сторонних наблюдателей. Так, аналитики Moody’s выразили уверенность, что в 2016 году ситуация в российском банковском секторе продолжит улучшаться.

Реакция рынка

Считается, что многие российские банки внимательно следят за действиями крупнейшего игрока и повторяют их по мере возможности. «Учитывая рост просрочек по кредитам как физических лиц, так и корпоративного сектора, банкам необходимо привлечение надежных заемщиков, своевременно обслуживающих долг и вносящих платежи. Для этого необходимо создать соответствующие условия кредитования, а самое главное среди них — ставка по кредиту. Некоторые банки действуют на опережение, стараясь привлечь новых клиентов. Отметим, что такая оперативность вызвана достаточностью ликвидности в банковском секторе, кредитные организации ищут возможности для вложения средств», — рассказал «Ленте.ру» аналитик группы «Финам» Богдан Зварич.

Читать еще:  Втб 24 узнать задолженность по кредиту онлайн другие способы

Фото: Александр Артеменков / ТАСС

В то же время опрошенные «Лентой.ру» банки пока осторожно высказываются по поводу удешевления потребительских кредитов, хотя процесс пусть медленно, но уже идет. В Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) подчеркнули, что корректируют ставки по потребительским займам на постоянной основе. Последний раз ставки снижались в конце марта на 1,5-2 процентных пункта. Уже в июне банк намерен пересматривать ставки по линейке кредитных программ.

У этого смягчения есть и обратная сторона. «Цена кредита отражает риски, и, снижая ее, банкам приходится сокращать кредитование различных сегментов клиентов, сосредотачиваясь на максимально надежных. Это в итоге сказывается на среднем потребителе, которому либо снижают кредитный лимит либо вовсе отказывают в кредите», — объяснила руководитель дирекции развития бизнеса с физлицами УБРиР Елена Бабина.

В пресс-службе Московского кредитного банка сообщили, что планируют снизить базовые ставки по потребкредитам 23 мая на 1-3 процентных пункта. Минимальная ставка по потребительскому кредиту для зарплатных клиентов составит 16 процентов.

Руководитель блока «Розничный бизнес» банка «Возрождение» Евгений Дмитриев отметил, что его организация тоже следит за действиями конкурентов: «Когда это целесообразно, проводим корректировку. Скорее всего, в ближайшее время мы также пересмотрим ставки».

Планами снизить ставки поделились в Альфа-банке и «Открытии». В «Уралсибе» ставки уменьшили в среднем на 1-1,5 процентного пункта в середине первого квартала 2016 года.

В «ВТБ 24» также не исключают дальнейшего снижения процентов. В 2014 году у банка уровень ставок по кредитам наличными находился в диапазоне от 18,5 до 29,5 процента, в 2016-м — от 16,5 до 27 процентов.

Фото: Антон Белицкий / «Коммерсантъ»

Деньги не для всех

В то же время неясно, насколько готовы граждане России отправиться в банки за деньгами. Слишком уж сильно закредитовано население. Как показывает исследование НБКИ, опубликованное 16 мая, больше всего кредитов набрали потенциально уязвимые социальные слои — к примеру, врачи, учителя и сотрудники соцсферы.

Остальные тоже быстро подтягиваются. За последние полгода самую высокую динамику роста долговой нагрузки заемщиков по отраслям продемонстрировали категории «Телекоммуникация и связь» и «Информационные технологии»: 17,4 и 15,4 процента соответственно.

В целом объем платежей составляет чуть менее трети ежемесячных доходов россиян, а объем просрочки приближается к 10 процентам. Все это создает достаточно неблагоприятные условия для расширения потребительского кредитования.

Похожим образом рассуждают и в некоторых кредитных организациях. По словам Евгения Дмитриева из «Возрождения», существенного повышения спроса в ответ на снижение ставок не прогнозируется. Вероятнее всего, клиенты воспользуются новыми ставками для перекредитования — оформят ранее взятые кредиты на более выгодных для себя условиях. Вполне возможно, что осторожность россиян вкупе с ужесточением отбора потенциальных заемщиков собьют кредитный рост в стране на взлете.

Почему проще рефинансировать кредит в чужом банке, чем в своём?

Банк отказался снижать ставку, хотя предлагал услугу рефинансирования

Наш банк, как и многие другие, когда Центральный банк снижает ключевую ставку, старается переманивать клиентов других банков, предлагая им рефинансировать кредиты на более выгодных условиях.

Однажды, после очередного введения такой услуги, за ней обратился действующий клиент банка. Он успел взять кредит незадолго до понижения ставок и решил улучшить условия.

Оформили заявку на перекредитование, отправили, а через полчаса выслушивали по телефону недовольство кредитчиков из вышестоящего подразделения банка.

— Этот продукт для привлечения клиентов сторонних банков, а не для того чтобы снижать ставки своим! Вы что не понимаете?!

Конечно я понимал, что своим клиентам ставки снижать не выгодно. Но я понимал, что клиент просто уйдёт от нас в другой банк. Я предложил оформить это в виде реструктуризации — изменить условия по действующему кредитному договору. И тоже получил отказ.

Естественно, клиент ушёл в другой банк.

Почему банки не желают рефинансировать своих клиентов

Казалось бы, ключевая ставка снижена, многие банки предлагают услугу рефинансирования, почему бы банкам не идти своим клиентам на встречу, когда они просят перекредитовать собственные кредиты. Тем не менее есть ряд причин, которые заставляют банки осторожно подходить к таким ситуациям.

  • Снижается доходность . Перекредитовав своего клиента, банк получит тот же кредит, но получать по нему будет меньше. При этом, нужно учесть, что для того чтобы первоначально выдать этот кредит, банк принимал вклады и платил по ним совсем другие процентные ставки. Часть этих вкладов действует до сих пор (т.е. банки до сих пор выплачивают по ним проценты, по ставкам выше действующих), поэтому перекредитование собственных клиентов негативно скажется на показателях доходности банка.
  • Законодательные препятствия . Чтобы оградить клиентов физических лиц от необоснованных изменений условий кредитного договора в одностороннем порядке, были введены законы, которые запрещают банкам это делать. Защищали от повышения ставок и ухудшения условий, а фактически получили ситуацию, при которой банки не могут массово снизить ставки своим клиентам.
  • Возможные проблемы с Центральным банком . ЦБ рассматривает перекредитование клиента, как операцию реструктуризации. Реструктуризация — это в первую очередь инструмент, который позволяет облегчить жизнь клиенту, когда у него возникают какие-то проблемы и он не может платить по кредиту, в рамках условий, прописанных в договоре. Т.е. речь идёт об повышении риска по конкретному договору, что влечёт за собой создание дополнительного резерва на возможные потери. В случае рефинансирования из-за снижения процентной ставки риск не увеличивается, но всё это нужно будет объяснить ЦБ: подготовить документы, объясняющие, что у клиента всё в порядке, кредит не проблемный.

Поэтому, банки стараются использовать рефинансирование исключительно для клиентов сторонних банков, а реструктуризацию используют в проблемных ситуациях.

Так что же это вообще не вариант?!

К счастью нет! Поскольку, в последние годы ставки по кредитам значительно снизились, банки начали активно переманивать клиентов, предлагая перекредитовать их кредиты в других банках. А значит банки, теряющие клиентов вынуждены отступать от принципов и идти клиентам навстречу.

Во банках могут эту возможность не афишировать, предлагая оформить её тем, кто обратился за рефинансированием сам или собрался перекредитоваться в другом банке.

Читать еще:  Как оформить ипотечный кредит

Поэтому, если вы собрались перекредитоваться в другом банке, спросите не предоставит ли ваш банк ещё более выгодные условия.

Кстати, перекредитование не всегда бывает выгодным, поэтому затевать эту процедуру нужно, взвесив все за и против. Подробнее об этом можно прочитать здесь .

Друзья, поставьте лайк , чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И подпишитесь , чтобы не пропустить следующей публикации!

Развод с кредитом. Почему невыгодно рефинансирование под низкий процент

Наверняка каждый заемщик обращал внимание на рекламные объявления банков с предложением перекредитоваться (или рефинансировать заём) у них под более выгодный процент. Кому-то с таким предложением и вовсе звонят операторы разных финансовых учреждений. Казалось бы, логично переоформить взятый году в 2015-2016 кредит со, скажем, 22% годовых на заем с 16% или даже с 13% годовых. Но так ли выгодны эти предложения? И на что нужно обращать внимание при перекредитовании?

Обещать не значит дать

Рассмотрим простой пример: заемщик вот уже несколько лет платит потребительский кредит по 30 тысяч рублей в месяц. И тут ему предлагают рефинансировать заем под более выгодный процент и сократить ежемесячный платеж до 20 тысяч рублей. На первый взгляд выгода очевидна, а предложение очень привлекательно. Но это только на первый взгляд. В действительности желающий перекредитоваться заемщик наверняка столкнется как минимум с одним, а скорее всего, сразу с несколькими подводными камнями.

Прежде всего следует понимать, что предложения рекламного характера — это самые выгодные условия, какие есть у банков. Это правило работает где угодно: на тех же распродажах, например, обувной магазин анонсирует скидки до 90%, снизив стоимость одной-единственной модели залежавшихся босоножек на 90%, а на всю остальную обувь — на 20%, 30%, 50%. Формально продавец никого не обманывает, но гарантии того, что покупателю понравятся те самые босоножки (и что они ему достанутся!) нет никакой.

Расчет здесь очень простой: потребитель заинтересуется скидками до 90% и купит что-нибудь, пусть даже с меньшим дисконтом. С перекредитованием действует абсолютно такая же схема.

«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам, и убедитесь, что вы соответствуете им», — советует доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.

Низкая ставка, но на год дольше

При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый заем с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.

«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».

Застрахуй машину, квартиру, себя

Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.

По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, навязывание той же страховки является нарушением прав потребителей. «Банк диктует свои условия и соглашается дать кредит только в том случае, если заемщик застрахует жизнь, оформит кредитную карту, заключит договор комплексного обслуживания банковского счета, подключит мобильный банк и так далее. Получается, что, заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг, активирует их, в большинстве случаев сам того не осознавая, тем самым заявленная кредитной организацией низкая ставка по кредиту автоматически нивелируется оплатой этих услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.

Подобные действия нарушают положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (ст. 16, п. 2).

Кстати, некоторые банки не только навязывают дополнительные услуги типа подключения мобильного банка или оформления кредитки. Например, заемщику нужно 220 тысяч рублей, а банк одобрит кредит в 250 тысяч рублей. Лишние 30 тысяч— это так называемая страховка на тот случай, если у заемщика вдруг возникнут проблемы и он не сможет гасить долг. Разумеется, проценты будут начисляться и на эти 30 тысяч рублей.

«Чтобы отказаться от оплаты услуг, клиенту рекомендуется обратиться в банк с соответствующей претензией, в которой необходимо изложить требование об отказе от оплаты дополнительных услуг и о возвращении ранее уплаченных денежных средств. Помните, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме. Если претензия не будет удовлетворена банком в добровольном порядке, в таком случае необходимо идти в суд, который встанет на защиту прав потребителя», — указывает Соничев.

Резюме

С одной стороны, рефинансирование — это неплохая вещь, особенно для тех заемщиков, кто брал кредит во времена высоких ставок. С другой стороны, очень часто перекредитование обходится дороже первоначального займа.

«Прежде чем заняться этим хлопотным делом, нужно все внимательно просчитать, взвесить все „за“ и „против“ и только потом принимать решение. Быть может, вам и в старом банке предложат платить старый кредит на более выгодных условиях», — говорит Задоя.

В свою очередь, Антон Соничев подчеркивает, что, помимо возможных материальных потерь, заемщику придется потратить свое время: как минимум заново собирать пакет документов. «Кроме того, новый банк может попросить новые гарантии и поручителей. Их тоже надо будет найти и предоставить», — констатирует юрист.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector