2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зачем нужна кредитная история

Зачем нужна кредитная история

Не дают кредит? Вероятнее всего, тому виной плохая кредитная история — информация об обслуживании всех кредитов и займов за последние 10 лет. Разбираемся, как устроена и на что влияет кредитная история.

Что такое кредитная история

Кредитная история есть у каждого человека, который когда-либо обращался в банк за кредитом или пользовался кредитной картой. Она включает в себя сведения о том, как человек справляется со своими финансовыми обязательствами. Сохраняют кредитные истории специальные организации – бюро кредитных историй.

Банки обращаются к кредитной истории, когда рассматривают возможность выдачи кредита. Если в истории зафиксированы регулярные просрочки, это заметно снижает шансы одобрения заявки на кредит.

При этом банк видит не всю кредитную историю. Ему недоступны данные о кредиторах, которые предоставляли займы клиенту ранее. Но известно число долгов, просрочки, суммы кредитов — все это будет в кредитном отчете, как и данные о заявках на кредиты, даже если они не были выданы.

Кредитная история – главное, на что ориентируются банки, принимая решения о выдаче кредита.

Так, по оценкам «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) при кредитовании новых для банка клиентов вес информации из кредитной истории составляет примерно 75% среди внешних источников данных, а при кредитовании существующих клиентов — почти 90%.

Как устроена кредитная история

Кредитная история состоит из нескольких частей:

Титульной — которая содержит общие данные о заемщике: ФИО, паспортные данные, место рождения, ИНН и СНИЛС (если они были указаны при подаче заявки на кредит);

Основной — содержит информацию о каждом долге человека или компании (субъекта кредитной истории) и его обслуживании; здесь описаны все займы и кредиты, а также то, как заемщик по ним расплачивался;

Закрытой — доступна только тем, чья это история, и содержит данные о кредиторах, предоставивших займы, рассказывает о том, что происходило с долгами (например, кому был продан долг);

Информационной части — туда заносятся все данные о заявках на кредиты, займы и пр., даже не взятые по причине отказа кредитора или потенциального заемщика. Передаются в БКИ и данные о поручителях по кредитам иных лиц.

Как формируется кредитная история

Согласно закону «О кредитных историях» кредиторы должны передавать данные о заемщиках хотя бы в одно из существующих бюро кредитных историй. Кроме того в БКИ передаются и другие данные о задолженностях человека: информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решениях суда о взыскании долга за ЖКХ, по алиментам и иным долгам (например, перед операторами мобильной связи), информация о банкротстве физлица или компании.

Если долг был переуступлен, то новый кредитор обязан продолжить формирование кредитной истории. Впрочем, пока стабильно передают данные в БКИ лишь банки и достаточно большое число МФО, а остальные кредиторы, у которых эта обязанность появилась сравнительно недавно, нередко пренебрегают ею.

Примечательно также, что, например, ломбарды, хотя и не занимаются прямым кредитованием населения, освобождены от обязанности передавать данные в БКИ.

Где хранится ваша кредитная история

По закону «О кредитных историях» все кредиторы обязаны передавать данные хотя бы в одно бюро — по собственному выбору. Оттуда же заинтересованные кредиторы (да и сами заемщики) могут их получить.

На 16 января 2019 года в России существует 13 бюро кредитных историй. Их список можно посмотреть на сайте Банка России .

Но б о льшая часть всех кредитных историй сегодня сосредоточена в трех крупнейших бюро. Это «Объединенное бюро кредитных историй» (ОКБ), «Эквифакс кредит сервисиз» («Эквифакс») и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). С высокой долей вероятности, если у вас есть кредитная история, она найдется в одном из них (или даже во всех сразу).

Подробнее о том, как узнать свою кредитную историю и можно ли ее исправить читайте здесь .

Что такое кредитная история

И как с ее помощью получить кредит

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Как выглядит

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Читать еще:  Как объединить кредиты особенности процедуры

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ .

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

Что такое кредитная история, кому и зачем она нужна

Всем привет! Тема сегодняшнего разговора – кредитная история: что это значит и для чего она нужна.

Данные о долгах россиян по кредитам противоречивые. Кредитные эксперты говорят о сумме примерно в 15-17 трлн ₽.

Это чуть меньше, чем один годовой бюджет страны. Вместе с долгами растет и общая закредитованность жителей страны.

На рынке потребительского кредитования страны создалась угрожающая ситуация. Возник так называемый кредитный пузырь, когда заемщик оформляет новую ссуду для погашения предыдущего займа.

По прогнозам экспертов, если ничего не предпринимать в 2021 году этот пузырь может лопнуть. Заемщики перестанут обслуживать свои кредиты, и экономика страны будет отправлена в глубокий нокдаун.

В связи со сложившейся ситуацией Банк России обязал банковские организации при выдаче населению кредитных денег проводить оценку долговой нагрузки потенциального заемщика.

При выведении этого коэффициента анализируется множество факторов, на основании которых принимается решение о выдаче ссуды.

Сегодня расскажем об основном критерии, на анализе которого принимается решение о выдаче кредитных средств – о кредитной истории заемщика

Для чего нужна кредитная история

Изначально кредитную историю использовали, для гарантии возврата кредитных средств банковских организаций. Сейчас она выполняет гораздо больше функций.

Что такое кредитная история сегодня?

Федеральным Законом № 218-ФЗ от 30.12.14 определено, что кредитной историей являются данные, которые отражают своевременность и полноту исполнения физическим или юридическим лицом кредитных обязательств.

Информация о выполнения финансовых обязательств заемщиком отправляется организациями, занимающимися кредитованием в Бюро кредитных историй (БКИ).

Читать еще:  В каком банке самый выгодный кредит

Крупных бюро в стране четыре. Как правило, в них обращаются банковские организации при проверке потенциального заемщика.

Что входит в документ, называемый кредитной историей?

При запросе в БКИ кредитор получает кредитный отчет. Этот документ состоит из:

  • титульной части, содержащей персональную информацию о заемщике: данные паспорта, номера СНИЛС и идентификационного кода;
  • основной части, содержащей полную информацию обо всех оформленных заемщиком кредитах, действующих и закрытых. Основная часть содержит: существующие просрочки, судебные решения о принудительном взыскании долга, информацию о передаче долга третьим лицам. Помимо этого, в основную часть могут входить долги по коммунальным счетам, по оплате мобильной связи, по алиментам. Тут же фиксируются параметры рейтинга должника, рассчитанные бюро по своим алгоритмам;
  • закрытой части, содержащей сведения о финансовых организациях и о запросах КИ. В закрытой части может содержаться информация о третьих лицах, если им был продан долг клиента;
  • информационной части. В ней содержится информация о кредитных учреждениях, в которые владельцу кредитной истории было отказано в выдаче кредитных средств и причины невозвратов кредитов.

Хранится история заемщика в БКИ в течение десяти лет с момента внесения в нее последнего изменения.

Банки при проверке обычно интересуются последними несколькими годами финансовой активности заемщика.

Клиентам банков рекомендуют регулярно проверять данные в кредитной истории на правильность и своевременность их внесения.

Сегодня заемщик может получить свою историю бесплатно два раза в год онлайн. По запросу в БКИ бесплатное получение истории через Почту России возможно один раз в год.

Узнать, где находится его кредитная история, заемщик может на сайте Центрального Каталога Кредитных историй.

Такую услугу оказывают онлайн-банкинги некоторых финансовых организаций, а также сайты посредники. Такая услуга, как правило, платная.

Важно знать, что ЦККИ предоставляет информацию только об организациях, хранящих КИ, но не сам документ.

Кому нужна КИ

Кредитной историей заемщика интересуются не только банковские организации.

Объем информации, содержащийся в документе, способен дать полное представление о частных лицах или компаниях, оформлявших ссуды.

Изучение сведений, содержащихся в документе, позволяет составить полноценный финансовый портрет заемщика.

Поэтому, помимо банков, справки о физических или юридических лицах наводят и другие организации. При этом ими должно быть получено разрешение заемщика на такую проверку.

Проверка КИ осуществляется в следующих случаях:

  • при оформлении кредитов. Претендент, заполняя заявку на кредит, дает согласие на проверку своей истории банку (ставит галочку в заявке);
  • при оформлении страховки. Страхователь отслеживает зависимость просрочек в КИ от возникновения страховых случаев. Поэтому заемщикам с низким рейтингом не стоит надеяться низкий коэффициент при оформлении страхового полиса;
  • при устройстве заемщика на работу. Некоторые работодатели проверяют КИ кандидатов на должность, поскольку документ свидетельствует о наличии таких качеств как ответственность и организованность;
  • при выезде самого заемщика за рубеж. При наличии крупных долгов (от 10 тыс. ₽), должнику могут отказать в выезде.

Подводим итоги

Потребителям нужно периодически проверять свою КИ. Иногда, погасив кредит или долг по кредитке, клиент не закрывает счет.

При этом могут начисляться пени или сниматься деньги за обслуживание счета. Так возникают долги, о которых потребитель не подозревает, а банк не спешит о них сообщать.

Позже должнику приходит счет на крупную сумму, которую нужно вернуть банку. Иногда возникают случаи, что на имя заемщика оформляется кредит по подложным документам.

Проверка КИ позволяет заемщику выявить факт незаконного оформления ссуды и своевременно доказать свою непричастность к оформлению займа.

Это на сегодня вся информация на данный момент.

Делитесь информацией с друзьями в соцсетях, оцените качество материала, поделитесь своим опытом проверки своей истории в комментариях. Подпишитесь на рассылку блога. До скорой встречи!

Кредитная история: разбираемся в деталях

Осенью 2019 года были опубликованы данные, согласно которым задолженность по кредитам у населения России составила более 16 трлн рублей. Эта цифра увеличилась с начала года на 20%. Рост задолженности сопровождался повышением общей закредитованности россиян. Значит, есть вероятность того, что гражданам начнут массово отказывать в кредитах. Чтобы не получилось так, что в нужный момент откажут в займе, необходимо знать свою кредитную историю. Что это такое, и какие у нее есть секреты, поговорим далее.

Цели и задачи кредитной истории

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Читать еще:  6 самых популярных ошибок совершаемых при оформлении кредита

Кредитная история поначалу стала фиксироваться в первую очередь для безопасности денежных средств банков. Но сейчас её применение гораздо шире. Что же она из себя представляет?

Согласно закону 218-ФЗ от 30.12.14, кредитная история – это данные, отражающие своевременность и полноту исполнения человеком или организацией взятых на себя финансовых обязательств. Сведения о добросовестности исполнения стекаются из различных источников в консолидированные базы, которые сосредоточены в Бюро кредитных историй (БКИ). Подобных организаций в России несколько, и кредиторы для проверки заемщика могут обращаться к разным БКИ. Они же (в первую очередь банки) подают сведения для пополнения базы. Так что включает в себя кредитная история?

Каждая КИ формируется для заказчика в виде отчета. Бланк его состоит из нескольких частей.

  1. Титульная часть содержит личные данные: реквизиты паспорта, СНИЛС, ИНН.
  2. Основная часть, в которой имеется информация обо всех займах – как активных, так и погашенных. Здесь можно увидеть просрочки, судебные решения о конфискации имущества в счет долга, а также сведения о передаче задолженности коллекторам. Кроме этого, в основной части кредитной истории есть сведения о неоплаченных счетах ЖКХ, услуг связи, алиментов. Здесь может быть и кредитный рейтинг заемщика, рассчитываемый по особым формулам, установленным БКИ.
  3. Закрытая часть имеет данные о кредиторах, а также о тех, кто запрашивал кредитную историю. В этой части можно увидеть информацию о тех, кому был уступлен долг, если такое событие имело место.
  4. Информационная часть имеет сведения об организациях, куда физическое или юридическое лицо обращалось за кредитом и где получило отказ. Еще тут можно увидеть причины неисполнения обязательств.

Бюджетное правило: за и против

Что нужно знать про бюджетное правило в России

Срок жизни истории ограничен: она будет уничтожена по прошествии 10 лет с момента последнего редактирования. Но основной акцент при проверке кредитной истории банками делается на последние несколько лет финансовой активности. Этот большой объем данных довольно сложно систематизировать и следить за своевременностью его наполнения. Поэтому важно хотя бы иногда отслеживать данные о своей кредитной истории в различных БКИ.

Получить кредитную историю можно у конкретного БКИ, предварительно узнав его в Центральном Каталоге Кредитных историй по адресу https://www.cbr.ru/ckki/zh. Можно еще воспользоваться услугами интернет-сервисов банков, а также сайтов-посредников.

Важно: Центральный каталог кредитных историй предоставляет только сведения о бюро КИ, в котором хранится ваша кредитная история, но не ее саму.

Кому может пригодиться моя кредитная история

Перечень организаций, которые способны заинтересоваться вашей КИ, не ограничивается одними банками. В ней содержится информация не только о задолженностях и кредитах. При большом количестве полезной сведений можно составить полноценный финансовый портрет человека или компании. Поэтому при наведении справок о физическом или юридическом лице банки и иные организации обращаются к БКИ. Перечислим такие случаи.

  • В первую очередь это получение займа. Каждая кредитная организация обращается в БКИ, с которой заключен договор, для выяснения кредитного рейтинга клиента и уточнения иных обстоятельств его финансового поведения.
  • Также к БКИ обращаются страховые компании, которые отслеживают закономерность плохой кредитной истории со страховыми случаями. Поэтому с неважной кредитной историей не стоит рассчитывать на низкий коэффициент при страховке.
  • Многие работодатели также захотят проверить КИ, ведь наличие постоянных просрочек может свидетельствовать о низком уровне ответственности и организованности кандидата на должность.
  • Если есть необходимость выезда за границу, также стоит предварительно взглянуть на свою кредитную историю, ведь в случае наличия больших задолженностей (свыше 10 тыс. рублей) в выезде может быть отказано.

Инвестиционный риск — что это такое и как с ним работать

Что нужно знать про инвестиционные риски

Стоит знать некоторые нюансы формирования КИ. Например, возможные просрочки по кредиту или кредитной карте, которые могли быть погашены, но сама карта или счёт не закрыты. Часто начисление комиссий, штрафов и пеней после этого продолжается.

Полезно ли знать кредитную историю

Как мы выяснили, не стоит пренебрегать кредитной историей. Даже если у вас нет нужды в заёмных средствах, есть немало случаев, когда плохая КИ может сыграть с вами злую шутку. А еще случаются ситуации с вмешательством мошенников в вашу финансовую историю, что создаст массу проблем. Ведь не зря говорят: предупрежден, значит, защищен!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector