0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зачем нужна проверка кредитной истории

Что такое кредитная история

И как с ее помощью получить кредит

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Как выглядит

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ .

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

Как часто и зачем нужно проверять свою кредитную историю

Краткое содержание:

Кредитная история каждого заемщика является важнейшим фактором при принятии решения о выдаче нового кредита. Документ, содержащий информацию о кредитной истории человека, называется кредитным отчетом.

Как и где проверить кредитную историю?

С 31 января 2019 года каждый заемщик имеет право получить 2 кредитных отчета в год (до этого можно было получить только 1 отчет в год) бесплатно. Для этого необходимо обратиться в Бюро кредитных историй. Разрешается получить неограниченное количество кредитных отчетов в год за дополнительную плату, если в этом есть необходимость.

Проверять свою кредитную историю каждому заемщику рекомендуется не реже 2 раз в год, особенно если вы ведете активную кредитную жизнь или выплачиваете сразу несколько кредитов.

Когда нужно проверить кредитную историю?

Разумно проверить свою кредитную историю, запросив отчет, перед тем как подавать заявление на оформление нового кредита, особенно если требуется крупная сумма денег. Также рекомендуется проверять историю и при закрытии очередного кредитного счета.

Кроме этого, если кредит полностью погашен, то независимо от его размера следует запросить в банке справку о погашении кредита и отсутствии задолженности. Такой документ будет очень полезен в том случае, если возникнет спорная ситуация или будут обнаружены ошибки в кредитной истории.

В последнее время стали нередкими случаи, когда банки специально портят заемщикам кредитную историю, чтобы удержать клиентов у себя и закрыть им возможность получения кредитов в другом месте.

Поэтому через месяц-два после гашения кредита необходимо еще раз проверить кредитную историю, чтобы убедиться в том, что в ней не значится никакой задолженности по погашенному кредиту.

Другие ситуации

Если человек не оформлял кредиты ни разу в жизни, ему тоже следует проверять кредитную историю, хотя бы раз в год. Это необходимо делать для того, чтобы убедиться, что в истории нет никаких «неожиданностей», например, кредитов, которые человек не брал.

Читать еще:  Как несколько кредитов объединить в один

Если человек потерял паспорт, то проверить свою кредитную историю необходимо в обязательном порядке, а документ следует заменить как можно скорее. После потери документа сделать это нужно через 1–2 недели, не откладывая дело в долгий ящик. Также необходимо выяснить, не запрашивали ли кредитную историю человека какие-либо МФО и банки. Если в кредитной истории будут отметки о сделанных за это время запросах, можно сделать вывод о том, что потерянный паспорт попал к мошенникам, которые пытались оформить по нему кредит.

Запросив свою кредитную историю, каждый заемщик может

• Посмотреть на себя глазами кредитной организации, то есть увидеть то, какой именно информацией располагает банк, когда рассматривает новую заявку на оформление кредита.

• Оценить свои реальные возможности на получение нового кредита, проверив свой персональный рейтинг заемщика, перед тем как подавать заявление на новый кредит. Подобная мера позволяет просчитать вероятность одобрения заявки.

• Управлять своей финансовой репутацией. Изучив полученный кредитный отчет, каждый заемщик может узнать, что именно влияет на качество кредитной истории и на индивидуальный скоринговый балл. Разобравшись в этих вопросах, можно принять необходимые меры для повышения своих шансов на оформление нового кредита.

• Избежать невыгодных условий оформления нового кредита или предотвратить отказ по заявке. Изучив кредитный отчет, можно понять то, почему вам постоянно отказывают в оформлении кредита или предлагают невыгодные условия.

Также, изучив кредитный отчет, можно выявить возможные ошибки в кредитной истории. Часто бывает так, что банки ошибочно указывают запись о просрочке платежей и тем самым портят кредитную историю заемщику. Регулярно проверяя свою кредитную историю, можно исключить подобные ошибки или принять своевременные меры по их устранению.

С помощью проверки можно выявить и кредитное мошенничество, например, если в руки мошенников попала копия паспорта человека, они могут попытаться оформить кредит. Проверка истории позволяет своевременно заметить подобные действия и свести к минимуму возможные последствия.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Как часто и зачем нужно проверять свою кредитную историю ?!

Практически каждый человек в нашей стране хотя бы раз в своей жизни брал кредит. Часто случается так, что вам могут попросту отказать в выдаче займа мотивируя это тем, что у вас плохая кредитная история.

Что такое КИ и зачем она вообще нужна ?!

Кредитная история – это так называемая финансовая репутация физического либо юридического лица. Данная информация касается того, насколько гражданин добросовестно исполнял свои обязательства перед банковской организацией, есть ли просрочки или невыплаченные кредиты. На основании этой информации банк может принять решение о выдаче либо отказе в выдаче займа конкретному лицу.

Что входит в кредитную историю ?!

Кредитная история может быть хорошей, если вы не нарушали обязательств, прописанных в договоре с банком или же плохой в тех ситуациях, когда есть просрочки, штрафы, пени. Кредитная история передается банковскими организациями в так называемое бюро кредитных историй, которое кратко называется БКИ.

Там в течение определенного времени она хранится. В России есть несколько крупных БКИ, в которых хранятся сведения более, чем о 95 миллионах заемщиков. То есть вы, обращаясь в банк собираете определенные документы и подаете заявку. Банковские же специалисты проводят скоринг и изучают вашу кредитную историю. Естественно, если она плохая, то тогда риск получения займа или крупного кредита, такого как потека или же автомобильный кредит фактически сводится к нулю.

Не все знают, что в кредитной истории могут отражаться не только сведения о заключенных или действующих кредитных договоров, но и такие данные, как:

  • Сведения о внесении или задержках выплат за жилое помещение;
  • Данные об уплате алиментных обязательств;
  • Данные об оплате коммунальных платежей;
  • Сведения об оплате услуг связи.
  • КИ является документом, который отражает степень ответственности заемщика. Поэтому чем добросовестнее вы относитесь к своим
  • обязательствам, тем, соответственно, лучше будет ваша кредитная история. Берется кредитная история следующим образом:
  • Обращение заемщиком в банк или МФО;
  • Обращение в кредитный кооператив;
  • Участие в качестве поручителя при заключении договора займа.

Данные поступают в БКИ и там КИ хранится на протяжении десяти лет с того момента, когда в нее были внесены самые последние изменения. Как документ кредитная история состоит для физических лиц из четырех частей, а для юридических лиц из трех основных частей.

В частности, это такие части, как:

  • Титульная часть, в которой содержатся все информационные сведения о субъекте, который имеет кредитную историю. Обычно это ФИО, адрес проживания, работы, семейное положение;
  • Основная часть. В ней отражаются данные о финансовых обязательствах, которые имеет заемщик вместе со сроками их исполнения и имеющейся процентной ставкой;
  • Дополнительная часть, в которой отражаются данные о кредиторах, лицах, которые пользуются самой кредитной историей или лицах, которые приобрели право требования на займ;
  • Информационная часть (в ней отражаются все сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках, начисленных пени или штрафных санкциях).

Кредитную историю можно улучшить. Например, для этого достаточно взять пару микрозаймов и вовремя погасить их, но при этом не факт, что вам все же дадут кредит.Лучше всего проверять кредитную историю хотя бы раз в год, а в идеале два раза за год для того, чтобы следить за динамикой своего финансового рейтинга в глазах банковской организации.

Читать еще:  Банк траст заявка на кредит онлайн

Для чего может потребоваться проверка кредитной истории ?!

Плохая кредитная история может серьезно усложнить жизнь, поэтому старайтесь всегда по возможности не допускать штрафов и просрочек. Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много, и они могут быть следующими:

  • Получение нового кредита, когда банки в обязательном порядке анализируют КИ потенциального заемщика. При плохой КИ вам могут отказать либо повысить процентную ставку по кредиту;
  • Необходимость выезда за границу. Обычно кредитная история поднимается, когда надо оформить визу для выезда за пределы Российской Федерации;
  • При планировании собственного бюджета, когда большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием;
  • При оформлении страхования. Важно отметить то, что плохая кредитная история для страховой компании может стать сигналом для того, чтобы повысить индивидуально тариф;
  • При поиске работы. Работодатель может иногда проверять КИ.

Процедура проверки КИ платная, но вы можете проверить свою историю раз в год бесплатно. Как заемщику можно узнать историю ?! Обратиться можно в Центральный каталог кредитных историй или же сделать это онлайн на сайте своего банка, в котором вас обслуживают, если вы знаете свой код субъекта КИ. Код субъекта кредитной истории представляет собой цифровые либо буквенные символы, которые придумывает заемщик в тот момент, когда он оформляет кредит. И этот код служит так называемым пин-кодом для доступа к базе ЦККИ, где можно проверить кредитную историю. Важно! Если вы не сформировали пин-код для проверки и доступа, то тогда получить через интернет вы его не сможете. Заемщику надо будет с паспортом идти в Бюро кредитных историй или же в банк и через эти организации направлять запрос в Центральный банк России.

Получить КИ можно отправив запрос в БКИ телеграммой, по почте нотариально заверенным письмом, через онлайн-сервисы, которые являются партнерами БКИ или же обратиться лично с паспортом в Бюро. Если вы хотите быстро получить кредитную историю, то тогда лучше обратиться к партнерам или онлайн сервисом, которые в кратчайшие сроки предоставят ее. Бесплатная проверка носит только условный характер, так как нотариусу придется заплатить большую сумму.

Банки, не проверяющие кредитную историю заемщика

В некоторых ситуациях требуется максимально быстрое решение финансовых проблем, а возможности одолжить нужную сумму у друзей или родственников нету. Тогда можно попробовать обратиться в банк, но даже при небольших просроченных платежах существует большая вероятность отказа. Но в какой же банк обратиться, где не проверяют кредитную историю заёмщика? Существуют ли вообще такие организации? На эти и другие вопросы, можно получить ответы ниже.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это своеобразный отчет о платежах заёмщика, по кредитам и просрочкам.

Кредитное досье состоит из нескольких частей:

  1. Титульная часть — личные данные о клиенте, паспортные данные и информация из других документов;
  2. Основная часть — информация о всех полученных займах и заявках. Здесь указывается, какая сумма была взята, имелись ли задолженности и когда был погашен кредит. Дополняется раздел сведениями о других долгах, например, за коммунальные услуги и судебные решения по ним;
  3. Закрытый раздел — информация о том, какие компании делали запрос на клиента в БКИ;
  4. Информационная часть — формируется досье, когда клиент берет новый кредит, и содержит данные о всех выплатах.

Информация о заёмщике хранится в бюро на протяжении десяти лет, после чего удаляется. Отсчет начинается не с момента первого обращения, а с последней записи о погашении или просрочке.

В кредитной истории указывается информация не только о взятых ссудах лично заёмщиком, но и присутствуют записи о том, когда он выступал в роли созаемщика или поручителя.

Зачем в банках проверяют кредитную историю клиента?

Кредитная история позволяет банку оценить риски, связанные с выдаваемым кредитом. Если ранее заёмщик не допускал просрочек и все платежи вносил своевременно, значит, его кредитная история хорошая. В таком случае шансы на получение выгодных условий от банка более высокие.

Досье клиента сохраняется в БКИ на протяжении многих лет и доступно всем финансовым организациям. Поэтому необходимо сделать все возможное, чтобы не допустить просрочек. Если сотрудник банка допустил ошибку при вводе реквизитов и платеж поступил на имя другого клиента, тем самым допустив просрочку, то такую информацию из БКИ можно опровергнуть.

Необходимо собрать документы, подтверждающие правоту заёмщика, и подать заявку в БКИ на удаление информации из истории.

Если задолженность была допущена по вине клиента, были начислены штрафы или велись судебные разбирательства — записи исключить из досье не удастся. Можно постепенно улучшить репутацию при помощи новых займов.

Значение кредитной истории

Клиенты с хорошим кредитным досье, вовремя вносящие взносы и благополучно погашающие задолженности, будут желанными клиентами в любой кредитной организации. Не имеет значения, в какой компании были взяты ссуды. Хорошая кредитная репутация помогает не только стопроцентно получить заем, но и рассчитывать на быстрое рассмотрение заявки.

Вот с плохой историей дела обстоят несколько хуже. В большинстве случаев в займе отказывают, и анкета рассматривается значительно дольше. Клиентам, не вызывающим доверия, будут представлены другие условия кредитования, заёмщику предложат повышенную процентную ставку, короткий срок выплат и маленькую денежную сумму.

Банк проверяет всех клиентов, которые дали согласие на проверку кредитного досье, а если разрешения нет, то, скорее всего в предоставлении займа откажут.

Читать еще:  Как оформить кредит в режиме онлайн пошаговая инструкция

Однако, не все компании берут во внимание кредитную историю заёмщика. Недавно открывшиеся небольшие организации ради увеличения клиентской базы могут закрыть глаза на риски и выдать заем. Некоторые крупные банки учитывают только сведения за прошедший год, поэтому шансы есть у каждого желающего.

Можно ли отказаться от проверки кредитного досье? Официально банки не имеют права отклонять заявку из-за этого. Согласно закону о персональных данных, все граждане РФ могут отказаться от проверки истории, но практически в каждом случае за этим последует отказ.

Есть ли банки, которые не запрашивают отчет?

Все кредитные организации, заключившие договор с БКИ, проверяют историю каждого клиента, чтобы оценить возможные риски при сотрудничестве. Сейчас мало кто из банков не работает с БКИ, но все же такие компании есть:

  • Для некоторых организаций проверка — лишь формальность;
  • Молодые компании прощают клиентам их прошлые погрешности и выдают кредиты ради наработки клиентской базы;
  • Некоторые банки проверяют информацию лишь за последние месяцы.

Чтобы хоть как-то себя обезопасить, банки запрашивают залог или поручителя. Также заёмщику придется оформить страховку и процент по кредиту будет значительно выше представленного.

Какие банки могут одобрить кредит с просрочками?

Если клиент является жителем Москвы или Санкт-Петербурга, то лучше обратиться в региональные компании, или в организации, предоставляющие экспресс-кредитование, при котором список требований невелик.

Можно рассмотреть такие предложения:

  1. «Райффайзенбанк» — выдает от 90 тысяч рублей до двух миллионов под 9,99% — 11,99% годовых, на срок от одного до пяти лет. Заявки рассматриваются в течении двух дней;
  2. «Связь-банк» — предоставляет от 30 тысяч до 3 миллионов рублей на период до 5 лет. Ставка составит от 10% до 16,9%. Потребуется подтверждение платежеспособности. Заявка будет рассмотрена за 2 дня;
  3. «Бинбанк» — предлагает суммы в размере 50 000 — 2 000 000 рублей под 10,49% — 17,49% на срок до одного года. Срок рассмотрения заявки до 3 дней;
  4. «Московский Кредитный банк» — выдает кредиты на срок до 15 лет в размере 50 000 — 3 000 000 рублей под 10,9% — 24,5%. Из документов пригодится только паспорт. На рассмотрение заявки — 3 дня;
  5. «Альфа-банк» — по предложенной программе «Наличными» можно взять в долг до 3 миллионов рублей на срок до 5 лет под ставку 10,99% — 22,49%. Заявку рассмотрят в течении 1 — 2 дней.

Подавать заявку в крупные известные организации, вроде «ВТБ», «Сбербанка», «Газпромбанка» не имеет смысла, так как они проверяют каждого клиента и, когда увидят допущенные просрочки, незамедлительно ответят отказом.

Исключение могут составить зарплатные клиенты при наличии обеспечения, для одобрения займа придется предоставить залог или привести поручителя с хорошей кредитной историей и официальным местом работы.

Что делать, если банки отказывают из-за плохого досье?

Клиенту с плохой репутацией, необходимо расположить к себе кредитора, после чего он сможет предложить выгодные кредитные программы. А на данном этапе можно рассчитывать:

  • На займ под залог — недвижимости, личного транспорта, ценных бумаг. Объект должен быть легко реализуем, чтобы в кратчайшие сроки его продать в случае невыплаты долга;
  • На кредиты в магазинах;
  • Займы, оформленные через интернет;
  • Экспресс-займы.

Во всех случаях необходимо будет подтвердить платежеспособность документально. Повысит шансы привлечение поручителя, который выступит гарантом по погашению задолженности.

Как вести себя заявителю?

Неплательщики могут думать, что кредитор о них забыл, если им не звонят по поводу просрочки. Однако такого не может быть. Банк в любом случае насчитает штрафы и пени за неуплату, а в конечном итоге продаст договор коллекторам или подаст в суд.

Другая ситуация, если клиент в виду тяжелых жизненных ситуаций не справляется с выплатами. В этом случае банк может смягчить свое отношение, предоставив возможность реструктуризации.

В большинстве случаев клиентам с испорченной историей не стоит надеяться на одобрение банка. Однако все же есть несколько способов добиться успеха:

  • Подтвердить платежеспособность. Если в прошлом у заёмщика были погрешности с выплатами, необходимо убедить копанию в том, что его финансовая ситуация наладилась и он сможет оплачивать кредит. Можно подтвердить свою состоятельность сведениями об имуществе в собственности (квартира, транспорт, дом, дача), справки о доходе и трудоустройстве;
  • Доказать невиновность в прошлых просрочках, предоставив справки из больницы. Если по вине сотрудника финансового учреждения в досье заёмщика появилась запись о просрочке, потребуйте её сразу же убрать;
  • Подать заявление в «ЦККИ» или «Центробанк» с просьбой удалить кредитную историю. Однако зачастую это не приносит результатов.

Какие есть плюсы и минусы в получении кредита с плохой кредитной историей?

К преимуществам относятся:

  • Возможность получить средства;
  • Шанс улучшить кредитное досье своевременными платежами.

Из недостатков:

  • Длительное время ожидания рассмотрения заявки;
  • Необходимость предоставления залога;
  • Наличие поручителя;
  • Внушительный набор документов;
  • Ограниченная сумма;
  • Минимальный срок выдачи;
  • Высокие проценты.

Есть и другие варианты получить займ — обращение в микрозаймовые организации. Из которых наиболее известны:

  • «МигКредит»;
  • «Мани Мен»;
  • «Ваши деньги»;
  • «Vivus».

Обратившись в МФО можно рассчитывать на небольшую сумму под достаточно высокий процент, которые составляют от 0,5% от 5% в сутки. При таких условиях переплата в год может составлять до 900%. Поэтому обращаться в такие компании следует только в крайних случаях, когда действительно срочно нужны деньги.

Сделаем выводы, что среди кредитных организаций есть те, которые не проверяют кредитную историю, однако требования к заемщику там выдвигаются высокие, а условия предоставляются похуже, чем для клиентов с хорошим досье.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector