0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зачем нужны хорошие отношения с кредиторами

«Теперь я изгой»: жизнь после финансового краха

Как живут россияне, которые прошли через процедуру банкротства

Россияне имеют возможность законно списать свои долги уже почти три года. Как выяснил Банки.ру, статус банкрота не только дарит жизнь «с чистого листа», но и влечет новые проблемы.

Господин «освобожденный»

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года, подарив надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам ЦБ, оказались под непосильным бременем и могли рассчитывать на списание долгов. Спустя три года их число перевалило за 700 тыс.

Потенциальным банкротом сейчас считается тот, кто не платит по кредитам больше трех месяцев. При этом его обязательства превышают 500 тыс. рублей. Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его ждет один из трех исходов: банкротство с реализацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами. На данный момент в России официальный статус финансово несостоятельных получили более 50 тыс. человек.

В соцсетях и на профильных форумах такие люди называют себя «освобожденными». Они потратили многие месяцы на борьбу в судах, почти наизусть знают 217-ФЗ и готовы делиться опытом с новичками. В основном их рекомендации сводятся к одному тезису: сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство — далеко не последнее финансовое приключение в их жизни.

«Еще бегать и бегать…»

Статус банкрота в России нельзя получить в одиночку. Помощь гражданину в любом случае оказывает финансовый управляющий, который назначается судом. Специалист контролирует процесс в арбитраже, отвечает за взаимодействие с кредиторами. Он даже может получать зарплату в интересах клиента, если у того заблокированы счета.

Завершение процедуры банкротства означает расставание с помощником. Но сложности у должника на этом не заканчиваются. Первый «квест», который проходит новоявленный банкрот, — обновление своего статуса перед кредитными организациями, налоговой, коллекторами и ЖЭКом.

«Пришел в банк с решением суда, с целью разблокировать зарплатный счет. Заявление отказались принимать, пока я им не отдам единственный оригинал решения суда. Я не отдал, что мне нужно сделать?» — на тематических форумах насчитываются сотни подобных сообщений. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Евгения из Москвы стала банкротом больше года назад. В беседе с Банки.ру женщина рассказала, что получать оригинал решения арбитража приходится лично, хотя промежуточные вердикты приходят должникам по почте. Но правила работы с новоявленными банкротами все равно диктуют банковские менеджеры на местах. «У меня было три банка. Один разблокировал карту при предъявлении копии, два других потребовали только оригинал. Было много того, о чем не предупреждали заранее», — сетует Евгения.

Иногда позиционная борьба банкротов с финансовыми и государственными организациями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:

«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам. Ну те мне звонят. В банк как на работу хожу… долг так и не списан. Определение отдавала… Смысл только на бумаге не иметь долгов. А возня банков все продолжается. На меня уже дважды приставы дела заводили. И это несмотря на то что определение у них есть по поводу моего банкротства».

Рецепты пострадавшим дают простые: вести с различными учреждениями только письменный диалог, запастись копиями с определением суда, а также жаловаться на банки в ЦБ ради ускорения процедуры.

«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»

Если опираться на закон, жизнь «с чистого листа» в России возможна. Но с некоторыми ограничениями. Например, скрыть свой новый статус не получится. Данные о банкротах публикуются в СМИ и заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Впрочем, гораздо раньше о финансовых сложностях человека узнает его работодатель — бухгалтерии зачастую приходится переводить зарплату должника на специальный бескарточный счет.

Наталья Новичкова — пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Она узнала о законе еще полтора года назад, но на банкротство не решалась. Хотя долги только росли, женщина медлила, опасаясь ухудшения отношений с руководством.

«Отнеслись с пониманием. Но я за это переживала сильно. Просто стыдно было за свою ситуацию», — рассказала Банки.ру Наталья Новичкова.

Персональное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для расторжения трудового договора по инициативе работодателя предусмотрен статьей 81 Трудового кодекса. Такой причины увольнения, как признание работника банкротом, данная статья не содержит», — утверждает эксперт.

Тем не менее многие «освобожденные» опасаются обострять отношения с начальством.

«Мой совет. Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством, что это не законно и банкротство не влияет на работу и тд. Есть большая вероятность, что будет дана плохая рекомендация по линии службы безопасности будущему работодателю. Мне известны несколько случаев увольнения бывших банкротов с госслужбы «по собственному желанию». Мотивировали предложение уволиться ненадежностью такого сотрудника и легкомысленностью при обращении с деньгами», — пишет один из форумчан.

Если работодатель принуждает работника к увольнению, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. Ведомства будут обязаны провести проверку.

Москвичка Евгения, пережившая банкротство, работает в госучреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новости о ее банкротстве спокойно, практически равнодушно. Коллеги тоже за спиной не шептались. «Так как процедура достаточно новая, не все, видимо, до конца понимали, что это вообще такое», — отмечает собеседница Банки.ру.

«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»

Еще на стадии обсуждения закону о банкротстве физлиц приписывали «очистительную функцию» и «социальную направленность». Если бремя долгов окажется непосильным, гражданин имеет законное право решить эту проблему. Но баланс интересов заемщиков и кредиторов никто не отменял. Поэтому после списания долгов россияне вынуждены жить по новым правилам:

· повторно подать заявление о банкротстве можно только через пять лет;

· в течение трех лет нельзя участвовать в управлении любой фирмы;

· гражданин обязан сообщать в финансовые организации о своем статусе в течение пяти лет.

Последний пункт больше всего настораживает тех, кто объявил о своей финансовой несостоятельности. Признаваться банку, что вы уже «оступались», рискованно. Дать от ворот поворот могут даже те кредитные организации, которые никогда не предоставляли кредиты человеку.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет. », — писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

Финансовый управляющий Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «освобожденным от долгов». «Если человек оказался несостоятельным, естественно, это настораживает. Банк же взвешивает все риски», — отмечает Леонов.

Будут ли банки лояльны к банкротам

Банки.ру направил запросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкрота влияет на риск-профиль клиента.

В Альфа-Банке, «Ак Барсе» и «Восточном» сообщили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт таким гражданам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт. В Абсолют Банке уточнили, что получить ипотеку в течение пятилетнего периода после процедуры банкротства тоже, скорее всего, не получится. В Почта Банке не пояснили, как организация оценивает риск-профиль новых клиентов, если те ранее списали долги перед другими банками. К своим должникам кредитная организация применяет такой сценарий: ссуды банкроту, ранее открытые в банке, переходят в статус безнадежных, по ним создается 100-процентный резерв. В ВТБ сообщили, что принимают решения в соответствии с 217-м федеральным законом. В Совкомбанке не стали комментировать эту тему.

Закон о банкротстве физлиц заработал только с 2015 года, то есть для всех, кто смог списать долги, еще не истек срок обязательного информирования банков. Но кредитные организации уже сейчас не дают гарантий, что будут лояльнее к банкротам в будущем.

Впрочем, отношение участников рынка не единственный фактор, который влияет на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «освобожденных от долгов» оказываются за пределами финансового рынка вовсе не из-за банков.

«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»

Как выяснилось, негативный опыт — лучшее «противоядие» от нового кредита. Марина из Москвы решилась на банкротство после того, как попала в больницу. «Угрожали тюрьмой. Меня муж с долгом бросил, кредит на мне был. Я не выдержала, выпила таблеток много. После больницы я заключила договор с юристами», — рассказывает собеседница Банки.ру. На вопросы о возможном обращении в кредитные организации в будущем женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».

Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода несколько раз подчеркивала в разговоре с корреспондентом Банки.ру: «Вот честно, больше в жизни не свяжусь с банками. Хватит, наелась».

Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют любые финансовые продукты. «Необходимости оформлять новые кредиты нет. Вклады не открывала и не планирую. Текущий счет используется стандартно, на него начисляется зарплата», — призналась москвичка Евгения.

Читать еще:  Аккредитованные новостройки сбербанка что это

Освобождение от долгов накладывает отпечаток не только на отношения должника с финансовыми организациями. У людей возникает масса вопросов: получится ли открыть фирму или зарегистрироваться как ИП, можно ли выехать за рубеж, вырастут ли для них страховые тарифы. Некоторые банкроты даже советуют сменить паспорт, чтобы после попадания информации в Единый федеральный реестр на них не оформили новые займы. Впрочем, страх и многочисленные жалобы пока не перевешивают главный плюс — освобождение от долгов. Собеседники Банки.ру были единодушны: если выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкрота, второй вариант лучше.

Кредиты и долги: психологические причины их возникновения и методы работы

Давайте сегодня поговорим об одном из самых главных врагов материального благополучия — долгах и кредитах.

Поговорим о психологических, внутренних причинах возниконовения долгов и кредитов в жизни человека.

Конечно, есть категория относительно «хороших» и удачных кредитов – это кредиты, взятые на развитие бизнеса и приносящие дополнительный доход. Или на покупку недвижимости, которая растет в цене быстрее, чем проценты по кредиту. И в этом случае вы также получаете выгоду. То есть ключевым для определения «хороших» кредитов является то, что они способствуют росту вашего благосостояния.

Но, к сожалению, большинство кредитов и долгов относятся к «неблагополучным». То есть, не ведут к развитию и улучшению вашей жизни и материального достатка.

Они как будто лежат неподъемным грузом, тянут последние соки.

И сегодня мы рассмотрим внутренние, психологические причины появления в нашей жизни кредитов и долгов.

Чтобы понять психологические причины происходящего с нами в реальной жизни, необходимо посмотреть на реальность со стороны, как на фильм или историю, где все участники происходящего – это части вас, ваши субличности. Ваши внутренние фигуры. Между которыми разыгрывается определенный сценарий. Далеко не всегда приятный и желаемый для вас, как главного персонажа этой истории.

Если мы с такой позиции посмотрим на вопрос долгов и кредитов, мы увидим следующее. Когда мы берем кредит или долг мы становимся в определенную роль, позицию. Это позиция Должника: я должен/должна.

НО. Должник не может существовать сам по себе. Необходима вторая фигура – тот, кому должны, Кредитор. В реальной жизни эту роль может играть банк, где вы взяли кредит. Другой человек, который дал вам в долг и т.д.

Но, прежде чем Кредитор появился в вашей реальной жизни, он обязательно должен был быть у вас внутри.

Ведь мы помним основное правило: все события, люди и обстоятельства, возникающее в нашей реальной жизни имеют свой аналог и первопричину в нашем внутреннем пространстве.

И как правило, то что мы в себе «не видим», не принимаем – мы проецируем, переносим на других людей. Или на неживые объекты (в нашем случае банки и другие финансовые структуры).

И в случае проблем с кредитами и долгами происходит следующее. Человек сознательно берет на себя роль Должника. А своего внутреннего Кредитора проецирует на кого-то или что-то во внешнем мире.

То есть – роль Кредитора не принята, подавлена.

В чем заключается роль Кредитора?

По сути в позиции: ты мне должен.

И первый шаг на пути выхода из сценария Должник- Кредитор – это сознательное позволение себе проявлять по отношению к окружающим позицию Кредитора: «ты мне должен».

Проявлять там, где это уместно и адекватно.

Например, работодатель должен вам платить зарплату. Клиент должен рассчитаться за оказанные услуги. Автомобилист должен пропустить вас, если вы переходите улицу в положенном месте. Подчиненные должны выполнять ваши указания. Детидолжны следовать установленному в семье порядку. Муж/жена должны выполнять взятые на себя обязательства и договоренности и т.д.

На самом деле адекватных и уместных «должны» в нашей жизни достаточно много. Без них нормальную жизнь в социуме невозможно представить.

Если у вас в жизни сейчас стоит вопрос долгов и кредитов, я рекомендую вам составить список: кто и что вам должен (не только в плане денег) во всех сферах жизни. И, что очень важно, понаблюдать какие чувства и мысли будут приходить в момент составления этого списка.

Также подумайте о том, кому и что, как вам кажется, должны вы (должны делать, говорить, давать, вести себя определенным образом и т.д.).

Действительно ли все из перечисленного вы должны?

И дальше учитесь позволять себе требовать от других то, что они вам по праву должны.

Это постепенно будет выравнивать баланс «я должен»-«мне должны» в вашей жизни. И со временем это непременно отобразится на ситуации с долгами.

Например, я таким образом работала с клиенткой, у которой был просто неподъемный кредит по квартире. Она взяла ипотеку в иностранной валюте до кризиса 2008 года. И спустя несколько лет, в связи с обвалом рынка и изменением курса валют, сумма ее кредита почти в два раза превышала стоимость самой квартиры. А ежемесячные платежи отнимали почти все заработанные деньги. Заставляя ее чувствовать себя совершенно измотанной и неспособной что-либо изменить. Она предпринимала много попыток как-то исправить ситуацию на внешнем уровне: обращалась в банк, подавала судовые иски и т.д. Но все безрезультатно.

Через несколько месяцев нашей работы с ее внутренними сценариями она «случайно» вышла на юристов, которые ей предложили легальную и очень выгодную схему выкупа этой квартиры по очень доступной цене. И также «случайно» появилась возможность собрать необходимую для этого сумму денег.

Так что на сегодняшний день, она живет в собственной квартире, не имея ни копейки задолженности перед банком.

Вот такая реальная история того, что происходит, когда мы принимаем (по-настоящему!) нашего внутреннего Кредитора. И позволяем себе проявлять в нужных ситуациях твердую позицию «ты мне должен».

Тогда потребность во внешнем Кредиторе отпадает. И жизненные обстоятельства, которые были созданы для проявления этого Кредитора, меняются.

Второй момент, который напрямую связан с наличием долгов и кредитов.

Это чувство вины. Внутреннее чувство вины всегда является одной из психологических причин возникновения кредитов и долгов в реальной жизни.

Если вы сделали предыдущее упражнение и отследили свои чувства. Я уверена, что вы много раз «натыкались» на огромную вину, которая поднимается при одной мысли заявить о своем праве «ты мне должен». Еще сильнее чувство вины поднимается при попытке предъявить это требование реальному человеку, в реальной жизненной ситуации.

Вина – очень непростое чувство. Она всегда связана с нашими родителями (во взрослой жизни – с нашими внутренними образами родителей).

Вина возникает в момент отделения, сепарации от родителей. Я имею в виду внутреннего, психологического отделения. Отделения от родительских установок и сценариев.

Это процесс, который начинается у ребенка к двум годикам. И продолжается всю жизнь.

И от того, насколько этот процесс успешен – напрямую зависит уровень материального благополучия человека (если мы говорим о том, что материальное благополучие это достаточное количество денег+ любимое дело).

Понаблюдайте, перед кем и в каких ситуациях у вас возникает чувство вины? Действительно ли вы виноваты в этих ситуациях?

Как вы обычно справляетесь с чувством вины? Не предаете ли вы при этом свои интересы и потребности?

Процесс внутренней сепарации, отделения от родительских сценариев и установок — это одна из ключевых задач внутреннего развития каждого человека. И от этого очень во многом зависит наша успешность и состоятельность в абсолютно любой сфере жизни. Ведь только сепарировавшись (отделившись) от родительских сценариев вы можете начать жить СВОЕЙ жизнью. То есть, той жизнью, о которой вы мечтаете. А не повторять ошибки родителей. Или реализовывать мечты родителей ценой собственной жизни.

Основные ошибки граждан при банкротстве.

Возможность признавать себя банкротом появилась у граждан России с 01 октября 2015 года. Двухлетний опыт работы с гражданами позволил составить перечень наиболее распространённых ошибках людей, решившихся на банкротство.

1) Верят всему что написано в интернете.

Как часто на консультации с клиентами мне приходилось успокаивать людей, которые услышали от своих знакомых или вычитали в интернете какие-то нелепые истории об банкротстве. Практически каждый гражданин приходит к юристу с уже искаженным понятием процедуры банкротства. Наиболее частые заблуждения:

— банкротство длится годами и стоит очень дорого.

На самом деле длительность процедуры банкротства сильно разниться и зависит во многом от предварительно подготовки. Длительность процедуры из нашей практики разниться от 7 месяцев со дня обращения в суд до 2-х лет в самых тяжелых случаях. Средний срок банкротство – 9 месяцев со момента подачи документов в суд.

Стоимость банкротства так же различается в зависимости от сложности дела. Однако в практике были случаи, когда банкротились люди с ежемесячным доходом в 15 тысяч рублей.

— если я подам на банкротство, то меня выселят из дома, заберут детей, уволят с работы;

Никто не имеет право забрать у гражданина единственное жильё, за исключением случаев, когда жилое помещение находиться в залоге у банка (ипотека). Есть и другие исключения, но они встречаются крайне редко и на консультации грамотный юрист скажет если вы подпадаете под такой случай. В нашей практике мы уже неоднократно признавали банкротами граждан и даже целые семьи с несовершеннолетними детьми. Детей никто не отнимает из-за банкротства, их отнимают если родители ведут аморальный образ жизни и не обеспечивают детям должного воспитания.

Читать еще:  Выплата кредита как правильно выплачивать кредит

Процедура банкротства – это реабилитационная процедура, призванная защитить граждан, чтобы, освободившись от долгов они могли вести полноценную жизнь и приносить пользу государству.

— после банкротства нельзя будет больше брать кредиты и выезжать за границу.

На самом деле есть закрытый перечень последствий банкротства. Во время самого банкротства:

  • Суд вправе запретить выезд за пределы РФ. Фактически такие запреты выносятся судом лишь в половине случаев;
  • Запрещается распоряжаться пластиковыми картами, счетами, вкладами;
  • Запрещается совершать сделки с некоторыми видами имущества (приобретать и отчуждать недвижимость, ТС, дорогую мебель и технику и тому подобное).

После окончания процедуры банкротства указанные выше ограничения снимаются и наступают следующие последствия:

  • запрет три года занимать должность директора организации. Причем заместителем директора, начальником цеха, руководителем отдела, главным бухгалтером Вы сможете быть. Речь идет только о высшем посте в организации – директор и член совета директоров;
  • в течение пяти лет вновь «оформить банкротство» Вы не сможете;
  • в течение пяти лет Вы должны будет сообщать потенциальным кредиторам о том, что Вы «ранее финансового оступались» и проходили процедуру банкротства.

Как видите ничего страшного в банкротстве нет. Нужно лишь перетерпеть определенный дискомфорт и выйти из процедуры свободным человеком.

— во время банкротства мне всё равно придётся гасить долги.

Об этом часто врут коллекторы и банки. Людям говорят, что даже после банкротства долги останутся, что всё с людей долги взыщут, что коллекторы так и будут звонить. Зачастую пугают уголовным преследованием, но всё это враньё. Кредиторы прямо заинтересованы в выплате гражданами своих долгов и трактуют законы так как им хочется. На самом деле если гражданин принял решение банкротиться, то возвращать долги уже бессмысленно, лучше эти денежные средства направить на финансирование процедуры банкротства. Перечисляя деньги в пользу банков граждане скорее всего оплачивают неустойки и другие санкции без реального уменьшения суммы долга. Это фактически трата денег в пустоту.

В соответствие с законом банкротство не освобождает от долгов по алиментам, а также если долг возник в связи с причинением вреда жизни или здоровью другого лица. Так же не списываются долги, появившиеся в результате мошеннических действий самого должника, а также в случае недобросовестного поведения гражданина.

Грамотные юристы выявляют на консультациях таких должников и рассказывают клиентам о возможных рисках, чтобы клиенты могли правильно решить стоит ли рисковать или нет.

2) Вторая и очень важная ошибка – это когда люди поддавшись панике самостоятельно совершают глупые поступки, осложняющие их банкротство.

К таким поступкам можно смело относить продажу имущества своим родственникам по сильно заниженным ценам, дарение имущества, расторжение брака. В суде такие действия могут быть расценены судом как недобросовестное поведение и в последствие суд может отказать в банкротстве. Следует понимать, что подать на банкротство могут не только должники, но и кредиторы. И в этом случае если у должника начнут в суде всплывать недобросовестные сделки, это вызовет очень негативную реакцию суда и затянет процесс на долгие месяцы. Очень важно перед совершением таких действий проконсультироваться с юристом, и тем более нужно идти к юристу если вы уже совершили такие поступки.

3) Затягивание с банкротством.

Зачастую люди отказываются признавать, что они уже «банкроты». Должники платят банкам большие суммы чтобы реструктурировать долги, перенести платежи, берут одни кредиты чтобы погасить вторые, одалживают у родственников, идут в МФО. Всё это попытки отсрочить неизбежное. Долг только растёт как снежный ком, граждане несут не только лишние финансовые потери, но что не менее важно, потери времени и нервов. Пока суд не признает гражданина банкротом коллекторы будут иметь законное право требовать с должников денег. И чем дальше граждане тянут с обращением в суд, тем больший вред они себе наносят.

4) Поиск дешевого юриста.

В попытках найти оптимальный путь банкротства граждане зачастую ищут самого дешевого или самого «быстрого» юриста. Прежде чем заключать договор с юристом следует попросить, чтобы юрист показал своё портфолио, решения судов по другим клиентам. Поскольку обращения граждан рассматриваются в Арбитражных судах, то все решения судов находятся в открытом доступе и юрист не может отказать потенциальному клиенту в ознакомлении с ними.

Следует ознакомиться с ценами конкурентов, если цены юриста сильно отличаются в меньшую или большую сторону, то это слишком подозрительно. Скорее всего в последствии вскроются дополнительные расходы, о которых ранее специально умалчивалось. Так же признаком дешевизны может быть отсутствие опыта у юриста в таких делах, и тут уже личный выбор гражданина рисковать своими деньгами и временем или нет.

Так же признаком недобросовестного юриста будет является обещание обанкротить клиента полностью за 3-6 месяцев, что в принципе невозможно в силу закона. Минимальный срок банкротства – 7 месяцев, и то в очень редких случаях. Ели кто-то гарантирует обанкротить за полгода, можно смело разворачиваться и уходить к конкурентам. Зачастую юристы подменят понятия, следует знать, что признание банкротом и завершение процедуры банкротства это разные событие. Ориентироваться нужно только на срок завершения процедуры банкроства, но не на срок признания банкротом, поскольку признание судом гражданина банкротом не освобождает его от долгов. Освобождение от долгов наступает только после завершения процедуры банкротства.

Признание гражданина банкротом это серьёзный шаг, но при этом не такой как страшный и опасный как его расписывают коллекторы и сотрудники банков. То, что для гражданина кажется очень сложным, для опытного юриста может быть делом пары заявлений. Так что мой совет – ничего не боятся, не доверять непроверенной информации и не слушать сплетни, обращаться только к проверенным специалистам.

Галечян Георгий Араратович, практикующий юрист

член ОМПО «Межрегиональная ассоциация юристов»

Надо ли давать в долг близким людям или это разрушит хорошие отношения

РАСПИСОЧКА — НАЧАЛО ВСЕХ НАЧАЛ

Деньги и дружба — совместимы ли эти понятия? Вот говорят же в народе: не имей сто рублей, а имей сто друзей. Это в нашем народе. А вот на эту же тему французский вариант: одалживая деньги другу, теряешь и деньги и друга. Впрочем, что французы — писатель Константин Паустовский обратил внимание на мудрую надпись на дверях одного из кавказских ресторанчиков: «Кредит портит отношения».Не поспоришь.

Даже если деньги в долг вы берете у лучшего друга, то передачу денег надо оформлять под расписку. Причем, будет гораздо этичнее, если это предложите именно вы. И даже если друг станет отказываться, мол, какие между нами счеты, я тебе доверяю, то выдолжны настоять — это будет говорить о вас, как о порядочном человеке. Можно даже «упаковать» это предложения в шутку. Одного знакомого, например, его друг убеждал принять расписку такими словами: «А если со мной что случится? Предъявишь расписку наследникам».

Если человек просит у вас в долг, но уклоняется от составления расписки, это должно насторожить. Хотя по правде говоря, даже ее наличие не всегда гарантирует возврат денег.

НА ЗАМЕТКУ

— Расписка это упрощенная форма договора займа. Отличие в том, что в договоре содержатся обязатель ст ва сторон (сроки, проценты, штрафы), а расписка подтверждает факт передачи денег. Закон предусматривает оба документа(ст 808 ГК РФ ).Но в случае между физлицами можно обойтись только распиской.

— Расписка обязательно должна составляться если одалживают сумму свыше 10 тыс руб.

— Онадолжна быть написана заемщиком от руки. Заверять у нотариуса закон не требует. Но если она набрана на компьютере, то лучше все-таки заверить.

— Должны содержаться полные сведения о том, кто дал в долг и кто взял: фамилия, имя и отчество, место регистрации и фактический адрес проживания, номер паспорта.

— Сумма должна быть указана цифрами и текстом, как во всех финансовых документах.

— Должны содержаться дата составления расписки и дата возврата долга.

— Укрепят вескость расписки и подписи свидетелей, хотя закон напрямую этого не требует.

ВАЖНО

! Если в расписке или договоре займа ничего не сказано про проценты, то такое соглашение считается беспроцентным. Но только если сумма долга не превышает 100 тыс. руб. Если больше — то проценты начисляются по ставке рефинансирования Центробанка .

! Если проценты в договоре слишком кабальные, то суд может их уменьшить. По ст 809 ГК суд может признать ростовщической ставку в 2 и более раз превышающую общепринятую.

! В расписке можно указывать долг не только в рублях, но и в валюте.

ДРУГ, ВЕРНИ-КА ДОЛЖОК, А В ОТВЕТ — ТИШИНА

Если друг оказался вдруг человеком нечестным и вместо того, чтобы вовремя вернуть должок, начал кормить вас «завтраками» или даже вовсе избегать, то не остается ничего другого, как обратиться в суд. Если долг меньше 50 тыс руб, то к мировому судье, если выше — то к федеральному. В обоих случаях — по месту жительства ответчика. И вот тут подстерегает засада: а если ответчик зарегистрирован в другом городе? Живет, например, в Краснодаре , а зарегистрирован в Находке. Вам можно только посочувствовать.

Но даже если вы в одном городе, то ситуация ненамного проще. Да, если у вам есть расписка и свидетели, вы в одно заседание получите нужное решение суда. Но не торопитесь радоваться. Предстоит долгое исполнительное производство. Выцарапать у должника деньги — это самый сложный этап. Приставы ради таких долгов не перетруждаются. Хорошо, если у человека есть официальная работа — пошлют туда исполнительный лист. А если нет? Тогда надо проникать в квартиру, описывать имущество. По закону надо это делать внезапно, чтобы должник не успел спрятать имущество. Но на практике приставу просто не открывают двери. Взламывать — слишком ответственный шаг. Да и должник — не дурак, все ценное уже вывез. Машину еще раньше переписал на родителей. И что с него взять — ничего, кроме дружбы. А своему кредитору-благодетелю такой наглец при встрече может даже с укоризной сказать:

Читать еще:  4 банка в которых можно взять кредит за 1 час

— Эх ты, в суд на меня подал, а еще друг называется. Ну раз ты такой, то вообще ничего и не получишь.

СОВЕТ ПРОФЕССИОНАЛА

НАУЧИТЕСЬ ГОВОРИТЬ «НЕТ»

— Вся проблема в том, что многие наши граждане не умеют говорить «нет», — считает бизнес-тренер Любовь Косолапова . — Это наследие советского воспитания, когда главным считалась готовность к взаимопомощи. Умение говорить «нет» — относительно новый для нас навык, им в полной мере не владеют даже бизнесмены. У меня в практике был случай, когда один предприниматель убедил другого участвовать в совершенно ненужном ему проекте на невыгодных условиях. Убедил, спекулируя на самооценке: «Дружище, только ты мне можешь помочь, больше надеяться не на кого».

Если проанализировать невозвращенные «дружеские» долги, то окажется, что бедолаги-кредиторы давали деньги не старым проверенным друзьям, а просто коллегам, соседям, шапочным знакомым. Раскрутить человека на деньги — это тонкое искусство, которым в совершенстве владеют эти обаятельные прохвосты. Они завязывают знакомства в курилке или столовке, выбирают людей не просто обеспеченных, а мягкосердечных, комплексующих, переживающих, что их сочтут жмотами и перестанут звать в компанию на кофе или перекур. Выдумывают причины пожалостливее: на операцию ребенку, например. Поэтому не стесняйтесь перепроверять.

Брать ли с друзей проценты? Тут единого рецепта нет. Вот что, например, советует бизнес-тренер и психолог Илья Богин : «Если друг попал в беду, и вы хотите ему помочь, то просто дайте ему деньги и скажите: «Отдашь, когда сможешь». И больше емуоб этих деньгах не напоминайте. Заработает — отдаст, и будет благодарен, если у него есть совесть».

МИСТИКА И СУЕВЕРИЯ

КОГДА НЕЛЬЗЯ ДАВАТЬ В ДОЛГ

Одалживание денег у друзей или близких знакомых — это не только правовой и этический вопрос. Тут, оказывается, и потусторонние силы задействованы. Во всяком случае, многие в это верят. Что же гласят народные приметы, когда не следует давать деньги в долг.

— В сумерки. Если все-таки вашему другу приспичило одалживаться после заката, то необходимо зажечь лампу, фонарь или свечу и положить денежки на землю. Пусть друг их поднимет и почувствует всю тяжесть труда, которым они достались. Тогда вернее отдаст.

— В церковные праздники.

— Не одалживайте и не занимайте 13-го числа — тут и объяснять нечего.

— Самый подходящие для одалживания дни — четверг и пятница.

ВЫГОДА

ТРИ ПРИЧИНЫ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ПО ЗНАКОМСТВУ

1. Если в банке, например, кредит составляет что-то в районе 15%, то взять деньги у приятеля можно под 10-12%. А приятелю это даже выгоднее, чем, например, хранить деньги на банковском депозите, сейчас это 7%.

2. Не надо собирать кучу документов. Максимум, это распискаили договор займа.

3. Друг он и есть друг. Не будет же он из-за просрочки выставлять вас на пени и штрафы. И в суд не обратится, во всяком случае, не сразу. Даст отсрочку, войдет в положение. Ну и коллекторов с громилами не пришлет.

А МОЖЕТ, ПОД ЗАЛОГ?

— Если это не ваш постоянный бизнес, то давать в долг не надо, — советует читателям КП финансовый консультант Алексей Максимченков . — Или сразу распрощайтесь мысленно с деньгами, считайте что вы сделали подарок. А если вам их вернут — воспринимайте это как ответный подарок судьбы.

Теперь о выгоде. Если у вас есть официальная работа, то покупка облигаций федерального займа может уже оказаться выгоднее «дружеского» кредитования. Ставка 8% (новый транш, выпущенный в сентябре этого года — 7%) плюс возврат 13% подоходного налога — итого 20-21% годовых на некоторых суммах может получиться. Побольше, чем с должника.

Самое надежное и выгодное с позиции кредитора — давать деньги под залог. Например, квартиры.

— С договором займа идете в Росреестр и накладываете на квартиру обременение, — продолжает Алексей Максимченков . — Если что — она у вас под залогом остается. Размер залога считается так.Он должен покрывать окончательную сумму долга, плюс возможные судебные издержки, плюс проценты за полгода. Почему именно за полгода — так сложилось по практике. Следующий вопрос, в какую сумму оценить залог. В ту, за сколько вы сможете его продать в течение 1-2 дней. Квартира — 60% ее рыночной стоимости, автомобиль — 80%, ноутбуки берут за полцены. Но заемщикам я бы не советовал связываться с залоговыми кредиторами: есть риск, что там сделают все, чтобы не отдавать вам залог. И в итоге улыбчивый сосед, который, как поначалу казалось, пошел вам навстречу и в трудную минуту ссудил деньгами, практически за полцены получит вашу машину или купленную для детей квартиру.

Читайте также

Как мошенники дурят россиян с помощью скидочных карт магазинов

Разбираемся, чем грозят обычным покупателям утечки информации из торговых сетей

С пенсионных накоплений придется заплатить налог? Мы узнали, как на самом деле

Если коротко — не совсем так, но давайте разберем нюансы

Будут ли работающим пенсионерам повышать пенсии?

Если коротко — к сожалению, нет. Но способ увеличить себе пособие есть

Личный финансовый план

Зачем он нужен и как его правильно составить

Стоит ли верить грандиозным скидкам

«Комсомолка» выясняла, не надувают ли россиян на распродажах

Постоянно говори «Я стану богатым» и много работай: пять советов от бизнес-гуру, которые сделают вас эффективными

«Комсомолка» изучила рекомендации из самых популярных сейчас книг известных предпринимателей и бизнес-тренеров

Права потребителя: как не дать банку вас обмануть

Что нужно знать при общении с торговыми и финансовыми организациями

Как правильно читать договор

Увы, некоторые жалобы на финансовые организации никогда не получат сатисфакции. Если вы подписали кабальный договор, придется выполнять его условия или доказывать в суде, что вас ввели в заблуждение

Добиваемся скидки на что угодно: правила эффективного торга

«Комсомолка» попросила экспертов поделиться секретами

Нелишние деньги: Как противостоять мошенникам

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков раскрывает простую истину: не следует вестись на «халяву»

Нелишние деньги: Защищай самое дорогое

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков о тонкостях оформления страховки

В Банке России рассказали про гарантированный пенсионный план

Для чего он нужен и как система будет работать, разъяснил Владимир Таможников, директор департамента стратегического развития финансового рынка Банка России

Нелишние деньги: Инвестирую, а не спекулирую

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков о тонкостях работы с фондовым рынком

Нелишние деньги: Использую налоговый вычет

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков представляет пошаговый план по возврату денежных средств от покупки недвижимости

Нелишние деньги: Инвестирую в ценные бумаги

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков рассказывает о том, почему облигации федерального займа выгоднее, чем банковский вклад

Нелишние деньги: Пассивный доход

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков рассказывает о том, как получить прибавку к зарплате или пенсии, «ничего не делая»

Нелишние деньги: Беру ипотеку правильно

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков рассказывает о простых правилах, которые помогут оформить ипотеку

Нелишние деньги: Как пользоваться выгодными предложениями банка

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков подскажет, почему пользоваться предложениями банка выгодно, и как выбрать опцию, которая подходит тебе больше прочих

Нелишние деньги: Экономить или зарабатывать больше?

Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков рассказывает, какая тактика приведет к финансовому успеху

Граждане предпочитают наличные

Это показал опрос Левада-Центра. Но состоятельные люди охотнее пользуются картой

Как работает биржа

И можно ли на ней заработать больше, чем на банковском депозите

Зачем нужна дача и выгодно ли вкладывать деньги в загородную недвижимость

Современные россияне не особо хотят огородничать, но любят отдыхать на природе

Россияне стали больше платить за медуслуги, гостиницы и транспорт

Но этот рост произошел только благодаря 40% наиболее состоятельных жителей страны

Куда вложить миллион рублей

Пять наиболее надежных и доходных финансовых инструментов

Ученые подсчитали, насколько ударит по кошельку выход на заслуженный отдых

В ближайшие 5-6 лет размер пенсий по отношению к зарплатам будет улучшаться у всех

Как я покупал «народные облигации»

Пошаговая инструкция по приобретению ОФЗ-н

Нелишние деньги: Стоит ли брать кредит?

Большинство кредитов вам не нужны. Обозреватель отдела экономики «КП» Евгений Беляков рассказывает, как обращаться с деньгами, чтобы избегать мелких кредитов

Пять народных способов сэкономить семейный бюджет

«Комсомолка» испытала самые популярные методы воздержаться от лишних трат [обсудим?]

Какую прибыль приносят государственные облигации в России

И почему ими интересуются даже иностранцы

Возрастная категория сайта 18+

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector