16 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Закон о рефинансировании кредита

Закон о рефинансировании кредита в 2019 году

Многие из нас не раз пользовались услугами банковского кредитования. Это простая возможность в короткие сроки получить необходимую сумму денег. Минусом является тот факт, что любой кредитный договор имеет свои условия. Проблема в том, что финансовое положение людей не всегда стабильно. В любой момент может произойти ситуация, которая лишит заемщика постоянных доходов, либо уменьшит их объем. Это может препятствовать своевременной выплате кредита, что, в свою очередь, может повлечь определенные последствия. Самые минимальные – ухудшения кредитной истории, а самые неприятные – долгие судебные разбирательства.

Чтобы этого не произошло, банки предлагают клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию такую услугу, как рефинансирование. Эта процедура поможет своевременно выплатить долг и избежать неприятных последствий неоплаты.

В данной статье мы подробно остановимся на том, что такое рефинансирование, и как это работает.

Для чего?

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора. Нового – то есть, не первого. Допустим, клиент банка не может выплатить задолженность по существующему кредиту. В таком случае, ему будет предложено взять новый, по более выгодным условиям. Средства с нового соглашения идут на погашение старого долга. После того, как первый договор закрыт, клиент банка может заняться погашением второго кредита. Примечательно, что услугу рефинансирования можно как в стороннем банке, так и в том, с которым заключено первое, просроченное, кредитное соглашение. Для этого необходимо просто обратиться с соответствующим заявлением в данную организацию.

Закон о рефинансировании: основные положения

В целом, сама процедура оформления заявки на рефинансирование немногим отличается от процесса подписания обычного кредитного договора. Основные правила и необходимые документы закреплены в соответствующем федеральном законе. Документы и условия, которые необходимы для заключения соглашения о рефинансировании:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ, либо с места работы – заверенная работодателем);
  • Наличие стажа работы, не менее одного года;
  • Поручительство (на усмотрение банка, такое условие не является обязательным);

По таким данным, банк определяет платежеспособность клиента, оценивают то, какие условия договора он сможет соблюдать.

Процесс оформления договора

  • Шаг 1. Сбор документов. Необходимо собрать документы, о которых мы рассказывали выше;
  • Шаг 2. Подача заявления. Происходит непосредственно в офисе интересующего банка. Форма практически ничем не отличается от той, которая подается при оформлении кредита;
  • Шаг 3. Информирование банка (того, в котором уже имеется задолженность) о том, что Вы намереваетесь досрочно погасить задолженность.
  • Шаг 4. Подписание кредитного договора.

Плюсы и минусы

Среди плюсов можно отметить самый главный: в случае, если все сроки по кредиту буквально «горят», рефинансирование поможет быстро закрыть долг. При этом, если новое соглашение лояльнее предыдущего, погасить долг будет довольно просто. Возможен также и процесс смены валюты. Второй кредит можно взять, к примеру, в долларах. Это особенно актуально во времена обесценивания рубля. Новый договор может иметь также и меньшую ставку, что значительно упростит процесс выплаты долга.

Среди минусов: увеличение общей суммы задолженности и строгое отношение банка к клиенту. Банк с большой осторожностью относится к заемщику, который уже не смог выполнить условия одного договора. Поэтому получить одобрение заявки на рефинансирование сможет не каждый. Однако, в то же время, банки с большим пониманием относятся к таким заемщикам и стараются одобрить заявку.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами?

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть процедуры рефинансирования заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процедура рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процедура перекредитования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.
Читать еще:  Для кого ипотечные кредиты являются выгоднымив закладки

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Читайте также: Список документов для рефинансирования кредита.

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.
  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые можно получить от данной процедуры.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Видео по теме

Как оформить рефинансирование кредита полученного в другом банке

Содержание статьи

По разным причинам могут наступить обстоятельства, при которых своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту станет невозможным. Поскольку просрочки портят кредитную историю, заемщики начинают искать пути выхода из затруднительной ситуации. Когда одолжить деньги для погашения займа у родственников или знакомых не получается, выручить может своевременное рефинансирование кредита. Что из себя представляет данная процедура и зачем она необходимо? Какие требуется подготовить документы и в какой банк обратиться? На какие нюансы стоит обратить внимание расскажем в представленном материале.

Для чего делать рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредитов и займов — это предоставление новой денежной суммы взаймы на более выгодных условиях с целью погашения предыдущих задолженностей перед банками. Осуществлять данную процедуру необходимо в том случае, когда для погашения ежемесячных платежей не хватает небольшой суммы, а более низкая процентная ставка по займу может спасти ситуацию. Помимо этого рефинансирование — это хорошая возможность объединить сразу несколько кредитов, взятых в разных банках и/или микрофинансовых организациях, в один займ, который погашать будет проще из-за изменения условий и нового графика.

Обратите внимание! По процедуре рефинансирования можно погасить кредит полностью или частично — как в части основного долга, так и в части начисленных процентов. Условия осуществления необходимо уточнять в конкретном банке.

Существует отдельный закон о рефинансировании кредита — Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (далее — Закон № 230-ФЗ). В нем описаны способы взаимодействия банковских и микрофинансовых организаций с должниками. Одним из таких способов является рефинансирование кредита (или реструктуризация долга).

Как получить кредит на рефинансирование других кредитов?

Кредит на рефинансирование можно получить как в банке-займодателе, так и в другом учреждении. Условия в других банках для физических лиц разнятся, поэтому перед осуществлением процедуры необходимо внимательно ознакомиться с требованиями, предъявляемыми к заемщику, а также процентными ставками по новому займу. Оформление нового кредита в рамках осуществления рефинансирования ничем не отличается от стандартного процесса: от потенциального заемщика требуется предоставление пакета документов, банк проверяет его платежеспособность и кредитную историю, после чего принимает решение о выдаче займа на проведение рефинансирования либо отказе в такой выдаче.

Читать еще:  Есть ли польза от кредитного калькулятора углеметбанка

Необходимые документы

Точный список документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование, следует получить в банке, к которому вы планируете обратиться. Условно их можно разделить на три основные группы. Это бумаги, содержащие информацию о:

  • заемщике и его поручителе (при необходимости): копия паспорта, справка о доходах, составе семьи и т.п.;
  • уже имеющемся кредите: копия кредитного договора, графика платежей, справки из банка о сумме задолженности и частоте внесения платежей (просрочках), а также о реквизитах счета лица, претендующего на заем;
  • недвижимом имуществе, выступающем в качестве залога (в случае необходимости или при рефинансировании долга по ипотечному кредиту).

Обратите внимание! Пакет необходимых документов прикладывается к заявлению о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности, подаваемому в банк. При положительном решении банка подписывается кредитный договор, являющийся основанием для начисления выплат по новому кредиту.

Условия услуги по рефинансированию кредита

Условия предоставляемой услуги для погашения имеющейся задолженности разнятся в зависимости от банка. Лишь одно является неизменным: сумма нового займа не выдается заемщику на руки и не перечисляется на его личный счет. Она направляется новым банком целиком и непосредственно на счет другого кредитного учреждения, в котором был взят прежний кредит. Выплата сумм осуществляется заемщиком поэтапно, согласно графику платежей, установленному в кредитном договоре.

Если сумма нового кредита окажется больше, чем сумма долга, то заемщик имеет право использовать разницу по своему усмотрению.

Чтобы рефинансирование долга по займу было выгодным, необходимо сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией от снижения процентной ставки. Также стоит поинтересоваться в банке, где был взят первоначальный кредит, существуют ли какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Если разница в ставках по кредитам менее двух процентов, то осуществлять процедуру по рефинансированию не рекомендуется, поскольку она не будет выгодной для заемщика.

Обратите внимание! Как правило, процентные ставки на рефинансирование кредита другого банка выше, поэтому изначально поинтересуйтесь в своем учреждении, имеется ли у него данная программа по собственным займам. Возможно, условия такого перекредитования будут более выгодными для вас.

В случае обеспечения кредита залогом осуществляется переоформление предмета залога на новый банк. Процентная ставка на период такого переоформления будет ниже, поскольку существуют повышенные риски до тех пор, пока залог не будет переоформлен на нового кредитора.

Какие банки делают перекредитацию?

Во многих банках можно найти предложения по рефинансированию кредитов и кредитных карт. Сбербанк предлагает рефинансирование по потребительским, автокредитам, кредитным и дебетовым картам с разрешенным овердтрафтом. Сумма — до трех миллионов рублей, а размер ставки варьируется от 12,9 до 13,9% в зависимости от срока займа. Максимальный период погашения — до пяти лет. Предлагается возможность объединить в один до пяти кредитов, взятых в разных учреждениях.

Другие крупные банки страны — Альфабанк, ВТБ 24, Банк Тинькофф и др. предлагают схожие программы по рефинансированию. Прежде, чем отдать предпочтение какому-то из них, имеет смысл сравнить предложения, для чего рекомендуется составить таблицу, содержащую все значимые условия. Тщательный и скрупулезный анализ может занять у вас много времени, в связи с чем обращение за помощью к специалистам станет лучшим решением. Наши юристы помогут вам сравнить предложения от разных банков и выбрать лучшие условия для рефинансирования задолженностей. Они подготовит все необходимые документы и самостоятельно направят их в банк для оформления. Благодаря нашей помощи вы не допустите ошибки, своевременно получите кредит на рефинансирование долга и не испортите кредитную историю.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как узнать, понижали ли в банке ставки по автокредиту и возможно ли сделать рефинансирование?

Меня интересует понижали ли процентную ставку на автокредит в айманибанке.Возможно ли сделать рефинансирование?

Ответы юристов

Добрый вечер, Андрей. Не имеет существенного значения понизилась ли предлагаемая ставка по кредитам, у вас будет действовать на протяжении всего срока действия договора та ставка, которая согласована этим договором. Рефинансирование, как институт оздоровления финансового состояния заемщика, стал достаточно часто практиковаться у банков, однако, это не панацея, и в каждом случае банк решает индивидуально делать реструктуризацию или нет, рефинансировать кредит или нет. Обратитесь с заявлением в свободной форме в банк с просьбой реструктуризировать ваш кредит, обоснуйте, почему вам необходима реструктуризация/рефинансирование. Если этот банк не пойдет на встречу, обратитесь в другой банк за рефинансированием, вдруг получится. Права требовать снизить ставку и/или рефинансировать кредит у вас нет, это добрая воля банка.

Как и когда можно рефинансировать кредит

Рефинансировать задолженность по кредиту можно на условиях, согласованных с банком. Под рефинансированием понимается получение в банке нового кредита для погашения имеющегося. О некоторых особенностях кредита и порядке его рефинансирования вы узнаете из статьи.

Какие существуют варианты рефинансирования

Рефинансировать выданный кредит можно как в первоначальном банке (банке, который кредит выдал), так и в другом банке. Если кредит – не ипотечный, то чаще всего его рефинансирование осуществляется тем же банком, который кредит выдал.

Если кредит является ипотечным, то его рефинансирование часто производится другим банком, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк также может предложить хорошие условия для заемщика (например, снизить ставку или увеличить срок погашения кредита). В общем, окончательный выбор банка зависит от совокупности интересов и возможностей как заемщика, так и банка.

Напомним, что рефинансирование – это получение в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося (выданного ранее) кредита. То, на каких условиях выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависит от политики самого банка.

Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и выплатить иные платежи за счет своих собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с выданным ранее кредитом, так и от кредитной политики банка.

Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанной статьей новый кредит может использоваться полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же банком кредиту. Причем предоставление кредита может быть осуществлено без зачисления предоставленного в этих целях кредита на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Описанное выше правило о предоставлении кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (оно, кстати, введено относительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление привилегированных условий банкам. Действительно, погашение ранее выданного кредита путем оформления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика означает, что иные кредиторы этого заемщика, даже располагая решениями судов и исполнительными листами, не могут получить в таком случае удовлетворение своих требований за счет денежных средств на счете их должника.

Читать еще:  6 банков для выгодного долгосрочного кредита на 357 лет

Порядок действий по рефинансированию кредита

В случае принятия гражданином решения о рефинансировании своего кредита (точнее, своей задолженности), он может придерживаться описанного ниже порядка.

На первом шаге надо обратиться в банк с подготовленными документами.

Информацию о требуемых документах можно получить непосредственно в том банке, в котором планируется взять повторный кредит. Как правило, перечень документов каждый банк определяет самостоятельно. Кроме того, конкретный набор документов будет зависеть от того, в какой банк обращается заемщик – в тот же, в котором он брал предыдущий кредит, или в другой банк.

На втором шаге происходит подготовка документов. Как правило, в банк необходимо представить следующие документы:

  • документы, относящиеся непосредственно к заемщику — паспорт, документы о доходах и т.п. Банк может потребовать документы о поручительстве. В этом случае такие документы также придется представить;
  • документы по первоначальному кредиту. К таким документам могут относиться кредитный договор, график платежей, справка из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о том, как заемщик погашал долг, справка о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, справка о реквизитах счета заемщика, другие документы;
  • документы, связанные с ипотекой, если рефинансируется ипотечный кредит. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки (если жилье, приобретаемое за счет кредитных средств, уже зарегистрировано, то в новый банк кредитор надо представить выписку из Единого государственного реестра недвижимости).

После сбора необходимых документов надо подготовить заявление о рефинансировании задолженности по кредиту и представить все это в выбранный банк. Это будет третий шаг.

При положительном решении (одобрении) банка-кредитора заемщика уведомляют об этом и об условиях предоставления и погашения (график платежей) нового кредита.

На четвертом шаге при согласии с предложенными условиями заемщик подписывает с банком новый кредитный договор. Если у заемщика есть поручитель, то он подписывает договор поручительства.

Если рефинансирование кредита производится тем же банком, то новый денежные средства по новому кредиту на банковский счет заемщика не перечисляются. Банк информирует его о том, что ранее предоставленный кредит погашен.

Если задолженность по кредиту рефинансирует другой банк, то одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает документы на перечисление суммы кредита на его счет, открытый в стороннем банке-кредиторе. Со счета этого стороннего банка заемщик погашает свой первоначальный (рефинансируемый) кредит.

Сумму для рефинансирования первоначального кредита новый банк перечисляет заемщику по указанным им реквизитам. В данном случае заемщик не может получить сумму кредита наличными.
После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Если рефинансируется ипотечный кредит, то может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

При ипотечном кредите после подписания кредитного договора новый банк переводит денежные средства на погашение долга заемщика перед прежним банком. При этом согласие прежнего банка-кредитора на погашение кредита новым банком не требуется.

Если права первоначального банка-кредитора удостоверялись документарной закладной, то он вернет закладную заемщику с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (о возврате кредита).

Обращаем внимание на то, что при ипотеке для перевода прав залогодержателя на новый банк необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого заемщик подает в Росреестр заявление и представляет документарную закладную (если она оформлялась), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе о первоначальном банке), предмете ипотеки и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Полезно знать, что рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для нового банка-кредитора. Поэтому на период с даты предоставления им кредита до даты перерегистрации предмета залога на него банк может устанавливать повышенную процентную ставку.

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной. Более подробную информацию о том, как получить налоговый вычет в связи с рефинансированием ипотечного кредита , можно найти в другой нашей статье.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.
Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

  • Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
  • Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector