Залог который не нужен банку - Юридическая консультация онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Залог который не нужен банку

7 банков, выдающих кредиты под залог недвижимости: квартиры, дома и участка

Если вам нужна большая сумма в несколько миллионов на развитие бизнеса для ИП, покупку жилья или иные цели, и обычного потребительского займа вам не достаточно, можно взять кредит под залог недвижимости. Вероятность одобрения в этом случае увеличивается. Она может быть в вашей собственности или кого-то другого. В этом случае он будет выступать поручителем. Мы собрали 7 лучших компании, выдающих наличные под залог квартиры, коттеджа или дома с участком.

7 банков для кредита под залог дома и квартиры

Наименьший процент по кредитам под залог квартиры в Тинькофф, MyZalog24, Экспресс банке Восточный и Creditors24, и там же можно получить самую большую сумму. Чуть меньше в Совкомбанк. Он же и Грин Финанс работают с заемщиками с испорченной КИ. В Совкомбанке, и Creditors24 самая высокая вероятность одобрения, но работают они лишь с Москвой и МО. А в Банк Жилищного Финансирования (БЖФ) можно обращаться и в других городах России — они выдают срочные кредиты под залог недвижимости с рассмотрением заявки в тот же день.

В первую очередь стоит обратиться в Восточный — там и ставки ниже, и процент одобрений до 96%.

Зачем брать займ под залог квартиры или дома?

Кому хочется оставлять что-то банку, если другим выдают просто так, без всяких поручителей и справок? Никому. Так в чем же смысл такого кредита, его преимуществ и для чего вообще брать займ под залог квартиры, недвижимости или другого имущества? Объясняем.

  1. Большая сумма. Какой еще банк предложит вам просто так несколько миллионов без поручителей и прочих сложностей? А под залог квартиры или дома можно взять до 30 миллионов. Правда, выдают не более 60%-80% от стоимости жилья.
  2. Дольше срок. С увеличением суммы увеличивается и срок займа, а значит, уменьшаются ежемесячные платежи — гораздо легче выдержать новую финансовую нагрузку.
  3. С плохой историей. В отличие от простых потребительских кредитов займы под залог выдают даже, если ваша КИ испорчена, есть просрочки или другие открытые кредиты. Почему? Потому что теперь у банка есть гарантии выплаты.
  4. Деньги нужны срочно. Заявка рассматривается, а договор оформляется быстрее, чем при обращении за потребительским займом. Можно взять наличные уже сегодня, если успеть подать заявку утром и быстро добраться до офиса банка за деньгами.
  5. Ниже процент. И так как вы предлагает гарантию, многие банки готовы снижать на 3%-5% стандартную процентную ставку. Вон в том же Экспресс банке Восточный — процент 9,9%.
  6. Без лишних справок. Если вы безработный, индивидуальный предприниматель или владелец бизнеса, получить стандартную справку о доходе 2-НДФЛ, которую просят все банки будет проблематично. А под залог никаких справок и поручителей никто не спросит.

Многие берут такой займ под залог коммерческой недвижимости, чтобы купить новую — при грамотном подходе ставка по аренде перекрывает выплаты по кредиту, и вы получаете дополнительный доход + помещение в собственности.

Минус здесь только один, но очень весомый. Наличными вы получите около 70% от рыночной стоимости недвижимости, а потеряете квартиру целиком, если вдруг не сможете выплачивать кредит.

Советуем тщательно все продумать и просчитать перед тем, как обращаться в банк за подобной ссудой. Самое главное — определить, сможете ли вы выплачивать долг, чтобы не лишиться в итоге вашего жилья. Обращаться за деньгами стоит только, если у вас действительно весомая причина.

Какую квартиру не возьмут в залог

И несколько важных моментов, которые вам нужно знать о вашей недвижимости, если вы собираетесь заложить ее. Есть тонкости, которые стоит учитывать.

  1. Жилье в аварийном состоянии. Если дом ветхий и разваливает или вообще подлежит сносу, если жилье слишком старое — банк может не принять его. Важно — касается только аварийного состояния, подтвержденного заключением.
  2. Квартира не приватизирована. Логично, что если вы до сих пор не приватизировали ваше жилье, то фактически оно принадлежит государству, а не вам. А значит, заложить его вы не сможете.
  3. В квартире зарегистрированы дети или престарелые. Если в вашем жилье прописан несовершеннолетний ребенок и ему принадлежит доля квартиры — однозначный отказ. То же самое касается престарелых иждивенцев или тех, кто на данных момент находится в местах лишения свободы.
  4. Квартира уже в залоге, ипотеке или под арестом. Пока ипотеку не выплатите или долг не погасите, она не может считаться полностью вашей. А значит и рассчитывать на получение нового займа не стоит. Это касается и арестованной недвижимости, в том числе и коммерческой в случае банкротства фирмы.
  5. У вас не полный комплект документов. Если не хватает каких-то документов на квартиру, например, они потеряны или утрачены при пожаре — банк откажет.

Полные требования к недвижимости вам предоставит банк по запросу или после одобрения онлайн-заявки на получение наличных.

Creditors24 — даже с плохой КИ от 15% годовых

  • Сумма: От 100 тыс. руб. до 25 млн. руб.;
  • Срок: От 1 года до 30 лет;
  • Процентная ставка: От 15% в год;
  • Возраст: 18-79 лет;
  • Одобрение: 99%.

Можно получить деньги под залог как жилой, так и и нежилой недвижимости точно в день обращения, самый быстрый вариант — деньги уже через 1 час после обращения.

Вы можете заложить городскую квартиру, загородный дом или участок, комнату, коттедж или нежилые коммерческие помещения, территориально расположенные в любом городе или области РФ.

Условия простые — наличие недвижимости в вашей собственности и возраст с 18 лет, плюс российское гражданство и прописка. Наличие работы не важно, доход подтверждать необходимости нет, также, как никто не будет проверять вашу кредитную историю, можно обращаться даже с испорченной. Из документов понадобится лишь паспорт РФ и бумаги, подтверждающие вашу собственность на квартиру или иное помещение.

Недвижимость не должна быть под обременением — другой залог, ипотека или арест.

Получить можно до 75% рыночной цены вашего имущества. Обращайтесь сегодня, и деньги можно будет забрать в течение 24 часов. Если срочно — подавайте заявку на официальном сайте.

MyZalog24 — успейте на ставку от 8.5% годовых

  • Сумма: От 500 тыс. руб. до 70 млн. руб.;
  • Срок: От 1 года до 30 лет;
  • Процентная ставка: От 8,5% — по акции ;
  • Возраст: 18-79 лет;
  • Одобрение: 93%.

Если успеете на акцию — попадете на сниженную процентную ставку по кредиту, всего 8,5% годовых. Ниже пока ни один банк не предлагает. Стоит оформлять, пока выгодно. Если не успели — стандартная ставка 12% в год — тоже вполне лояльно на уровне минимальных процентов по обычным потребительским кредитам в банках.

Даже, если вы оформили кредит под залог недвижимости в MyZalog24 на большой срок, не обязательно ждать его окончания. Можно погасить досрочно хоть через месяц после получения денег. Никаких штрафов и иных санкций за это не предусмотрено.

Взять кредит можно только, если вы и залоговая квартира находитесь в Москве и МО или в Санкт-Петербурге и ЛО. В качестве залога рассматривают не только квартиры, но и дома, таунхаусы, коттеджи и коммерческую недвижимость.

Выдают всем совершеннолетним гражданам РФ. Ваша кредитная история, долги и просрочки никого не интересуют — никто даже проверять их не будет. Также не потребуют справок о доходе и прочих документов, которые всегда хотят увидеть в банке. Нужен лишь ваш паспорт и документы на жилье.

Квартира не должна находиться под арестом или быть в ипотеке и ином залоге.

На данный момент компанией уже одобрено и выдано почти 3000 займов, и вы еще успеете стать следующим по льготной процентной ставке.

Тинькофф — от 8% с онлайн оформлением

  • Сумма: От 200 тыс. руб. до 15 млн. руб.;
  • Срок: От 3 мес. до 15 лет;
  • Процентная ставка: От 8%;
  • Возраст: 18-70 лет;
  • Одобрение: 87%.

Самое быстро и удобное получение займа, какое только можно придумать. Заявку вы отправляете онлайн, а карту с деньгами вам привозит курьер, с которым вы и подпишете все необходимые документы. Единственное, что вам нужно будет сделать самостоятельно — зарегистрировать залог, ту недвижимость, которую вы предлагаете банку в качестве гарантии.

В залог принимаются только приватизированные квартиры в достроенных многоквартирных домах в любом городе РФ + жилье, попавшее под программу реновации.

Оформить может любой гражданин России возрастом с 18 до 70 лет. Понадобится только паспорт и СНИЛС + документы, подтверждающие то, что недвижимость находится в вашей собственности.

Подтверждение доходов, официальная работа и прочие справки не требуются. Можно обращаться даже с испорченной кредитной историей. Выдают индивидуальным предпринимателям, собственникам бизнеса, безработным и пенсионерам.

Восточный — от 9,9% под залог квартиры

  • Сумма: От 300 тыс. руб. до 30 млн. руб.;
  • Срок: От 13 мес. до 20 лет;
  • Процентная ставка: От 9,9%;
  • Возраст: 20-65 лет;
  • Одобрение: 80%.

Главное преимущество — работает даже с клиентами, у которых плохая кредитная история. Достаточно высокая, до 80% вероятность одобрения вашей заявки. Где еще с испорченной КИ вы получите такую большую сумму до 30 миллионов рублей по такой низкой ставке от 9,9%?

Самое интересное — это может быть даже не ваша квартира или дом. Кто-то может выступить вашим поручителем, предложив в залог принадлежащее ему жилье или коммерческую недвижимость.

Выдает до 60% от стоимости вашей квартиры.

Страховка заемщика не нужна, а жилье — подлежит обязательному страхованию, причем это придется делать вам самим. Кредит нецелевой, то есть вы можете потратить его, как вам вздумается: купить жилье, рефинансировать другие кредиты, пустить на лечение или образование.

БЖФ — до 20 миллионов от 11% под недвижимость

  • Сумма: От 450 000 до 20 млн. руб.;
  • Срок: От 1 года до 20 лет;
  • Процентная ставка: От 11%;
  • Возраст: 18-65 лет;
  • Одобрение: 75%.

Банк ориентируется на клиентов с хорошим финансовым обеспечением, но выдает кредиты и под залог небольшой квартиры. Главное, чтобы она была в вашей личной собственности и не находилась в ипотеке, аварийном состоянии, в доме, подлежащим сносу и так далее.

Можно также получить до 70% от стоимости жилья. Процентная ставка определяется для каждого заемщика индивидуально. Максимальная достигает 24,99%.

Кредитуют не только официально работающих физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей, фрилансеров и самозанятых и владельцев ООО и другого бизнеса.

БЖФ выдает как целевые ссуды — на покупку жилья в новостройках, первый взнос по ипотеке, оплату франшизы при открытии бизнеса и т.д., так и нецелевые займы на любые нужды.

Совкомбанк — кредиты под залог дома в Москве

  • Сумма: От 200 тыс. руб. до 30 млн. руб.;
  • Срок: От 1 года до 10 лет.;
  • Процентная ставка: От 11,9%;
  • Возраст: 25-85 лет;
  • Одобрение: 75%.
Читать еще:  Как оплатить кредит в почта банке через сбербанк онлайн

Главный минус этого предложения — оно лишь для тех, кто проживает в столице или Московской области. Зато москвичи спокойно могут получить до 30 миллионов рублей под залог своей квартиры на любые цели, в том числе и покупку нового жилья.

Совкомбанк схож с БЖФ — те же возрастные ограничения, те же требования к квартире и также выдают до 60% от рыночной стоимости. Но могут попросить вас еще и поручителей привести.

Главный минус — большой комплект документов. Кроме бумаг на недвижимость от вас будет нужно паспорт, второй дополнительный документ подтверждения личности на ваш выбор, копия трудовой книжки и еще и справка 2-НДФЛ о доходах.

Грин Финанс — до 10 млн. с плохой КИ

  • Сумма: От 250 000 до 10 миллионов;
  • Срок: От 1 до 10 лет;
  • Процентная ставка: Фиксированная 1,5% в месяц;
  • Возраст: 21-62 год;
  • Одобрение: 90%.

Основной плюс — не слишком интересуются вашей кредитной историей, выдают почти без проверок, даже с открытыми просрочками. В качестве залога принимают квартиру, коттедж или дом с участком и без него, а также офисы и другую коммерческую недвижимость.

Процент выше, чем в других банках, зато выдают наличными до 80% от стоимости недвижимости, которая должна быть в вашей собственности.

Фиксированная ставка — не нужно ждать одобрения и принятия индивидуального решения, платить вы будете ровно 1,5% в месяц от суммы долга. Решения принимают за полчаса, деньги можно взять хоть уже сегодня.

Вероятность одобрения вашей заявки — 90%. С помощью кредитного калькулятора легко посчитать переплату и точную сумму ежемесячного платежа.

Кредиты под залог недвижимости позволяют получить практически 100% безотказное одобрение даже для большим сумм от миллиона и выше, так как у банка есть гарантия того, что вы вернете долг вовремя. Но если не платить — жилья вы можете лишиться. Заранее просчитывайте возможные риски и ваши финансовые возможности.

Банки превращают автокредиты в потребительские

ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал «Ведомостям» зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект «поедет».

Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс кредит» и «ОТП банк». Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.

Как это работает

Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.

Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.

Целевые кредиты на покупку авто без залога – это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.

Сколько это стоит

Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, – здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит «несколько процентных пунктов».

Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.

В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления «Вместо каско» (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие – 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется. Таким образом, для клиента «с улицы» беззалоговый автокредит ВТБ будет стоить 16% годовых.

Похожий потребительский кредит – на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет – зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в «ОТП банке» кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых. При сумме кредита 700 000 руб. на пять лет (действуют только такие условия) ставка составит 15%, говорит представитель «Ренессанс кредита».

Зачем это банку

Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать – а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.

ВТБ закажет услуги сыщиков за 15 млн рублей

Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.

«Тинькофф банк» воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.

Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.

Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов «клиентам с улицы», рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.

«У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива – оформление кредита наличными», – говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования «ОТП банка» Ксения Полотерова.

«Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц», – рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов «Ренессанс кредита» Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.

Чем это опасно

Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов – стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке «Русфинанс банка» программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.

Расходы на регистрацию – это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель «Тинькофф банка». Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка – процесс безбумажный и мгновенный, «Тинькофф» не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: «Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски».

Что можно использовать для залога: ТОП-7 основных вариантов

Если заемщик сможет предоставить банку обеспечение в качестве залога, то вполне вероятно, что ему будут предложены более выгодную процентную ставку и больший размер заемных средств. Ведь когда кредитор уверен в возврате займа, то смотрит на клиента по-другому. О том, что можно использовать для залога, мы расскажем в нашей статье.

Из этой статьи вы узнаете:

  • Что собой представляет кредит под залог
  • Что выгоднее – кредит без залога или с залогом
  • Что можно использовать для залога

Что собой представляет кредит под залог

Чтобы взять большую сумму денежных средств в долг у банка, нужно соблюдать определенные условия. Конечно, мелкий заем можно оформить без особых проблем, но с крупным кредитом дело обстоит иначе. Зачастую шанс для заемщика получить большой объем кредитных средств увеличивается, если предоставить дополнительное обеспечение в виде залогового имущества.

Для банковской организации всегда самое важное, чтобы клиент вовремя погашал свои кредитные обязательства. Кредитор всегда получает выгоду, если предоставляет кредит под залоговое обеспечение. Вопрос в том, что не каждое имущество, которое принадлежит заемщику, может быть рассмотрено в качестве залога. Также нужно учитывать, что для оформления и оценки залога банку потребуется дополнительное время. И всё же такое кредитование имеет ряд преимуществ для клиента, самое главное – можно рассчитывать на более выгодную процентную ставку по кредиту.

Залоговое кредитование бывает двух видов:

  • Нецелевой кредит. Клиент имеет возможность использовать средства на что угодно.
  • Целевой кредит. Выдается на определенные покупки (недвижимость, автомобиль и так далее).

Что выгоднее – кредит без залога или с залогом

Взять кредит под залог или без, заемщик должен определиться ещё до подачи заявления в банковскую организацию. К сожалению, не всегда можно заранее ознакомиться с достоверной информацией о том, какие плюсы и минусы имеют эти два варианта кредитования.

Часто кредитная организация пытается скрыть минусы определенной кредитной программы, которая выгодна в первую очередь для неё, но при этом показывает потенциальному клиенту много плюсов.

Читать еще:  Как избавиться от кредита

Поэтому важно самостоятельно разобраться в этих двух способах кредитования.

1. Плюсы и минусы кредита без залогового имущества.

Потребительский кредит – так часто называют ссуды без залога. Он выдается без предоставления дополнительного обеспечения.

Иногда для проверки платежеспособности банк может попросить предоставить документы на имущество в собственности, но обременение на него накладываться не будет.

Считается, что оформить кредит без дополнительного обеспечения очень выгодно, так как банк не может использовать имущество заемщика в случае неуплаты долга. Но необходимо помнить, что в случае невозврата займа кредитор имеет право подать иск в судебную инстанцию.

Главным плюсом беззалогового кредитования для заемщика является небольшой список обязательных документов, которые нужно предоставить в банк. Часто может быть достаточно паспорта и второго документа.

К минусам кредита без обеспечения можно отнести то, что будут предложены менее выгодные условия для клиента, а именно более высокая процентная ставка, короткий срок кредитования и небольшой объем заемных средств.

2. Преимущества и недостатки залогового кредитования.

Если заемщик решил оформить кредит, предлагая обеспечение в виде залогового имущества, то может рассчитывать на больший объем заемных средств и длительный срок погашения.

При анализе банком предмета залога самым важным будет вопрос ликвидности имущества.

Ликвидность – это то, как быстро можно перевести залоговое имущество в денежные средства без потерь. Конечно, если заемщик предоставляет имущество с высокой ликвидностью, то имеет больше шансов, что банк примет его в качестве обеспечения.

Преимущества кредитования с залоговым обеспечением:

  • Пониженная процентная ставка.
  • Большая сумма заемных денежных средств.
  • Большой срок кредитования.
  • Банк будет относиться к кандидату более лояльно, возможна выдача займа даже при условии отрицательной кредитной истории.

Но, несмотря на большие плюсы, эта схема кредитования имеет некоторые недостатки:

  • Много подтверждающих документов. Кроме обязательных справок и документов относительно самого заемщика, нужно будет предоставить дополнительно различные документы по имуществу, которым обеспечивается кредит.
  • Обязательное оформление страховки на предмет залога. Страховой полис и все расходы по нему должен будет полностью оплатить заемщик. Выбор страховой компании часто остается за банком, и это может быть не очень выгодно для клиента.

Нельзя с уверенностью сказать, какой вариант кредитования лучше: с залоговым обеспечением или без. Каждый клиент должен сам сделать выбор, изучив все преимущества и недостатки. Многое будет зависеть от желаемого объема и целей кредитования, платежеспособности заемщика и его кредитной истории.

Что можно использовать для залога

1. Самый лучший вариант для банка – недвижимость, можно также попробовать оформить обеспечение в виде земельного участка, находящегося в собственности заемщика.

Конечно же, необходимо соблюдать ряд условий, чтобы кредитная организация согласилась взять залог. Объект недвижимости должен иметь ликвидную рыночную стоимость, находиться достаточно близко к городу и быть в хорошем эксплуатационном состоянии. Кредитора не устроит недвижимость в виде старой постройки в деревне, которая располагается в 100 км от города.

Имущество для залога должно обязательно находится в собственности заемщика и не иметь никаких недочетов с юридической стороны. Придется также учитывать тот факт, что оформление страхового полиса и оценка объекта имущества будут полностью оплачиваться клиентом.

Чтобы использовать в качестве залогового имущества квартиру или жилой дом, потребуется предоставить следующие документы:

  • Технический паспорт.
  • Выписку из домовой книги.
  • Свидетельство о праве собственности.
  • Выписку из ЕГРП.
  • Документ, который подтвердит отсутствие задолженности по услугам ЖКХ.

Для земельных участков, которые используются в качестве залога, предъявляются намного более строгие требования:

  • Площадь земли, которая передается в залог, должна быть 0,5 ГА и более.
  • Если на территории участка будет строительство, то на момент кредитования должны быть подведены инженерные коммуникации.
  • Статус земельного участка должен обязательно соответствовать залоговому законодательству.

Это далеко не весь список требований, поэтому в данном случае ликвидность объекта залогового имущества будут определять разные факторы.

2. Пользуется популярностью такой вид залога, как автомобильные транспортные средства.

Этот вариант интересен, когда клиент хочет приобрести новое автомобильное транспортное средство, которое впоследствии и будет предоставлено в качестве обеспечения кредита. Новый автомобиль должен соответствовать всем требованиям, которые запрашивает кредитор.

Бывают случаи, когда для залога используется авто, уже имеющее пробег, но намного лучше для обеспечения займа предоставить новый автомобиль. Важно, чтобы машина была не старше 3-5 лет. Заемщику также потребуется за свой счет оплатить страховой полис и оценку объекта залогового имущества. В случае, если транспортное средство удовлетворит запросам банка, то заемщик сможет взять кредит в размере ста процентов от его рыночной стоимости. Но даже если клиенту нужен кредит на другие покупки, имея автомобиль в достойном состоянии, он может обеспечить им заем в банке.

3. Также можно встретить ситуацию, когда заемщик предоставляет в качестве залога приобретаемый товар/имущество (смартфон, мебель, бытовую технику и другие). Однако банк не сильно заинтересован в подобных вариантах обеспечения, так как это имущество быстро теряет свои эксплуатационные свойства, а значит, его невозможно будет использовать для реализации и покрыть всю сумму займа.

4. Очень редко банки соглашаются взять в залог различные предметы старины, антиквариат, дорогие ювелирные украшения и драгоценности с высокой стоимостью. В этом случае заемщику потребуется предоставить документы, подтверждающие, что данные предметы находятся в его собственности. Нужна будет также и оценка объекта залогового имущества. Чаще всего кредиторы не любят давать займы подобного плана, так как все эти предметы тяжело реализовывать.

5. В последнее время можно получить ссуду с обеспечением в виде депозита заемщика.

Этот способ подойдет, если клиенту нужен небольшой кредит на маленький срок, а также его денежный вклад открыт в том же банке, куда он обращается за ссудой. Размер нового займа не может быть больше восьмидесяти процентов от суммы открытого депозита. В случае невозврата кредитор будет вправе списать сумму долга с депозитного счета должника, включая начисленные проценты.

6. Некоторые кредитные организации согласны взять в качестве залога ценные бумаги.

Эта схема кредитования будет иметь некоторые минусы:

  • Если стоимость ценных бумаг упадет, то в соответствии с договором кредитования кредитор будет вправе попросить о досрочном погашении долга.
  • Из-за нестабильности на рынке ценных бумаг срок кредитования будет не больше одного года.
  • Размер кредита вряд ли превысит 30 % от стоимости ценных бумаг на финансовом рынке.

7. В качестве залога может быть использовано приобретаемое имущество.

Существуют схемы кредитования, когда ссуда выдается на конкретные цели/покупки (недвижимость, автомобильного транспортного средства, оборудования) и это же приобретаемое имущество оформляется в качестве залогового.

Конечно, кредиторы не всегда могут попросить предоставить залог, но если клиент предлагает дополнительное обеспечение по своему займу, то может рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

Важно помнить, что в случае неуплаты долга банк будет иметь право использовать залоговое имущество и все полученные денежные средства потратить на покрытие задолженности, включая начисленные проценты.

Тонкости получения кредита под залог, о которых лучше узнать заранее

В обязательном порядке должна быть проведена оценка имущества, это нужно будет сделать до оформления кредита. Итоговая стоимость имущества определяет максимально возможный размер кредитных средств.

К примеру, если заемщик предлагает обеспечение в виде недвижимости, то размер ссуды может составлять до восьмидесяти процентов от оценочной стоимости залогового имущества.

Если кредит обеспечивается движимым имуществом, то можно рассчитывать на сумму кредита в 40-70 % от оценочной стоимости.

Большое значение будет иметь возраст имущества, которым обеспечивается кредит. Например, возраст автомобиля должен быть не больше пяти лет, чтобы кредитор согласился использовать его в качестве залога.

Срок кредитования тоже напрямую зависит от предмета залогового имущества:

  • Срок кредита может составлять до 20 лет, если заемщик предлагает залоговое обеспечение в виде недвижимости.
  • При обеспечении кредита автомобильным транспортным средством срок кредитования чаще всего составляет до 10 лет.

Выдавая ссуду под залог, кредитор тем самым покрывает все свои возможные риски. В случае невозврата долга банк обратится в суд. По решению суда будет осуществлена продажа имущества, которое было предоставлено в залог. Все денежные средства от продажи будут использованы для погашения задолженности заемщика.

Чтобы использовать залог, кредитор наложит обременение на имущество, таким образом оно останется в собственности заемщика, но он не сможет им распоряжаться по своему усмотрению. То есть залоговое имущество будет невозможно подарить, продать и осуществить какие-либо действия, влекущие смену собственника.

Так как банк понижает свои риски, выдавая кредит под залог, то может предлагать клиенту сниженные процентные ставки, в отличие от потребительского кредитования. В среднем в России процентная ставка составляет 14-17 % годовых.

Если при кредитовании будут использоваться субсидии, то ставка станет ещё меньше и может опуститься до 7-8 % годовых. Подобные условия предлагаются для определенной категории граждан, получающих социальную ипотеку. Также льготные условия могут быть предложены при оформлении кредита с государственной поддержкой на покупку автомобиля российского производства.

Главные документы, которые потребуется предоставить заемщику:– паспорт, второй документ, свидетельство о браке (если клиент находится в браке). При условии, что супруг будет выступать как созаемщик, на него нужно будет подготовить отдельный аналогичный пакет документов.

Как взять кредит под залог недвижимости

И чем такой кредит отличается от потребительского

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых .

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Читать еще:  Виды и особенности потребительских кредитов

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

  1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
  2. брачный договор, если он есть;
  3. СНИЛС;
  4. загранпаспорт;
  5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  6. водительское удостоверение;
  7. свидетельство о регистрации автомобиля;
  8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  9. другие документы по регламенту банка.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15% . Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

  1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
  2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.
  1. Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
  2. Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
  3. Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
  4. Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
  5. Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
  6. Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
  7. Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.
голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector