0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зависит ли сумма кредита от зарплаты

Выплаты банку не должны превышать 50% дохода семьи

Как рассчитать свои возможности: потянешь ты кредит или нет. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода.

Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги). По этому методу ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70 процентов за вычетом обязательных платежей.

Копить или занять?

Сегодня банки, как правило, предоставляют четыре вида кредитов: ипотечные, автомобильные, потребительские и кредитные карты.

В категории потребкредитов есть кредиты с обеспечением. Это когда приобретенный товар становится залогом по кредиту. Есть кредиты без обеспечения, когда залога нет.

Для людей с небольшим доходом выгоднее брать кредит с обеспечением, так как ставка по нему, как правило, ниже.

Что касается автомобильных кредитов, то здесь надо обратить внимание на то, что машина должна быть застрахована комплексно (КАСКО), то есть от всех напастей сразу: от угона, пожара, ДТП и порчи.

А эти платежи составляют примерно 6—10 процентов от цены авто. Тоже и с ипотечным кредитованием. По условиям договора квартира и жизнь заемщика должны быть застрахованы. В среднем это обходится в 1,5 процента от суммы кредита.

Теперь о кредитных карточках. Они, конечно, удобны, когда надо быстро купить что-то не слишком дорогое. Если за установленный срок кредит возвращен, то проценты не начисляются. А если нет, то может набежать приличная сумма. Так что надо рассчитывать свои силы «на короткую дистанцию».

Так что лучше: самому копить деньги, например на холодильник или машину, либо взять кредит? Здесь все зависит от двух моментов. Первый — соотношение ставки по кредиту и темпа инфляции. Если ставка ниже ожидаемого темпа инфляции, тогда кредит однозначно выгоден.

Копить в этой ситуации нецелесообразно, так как ваши сбережения будут обесцениваться быстрее, и вы не сможете «угнаться» за ростом цены товара. В то же время, если взять кредит, то сумма, которую вы в итоге выплатите с учетом процентов, будет ниже, чем цена товара на момент окончания выплат по кредиту. Однако с учетом текущей экономической ситуации в России такой вариант маловероятен. Но в любом случае вы потеряете меньше.

Второй момент связан с необходимостью, которую вы испытываете в данном товаре. Если, допустим, машина или холодильник вам по каким-то причинам нужны здесь и сейчас и для вас эта срочность перевешивает проценты, которые придется выплачивать, тогда потребительский кредит — для вас.

Считаем проценты

Как мы уже упомянули, с 1 июля Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему. Однако очень немногие банки предоставляют эту информацию в момент заключения договора. Кроме того, сегодня банки используют различные формулы для расчета эффективной ставки. Кстати, Банк России закрепил единую методологию расчета эффективной ставки. Но как это будет выглядеть на практике, мы поймем после 1 июля, когда банки, работающие в секторе потребительского кредитования, будут вынуждены информировать своих клиентов об этом.

Вообще самому посчитать «конечную» ставку кредита крайне трудно, так как она зависит от многих показателей и платежей, которые банки берут с заемщика в том или ином случае. Поэтому при оформлении кредита необходимо крайне внимательно изучить тарифы банка. И особенно уделить внимание тарифам за ведение банковского счета, штрафам и каким-либо иным платежам за досрочное погашение кредита. В некоторых случаях берут деньги даже за составление документации. Об этом, как правило, сообщают мелким шрифтом. Вообще, солидные банки к договору о кредите предоставляют распечатку платежей по месяцам и на весь срок. Из этого документа четко видно, сколько и за что вам придется платить. Ваше право потребовать такую распечатку.

Кстати

Банки, которые дорожат своей репутацией, как правило, не отказывают заемщику в рассрочке кредита, если, например, он потерял работу или серьезно заболел. Главное, соблюсти все формальности: вовремя подать заявление. Можно попросить банк увеличить срок погашения кредита, тогда размер месячного платежа автоматически сократится. В любом случае банк должен предупредить клиента о своем решении.

Как банки рассчитывают кредит в зависимости от зарплаты

Основной принцип расчёта

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

  1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
  2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.
Читать еще:  Как оплатить кредит альфабанка через сбербанк онлайн

1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)

Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)

Пм = Чд х К, где К – это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 – 0,7.
Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.

Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.

Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.

В примере: 55,9 – 33,5 = 22, 4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).

2. Расчет максимальной суммы кредита (Ск) производится банками по стандартной формуле:

Ск = Пм х (1 — (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))

%(мес) – месячная процентная ставка
Ср — срок кредитования, исчисляемый в месяцах

^ — знак возведения в степень

В нашем примере: Срок кредита в месяцах – 60, процентная ставка 12% (годовых).

Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.

Кроме этого, существует некоторые специфические варианты расчета максимальной суммы кредита, в том числе, с помощью кредитного калькулятора.

Калькулятор кредита по зарплате онлайн. Рассчитать кредит по зарплате.

  • Грейс период 100 дней
  • Хорошая альтернатива микрозаймам
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год

Подать заявку

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Подать заявку

Данный калькулятор поможет вам ответить на вопрос — при какой зарплате дают кредит и сколько.
С 1 октября 2019 года банки начали считать ПДН — показатель долговой нагрузки. Т.е. тем людям, которые закредитованы и платят несколько кредитов будут считать данный показатель. Если он больше 50%, то шансы получить кредит невелики
См. также: Калькулятор показателя долговой нагрузки.

Рассчитать кредит по зарплате. Инструкция

Для расчета суммы кредит по зарплате и других доходам вам нужно просуммировать все доходы. К доходам относятся — заработная плата, проценты с кладов, доход с акций и облигаций, т.е любые доходы, которые вы можете подтвердить документально. Далее нужно ввести эти данные в поле зарплата, выбрать нужный регион и нажать рассчитать. После расчета вам будут выведены возможные варианты займа с процентными ставками и сроком.

Читать еще:  Банк мтс онлайнзаявка на кредит 15 минут

Следует учитывать, что в списке приведены варианты, по которым вам могут дать деньги на жилье исходя из ваших доходов. Условия по ипотеке или потребительскому займу — ежемесячный платеж в месяц не должен быть больше 50% вашей зарплаты(50 в случае потребительской ссуды). Для автокредита и потребительского кредита эта цифра также равна 50%.
Вы можете выбрать лучший вариант и подать заявку на кредит, указав данные параметры.

Заявка пойдет в множество банков. Наиболее подходящий для вас банк одобрит заявку в течение нескольких дней и вы получите займ в кратчайшие сроки.
Однако в случае ипотеки вам рекомендуется заранее получить на работе нужные документы и выбрать квартиру.

Расчет максимальной суммы кредита по зарплате

Существует 2 типа займов — потребительские кредиты и ипотека. Ипотека отличается от потребительского займа договором комплексного ипотечного страхования, ставкой, суммой и сроком ипотеки.
Ипотека — долгосрочный кредит, ставка по ней ниже, а срок выше. Потребительский займ обычно дается на сумму до миллиона рублей. И ставки по данному виду займа начинаются 18 процентов и срок до 5 лет. Естественно встает вопрос, сколько могут дать человеку денег, если у него определенная зарплата? Во первых это зависит от размера заработной платы.

Обычно ипотека выдается на срок до 20 лет и чем больше срок, тем большую сумму можно взять. Это следует из условия, что половина вашей зарплаты составляет аннуитетный платеж. Т.е. если увеличивается срок, то ежемесячный аннуитетный платеж уменьшается — следовательно ему легче попасть в диапазон нуль — половина вашей зарплаты.
Читайте также: На какой срок взять кредит?
Т.е с небольшой зарплатой вы сможете рассчитывать на большую сумму ипотеки на большой срок. Но и переплата будет 100-200 процентов за весь срок. Я видел ипотеку на 300 месяцев — это 25 лет, переплата чудовищна. Вопрос, почему берут эту ипотеку?
Ответ достаточно прост — досрочные погашения ипотеки.

Благодаря дострочным погашениям срок или сумма очередного платежа уменьшается. Это позволяет выплатить ипотеку досрочно.
Однако естественно нужно все точно посчитать. Самое хорошее — дифференцированные платежи по ипотеке. Они более выгодны при досрочном погашении.
Итак, чтобы понять какая максимальная сумма займа при вашей зарплате возможна нужно выполнить следующие шаги

  • Определиться со стоимостью объекта, который будете покупать.
  • Посчитать все свои официальные доходы.
  • Выбрать банк и посмотреть, какие у него процентные ставки. Выбрать среднюю ставку.
  • Зная сумму, ставку использовать онлайн калькулятор ипотеки — задавая разное количество месяцев рассчитывать ваш кредит и смотреть чтобы ежемесячный платеж был меньше половины вашей заработной платы в месяц.
    Как только такой вариант подобран — вперед в банк для получения займа. В целом расчет суммы займа по заработной плате является приблизительным. Точный расчет все равно делает банк исходя из вашего материального положения, наличия семьи и других затрат.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита

Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.

Размер доходов заемщика и сумма кредита

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории, мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента — образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица, стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Читать еще:  Где можно выгодно купить мотоцикл в кредит

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

  • ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
  • коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
  • арендная плата;
  • уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
  • оплата за образование;
  • алименты и иные платежи по исполнительным листам;
  • платежи по договорам страхования;
  • другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

  • определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
  • рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
  • исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в кредитном калькуляторе.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector