0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Жизнь в кредит

«Это словно наркотик»: как россияне живут в кредит

Больше месяца не утихает спор Банка России и правительства. Министр экономического развития Максим Орешкин увидел пузырь на рынке потребительского кредитования, а замминистра финансов Алексей Моисеев описал ситуацию как «социальную проблему». «Нам не нужно надувать в экономике этих пузырей», — заявил во время прямой линии 20 июня и президент Владимир Путин.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина упорно уверяет коллег, что пузыря на рынке нет, что рост потребкредитования не угрожает финансовой стабильности, по крайней мере, пока. «Что касается потребительского кредитования, еще раз повторю: там нет пузыря сейчас. Мы этого не видим ни по каким показателям», — уверила она.

Кто бы ни был прав в споре, по итогам 2018 года россияне задолжали банкам рекордную сумму — 14,9 трлн рублей, что на 22,4% больше, чем в 2017 году. За первый квартал 2019 года объем задолженности вырос еще на 4%, до 15,5 трлн рублей. Общий рост по итогам года может составить 15-20%, прогнозируют в ЦБ.

Жизнь взаймы

«Без кредита жилось бы намного легче, конечно, но это как наркотик», — рассказывает 34-летняя Галина из Смоленска. Галина работает супервайзером в службе поддержки торговой компании, на нее оформлен потребительский кредит ВТБ, на который она купила автомобиль, и две кредитных карты — одна в ВТБ, вторая — в Тинькофф Банке. Долг девушки по потребительскому кредиту — 130 000 рублей, по кредитным картам она тратит около 6000 — 9000 рублей в месяц. Всего на оплату по долгам уходит около половины зарплаты, которая составляет 25 000 — 30 000 рублей.

Галина не замужем, детей пока нет. Она уверяет, что долги не мешают ей жить, не то, что ее друзьям — семейной паре с маленьким ребенком. Молодые люди взяли несколько кредитов и теперь с трудом с ними расплачиваются. Супруги ругаются и даже думают на этой почве о разводе.

В семье Анны из Тулы — другой опыт. Супруги оформили потребкредит, завели кредитную карту и карту рассрочки. Карты семья использует для непредвиденных расходов. «Плюс ребенок требует много денег, хочется всегда его радовать», — рассказывает Анна. Кредит же под 16% годовых девушка с мужем взяла на покупку машины, но потратили на ремонт квартиры. Всего семья должна 500 000 рублей. Из семейного бюджета платежи по кредиту и картам уходит 40-60% доходов, рассказывает Анна. Средний доход семьи — около 80 000 рублей. Анна говорит, что пока она официально не трудоустроена, так как ухаживает за отцом, и основной доход приносит муж, работающий интернет-маркетологом. Анна старается ему помочь подработками, в будущем планирует создать свое ИП.

Ольге Хабаровой из Москвы 36 лет, она успешный медиаменджер, замужем, имеет двух детей. У Ольги большой опыт пользования кредитами, и она вспоминает, что самым страшным за все время для нее был скачок курса в 2014 году. «Был момент, когда доллар скакнул, а первая ипотека у нас была в долларах», — с ужасом вспоминает Ольга. Тогда она была в декретном отпуске и до 80% семейного дохода уходило на погашение ипотеки. «Самый адский период в моей жизни», — говорит Ольга.

У семьи была валютная ипотека, оформленная на мужа, затем автокредит — все закрыли аккуратно в срок. Еще было две кредитных карты, но их пришлось закрыть по требованию Альфа-Банка, чтобы получить новую ипотеку. Эта ипотека и новый автокредит оформлены на Ольгу, так как муж — предприниматель и на стабильность его доходов рассчитывать не приходится. «Если у тебя свой малый бизнес и двое детей, банкам ты не нравишься. Но к счастью у меня 15 лет трудового стажа, я работаю в крупной компании и имею идеальную кредитную историю. Поэтому кредиты в основном на мне», — объясняет она.

Общий долг семьи — около 15 млн рублей, большая часть — ипотека. Сумма ежемесячных выплат — 180 000 рублей. Ольге с мужем приходится экономить, например, меньше путешествовать, но в целом кредиты не тяготят семью. «Главное, что качество жизни детей не изменилось, а я всегда жила очень скромно», — объясняет она.

Низкие доходы

Зачастую в финансовой кабале оказываются добросовестные граждане с повышенным уровнем социальной ответственности, рассказывает руководитель департамента сопровождения клиентов федеральной юридической компании «Витакон» Наталья Порохина. Как уточнили Forbes в Райффайзенбанке, «Открытии» и «Русфинанс банке», чаще всего за банковским кредитом обращаются люди в возрасте от 30 до 50 лет, имеющие высшее образование, семью и часто уже оформившие кредиты в других банках.

Почему люди соглашаются жить в долгах? Среди самых распространенных причин – снижение доходов, рассказывает финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев. Доходы россиян падают или стагнируют уже пять лет. По данным Росстата, в I квартале этого года реальные располагаемые доходы снизились на 2,3% к аналогичному периоду прошлого года.

«Один полицейский меня научил такому термину как «голый оклад». У полицейских существенную часть дохода раньше составляли надбавки и премии, которые в некоторых случаях достигали половины дохода. Но эта допчасть исчезла и теперь ему платят только «голый оклад», а его не хватает», — приводит пример Медведев.

По его словам, классическая ситуация выглядит так: человек берет ипотеку — самый несложный и «хороший» из кредитов, или берет большой кредит, потому что что-то случилось – понадобилась операция или дорогие лекарства. Затем он начинает зарабатывать меньше: исчезают надбавки и премии, или человек лишается постоянного заработка. Он начинает оплачивать ипотеку за счет новых кредитов, не может их выплатить, берет новые, реструктурирует, рефинансирует. В итоге, не справившись с долгами, приходит в МФО.

В МФО при этом не знают точно, когда люди берут деньги на рефинансирование кредитов. В качестве цели займа клиенты могут указывать что угодно, вплоть до «взятки прокурору». «Но мы видим, что из входящего потока заемщиков, кредиты в банках имеют 60%, займы в МФО — 70%», — рассказывает представитель микрофинансовой компании «МигКредит» Игорь Петров. По его словам, 16-20% заемщиков имеют кредиты только в банке, 40-45% — и в банке, и в МФО, а 25-26% — только в МФО. «Эти показатели остаются стабильными со второго полугодия 2018 года», — уточняет он.

Деньги жмут карманы

Кредитки часто оформляют «заодно», потому что в банке оформлен зарплатный проект или потому, что «позвонили и навязали». Например, Ольга Хабарова свою первую кредитную карту Райффазенбанка получила в 2009 году, так как была там зарплатным клиентом, вторая кредитка уже от Альфа-Банка попала к ней в руки таким же путем.

Основная причина больших трат по кредитным картам – психологическая. Люди не умеют управлять финансами и ограничивать себя в тратах, говорит Медведев. Когда им в руки попадает кредитная карта с большим лимитом, им сложно отказать себе в эмоциональных покупках. «Кредитка — это то, что манит взять и купить прямо сейчас. Мой психолог даже говорит, что этими покупками я пытаюсь какую-то психологическую дыру закрыть», — рассказывает Анна из Тулы. «Деньги прямо жмут карманы», — смеется и Галина из Смоленска.

Неумение работать с личным бюджетом приводит к большим переплатам. По словам опрошенных Forbes должников, они время от времени, а кто-то постоянно выходят за беспроцентный период по кредитным картам. «Я переплачиваю дофига, извините за выражение. Поэтому экстренно пытаюсь закрыть карты», — пожаловалась Анна из Тулы.

Суды и угрозы

«Ваш долг более 300 000 рублей? Спишите его законно!» — гласит реклама юридической компании. Хроническим должникам предлагают «освободиться» от долгов, оформив процедуру банкротства. По статистике, в России на 100 000 человек приходится 64 банкрота, и количество дел о банкротстве неуклонно растет, рассказывает партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчак.

Угрозы и хождение по судам — неприятный финал плохой истории с кредитами. При этом если к юристам клиенты приходят сами в надежде освободиться от бремени, то в случае с коллекторами – все наоборот. Их появление – ужасный момент в жизни заемщика, говорит Павел Медведев.

«Маргинал! Успей погасить свой займ добровольно! Иначе вся информация, нарытая на тебя, будет использована по делу (номера телефонов родителей и друзей, начальства и соседей получат смс, что ты Мошенник и Крыса! Многие из них от автодозвона поменяют симкарты, а кто и возненавидит тебя Навсегда!» — пишут коллекторы одному из должников. Этот пример — самый приличный. Обычно угрозы полны нецензурной речи и жестоких оскорблений.

Коллекторы звонят близким и коллегам должника, отправляют сообщения на телефон и в социальные сети, делают рассылки в социальных сетях, порочащие имя человека, отправляют письма с угрозами, рассказывает Наталья Порохина. Самые «смелые» могут испортить имущество, например, автомобиль, исписать стены в подъезде, поймать в темном переулке. «В итоге, не понимая, каким образом можно выбраться из этой ситуации, люди оказываются в тяжёлом психологическом состоянии, вплоть до мыслей о суициде», — сетует она.

По словам Павла Медведева, часто коллекторы угрожают здоровью близких и в особенности детей, что особенно ужасает женщин. «Люди и правда пугаются, приходят к нам, просят помощи. Но помочь становится все сложнее и сложнее. Полицейские редко заводят дела и пытаются найти авторов угроз», — поясняет он.

Читать еще:  Во сколько лет дают кредит

Кому выгодно

На должниках зарабатывают банки, МФО, юристы и коллекторы. Если говорить о банках, то львиная доля прироста необеспеченных потребительских кредитов приходится на системно значимые банки и специализированных игроков, рассказывает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин. Так, розничный кредитный портфель крупнейшего игрока — Сбербанка — в прошлом году вырос на 25%, до 6,8 трлн рублей, портфель ВТБ – на 25%, до 2,9 трлн рублей. Объем розничных кредитов в Газпромбанке за год увеличился на 30,3%, до 506,9 млрд рублей.

МФО в прошлом году также ощутили на себе кредитный бум, выдав гражданам рекордную сумму – около 330 млрд рублей. По данным ЦБ, портфель займов организаций вырос на 45%, до 163,6 млрд рублей, а рост портфеля только физлиц составил 51%. В «Эксперт РА» рост портфеля МФО оценивали примерно в 30%, с 113 до 150 млрд рублей. Среди МФО основными бенефициарами кредитного бума стали компании ГК Eqvanta, «Езаем», «Монеза», MoneyMan, «Займер», Webbankir и «МигКредиТ», которые, по расчетам агентства, выдали в прошлом году самый большой объем микрозаймов.

Кто именно из коллекторских объединений заработал на долгах россиян, сказать трудно, так как официальной статистики рынка нет. Но в 2018 году банки разместили для взысканий коллекторами 505 млрд рублей долгов, что на 29% больше, чем годом ранее, а на рынке цессии (переуступки прав на кредиты) банки разместили еще 470 млрд рублей — на 30% больше, чем в 2017 году, рассказывают в СРО НАПКА.

По оценке генерального директора финансового маркета Юником24 Юрия Кудрякова, среди цессионных игроков лидерами являются ПКБ и ЭОС, чья совокупная доля на рынке цессии составляет не менее 60%. «Среди игроков на рынке агентского взыскания крупнейшими являются М.Б.А. Финансы, АБК, Столичное АВД, КредитЭкспресс Финанс и НСВ», — говорит Кудряков.

Что дальше?

Пока в банках не видят рисков кредитного пузыря. «Нынешняя ситуация существенным образом отличается от той, которая отмечалась перед кризисом в 2014 году», — уверяет аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По его словам, сейчас в российской банковской системе выросла доля низкорискованных ипотечных кредитов, их доля в конце первого квартала составила около 43% от кредитного портфеля. В то время как в конце 2014 года этот показатель был равен 32,3%.

Кроме того, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, сегодняшний рост кредитования идет за счет расширения клиентской базы – люди все больше узнают о кредитных продуктах. И такой рост, по мнению регулятора, не опасен.

Однако, как показывают цифры, для банков все более важным становится рефинансирование кредитов, когда клиенту помогают выплатить долг в другом банке. В компаниях неохотно рассказывают об этих цифрах — Forbes точные данные предоставили только «Росбанк Дом», специализирующийся на ипотечном кредитовании, банк «Открытие» и Райффайзенбанк. В последнем рефинансирование в 2018 году составило порядка 20% выдач по потребительским кредитам, в «Росбанк Дом» тоже около 20%, у «Открытия» — 15-20%.

Если рост потребкредитования все же осуществляется за счет сегментов с повышенным риском, то это опасно, признает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента кредитования Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Этот рост несет в себе опасность перегрева рынка и образования пузыря», — поясняет он. И если пузырь все же появится, то его «сдутие» приведет к массовым неплатежам и проблемам в финансовой системе, а в итоге – к рецессии в экономике, о которой и предупреждал министр экономического развития Максим Орешкин. В этом случае угроз, банкротств и разрушенных семей может стать еще больше.

На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов

Кредитные истории читателей Т—Ж

Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.

Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.

Когда не можешь позволить себе крупные покупки

Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.

Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.

Чтобы не остаться с пустыми карманами

За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р , потом еще один большой за 50 000 Р , после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р , еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.

Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.

По глупости

Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.

Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.

Если не хватает силы воли, чтобы накопить

Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.

Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.

В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.

Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас

Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.

Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р .

В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р .

Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.

Когда остаешься без ноутбука для работы

За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.

Чтобы не просить деньги у родителей

Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р , но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.

Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.

Чтобы повысить уровень жизни

Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р , фотоаппарат — 130 000 Р , еще один фотоаппарат — 125 000 Р , телефон — 60 000 Р , кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р . И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.

Читать еще:  Как взять кредит наличными в почта банке и отзывы клиентов

Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.

Настоящее за счет будущего. Или жизнь в кредит

Кредиты уже стали неотъемлемой частью нашей жизни. Это удобно, и, как нам внушают, выгодно. Уже сегодня ты можешь получить то, о чем мечтал или то, что планировал в далеком будущем. Однако не лишним будет напомнить о некоторых психологических подводных камнях, на которые мы можем наткнуться, устремившись на кредитном парусе к берегам нашей мечты.

Отношение к кредитам у нас разное. Можно выделить два основных взгляда — назовем их

  • традиционным, — кредит – это кабала, зависимость, которой нужно всеми силами избегать и рассчитывать только на свои силы;
  • новейшим, — кредит – это неотъемлемая часть жизни современного человека, отличный стимул к работе. В США, кстати, твоя кредитная история – чуть ли не главный показатель того, можно ли тебе доверять, и если ты кредитов не брал, то ты — «темная лошадка».

Вокруг столько соблазнов – вещи, благоустроенное жильё, престижное образование, наши амбиции подстегивает реклама и желание, чтобы всё, как у людей, успешных людей. Складывается ощущение, что кредиты – это норма жизни, все берут, почему бы и мне не взять. И бывает, доходит до казусов: мать продолжает выплачивать кредит, который взяла на свадьбу сыну, в то время как сын уже несколько лет в разводе.

Наши люди среднего возраста помнят удачные истории с кредитованием строительства жилья в 90 годы, когда вследствие падения курса рубля в течение короткого времени кредиты почти полностью обесценивались. Эти истории до сих пор будоражат сознание людей иллюзией выгоды. Сегодня эту иллюзию поддерживают счастливые лица на рекламе всевозможных кредитных предложений.

Не подумайте, что я отношусь к противникам кредитов (сама выплачиваю долгосрочный кредит). Эта тема интересна мне как имеющая нередко отношение к проблеме зависимостей, которой я прицельно занимаюсь.

Дело в том, что попасть в зависимость от кредитов можно примерно так же, как, например, от алкоголя. Эксперты уже давно рассчитали некую норму употребления алкоголя, при которой зависимость не возникает. В случае с кредитами можно тоже рассчитать формулу допустимой «кредитной» дозы: если ваши ежемесячные выплаты по кредитам не превышают половины заработка, и у вас остается около 50% прибыли, а этого, в свою очередь, вам достаточно для достойной жизни, тогда все в порядке. Пока зависимость вам не угрожает. Но если человек «дозу» превышает, и, думая брать кредит, не думает о последствиях, то это уже признак зависимости.

Давайте назовем кредит по-честному: это долг. Взять кредит – это залезть в долг, который в любом случае придется возвращать и нередко с большими процентами. Нормальное чувство при взятии кредита — это чувство взятого на себя груза. Если же у человека при этом возникает чувство облегчения, а то и эйфории, как будто он уже решил проблему – это еще один серьезный признак зависимости. А вот и еще несколько серьезных «звоночков»: человек не может сказать себе «нет», когда хочет что-то купить, и берет кредит за кредитом, чтобы поддержать иллюзию статуса («я этого достоин/достойна») или чтобы поднять себе настроение крутым шопингом. Кстати, о «Халве»: одной мне видится в этом названии «халява» с выпавшей буквой «я»?)))

Если взрослый человек не желает отвечать за финансовую сторону своей жизни, если он тратит больше, чем способен заработать, легко берет в долг, надеясь, что всё волшебным образом разрешится, если он стремиться удовлетворять свои сиюминутные желания за любой счет – о чем всё это если не о зависимости?

Случай из практики. Молодая пара, переживающая кризис семейных отношений. Оба работают в бизнес-кампаниях, имеют стабильный доход. У жены претензии к мужу, что он жадный и жалеет денег на праздники, что они живут скучно и не ездят на отдых в теплые страны, как это делают знакомые. Муж в свою очередь упрекает жену за пустую трату денег и неспособность планировать финансовые вопросы. Жена берет кредит и покупает путевки на дорогостоящий курорт себе и мужу, муж отказывается с ней ехать и помогать выплачивать этот кредит, объясняя, что с ним не посоветовались во-первых, а во-вторых, он уже выплачивает несколько кредитов. Жена обвиняет мужа в том, что он ее не любит и искренне удивляется: а что тут такого, ну просто еще один кредит. И понеслась…

Проблема зависимостей непростая, и справиться с ней удается не каждому. Но на человеческих зависимостях можно хорошо заработать, поэтому о появлении все новых кредитных организаций сегодня можно прочитать на каждом углу: «Деньги вам!», «Кредит – легко!», «Без поручителей и справок» и пр. Знаю несколько печальных историй о последствиях обращения к такого рода услугам.

Итак, кредит – это долг, кредит – это стресс. Чем длительнее сроки выплаты – тем длиннее стрессовая ситуация. Никогда заранее не известно, что произойдет с курсом валют, с собственной зарплатой и даже с работой. Так нескольким моим знакомым в России пару лет назад пришлось отдать банкам ипотечные квартиры (одна история закончилась инфарктом, в другом случае пришлось брать большие суммы в долг у родственников, чтобы выплатить кредит). Можете себе представить, как эти люди себя чувствовали: зашкаливающее напряжение, страх, острое чувство вины, хроническая бессонница, психосоматика. И таких примеров множество. В особых случаях большой долг, вызывающий хронический стресс, может стать причиной онкозаболеваний, депрессий и самоубийств.

Но даже если кредит вполне подъемный, всё же возможны определенные проблемы. Так если кредит выплачивает семья, то взявший кредит, как правило, пытается экономить и контролировать траты семьи, по максимуму ужимая расходы. Страх и раздражение могут стать при этом привычным эмоциональным фоном внутрисемейного общения, а покупка пары новых кроссовок для сына при развалившихся старых — вызвать взрыв обвинений в расточительности. Дети в таком случае чувствуют свою вину, отдаляются, а дальше возникают уже проблемы второго круга и не менее серьезные – проблемы детско-родительских отношений.

Ипотечные кредиты – жизнь в хроническом стрессе, нередко 30-40 лет, а это почти пожизненно. Дом, наше место отдыха, может превратиться в постоянное напоминание о долге (вроде мой дом, а вроде и не мой), где невозможно расслабиться, где постоянно одолевают навязчивые мысли о деньгах. Чтобы их отключить некоторые прибегают к алкоголю, который хоть на время и снимает тревогу, но проблему не решает, а только усугубляет.
Пару слов о том, что делать, если кредит взят, а беспокойство нарастает, хоть серьезных причин для опасений нет. Тогда это проблема связана не столько с кредитом, сколько с нарушением устойчивости психики. Современному человеку сегодня необходимо умение расслабляться и восстанавливать внутреннее равновесие, и его можно тренировать. Важно понимать язык своих эмоций, научиться осознавать, каким образом запускается тревога, уметь останавливать процесс сочинения катастрофических сценариев, фантазирование всевозможных «а вдруг». Они отбирают у нас реальную жизнь здесь и сейчас, лишают покоя, больших и маленьких радостей жизни. Как это сделать — тема отдельного разговора. Главное, если вы в стрессе, не заваливайтесь на диван с пультом от телевизора, а сжигайте продукты стресса в двигательной активности – спортивный зал, бег, велосипед, танцы – что кому ближе.

И общее пожелание: принимайте важные решения, не руководствуясь сиюминутными эмоциями или фантазиями, а трезво взвешивая все условия и свои возможности. Живите СЕЙЧАС, и настолько хорошо, насколько это в ваших силах.

Жизнь в кредит

Сегодня – вот всё, что есть; сейчас – единственное время, в котором вы есть, единственное время, в котором вы когда-либо будете. Если вы хотите жить, значит – сейчас или никогда.

Многие из нас, хотя бы раз в своей жизни сталкивались с кредитом, брать который давно уже стало модно и эта мода на кредиты пока не проходит. И в обществе, к разговорам о погоде и здоровье, теперь еще добавился разговор о кредитах. Это разговоры о том, кто и какие проценты платит по кредиту, какой и на какие сроки был взят человеком кредит, ну и так далее. Жизнь в кредит стала для нас нормой, и что такое жить по средствам, многие из нас уже давно забыли. Я не скажу, что это плохо, хоть раньше и говорил, но все же жизнь в долг, это какая-то не совсем свободная жизнь. Впрочем, при нынешней инфляции и экономической нестабильности, кто его знает, что лучше – копить эту шелуху, называемую деньгами, или потреблять, пока есть такая возможность.

Я же смотрю на кредит еще и с психологической точки зрения. Вот я, не люблю быть кому-то что-то должным, в частности, не люблю, когда на мне весит этот моральный груз ответственности за те деньги, которые я беру у банка. Однако я понимаю, что без кредитов в наше время обойтись нельзя, я понимаю, что вся экономика построена именно на них, что наша система, которая более или менее стабильно работает, работает благодаря именно долгам. Почему она устроена именно так, а не иначе? Ну а вы обратите свое внимание на природу человека, на жадность и алчность людей, на их неуемные аппетиты, на их бесконечные желания. Вот как, спрашивается, удовлетворить такое не удовлетворяемое существо, как человек, как заставить его действовать на благо общества? Не силой же это делать, не палкой, история нас учит тому, что ни к чему хорошему сила не приводит. Если заставлять людей делать что-то силой, тогда они превратятся в скот. А со скотом нынче, далеко не уйдешь. Человек ведь чего хочет – все иметь и ничего не делать! Так? Ну а если человек не будет работать, если он только и будет делать, что потреблять, тогда к чему мы придем – к хаосу и взаимному уничтожению? За последние сухари глотки друг другу перегрызем. Стало быть, нужно что-то человеку предложить, какую-нибудь морковку перед его носом надо повестить. Вот, кредит — это и есть там самая морковка, которая висит перед носом большинства людей.

Читать еще:  Виды отсрочек платежа по кредиту

Надо мыслить масштабно, чтобы понимать, что вся эта кредитно-финансовая система, при которой мы с вами живем, пока еще живем, это не просто способ управления людьми, которым пользуются власть имущие, чтобы жить за счет всех остальных, но это еще и способ – поддерживать порядок в обществе, способ держать под контролем все наше животное начало. Мы же, блин, звери. Без законов и прочих атрибутов цивилизованного мира, мы скатимся к такой дикости, которая вряд ли устроит большинство из нас. Не нужно думать о себе больше, чем мы есть. Лучше мыслить практично и жить в соответствии с теми достижениями, к которым пришел цивилизованный, то есть, наиболее пригодный для нормальных, очеловеченных людей, мир. Человек берет кредит и приобретает что-то, что доставляет ему удовольствие и наделяет его жизнь смыслом. А если люди не будут удовлетворены своей жизнью, они перестанут подчиняться тому порядку вещей, который позволил нам создать упорядоченное и более или менее дисциплинированное общество, живущее по цивилизованным законам, а не по законам джунглей. Вот не будет пряника для людей в виде кредитов и всей той ерунды, которую они на эти кредиты покупают, тогда придется использовать кнут для их контролирования, придется строить лагеря с колючей проволокой и вышками с автоматчиками, придется возвращать примитивную форму рабства, чтобы заставить людей работать. Что, думаете, больше этого никогда не будет? Ошибаетесь.

Конечно, в той или иной форме рабство существует и сегодня, например в том же Китае, от которого лично у меня мурашки по коже, ведь многие мои знакомые бизнесмены работали с китайцами и они рассказывали мне, как там эксплуатируют людей – детей женщин и даже стариков. Там многие люди, рабочие в первую очередь, живут в нечеловеческих условиях и очень много работают. Вот вам пример того, какая альтернатива есть у той системы ценностей, которую предлагает нам кредитно-финансовая система. Понятно, что люди там работают за деньги, но думаю, что если приставить к их голове автомат, то они не перестанут работать. И не думаю, что большинству из вас придется по душе работа с утра до вечера за миску риса, вместо кредитов, которыми нас сегодня прикармливают. Есть ценности, которые нам всем следует защищать, иначе, на их место придут другие ценности, такие, которые будешь на защищать, а бояться их.

Кредит позволяет человеку сделать что-то прямо здесь и сейчас. Например, вы можете взять кредит на создание бизнеса и таким образом уйти от наемной работы к работе на самого себя, что несомненно выгоднее и интереснее. И хоть бизнес у нас в последнее время нехило так прижали, все же, по сравнению с тем скотским отношением к рабочим, которое, увы, существует в нашем обществе, бизнес намного лучше. Благодаря кредиту вы также можете обзавестись нужными вам вещами, например автомобилем или, ну не знаю, той же душевой кабиной допустим, улучшив, таким образом, качество своей жизни. А поскольку она, жизнь, ограничена по времени, то лучше уж не пытаться накопить постоянно обесценивающиеся деньги на какую-нибудь действительно стоящую вещь, например на автомобиль, а взять их в кредит. Лучше взять то, что вам нужно, сразу в кредит, и начать пользоваться этим, постепенно выплачивая банку деньги, которые в большинстве случаев не такие уж и большие, чтобы слишком сильно сказываться негативным образом на бюджете работающего человека. Нужно только рассчитывать свои силы, беря кредит, чтобы не обвешаться ими до такой степени, когда уже и дышать не чем. Меру надо знать во всем, это надо понимать.

Так что вы, либо живете прямо здесь и сейчас, либо, если у вас есть такое желание, идете к обеспеченной жизни в течение нескольких лет, как, например, это делал я. Мне кредиты не нужны, я могу заработать нужное мне количество денег. Я уже сказал, что мое психологическое состояние не допускает того, чтобы я был кому-то что-то должен, поэтому я буду идти к лучшей жизни так, как удобно мне, а вы для себя выбирайте – удобный для вас путь. Но мой путь – это не простой путь, предупреждаю вас сразу, к тому же, стабильности в той жизни, которой живут бизнесмены, нет. Я много раз терял свои деньги и опускался, ну если не на самое дно, то достаточно низко, достаточно для того, чтобы впасть в отчаяние. И мне хоть и неприятно это вспоминать, но приходится, а что делать, куда деть те неприятные для меня отпечатки в памяти, не стирать же их, в конце концов. Но, это тоже опыт, который полезен, ведь как известно, неважно сколько раз ты упал, важно, сколько раз ты поднялся. Так что, хотите кредиты берите и живите, пока наша экономика окончательно не рухнула, а хотите – боритесь, как это делаю я, боритесь за лучшую жизнь с помощью своего ума, а не идите за висящей перед вашим носом «морковкой».

Но, можно ли сказать о каждом из вас, что вы готовы к взлетам и падениям в борьбе за хорошую, сытую жизнь, в борьбе за так называемую финансовую независимость? Уверен, что нет. Ведь я не первый день живу, поэтому знаю, что не все готовы к хоть сколько-нибудь активной борьбе за место под солнцем и над солнцем. А кредиты, они у нас под рукой, их нужно просто взять и начать пользоваться этими, не вашими, но, тем не менее, находящимися под вашим контролем, деньгами. Это просто, пусть не всегда выгодно из-за высоких процентов по кредиту, но просто. А что, копить деньги, которые теряют в цене на твоих глазах проще? Проще смотреть на то, как тебя нагло и цинично обворовывают, обесценивая твой труд? Проще осознавать, что ты просто чья-то скотина, а не личность, которую стригут тогда, когда хозяину нужны деньги? То, что мы называем деньгами – это не деньги, это дерьмо. Если они обесцениваются – они дерьмо. А мы работаем за это дерьмо, по сколько там, уже пади, по 12-14 часов, не меньше. Да, есть люди, которые именно столько ишачат, чтобы заработать на жизнь. При всем при том, что на себя, человеку достаточно работать всего каких-нибудь там два, от силы три часа, не больше. А все остальное время мы вынуждены работать на паразитов, сидящих на наших шеях. И это при той нестабильности в экономике, которую мы сегодня наблюдаем. То есть, никто не знает, что будет завтра, правда, никто. А вдруг война в мире начнется, люди же, блин, как были дикими, так и остались. А вдруг, какой-нибудь финансовый апокалипсис начнется, ведь нынешних финансовых воротил жадность слепит настолько, что они уже совсем не контролируют себя, жрут уже в десять горл, давятся, но жрут. Ну и что, там и будем откладывать лучшую жизнь на завтра, или сегодня поживем? Видите, какая у нас дилемма получается.

В общем, каждому, как говорится, свое. Кому-то хочется и у кого-то получается, жить свободной и сытой жизнью, а кому-то ничего другого не остается, кроме как пользоваться тем, что предлагают. А кредит сегодня предлагают на каждом шагу, всеми возможными способами, ведь для банков и микрофинансовых организаций – это бизнес. И бизнес этот весьма прибыльный, хотя и рисковый, ведь далеко не все заемщики, возвращают взятые ими в долг у банка деньги вовремя. Мало того, некоторые вообще не желают возвращать кредиты, потому что привыкли жить за чужой счет. И мне кажется, по отношению к таким людям, наше законодательство слишком уж мягковато, ведь если не воспитывать наглого человека, тогда наглости в нем станет еще больше. Так что жизнь в кредит, это конечно не райская жизнь, но вполне себе приемлемая для большинства простых людей, если уметь ею жить.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector