34 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как устроена банковская система страны

Как устроена банковская система страны: структура, схема и особенности

Каждое государство представляет собой сложную структуру, которая состоит из большого количества различных ведомств, частных организаций и отдельных социальных групп. При этом подобное состояние вещей существовало далеко не всегда. Изначально в мире государств попросту не было. Вместо них существовали небольшие родоплеменные общины. С течением времени их размер увеличивался, что показало неэффективность влияния подобных социальных структур на большие людские общности. Этот факт стал отправной точкой развития государственного строя во всем мире.

Что касается современности, то сегодня страны – это ключевая форма организации людей. При этом внутри них существуют отдельные структуры, которые отвечают за координирование человеческой деятельности. Например, система органов власти обеспечивает контроль над внутренними отношениями державы. Кроме этого, существует также ряд иных систем, которые выполняют довольно специфические функции. Как правило, они регулируются законодательством. К числу подобных можно отнести банковскую систему государства. Она имеет множество характерных особенностей и некоторые отличительные моменты, обусловленные спецификой отдельных государств.

Понятие банка

Чтобы ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны, необходимо выяснить ключевые моменты её наиболее мелких элементов. Таковыми на сегодняшний день являются кредитно-финансовые организации. В большинстве случаев они известны всем нам под названием банки.

Особенности упомянутых организаций

Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно:

  • подобные организации создаются с целью извлечения как можно большей прибыли;
  • в соответствии с нормами действующего законодательства имеют право совершать одноименные операции;
  • имеют право привлекать денежные средства физических и юридических лиц для их дальнейшего использования в своих целях;
  • кредитно-финансовые организации действуют на основе специального разрешения;
  • банки не могут осуществлять страховую, торговую или же производственную деятельность.

Что такое банковская система?

Рассмотрение всей структуры кредитно-финансовых организаций лучше всего осуществлять на примере собственной страны. В нашем случае таковой является Российская Федерация. Современная банковская система России имеет множество характерных особенностей. Однако перед тем как выделять её устройство, нужно проанализировать понятие этого явления. На сегодняшний день банковская система в РФ представляет собой совокупность отдельно взятых банков, кредитно-финансовых организаций иного рода, основой которых является Центральный банк. Таким образом, структура – это все без исключения ведомства, осуществляющие свою деятельность в рамках банковского и кредитного законодательства.

История развития системы

Довольно сложная и эффективная банковская структура существовала еще в Российской империи. Но кардинальные изменения в государстве, которые произошли вследствие революционного переворота, привели к полному краху данной системы. «Застой» в сфере банковской деятельности продлился вплоть до начала эпохи перестройки. Это было связано с тем, что в государстве практически все отрасли экономики были национализированы.

Законодательная основа банковской системы

В настоящий момент нормативная структура России наполнена различными актами, в которых представлены нормы, регулирующие деятельность упомянутых в статье организаций. В официальных документах данной сферы регулирования описывается современная банковская система России, её структура, функции и т. д. К числу наиболее важных законодательных актов относятся:

  • Конституция Российской Федерации;
  • Гражданский кодекс РФ;
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;
  • ФЗ «О банкротстве»;
  • ФЗ «О потребительском займе».

Как устроена банковская система страны? Структура

Любого рода система состоит из различных, взаимосвязанных между собой элементов. Российская структура банковской системы, описание которой дано в статье, включает в себя два уровня. Первый представлен Центральным банком России и его подразделениями. На втором уровне находятся более мелкие элементы структуры. То есть в данном случае мы говорим об обычных банках и кредитно-финансовых организациях иного рода. Чтобы разобраться с вопросом о том, как устроена банковская система страны, необходимо более детально рассмотреть каждый из элементов, непосредственно входящих в неё.

Уровень Центробанка

Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации – это специализированная государственная организация, которая наделена довольно широким спектром полномочий. По действующему законодательству, ЦБ обеспечивает методологическую поддержку и контроль деятельности более мелких элементов упомянутой структуры.

Второй уровень структуры

Ранее в статье мы представили ответ на вопрос о том, как устроены банки и чем они являются. Однако наибольший интерес данные организации вызывают в своей совокупности. Они, наряду с кредитно-финансовыми организациями небанковского типа, входят во второй уровень банковской системы. На них возлагается задача по обеспечению физических и юридических лиц кредитами. Кроме этого, деятельность банков и кредитно-финансовых организаций серьезно влияет на соответствующие сектора экономики государства.

Функции банковской системы

Таким образом, упомянутая в статье структура объединяет в себе большое количество интересных по своей сути элементов. Но если рассматривать банковскую систему как целостное явление, то возникает довольно логичный вопрос: «Каковы её непосредственные функции?»

  • посредничество в процессе перемещения денег между кредиторами и, соответственно, заемщиками;
  • обеспечение развития экономики;
  • производство кредитования и реализацию иных финансовых услуг;
  • аккумуляцию временно свободных денежных ресурсов государства.

Список представленных функций не является исчерпывающим и может быть дополнен вследствие появления новых правоотношений в государстве.

Заключение

Итак, в статье мы попытались ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны. Схема подобной структуры не представляет собой ничего сложного. При желании ее можно довольно быстро составить.

Банковская система России

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам;

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов;

небанковские финансово-кредитные организации;

банковская инфраструктура;

банковское законодательство.

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики;

операции с драгметаллами;

валютные операции;

расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

ведение банковских счетов;

эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных;

инкассация;

привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам;

осуществление денежных переводов;

реализация банковских гарантий.

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная;

кооперативная;

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;

четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Читать еще:  Классификация центрального банка

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

клиринговые компании;

расчетные центры, обслуживающие платежные системы;

расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках.

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

микрофинансовые компании / организации;

кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;

кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

Лига кредитных союзов России;

Союз сельских кредитных кооперативов;

Нац. союз некоммерческих организаций;

Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);

Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)

Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)

Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)

Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

§20. Банковская система. Финансовые институты

Подробное решение параграф 20 по обществознанию для учащихся 11 класса, авторов Воронцов А.В., Королева Г.Э., Наумов С.А. Базовый уровень 2018

Почему органы власти не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России? Как вы считаете, соответствует ли данное требование реальному положению дел в российской экономике? Свою точку зрения обоснуйте.

Поэтому руководители Банка России назначаются и освобождаются от должности государством. Государство в лице Государственной Думы контролирует деятельность Банка: назначает аудиторскую проверку его деятельности, заслушивает годовой отчёт и участвует в выработке единой для всей страны денежно — кредитной политики.

При этом Банк России – юридическое лицо и экономически независимое учреждение. Никакие органы федеральной или местной власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Независимость позволяет руководителям Банка быстро реагировать на изменение рыночной ситуации, принимать эффективные меры по поддержанию стабильности экономики.

Какие функции Банка России, на ваш взгляд, являются наиболее значимыми для функционирования экономической системы? Почему? Может ли банковская система функционировать без Центрального банка? Почему?

Банк России выполняет следующие функции: проводит государственную монетарную (денежно — кредитную) политику; монопольно осуществляет эмиссию денег; устанавливает для коммерческих банков нормы обязательных резервов; назначает временных управляющих коммерческими банками; хранит золотовалютные резервы; обслуживает международные государственные финансовые операции; контролирует состояние платёжного баланса; служит межбанковским расчётным центром; выдаёт кредиты коммерческим банкам. Центральный банк РФ не выдаёт кредиты физическим лицам и предприятиям.

Охарактеризуйте роль коммерческих банков в рыночной экономике. Какая функция коммерческих банков способствует увеличению денежной массы в обращении? Выгодно ли пользоваться потребительским кредитом в современной России? Свою позицию обоснуйте.

Основными видами банковских операций являются: пассивные (по привлечению банковских ресурсов), активные (по размещению банковских ресурсов), а также посреднические и доверительные (трастовые). Коммерческие банки должны получить от Центрального банка лицензию и разрешение на занятие такими видами деятельности: привлечение депозитов (вкладов), выдача кредитов, расчётно — кассовые операции, управление имуществом клиентов, межбанковские операции: кредитование друг друга и перевод денег, операции с ценными бумагами и иностранной валютой. Коммерческие банки не могут заниматься производством материальных ценностей, торговлей и страхованием имущества.

Таким образом, коммерческий банк может получать доход в виде процентов по кредитам, которые он выдаёт фирмам, гражданам и государству, а также дивидендов по акциям, процентов по облигациям и другим финансовым операциям. Прибыль банка – это разность между полученными доходами и всеми расходами банка. В России, по данным на 2014 г., действует более 900 коммерческих банков.

Какая из приведённых мер, осуществляемых Банком России, является наиболее эффективной в условиях нехватки денежных средств в экономике? Почему? Проанализируйте монетарную политику Банка России за последние два — три года. Какие меры были им предприняты для стабилизации экономики? Оцените эффективность данных мер.

Банковский резерв – это фиксированная по определённой норме часть депозитов, которые банк не имеет права выдавать в качестве кредита.

Проводя собственную инвестиционную политику, банк рискует потерять значительную часть своих финансов. В этом случае он не сможет вернуть деньги своим вкладчикам. Слух о том, что один из коммерческих банков прекратил выплаты денег вкладчикам, может породить панику и вызвать массовые изъятия вкладов в других банках. В итоге по принципу «домино» всю банковскую систему охватит кризис.

Для обеспечения устойчивости банковской системы в целом и собственной безопасности коммерческие банки должны иметь одинаковые для всех денежные резервы, которые защитят их от банкротства в случае массового изъятия вкладов. Эти деньги вносятся в Банк России как вклад конкретного коммерческого банка. Получив в своё распоряжение значительные финансовые ресурсы, Банк России способен оказать финансовую поддержку оказавшимся на грани банкротства банкам и предотвратить таким образом кризис банковской системы.

Читать еще:  Лицензий лишились банки из москвы и ростованадону

В последние годы денежно — кредитная политика Банка России в целом характеризовалась недостатком системности и четкости методологических подходов. В условиях ограниченности ресурсов, многие коммерческие банки не могут в полном объеме выполнять наличное и безналичное обслуживание населения и юридических лиц, что приводит к потере выгоды по данным операциям. Кроме того, одной из основных проблем денежного рынка в России является инфляция. безналичной формах, в падении покупательской способности, в разорении неконкурентоспособных предприятий, в общем экономическом кризисе.

Приведите примеры известных вам паевых инвестиционных фондов, работающих в России. Что вы знаете об их деятельности? Является ли она успешной?

Представьте себе, что у вас есть возможность вложить свободные денежные средства в ПИФ. Какими критериями при выборе ПИФа вы будете руководствоваться?

Рынок коллективных инвестиций России относительно молод, если быть точнее, официально он начал свою историю с 21 марта 1996 года, когда был издан указ Президента России «Об утверждении Комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров». Именно под этот указ подпадают паевые инвестиционные фонды. ПИФ – является видом инвестиционного инструмента, который работает следующим образом: разные инвесторы, приобретая паи, вкладывают свои средства, которые аккумулируются в едином фонде под управлением профессиональных менеджеров УК, с целью получения прибыли. Образно ПИФ в Росси представляет собой некий инвестиционный портфель или «денежный мешок», состоящий из средств мелких пайщиков, который в последствие инвестируется в ценные бумаги, отрасли экономики, ценные металлы, недвижимость, индексы и другие активы. Изменение стоимости этих активов влияет на стоимость пая, а разница цены покупки и цены продажи и составляет доход или убыток инвестора. Деятельность паевых фондов регулируется законом РФ, а активы ПИФов и сами УК находятся под контролем специализированных депозитариев. Сейчас в России существует достаточно много разных типов паевых фондов, и к основным из них относятся:

ПИФы ценных бумаг: акций, облигаций и смешанных инвестиций;

Фонды недвижимости и ипотечные фонды;

Фонды денежного и товарного рынка;

Венчурные фонды; Кредитные и рентные фонды;

Фонды художественных ценностей.

ПИФы по защищенности и степени риска близки к депозитным вкладам в банке, но при этом могут обладать более высокой доходностью. То есть, по соотношению риск — доходность ПИФы – это переходный этап между депозитами и прямыми инвестициями в ценные бумаги.

Также ПИФы различаются по стилю управления, которое может быть активным и пассивным. Активный способ – более прибыльный, но и очень рискованный. Успех здесь зависит от квалификации управляющего и насколько он способен обыгрывать рынок. Пассивный способ в данном случае более стабильный и в случае ошибки не несет с собой больших потерь.

Что вы знаете о деятельности НПФ в России? Представьте себе, что у вас есть возможность вложить свободные денежные средства в НПФ. Какими критериями при выборе НПФ вы будете руководствоваться?

Взвешивая плюсы и минусы фондов, относительно их процентного соотношения, стоит помнить, что государство ежегодно индексирует страховую пенсию гарантированно, а средства накопительной пенсии увеличиваются за счет доходности от инвестирования на финансовом рынке, которое может привести и к убытку. Также можно сделать вывод, что хранящиеся сбережения в ПФР медленно, но верно увеличиваются, а в НПФ – уровень доходности зависит от успешности инвестирования.

Все больше российских граждан желают увеличить свою пенсию путем формирования накопительной пенсии, однако среди многочисленных вариантов из числа НПФ гражданину трудно сделать оптимальный выбор. Для этого существует несколько основных критериев отбора, которые помогут дать оценку фонду и найти подходящий для себя вариант.

Вопросы и задания.

1.Как устроена банковская система страны? Составьте схему, иллюстрирующую финансовую систему России, исходя из тех задач, которые решаются составляющими её организациями.

2.Проанализируйте следующую ситуацию. В экономике России наблюдается спад производства, растёт инфляция. Каким образом Центральный банк должен изменить: а) норму обязательных резервов; б) учётную ставку; в) характер операций с государственными ценными бумагами на открытом рынке? Обоснуйте возможные последствия, возникшие в результате предпринятых Центральным банком действий.

Самое главное, что он должен сделать – сократить объём денежной эмиссии (Чтобы деньги не так быстро обесценивались, надо их меньше выпускать).

А если об общих методах денежно — кредитной политики, то:

а) Увеличить учетную ставку (ставку рефинансирования)

б) Увеличить нормы обязательного резервирования для коммерческих банков

в) Размещать (продавать) государственные ценные бумаги, связанные с отношениями займа (например, государственные облигации)

Но такие методы сдержат инфляцию только краткосрочно. Долгосрочно – наоборот, увеличат.

В идеале – для предотвращения инфляции ЦБ должен поддерживать величину предложения денег в соответствии с производственным потенциалом страны.

3.Эмиссию денег в стране проводит Банк России. Почему эту функцию не могут выполнять коммерческие банки?

Потому что Центральный Банк является государственным банком. Если каждый коммерческий банк будет проводить свою эмиссию, то это будет как с продажей валюты в каждом банке свой курс.

4.Объясните смысл следующих высказываний и выскажите своё отношение к ним.

«Приключение – суть коммерции, но суть банковского дела – осторожность» (У. Бэгхот).

«Банки – наиболее важные из всех финансовых институтов, целенаправленно регулирующие потоки денежных средств от собственников сбережений к инвесторам» (Э. Долан).

Более того, банки – это основные институты, в которых деньги «создаются», хранятся, и через которые они «проходят» по мере осуществления платежей за все элементы, составляющие национальный продукт. Это создает основу для возможности воздействия банка на количество денег, находящихся в обращении. Финансовые посредники являются частью финансовой системы, которая переправляет средства от кредиторов к заемщикам.

5.Вы берёте в банке 100 000 р. под 22 % годовых на два года с ежеквартальным начислением процента. Какую сумму вы должны вернуть банку через два года?

6.Представьте, что вы выбираете для себя коммерческий банк в целях размещения в нём свободных денежных средств. По каким критериям вы будете судить о надёжности выбранного вами банка?

Обычно выделяют пять основных аспектов, на которые нужно обратить внимание в первую очередь:

1. Размер банка. Всегда считалось, что чем больше банк, тем он надежнее. Раньше это было связано с тем, что у потребителя не было других критериев выбора. Однако различие между мелкими и крупными банками в том, что у мелких банков меньше ресурсов и эти ресурсы распределяются достаточно традиционно. Крупные банки, имея большее количество ресурсов, действуют по достаточно рискованным схемам. При этом крупные банки могут обеспечивать высокую кредитоспособность.

2. Уровень рейтинга. Кредитные рейтинги – это мера оценки кредитоспособности банка независимым оценщиком. На сегодняшний день рейтинги являются наиболее репрезентативным аспектом, на который могут опираться вкладчики, так как они позволяют оперативно принять решение о выборе банка. Однако, следует заметить, что несмотря на общедоступность рейтинговых данных, интерпретировать их сможет не каждый рядовой клиент.

3. Информационная открытость. Существуют определенные требования нормативных документов ЦБ по раскрытию информации о банках. Информация такого рода, как бухгалтерские балансы, информация о прибыли и убытках и т. д. Однако не всегда обычный человек сможет проанализировать подобную информацию для того, чтобы принять решение о надежности банка. Вкладчику следует ориентироваться на те банки, которые раскрывают информацию о себе наиболее оперативно и подробно.

4. Реклама банков. Активная рекламная позиция банка означает, что у банка есть деньги и он может считаться активным и устойчивым. Следует отметить, что корректное рекламное обращение является важнейшим фактором для принятия решения о выборе банка.

5. Участие банка в системе страхования вкладов. Если банк вступил в систему страхования вкладов, то ему можно доверять свои средства.

Также в России существуют различные системы рейтингов. Одна из них – ренкинги. Ренкинги – это попытка проанализировать место банка в банковской системе, то есть в каком виде финансовой деятельности тот или иной банк может быть более эффективным и надежным.

7.Назовите основные причины банкротства коммерческих банков. Приведите примеры российских банков, которые обанкротились в течение последних пяти лет.

Когда в странах наступает кризис, многие банки сталкиваются с банкротством. Это явление возникает в случаях, когда предприятие не в состоянии расплачиваться с кредиторами и прекращает своё существование. Причиной, по которой банк становится банкротом, может стать невозврат ссуды, потеря стоимости активов, убытки от деятельности. Каждая из перечисленных причин ведёт к тому, что собственный капитал банка уменьшается. Если он становится ниже нуля, то банк признаётся неплатежеспособным, а это способствует тому, что пассивы станут превосходить активы. В таких ситуациях ревизоры обычно приходят к решению о прекращении деятельности данного неплатежеспособного финансового учреждения.

Читать еще:  Как узнать количество бонусов спасибо от сбербанка

Как устроена банковская система страны: структура, функции, развитие

Банковская система — совокупность регулятора и кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого механизма. Ключевым звеном является Банк России (ЦБ). Деятельность всей структуры регулирует Закон «О банках и банковской деятельности».

Суть банковской системы, цель ее создания заключаются в аккумулировании свободных средств и извлечениИ из них прибыли посредством капиталовложений. Этот процесс осуществляется на нескольких уровнях.

  • двухуровневая;
  • монобанковская;
  • децентрализованная система.

В развитых странах действует двухуровневая система. Она характеризуется наличием регулятора в лице Центробанка и подчиняющихся ему коммерческих кредитных учреждений на втором уровне. Но есть и исключения. Во Франции функции регулятора выполняет Министерство финансов. Ему подчиняются все банки, в том числе ЦБ. В США действует своя децентрализованная система, в которой основные функции выполняет Федеральная резервная система. Во времена СССР действовала монобанковская схема. Рассмотрим, как устроена банковская система страны сегодня.

Регулятор

Центральный Банк РФ создан в форме юрлица, но он не имеет устава и не регулируется налоговыми органами. Он может эмитировать деньги, изымать их, выпускать новые банкноты. Прибыль учреждения направляется на формирование резервов, фондов, перечисляется в бюджет. Источники получения дохода:

  • дивиденды по паям;
  • процентные доходы по займам и вкладам;
  • прибыль от операций с драгметаллами, корпоративными правами, другими ценными бумагами и др.

Цели деятельности заключаются в:

  • организации банковской системы;
  • обеспечении устойчивости нацвалюты (покупательной способности, курса);
  • обеспечении эффективного функционирования системы.
  • ставки по операциям ЦБ;
  • нормативы резервов;
  • рефинансирование;
  • валютное регулирование;
  • ориентиры роста денежной массы.

По законодательству, уставный капитал регулятора и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России только распоряжается ими. Государство и Центральный банк РФ отвечают по обязательствам друг друга.

Высший орган ЦБ — Совет директоров, определяющий направления деятельности учреждения. Он состоит из председателя ЦБ и 12 членов. Банки республик, которые являются территориальными филиалами регулятора, не могут выдавать гарантии, поручительства, обязательства без разрешения Совета.

Банки делятся на две больших группы: коммерческие организации и небанковские кредитные учреждения. Вот как устроена банковская система страны на первом уровне.

Коммерческие учреждения

Цель существования кредитных организаций – это получение прибыли. На осуществление деятельности они должны получать лицензию от регулятора. Такие учреждения могут создаваться в разных формах собственности: государственной, частной, муниципальной и т. п.

Банки имеют право осуществлять следующие операции:

  • привлекать вклады физических и юридических лиц;
  • размещать средства от своего имени;
  • осуществлять расчеты по поручению третьих лиц;
  • проводить инкассовое обслуживание;
  • эквайринг;
  • открывать и вести счета;
  • выдавать гарантии и т. д.

Банки могут занимать средства друг у друга, осуществлять расчеты через корсчета и выполнять операции, которые не противоречат законодательству. Кредитные учреждения всего мира готовы предложить клиентам порядка 200 видов услуг. Но Закон «О банках и банковской деятельности» наложил запрет на 4 из них: торговую, производственную, страховую, монополистическую. Под последней подразумеваются операции, направленные на ограничение конкуренции.

Кредитная организация не может самостоятельно изменять ставки по займам, депозитам, сроки действия договоров. На денежные средства и ценности клиентов может быть наложен арест через суд. Взыскания осуществляются только на основании исполнительных документов, а конфискация — на базе вступившего в силу приговора суда.

Небанковские организации

Это кредитные учреждения, которые могут осуществлять отдельные виды операций. К ним относятся организации:

• продающие заложенное имущество.

Отвечая на вопрос о том, как устроена банковская система страны сегодня, можно сказать, что она состоит из трех уровней. Кроме ЦБ и коммерческих учреждений, в перераспределении средств участвуют страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, прочие финансовые институты. Вот как устроена банковская система страны.

Принципы деятельности

Банковские и финансовые системы сегодня

В последние годы кредитные учреждения стремятся к открытости. Внедряют современные технологии (банковские платежные системы, пластиковые карты, клиент-банк т. д.), разные виды кредитования. Но по экономическим показателям уровень развития системы в РФ отстает от мирового.

В структуре источников капиталовложений предприятий доля займов незначительная – 8-10 % (Япония – 65 %, ЕС – 42-45 %, США – 40 %,). Счета в банках имеют 25 % россиян, а пластиковыми картами пользуется только 10 %. В западных странах практически все население старше 18 лет имеет счет и 1-2 кредитки.

Вопрос насыщения услугами регионов остается острым. Основная банковская система РФ сосредоточена в мегаполисах. Получить ипотеку или автокредит в северных и южных районах страны можно только в госбанках.

Причины низкого уровня развития системы следующие:

  • государство не уделяет данному сектору большого внимания;
  • низкий уровень монетизации экономики;
  • неразвитая инфраструктура банковских услуг;
  • большой удельный вес наличных расчетов, которые осуществляются вне банковской системы;
  • отсутствие адекватной защиты со стороны государства.

«Банкопад» 2015 года

Национальная банковская система по состоянию на 01.01.2016 включает в себя 681 кредитное учреждение. Всего зарегистрировано 947 организаций, но у 266 из них отозвана лицензия. По сравнению с 2015 годом, количество банков сократилось на 102 единицы. Аналитики прогнозируют, что через 2-3 года этот показатель снизится до 500.

Несмотря на кризис, темпы «очистки» сектора не сократились. Самым громким в прошлом году был отзыв лицензии у «Транспортного» в связи с несоблюдением федеральных законов. Объем выплат АСВ оценивается в рекордные 39 млрд рублей.

Количество банков в РФ превышает потребности экономики государства. Примерно 96 % актов страны консолидированы у 200 крупнейших учреждений. На долю еще 481 мелкой организации приходится 3,5 % активов. Пока ситуация в экономике не улучшится, у маленьких банков будут проблемы с ликвидностью и выполнением нормативов. Вариантов решения проблемы всего два: продавать активы или отправляться на санацию.

Сложно найти инвесторов

Банков, желающих остаться на рынке, много. Равно как и покупателей. Проблема заключается в том, что видение стоимости у обеих сторон разнится. После ввода санкций количество западных инвесторов постоянно уменьшается. Партнеров теперь ищут на рынках Ближнего и Дальнего Востока.

Работа банковской системы РФ вполне может осуществляться за счет 300 учреждений. Организации из четвертой сотни в рейтинге кэптивные, обслуживают только ряд предприятий. В прямом смысле банковской деятельностью они не занимаются.

Итоги 2015

Весь прошлый год банки пытались сохранить рентабельность. Но не всем это удалось. Даже крупные игроки рынка показали рекордные убытки. Пока население раздумывает, нести ли депозиты в тот же Сбербанк (предварительно поменяв рубли на доллары), кредитные организации испытывают проблемы с ликвидностью.

В связи с обвалом рубля объем кредитного портфеля за I квартал 2015 года сократился на 0,7 %, резервов — на 7,6 %, прибыль составила всего 6 млрд рублей. Спасательный круг подкинул ЦБ, который ввел нормативные послабления. В итоге доля средств регулятора в пассивах банков на конец апреля достигла рекордного значения — 10,4 %. Учреждения начисляли резервы под реструктурированные ссуды по льготной схеме.

Вторая мера поддержки — докапитализация банков на 830 млрд руб. по схеме ОФЗ. Программа заработала лишь во второй половине года, поэтому ее эффективность реально можно будет оценить только к концу 2016-го. Но вливания позволили банкам поддержать нормативы достаточности капитала и пополнить резервы первого уровня. Платой за поддержку стало обязательство не наращивать расходы на ФОП и ограничить дивиденды в течение трех лет. Действия ЦБ позволили увеличить долю кредитов на 0,7 %, депозитов – на 10,9 % и получить прибыль 265 млрд рублей.

Главные проблемы 2015 года

Основная проблема – снижение потребкредитования на 12 % по сравнению с его прошлогодним ростом на 8,9 %. Как следствие, просела группа банков, которая специализировалась только на беззалоговых займах. На долю 6 крупнейших учреждений приходилось 10 % розничных кредитов и 20 % просроченных ссуд. Их показатель проблемных активов (15 %) в 2 раза больше среднего по системе (9 %). Для восстановления позиций банкам придется переориентироваться на оказание универсальных услуг.

Неожиданным препятствием также стал крах компании «Трансаэро», накопившей 250 млрд рублей долга. Ее проблемы легли на плечи кредиторов, потери которых в случае банкротства авиаперевозчика составят миллиарды рублей. Дефолты в корпоративном секторе ожидаются и в 2016 году. Все отрасли экономики пострадали от снижения спроса. Надежд на его восстановление в 2016-м практически нет.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector