2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Клиентам банков без лицензий в банке тетраполис обещают льготы

Льготы с подвохом. Как банки обманывают зарплатных клиентов

Банки часто предлагают льготные условия держателям зарплатных карт. Но на практике они могут получиться не такими уж и выгодными. Как банки наживаются на своих зарплатных клиентах и где искать подвох, разбирался Лайф.

Фото © Getty Images

В рамках зарплатных проектов банки часто предлагают клиентам специальные условия. Это могут быть льготы при получении потребительских кредитов, начисление процентов на остаток, различные программы лояльности с возможностью получения кешбэка у партнёров.

Также вам могут предложить отсутствие комиссий за снятие определённого объёма наличных в любых банкоматах, преимущества при использовании за границей и много чего другого. Но на практике оказывается, что предложенные условия не такие уж выгодные, как говорит о них банк.

Фото © ТАСС / Кирилл Кухмарь

— Банкам зарплатные проекты интересны с точки зрения наращивания клиентской базы, объёмов операций по картам, а также возможности предлагать компаниям и их сотрудникам дополнительные продукты и услуги по специальным условиям. За обслуживание своей зарплатной карты работники не платят, тем не менее банки могут получать доход, обслуживая данную категорию клиентов. В некоторых случаях зарплатникам по умолчанию подключаются платные услуги вроде СМС-оповещения, — рассказал Лайфу финансовый аналитик «БКС Премьера» Сергей Дейнека.

Как банки наживаются на зарплатных клиентах?

Кредит — самая распространённая услуга в банке, поэтому зарплатникам предлагают взять его на более выгодных условиях. Обычно проценты по займам для таких клиентов действительно могут быть ниже при условии хорошей кредитной истории и соответствии другим критериям банка. Однако, по словам ведущего аналитика Forex Optimum Ивана Капустянского, наличие зарплатного проекта не защищает от навязывания других услуг этого банка, например страховок.

— Нередко покупка страховки снижает процент по кредиту. Тем не менее не исключено, что её предлагают по завышенной цене — и вы можете приобрести страховку в другой организации по более выгодной стоимости, — отметил аналитик.

Фото © ТАСС / Сергей Савостьянов

Кроме того, невыгодной может оказаться возможность подключения овердрафта, когда клиенты имеют право превысить лимиты дебетовых карт и не использовать при этом кредитные карты, рассказал эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. Он отметил, что при подключении этой опции стоит быть крайне внимательным и тщательно изучить условия договора, поскольку у каждого банка они могут быть разными.

— Порой условия овердрафта могут быть абсолютно невыгодными даже по сравнению с использованием классической кредитной карты или оформлением потребительского кредита в банке. Именно по этой причине клиенты могут переплачивать комиссии банку при перерасходе по картам, сами того не подозревая, — пояснил эксперт.

В свою очередь директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев заявил, что при отсутствии финансовой грамотности (о ней, кстати, много говорят в последнее время) клиентам не помогут банковские льготы.

— Во-первых, условия в банке могут оказаться существенно хуже, чем в остальных, а значит, риск переплаты сохраняется. Во-вторых, клиент может решить взять для себя кредит, который ему совершенно не нужен, соблазнившись мнимыми преимуществами, — отмечает спикер.

Он также добавил, что более высокий лимит по кредитке способен достаточно легко притупить внимание пользователя и привести к задолженности, чего зачастую банки и добиваются. Чтобы избежать подобных проблем, эксперты советуют следовать нескольким простым рекомендациям.

Во-первых, не соглашаться сразу же на «выгодное» предложение банка, а подумать: а нужен ли вам вообще этот продукт. Особенно осторожно следует относиться к кредитам. Как известно, без необходимости их лучше не брать вообще. Во-вторых, имеет смысл сравнить условия для зарплатных клиентов в вашем банке с предложениями для рядовых клиентов в других кредитных организациях. Вполне может оказаться, что выгоднее открыть счёт или взять кредит без всяких «зарплатных» льгот. Выгодные условия в одном банке могут оказаться хуже самых обычных в другом.

«Проблема-115»: зачем банкам заградительные тарифы

В своем ролике Баязитова утверждала, что якобы банк, прикрываясь требованиями антиотмывочного закона (ФЗ№ -115), специально блокирует счета клиентов, а потом предлагает «решить вопрос» за 15–20% средств на счете. Банк назвал расследование блогера клеветой, а та пошла в суд (№ М-2639/2019). Похожая комиссия существует и в других банках. Так, в Совкомбанке она появилась осенью 2016 года, следует из дела № 33-2038/2018. Если клиент получает на свой счет безналичный перевод от компании или ИП в размере более 600 000 руб., то банк может забрать себе до 20% от этих денег, когда сочтет операцию подозрительной. Ранее такая санкция действовала лишь для тех случаев, когда платежи наносили банку «репутационный ущерб».

Но отправной точкой для подобных коммерческих «нововведений» стал закон о противодействии отмыванию денег № 115. Именно этот акт изменил то, как банки работают с клиентами. Они следят за каждой операцией клиента. По факту подозрительность операций презюмируется. А клиентам приходится доказывать, что они законопослушны. Юристы рассказали, как надо построить взаимодействие с банком, как обжаловать несправедливые отказы и вернуть завышенные комиссии. Судебная практика дает добросовестным клиентам высокие шансы, но только при определенных условиях.

Правило «клиент всегда прав» уже не всегда работает, если речь идет о банках. Они могут отказать в операции, если считают ее подозрительной, или взимать повышенные тарифы с тех клиентов, которые не сумели доказать законность своих переводов. Со стороны малого бизнеса это может выглядеть так, как будто банк подменяет налоговую, таможню и другие госорганы. Но этот подход применяется и на Западе, где он давно стал нормой, утверждает управляющий партнер Alliance Legal Consulting Group Alliance Legal Consulting Group Федеральный рейтинг группа Уголовное право группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство Профайл компании × Евгений Карноухов со ссылкой на Базельское соглашение и четвертую директиву ЕС.

А руководитель практики «Финтех» O2 Consulting O2 Consulting Федеральный рейтинг группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность группа Налоговое консультирование группа ТМТ группа Управление частным капиталом группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Корпоративное право/Слияния и поглощения Профайл компании × Дарья Носова вспоминает о решении ФАТФ (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег – Financial Action Task Force, FATF), где низовым уровнем контроля являются банки. Именно их сотрудники выявляют потенциально незаконные транзакции, временно их замораживают, тщательно проверяют, сообщают о них «выше» в финразведку и так далее, делится Носова. Банки используют риск-ориентированный подход, разработанный ФАТФ, для упрощенной или расширенной проверки клиента. Если российские кредитные организации не соблюдают эти процедуры, то они могут получить штраф и рискуют лицензией, обращает внимание Карноухов.

Виктория Соколова из Национальной юридической службы Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг группа Семейное/Наследственное право группа Уголовное право × выделила три основных случая, когда клиенты могут обжаловать решения банков:

  • лицу могут отказать в заключении договора;
  • клиент может столкнуться с отказом в операции по счету;
  • клиент хочет уйти из банка, но «натыкается» на заградительные тарифы.

В своих решениях банки ориентируются не только на закон о противодействии отмыванию 115-ФЗ, но и на многочисленные подзаконные акты, которые раскрывают и развивают его положения.

Отказ в заключении договора

В потенциальном клиенте может настораживать минимальный уставный капитал, «массовый» адрес регистрации, отсутствие по адресу регистрации и так далее (Положение Банка России от 2 марта 2012 № 375-П). «Адрес юрлица – это «лакмусовая бумажка» для банка: могут быть звонки, попытки прийти в офис», – говорит Соколова. Нежелание объясняться тоже может подвести, как показывают примеры из судебной практики.

Читать еще:  Клиенты российских банков могут лишиться денег изза атаки нового троянца

В деле № А56-92265/2017 суды признали, что Сбербанк правильно не стал открывать счет «Ассоциации транспортно-контейнерных сервисов». Адрес регистрации был «массовый». Фирма не сообщила другого адреса и не раскрыла, какую деятельность будет вести. Более того, ассоциация не получила ни одного определения суда, высланного по юридическому адресу. Соколова обращает внимание, что этот факт был использован против фирмы.

ИП Васильченко проиграл дело № А60-48328/2017 против Райффайзенбанка, который отказался открывать ему счет. Когда предприниматель заполнял анкету, он обманул, что не связан с другими фирмами. Но проверка банка показала, что он был руководителем организаций, которые раньше получали отказ в операциях. Кроме того, ИП отказался отвечать на вопросы о своей деятельности, в том числе раскрыть источник происхождения денег.

Дело Васильченко типичное, комментирует Соколова: клиент уходит в другой банк оттуда, где ему отказали в операции. Чаще всего на новом месте ему надо написать в анкете, какие были предыдущие отношения с банками. Одни скрывают предыдущие отказы, другие честно об этом пишут. Но подобную информацию банки легко выясняют и в обоих случаях не открывают счет, делится Соколова.

Хотя прямо не доказано, что ИП нарушал закон, но отказ в операциях – это определенное пятно. Все банки будут с этим считаться. Здесь поможет процедура реабилитации. Обращаться можно в межведомственную комиссию при Банке России или сразу в суд.

Виктория Соколова, Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг группа Семейное/Наследственное право группа Уголовное право ×

Отказы в операциях

В законе и подзаконных актах Центробанка перечисляются признаки подозрительных, транзитных и прочих «нехороших» операций. К примеру, это «запутанный и необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла и очевидной законной цели» (Положение ЦБ от 15 декабря 2014 г. № 445-П). Под подозрением компании-однодневки, которые не платят налоги, зарплату и так далее. В других подзаконных актах можно найти и другие факторы, на которые должны обращать внимание банки.

Они специально сформулированы широко, чтобы не давать преступникам преимущество, ведь конкретные нормы проще обойти, объясняет Носова из O2 Consulting. Подпадать под эти критерии могут не только однодневки, но и компании, которые частично работают в «серой» зоне, предупреждает Карноухов из Alliance Legal CG.

Сложностей добавляет и оценка сотрудников банка, которая неизбежно субъективна. «Одна и та же сделка может одному человеку показаться запутанной и бессмысленной, а другому – наоборот», – говорит Носова. Более того, по ее наблюдениям, сам характер контроля такой, что подозрительность и даже нелегальность операций презюмируются.

В этих условиях клиенту приходится доказывать банку, что он чист перед законом. И здесь он сталкивается с бюрократическими издержками, а иногда даже злоупотреблениями со стороны банка.

Например, проблемы с обслуживанием счета – это когда для каждой платежки более 50 000 руб. приходится прикладывать полный пакет документов, причем на бумажном носителе, без программы «Банк-клиент». Одно дело, когда платежей один-два в день, а другое дело – десятки или сотни.

Управляющий партнер Дивиус Дивиус Региональный рейтинг группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство × Иван Гусев

А еще за эти документы берут повышенную комиссию, потому что нужно обрабатывать бумажные «платежки», добавляет Гусев.

Ручной анализ требует времени и ресурсов, но это тормозит бизнес, говорит руководитель службы внутреннего контроля Русфинанс Банка Андрей Ратушин. Он убежден, что для эффективной работы банку нужны «продвинутые» методы и технологии: машинное обучение и т. д., а технологическое отставание обходится очень дорого. Конечно, добросовестная фирма может получить вопросы относительно содержания операций, говорит Ратушин. Но исход, по его словам, зависит от того, насколько открыт бизнес к банку. «Сразу после анализа оператор обучит систему не определять такие операции сомнительными», – заключает Ратушин.

Цель банка – понимать экономический смысл операций клиента. Зачастую для этого достаточно устного пояснения клиента, в иных случаях может потребоваться анализ сделки и всех сопровождающих её документов.

Андрей Ратушин, Русфинанс Банк

Если клиент все-таки получил отказы в операции, то они попадают в его «историю», поэтому их надо обжаловать, подчеркивает Соколова. В судебной практике есть успешные примеры.

В деле № А40-11621/2018 суд признал незаконными отказы Модульбанка исполнить платежные поручения «Планеты Айти», а также одностороннее расторжение договора с клиентом. Как решили три инстанции, предъявленные клиентом документы не подтверждали, что сделки носили «сложный, запутанный» характер. «Если запросы банка носят общий характер – значит, он ищет иголку в стоге сена, а перспективы обжалования высоки», – комментирует Соколова из «Амулекса».

«СУ 1701» победило Райффайзенбанк в деле № А40-242859/2017, где истец обжаловал отказ в проведении операций и одностороннее расторжение договора. Суды указали, что «подозрения банка должны быть реальными, а не формальными». Как обращает внимание Соколова, клиент добросовестно предъявил банку все документы по запросу, но банк в суде не доказал необычность или транзитный характер операций.

Закрытие счета и заградительные тарифы

Многие банки стали использовать заградительные тарифы – это повышенные тарифы для сомнительных операций. Как говорит Карноухов, они могут составлять до 25% от суммы операции. По его словам, это отпугивает фирмы-однодневки. Но если речь идет о добросовестных клиентах, суды встают на их сторону и возвращают комиссии.

Недавно Верховный суд рассмотрел дело о заградительных тарифах Совкомбанка по иску Антона Трешкина*. Он получил 1,2 млн руб. с назначением платежа «Долги по зарплате», а банк удержал 120 000 руб. от этой суммы. ВС постановил вернуть Трешкину эту сумму, потому что банк установил повышенный тариф без согласия клиента-физлица. Гражданская коллегия ВС обратила внимание, что действующее законодательство не позволяет кредитным организациям устанавливать специальные комиссии именно как меру противодействия легализации преступных доходов. Такая позиция встречается и в арбитражных спорах.

ИП Самарин взыскал с Бинбанка 541 324 руб. комиссии, удержанной при закрытии счета. По мнению судов, банк злоупотребляет правом, когда устанавливает в своих тарифах платежи за нарушение 115-ФЗ сверх тех, что установлены государством. Комиссия за непредоставление, неполное предоставление документов является мерой ответственности, потому что банк не оказывает никаких услуг при начислении комиссии, объясняется в деле № А40-57203/18.

Практика не в пользу клиентов

В деле № А40-220371/17 «Агропромстрою» не удалось вернуть штраф в размере 614 111 руб. Суды учли, что компания не показала банку договор по ведению бухучета и доказательства оплаты этих услуг. Кроме того, штраф был согласован с клиентом, что подтверждает подпись директора.

В споре № А40-215796/2017 компания «Артэкс» не смогла отсудить у Альфа-Банка 841 883 руб. комиссии за закрытие счета. Суды учли доводы банка, что компания подавала ложные сведения, не вела реальной хозяйственной деятельности, занималась транзитом денежных средств. Раньше «Артэксу» уже отказывали в операциях. К его контрагентам тоже применялись меры по 115-ФЗ.

Советы клиентам банков

Как вести себя добросовестному бизнесу, рассказали юристы.

  • иметь под рукой все документы и копии;
  • проверять контрагентов с должной осмотрительностью;
  • оплачивать налоги, взносы, аренду и прочее лучше с помощью счета, где ведется основная деятельность. Это поможет избежать неверной квалификации поступающих от контрагентов платежей, говорит Карноухов;
  • заранее сообщить банку о сделке – так советует Инна Перелехова из O2 Consulting, потому что сотрудники смогут ее заблаговременно проверить и дать свои комментарии;
  • физлицу не стоит использовать банковские карты для предпринимательской деятельности «без регистрации», потому что у него будут проблемы с банком. Карноухов рекомендует зарегистрироваться как ИП и завести бизнес-карту. «Кроме того, согласно мировой практике, ограничивается работа с наличностью», – обращает внимание юрист;
  • если кажется, что требования банка необоснованные, то можно обратиться к профессиональным советникам, которые оценят их правомерность, говорит Перелехова.
Читать еще:  Об отп банке

«Если вам отказали в операции – не паникуйте!» – советует Карноухов из Alliance Legal CG. По его словам, клиенты банков могут в панике бежать к мошенникам, которые обещают «решить проблему» с помощью связей. Беспорядочные попытки быстро вывести деньги со счета тоже только усугубят проблему, предупреждает Карноухов. Он советует выяснить причину у менеджера (банки обязаны обосновывать отказы). Это поможет разрешить проблему или подготовиться к обжалованию, говорит юрист.

Главная ошибка – отказ от диалога, отмечает Ратушин из Русфинанс Банка. По его словам, единственная правильная стратегия – это открытость банку. «Некоторым клиентам не нравится, что банку надо рассказать все, – подтверждает Соколова. – Но если вы не вышлете документы по запросу, то суд встанет на сторону банка». Практика исходит из того, что ответы должны быть подробными и исчерпывающими, заключает Соколова.

* – имя и фамилия изменены редакцией.

Заемщикам выставят пересчет

Новые маркетинговые предложения по кредитным ставкам появились у крупных игроков банковского рынка весной этого года. Так, ВТБ с марта начал предлагать клиентам-молодоженам рефинансирование кредитов наличными в сторонних банках на спецусловиях. После трехлетнего обслуживания без просрочек и реструктуризаций первоначальная ставка по займу снижается на пять процентных пунктов. При этом новые условия предлагаются только парам, состоящим в браке не больше года, а снижение ставки возможно только при сохранении брака на весь срок кредитования.

Также в марте новые условия потребительского кредитования запустил Райффайзенбанк. Они распространяются уже на все категории заемщиков. В кредитном договоре клиента будет фиксироваться снижение ставки на два процентных пункта после первого года обслуживания кредита (с 11,99 процента до 9,99 процента), говорится в релизе банка. При этом ставка опустится только при условии оформления клиентом «финансовой защиты». Без нее в первый и последующие годы ставки по кредиту составят 16,99 процента, для премиальных клиентов чуть меньше — 15,99 процента.

Под «финансовой защитой» понимается оформление страховки жизни и здоровья заемщика, рассказал «РГ» руководитель управления развития кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов. По его словам, стоимость страховки составит 0,16-0,32 процента от суммы кредита в зависимости от его срока. Главной причиной внедрения нового продукта Морозов назвал сохранение тренда на рефинансирование кредитов клиентами на фоне регулярного снижения ключевой ставки ЦБ — это вызывает опасения, что со временем клиенты обратятся за переводом кредита в другой банк с более выгодной ставкой. По прогнозу банкира, подобные предложения будут появляться в ближайшее время все чаще как инструмент для выстраивания лояльности клиента.

Конкуренция за клиентов среди банков обостряется, подтверждает начальник управления клиентских исследований ВТБ Дмитрий Лепетиков. «Это связано с тем, что проникновение банковских услуг среди людей старше 18 лет близко к ста процентам. Кроме того, лояльный клиент приносит банку значительно больше прибыли за счет длительных отношений и высокой «доли кошелька», — отмечает он. Он согласен с тем, что рынок будет предлагать заемщикам все больше подобных продуктов до тех пор, пока наблюдается тенденция к снижению процентных ставок. Другим драйвером может стать история взаимоотношений клиента с банком: если она положительна, то и премия за риск, закладываемая в каждый кредит, может снижаться, говорит Лепетиков.

Качественных заемщиков на рынке больше не становится, а возможностей компенсировать риски менее надежных заемщиков за счет высоких ставок по кредитам все меньше, констатирует директор группы банковских рейтингов АКРА Александр Проклов. «ЦБ усиливает давление на высокомаржинальную модель бизнеса, постепенно заставляя банки снижать стоимость «дорогих» потребительских кредитов через повышенные коэффициенты риска», — отмечает он.

Так, ЦБ объявлял о планах ужесточить регулирование необеспеченных потребительских кредитов из-за ускорения кредитной активности. Регулятор намерен изменить шкалу коэффициентов риска по кредитам на потребительские цели, которые используются для расчета нормативов достаточности капитала. В проекте указания на эту тему ЦБ предлагал установить коэффициент риска на уровне 110 процентов для ссуд с полной стоимостью кредита (ПСК) 15-20 процентов, а также 120 процентов для потребкредитов с ПСК 20-25 процентов. Предполагается, что требования будут распространяться на потребкредиты, выданные после 1 мая.

По словам младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслава Путиловского, банки неохотно снижают ставки по уже выданным кредитам и идут на это обычно, только когда клиент приходит с готовой офертой другого банка. «Снижение ставки — это изменение ранее прописанных условий кредитного договора, что негативно: помимо снижения дохода оно отражается на создаваемых банком резервах по такому кредиту», — говорит он. Заранее предусмотрев снижение ставки, банк получает возможность снижать ее в плановом порядке — при прочих равных это конкурентное преимущество, считает Путиловский.

По мнению Проклова, несмотря на «скидки» по ставкам, существует вероятность, что стоимость потребкредита для заемщика через два года будет еще ниже, чем предлагается банками сейчас даже по новым и льготным программам. Кроме того, условия выплат по той же страховке нередко могут изобиловать массой нюансов и оговорок, которые необходимо изучить дополнительно, добавляет Путиловский.

ЦБ РФ устроит малым банкам «тетраполис»

Политика Банка России в отношении банков, не входящих в касту «госбанков и частных крупнейших», становится все более жесткой. С середины лета муссируются идеи ЦБ о введении новой лицензии для небольших банков, суть которых окончательно перекрыть им кислород для существования – дать новую лицензию с ограниченными возможностями.

Но Банк России придумывает новые, более изощренные способы, чтобы отозвать лицензию. Все больше банкиров жалуются на действия регулятора, которые решают отозвать лицензию у банка буквально «просто так». В самом Центробанке называют свои действия красивым словом «превентивная мера», суть которой – лишить работающий, прибыльный банк лицензии только потому, что он когда-нибудь в будущем будет себя «плохо чувствовать».

С таким отношением столкнулись акционеры санкт-петербургского банка «Тетраполис», у которого Банк России отозвал лицензию в сентябре 2016 года, которые из практически убыточного банка сделали прибыльную организацию. Но для регулятора этого было мало.

ЦБ не держит слово

В последние кризисные годы, когда у государства все меньше денег на поддержку экономики (точнее, поддержку частного бизнеса – госкомпании и госбанки оперативно получают помощь), от Центрального банка все чаще слышны призывы: акционеры должны спасать свои банки сами. То есть если у банка проблемы, но собственники покажут, что готовы своими средствами, без помощи государства, помочь банку, то Банк России это устроит. Главное – показать происхождение средств, и вывести банк на соблюдение всех нормативов.

Однако, теория не всегда сходится с практикой. К концу 2014 года Тетраполис, мягко говоря, находился не в лучшем своем состоянии (напомним – банк работает с 1991 года). Основатель банка Валерий Ковалев умирает в декабре, оставив его на попечение жене и сыну. Но те, решили, что лучше все-таки продать финансовый институт, и начали активно искать инвесторов. Что было сложно: капитал банка едва превышал необходимый минимум (на конец 2014 года был 308 млн рублей), на балансе банка было значительное количество необслуживаемых кредитов, число которых после смены собственника грозило резко увеличиться. Бизнес-план состоял только в том, чтобы поддерживать жизнедеятельность банка до прихода нового инвестора.

Читать еще:  Основные правила пользования банковским терминалом

Но, несмотря на такое плачевное положение, нашелся инвестор, который был готов реанимировать банк. В течение четырех месяцев Александ Беляев с командой инвесторов оформляли сделку по приобретению Тетраполиса, при этом пройдя все регулятивные требования Банка России. Как только новые акционеры пришли в банк, они в короткое время провели две операции по увеличению капитала банка: меньше чем за полгода собственные средства Тетраполиса были увеличены на 100 млн рублей. На этом акционеры не останавливались, и так как планировали активно развивать банк, инвесторы готовили новую эмиссию акций. В итоге, за год своего владения банков, новые акционеры смогли увеличить капитал Тетраполиса почти на 40% (до 428,6 млн.руб.)!

Именно этого требовал Банк России от владельцев банков – защищайте бизнес своими средствами, не за счет клиентов или государства. Беляев и другие акционеры тщательно выполняли заветы ЦБ, но столкнулись с тем, что к банку «прицепились» за не вовремя отосланные сообщения по трем операциям. Именно эта задержка стала формальной причиной для отзыва лицензии у Тетраполиса. Возможно, такое печальное чувство юмора у Банка России: если такие нарушения идут от Сбербанка или ВТБ – то им штраф (а это самые распространенные нарушения у банков), а если речь идет о небольшом банке, то «прощай, лицензия».

Как изменился Тетраполис за год

Если смотреть сугубо на экономические показатели Тетраполиса – трудно к чему-либо подкопаться. С капиталом проблемы быстро решены не только путем его увеличения, но и расчистки баланса. Как известно, если у банка много плохих активов, кредитов, которые не обслуживаются, то банк вынужден создавать большие резервы, которые «давят» на капитал, приводят к его уменьшению. Кстати, важно отметить, что по новому кредитному портфелю, выданному после прихода новых топ-менеджеров, просроченных кредитов не было совсем (портфель новых кредитов оценивался в 150 млн рублей).

Понимая этот риск, новые акционеры самым тщательным образом подошли к проблеме расчистки баланса от «токсичных» активов. Часть плохого портфеля передали коллекторам, а по каким-то кредитом пришлось обращаться в суд с требованиями о взыскании просроченных долгов. Результаты планомерной работы не заставили себя ждать: всего за год банк реализовал «плохих» кредитов на сумму более 100 млн рублей (около 25% кредитного портфеля).

И все эти меры почти сразу же сказались на положительном финансовом результате, то есть прибыли. Если при бывшем владельце Тетраполис иногда работал с убытком, то при новых акционеров у банка не было ни одного месяца, когда бы он не получил прибыль. Сумма доходных активов за год выросла вдвое до 1,11 млрд рублей, а рентабельность капитала выросла с 2,38% до 5,43%, что соответствует средней рентабельности по банковскому сектору в текущем году. За последний год Тетраполис прошел несколько внеплановых проверок ЦБ по разным операциям, в том числе и по средствам в кассе (показывает, что банк ликвиден, реально работает). Ни одного замечания у регуляторов к состоянию банка не было. Тем более странно, что зная финансовое положение и рабочее состояние Тетраполиса, ЦБ решился все-таки на крайнюю меру.

Кстати, уже после отзыва лицензии у Тетраполиса, в банковских кругах отмечали, что с точки зрения финансового положения, Тетраполис стал вполне устойчивым, и косвенным признаком этой версии стало то, что временная администрация банка Тетраполис направила в суд ходатайство не о банкротстве, а ликвидации банка. Тем самым признав, что активы банка здоровы.

Роковое соседство

Но при всех успехах и правильных действиях, менеджеры Тетраполиса совершили одну ошибку (правда, результатов ее никто не смог бы предсказать). Новая стратегия банка предполагала наличие офисов не только в Санкт-Петербурге, но и в Москве. Первый офис был на Кутузовским проспекте, а со вторым допофисом произошла «осечка» — его открыли в Орликовом переулке. Как вспоминает один из менеджеров банка, тогда эта идея казалась привлекательной: место в центре столицы, в этом же переулке по соседству находились и другие банки. При такой концентрации можно хорошо сэкономить на рекламе и привлечь внимание клиента просто своим расположением.

Но судьба (и Центробанк) распорядились иначе: практика показывает, что теперь если у кого-то Банк России отзывает лицензию, то банки-соседи тоже должны ждать к себе «непрошенных гостей». Поскольку отзыв лицензии у одного создает негативный фон для других банков, находящихся в том же здании. Тетраполис пострадал именно из-за плохого соседства: вначале ЦБ отозвал лицензию у РУБанка, а потом и у Тетраполиса. Причина, как говорилось выше – не вовремя отправленные несколько сообщений. И все.

Уже потом ряд СМИ начал распространять ложную информацию о наличии «тетрадок» в банке, то есть неучтенных обязательств банка перед вкладчиками. Но эти слухи легко опровергаются тем, что временная администрация в Тетраполисе этих «тетрадок» не нашла, а напротив, подтвердила отсутствие расхождений между учтенными обязательствами банка и фактическими данными.

ЦБ «бьет» на опережение

По мнению многих банкиров – и это косвенно подтверждают источники, близкие к руководству Тетраполиса, в последнее время в Банке России решили действовать «на опережение», то есть отзывают лицензию у вполне здорового, работающего банка (чаще всего – небольшого). Никаких доказательств ухудшения ситуации в банке нет, но регулятор считает, что такие риски могут быть. И это достаточная причина, чтобы погубить банк одним росчерком пера «надзирателя».

Судя по всему, сегодня любой из банков, не входящий в топ-30, может столкнуться с этаким «гаданием Центробанка на кофейной гуще»: сегодня ты не виновен, но вдруг завтра будешь. Несколько лет назад руководители Центрального банка боролись за права иметь «мотивированное суждение», когда они могут принимать решения исходя из обоснования мотивов, но не фактов. Это международная практика, но в России она принимает, пожалуй, оборот «немотивированного суждения».

И если российский Центральный банк так понимает свою задачу: рушить банки только потому, что ему показались будущие проблемы банка, то ему – в первую очередь председателю Банка России Эльвире Набиуллиной, стоит познакомиться с опытом работы регуляторов в других странах. Они дают шанс работать банкам любого размера, и принимают решения только по фактам деятельности банка. И если собственники, акционеры, готовы финансово поддерживать банк, то разумнее оставить его работать, обслуживать клиентов. А не с шашкой наголо косить банковскую систему, избавляясь от неугодных игроков.

Впрочем, будем надеется, что скоро ситуация изменится, ведь в следующем году будут выборы нового председателя Банка России. Который не будет работать во вред финансовой системы страны. Правда, банков, у которых отозвали лицензию несправедливо, уже не вернешь, а завоевывать доверие инвесторов по вкладыванию средств в капитал российских банков придется еще очень долго.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×