0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

На что обратить внимание при выборе банка изучаем подводные камни

Без дыры: пять нюансов при выборе банка

Когда Банк России отзывает лицензии кредитных организаций по сотне в год, выбор банка становится нетривиальной задачей. На что стоит обратить внимание?

Выбор и работа с банком – контрагентом как для физлица, так и юридического, определенно непростая задача. Стабильный банк сегодня может стать нестабильным завтра и наоборот – многое зависит от акционеров, менеджеров и эффективности выстроенной системы контролей и риск-менеджмента. На 1 октября 2016 года в России числилось 600 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. В 2016 году была отозвана 81 лицензия, в 2015 году — 102 лицензии, в 2014 году — 76 лицензий, в 2013 году — 38 лицензий. Отзыв лицензий в основе своей приходится на банки, чей рейтинг ниже 50-ого по размерам активов.

Несмотря на количество отозванных лицензий, бизнес продолжает выбирать контрагентов среди банков, не входящих в топ-50. Выбор банка для юрлиц зачастую обусловлен потребностью в кредитовании. В крупных организациях процесс выдачи кредитов может затягиваться из-за расширенных процедур комплаенс-контроля, бюрократических сложностей и длинной цепочки согласования между многочисленными департаментами. Кроме того, небольшие банки упрощают процедуры прохождения и согласования выдачи кредита. Например, банк требует для получения кредита «пухлое» кредитное досье из множества документов. Это досье должно оказаться у кредитной комиссии за несколько дней до заседания, а само заседание проходит только раз в неделю, в более же мелком банке подобные заседания могут проходить по два-три раза в неделю. И, наконец, расчетное кассовое обслуживание в небольших организациях дешевле, чем у топовых. Физические лица выбирают банк не из топ-50 по одной простой причине — их привлекают прежде всего высокие ставки по вкладам.

Чем ниже рейтинг банка, тем сложнее конкурировать с более крупными кредитными финансовыми институтами: дороже стоимость привлекаемых ресурсов, выше ставка размещения, ожесточеннее борьба за хорошего заемщика.

Схемы мошенничества: как не попасться на удочку

Одна из наиболее распространенных схем мошенничества на российском рынке среди «бутиковых» банков: с вкладчиков собираются деньги, которыми финансируется бизнес аффилированных структур. Схемы финансирования бизнесов, связанных с группой компаний можно выявить во время полноценного процесса Due Diligence при анализе финансовых операций. Тем не менее, достаточно часто ответ не лежит на поверхности – раскрытие сложных схем требует нескольких месяцев работы, например, если у компаний разные бенефициары: у аффилированной структуры одни бенефициары, у банка – другие, а между ними не прослеживается прямая взаимосвязь.

Дополнительно, банки могут выдавать кредиты аффилированным структурам и компаниям через дружественные иностранные банки, манипулируя уровнем создаваемого резерва. В случае с «Пробизнесбанком» для минимизации уровня создаваемых резервов выдавал кредиты аффилированным структурам и связанным с ним компаниям, через некий швейцарский банк. В результате внедренной схемы занижался уровень резервов под обесценение кредитного портфеля, на балансе появлялся пакет фиктивных ценных бумаг и финансовых активов, что относится к искажению предоставляемой информации и финансовой отчетности.

В связи с изменением экономической ситуации в стране также изменяется стоимость залогов по выданным кредитам. Серьезное обесценивание залогов может привести к необходимости увеличения резервов и, как следствие, возможной докапитализации банка. В таких случаях, банки могут пойти на использование финансовых схем, направленных на переоформление кредита на другого заемщика, предотвращая тем самым создание дополнительных резервов. В результате такой уловки кредит переоформляется на другого заемщика, необходимость в начислении дополнительных резервов пропадает. Без указанной схемы в балансе банка должны была появиться «дыра» из-за обесценивания залога. Проблема анализа таких ситуаций заключается в том, что без доступа к кредитным досье и внутренней информации банка, внешнему пользователю увидеть их из финансовой отчетности банка невозможно. Для анализа и выявления таких схем существует регулятор в виде Банка России.

Мошеннические схемы, используемые компаниями и финансовыми институтами, постоянно совершенствуются. Порой сложно провести четкую границу между схемами, которые служат для оптимизации бизнес-процессов или для мошеннических целей. Одним из примеров такого разночтения может служить пример компании Apple, которая использовала минимизацию налогов в Ирландии, где мнение регулятора в лице Евросоюза и официальных лиц Ирландии существенно разошлись и решение по данному вопросу не принято до сих пор.

На что следует обратить внимание при выборе банка-контрагента?

Сайт кредитной организации

Прежде всего, внимательно изучите официальный сайт организации. Здесь выкладывается большой перечень информации о банке и истории, о ключевых акционерах, системе корпоративного управления, финансовая отчетность по стандартам МСФО и российским стандартам и др. Если же на сайте нет подобной информации и складывается ощущение, что банк «боится» раскрыть ключевую информацию, стоит ли доверять свои финансы такой компании?

Система страхования банковских вкладов населения

Второй пункт, на который стоит обратить внимание – включен ли банк в систему обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) в Российской Федерации. ССВ – это государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная задача ССВ — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории России.. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 531 действующего банка, участника системы страхования вкладов, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, что составляет 99% всех кредитных организаций, имеющих право на привлечение вкладов населения. Для страховых случаев, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб. При превышении суммы депозита и процентов по нему суммы страхового возмещения, возмещению подлежит сумма, не превышающая 1,4 млн руб. Однако необходимо помнить, что деятельность ССВ не распространяется на юридических лиц.

Клиентские отзывы

После проверки основных юридических моментов, обратитесь к отзывам клиентов банка. Здесь нужно понимать, что мнение рынка о конкретной организации – фактор, на который нельзя не обратить внимание. «Мастер-Банк», лишившийся лицензии в 2013 году, занимал 39 место в рейтинге «Интерфакс-100» по объему средств на счетах физических лиц и 70 место по размеру активов, по объему активов банк входил в топ-100 крупнейших банков России. При изучении финансовых документов оказывалось, что банк прибыльный, один из крупнейших в стране, однако по факту: «Мастер-банк» манипулировал финансовой отчетностью, систематически проводил сомнительные операции, нарушал закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». В результате отзыва лицензии и банкротства банка обязательства Агентства по страхованию вкладов (АСВ) составили 46,94 млрд руб.

Читать еще:  Какой из банков финансирует государственный бюджет россии

Специализированные сайты

Почитайте банковские сайты. На специализированных ресурсах собраны сравнительные данные для анализа по продуктам и услугам банков, ключевые финансовые показатели, краткие данные и последние корпоративные новости. Финансовую информацию можно перепроверить на сайте Центрального банка. Кроме того, изучите рейтинг кредитной организации. Подобная информация публикуется в средствах массовой информации, тематических ресурсах и др.

Финансовая отчетность

Отчетность организации обычно публикуется на официальном сайте банка и на сайте банка России. Задача финансовой отчетности – отразить данные о финансовых показателях организации на дату ее составления, предоставить информацию о выручке, прибыли, денежных потоках. Кроме того, отчетность должна отражать взаимосвязь между своими показателями и реальным состоянием организации. Недостоверная финансовая отчетность – это мошенничество, одним из последствий которого станет отзыв лицензии. При этом, одним из факторов, повышающим прозрачность финансовых показателей организации является составление отчетности по МСФО, которая необходима, поскольку она достоверно и максимально точно отображает реальное положение дел, этим инструментом пользуются для анализа и принятия управленческих решений. МСФО – международный язык экономики, понятный мировому сообществу, инвесторам и акционерам. Однако важно прочитать эту отчетность правильно. При анализе финансовых показателей стоит обратить внимание на следующие моменты:

— Доля общего кредитного портфеля банка, чья основная бизнес деятельность является кредитованием от объема совокупных активов, должна составлять не менее 80%. Данное соотношение не работает, если банк является инвестиционным, где бо́льший акцент приходится на портфель ценных бумаг и финансовые инструменты.
— Крупные вложения банка, чья основная бизнес деятельность – кредитование, в финансовые активы (доля 30% и более к совокупным активам) могут служить дополнительным индикатором неэффективной и высоко рискованной стратегии.
— Ошибки в статьях баланса. При анализе финансовой отчетности необходимо изучить, какие статьи являются основными и понять, что за ними стоит. За счет чего банк зарабатывает прибыль, что является драйвером бизнеса – кредитный портфель, торговля ценными бумагами или торговля на валютном рынке? Стоит обратить особое внимание на состав статьи кредитного портфеля. Кого банк кредитует – физические или юридические лица, какие отрасли? Согласно стандартам МСФО банки обычно раскрывают очень много интересной и полезной информации, которую следует тщательно анализировать.

Хотелось бы отметить, что стороннему лицу не так легко получить доступ к информации по детальному содержанию статей баланса. По этой причине рекомендуется обратить внимание на информацию о нарушении нормативов кредитной организацией, оценить резкое изменение балансовых показателей и проанализировать соотношение показателей баланса и показателей отчета о прибылях и убытках (вертикальный и горизонтальный анализ).

Положительное аудиторское заключение также не является гарантией устойчивости кредитной организации. Более половины подписанных позитивных заключений 2016 года не стали преградой для отзыва лицензий у банков. Известные аудиторские компании не будут рисковать своей репутацией ради ложных положительных заключений, тем не менее, вероятность допущенной ошибки исключать нельзя.

При выборе банка тщательно проанализируйте финансовое положение и отчетность кредитной организации, изучите отзывы клиентов, рейтинг банка, информацию в СМИ и соотнесите с экономической ситуацией в стране. Так или иначе, необходимо самостоятельно анализировать кредитные организации и не полагаться на мнение третьих лиц.

Как выбрать надежный банк?

  • 1. Зачем вам банк?
  • 2. На что обратить внимание при выборе банка?

В определенный момент времени нам могут пригодиться услуги банков для применения какой-то услуги банка. Не так уж и важно, планируете ли вы оформить кредит, сделать вклад или открыть счет — так или иначе всегда хочется, чтобы банковское учреждение было удобным и максимально надежным в плане обслуживания. Потому нужно знать: как выбрать надежный банк?

Выбор финансового учреждения — это процесс очень важный и достаточно серьезный , потому что от верного выбора может напрямую зависеть многое, в первую очередь финансовая стабильность. Дабы сделать правильный выбор в пользу того или иного банковского учреждения, что вас полностью устроит, необходимо провести большую работу — проанализировать и прочитать все предложения, банковские услуги, ознакомиться с отзывами клиентов данных финансовых учреждений, взвесить все «против» и «за», понять, что для вас важнее всего, к примеру, надежность банка или низкие процентные ставки на кредиты.

Зачем вам банк?

На что обратить внимание при выборе банка, а точнее с чего начать этот процесс? Конечно, с вопроса — для чего вам, собственно, необходимы услуги банка? Важно четко определить цель, из-за которой вы планируете вступать в отношения с финансовым учреждением. В то же время критериями выбора банка будут условия, которые исходят из вашего вопроса: как выбрать надежный банк?

Например, вам хочет открыть депозит, дабы там хранить или же накапливать финансовые средства. В таком случае изначально вам нужно будет опираться на самые высокие процентные ставки по депозитам. Наоборот, для подбора банка для оформления кредита, есть смысл выбрать тот, где процентные ставки будет наиболее низкими. Когда вы будете оплачивать свой долг, вам будет абсолютно все равно, насколько знаменит и престижен банк, куда вы отдаете средства. Если вы хотели бы сразу воспользоваться несколькими разными банковскими услугами и узнать: как выбрать надежный банк, нет смысла об этом забывать, что можно пользоваться услугами сразу нескольких банков параллельно. Если в одном банке самые выгодные условия по депозитам, а в ином сниженные процентные ставки по займам, тогда вы всегда можете вступить в отношения с двумя учреждениями сразу.

И тем не менее важно акцентировать внимание на тот момент, что финансовые учреждения часто делают скидки, выгодные предложения клиентам, что давно пользуются разными их услугами. Выходит, если все другие банки будут предлагать такие же проценты по займу, а вы уже считаетесь их постоянным клиентом, то для вас условия могут быть иными. Непременно обговорите этот вопрос в случае выбора конкретного банка. Если вы планируете оставить депозит на достаточно большую сумму денег, то стоит ее разделить, положить средства сразу в несколько разных финансовых учреждений. Так выйдет намного безопаснее. Если для вас важны в первую очередь не проценты, а то насколько ваша денежная сумма будет храниться в надежном месте, то уж лучше положить средства в серьезные известные и самые надежные банки, а не в те банки, где только обещают высокие и выгодные ставки.

Читать еще:  Может ли банк изъять имущество

На что обратить внимание при выборе банка?

Эксперты рекомендуют в выборе банка акцентировать внимание на развитость сети финансовых филиалов. Серьезная сеть банковских учреждений свидетельствует не просто о надежности банка, но и комфорт применения банковских продуктов. Это говорит о большом числе специалистов и банкоматов по обслуживанию, что явно серьезно облегчит ваше общение с банковским учреждением. И тем не менее многие филиалы, опять-таки указывают на большое число клиентов. То есть они не станут держаться за каждого отдельно взятого клиента, о частном подходе можно забыть. Кроме прочего вам стоит быть готовым к длинным очередям у банкоматов и в отделениях.

Безусловно, всегда можно рассчитывать на обращение к услугам интернет-банка или оплаты с помощью своей карты, дабы пользоваться услугами банка. И тем не менее ни сделать онлайн вклад, ни оформить кредит до сих пор нельзя. До того, как вы сделаете окончательный выбор и поймете, как выбрать надежный банк, примите для себя решение: что же важнее всего для вас, уровень обслуживания, число отделений и банкоматов или все же наивысшие по вкладам или наименьшие по займам.

Не забывайте и о том, что на сайте банка или в самом банке вам никто не станет рассказывать о минусах и слабых сторонах. О них вам удастся узнать лишь лично или в сети пообщавшись с существующими ныне банковскими клиентами. Поинтересуйтесь у знакомых, услугами какого учреждения предпочитают пользоваться они, устраивает ли их это, с какими проблемами они сталкивались в плане обслуживания и получения тех или иных услуг.

Кроме того если вам интересно, на что обратить внимание при выборе банка, полезно будет ознакомиться со списками рейтингов банков по разным их продуктам, а еще неплохой способ — узнать о банковском учреждении больше, воспользовавшись услугами их службой поддержки. К примеру, вы можете отправить письмо по почте с вопросом о той или иной услуге или банковском продукте, что вас интересует. От того, как быстро вы получите ответ, насколько компетентным и всесторонним он будет, напрямую зависит отношение самого банка к его же клиентам. Исходя из этого вы сможете сделать правильные выводы о том, стоит ли вам связываться с этим банковским учреждением.

На что нужно обращать внимание при выборе банка

Открывая счет в банке, любой человек надеется, что имеет дело с солидным финансовым учреждением, которое выстоит даже в сложный экономический период, а понятие деловой репутации не является для руководства банка пустым звуком. Конечно, обычному человеку трудно составить точное представление о том насколько данный банк надежен, но тем не менее, даже из открытых источников можно сделать определенные выводы.

Ликвидность банка

Основные показатели, определяющие состояние дел в банке, — это ликвидность, рентабельность, капитализация, а также состояние активов. Естественно многие специальные термины требуют пояснения. Говоря о ликвидности, имеют ввиду способность банка в полной мере выполнять все взятые на себя финансовые обязательства, то есть своевременно выплачивать проценты по вкладам, удовлетворять потребности клиентов в наличности, обеспечивать проведение всех платежей в четком соответствии с регламентом и т.д.

Рентабельность

Термин «рентабельность» тесно связан с понятием «прибыль». Выбирая финансовое учреждение, не лишним будет ознакомиться с отчетностью, представленной на сайте. Даже далекий от банковской деятельности человек, изучив данные за определенный период времени, сможет сделать вывод о том, закончил банк финансовый год или квартал с прибылью или с убытком. Конечно, в данном случае есть и дополнительные нюансы, которые не всегда могут быть понятны обычному клиенту, например, благоприятный финансовый климат зависит от источника прибыли, то есть ее должна приносить основная деятельность банка, иначе положительное сальдо не всегда соответствует хорошему положению дел.

Капитализация

Капитализация. Под этим термином подразумевается все, что связано с источником капитала, то есть является данный банк государственным или частным, входит он в состав большого иностранного холдинга или создан за счет средств отечественных учредителей. Наиболее надежными считаются банки, где доминирующими являются государственные капиталовложения. Хорошо себя зарекомендовали и банки, являющиеся частью большой финансовой структуры. Если же говорить о самых ненадежных банках, то это недавно открывшиеся небольшие финансовые учреждения, где отсутствует государственный капитал. Вся информация о капитализации и структуре, как правило, размещена на сайте банка, а ее отсутствие должно насторожить потенциального вкладчика.

Состояние активов

Состояние активов — наиболее объективный финансовый показатель. Данную информацию опять же можно получить из публикуемого финансового отчета. Естественно, стоит обращать внимание в первую очередь на наличие серьезного уменьшения активов, которое вызвано, например, резким уменьшением вкладов или снижением прибыли. Об угрожающем сокращении активов можно говорить, когда данный показатель в годовом отчете приближается к отметке 25% по сравнению с прошлым периодом.

Завышение банком процентных ставок — тревожный сигнал

Несмотря на то, что данные показатели очень важны, нужно понимать, что это далеко не весь список, определяющий финансовое состояние банка. Прежде чем разместить вклады узнайте, входит ли банк в систему страхования вкладов. При изучении условий размещения депозитов в конкретном банке сравните данное предложение с аналогичными в других финансовых учреждениях. Если процентная ставка завышена — это говорит о желании банка привлечь клиентов любой ценой и является плохим сигналом.

Не игнорируйте рейтинги банков

Также полезную информацию о банках можно почерпнуть из рейтингов, составленных такими авторитетными агентствами, как Moody’s и Fitch или изданием Forbes. Кроме того, рейтинги отечественных банков и отзывы о них несложно найти и на просторах Интернета, что позволит потенциальному вкладчику на основе разных исследований составить более ясное представление.

Читать еще:  Какие банки не работают с судебными приставами

Как взять кредит и не облажаться: подводные камни и уловки банков

Физические лица

1) С июня 2016 года у вас есть право отказать от навязанной страховки. Это самая важная новость, которая означает, что при заключении договора банк не вправе впаривать «ну, если вы не подпишете, это снизит ваши шансы. »

Куда деваться, подписывали. На 100 тысяч рублей кредита дополнительные 3 — 5 тысяч расходов (чаще всего заемщик получал на руки сумму за минусом страховки). Выбор без выбора: страхования компания — партнер банка. А это 100% дороже, чем страховка в любой другой компании по своему усмотрению.

2) Обращайте внимание на условия досрочного погашения. Банкам законодательно запрещено брать за это дополнительную комиссию.

3) Повышение ставки по кредиту. Самый больной вопрос. С одной стороны, есть статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой банк не имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентов.

С другой стороны, там же есть хитрая фраза «. за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Официальное определение исключений отсутствует.

Даже, если в договоре вообще не сказано о повышении ставки, нет никакой гарантии, что банк не попытается это сделать. Со ссылкой на ухудшение экономических условий, например. Что делать: смело идти в суд. Судебные решения, как правило, в пользу заемщиков. Закон не признает финансовый кризис существенным поводом для пересмотра условий договора. Особенно по ипотечным кредитам.

4) Эта уловка касается уже выплаченных кредитов. Решили вы, допустим, погасить долг досрочно. Уточнили сумму, заплатили, вздохнули с облегчением. А через пару лет звонит сотрудник банка и сообщает, что на вас висит задолженность несколько тысяч. В чем дело? При погашении банк скрыл от вас мизерный остаток. Рублей десять — двадцать. А потом накрутил на них дикие проценты.

Что делать: обязательно берите справку о полном погашении кредита. Со всеми процентами и комиссиями.

Во-первых, проанализируйте, действительно ли вам нужен кредит. Мы знаем случай, когда банк отказал компании в кредите из-за избыточного вложения в оборотный капитал. Эксперты банка «нарыли» сведения, что у других игроков рынка отношение оборотного капитала к выручке 4-6%, а у компании — 9,5%. Вывод: решение не в займе, а в оптимизации финансовой схемы.

Собственно по кредиту обратите внимание на следующие моменты:

1) Банк 100% откажет, если вы работаете в сфере услуг менее 3 месяцев, в промышленности менее 6 месяцев. Даже пытаться не стоит. Даже с залогом.

2) Не завышайте планы продаж. Ситуация из практики: банк отказал крупному автодилеру в связи с тем, что на рынок в регионе готовились выйти два конкурента. План продаж делим надвое, появляется риск дефицита средств на выплату долга.

3) Откажитесь от подписания кредитного договора с залогом, если по его условиям банк может взыскать заложенное имущество по исполнительной подписи нотариуса, без суда.

4) Погашайте долг дифференцированными платежами. Это одинаковая сумма по основному долгу, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем — меньше. Выгоднее, чем аннуитетная система, когда проценты распределены равномерно (так вы больше заплатите).

Специалисты банка любят об этом скромно молчать.

Индивидуальные предприниматели

С 2015 года банки фактически свернули поддержку малого и среднего бизнеса. При этом можно получить кредит в качестве физического лица. Ипотеку и автокредит — вообще без проблем. Когда в залоге квартира или автомобиль, банку «до лампочки», как вы получаете доход. Разница — в пакете документов. Вместо справки 2-НДФЛ приносите налоговую декларацию по ИП и чеки об уплате налогов.

Другое дело, если это «пластик» или потребительский кредит наличными. Здесь большинство банков откажут в получении займа «на общих основаниях» или предложат оформить в залог ту же недвижимость или авто. Когда сумма крупная, на несколько лет — возможно, «овчинка и стоит выделки». Если же это «короткие» деньги «перекрутиться» — ищите банк, где пойдут навстречу без спецусловий.

Что делать начинающим предпринимателям

Если вы зарегистрированы в статусе ИП менее 1 года, практически невозможно получить кредит даже как физлицо — нет декларации, подтверждающей ваши доходы. Что же делать, если в планах открыть свое дело и «позарез» нужны заемные средства? В идеале — занять у родственников / друзей.

Не подходит этот вариант, и без банка никуда — оформляйте кредит, пока вы «простой смертный». В качестве сотрудника компании, со справкой 2-НДФЛ на руках. Главное — успеть получить кредит ДО регистрации ИП, хоть за один день.

Обратите внимание: в некоторых банках эксперты получают премию только за факт оформления заявки и предлагают «попробовать — может, дадут». Отказали, пошли в другое место. Какая беда? Дело в том, что оформление заявки автоматом означает обращение службы безопасности банка «по вашу душу» в БКИ (бюро кредитных историй). А чем больше таких обращений в прошлом, тем вероятнее банк оценит вас как заемщика из «группы риска».

То же самое относится и к физлицам: не пишите заявление сразу в несколько банков. Это портит кредитную историю.

Кредитная история — самая таинственная вещь в нашем рассказе. Все знают, что она есть, но не знают, что в ней написано. Часто бывает так, что банки отказывают один за другим в займе без объяснений и видимых причин. И вот вы ломаете голову: как же так? Доходы более чем соответствуют, просрочек никогда не было. А потом оказывается, что виной всему ошибка банка.

Вы можете узнать это в экспресс-отчете по кредитной истории из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) — какой у вас рейтинг «глазами банков», есть ли задолженности / просрочки по кредитам, причины отказов в займе, не висят ли на вас чужие кредиты по копии паспорта. Всего 24 пункта важной информации.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector