2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

От общего к частному рейтинги банковских продуктов

Рейтинг банков России

28 973 297 245 тыс.

12 768 925 014 тыс.

19 471 820 844 тыс.

14 483 875 051 тыс.

4 183 250 312 тыс.

10 049 770 956 тыс.

6 614 267 527 тыс.

1 142 899 974 тыс.

4 362 582 630 тыс.

3 687 383 320 тыс.

1 131 960 972 тыс.

2 274 485 519 тыс.

3 669 008 617 тыс.

1 189 937 168 тыс.

3 297 821 385 тыс.

1 146 703 156 тыс.

2 281 595 654 тыс.

2 486 671 061 тыс.

889 727 632 тыс.

1 180 037 159 тыс.

2 336 368 302 тыс.

466 145 546 тыс.

1 768 454 506 тыс.

1 422 586 170 тыс.

904 352 111 тыс.

1 417 952 803 тыс.

260 384 396 тыс.

811 312 748 тыс.

1 222 474 196 тыс.

450 576 436 тыс.

792 191 262 тыс.

1 211 831 538 тыс.

310 696 275 тыс.

647 830 253 тыс.

1 189 403 020 тыс.

424 566 757 тыс.

469 154 311 тыс.

1 026 998 192 тыс.

112 474 365 тыс.

459 815 446 тыс.

721 126 793 тыс.

233 847 086 тыс.

405 657 169 тыс.

660 723 139 тыс.

349 295 103 тыс.

612 287 305 тыс.

117 565 501 тыс.

193 504 343 тыс.

579 239 280 тыс.

131 112 546 тыс.

167 961 360 тыс.

562 700 458 тыс.

310 665 936 тыс.

378 259 130 тыс.

514 203 228 тыс.

377 486 072 тыс.

413 101 369 тыс.

Рейтинг российских банков на сегодня

Рейтинг банков составляется на основании результатов работы финансового учреждения, мнения экспертов, различных рейтинговых агентств. Привлекаются как иностранные, так и отечественные компании. При расчете во внимание принимаются:

Составляется рейтинг банков по надежности по данным ЦБ РФ. Им утвержден особый показатель для оценки – количество собственных средств. Этот критерий подтверждает устойчивость, правильное и своевременное выполнение обязательств перед клиентами. Чем больше капитал у финансовой организации, тем он надежнее. При снижении его размера Центробанк России может ликвидировать лицензию после тщательной проверки.

Рейтинг банков по данным ЦБ РФ в 2020 году

Центробанком был введен норматив достаточности собственных банковских средств Н 1.0. Это главный показатель, который должны соблюдать все финансовые учреждения. Средняя величина достаточности определена в 2020 году 10-11%. Если показатель снижается до 2% и меньше, то вероятность того, что отзовут у компании лицензию, очень большая.

Рейтинг банков России постоянно меняется. Мы предлагаем получить информацию на сегодня. В списке увидите полную информацию о финансовых оборотах выбранной компании:

  • активы,
  • депозиты,
  • кредиты,
  • капитал,
  • задолженность по кредитам.

Если вы хотите самостоятельно проверить надежность финансовой организации, то придется изучить:

  • структуру и финансовую отчетность учреждения,
  • состав учредителей,
  • рейтинг на основе отзывов,
  • ставки по вкладам и кредитам,
  • гарантийное обязательство.

Рейтинги банков могут отличаться у различных рейтинговых агентств. В нашей стране за основу лучше всего брать сведения, предоставленные ЦБ РФ. В этом случае потерять свой капитал уменьшается. Важным является и рэнкинг. Это ранжирование финансово-кредитных компаний по какому-то одному признаку. Рейтинг и рэнкинг отличаются своей объективностью.

На что прежде всего обратить внимание в рейтинге банков?

Если вы посмотрите список, то увидите, рейтинг российских банков начинается с предоставления информации по активам. Этот критерий показывает рыночную стоимость капитала фирмы на сегодня. Активы включают в себя:

  • собственные деньги,
  • финансы вкладчиков,
  • межбанковские кредиты,
  • эмиссию облигаций.

Именно активы приносят банку прибыль. Поэтому по их количеству можно решить вопрос о ликвидности компании.

Не менее важным является капитал, то есть собственные ресурсы финансового учреждения. В этот показатель входят не только деньги, но и любые другие ценности, которые можно оценить в денежном эквиваленте. Соответственно, средства, размещённые клиентами на счетах, банку не принадлежат. Капитал позволяет получить прибыль путем инвестиционных манипуляций.

В ТОП банков входят и организации, которые отличаются своей стабильностью. К ним относятся крупнейшие финансовые холдинги, которые существуют уже давно, на протяжении длительного времени занимают лидирующие места в различных рейтингах. Считается, что такой банк является и надежным.

Несмотря на большое количество микрофинансовых организаций, крупнейших коммерческих банков, попасть в ТОП 100 банков могут позволить себе не многие. Через наш сайт вы без проблем найдете подходящий вариант. При переходе на страницу финансового учреждения получите сведения об особенностях работы компании и ее номере лицензии.

Топ-8 банковских услуг и продуктов в поиске Google

Компания Google, входящая в состав холдинга Alphabet, проанализировала поисковые запросы и выяснила, какие банковские услуги и продукты наиболее востребованы среди пользователей рунета.

В исследовании приводятся сравнительные данные за 2014-2015 гг., а также тенденции начала текущего, 2016-го, года. В частности, по данным Google, в 2014 и 2015 гг. наблюдался стремительный рост поисковых запросов по банковским продуктам к концу года.

Наблюдался повышенный интерес к следующим категориям: банковские карты, денежные переводы, онлайн-банк и мобильный банк. Кроме того, решение Центрального банка в декабре 2014 г. повысить ключевую ставку увеличило количество запросов по депозитам.

В 2016 г. количество запросов за I квартал значительно выше по сравнению с двумя предыдущими годами за аналогичный период, а в апреле количество запросов превысило максимальные значения предыдущих лет. Прирост за I квартал 2016 г. составил 23% относительно 2015 г.

Предлагаем вам рейтинг самых популярных запросов по банковским услугам и продуктам по версии Google.

Банковские карты

Интерес к банковским картам в начале 2016 г. значительно вырос относительно 2015 г. – на 54%. Более того, интерес к этой категории сильно возрос у банков, что отразилось на цене за клик, которая в апреле 2016 г. выросла на 63% относительного аналогичного периода 2015 г.

По итогам первых четырех месяцев 2016 г. наибольший рост числа запросов по банковским картам отмечается в Уральском (на 79%), Северо-Кавказском (на 75%) и Приволжском (на 71%) регионах, при том этом в Центральном регионе он составил всего 38%.

Наибольшее количество поисковых запросов по этой категории приходится на Центральный (32%), Приволжский (17%) и Южный (16%) федеральные округа.

Чаще всего пользователей интересуют карты таких банков, как Сбербанк, «Тинькофф Банк», «ВТБ24» и «Альфа-банк». При этом интерес к картам «Тинькофф Банка» вырос более чем в 3,5 раза в период с января по апрель 2016 г. в результате рекламной кампании, проведенной в этот период. В лидерах поискового интереса также «ВТБ24», «Альфа-банк», «Ситибанк» и «Ренессанс Кредит».

Потребительские кредиты

Популярность запросов, связанных с потребительскими кредитами, в начале 2016 г. выросла на 32% по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. Интерес к этой категории также отмечается среди банков: в апреле 2016 г. цена за клик увеличилась на 43% по сравнению с аналогичным периодом 2015 г.

Рост числа запросов по потребительским кредитам наиболее заметен в Уральском (на 51%), Северо-Кавказском (на 49%), Приволжском (на 43%) регионах, при этом в Центральном регионе он составил всего 16%.

Наибольшее количество поисковых запросов в период с января по апрель 2016 г. по этой категории приходится на Центральный (26%), Приволжский (19%), Южный (16%) федеральные округа.

Наибольший интерес у пользователей вызвали потребительские кредиты таких банков, как Сбербанк, «ВТБ24», а также «Банк Хоум Кредит». При этом по итогам первых четырех месяцев 2016 г. внимание аудитории к потребительским кредитам «Тинькофф Банка» увеличилось в 3,5 раза. Кроме того, заметно выросло количество запросов, посвященных потребительским кредитам «Ренессанс Кредит».

Продукты для бизнеса

Интерес к продуктам для бизнеса по итогам первых четырех месяцев 2016 г. вырос на 38% относительно аналогичного периода 2015 г. Банки также активно интересовались данной категорией: в апреле 2016 г. цена за клик возросла в 3,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2015 г.

Наибольший рост числа запросов по продуктам для бизнеса отмечается в Уральском (на 53%), Приволжском (на 52%) и Северо-Западном (на 49%) регионах, при этом в Дальневосточном регионе было отмечено снижение на 1%.

По результатам первых четырех месяцев 2016 г. наибольшее количество поисковых запросов по данной категории приходится на Центральный (36%), Приволжский (15%), Северо-Западный (14%) федеральные округа.

Чаще всего пользователи делают запросы на темы бизнес-продуктов таких банков, как Сбербанк, «Открытие» и «Альфа-банк». При этом, после запуска «Тинькофф Банком» сервиса для предпринимателей, интерес к этому продукту «Тинькофф Банка» вырос в 7,5 раз за период с января по апрель 2016 г. В лидерах пользовательского интереса также «БИНБАНК» и «Промсвязьбанк».

Дебетовые карты

Интерес к дебетовым картам за первые четыре месяца 2016 г. значительно вырос относительно аналогичного периода 2015 г. и составил 41%. При этом интерес у банков к этой категории заметно снизился, что отразилось на цене за клик, которая в апреле 2016 г. уменьшилась на 27% относительно апреля 2015 г.

Рост числа запросов по дебетовым картам сильнее всего выражен в Северо-Западном (на 73%), Уральском (на 63%), а также Сибирском и Приволжском (на 53%) регионах. В Центральном регионе он составил всего 22%.

По результатам первых четырех месяцев 2016 г. наибольшее количество поисковых запросов по этой категории приходится на Центральный (33%), Северо-Западный (18%) и Приволжский (16%) федеральные округа.

Чаще всего пользователей интересуют дебетовые карты таких банков, как «Тинькофф Банк», «ВТБ24» и «Альфа-банк». При этом интерес к дебетовым картам «ЮниКредит Банка» вырос более чем в 10 раз за первые четыре месяца 2016 г.

Ипотека

Интерес к ипотеке за первые четыре месяца 2016 г. значительно вырос относительно аналогичного периода 2015 г. на 38%. Банки менее активно интересовались данной категорией, что сказалось на цене за клик. В апреле 2016 г. стоимость клика выросла всего на 18% относительно апреля 2015 г.

Читать еще:  Как подключить мобильный банк сбербанк через терминал

Рост числа запросов по ипотеке сильнее всего выражен в Уральском (на 51%) и в Северо-Западном, и в Приволжском регионах рост составил 48%, а в Центральном регионе – 27%.

По результатам первых четырех месяцев 2016 года, наибольшее количество поисковых запросов по этой категории приходится на Центральный (27%), Приволжский (20%) и Южный (14%) федеральные округа.

Чаще всего пользователей интересует ипотечные предложения таких банков, как Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк. При этом интерес к ипотеке Тинькофф Банка вырос в 14 раз за первые четыре месяца 2016 года.

Денежные переводы

Интерес к денежным переводам в начале 2016 года заметно вырос по сравнению с 2015 годом и составил 36%. Более того, интерес к этой категории сильно возрос у банков, что отразилось на средней цене за клик, которая выросла на 58%.

Рост числа запросов по денежным переводам наиболее заметен в Уральском (на 71%), Приволжском (на 54%) и Северо-Кавказском (на 47%) регионах. В Центральном регионе – на 25%.

По результатам первых четырех месяцев 2016 г. наибольшее количество поисковых запросов по этой категории приходится на Центральный (33%), Приволжский (17%), а также Южный (15%) федеральные округа.

Наибольший интерес у пользователей вызвала услуга денежных переводов таких банков, как Сбербанк, «ВТБ24» и «Альфа-банк». При этом за первые четыре месяца 2016 г. интерес аудитории к денежным переводам «Газпромбанка» увеличился в 2,6 раза. Кроме того, заметно выросло количество запросов, посвященных денежным переводам «Тинькофф Банка» и «Промсвязьбанка».

Сберегательные продукты

Интерес к сберегательным продуктам в начале 2016 г. заметно вырос по сравнению с 2015 г. и составил 38%. При этом интерес банков к этой категории заметно снизился, что отразилось на цене за клик. В апреле 2016 г. она упала на 43% по сравнению с апрелем 2015 г.

Рост числа запросов по сберегательным продуктам наиболее заметен в Приволжском (на 34%), Уральском (на 29%) и Сибирском (на 28%) регионах. При этом в Центральном регионе он составил всего 4%.

По результатам первых четырех месяцев 2016 г. наибольшее количество поисковых запросов по этой категории приходится на Центральный (36%), Приволжский (17%), а также Северо-Западный (13%) федеральные округа.

Наибольший интерес у пользователей вызвали сберегательные предложения таких банков, как Сбербанк, «ВТБ24» и «Россельхозбанк». При этом за первые четыре месяца 2016 г. внимание аудитории к сберегательным продуктам «БИНБАНКа» увеличилось на 99%, а «Тинькофф Банка» – на 89%.

Лизинг

Интерес к категории «Лизинг» в начале 2016 г. заметно вырос по сравнению с 2015 г. и составил 20%. Более того, интерес к ней вырос и у банков, что отразилось на средней цене за клик, которая выросла на 17%.

Рост числа запросов по данной категории наиболее заметен в Уральском (на 35%), Северо-Западном (на 33%) и Приволжском (на 29%) регионах. При этом в Центральном и Южном регионах он составил всего 13%.

По результатам первых четырех месяцев 2016 г. наибольшее количество поисковых запросов приходится на Центральный (36%), Приволжский (16%), а также Северо-Западный (14%) федеральные округа.

Наибольший интерес у пользователей вызвала услуга лизинга таких банков, как «ВТБ24», Сбербанк и «ЮниКредит Банк». При этом за первые 4 месяца 2016 г. внимание аудитории к услуге лизинга «Альфа-банка» увеличилось на 98%.

Как выбрать из сотни банков надежный: изучаем рейтинг

Банковская система России имеет настолько сложную и разветвленную структуру, что углубляются в ее дебри лишь опытные финансовые аналитики и эксперты. Рядового же клиента волнует один вопрос: какой банк самый надежный? Несмотря на обилие заманчивых предложений по вкладам и кредитам, звучащих отовсюду, отдать предпочтение тому или иному финансовому гиганту бывает сложно, не столько из-за нехватки информации, сколько из-за достаточно трудной для понимания системы деятельности подобных организаций. В этом случае на помощь клиентам может прийти рейтинг банков, который достаточно точно отражает расстановку сил на арене.

Какие бывают рейтинги

В открытых источниках можно найти множество рейтингов банков, которые могут в той или иной мере различаться. Это не значит, что один рейтинг банков правильный, а другой нет, все дело в том, что все они составляются на основе различных показателей и могут быть доведены до аудитории как в обобщенном и виде, путем сложения нескольких факторов, так и на основании какого-либо определенного параметра.

Если подходить к вопросу составления списков лидеров более обще, не вдаваясь в нюансы методологии, все рейтинги можно разделить на следующие группы:

  • Финансовые рейтинги
  • Кредитные рейтинги
  • Народные рейтинги

Над составлением первых двух групп трудятся государственные органы и авторитетные финансовые аналитики, которые комплексно оценивают надежность и стабильность банка, исходя из множества критериев. По сути, подобные рейтинги и отражают, как в действительности обстоят дела у той или иной организации, и позволяют сориентироваться на финансовом рынке. Народные рейтинги также ценны, поскольку говорят о не менее важных факторах: качестве сервисов банка, его заинтересованности в решении проблем клиентов, популярности, репутации, цитируемости в СМИ. Изучая народные рейтинги и читая отзывы можно сформировать вполне четкое представление о том, чего стоит ожидать при обращении в ту или иную компанию.

Погружаемся в сложный мир финансов

Когда составляется рейтинг банков на основе финансовых показателей, рассматриваются такие показатели как объем и рентабельность активов и капитала, наличие собственных облигаций и акций, чистая, прибыль, оборот и так далее. То есть, оцениваются возможности банка по обеспечению взятых им обязательств. Считается, что чем больше у банка собственных средств, тем выше его надежность.

Официальный рейтинг Центробанка РФ основывается именно на объеме имеющихся у банка активов. Регулирующими органами устанавливается и минимальный порог собственного капитала, при пересечении которого в меньшую сторону, у банка может быть отозвана лицензия. Наличие средств, не зависящих от изменяющихся факторов внешней среды, говорит о грамотном менеджменте, солидном уставном капитале, регулярной прибыли, что в итоге и определяет надежность.

Комплексные рейтинги основаны не только на оценке активов. Крупные аналитические агентства создают специальные методологии, позволяющие оценить перспективы и текущее положение дел той или иной финансовой структуры. Разработкой критериев оценки занимаются эксперты в своей области, которые исходят из полностью достоверной информации и обладают значительным авторитетом в финансовой сфере.

Чаще всего при оценке надежности банков применяется международный рейтинг надежности, который представляет собой буквенную шкалу. Банки, способность которых отвечать по взятым на себя обязательствам максимальна, имеют рейтинг «ААА», далее, следуя алфавиту, уровень надежности все снижется, пока не доходит до категории «Е», что означает отзыв лицензии у банка.

Среди рейтинговых агентств нашей страны самым авторитетным является «Эксперт РА», которое предлагает похожую по структуре и условным обозначениям шкалу. Рейтинги же здесь составляются строго на основании официальных данных, которыми располагает Центробанк Российской Федерации. Оба этих критерия оценки можно увидеть при оценке банков чаще всего, и доверять им, однозначно, стоит.

Кредитоспособность – залог надежности

Помимо собственных активов, прибыль банкам приносят, безусловно, вклады и кредиты. Конечно, возможность удовлетворять интересы вкладчиков и обеспечивать возможность выдачи новых кредитов неразрывно связана с наличием собственного капитала у банков. Вместе с тем, чтобы организация получала прибыль, что, естественно, ведет к укреплению ее положения, необходима грамотно построенная система менеджмента, организации и кредитной политики. Проще говоря, умения сводить дебет с кредитом.

Поскольку банк – это сложный финансовый институт, где все процессы взаимосвязаны, а деньги никогда не лежат без дела, важно привести все системы к четкому балансу и возможности долговременной кредитоспособности. Учитывается и фактор долговых обязательств самого банка – насколько его активы защищены от кредиторов и как стресс-факторы, колебание валют и прочие неприятности повлияют на стабильность его положения и возможность оставаться на плаву.

Глас народа

Рейтинг банков, составленный на основе мнений и отзывов клиентов, пожалуй, является самым востребованным и популярным среди обычных заемщиков. Ведь на основе чужого опыта умный человек всегда делает собственные выводы, позволяющие, в данном случае, эффективно распоряжаться своими финансами. Народный список составляется также на основе нескольких критериев, чаще всего среди них можно встретить:

  • Доступность банковских продуктов
  • Доброжелательность и компетентность сотрудников
  • Удобные сервисы
  • Наличие банковских офисов
  • Частота возникающих конфликтных ситуаций и умения банка их разрешать

При оформлении кредитов основополагающим фактором для клиентов является именно доступность предлагаемых банками продуктов. Здесь речь идет о низкой процентной ставке, возможности выбрать срок и сумму кредита, минимальном пакете документов, требованиям к заемщику и так далее.

Рука об руку с этими факторами идет и наличие удобных сервисов для оплаты кредитов, наличии услуг интернет-банкинга, смс-информирования, мобильного банка и так далее. Удобство и комфорт – одна из основных потребностей клиента, поэтому так часто и фигурирует в различных отзывах. Кстати, желание банка улучшить процесс взаимодействия клиентов с компанией является одним из основных показателей успешной организации. А наличие подобных сервисов говорит о возможности выделить на дополнительные услуги значительные средства, что, в конечном итоге, повышает лояльность клиентов.

Конечно, одним из основополагающих факторов при формировании подобных рейтингов является человеческий фактор. Когда клиент приходит в банк, он ждет доброжелательного к себе отношения и компетентного решения имеющегося вопроса. Солидные и современные банки понимают, что сотрудники, работающие в отделениях – лицо фирмы. Часто, на основании даже одного случая общения с представителем того или иного банка, клиент делает вывод о банке в целом. Менеджер улыбнулся и был вежлив – компания хорошая, не смог решить вопрос – всей организации не стоит доверять. Не зря говорят, что один довольный клиент приведет за собой трех новых, а один недовольный отпугнет с десяток потенциальных.

Читать еще:  Как пользоваться услугой спасибо от сбербанка

Крупные банки тратят огромные средства на обучение и развитие сотрудников, которые во время работы проходят обучение не только по кредитным продуктам, но и по этикету, корректному общению с клиентами и грамотному разрешению конфликтных ситуаций. Впрочем, нередко возмущение вызывает именно хамское поведение сотрудников, которые не желают решать проблемы клиента. На основе отзывов можно понять, случается такое в банке систематически, или это лишь редкое исключение. Если после изучения рейтингов и отзывов вы пришли к первому выводу – стоит делать выбор в пользу другой организации, ведь именно отношение к клиенту определяет всю идеологию компании.

Кстати, анализ общественного мнения, который заключается, в том числе, в работе с отзывами клиентов на различных ресурсах – неотъемлемая часть политики любого банка. Клиентоориентированные компании обязательно работают с каждым обращением, пытаются решить проблему клиента, дать ответ на заданный вопрос, разрешить конфликтную ситуацию. Это не только говорит о заботе о клиентах, но и позволяет сформировать благоприятное общественное мнение, что в последующем может привлечь дополнительный клиентопоток.

От общего к частному: рейтинги банковских продуктов

Даже если с репутацией и надежностью банка вы разобрались, остается еще один немаловажный вопрос: определиться с конкретным продуктом. У каждой финансовой организации существуют широкие продуктовые линейки: кредитов наличными, вкладов, ипотечных, автомобильных и потребительских кредитов. А если вы все еще сомневаетесь между двумя-тремя банками? Не запутаться и сделать правильный выбор по-прежнему трудно, и здесь нам приходят на помощь рейтинги банковских продуктов.

Составляться подобные списки могут самым, что ни на есть, разным образом. Приложить руку могут все те же финансовые аналитики, которые оценят тот или иной продукт с точки зрения рентабельности или минимизации рисков, да еще и сравнят с подобными конкурентными предложениями. Часто подобные рейтинги составляются и на основе мнений клиентов, которые уже успели воспользоваться тем или иным продуктом и готовы рассказать все его плюсы и минусы. Чаще же всего, подобные чарты носят смешанный характер, где учитывается мнение и специалистов, и обывателей.

При составлении градации кредитов наличными в ход идут такие параметры линейки как размер процентной ставки, возможность выбора комфортного ежемесячного платежа и срока кредитования. В потребительских и автокредитах, а также в ипотечном кредитовании к ним добавляется вариативность первоначального взноса и особые условия обеспечения, если оно есть. Всем этим продуктам характерны еще и такие особенности, вызывающие положительный отклик у клиента:

  • Наличие акций и специальных предложений для отдельных категорий заемщиков
  • Возможность досрочного погашения
  • Удобные способы погашения задолженности
  • Отсутствие дополнительных комиссий и сборов
  • Возможность оформления кредитов без подключения услуги финансовой защиты
  • Наличие удобных сервисов

Конечно, для каждого заемщика набор необходимых опций свой. Кого-то интересует лишь размер переплаты и возможность сэкономить, кому-то важно удобство оплаты, и так далее. При составлении рейтингов, обычно, все эти критерии учитываются комплексно, выводя на первые места оптимальные по совокупности показателей предложения.

Немного другие критерии волнуют потенциальных вкладчиков, да и вообще, психологический настрой у этой категории клиентов другой. В этой ситуации не берут деньги в долг, а рискуют собственными средствами, доверяя их той или иной финансовой организации. Вкладчики, как правило, гораздо больше внимания уделяют именно рейтингам надежности банка. Что касается параметров продуктов, на основании которых составляются рейтинги вкладов, стоит отметить следующие:

  • Процентная ставка по вкладу. Если цель клиента состоит в том, чтобы получить максимальную выгоду, именно этому показателю уделяется наибольшее внимание. Чаще всего, вклады с высокими процентными ставками имеют некоторые ограничения: невозможность пополнения и снятия, отсутствие капитализации процентов, расчет по минимальной ставке в случае востребования денежных средств до окончания планируемого срока.
  • Возможность пополнения или снятия. Для таких вкладов ставка ниже, а вот возможность мобильности денег – выше. Клиент в любой момент может без особых потерь изъять часть средств или же пополнить накопления, начав получать и на них проценты. Капитализация процентов, по сути, также относится к факторам мобильности, однако, столь существенной роли в формировании ставки не играет.

При составлении рейтингов вкладов применяются, в основном, финансовые данные, которые позволяют оценить конкурентоспособность предложения. Случаи с обманутыми вкладчиками случаются не так уж часто, а если случаются, то сразу массово, когда финансовая организация становится банкротом.

Финансовая гонка

Несмотря на обилие всевозможных рейтингов, критериев оценки и прочих факторов, первые места в ТОПе в большинстве списков занимают одни и те же компании. Как уже говорилось выше, основной фактор оценки – надежность банка (читай – объем активов) просто так из воздуха возникнуть не сможет. Базируется он, как раз-таки, на совокупности всех частных факторов, которые в той или иной мере отражают сферы деятельности финансовой структуры.

Например, если бы продукты у банка были плохие – не было бы клиентов, а, значит, и прибыли, что привело бы к истощению собственных средств. Та же история с качеством обслуживания и удобством сервисов, грамотным менеджментом, управлением средствами вкладчиков и собственными и так далее. Именно поэтому, если каких-то особых требований к банку у вас нет, как и личной неприязни к компаниям-лидерам отрасли, можно смело обращаться в те организации, которые находятся на вершите рейтинга активов.

Если говорить конкретно, бессменным лидером в этой категории является «Сбербанк России», вышедший вперед с большим отрывом. Далее следуют «ВТБ», «ВТБ 24» и «Газпромбанк». Если заглянуть в другие рейтинги, например, по кредитам всех типов, вкладам, прибыли, ценным бумагам, мы увидим, что верхние строчки занимают все те же компании. В спину им дышат такие финансовые гиганты как «Россельхозбанк», «Открытие», «Альфа Банк», «Промсвязьбанк», «Юникредитбанк» и другие. Каждая из этих организаций обладает всеми необходимыми компетенциями, которые помогают судить о ее надежности, стабильном положении и открывающихся перспективах развития. Какой конкретно сделать выбор – зависит, по большому счету, от личных предпочтений конкретного заемщика. Имеющиеся же показатели позволяют судить, что какой бы компании ни было отдано предпочтение, как минимум, в убытке клиент уж точно не окажется.

Вообще, без опасения можно обращаться в первые ТОП-100 банков, на основании рейтинга активов. Даже расположение на последнем месте «большой сотни» говорит об устойчивых позициях финансовой организации и возможности ведения с ней дел. Дело в том, что не все банки имеют столь разветвленные финансовые интересы, что не позволяет им конкурировать с гигантами отрасли. Так, многие банки не занимаются, например, ипотечным кредитованием, теряя тем самым значительный и очень прибыльный сектор рынка. Еще меньше банков работает в сфере автокредитования и выдачи мини-кредитов на приобретение товаров и услуг. Это не значит, что они на это не способны или не имеют для этого возможностей, а говорит о том, что компания предпочитает сфокусировать свое внимание на других финансовых отраслях. Например, булочная возле вашего дома, которая работает уже 50 лет, процветает, развивается и предоставляет великолепный по качеству продукт, не может конкурировать с сетевым гипермаркетом по объемам товаров и обороту, однако, свои популярности, надежности и репутацию с годами не теряет.

Банковские продукты и услуги: сущность и виды

ПЛАН

  1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
  2. Основные виды банковских продуктов и услуг
  3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг — важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк — финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк — это кредитно — финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт — это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций [6, с.158].

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга — это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Читать еще:  Кто попадает в стоплист сбербанка

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

  1. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 — 20% всех операций коммерческих банков.

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит — это банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга.

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, — банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

  1. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

  1. Услуги по управлению потокамиденежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

  1. Брокерские услуги по операциямс ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

  1. Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

  • поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
  • финансирование приобретений других компаний;
  • предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.
  1. Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов [2, с. 192,153].

3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг — одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости — разработка компьютерных программ и т.д.).

Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

  1. Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.
  2. На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

  1. На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта — аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

  1. Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев — и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов [2, с. 195,196].

Литература

  1. Герчжова И.Н. Менеджмент. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
  2. Жуков Е.Ф. Банковский менеджменнт, учебник для студентов вузов – 2 изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007.
  3. Кузнецов Б.Т. Стратегический менеджмент. — М.: ЮНИТИ-
    ДАНА, 2007.
  4. Кэмпбелл Д., Сшоунхаус Дж., Хьюстон Г. Стратегический ме-
    неджмент: Учебник. — М.: Проспект, 2003.
  5. Максютов А.А. Банковский менеджмент. — М.: Альфа — Пресс,
  6. Маркетинг/Под ред. А.Н. Романова. — М.: Банки и биржи,
    ЮНИТИ, 1995.
  7. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. — СПб: Питер, 2002..
  8. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. — М.:
    Дело, 2001.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector