0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как формируется процентная ставка по кредитной картев закладки

Как начисляются проценты по кредитной карте?

Банковские кредитные карточки — альтернатива займам у микрофинансовых структур. Риски неправомочного отношения к заёмщику ниже. Заимствование денег обходится дешевле. Рассчитать проценты по кредитной карте не представляет особого труда.

Что значит процентная ставка по кредитной карте?

Проценты начисляют на задолженность, образующуюся у распорядителя пластика, когда он тратит активы со счёта кредитной карты. Предполагается, что деньги клиент вернёт через некоторое время. За взятие кредитных средств «напрокат» предусматривается плата, величина которой соответствует процентной ставке.

Рассчитать, сколько платить по кредитной карте, пользователь пластика способен посредством арифметики. Расчёт позволит оценить будущую финансовую нагрузку и осознанно отнестись к принимаемым на себя рискам.

Как рассчитать, сколько платить по кредитной карте?

Величина погасительного взноса или периодических платежей, которые предстоят должнику, зависят от условий использования пластика, закреплённых договором на выпуск карточки. Финансовые учреждения формулируют их по-разному. Отличия зависят и от статуса карточки (золотая, платиновая и так далее).

Общее для кредиток 2020 года — наличие льготного срока (грейс-периода). Продолжительность льготной фазы обычно колеблется от 50 до 120 суток. Заёмщик, ликвидировавший долг за это время, освобождается от выплаты процентов. Равносильная формулировка — для льготного периода ставка за заём с карточного счёта равна нулю.

Как правило, по кредитным картам льготный период распространяется на приобретение товаров или услуг. На переводы финансовым учреждениям беспроцентный период может не распространяться.

Например, когда за счёт карточных средств покупали картошку или оплачивали ЖКХ, грейс-период действовал. Когда платёж с кредитки направлялся на погашение займа стороннего банка или на рынок Форекс, проценты начисляли без учёта льгот.

Снятие наличных кредиторы квалифицируют по-разному. Встречаются примеры, когда такие операции относятся к грейс-периоду. В основном же наблюдаются обратные подходы. Также зачастую существует комиссия за снятие наличных через банкомат.

Характерная деталь кредитных карточек — минимальный ежемесячный платёж. Он предназначен для амортизации займа при помощи периодического внесения минимальной суммы. Она зависит от объёма долга и минимально допустимой нормы погашения.

Когда должник вовремя платит минимальные платежи, сумма процентных денег рассчитывается с применением стандартных тарифов, зафиксированных договором карточного счёта. Никаких штрафных мер не применяется.

Если же наблюдаются задержки обязательных выплат, начисление процентов ведётся с использованием штрафной процентной ставки, которая выше стандартного тарифа. Выяснить величину штрафных процентов можно, если внимательно изучить договор.

Льготное время делят на расчётные и платёжные промежутки. В расчётные промежутки держатель карточки растрачивает банковские деньги на удовлетворение собственных потребностей. В платёжные промежутки он обязан возвращать заимствованные суммы.

Границы платёжных и расчётных промежутков у финансовых операторов различны. Отличия определяются расчётной схемой. Встречаются схемы, которые предусматривают индивидуально устанавливаемые даты этих временных отрезков для каждого клиента.

Существует понятие «честного» и «нечестного» льготного периода. В «честном» грейс-периоде расчётному промежутку соответствует отдельный платёжный. Например, для декабрьских платежей платёжный интервал с 1 по 20 января. Долги, относящиеся к декабрю, нужно ликвидировать до 20 января. Долги января полагается вернуть до 20 февраля и так далее.

В «нечестном» грейс-периоде следующий льготный промежуток не наступает до полной ликвидации всего долга за предыдущее время. Например, беспроцентный период с 1 по 20 января. Обязательства, сформированные в декабре и январе, требуется ликвидировать до 20 января. Если долг за льготное время полностью погасить не удаётся, то на непогашенную сумму начинают начислять проценты.

Временные точки отсчёта старта беспроцентного периода определяются по-разному. Например:

  • начало — точно указанное число месяца (характерно для возобновляемых грейсов);
  • дата, согласованная в договоре карточного счёта;
  • час активации карты;
  • факт первого платежа и так далее.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Формула расчёта процентов

Необходимость учёта многочисленных конкретных обстоятельств, складывающихся у пользователя кредитки, приводит к тому, что универсальной формулы расчёта процентов по кредитной карте не существует.

Логика рассуждений для подсчёта процентов такая:

  1. Для каждой суммы определяется время её удержания в днях.
  2. Анализируется соблюдение финансовой дисциплины держателем карты. Если дисциплина соблюдается, для расчётов выбираются стандартные проценты. Если фиксируются нарушения, применяются штрафные ставки.
  3. Устанавливается дневной процент, исходя из годовой ставки для конкретной операции (годовая ставка делится на 365).
  4. Долг умножается на дневную ставку в долевом исчислении (дневная ставка делится на 100).
  5. Полученный результат умножается на количество дней удержания.
  6. Когда это предусмотрено, прибавляются комиссии.
  7. Устанавливается обоснованность применения льгот.
  8. Определяется сумма процентных денег.

В большинстве случаев допустимо использовать следующую формулу:

Sп = ((Sд × %) ÷ 365) × Dд, где:

  • Sп — сумма процентных начислений;
  • Sд — сумма долга на текущую дату;
  • % — годовая процентная ставка по кредитной карте (для подстановки в формулу эту величину нужно разделить на 100 — если процент по кредитке равен 25%, то в уравнение нужно подставить 0,25);
  • 365 — количество дней в году (либо 366);
  • Dд — количество дней, на протяжении которых сохраняется задолженность.

В качестве примера будет смоделирована следующая ситуация — кредитной картой была произведена оплата на сумму 10 000 рублей, за льготный период клиент не успел закрыть долг. С момента окончания грейс-периода прошло 20 дней. Годовая процентная ставка по карте составляет 21,9%.

Тогда сумма процентов к оплате за этот срок будет рассчитываться следующим образом:

Sп = ((10000 × 0,219) ÷ 365) × 20;

Итоговая величина долга с учётом процентов составит 10 120 рублей.

Власть процента

Ставки по кредитам для бизнеса редко кому из заемщиков кажутся справедливыми, особенно если их сравнивать с аналогичными в Европе и США. Как правило, это происходит из-за того, что в банках не объясняют процесс расчета процентов. Он, конечно, индивидуален для каждой кредитной организации, но можно составить общую модель.

Процентная ставка по кредиту, выдаваемому на любые бизнес-цели юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, формируется из трех составляющих. Это стоимость привлекаемых ресурсов, наценка за риск и прибыль банка.

Читать еще:  Кредитная карта от альфабанка 100 дней без процентов характеристика

Подавляющее большинство всех кредитов, которые банк может выдать, – это чужие деньги. Он берет их в долг под процент у частных лиц и предприятий в виде вкладов и депозитов, а также у других кредитных организаций – на межбанковском валютном рынке, в виде синдицированных кредитов и в рамках специальных программ сотрудничества.

Самым дорогим ресурсом являются вклады. Процент, который банки для них устанавливают, зависит от инфляции, связанной с ней ставкой рефинансирования Банка России и им же «рекомендованного» уровня. Так как крупные банки имеют больше доступа к более дешевым деньгам, то и ставки по вкладам у них менее привлекательны. По итогам 2013 года средняя ставка по депозитам топ-30 банков России составила 7,16%, у региональных банков – около 8% по вкладам физлиц и 7% по депозитам юрлиц. На межбанковском рынке, где банки «оптом» занимают друг у друга временно образовавшийся избыток средств, ставки несколько ниже. В среднем в 2013 году на рынке МБК стоимость ресурсов составляла 5,8%.

Среднее значение стоимости всех привлекаемых ресурсов и является основой для ставки по кредиту. Поскольку в каждом банке ведется индивидуальная работа по привлечению ресурсов, то отличается и их окончательная стоимость.

При кредитовании бизнеса банк оценивает перспективу возврата денег. Здесь рассматриваются доходы и расходы заемщика, его положение на рынке и перспективы по генерированию прибыли, из которой будет выплачиваться кредит. Понятно, что в рыночной экономике нет бизнеса без рисков, вопрос лишь в том, у кого их больше.

Согласно требованию Банка России все кредитные организации для «подстраховки» рисков обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Это объем средств, который банк должен отложить и заморозить на случай, если клиент не сможет вернуть долг. Его размер зависит от категории кредита, всего их пять. Оценка производится по методике Банка России, I (высшая) категория качества подразумевает отсутствие кредитного риска, II – умеренный риск, III – значительный, IV – высокий, V (низшая) – 100% риск (отсутствует вероятность возврата ссуды). Размер резерва устанавливается в процентах от суммы основного долга. Так для кредита I категории резервы не формируются, для II – 1-20% от суммы долга, III – 21-50%, IV – 51-100%, V – 100%. Если в Нижегородской области 2-3 заемщика первой категории (это, например, Правительство области), пару десятков второй, а остальные третьей и ниже, то можно представить, какова будет наценка за риск, чтобы окупить замороженные средства. Кстати, кредиты IV-V категорий банки не выдают – себе дороже.

Прибыль – это то, что остается банку из процентной маржи (разница в стоимости привлеченных ресурсов и выданных кредитов) после оплаты всех расходов и формирования резервов. Как правило, она небольшая, поскольку при конкуренции за заемщика банки снижают ставки, а сделать это можно только за счет прибыли – ни резервы, ни стоимость ресурсов собственным решением не изменить. Но и в «ноль», а тем более в минус банк работать не будет, проще совсем отказаться от кредитования. Доля прибыли в ставке индивидуальна, но в среднем по рынку она не превышает 2%.

При внимательном рассмотрении составляющих процентной ставки по кредиту, выясняется, что от самих коммерческих банков она зависит в гораздо меньшей степени, чем например, от инфляции и правил ведения банковского дела. Последние кстати, как бы ни жаловались на них сами банкиры, желающие заработать на более доступных кредитах, являются стандартными для финансового мира. Поэтому, получается, для снижения ставок необходимо уменьшить инфляцию, обеспечить хороший рост экономики и работать только с I, в крайнем случае, — II категорией кредитов. Что, конечно, нереально на уровне заемщика или банка. Остается только надеяться, что все меры, направленные на снижение инфляции и стимулирование экономики, которые все же пытается предпринять ЦБ РФ и руководство страны, все достигнут своей цели.

Кредитная карта Сбербанк: процентная ставка

Пластиковые карты Сбербанка особенно востребованы у россиян. Дело не только в том, что это – привычный и проверенный банк для большинства населения. Многообразие продуктов делает СБРФ первой опцией для тех, кто заинтересован в банковских продуктах: ипотека, потребительские кредиты, зарплатные проекты, дебетовые программы для молодежи, и – разнообразные кредитки. Именно они и станут предметом сегодняшнего разговора.

Как формируется процентная ставка?

Перед оформлением кредитки нужно твердо уяснить – указанной в рекламе процентной ставки вы не получите. Как правило, указывается либо какой-то диапазон с минимальной и максимальной суммой для конкретного продукта, либо минимальный порог. Например, если в рекламе вы видите кредитку MasterCard со ставкой от 23,5% до 27,5% годовых, значит, для каждого клиента будет установлен тариф в этом диапазоне – например, 24,3%.

И тут встает вопрос – как эта сумма формируется? Почему нельзя получить сразу минимальную ставку, которую указывают в рекламе? Дело в том, что величина процентов зависит от разных факторов. К ним относятся:

  • Кредитная история клиента. Наличие, количество и серьезность просрочек сильно влияют на то, получите ли вы кредитку или нет. Единичные и небольшие задержки с выплатами сказываются редко. А вот крупный долг лишит вас возможности пользоваться заемными средствами. Но если вы исправно делали взносы, карту дадут – и даже понизят ставку.
  • Наличие другого дохода, помимо официального. Это может быть стипендия, государственные выплаты, пенсии, а также, например, прибыль со сдачи квартиры в аренду – все это повысит ваши шансы и снизит ставки.
  • Уровень дохода. Чем он выше, тем приятнее условия кредитования – в том числе и для пластиковых карт.
  • Наличие непогашенных кредитов. Если вы взяли ипотеку в СБРФ и оплачиваете ее добросовестно, и при этом у вас остается достаточная часть ежемесячного дохода, вы можете рассчитывать на кредитку с индивидуальными условиями.

Меньший процент могут получить также и активные клиенты Сбербанка. Например, для тех, кто уже активно пользуется кредитной картой СБРФ, организация может предложить более выгодные условия – сниженные тарифы, больший лимит и т.д.

Читать еще:  Переводы юнистрим через сбербанк

Виды кредитных карт

Клиенты главного российского банка пользуются несколькими видами кредиток. Среди них:

  • Классическая – с лимитом до 600 тыс. рублей и ставкой от 25,9% до 33,9% годовых.
  • Золотая – аналогична предыдущей, но с более высокой стоимостью обслуживания в связи с различными дополнительными услугами.
  • Молодежная – для молодых людей в возрасте от 21 до 30 лет, оформляющих свою первую кредитку. Лимит по ней – до 200 тыс. рублей, ставка – 33,9% годовых.
  • Моментальная – предодобренная карта, которую можно получить в день подачи заявки. Чтобы ее оформить, вам понадобится только паспорт. Но выдается она только действующим клиентам Сбербанка – организация уже имеет достаточные данные, чтобы выдать ее пользователю.
  • Партнерские карты – продукты, выпущенные совместно с компаниями-партнерами СБРФ – например, Аэрофлотом. Получив ее, вы сможете копить бонусы за покупки и обменивать их на скидки.
  • «Подари жизнь» — выпущенная совместно с одноименным фондом карта автоматически перечисляет небольшую сумму с каждой операции на благотворительность.

Как узнать свою процентную ставку?

Процент по кредитной карте устанавливается самим банком для каждого клиента, исходя из разных факторов – платежеспособности, КИ и т.д.

Есть несколько способов узнать назначенные вам проценты. Самый простой – заглянуть в договор, составленный при оформлении карты. В нем подробно расписана вся информация по продукту – льготный срок, процент от потраченной суммы для минимального платежа и, естественно, размер ставки.

Нет возможности найти договор? Есть и другие способы:

  • Сбербанк Онлайн. Это личный кабинет СБРФ, доступный через интернет. Доступ к нему есть у владельцев пластиковых карт (как кредитных, так и дебетовых). Зайдите в банкинг под своим логином и паролем, и уже на главной странице вы увидите все имеющиеся карточки, счета и проценты по ним.
  • По горячей линии. Найти ее номер можно на самой карточке или в договоре, а также на сайте финансовой организации, в личном кабинете или в приложении для смартфонов. Однако вам потребуется сообщить специалисту свои личные данные, реквизиты кредитки и секретное слово, необходимое для идентификации в системе.
  • Прийти в отделение банка с паспортом и кредиткой. Там вам поможет операционист, который проведет ваши данные по системе организации и выдаст необходимую вам информацию.

Зная ставку, вы можете рассчитать свой ежемесячный платеж. Как? Расскажем далее.

Формула расчета процентов

Зная указанную в договоре ставку, вы можете рассчитать количество денег, которые вам необходимо вернуть банку. Для этого также потребуется знать точную сумму затрат, совершенных по карте – ее можно посмотреть в личном кабинете (на сайте или в приложении) или запросив выписку в банке или банкомате.

Рассмотрим пример. Вы пользуетесь кредитной картой Сбербанка со ставкой 26% годовых. Вы приобрели товар 10 дней назад на сумму 15 тыс. рублей. Проценты в год рассчитываются по формуле: СП = ( СЗ * % / 365 ) * ДЗ. В ней:

  • СП – сумма начисляемых процентов;
  • СЗ – размер задолженности на данный момент. Подразумеваются деньги, которыми вы воспользовались из лимита, предоставленного на карточку. Чем она больше, тем больше процентов придется заплатить;
  • % — годовая процентная ставка;
  • 365 – количество дней в году;
  • ДЗ – дни задолженности. То есть количество дней, прошедших с момента использования предоставленных банком денег.

Как это выглядит на практике?

Различают два вида платежей. Минимальный – это сумма, которую потребуется внести за месяц использования карты, даже если вы не можете полностью вернуть деньги. Как правило, его устанавливает банк, и во многих он составляет всего 5% от потраченных денег. Этим платежом вы подтверждаете, что помните про долг и собираетесь его выплатить. Иногда минимальный платеж устанавливается в виде конкретной суммы.

Основной платеж по кредитке – то есть проценты, — рассчитывается на основе годовой ставки после истечения льготного периода. Они насчитываются на потраченную из установленного лимита сумму. Здесь действует указанная выше формула: (15 000 * 26/100)/365*10 = 106,8 рублей.

Если у вас кредитка с льготным периодом, то проценты по ней будут начисляться после окончания этого периода – в разных банках он может составлять от 30 до 100 дней, а значит расчет по ним ведется со дня окончания бесплатного использования средств.

Дополнительные платежи

Стоит учесть и такой параметр, как дополнительные платежи. Они могут взиматься за снятие наличных с кредитки (этого делать, кстати, не рекомендуется – как раз из-за комиссий), за платные СМС-оповещения и/или годовое обслуживание (как правило, эта сумма взимается каждый месяц). Так, если стоимость обслуживания – 900 рублей в год, то в месяц банк будет снимать по 75 рублей, которые и добавляются к обязательному платежу.

Но на дополнительных платежах можно сэкономить – например, пользуясь бесплатным мобильным предложением банка для проверки операций по карте или оформив пластик с бесплатным обслуживанием.

Выгодна ли кредитная карта Сбербанк? На этот вопрос сложно ответить однозначно. Однако можно научиться пользоваться ей с умом. Для этого не нужно быть сотрудником банка: достаточно знать свою процентную ставку и то, как рассчитывается ваш ежемесячный платеж. Так вы гда не останетесь должны банку и не переплатите по процентам.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Читать еще:  Как узнать реквизиты банка по карте сбербанка

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector