0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная карта или обычный овердрафт

Кредитная карта или обычный овердрафт

Проценты за использование неразрешенного лимита в два раза больше обычных тарифов, поэтому для заемщика будет лучше, если он сразу же погасит сумму возникших обязательств перед кредитором.

Кредитная карта с овердрафтом что это?

Кредитная карта Овердрафт – это специальный карточный счет с предоставлением краткосрочного кредитного лимита на определенных условиях, оговоренных заранее. Потенциальными владельцами данных карт могут быть следующими категории клиентов банковского учреждения:

  • Владельцы депозитных счетов банка (для них возможность снять проценты ограничена определенной датой, а деньги могут понадобится раньше установленного срока. В данном случае использованный лимит будет перекрыт сразу после зачисления процентов по депозиту);
  • Держатели пластиковых карт, на которую они получают заработную плату (в данном случае заработная плата выступает гарантом возврата кредитных средств).

Постоянным клиентам, имеющим положительную репутацию кредитор может самостоятельно инициировать изготовление данной карты.

Следует отметить, что отдельная карта с лимитом значительно упрощает расчеты самого клиента по использованному лимиту и процентам за их использование.

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Со времен своего возникновения овердрафт был доступен на первых порах только юридическим лицам, имеющим открытый счет в банке – кредиторе и положительную историю обслуживания как минимум на протяжении шести месяцев.

Принцип предоставления кредитных средств для физических лиц схож с корпоративными требованиями, однако у корпоративных владельцев счетов расширенные возможности, а именно:

  • Кредитование под инкассацию – возможность воспользоваться банковскими деньгами для произведения расчетов по инкассации;
  • Технический овердрафт – это выдача организации заемных средств без оценки его финансового положения (гарантом возврата являются обеспеченные будущие платежи, которые обусловлены предварительными соглашениями).
  • Размер лимита значительно выше, чем у физических лиц по причине увеличенных расходов и соответствующих оборотов по счетам.

Физические лица могут пользоваться лимитом, независимо от целевого предназначения по своим личным обстоятельствам.

Как подключить овердрафт?

Для того, чтобы получить услугу сверхлимитного кредитования в банке необходимо соответствовать следующим характеристикам:

  • Быть постоянным клиентом банка и иметь открытый счет с движениями но нему;
  • Наличие регистрации по месту фактического пребывания;
  • Есть постоянный источник регулярного дохода;
  • Отсутствие негативной кредитной репутации.

Если решение о получении овердрафта уже созрело, то необходимо заняться подготовкой пакета документации для его установки и согласования:

    • Заявление на подключение услуги;
    • Анкета заявителя по форме кредитора (предоставляется в кредитном отделе или можно скачать на официальном сайте банка);
    • Оригинал общегражданского паспорта;
    • Документальное подтверждение ежемесячных доходов (требуется не всегда, иногда кредитор делает такую выписку самостоятельно, используя данные по движениям счета).

Обратите внимание! В анкете следует указывать только достоверную информацию, от этого будет зависеть положительное решение Кредитного комитета и репутация клиента в данном финансовом учреждении.

Расчет лимита овердрафта

При установлении лимита, кредитный эксперт анализирует предоставленную информацию в анкете и производит расчет исходя из финансовых возможностей клиента:

  • Размера ежемесячных поступлений;
  • Заявленный подтвержденный доход клиента;
  • Расходы заемщика, которые он указывает в заявке и те, что осуществляются через банк.

Общая формула для вычислений одинаковая для всех кредитных организаций и имеет следующий вид:

Л — размер будущего лимита;

Б – средние поступления по счету претендента за несколько отчетных периодов (месяц, квартал);

П – процентное выражение возможного овердрафта (определяется кредитором на основании внутренних положений).

В каждом индивидуальном случае могут применяться различные поправочные коэффициенты, которые напрямую будут влиять на сумму возможного кредита. Для юридических лиц данный расчет будет иметь более объемный характер, поскольку там будут учитываться как поступления, так и расходы клиента.

В некоторых банках практикуется автоматическое установление минимальной суммы овердрафта зарплатным клиентам по предварительной договоренности с работодателем, который выступает поручителем в данном случае.

Схема расчетов лимита и причины установления меньшего значения, чем ожидал клиент не сообщаются клиенту по причине невозможности разглашения внутренних положений банка.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Если грамотно подойти к использованию кредитного лимита, установленного на карте, то проблем при его использовании не возникнет. Выгода от такого вида кредитования заемщику проявляется в отсутствии необходимости следить за плановыми погашениями и размеру начисленных процентов. Для банка такая система взаимодействия также выгодна, поскольку заемщик имеет постоянные поступления на счет, которые будут гарантировать возвратность по займу. Отметим основные моменты процентных начислений овердрафта:

  • Плата за использование лимита начисляется только за фактическое время их использования;
  • Проценты будут применяться только к той сумме, которая была снята со счета, а не на весь размер лимита;
  • Уровень ставки не отличается от стандартных условий по кредитованию, а иногда бывает значительно ниже (кроме несанкционированных овердрафтов).

Большие неприятности между сторонами могут возникнуть в случае регулярного нарушения заемщиком условий взаимодействия. Такое может возникнуть, когда клиент снимает заработную плату со счета до снятия кредитного долга. Штрафные санкции при этом будут внушительные.

Преимущества и недостатки овердрафта

Любой финансовый инструмент имеет как положительные аспекты от его использования, так и негативные. Для начала разберемся в главных преимуществах продукта:

  • Простая процедура оформления для постоянных клиентов без сбора пакета документации и подтверждения статуса;
  • Автоматическое списание долговых обязательств кредитором;
  • Небольшие суммы процентов за использование ввиду маленького срока пользования;
  • Оформление лимита на основной счет без использования кредитной карты и платы за её обслуживание.

Однако негативные последствия тоже возможны и они могут заключаться в следующем:

  • Высокие ставки по штрафам и пени при несоблюдении условий кредитования;
  • Начисление комиссии за установление новых условий по договору и перечисление лимита на ссудный счет;
  • Высокий уровень соблазна для клиента. При совершении покупок заход в минус происходит легко, а возврат долга впоследствии вызывает дискомфорт;
  • За соблюдением правильного баланса необходимо следить, чтобы не использовать весь лимит и избежать несанкционированных транзакций.

Оформление овердрафта может здорово выручить в самых неожиданных ситуациях как личных, так и в бизнес – процессах. Однако изначально следует изучить все условия и учитывать финансовое положение для расчета будущих платежей.

При использовании овердрафта важно придерживаться минимальных периодов использования и предотвращения неразрешенных операций.

Кредитная карта или овердрафт? Чем они отличаются и что лучше?

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это возможность взять кредит, пределах заданного лимита, если на дебетовом счёте закончились денежные средства.

Для физических лиц — это, в первую очередь, кредитный лимит по дебетовой карте; хотя теоретически овердрафт может быть открыт к любом счёту. Например, часто овердрафт предоставляется юридическим лицам, для покрытия кассовых разрывов (когда деньги от заказчиков ещё не поступили, а новый товар покупать уже нужно).

Читать еще:  Как снять крупную сумму с карты сбербанка

Работает овердрафт следующим образом. Когда на дебетовой карте с овердрафтом есть денежные средства, то расходы осуществляются за счёт них. Кредит не предоставлен, проценты за пользование кредитом не начисляются. После того как на счёте закончились деньги, картой всё равно можно расплатиться (или снять наличность в банкомате). При этом, в момент совершения операции будет предоставлен кредит, и начнётся начисление процентов.

В целом всё очень похоже на кредитные карты. И знаете почему?

В России не существует кредитных карт!

С технической точки зрения, с точки зрения того как работают кредитные карты, все кредитные карты в России являются дебетовыми картами с овердрафтом.

Дело в том, что классическая кредитная карта должна быть привязана к счёту, на котором отражены исключительно заёмные средства. А у нас они все привязаны к текущим счетам. В итоге процедура получения средств по карте выглядит как две операции: выдача кредита в нужной сумме на дебетовый счёт, а потом списание средств с этого счёта для оплаты услуг или выдачи в банкомате.

Поэтому, даже сами банковские работники могут путаться в терминологии: они могут предложить сделать вашу зарплатную карту кредитной, а кредитку, на которой нельзя хранить собственные средства, могут назвать овердрафтной из-за отсутствия льготного периода.

Поэтому давайте разберём вопрос, вынесенный в заголовок статьи.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты?

Давайте рассмотрим что такое овердрафт, и что такое кредитная карта.

Овердрафт и его характерные черты

  • Это кредитный продукт, который подключается к действующей дебетовой карте в виде дополнительной услуги.
  • При оформлении овердрафта на карте виден доступный лимит и сумма собственных средств. Часто они просто суммируются. Т.е. остаток по карте равен сумме собственных средств и сумме кредита.
  • Обычно подключение овердрафта не меняет тарифов по пластиковой карте. Т.е. выдача в банкомате заёмных средств может производиться по тому же тарифу, что выдача собственных средств.
  • При поступлении средств на карту происходит полное погашение задолженности, а когда она полностью погашена деньги зачисляются на картсчёт.
  • Услуга овердрафта, как правило, не предполагает льготного периода, свойственного кредитным картам.
  • Овердрафт, обычно, может погашаться в той сумме и с той периодичностью, как хочет клиент. Главное вовремя платить проценты. Ну и погасить овердрафт полностью к моменту окончанию договора.

Кредитная карта и её особенности

  • Это отдельная банковская карта, цель которой — предоставлять возможность расчётов (и выдачи денежных средств) за счёт заёмных средств.
  • Классическая кредитная карта не предполагает, что на ней могут быть собственные средства клиента. Однако, поскольку технически все кредитные карты — это карты с овердрафтом, банки всё реже накладывают ограничение на возможность хранения собственных средств.
  • Сумма лимита по карте часто привязана к её «премиальному уровню» (т.е. потенциальный лимит по карте Platinum может быть выше чем по карте Gold).
  • Банки часто определяют период льготного погашения задолженности по кредитным картам (грейс-период).
  • Выдача наличных по кредитным картам, как правило, дороже чем по дебетовым картам. При этом, банки не всегда различают за счёт каких средств (собственных или заёмных) происходит выдача.
  • По кредитной карте установлен ежемесячный платеж, который нужно обязательно вносить.

Таким образом, самое главное отличие кредитной карты от овердрафта заключается в том, что кредитная карта — это отдельная карта, а овердрафт — это дополнительная услуга, предоставляемая по дебетовой карте.

Когда нужно пользоваться кредиткой, а когда лучше оформить овердрафт?

Кредитная карта хороша тем, что это отдельный продукт, и вы можете спланировать как порядок погашения, так и сумму задолженности. И, конечно, если вы рассчитываете на льготный период, то кредитка — лучший выбор.

Овердрафт хорош тем, что его можно подключить к карте, которой вы пользуетесь постоянно и тем самым подстраховаться в случае кратковременного отсутствия средств. Если это зарплатная карта, то вы рассчитываетесь одной и той же картой, даже если на ней закончились собственные средства; а когда на карту поступит зарплата — будет погашено всё. Это особенно удобно, если к вашей карте привязаны регулярные платежи, например за телефон или оплата коммунальных услуг.

Мне кажется, что овердрафт должен подключаться к карте, на которую у вас идут регулярные поступления. В этом случае, задолженность по карте будет погашаться автоматически.

Кредитная карта карта хороша именно как палочка-выручалочка, которой удобно пользоваться для оплаты покупок. В этом случае вы получаете возможность спланировать погашение займа. Чтобы пользоваться кредитной картой максимально комфортно, обязательно прочитайте об ошибках, которые совершают владельцы кредитных карт .

Друзья, поставьте лайк , чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь , чтобы не пропустить следующей публикации!

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Читать еще:  Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком хоум кредит

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Читать еще:  Кредитная карта втб24

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита

Особенности услуги

Размер, сроки предоставления, порядок погашения овердрафта регулируется договором на банковское обслуживание. Его лимит устанавливается банком на основе анализа денежных поступлений и проводимых по карте операций и с течением времени может быть изменен. В любом случае, овердрафт:

  • носит краткосрочный характер;
  • влечет начисление процентов за пользование займом;
  • должен быть возвращен полностью до окончания расчетного периода;
  • требует обеспечения обязательств;
  • предоставляется при отсутствии претензий к клиенту;
  • как правило, не предусматривает льготный порядок кредитования, но возможны исключения.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает:

по отношению к принадлежности средств

  • разрешенным (предусмотренным банком);
  • неразрешенным или техническим (превышение установленного лимита, влечет штрафные санкции);

в зависимости от сроков погашения

  • непрерывным (задолженность погашается частями в течение оговоренного срока, вплоть до окончания действия договора);
  • с обнулением (использование этого вида овердрафта требует систематического внесения полной суммы задолженности в установленный банком период, чаще всего – в течение месяца);

по характеру обеспечения

  • бланковым, т.е. без обеспечения или с одним поручительством;
  • обеспеченным имуществом заемщика.

Юридическим лицам после открытия расчетного счета может быть предоставлен авансовый овердрафт. В качестве подтверждения платежеспособности организации необходимо предъявить справку с показателями деятельности. Промсвязьбанк предлагает услугу «Кредит-Овердрафт» и дает возможность получить на развитие бизнеса 300 тыс.-22,5 млн руб. Однако финучреждение установило строгие рамки возможного лимита: сумма не может превышать 50% среднемесячного оборота по расчетному счету заемщика за последние полгода. А вот Балтинвестбанк действующим клиентам предлагает не более 40%.

Предложения для частных лиц

Воспользоваться овердрафтом могут не только организации, но и частные лица. Естественно, что на лимит в этом случае влияют представленные документы, а также характер операций по счету. Например, держатели карт ИнтрастБанка могут потратить сверх остатка на 1 тыс. руб., плата за услугу при этом составит 28%. Однако если превысить установленный предел, применяется ставка 36%.

В отличие от ИнтрастБанка СМП Банк по картам «СМП Трансаэро» и «СМП Аэрофлот Бонус» предоставляет овердрафт на более выгодных условиях. Во-первых, максимальная сумма составляет 1 млн руб. (MasterCard Platinum), владельцы золотых и стандартных карт могут рассчитывать на лимит до 600 и 300 тыс. руб. соответственно. Во-вторых, предусмотрен беспроцентный период (55 календарных дней). В-третьих, плата за пользование услугой составляет 19,99-27,99%. Однако при возникновении просроченной задолженности неустойка окажется на порядок выше и составит 55% от суммы, представленной к погашению.

В Сбербанке держателям золотых карт предоставляется возможность получить овердрафт в сумме до 45 тыс. руб. под 20% годовых. При этом погасить долг по овердрафту клиент должен в сумме, указанной в отчете, не позднее 30 дней от даты данного отчета. При несвоевременном погашении и перелимите ставка повысится до 40% годовых.

Что лучше: кредитный лимит или овердрафт?

Разумеется, общие черты у кредита и овердрафта прослеживаются, однако это две совершенно разных услуги, поскольку:

  • в первом случае оформляется кредитная карта, во втором – дебетовая;
  • фактический размер кредитной линии превышает величину овердрафта;
  • кредитная карта открывается по усмотрению клиента, решение о выделении овердрафта принимает банк;
  • кредит можно погашать минимальными платежами в течение всего срока действия карты, овердрафт возвращается в более короткий срок и в полном объеме;
  • кредитный лимит, как правило, не уменьшается банком, а овердрафт может быть и вовсе исключен.

Таким образом, при выборе того или другого продукта стоит опираться на потребности. Если планируете постоянно пользоваться займом, лучше оформить кредитку. Предполагаете совершать операции с использованием собственных средств и в редких случаях перекредитовываться деньгами банка – стоит отдать предпочтение дебетовой карте с овердрафтом.

Комментарии пользователей:

Считаю овердрафт удобной услугой для тех, кто редко пользуется кредитами и имеет регулярные поступления на карту. Всегда бывает ситуация, когда нужно потатить больше чем ясть на счету, ничего при этом не делая специально. не нужно заказывать карту, ждать одобрения. Главное, самому разобратся с возможностями своей карты, и понять, сколько ты можешь потратить, и сколько это тебе будет стоить.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector