0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная карта определение преимущества и требования к оформлению

Кредитная карта – условия и как оформить?

Из этого материала вы узнаете, что такое и для чего нужна кредитная карта, условия её оформления и преимущества. Также мы расскажем о типах этих платёжных средств, классах и различиях между ними, предложениях для клиентов банков России. Современная кредитка – удобный инструмент для хранения личных средств и получения заёмных. Однако важно разбираться в особенностях, процентных ставках, требованиях.

Кредитная карта – что это?

Термин означает платёжное средство для приобретения товаров и услуг в офлайн-магазинах и точках продаж или в интернете. Есть несколько видов пластиковых банковских карточек. Это дебетовые, на которых хранятся только личные средства, зарплатные и пенсионные и аналогичные продукты с кредитным лимитом. О последних мы и поговорим.

Изначально система разрабатывалась, как гибкий инструмент потребительского кредитования на относительно небольшие суммы. Для чего нужна банковская кредитная карта с лимитом? Она удобна для безналичной оплаты товаров и услуг, однако допускает снятие наличных в банкомате. У каждого банка-эмитента установлены ставки на снятие наличных. Практически всегда выгоднее расплатиться картой.

Также предусмотрены различные бонусы, кэшбэки, поощряется хранение личных средств, на которые могут начислять процент, как при открытии депозитного счёта.

Первое, что следует понимать, это не кредит или займ. Вы сможете пользоваться предлагаемыми средствами или оставить их на крайний случай. Никто не ограничивает вас в сроках возврата. Однако установлен обязательный минимальный платёж – несколько процентов от использованной суммы. Также учитывайте, что по карте могут предоставляться платные услуги, страховка. Эта сумма будет автоматически списываться со счёта при условии положительного баланса.

Кредитка может быть именной. В этом случае выпуск потребует времени. В среднем приходится ждать 1 – 2 недели. На лицевой стороне напишут ваше имя и фамилию латиницей, на обратной напечатают фотографию. Во многих случаях это позволяет защитить владельца от хищения денег с потерянной или украденной карточки до её блокировки.

Условия по кредитным картам в банках России

Для большинства карточек действуют общие условия использования. Максимально доступная сумма, ставки, санкции за просроченный обязательный платёж, могут варьироваться.

Банковская система работает таким образом, чтобы даже в рамках одного продукта условия были индивидуальными. Зависят они от благонадёжности клиента, его платёжеспособности. Если у вас есть депозиты или на этот же банк поступает ваша зарплата, ставки будут выгоднее, а лимит могут расширить.

Сменив работу на более прибыльную, открыв счёт, вы можете подать прошение о повышении верхней планки кредитного лимита. Специалисты рассмотрят заявку, и оповестят вас о решении. В большинстве случаев оно оказывается положительным. Банки заинтересованы в том, чтобы предоставлять людям доступ к большим суммам.

Для ознакомления предлагаем вам изучить несколько вариантов, представленных банками-эмитентами. Изучите ставки, преимущества, предлагаемые по каждой карточке.

Условия по кредитной карте Золотая от Сбербанка

  • Проценты – 23,9%.
  • Льготный период – 50 дней.
  • Документы – паспорт, ИНН, СНИЛС, копия трудовой.

Основные преимущества Золотой кредитки от Сбербанка – оформление за минуту, бонусы с покупок до 30% от партнёров.

Условия по кредитке Мультикарта банка ВТБ

  • Ставка – от 16%.
  • Льготный период – 101 день.
  • Для оформления нужны паспорт РФ, СНИЛС, копия трудовой книжки или договора с нанимателем.

Преимущества Мультикарты от банка ВТБ – накопление миль для авиаперелётов, кэшбэк до 4%, бесплатное обслуживание при покупках свыше 5 тыс. рублей в месяц.

Условия кредитной карты Opencart от банка Открытие

  • Ставка – 19,9%.
  • Требуются паспорт и два дополнительных документа.
  • Досрочное погашение без штрафов.

При оформлении понадобится справка о доходах. Кэшбэк кредитной карты Opencard от банка Открытие может достигать от некоторых партнёров 10%.

Условия кредитки 100 дней без процентов от Альфа-Банка

  • От 11,99%.
  • Льготный период 100 дней.
  • Документы – паспорт, СНИЛС, водительские права или карта, выданные другим банком.

Преимущества предложения карты 100 дней без процентов от Альфа-Банка – быстрое оформление, доставка в удобное время и место, возобновляемый беспроцентный период.

Кредитная карта Тинькофф платинум от Тинькофф Банка

Основные преимущества кредитной карты Тинькофф платинум от Тинькофф банка таковы:

  • Онлайн-банк предлагает ставки от 12%.
  • Льготный период пользования средствами – 55 дней.
  • Для оформления понадобятся паспорт или удостоверение личности, военный билет, СНИЛС, ИНН.

Есть возможность погасить долг в другом банке, воспользовавшись услугой «Перевод баланса».

Таких продуктов на рынке множество. Отличаются они не только условиями, но требованиями к клиенту, особенностями получения. Иногда вы можете оформить кредитную карту онлайн, в других случаях нужно отправиться в ближайшее отделение, принести документы, сфотографироваться. Где-то можно оформить кредитку без справок о доходах, но с ограничением по лимиту. Иногда за низким процентом скрывается множество платных услуг и условий мелким шрифтом, а по более высокому вы получаете бонусы и скидки в партнёрских сетях.

Как и в случае с потребительским кредитом, вы обязаны своевременно вносить ежемесячный платёж. Если этого не делать, за каждый день просрочки насчитывается дополнительный процент, а также начисляется штраф. Выгоднее всего вернуть полную сумму долга до завершения льготного беспроцентного периода.

Виды кредитных карт

Существуют разные виды кредитных карт, отличающиеся не только дизайном, но и функционалом. Одни действуют по всему миру, другие – локально внутри нашей страны. Мы подготовили небольшую табличку с общей информацией.

Кредитная карта: определение, преимущества и требования к оформлению

Что такое кредитная карта? Это небольшая пластиковая карточка, выдаваемая банком, которая имеет конкретный кредитный лимит. Зачастую на протяжении льготного периода кредитные средства можно использовать без каких-либо процентов. Но если эти деньги не будут возвращены вовремя, то владельцу придётся не только погасить задолженность, но и оплатить штраф. Сегодня кредитка практически вытеснила потребительский займ, став прекрасным альтернативным решением проблемы отсутствия денег.

Что это такое – кредитка?

Кредитная карта – что это такое? Говоря простыми словами, это платёжная карта с кредитным лимитом, ставшая прекрасной заменой денежных займов у родственников, друзей, знакомых. С её помощью можно совершать покупки и оплачивать товары, услуги безналичным расчётом как в виртуальных, так и настоящих магазинах. В основном она играет роль так называемого запасного кошелька, позволяющего не брать деньги в долг до получения следующей заработной платы.

И для банков, и для клиентов кредитный лимит на «пластиках» считается наиболее выгодным и удобным методом кредитования. Банк может получить прибыльность и от процентов, и от предоставления дополнительных услуг, таких как годовое обслуживание дистанционных сервисов и прочее. Что касается клиента, он может использовать кредитку бесплатно, но только до истечения льготного периода. После этого за пользование будет браться комиссия, размер которой зависит от суммы снятых средств.

Виды кредитных карт

Кредитка классифицируется по ряду критериев:

  • тип;
  • вид платёжной системы;
  • достоинства карты.

Тип кредитки. Она бывает:

Стандартная имеет магнитную полоску, которая играет роль хранения информации. Благодаря ей через банкомат можно получить доступ к банковским счетам. Это считается самым распространённым типом карт.

Чиповый вариант, кроме магнитной полоски, оснащён микропроцессором, хранящим намного больше информации, нежели в предыдущем варианте. Эта карточка может обработать и сохранить все сведения по банковским счетам. Обеспечивает наивысшую защиту от возможного правонарушения.

Платёжная система. Она бывает:

К международному варианту относится American Express, Виза, Diners Club, Мастер Кард. К локальному – Сбер кард (принимается исключительно в банковском отделении Сбербанка России), Юнион кард, NPS и многие другие. Стоит отметить, что от статуса платёжных систем напрямую зависит то, где можно расплатиться той или иной картой.

По достоинствам. Они различаются по таким вариантам:

Классическая. Имеет стандартный комплект опций, которые предполагают обыкновенную эксплуатацию и кредитный лимит. Могут оформить все клиенты.

Золотая. Обладает повышенным лимитом, комфортное обслуживание счетов, наличие специальных предложений для оплаты покупок.

Платиновая. Это привилегированный «пластик», который подчёркивает высокий статус владельца. Оснащён функциями круглосуточной поддержки клиента, службы консьержа, предоставлением дополнительной страховки для выезда за границу, скидкой на покупки.

Кобренгдинговая. Соединена с бонусной программой. За любой расход пользователь получает бонусные баллы. Их можно перевести на личный счёт либо использовать в другом варианте.

Сегодня существует большое количество различных видов пластиковых карт. Прежде чем сделать выбор, необходимо обратить внимание на такие моменты, как платёжная система, репутация и статус банка, где вы планируете оформить кредитку, а также на сложности её оформления.

Какие преимущества даёт грамотное пользование кредитной картой?

Пришло время узнать о преимуществах всех кредитных карт. К ним относится:

  • наличие возможности использовать банковские денежные средства без начисления процентов на протяжении льготного периода (льготный период у каждого банка разный – от пятидесяти до ста дней);
  • оформление карты единожды, а возобновление кредитного лимита можно производить неоднократно, это обуславливает отсутствие потребности собирать новые справки и оформлять карту снова;
  • возможность снять наличные денежные средства (однако не забывайте о взимании комиссии);
  • возможность подключить функцию кешбэка, то есть возврата части потраченных денежных средств.

Также стоит отметить возможность увеличения лимита. Однако не забывайте добросовестно выполнять обязательства, которые прописаны в договоре – это одно из условий повышения кредитной линии. Ещё одним фактором, позволяющим повысить лимит, является получение более высоких доходов.

Отличие кредитной карты от дебетовой

Теперь, когда вы знаете всё о кредитных картах, пришло время разобраться с дебетовыми и их отличиями друг от друга.

Дебетовая:

  • возможность оформить пластиковую карту по достижении 14-летнего возраста, она оформляется в присутствии родителей; также есть вариант карты для детей старше семи лет;
  • для того чтобы получить карту, нужно всего лишь предъявить банковскому работнику паспорт.

Кредитная:

  • чтобы оформить этот вид карты, нужно достичь полного совершеннолетия (в зависимости от банка возраст должен быть либо 18 лет, либо 21 год);
  • обязательно нужно предоставить паспорт, подтверждающий, что вы являетесь гражданином Российской Федерации;
  • желательно предоставить справку о получаемом доходе;
  • предоставление информации о вашем рабочем месте.

Важно отметить, если у вас отсутствует официальное место работы, то банк вправе отказать вам в оформлении и выдаче кредитки. Взамен вам будет предложено оформить дебетовый вариант, который выдаётся всем без исключения.

Читать еще:  Карта тинькофф платинум отзывы клиентов

Как открыть и эффективно пользоваться кредиткой?

Кредитную карту оформить достаточно просто. От вас требуется определиться с банковским отделением, где вы желаете получить её. После этого проконсультируйтесь с работником банка о том, какие документы от вас требуются. Зачастую надо предъявить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о получаемых доходах;
  • документ, подтверждающий то, что вы официально трудоустроены.

Что касается эффективного использования, то оно зависит от того, какие функции подключены к вашей карте. Самая лучшая опция, которую предоставляют практически все банки – это кешбэк, который подразумевает частичный возврат денежных средств, потраченных на покупку дорогостоящего товара.

Требования к заёмщику

Прежде чем оформлять кредитку, нужно точно определиться, что означает кредитная карта? Это современный аналог всем известных займов в долг у родственников или друзей. Хоть это намного облегчает жизнь, не стоит забывать о наличии ряда требований ко всем заёмщикам:

  1. Наличие гражданства Российской Федерации.
  2. Возраст клиента.
  3. Трудовой стаж.
  4. Справка о доходах. Работники банка больше отдают предпочтение клиентам, имеющим постоянный доход.
  5. Наличие мобильного, домашнего или другого варианта телефона.

Узнать подробнее о требованиях к заёмщику при оформлении можно в описании к выбранной кредитной карте.

Плата за обслуживание

Что такое кредитная карта, выданная в банковском отделении? Это пластиковая кредитка, благодаря которой можно оплачивать любые покупки онлайн, а также в обычных магазинах безналичным способом. Не стоит забывать, что карта подразумевает регулярную плату за её обслуживание.

В стоимость обслуживания входит ряд моментов:

  • цена пластмассы;
  • персонификация;
  • затраты на изготовление, доставку;
  • обслуживание потенциального пользователя и прочее.

Цена платы за обслуживание в каждом банке своя. В среднем она составляет от 500 до несколько тысяч рублей ежегодно.

Условия продуктивного использования

Пришло время узнать информацию о выгодном использовании кредитной карты. Всего существует 3 основных правила:

  1. Не стоит обналичивать крупную сумму, так как банк может взимать очень высокую комиссию.
  2. Подключить программу кешбэка (возврат определённой суммы средств, потраченных на покупку).
  3. Подбор выгодных предложений покупок от банковских партнёров.

С какого возраста выдают кредитную карту, и чем она отличается от дебетовой?

Кредитная карта выглядит как обычная дебетовая карта, однако отличается возможностями и персонификацией. Выдаётся людям, которые уже достигли полного совершеннолетия. Каждый банк выставляет своё возрастное ограничение: 18 лет либо 21 год.

Что такое кредитный лимит по карте?

Что такое дебетовая и кредитовая карта? Дебетовая может быть выдана взрослым и детям по достижении 14-летнего возраста. Её использование подразумевает зачисление личных денег. Кредитка выдаётся по достижении совершеннолетия. На ней есть определённый лимит – это максимальная сумма, которую банк может дать в кредит.

Подробнее о том, что такое кредитный лимит и как его увеличить, читайте здесь.

Как правильно погашать задолженность

Когда мы разобрались с понятиями кредитной карты, лимита, пришло время разобраться в том, как погасить задолженность. Существует одно правило, которого надо придерживаться – всегда вносите требуемую сумму для полного погашения долгов по кредитке, даже если вам придётся взять взаймы у своих родственников.

Важна ли КИ при оформлении кредитки?

Определение кредитной карточки гласит то, что КИ играет немаловажную роль при оформлении кредитки. Людям, у которых ранее были проблемы с выплатами, банк вправе отказать в выдаче.

У какого банка самые выгодные кредитные карты?

До того как вы решитесь обратиться в банк, необходимо подробно ознакомиться с информацией о кредитных картах, выдаваемых разными банковскими учреждениями, убедиться в их надёжности. Часто бывает так, что вкладчики не обращают внимания на уровень надёжности, а решают выбрать то учреждение, где указан большой процент по вкладам. Такое действие может стать причиной потери большого количества финансов.

Доступные кредитные карты:

Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!

При выборе кредитной карты рекомендуется обращать внимание на бонусные программы. Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями, например cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.

Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

На сегодняшний день кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей.

Кредитные карты чуть ли не полностью вытеснили с рынка менее выгодные и удобные в использовании потребительские кредиты. Бесспорные достоинства карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия, многообразие тарифных планов и универсальность использования. Но прежде, чем оформить карту, следует внимательно изучить существующие предложения банков.

Условия получения кредитной карты

Сотрудничество с банком начинается с заполнения и подачи анкеты-заявления в его отделение или онлайн, на сайте выбранной кредитной организации. Кроме этого будущему клиенту необходимо представить определенный пакет документов, состав которого зависит от типа получаемой карты, величины кредитного лимита, желаемой процентной ставки, политики банка и пр. Иногда бывает достаточно паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность, — их наличие в любом случае требуется при первом посещении отделения кредитной организации. Если анкета заполнялась через Интернет, то необходимо дождаться предварительного решения банка. Период его ожидания составляет в среднем до двух-трех суток — это время требуется банку для проверки информации, предоставленной заявителем. Иногда и сам банк выступает инициатором, предлагая оформление кредитки на заведомо одобренных условиях.

После принятия окончательного решения о предоставлении кредитной карты банк в течение нескольких дней изготавливает ее и сообщает клиенту о необходимости прийти в банковское отделение, чтобы предоставить оригиналы документов, подписать договор и, конечно, забрать карту. Далее карту необходимо активировать. Сделать это можно тут же в отделении или позвонив по телефону в службу поддержки банка.

Оформление кредитки может занимать от 5–10 минут до 7 дней — это зависит от возможностей и политики банка, типа выпускаемой карты: именная платежная карта или нет, с индивидуальным дизайном или нет и т.д. Так, мгновенные кредитные карты уже выпущены, достаточно только «привязать» их к конкретному клиенту.

Поскольку предоставление кредита сопряжено с определенным риском для банка, финансовое учреждение выставляет ряд требований к заемщикам. Так, большинство кредитных организаций выдает кредитки только трудоспособным лицам с постоянным местом работы и внушающей доверие кредитной историей.

Имейте в виду, что банк может отказать вам в выдаче кредитной карты, не объясняя причин — это его право. Или же установить высокую кредитную ставку. Из-за чего? Это может быть одна причина или их совокупность, например:

  • возраст: до 21 года или свыше 55 лет;
  • кредитная история: отрицательная кредитная история (наличие более 3 открытых кредитов, частота займов, просрочка обязательных платежей и пр.), к этой же категории можно отнести невыполненные финансовые обязательства перед государством (налоги, штрафы) или частными лицами (долги по алиментам);
  • доход, недостаточный для одновременного проживания/содержания себя/семьи и погашения кредита, долговая нагрузка свыше 30% совокупного дохода;
  • место работы: отсутствие постоянного места трудовой деятельности, небольшой стаж, работа в качестве ИП или у ИП;
  • подлог: предоставление недостоверных сведений или документов, различия в сведениях, заявленных в анкетах для различных кредитных организаций;
  • контактные данные: отсутствие личных контактных телефонов или рабочего номера.
  • цель кредитования: погашение предыдущих долгов, реструктуризация/рефинансирование кредита (если только это заведомо не приветствуется в кредитной политике банка) и пр.

Согласно условиям оформления кредитной карты, в основном все банки взимают плату за ее использование. Стоимость годового обслуживания обычно зависит от типа кредитной карты, ее категории, функционала и составляет от 600 до 6 000 рублей.

Условия кредитования

Любому, кто хотел бы оформить кредитную карту сейчас или в будущем, необходимо ознакомиться с основными условиями кредитования.

Кредитный лимит. Он представляет собой максимально допустимый размер денежных средств, который рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Предельная величина кредитного лимита определяется тарифными планами кредитной организации и в среднем составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Размер кредитного лимита может изменяться банком в одностороннем порядке. Кредиты по картам являются «револьверными». Это значит, что использовать заемные средства банка можно многократно, то есть кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего.

Процентная ставка. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий.

Самые низкие процентные ставки предлагаются по картам с ограниченной функциональностью, например, «Просто карта» от «Восточного банка» (0% в первые 60 месяцев и 20% — после) и «Халва» от «Совкомбанка» (10%, при этом 730 дней — грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard «ЮниКредит Банка» — 25,9% «Классическая» от Сбербанка — 23,9%–27,9%, Кредитная карта «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» – от 23,9%, но и сервис там выше.

Минимальный платеж. По условиям обслуживания клиент должен каждый месяц вносить обязательный платеж для погашения кредита, если на карточке имеется долг. Платеж составляет порядка 3–10% от размера задолженности: 3% в «ВТБ», 5% в Сбербанке и «ЮниКредит Банке», 10% в «Райффайзенбанке» и «МКБ». Кроме того, минимальный (обязательный) платеж помимо процентов на израсходованную часть кредита за определенный срок пользования, может включать комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита.

Обычно платежный период, в течение которого требуется произвести платеж, составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке (ее можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге, в отделении банка). Своевременное внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.

Читать еще:  Кредитная карта с бесплатным ежегодным обслуживанием

Льготный беспроцентный период, или грейс-период, — это временной промежуток, на протяжении которого собственник карты может пользоваться кредитными средствами и не платить за это проценты (при условии, что он не снимает наличные средства с карты). Для всех карт «ЮниКредит Банка», а также карт «PSB-Платинум», «Классическая» от Сбербанка льготный период составляет до 50–55 дней (что является средним показателем по стране). Некоторые банки продлевают грейс-период до 100–110 дней («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк»), а отдельные — до 200 и более (банк «Авангард», «Совкомбанк»).

Льготный период распространяется на безналичные операции, а в некоторых финансовых учреждениях — и на снятие наличности. При этом главными условиями льготного пользования кредитными средствами являются внесение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.

Санкции за просрочку платежа. При нарушении сроков внесения платежей кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислять пеню:

  • в форме фиксированной суммы за факт просрочки — например, 300 рублей за первый инцидент, 700 рублей за второй, 1 500 рублей за третий и т.д.;
  • в виде дополнительного процента ко всей сумме оставшейся задолженности – от 0,5% до 3% за каждый просроченный день (в зависимости от политики конкретного банка), начиная, например, с 5 дня просрочки;
  • как процент к сумме просроченного обязательного платежа — например, 20%, то есть, если вы просрочили обязательный платеж размером 10 000 рублей, позже вам придется внести уже 12 000 рублей, или как повышенный процент в годовом исчислении, например, 85%, тогда мы имеем штраф за месяц просрочки в размере: 1/12 × 85% = 7,08%, или 708 рублей;
  • как комбинированный вариант санкций.

Конкретная форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Условия обслуживания кредитных карт

Чтобы понять, какие финансовые учреждения предлагают самые лучшие условия по кредитным картам, нужно обратить внимание на такие параметры:

Стоимость обслуживания. Она определяется типом карты и зависит от конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro стоят до 250 рублей в год, а иногда и вовсе обслуживаются бесплатно. Обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard обойдутся в среднем от 600 до 1000 рублей в год. Платежные кредитные карты категории Gold предполагают обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год, категория Platinum будет стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость также определяется набором услуг, уровнем сервиса, кобрендингом карты. Следует также иметь в виду, что иные банки в маркетинговых целях могут выпускать кредитки с надписью Platinum, но на деле по всем критериям они соответствуют уровню Classic.

Удобство каналов погашения кредита. Оно определяется количеством отделений финансового учреждения в различных населенных пунктах, разветвленностью банкоматной сети с функционалом «cash in», то есть с функцией приема наличных, возможностью погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. С точки зрения этого параметра лучшие условия по карте предлагают Сбербанк, «ВТБ», «ЮниКредит Банк» и немногие другие.

Процент за денежные переводы и снятие наличных. Он зависит от кредитной организации и типа карты. Поскольку международные платежные системы MasterCard и Visa сами берут комиссию с банков за обналичивание денежных средств в размере 0,5%, но не менее 40 рублей, логично было бы ожидать похожего подхода от банков в отношении клиентов. Для кредитных карт средние ставки варьируются в диапазоне 2–7% от суммы наличных, но не менее 290–600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от его «направления»: от характера платежа и получателя. Так, транзакции по оплате счетов операторов мобильной связи и некоторых услуг жилищно-коммунальной сферы могут производиться бесплатно, за невысокий процент или по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.

Удобство использования. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредиток максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.

Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они подразумевают скидки у партнеров банка, накопление баллов, особые привилегии. По кобрендовым картам возможно конвертирование баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. По кредиткам с функцией cash bacк клиент, например, может частично вернуть на счет деньги (в размере 1–5% от суммы покупки), потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.

Итак, чтобы правильно выбрать кредитную карту, необходимо определиться, какими параметрами она должна обладать и с какими рисками можно столкнуться в процессе ее использования. Изучив условия получения банковской карты, заявитель должен обратиться в банк (придя в отделение или в онлайн-режиме) и заказать ее.

В каком банке выгодные условия по кредитным картам?

На сегодняшний день более 500 банков предлагают кредитные карты. Разобраться в том, какие из них выгоднее, поможет специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банка»:

«Обратите внимание на годовую ставку и на то, чтобы банк по договору не смог ее менять (у нас, в «ЮниКредит Банке» ставка по кредитной карте варьируется от 19,9% до 25,9%).

Узнайте о грейс-периоде, в течение которого можно будет беспроцентно погасить потраченную сумму. Обратите внимание на карты с льготным периодом свыше 50 дней.

Заказывайте карту с нужным вам кредитным лимитом. Нет смысла подавать заявку с лимитом в полтора миллиона, если вам может понадобиться лишь 300 000 максимум.

Учитывайте дополнительные функции карты: cash back (у нас он, к примеру, до 3%), программы лояльности. Так, «ЮниКредит Банк» предлагает кредитную карту Visa Air, позволяющую копить бонусные мили и обменивать их на билеты любых авиакомпаний. Также держатели кредитных карт ЮниКредит Банка могут воспользоваться скидками и спецпредложением «MasterCard Бесценные города».

Учтя эти моменты, вы сможете выбрать лучшее предложение для себя».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из старейших банков России, крупнейший банк с участием иностранного капитала, один из десяти самых надежных банков в нашей стране (по версии журнала Forbes).

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Кредитная карта – что это такое: спасательный круг или долговой омут

Мы продолжаем идти по пути уверенного пользователя любым банковским продуктом. И сегодня на очереди кредитная карта. В народе она получила название “кредитка”. Что это такое? Кредитная карта – это пластиковый кошелек с чужими деньгами, а именно деньгами банка, которые он дает нам на определенных условиях в долг. Это, если говорить простыми словами.

Чем она отличается от других видов платежных средств? Как открыть и сколько стоит обслуживание? Как эффективно ею пользоваться? Обратите внимание, что ключевое слово в последнем вопросе “эффективно”.

Вот такие вопросы я задала себе перед написанием статьи. Нашла ответы и с удовольствием делюсь с вами результатами своей работы. Надеюсь, будет полезно. Кто-то по-другому взглянет на кредитную карту и вполне возможно перестанет закрываться в “домик” при одном ее упоминании. Как я всего несколько лет назад.

Кредитка: что это такое и как отличить от дебетовой карты

На банковском языке кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре.

Какие еще мы знаем платежные средства? Я уже писала о дебетовых картах. Именно они получили на сегодняшний день наибольшее распространение. Некоторые люди имеют их по несколько штук. Нам переводят на карту зарплату, мы расплачиваемся ими в магазинах и кафе. Кто-то даже копит на них деньги.

Ее главной отличительной особенностью является то, что на дебетовой карточке хранятся наши личные денежные средства, которые мы можем расходовать по своему усмотрению. Нет денег на счете, нет и расходов по карте. Но есть исключения даже из этого правила – это карты с овердрафтом.

Дебетовая карта с овердрафтом – это карта с личными деньгами, но с возможностью в случае крайней нужды заглянуть в кошелек банка и взять оттуда до зарплаты или любого другого поступления. Не путайте с кредиткой. Овердрафт дает право на получение в долг небольшой суммы на короткий срок и погашается одним платежом.

Есть возможность взять взаймы у банка, даже не подозревая об этом. Это так называемый технический овердрафт. Я писала о всех случаях его наступления в статье об овердрафте.

Кредитная карта – это платежное средство, которое может стать отличным заменителем потребительского кредита. Но об этом мы поговорим в отдельном разделе.

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.

Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.

Кредитная линия

При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.

Читать еще:  Перевод с карты сбербанка на карту россельхозбанка

Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.

Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Банки все чаще по своей инициативе предлагают нам оформить кредитку. Как правило, такие предложения мы слышим от тех финансово-кредитных организаций, где уже имеем дебетовую карточку. Особенно зарплатную.

Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита. Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств.

Кредитная история

Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.

  • карточка “100 дней без %” от Альфа-Банка – ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от суммы долга, но не менее 320 руб.;
  • карта Тинькофф Платинум – от 6 до 8 %;
  • Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 5 %.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В этот же день я сделала первую покупку и расплатилась картой. 20 мая заканчивается льготный период погашения под 0 % (50 дней). Если первую покупку я сделаю не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетного и 20 дней платежного периодов).

Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются

Первый вопрос, когда сравниваешь два банковских продукта: “Кредитная карта — это кредит или нет?” Конечно, да. Кредитка – это вид банковского кредитования.

И тот, и другой предполагает пользование средствами кредитного учреждения. Поэтому у некоторых граждан, которые крайне негативно относятся к жизни в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть существенные отличия, которые помогают кредитке все больше и больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:

  1. Неоднократное возобновление кредитной линии без посещения банка и нового сбора документов.
  2. Наличие льготного периода, когда пользование кредитом – совершенно бесплатная услуга, т. е. вы просто возвращаете долг через определенный период времени без процентов.
  3. Возможность пользования деньгами банка при оплате покупок на любую сумму, даже самую минимальную. Хотите купить коробок спичек? Пожалуйста.
  4. Возможность снять наличные деньги (опасайтесь комиссий!)
  5. Не требует залога и поручительства.
  6. Дополнительные привилегии держателям карточек. Например, кэшбэк.
  7. Погашение долга одним платежом или по частям – решать заемщику.

Виды кредитных карт

Кредитная карта по внешнему виду не отличается от дебетовой. Иногда банки на лицевой стороне пишут слова “CREDIT”, “CREDIT CARD” или “КРЕДИТНАЯ КАРТА”. Но это не обязательные надписи.

Основные элементы кредитки представлены на рисунке.

В классификации кредиток мы также не обнаружим отличий от дебетовых карточек:

  1. По типу платежных систем: Visa, MasterCard, МИР. Это самые используемые на сегодняшний день.
  2. По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и др. Здесь отдельно можно выделить платежные средства для определенных категорий клиентов. Например, для путешественников, автомобилистов, любителей онлайн-игр и т. д.
  3. По персонализации: именные и неименные. Если на вашей карте написано имя и фамилия, значит, вы держите в руках именную карту. Все просто.
  4. По техническим параметрам: с магнитной лентой, с чипом или с тем и другим. Современные платежные средства часто оснащают системой бесконтактной оплаты PayWave и PayPass. Достаточно поднести к считывающему устройству и оплата произведена.

Какую выбрать именно вам? Это зависит от многих параметров, в том числе и от ваших потребностей и финансовых возможностей. Обо всех нюансах выбора вы можете прочитать в статье о выборе кредитных карт.

Как открыть и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Открыть кредитную карту можно в любом отделении выбранного вами банка или заказать по интернету. Финансово-кредитные учреждения предъявляют разные требования к заемщикам. Выделим основные:

  1. Постоянная или временная прописка на территории Российской Федерации.
  2. Гражданство РФ.
  3. Возраст заявителя от 21 до 65 лет. Но некоторые банки разрабатывают специальные программы для молодежи и пожилых людей.

Вашим преимуществом будет, если:

  • работодатель переводит вам заработную плату на карту банка,
  • имеете дебетовую карту,
  • открыт депозит на ваше имя,
  • взяли кредит в этом банке.

Основным документом для рассмотрения заявки на открытие карты является паспорт. Банк может попросить предоставить дополнительно:

  • водительское удостоверение,
  • СНИЛС,
  • заграничный паспорт,
  • свидетельство ИНН,
  • полис ОМС.

Вероятность одобрения кредитной карты на особых, более выгодных условиях, повысится, если вы покажете справку о доходах.

Вся информация доступна на официальном сайте банка. Непонятные моменты выясняйте лично при встрече в офисе с представителями банка или по телефону горячей линии.

Главный вопрос, который интересует пользователя кредитной карты – это ее эффективное использование. Давайте поговорим об этом подробнее.

Плата за обслуживание

Годовое обслуживание варьируется в широком диапазоне. Например:

  1. Карта “100 дней без %” от Альфа-Банка – от 1 199 руб.
  2. Карта Тинькофф Платинум – 590 руб.
  3. Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 750 руб. (для стандартных условий) и 0 руб. (для предодобренных карт).

Внимание! В большинстве случаев после активации карты спишется плата за годовое обслуживание.

Условия эффективного использования

Главное условие пользования “чужими” деньгами – это их своевременный возврат. Поэтому, если вы в течение льготного периода кредитования вносите минимальный платеж или всю сумму долга сразу, то кредитная линия будет возобновляться снова и снова. Это удобно и выгодно.

Можно ли пользоваться кредитом абсолютно бесплатно? Да, можно. Мы частично уже затрагивали этот вопрос, когда разбирали термин “грейс-период”. Теперь остановимся более детально.

По каждой кредитке есть беспроцентный период (от 50 до 100 дней). Это значит, что в течение всего срока вы можете тратить деньги банка на любые цели. При погашении не всей суммы долга, а только его части, по истечении льготного периода вам начисляют проценты (рассчитываются индивидуально).

Если вы погасили в течение грейс-периода всю сумму кредита, то стоимость его составит 0 %. Покажу на конкретном примере. Мне установлен льготный период 50 дней с 23.03.2018 г. до 12.05.2018 г. Я в первый же день совершила покупку на сумму 5 тыс. руб. Если я погашу эти деньги до 12 мая, то сэкономлю на процентах 164,38 руб.

Какие преимущества дает грамотное пользование кредиткой

Я не буду рассматривать недостатки пользования кредитной карточкой. Думаю, что они очевидны. Любители жить в долг их хорошо знают. А новичкам только один совет – соизмеряйте свои финансовые возможности с потребностями. Тогда кредитка не превратится в вашу долговую яму, а станет настоящим спасательным кругом.

Например, мой основной рабочий инструмент – это ноутбук. Если с ним что-то случится, а до ближайшего поступления средств еще несколько дней, то это настоящая катастрофа. Моя палочка-выручалочка – кредитная карта.

Выгоды хочу выделить отдельно:

  1. Возможность пользоваться деньгами банка без уплаты процентов в течение льготного периода кредитования (от 50 до 100 дней). Это могут быть рядовые покупки, которые мы делаем каждый день, или покупки, связанные с чрезвычайными обстоятельствами.
  2. Возможность оформить карту один раз, а возобновлять кредитную линию многократно. Не нужно собирать новый комплект документов и идти в офис для одобрения и получения кредита.
  3. В случае необходимости можно снять даже наличные деньги (внимательно изучаем информацию о комиссиях, банки не любят такие операции по кредиткам).
  4. По картам некоторых банков удастся получить кэшбэк (возврат части потраченных средств).
  5. Возможность увеличить кредитный лимит, если вы добросовестно выполняете обязательства перед банком или стали получать более высокие доходы.
  6. Все другие преимущества пластиковой карточки перед наличными деньгами.

Заключение

Мы сделали еще один шаг в мир современного человека – кредитные карты. Несут они добро или зло? На этот вопрос не будет однозначного ответа. Знаю только одно, неконтролируемое использование карты может привести к плачевным последствиям. В руках грамотного человека этот финансовый инструмент будет настоящим помощником.

Есть ли у вас опыт использования кредитки? Для вас она добро или зло? Буду рада почитать комментарии. Сама пользуюсь кредитной карточкой уже много лет. Я всегда четко планирую свои расходы и вовремя погашаю кредит. Поэтому до сих пор удается пользоваться деньгами банка бесплатно. Чего и вам советую.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector