0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

На что стоит обратить внимание при выборе карты

Какая банковская карта лучше и как правильно ее выбрать?

При выборе кредитной карты рекомендуется обращать внимание на бонусные программы. Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями: например, cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной на максимально выгодных условиях.

Изобретение дебетовых и кредитных карт существенно облегчило финансовую жизнь человечества: для покупок и оплаты услуг не нужно носить с собой полный кошелек купюр, а если денег на покупку не хватает, всегда можно взять «взаймы» у банка. Но как выяснить, какой банк предлагает наиболее выгодные условия использования пластиковых карт: дебетовых и кредитных? Как выбрать наиболее выгодное для себя предложение и не задумываться о том, не теряем ли мы лишние средства, оформляя «пластик»?

Лучшая банковская карта

В современном мире совершать покупки удобнее всего с помощью банковской карты. Сегодня сложно найти торговую точку, которая не оборудована терминалом для безналичного расчета. Но карты бывают разные. В России до сих пор больше распространены дебетовые. Этот тип карт предполагает, что на счету будут ваши личные сбережения, чаще всего зарплата, которую вам перечисляет работодатель. Соответственно, использовать для оплаты товаров и услуг можно только свои средства. Однако если деньги на такой карте заканчиваются, то пользы от нее немного. Для того чтобы иметь возможность расплатиться за покупку при отсутствии собственных средств, были придуманы кредитные карты.

«Работает» кредитная карта так же, как дебетовая, но при этом используются деньги, предоставляемые банком, то есть заемные средства. Это очень удобно во многих случаях: например, вам нужно совершить крупную покупку (мебель, бытовая техника) или выкупить «горящие» билеты на новогодние праздники, а до зарплаты еще 2 недели. В этой ситуации имеет смысл не откладывать приобретение, а воспользоваться кредитной картой. Когда средства появятся, вы просто вернете их банку, положив обратно на карту. Таким образом, кредитка позволяет заполнить «кассовый разрыв» вашего бюджета.

Кроме того, карты часто дают дополнительные преимущества их владельцу. Это могут быть скидки в магазинах для держателей или льготные условия обслуживания карты банком.

Следовательно, и дебетовая, и кредитная карты имеют право на существование и могут быть полезны. Конечно, при условии, что вы выбрали «правильную» карту для себя.

Выбираем лучшую кредитную карту

При выборе кредитной карты необходимо обратить внимание на ряд важных моментов.

В первую очередь, следует выяснить, насколько надежен банк, выпускающий карту. В это понятие входит и система защиты банковских продуктов от мошенников, и обеспечение бесперебойного функционирования карт в режиме 24/7, и рейтинг банка в целом на общебанковском рынке.

Еще одним ключевым вопросом при выборе кредитной карты является процентная ставка за пользование займом. Ее размер может существенно отличаться в разных банках. Сегодня большинство из них предлагает ставки в диапазоне от 20 до 50% в год. Наиболее низкие ставки сейчас у банков «Ститибанк» (от 13,9%), «Банк Зенит» (от 20%). Достаточно выгодные условия у «ЮниКредит Банка» (от 19,9%) и «Альфа-Банка» (от 14,99%).

Следует иметь в виду, что крупные банки обычно предоставляют так называемый льготный период. Это означает, что если вы вернете деньги банку в течение определенного срока (обычно 50–60 дней) после покупки, то проценты за пользование заемными средствами взиматься не будут. Самые продолжительные льготные периоды в настоящее время предлагают банки «Авангард» (200 дней для новых клиентов и лишь при первом обращении), «Райффайзенбанк» (110 дней) и «Альфа-Банк» (100 дней). При выборе карты также стоит обратить внимание на комиссию за снятие денег в банкоматах.

Отдельно следует сказать о лимитах по карте. Их банки рассчитывают исходя из вашей фактической способности погасить сумму долга (часто смотрят на уровень ваших доходов-расходов и вашу кредитную историю). Некоторые банки (Русский Стандарт, «ЮниКредит Банк») предоставляют кредитные лимиты свыше 1 000 000 рублей. Однако в среднем эта величина редко превышает 600 000 рублей.

Также важно не переплатить за пользование картой. Обычно плата за годовое обслуживание колеблется в пределах от 0 (для первого года обслуживания) до 6 000 рублей в зависимости от категории карты. Кроме того, помните о других комиссиях, которые могут возникнуть. Например, штраф за возникновение просроченной задолженности и неустойки по просроченным платежам. Все эти условия должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Поэтому стоит уделить время его внимательному изучению.

Обратите внимание на бонусные программы. Лучшие кредитные карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями: например, cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.

Лучшие дебетовые карты

При выборе дебетовой карты стоит учесть те же нюансы, что и при подборе кредитной. Но, в отличие от кредитного продукта, в дебетовом важна не процентная ставка, потому как ее тут нет, а стоимость годового обслуживания. Оно, как мы уже говорили, может составлять несколько тысяч рублей. Также некоторые банки начисляют проценты на остаток средств на карте. Это очень приятно и «работает» почти как депозит. В настоящее время по рублевым картам выплата достигает 6% годовых (в ВТБ).

При обслуживании дебетовых карт широко распространены также различные бонусные программы. Обычно это скидки при оплате авиационных, железнодорожных и туристических услуг, а также товаров в ряде торговых сетей. Так, например, «Альфа-Банк» выпускает карты «Перекресток». При оплате покупок с ее помощью держателю карты начисляются баллы, которыми можно оплачивать покупки в супермаркетах сети «Перекресток». Также особого внимания заслуживают карты cash back.

Какой банковской картой лучше пользоваться за границей?

В принципе, почти любая карта может быть использована для оплаты покупок и снятия наличных за границей. Это обеспечивается тем, что 99% современных карт принадлежат либо к международной платежной системе Visa (основная валюта — доллар), либо к системе MasterCard (базовые валюты — евро и доллар), также интернациональной. Но вместе с тем, курс конвертации рублевой карты при оплате в долларах или евро может отличаться от банка к банку, да и комиссия за снятие наличных в банкоматах чужих банков за границей может сильно разнится. На это следует обратить особое внимание перед поездкой за рубеж. Возможно, будет лучше оформить долларовую или карту в евро в России и использовать ее за границей. Это поможет избежать невыгодного курса при конвертации.

Выбираем карту с лучшими условиями

Свои рекомендации по выбору условий для дебетовых и кредитных карт дает специалист кредитного отдела ЮниКредит Банка:

««Дебетовый «пластик» клиенты зачастую выбирают лишь по одному критерию — начисляется ли процент на остаток. Тогда как есть множество не менее важных нюансов, которые стоит учесть. Например, cash back зачастую способен сохранить вам больше средств, чем несколько процентов на остаток. К примеру, ЮниКредит Банк предоставляет владельцам пакета банковских услуг PRIME с премиальной дебетовой картой World MasterCard Black Edition 10%-ный cash back во всех ресторанах, кафе и барах любой страны мира, увеличенный лимит снятия в банкоматах, а также привилегии от программы «Бесценные города» и Priority Pass. Для автолюбителей подойдет карта c пакетом услуг «Драйв» (cash back 3% на всех АЗС и помощь на дороге).

При выборе же кредитной карты люди, что объяснимо, в первую очередь думают о годовой ставке. Но и в данном случае обращать внимание стоит не только на это. Разные банки при прочих равных предлагают различные бонусы: от бесплатных миль, которые можно тратить на оплату авиабилетов (как, например, с картой Visa Air от «ЮниКредит Банка») до программы «Консьерж-сервис» — с АвтоКартой World MasterCard Black Edition от нашего банка. Ну и, конечно, не забывайте о беспроцентном периоде (который у нас, кстати, до 55 дней) и cash-back».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

Читать еще:  Карта сбербанка размагнитилась что делать

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Основные критерии при выборе кредитной карты

На сегодняшний день иметь банковскую платежную карточку с кредитным лимитом удобно. Вам нужно срочно приобрести нужный товар, подходящий бытовой прибор или машину? Все это можно сделать при помощи кредитки быстро и без проблем. Главное, чтобы кредитный лимит, установленный банком, соответствовал. Выбирая кредитную карту, следует учитывать несколько критериев.

Основным показателем, который следует учитывать, выбирая кредитную карту, можно считать процентную ставку. И чем она ниже, тем выгодней. Основная статья расходов при обслуживании кредитной карты – это комиссии и оплата дополнительных услуг. Но, обратите внимание на то, что многие комиссии были навязаны клиенту. Проанализируйте каждый пункт договора, прежде чем подписать его. Некоторые комиссии – больше выгодны банку, а не вам.

Пожалуй, самый приятный аспект в использовании кредитной карты – это льготный период. Вы какое-то время (около 50 дней) можете использовать денежные средства, при этом не выплачивать проценты. Вам надо отсчитать первый день, когда начнется льготный период, во избежание штрафных санкций.

Если говорить о кредитном лимите, то это важный критерий. От этой величины зависит, насколько надежна финансовая подушка безопасности в трудное время. Еще одним важным критерием, если все универсально и можно пользоваться кредиткой и в РФ и других странах – это система платежей. Международные платежные системы обладают большими преимуществами. Это MasterCard или Visa.

Пользование кредитной картой позволяет сэкономить при приобретении авиа и ж/д билетов и покупке товаров. Совсем неплохо, когда, накопленные мили и бонусы, можно использовать при оплате приятных подарков. Именно при помощи кредитной хранит свои денежные средства на кредитной карте. Многие считают это выгодным. Оформляйте одну кредитку, чтобы не платить за обслуживание и можете пользоваться.
Если клиент имеет кредитную карту, то он обращает внимание на предоставленные бонусы, мили, и совсем не интересуется внешним видом карты. Но финансовые учреждения стремятся улучшить не только содержание самой карты, но и внешний вид. Банки совершенствуют дизайн. Ведь от внешнего вида зависит и статус и много других факторов.

Дополнительные критерии выбора

Немаловажный критерий при выборе кредитной карты – это льготный период. Затем, обращайте внимание на максимальную величину (лимит). Очень важно обращать внимание на годовую процентную ставку и чтобы она была точной, а не плавающей. И, конечно – каким образом карта обслуживается. Каждый банк имеет свою систему комиссионных, которые и делают реальной ставку. Ознакомьтесь с договором более подробно.

Если при получении кредитки, за обслуживание с клиента не взяли никакой платы, значит, ее уже включили в процентную ставку. Обязательно, при оформлении кредитной карты, узнайте у сотрудника банка, с какого числа будет считаться льготный период и когда он начнет действовать.

Каждое кредитное учреждение имеет свою систему начислений (пени и штрафы), если клиент просрочил или должен выплаты. При оформлении кредитки, узнайте в банке, какова конечная дата ежемесячных выплат. Каждый день просроченного платежа – это испорченная кредитная история клиента.

Еще один критерий – дополнительные комиссии, сборы и платежи. У каждого банка свои размеры комиссионных за снятие денежных средств и других финансовых операций (перевод со счета на счет, пополнение счета, оплата услуг). Если вы решили перевыпустить новую карту, заблокировать карту, за это также берутся комиссионные.

Если банк предлагает вам пластик, имеющий функцию Сash Back, благодаря которой клиенту возвращается некоторая сумма (до 5%), не раздумывая оформляйте.

В любом банке есть кредитки, имеющие опцию «льготный период (до 55 дней). В этот период процент по кредиту не начисляется. Есть банки, которые льготы распространяют только на выполнение финансовых операций по безналичному расчету.

Выбирать кредитную карту надо, внимательно изучив все выгодные возможности. Узнайте, в каких банках , что предлагается и выгодно ли это будет вам. Только тогда оформляйте кредитную карту, когда будете точно знать, что это вам выгодней, чем каждый раз посещать банк.

Сравнение 5 лучших дебетовых карт

На что обратить внимание при выборе дебетовой карты

Чтобы выбрать лучшую дебетовую карту с выгодными условиями нужно сравнить предложения финансовых организаций по ряду параметров:

  • выпуск;
  • стоимость обслуживания;
  • СМС-информирование;
  • кэшбек;
  • начисление процентов на остаток по счету.

Для анализа и составление рейтинга были взяты карту следующих банков:

  • ОТП;
  • Рокетбанк;
  • Райффайзен;
  • Открытие;
  • Альфа-банк.

Любую из них может оформить гражданин, достигший совершеннолетия. Заказать карту можно в офисе или на сайте кредитной организации. Для этого потребуется только один документ – паспорт.

Ключевые условия

Основными условиями по дебетовым картам для большинства владельцев являются стоимость ежегодного обслуживания, СМС-информирование и снятие наличных. Сравнение банковских продуктов по данным критериям представлено в таблице.

Кредитная карта

Стоимость годового обслуживания

Стоимость СМС-уведомлений

Снятие наличных

Бесплатно при суммарном ежемесячном расходе от 5 000 или сумме неснижаемого остатка 10 000 ₽ При невыполнении условий – 99 руб./месяц

Бесплатно в банкоматах ОТП, через другие банкоматы без комиссии до 30 000, свыше – 1,5%

Без комиссии до 150 000 в месяц, свыше – 1,5%

Без дополнительной платы в банкоматах кредитной организации, в иных банкоматах – 1%

Без комиссии в любых банкоматах

Бесплатно при выполнении одного из условий:

— сумма покупок свыше 10 000;

— остаток по счету более 30 000

Без комиссии в банкоматах Альфа-банка и партнеров, через другие кредитные организации – 1,5%

Лимиты на снятие наличных

  • ОТП – 300 000 в день, 700 000 в месяц;
  • Рокетбанк – 300 000 в день, 600 000 в месяц;
  • Райффайзен – 200 000 в день, 1 000 000 в месяц;
  • Открытие – 200 000 в день, 1 000 000 в месяц;
  • Альфа-банк – зависит от подключенного пакета услуг.

Установленный лимит вполне покрывает регулярную потребность человека в наличных деньгах. Ограничения по максимальной сумме оплаты товаров или услуг по картам не предусмотрены.

Кэшбек

Пользователи могут возвращать часть расходов обратно на свой банковский депозит благодаря программе кэшбека. Полученные бонусы впоследствии обмениваются на рубли, и могут быть потрачены на оплату товаров.

Читать еще:  Как разблокировать симкарту на мтс

ОТП банк устанавливает три категории бонусов:

  • 15% в супер-категориях;
  • 10% в категориях повышенного кэшбека;
  • 1,5% за товары вне категорий.

Вернуть 15% от цены товаров можно в категории подарки. Повышенный кэшбек – 10% начисляется за плату услуг такси, каршеринга, пассажирского транспорта и кино. За остальные расходы пользователь получает 1,5% возврата.

Рокетбанк возвращает 1% со всех покупок бонусами на счет. Повышенные баллы до 10% возвращаются за оплату товаров в любимых местах. Какие категории из предложенных финансовой организацией будут относиться к любимым пользователь определяет самостоятельно.

Райффайзен возвращает на счет до 3,9% за любые покупки, оплаченные с помощью банковской карты.

Открытие начисляет бонус 3% от суммы оплаты покупок при выполнении следующих условий:

  • 1% за покупки не менее 5 000 рублей;
  • 1% за платежи в приложении или интернет-банкинге от 1 000;
  • 1% за хранение средств на счета на сумму от 100 000 ₽.

Повышенные баллы – 11% начисляются при выполнении ряда требований:

  • 1% за оплату товаров на сумму от 5 000 рублей;
  • 5% за покупки в определенных категориях, оплаченные через приложение или интернет-банк;
  • 5% при хранении на депозите не менее 100 000 ₽.

Максимальное начисление бонусов по дебетовой карте Альфа-банк составляет 10%. Баллы начисляются за оплату товаров в категории АЗС. За расходы в кафе и ресторанах на счет возвращается до 5%. В остальных категориях – 1%.

Для наглядности предложения банков по возврату части расходов на покупки представлены в таблице ниже.

Карта

Максимальный кэшбек

Обычный кэшбек

Наибольший процент возврата у ОТП банка. Даже за совершение ежедневных покупок клиент получает 1,5%, в то время как в других финансовых организациях только 1%.

Процент на остаток

Не менее важный бонус – начисление процентов на остаток средств, хранящихся на банковском депозите. Хороший процент на остаток — признак высокого уровня услуг банка. Давайте сравним, у какой карты наиболее высокий показатель.

ОТП банк начисляет до 6% на сумму, хранящуюся на счете. Начисление процентов происходит ежедневно, а выплата – один раз в конце месяца.

Рокетбанк начисляет владельцу депозита ежемесячно до 4,5% на остаток средств. Такой же процент своим клиентам выплачивает Райффайзен.

В банке Открытие отсутствует начисление процентов на остаток. Если клиент хочет хранить свои деньги с выгодой, то ему необходимо подключить дополнительную опцию «Моя копилка». В таком случае ему будет начисляться 5,8%.

Альфа-банк начисляет до 7%. Размер начисления зависит от суммы расходов:

  • 1% при сумме расходов более 10 000 рублей;
  • 6% при расходах более 70 000;
  • 7% если сумма покупок более 100 000 ₽.

Таким образом, наибольший процент на остаток начисляется в Альфа-банке, но при условии выполнения требований кредитно-финансового учреждения.

Дополнительные преимущества

Помимо программы лояльности и начисления процентов на деньги, хранящиеся на депозите, банки предлагают клиентам бонусы, которые делают использование финансового продукта выгоднее.

  • Партнеры ОТП банка предоставляют скидки до 20% на свои товары и услуги для держателей дебетовых карт.
  • Рокетбанк предлагает клиентам воспользоваться виртуальной версией банковского депозита. Она создается в приложении и может использоваться человеком до момента выпуска и доставки пластиковой карты. Использование виртуального счета позволяет оплачивать покупки в интернете или обычных магазинах с помощью платежных систем Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay.
  • Банк Открытие начисляет повышенный кэшбек 11% в первый месяц использования финансового продукта всем клиентам, независимо от выполнения требований кредитного учреждения.
  • Альфа-банк предоставляет бонусы не только рублями, но и милями, которые впоследствии можно обменять на авиабилеты.

Отзывы клиентов

При выборе финансового продукта нужно почитать отзывы людей, которые уже пользуются дебетовой картой. В интернете можно найти, как негативные, так и положительные мнения пользователей.

Мы прочитали более сотни отзывов со всех популярных сервисов: otzovik.com, irecommend.ru и других.

  • Клиенты ОТП банка отмечают, что категории с повышенным возвратом бонусов за расходы – популярны и востребованы.
  • Пользователи карты Рокетбанка отмечают удобное мобильное приложение и мгновенный перевод между счетами.
  • Клиенты Райффайзен банка отмечают большое количество банкоматов, в которых можно снять деньги без комиссий.
  • Приятным бонусом от банка Открытие люди считают возможность оформления дебетовой карты не только в рублях, но и в иностранной валюте – доллары, евро.
  • Возможность получать бонусы не рублями, а милями – важное преимущество для пользователей финансового продукта от Альфа-банка.

Большинство негативных мнений о сотрудничестве с кредитно-финансовыми учреждениями связаны с некомпетентностью сотрудников и долгим разрешением возникающих проблем.

Подводя итог

Сравнение дебетовых карт от разных кредитно-финансовых организаций по ряду параметров дает объективную картину, которая позволяет клиенту выбрать лучший банковский продукт.

1-е место — дебетовая карта ОТП банка

Преимущества карты от ОТП банка:

  • бесплатное СМС-информирование;
  • бесплатное обслуживание при выполнении требований кредитной организации;
  • повышенный кэшбек;
  • скидки до 20% на товары у партнеров;
  • начисление процентов на средства, хранящиеся на счете.

В Рокетбанке основным плюсом является бесплатное обслуживание без дополнительных условий. Такое же преимущество имеет Райффайзен.

Открытие не взимает плату за ежегодное обслуживание и за операции по снятию наличных в банкоматах любых банков. Также не взимается комиссия при оплате услуг ЖКХ.

Альфа-банк начисляет наибольший процент на остаток по счету. Но такая привилегия есть только у клиентов, выполняющих требования кредитно-финансовой организации.

Дарья Михеева
Финансовый аналитик, аспирант РУЭ им Плеханова

Долг в кармане: на что надо обращать внимание, выбирая кредитку

Кредитные карты — достаточно популярный инструмент, который кажется клиентам простым в использовании, а банкам — более выгодным способом заработать на выдаче денег взаймы, чем обычный потребительский кредит. Опасность этого удобного способа срочно занять деньги в том, что владение кредиткой подразумевает контроль расходов и неизбежные дополнительные выплаты.

Главное отличие кредитных карт от дебетовых или зарплатных в том, что с помощью них клиент временно распоряжается деньгами банка, а с помощью дебетовых или зарплатных — своими. Кредитная карта, если быть точными, — это нецелевой потребительский заем, использование которого отягощается расходами за операции.

САМОЕ ДОРОГОЕ — МЕЛКИМ ШРИФТОМ

Как любому кредитному продукту, кредитке полагается процентная ставка, часто от 20 % годовых. При этом точный процент клиент узнает, только когда банк рассмотрит заявку. Больше того, четкие критерии отбора от клиента принято скрывать.

Первая дополнительная выплата, о которой узнает счастливый обладатель кредитки, — как правило, комиссия за обслуживание.

Чаще всего это фиксированная сумма, которая может взиматься каждый месяц, по окончании первого года пользования либо за год вперед. Например, Альфа-Банк списывает с нового пользователя карты «100 дней без процентов» 1490 рублей за годовое обслуживание на первый-второй день после активации.

Следующая малоприятная и малозаметная статья расходов — плата за оповещения. Обычно 50-60 рублей в месяц. Часто ее можно просто отключить по запросу. У некоторых кредиток СМС-уведомления бесплатны. Например, у «Просто кредитной» Ситибанка.

Обязательно стоит уточнить про добровольную услугу страхования и сразу отключить ее или отказаться от нее на стадии подписания договора. Тинькофф для своей кредитной карты «Платинум» может предложить клиенту страховку в 0,89 % от остатка долга ежемесячно.

Статус «золотой» или «платиновой» в первую очередь означает просто увеличенный кредитный лимит. Например, «Альфа-банк Gold» — до 700 000 рублей, а «Сбербанк Золотая» — до 600 000. Бонусом может быть предусмотрен повышенный кэшбэк или другие льготы. Но обслуживание такой карты обойдется дороже. Так, Московский кредитный банк просит за обслуживание золотого варианта своей карты 3 000 рублей в год, за платиновый — 5 500 рублей.

Читать еще:  Оплата кредиткой чего либо плюсы и минусы кредитных карт

Сумма, которую клиент получил как кредитный лимит, может быть со временем увеличена. И по просьбе клиента, и по инициативе банка. И даже автоматически, с уведомлением постфактум. Тогда клиенту, если его не устраивает поворот событий, придется обращаться в банк, чтобы сделать отмену (например, как у “100 дней без процентов” Альфа-Банка).

Наконец, может быть очень жесткой неустойка за просрочку. Обычно это специально установленный процент годовых за просроченную сумму. Например, 20 % годовых у «Кредитной» банка «Ренессанс». Иногда добавляется еще и фиксированный штраф. Например, 700 рублей за сам факт просрочки у «100 дней без процентов» Альфа-Банка.

БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ХАЙП

Тренд последнего года — гонка предложений все больших и больших беспроцентных периодов. Райффайзен, например, выступил недавно с картой «110 дней», а Уральский банк Реконструкции и Развития выкатил «120 дней без процентов».

Беспроцентный, он же льготный, период — это возможность пользоваться картой без начисления за эти дни процентов годовых. Однако проценты на сумму задолженности все равно начисляются.

Простой пример: допустим, клиенту одобрили кредитку с 50 000 рублей лимита и беспроцентным периодом в 100 дней. Клиент потратил в первый месяц 10 000: больше не расходовал, но и эти тысячи назад на карту не положил. После первого месяца с карты списалось 300 рублей — это 3 % от 10 000, те самые обязательные проценты на сумму задолженности. Проценты могут быть от банка к банку разные, но после окончания беспроцентного периода к ним неминуемо добавится еще и ежемесячная доля процентов годовых.

Отсчет дней беспроцентного периода, как правило, запускается снова после полного погашения истраченной суммы (как у «Классической кредитной» Сбербанка).

ПОДСЛАСТИТЬ КЭШБЭКОМ

Бонусы по кредитным картам могут быть очень разнообразными. Кэшбэк — самый частый. Некоторые банки предлагают стабильное начисление 0,5 %-2 % со всех покупок, как у карт Сбербанка с его системой баллов «Спасибо». Некоторые дают выбирать из ограниченного количества меняющихся предложений от партнеров — до 20 %, как по картам Московского кредитного банка. Либо карта может комбинировать оба этих механизма (например, «Двойной кэшбэк» Промсвязьбанка).

К картам со спецбонусами относятся так называемые кобрендинговые кредитки.

Это совместный продукт банков (кредитных организаций) и других компаний, например, сетей супермаркетов или авиаперевозчиков, дающих бонусы от покупок товаров и услуг, соответственно, только у этих компаний.

Примеры — «Кредитная карта болельщика ЦСКА» от Тинькофф или запланированная к выпуску X5 Retail Group и БКС-банком виртуальная кредитная карта для сети супермаркетов «Перекресток», которую в СМИ уже успели назвать «Купи еду в долг».

ПОЧУВСТВУЙТЕ РАЗНИЦУ

1. Отличие от обычного кредита

Когда заканчивается срок действия карты, она перевыпускается, как правило, тоже автоматически. И в этом — одна из особенностей и опасностей кредитных карт.

Выплаты по потребительскому нецелевому кредиту имеют свойство заканчиваться — когда клиент его полностью погасит через регулярные платежи. Проценты по кредитной карте можно платить натурально — вечно. Внося и внося ежемесячные платежи за опустевший «пластик».

Чтобы кредит по кредитке был закрыт, клиент сам должен проявить инициативу, внести все до копейки и обратиться в банк с заявлением.

2. Отличие от дебетовой или зарплатной карты

На вид кредитная и дебетовая могут быть похожи: такой же по форме и весу кусок пластмассы. И ведут себя похоже: ими можно расплачиваться на кассах магазинов, в онлайне, платить за ЖКХ. Различия становятся заметными, если попробовать снять наличность или перевести деньги на другую карту. За эти операции почти все банки берут с владельцев кредиток комиссию. Например, у «Мультикарты ВТБ» это до 5,5 % от снимаемой через банкомат суммы и до 6,7 % от переводимой с карты на карту — но в обоих случаях не меньше 300 рублей.

То есть перекинуть другу на телефон 100 рублей выйдет держателю кредитки в 400 рублей.

3. Отличие от карты рассрочки

На рынке существует несколько вариантов еще одной категории платежных карт — карты рассрочки. Например, «Совесть» от КИВИ-банка и «Халва» от Совкомбанка. Банки также одобряют кредитный лимит по этим картам для клиента, и они могут работать как обычные кредитные — однако есть существенное отличие. Это функция собственно рассрочки — когда по соглашению с партнерами банка можно брать деньги в пределах лимита взаймы на заранее оговоренный срок. Успев вернуть в срок, например, за шесть месяцев, клиент не платит с этих денег проценты за пользование суммой.

Кредитная карта просит эти проценты за пользование — всегда.

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:

В перечне тарифов кредитных карт у большинства банков вы можете видеть от 11,99 % или от 12,49 % процентов годовых. А по факту — 44,99 % в год. Да, сегодня каждый банк измеряет риск выдачи кредита каждому индивидууму по своим формулам. Поэтому процент по кредиту для разных людей в одном и том же банке на один и тот же продукт может быть разным. Стоит помнить и о том, что кредитная карта, подобно дебетовой, подвержена опасности потерять деньги из-за действий мошенников. Правила такие же простые: не давайте пластик в руки официантам и продавцам, чтобы те не скопировали данные с лицевой и оборотной стороны, не теряйте, так как нашедший может оплачивать в магазинах покупки до 1 000 рублей, не вводя пин-код. Десяток магазинов — и горечь от потери будет очень сильной, ведь вам еще и платить проценты банку за эти покупки.

Светлана Сурина, начальник управления по развитию розничных банковских продуктов, исполнительный директор Ренессанс Кредит:

Сегмент кредитных карт достиг своих текущих «естественных» границ, поэтому его дальнейшее долгосрочное развитие будет, с одной стороны, характеризоваться усилением конкуренции, а с другой — сменой характера развития: от экстенсивного подхода к интенсивному. Банки станут активнее мотивировать клиентов к пользованию картами, предлагая участие в различных программах лояльности. При этом кредитные организации будут стремиться выстраивать такие программы, которые бы клиентам приносили большие бонусы, а банкам — доход. В этом плане модель продуктового продвижения, когда новым клиентам предлагаются временные повышенные бонусы, скорее всего, сохранится. Но ее успешность обязательно должна подкрепляться общим удобством и пользой всех сервисов банка в совокупности. Переход от экстенсивного подхода развития рынка к интенсивному будет выражаться в продуктовой детализации. С одной стороны, начнется еще более точечное таргетирование клиентских ниш и соответствующих им потребностей, а с другой стороны — более внимательное выстраивание продукта, который, помимо самой карты, будет включать все большее количество других дополнительных сервисов.

Вывод: прежде чем выбрать кредитную карту, сначала решите для себя: вам точно нужен этот требующий внимания и влекущий дополнительные расходы инструмент, а не потребительский кредит или вообще дебетовая карта? Изучите наш ТОП-10 кредиток (URL). Если вам нужно перезанять до зарплаты — выберите вариант с длинным беспроцентным периодом. Если вам нужна карта для постоянного использования — вам подойдет вариант с низким процентом годовых и дешевым обслуживанием. Внимательно читайте условия договора на предмет регулярных выплат, уточняйте у менеджера все напрягающие моменты.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector