3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Овердрафт или кредитная карта узнай

Классический и технический овердрафт по кредитной или дебетовой карте: что это

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОвердрафт в своем классическом понимании – специальная форма кредитования, воспользоваться которой могут только держатели дебетовых карточек или юридические лица. Технический овердрафт – это образование на карточном счете непреднамеренной задолженности. Между двумя понятиями есть ряд отличий. Они по-разному применяются к кредитным и дебетовым картам, в каждом отдельном случае используются свои тарифы, санкции и порядок закрытия.

Особенности карт с овердрафтом

На практике это понятие может применяться к любой банковской карте, как к кредитной, так и к дебетовой. В последнем случае это происходит, если клиент проводит расходные операции по своей карточке, сумма которых превышает размер его собственных средств на счете. То есть, простыми словами, баланс уходит «в минус».

Разрешенный овердрафт является одной из форм кредитования, которая доступна лишь определенным категориям клиентов.

Кто может оформить

Подключение овердрафта возможно для следующих клиентских сегментов:

  1. физическим лицам – владельцам зарплатных карт;
  2. юридическим лицам для кредитования бизнеса, которые имеют расчетный счет в данном банке.

Если частные клиенты в виде овердрафта получают небольшие суммы, которых достаточно для текущих бытовых нужд, то юридическим лицам предоставляются большие объемы кредитных ресурсов.

Для оформления дополнительного лимита на свою зарплатную карту клиент должен соответствовать определенным требованиям:

  • иметь постоянную прописку;
  • подходить под возрастные ограничения кредитора;
  • иметь стаж работы на текущем месте не менее 3 месяцев.

Более подробные условия указываются на официальном сайте того банка, который является эмитентом карты.

Как подключить

Как правило, для оформления овердрафта необходимо предпринять следующие действия:

  1. Посетить отделение банка.
  2. Заполнить соответствующее заявление на подключение услуги.
  3. Получить положительное решение по заявке.

Отказаться от данной опции можно аналогичным образом. Для этого потребуется предварительно погасить текущую задолженность по основному долгу и начисленным процентам.

В чем разница между овердрафтом и кредитной картой

Не следует отождествлять такие виды кредитования, как овердрафт и кредитная карта. Данные понятия близки по смыслу, но между ними есть принципиальная разница. Отличие заключается в том, что лимит овердрафта устанавливается на дебетовую карточку клиента, а кредитная карта это отдельный пластиковый носитель, на котором находятся заемные средства.

Другие отличительные особенности использования этих форм кредитования представлены в таблице.

Условия предоставления заемных средств в рамках кредитной карты и овердрафта отличаются в зависимости от тарифов банка, но, как правило, в последнем случае процентная ставка существенно меньше. О нюансах использования кредиток можно прочитать в статье «Кредитная карта и особенности ее использования».

Причины и последствия технического овердрафта

Технический овердрафт является одной из разновидностей несанкционированной задолженности, поэтому при его возникновении к клиенту применяются штрафные санкции. Например, в Сбербанке может быть установлен обычный овердрафт по дебетовой карте Visa Infinite, но при возникновении технического овердрафта (то есть при превышении разрешенного лимита) начисляются повышенные 40% годовых.

Почему возникает

Баланс карты может уйти «в минус» по следующим причинам:

  • Использование карты для расчетов валюте, в том числе и за пределами России. Дело в том, что в момент совершения операции нужная сумма блокируется на счете, а списывается только в течение нескольких дней. Если в этот временной период произойдет резкое изменение валютного курса, то с карты клиента спишется дополнительная сумма. При недостатке средств возникнет технический овердрафт.
  • Снятие наличных в сторонних банкоматах. Задолженность может образоваться за счет списания комиссионного вознаграждения.
  • Прочие комиссии банка (за услугу СМС-информирования, годовое обслуживание, перевыпуск и т.д.).

Таким образом, владелец карточки может и не знать о существовании неразрешенной задолженности, но впоследствии он будет обязан ее погасить.

Как избежать

Чтобы не допустить образования технического овердрафта необходимо придерживаться определенных правил:

  • всегда оставлять на карте небольшую сумму средств;
  • следить за состоянием своего баланса (в особенности это касается тех карт, которые редко используются клиентами);
  • при возникновении сбоев не осуществлять повторные транзакции;
  • уточнять наличие подключенных платных опций;
  • закрывать неиспользуемые карточные счета.

‘ alt=»»>

Несанкционированная задолженность по карточке чаще всего возникает без ведома клиента, но, несмотря на это, именно на него ложится ответственность за ее образование. За технический овердрафт предусмотрены серьезные штрафные санкции, поэтому необходимо соблюдать несколько простых правил для его предотвращения.

Кредитная карта с овердрафтом

О том, что такое кредитка, знают многие. Ее оформляют, чтобы делать покупки в кредит без постоянного обращения в банк, ей пользуются, чтобы оплачивать необходимые покупки в то время, когда зарплаты в ближайшее время не предвидится – и во многих других случаях. С недавних пор все чаще банки предлагают кредитки с овердрафтом. В этой статье мы выясним, что это такое – и как правильно пользоваться этой услугой.

Понятие овердрафта

Английский термин «overdraft» переводится с английского как «сверх планируемого», и в финансовой сфере означает «перерасход». Суть его заключается в том, что финучреждение позволяет пользователю кредитки или зарплатной карточки тратить не только имеющиеся на ней деньги, но и средства банка – то есть, уйти в минус. Перерасход похож на кредит, однако отличается от него в деталях.

Читать еще:  Мобильный перевод с мегафона на теле2

Может ли кредитная карта использовать овердрафт? Ведь владельцы кредиток уже занимают деньги банка. Организация предлагает своим заемщикам овердрафт в тех случаях, когда у нее есть уверенность в том, что ждать возврата средств не придется. То есть, у вас должна быть чистая история займов, а долг всегда должен погашаться вовремя.

Для чего нужен овердрафт? Это «неприкосновенный запас», который поможет вам в случае непредвиденных расходов. Например, до зарплаты осталась неделя, а дома что-то сломалось – и терпеть подобные неудобства совсем не хочется. Поэтому вы можете купить необходимую технику или оплатить ее ремонт из средств банка, а долг вернуть сразу же после зарплаты.

При этом перерасход удобен так же, как и кредитная карта. Овердрафт позволяет вам не оформлять новый займ в банке, а просто расплатиться картой – договор на эти деньги уже подписан. Как только ваши средства снова поступят на счет (придет зарплата на дебетовку или же вы пополните на нужную сумму баланс кредитки), долг спишется вместе с процентами за его использование.

Второй, не менее важный плюс услуги состоит в том, что проценты по ней несколько выше, чем по обычному кредиту, но срок, за который вы можете вернуть деньги – меньше. А значит меньше и переплата. Именно поэтому клиенты банков часто оформляют овердрафт на дебетовый пластик – это не так затратно, как сам кредит. Однако и пользователи кредиток охотно подключают эту опцию – например в случаях, когда вы предпочитаете ежедневно расплачиваться кредитной карточкой и пополнять ее, когда поступит зарплата.

Кредит и овердрафт: отличия

Для многих кредит и овердрафт – это идентичные программы. Действительно, у них есть много общего: деньги предоставляются в пользование клиенту на определенный срок и под проценты, и вам не нужно снова и снова оформлять документы, чтобы получить кредит. На этом сходства заканчиваются – и начинаются отличия.

Размер займа

Кредиты выдают на крупные суммы – они могут в несколько раз превышать ваш месячный доход. Лимит для перерасхода же редко превышает размер суммы, которая поступает на вашу карту ежемесячно. При этом важно, чтобы ежемесячный платеж по карте (вместе с овердрафтом) не превышал ваш ежемесячный платеж.

Срок займа

Кредит предоставляется на долгий срок – от полугода до нескольких (или нескольких десятков) лет. Долг по перерасходу нужно погасить за 30-60 дней в зависимости от условий банка, выдавшего вам карту.

Проценты по займу

Выше мы уже сказали, что процентная ставка по овердрафту, как правило, больше, чем по кредиту. Однако переплата при этом будет меньше – в связи с короткими сроками. Поэтому психологически такой процент воспринимается спокойнее, и выплачивать долг становится проще.

Платежи

Кредит погашается равными частями вне зависимости о того, сколько у вас имеется денег на данный момент на счету. Другое дело перерасход – как правило, погасить его можно одним платежом. Однако если средств на это не хватает, остаток будет списан при поступлении денег в следующем месяце.

Процесс выдачи займа

Оформление обычного кредита может затянуться – нужно собрать документы и обратиться в банк для подписания договора, а необходимая сумма вам поступит не сразу – для рассмотрения заявки необходимо некоторое время. С овердрафтом все проще, особенно, если у вас уже есть кредитка: можно обратиться в отделение банка, а для онлайн-банков (например, Тинькофф) достаточно выбрать соответствующую опцию в приложении или личном кабинете.

Технический и разрешенный овердрафт

Важно сказать и о видах перерасхода. Всего их два – технический и разрешенный. Второе понятие самое простое для объяснения – это тот «уход в минус», который вы подключили к своей карте через банк. Это определенная сумма, которую организация выдает вам на определенных условиях и которую вы должны погасить в короткий срок.

Что же такое технический овердрафт? Этот перерасход возникает тогда, когда клиент истратил все деньги со счета кредитки или дебетового пластика, превысив свой лимит. Например, по договору вы можете потратить не более 30 тыс. рублей в месяц. Вам потребовалось срочно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже воспользовались кредиткой и потратили с нее 3 тысячи, но все равно оплатили ей новый гаджет – таким образом потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи – из средств банка.

Этот перерасход еще называют «неразрешенным». И тут клиент банка должен осознавать, что обслуживание его будет несколько дороже. Если по подключенному перерасходу вы будете выплачивать, например, 20% годовых, то использование технического может составлять до 50-60% годовых. И срок на погашение такого перерасхода короче – как правило, не более нескольких дней. В случае невозврата средств банк может назначить вам существенный штраф.

Впрочем, банки как правило не дают своим клиентам выйти «в минус» без специальной услуги, однако на практике случаются ситуации, в которых это происходит вне зависимости от желания держателя карты. К ним относятся ошибки в банках или изменение курса валют, если вы расплачивались зарубежном в интернет-магазине. Еще одна частая причина – неподтвержденные операции. Так, если вы приобрели товар, а в этом время деньги были списаны по другой, осуществленной ранее оплате, имеющейся суммы может не хватить – и тогда вы «уйдете» в технический овердрафт.

Читать еще:  Обзор кредитной карты совесть от кивибанка

Стоит ли подключать овердрафт?

Прежде, чем обращаться в банк, оцените все плюсы – и минусы этой услуги. Последних у овердрафта тоже достаточно. Прежде всего, это довольно высокие проценты, а кроме них – соблазн купить больше, когда не хватает «совсем чуть-чуть». Потом деньги придется вернуть, а их снова может не хватить на ежедневные траты. Так вы будете снова и снова уходить «в минус», а из этого может развиться настоящая зависимость от кредитов.

Поэтому, решаясь подключить услугу перерасхода на кредитную карту, хорошо подумайте, стоит ли он того – в некоторых случаях намного проще перетерпеть и через месяц совершить желанную покупку, а не влезать в долг. Однако если вы уверены, что справитесь и сможете контролировать свои расходы – вероятно, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, станет для вас хорошим подспорьем.

Кредитная карта или овердрафт? Чем они отличаются и что лучше?

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это возможность взять кредит, пределах заданного лимита, если на дебетовом счёте закончились денежные средства.

Для физических лиц — это, в первую очередь, кредитный лимит по дебетовой карте; хотя теоретически овердрафт может быть открыт к любом счёту. Например, часто овердрафт предоставляется юридическим лицам, для покрытия кассовых разрывов (когда деньги от заказчиков ещё не поступили, а новый товар покупать уже нужно).

Работает овердрафт следующим образом. Когда на дебетовой карте с овердрафтом есть денежные средства, то расходы осуществляются за счёт них. Кредит не предоставлен, проценты за пользование кредитом не начисляются. После того как на счёте закончились деньги, картой всё равно можно расплатиться (или снять наличность в банкомате). При этом, в момент совершения операции будет предоставлен кредит, и начнётся начисление процентов.

В целом всё очень похоже на кредитные карты. И знаете почему?

В России не существует кредитных карт!

С технической точки зрения, с точки зрения того как работают кредитные карты, все кредитные карты в России являются дебетовыми картами с овердрафтом.

Дело в том, что классическая кредитная карта должна быть привязана к счёту, на котором отражены исключительно заёмные средства. А у нас они все привязаны к текущим счетам. В итоге процедура получения средств по карте выглядит как две операции: выдача кредита в нужной сумме на дебетовый счёт, а потом списание средств с этого счёта для оплаты услуг или выдачи в банкомате.

Поэтому, даже сами банковские работники могут путаться в терминологии: они могут предложить сделать вашу зарплатную карту кредитной, а кредитку, на которой нельзя хранить собственные средства, могут назвать овердрафтной из-за отсутствия льготного периода.

Поэтому давайте разберём вопрос, вынесенный в заголовок статьи.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты?

Давайте рассмотрим что такое овердрафт, и что такое кредитная карта.

Овердрафт и его характерные черты

  • Это кредитный продукт, который подключается к действующей дебетовой карте в виде дополнительной услуги.
  • При оформлении овердрафта на карте виден доступный лимит и сумма собственных средств. Часто они просто суммируются. Т.е. остаток по карте равен сумме собственных средств и сумме кредита.
  • Обычно подключение овердрафта не меняет тарифов по пластиковой карте. Т.е. выдача в банкомате заёмных средств может производиться по тому же тарифу, что выдача собственных средств.
  • При поступлении средств на карту происходит полное погашение задолженности, а когда она полностью погашена деньги зачисляются на картсчёт.
  • Услуга овердрафта, как правило, не предполагает льготного периода, свойственного кредитным картам.
  • Овердрафт, обычно, может погашаться в той сумме и с той периодичностью, как хочет клиент. Главное вовремя платить проценты. Ну и погасить овердрафт полностью к моменту окончанию договора.

Кредитная карта и её особенности

  • Это отдельная банковская карта, цель которой — предоставлять возможность расчётов (и выдачи денежных средств) за счёт заёмных средств.
  • Классическая кредитная карта не предполагает, что на ней могут быть собственные средства клиента. Однако, поскольку технически все кредитные карты — это карты с овердрафтом, банки всё реже накладывают ограничение на возможность хранения собственных средств.
  • Сумма лимита по карте часто привязана к её «премиальному уровню» (т.е. потенциальный лимит по карте Platinum может быть выше чем по карте Gold).
  • Банки часто определяют период льготного погашения задолженности по кредитным картам (грейс-период).
  • Выдача наличных по кредитным картам, как правило, дороже чем по дебетовым картам. При этом, банки не всегда различают за счёт каких средств (собственных или заёмных) происходит выдача.
  • По кредитной карте установлен ежемесячный платеж, который нужно обязательно вносить.

Таким образом, самое главное отличие кредитной карты от овердрафта заключается в том, что кредитная карта — это отдельная карта, а овердрафт — это дополнительная услуга, предоставляемая по дебетовой карте.

Читать еще:  Особенности кредитных карт

Когда нужно пользоваться кредиткой, а когда лучше оформить овердрафт?

Кредитная карта хороша тем, что это отдельный продукт, и вы можете спланировать как порядок погашения, так и сумму задолженности. И, конечно, если вы рассчитываете на льготный период, то кредитка — лучший выбор.

Овердрафт хорош тем, что его можно подключить к карте, которой вы пользуетесь постоянно и тем самым подстраховаться в случае кратковременного отсутствия средств. Если это зарплатная карта, то вы рассчитываетесь одной и той же картой, даже если на ней закончились собственные средства; а когда на карту поступит зарплата — будет погашено всё. Это особенно удобно, если к вашей карте привязаны регулярные платежи, например за телефон или оплата коммунальных услуг.

Мне кажется, что овердрафт должен подключаться к карте, на которую у вас идут регулярные поступления. В этом случае, задолженность по карте будет погашаться автоматически.

Кредитная карта карта хороша именно как палочка-выручалочка, которой удобно пользоваться для оплаты покупок. В этом случае вы получаете возможность спланировать погашение займа. Чтобы пользоваться кредитной картой максимально комфортно, обязательно прочитайте об ошибках, которые совершают владельцы кредитных карт .

Друзья, поставьте лайк , чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь , чтобы не пропустить следующей публикации!

Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом или кредитка: что выбрать?

Карта с овердрафтом: какая она?

Прежде всего, разберемся с понятиями, хотя краткий ликбез мы уже проводили в статье «Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита». Итак, кредитная карта – это специальный платежный инструмент, который клиент целенаправленно получает, чтобы занять деньги у банка.

Дебетовая карта – это любой «пластик», на который может зачисляться все, что угодно: зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.п. На такой карте хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свое и ни копейкой больше (хотя иногда технически такое возможно).

Если же банк разрешает вам опускаться ниже нулевого баланса на соответствующую сумму, то это и называется овердрафтом .

Обратите внимание на три отличия между картами:

  • Получение кредитной карты инициирует клиент, т.е. это нужно ему.
  • Овердрафт в большинстве случаев предлагается банком.
  • Хранение личных средств на кредитной карте – дополнительная услуга, оказываемая банком, т.к. изначально карта имеет иную специфику. В дебетовой же карте пользование собственными деньгами – приоритет, а овердрафт предоставляется, так сказать, в нагрузку.

Кроме этого, следует учесть, что овердрафт носит краткосрочный характер. Если в случае с кредитной картой вы можете ежемесячно вносить минимальный платеж (примерно 5-10% от использованной суммы), то овердрафт нужно погашать полностью в течение месяца-двух (хотя сейчас уже есть исключения). Потому-то чаще всего и «ставят» овердрафт на зарплатную карту – чтобы он автоматически погашался при поступлении средств на счет.

Используя информацию, приведенную выше, можно составить некий психологический портрет потенциального клиента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом нужна тем, кому кредит не нужен. Вот такой вот каламбур получился.

Т.е. овердрафт выступает в роли страховки, которой можно воспользоваться при необходимости. Но теоретически эта необходимость либо не наступает вообще, либо появляется крайне редко.

Портрет образный, конечно, но суть продукта отражает.

Преимущества дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

  1. За нее часто не надо платить (если это зарплатная, к примеру). А вот обслуживание кредитной карты в год стоит несколько сотен рублей. Например, в «Ак Барс» Банке есть тариф «Доверительный». Годовое обслуживание самой простой карты – 500 руб.
  2. Отсутствие еще одной специальной карты, т.е. вы совмещаете зарплатную карту и кредитную. А это удобно, поскольку просто.
  3. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на карту.

Недостатки дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

  1. Номинально сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. В основном клиент, получающий через банк зарплату, может рассчитывать на овердрафт в 50-200% от ежемесячного оклада.
  2. Процентная ставка по овердрафту часто выше.
  3. Почти во всех случаях нет льготного периода.
  4. Отсутствует, как уже упоминалось, минимальный платеж. Гасить задолженность необходимо в полном объеме.

Что ж, с теорией закончили. Если у вас уже сложилось какое-либо мнение о том, какой из двух продуктов вам ближе, отлично. Теперь давайте подкрепим вашу уверенность практикой.

Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт

Возьмем, к примеру, «Ак Барс» Банк:

Или Мастер-Банк:

Теперь вы знаете, что такое дебетовая карта с разрешенным овердрафтом и чем она отличается от кредитного продукта. Какое решение лучше? Однозначно ответить на вопрос нельзя, преимущества и недостатки есть у каждой карты. Поэтому выбирайте, исходя из конкретной ситуации.

Комментарии пользователей:

У моей зарплатной дебетовой карты как раз есть овердрафт, но пользоваться ею не удобно, потому что надо постоянно следить за балансом чтобы не уйти в минус, тем более 60% годовых за просрочку. Раньше у меня была зарплатная кредитка, там было два счета и никаких превышений, платежи расписаны в договоре, очень удобно и понятно. Мне кажется, что это переходный вид для повсеместного выпуска только кредитных карт.

Спасибо за статью! наконец-то я разобралась)

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector