1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как избежать навязывания сбербанком страховки при оформлении кредита

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

Читать еще:  Можно ли отказаться от страховки по ипотеке условия отзывы

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Навязывание страховки при получении кредита в Сбербанке

Практически при каждом обращении за кредитом в Сбербанк приходится сталкиваться с требованием об оформлении страховки. Как правило, речь идет о добровольном страховании имущества, жизни и здоровья заемщика. Разберем, законно ли навязывание страховки при получении кредита в Сбербанке, как отказаться от этой услуги.

Особенности оформления страховки при получении кредита

Навязывание страховки банком может быть вызвано не только желанием минимизировать риск невозврата кредита. Большинство банков имеют в качестве партнеров дружественные страховые компании, принадлежащие одним и тем же собственникам. Навязывание страховки может сопровождаться не только вежливым предложением оформить полис. Банк может неофициально вводить такое условие для положительного рассмотрения заявки на получение кредита.

Насколько законно навязывание страховки при получении кредита в Сбербанке? Статья 16 Закона № 2300-1 предусматривает право потребителей на свободный выбор услуг в любой сфере деятельности, в том числе при оформлении страховок. Однако нужно учитывать, что банк вправе отказывать в одобрении заявки по собственным критериям и без обоснования причин. В этом случае отсутствие полиса практически неизбежно приведет к отрицательному решению.

По указанным выше причинам, чтобы получить желаемый кредит, заемщики вынуждены соглашаться на условия банка, заключать договор добровольного страхования с той компанией, которую укажет кредитная организация. Однако нужно учитывать ряд важных обстоятельств:

  • факт согласия гражданина на навязанную услугу по страхованию не устраняет незаконность действий сотрудников банка;
  • даже при заключении договора со страховщиком и перечислении страхового тарифа, граждане вправе аннулировать навязанный полис (в ряде случаев удастся вернуть полную сумму страховой премии);
  • требование об имущественном страховании правомерно только в случае оформления ипотеки, когда залогодержатель (банк) вправе использовать такой вариант для обеспечения сохранности имущества.

Возврат навязанной страховки по кредиту будет целесообразен в любом случае, если заявление об аннулировании полиса последовало в течение первых 30 дней срока его действия. Рассмотрим алгоритм действий, как вернуть навязанную банком страховку по кредиту.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту в Сбербанке

Размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредита, поскольку банк старается таким способом учесть все возможные риски потери трудоспособности заемщика, его смерти, повреждения или уничтожения имущества. Как правило, размер платежа по страховке составляет от 1 до 3% от суммы страхового возмещения, поэтому возврат средств позволит существенно сэкономить будущие расходы по кредиту.

Возврат денег за навязанную страховку по кредиту в Сбербанке будет осуществляться путем обращения в адрес страховщика с соответствующим заявлением. При этом нужно учитывать следующие обстоятельства:

  • если заявление возврат навязанной страховки поступило в пределах 30 дней после оформления полиса, гражданин сможет получить всю сумму уплаченного тарифа за вычетом 23%;
  • по истечении 30 дней возврат будет осуществляться исходя из пропорционального соотношения оставшихся месяцев страховки и суммы страхового тарифа;
  • при обращении с заявлением на возврат навязанной страховки по кредиту банк не имеет право участвовать в рассмотрении документов, поскольку правоотношения возникают только между гражданином и страховой компанией.

Страховые компании вправе устанавливать свой «период охлаждения», при котором можно аннулировать полис с полным возвратом средств. Эти условия нужно уточнять при оформлении страховки. В течение первых 5 дней можно аннулировать страховку в любой страховой компании.

На рассмотрение заявления дается не более 30 дней, после чего страховая компания обязана перечислить деньги, либо вынести мотивированный отказ. Затягивание указанного срока для страховой компании не имеет смысла, поскольку расчет суммы выплаты осуществляется на момент подачи заявления.

Можно ли вернуть навязанную банком страховку по ипотечному кредиту? В большинстве случаев это может повлечь требование о расторжении кредитного договора, либо увеличение процентной ставки. Это связано с обеспечительным характером страхования по ипотеке, так как объект недвижимости находится в залоге у банка. Имущественное страхование будет являться обязательным и законным условием ипотечного договора. Однако при навязывании страховки жизни и здоровья, от нее можно отказаться в любой момент.

Аналогичным образом устанавливается правовой режим страховки при автокредите, если транспортное средство передается в залог банку на весь период кредита. Отказ от полиса имущественного страхования может повлечь предъявления требования о расторжении кредитного договора и полном возврате суммы займа, либо увеличение процентной ставки.

Навязывание услуг страхования при потребительском кредитовании в Сбербанке является прямым нарушением Закона № 2300-1. Если у заемщика есть доказательства навязывание страховки по кредиту, можно подать жалобу в Роспотребнадзор, обратиться с иском в суд. В этом случае возврат навязанной страховки не повлечет досрочного расторжения кредитных отношений.

Читать еще:  Как предотвратить оформление страховки

Если у вас возникли проблемы с навязыванием страховки по кредиту в Сбербанке или других банках, сразу обращайтесь за помощью к нашим юристам. Вы можете получить бесплатную консультацию по телефонам. указанным на сайте, либо через форму обратной связи.

Имеет ли право Сбербанк навязывать страховку при взятии кредита

Нажиться на гражданах, которые вынуждены брать кредиты, хотят не только банки, но и различные посредники, в первую очередь страховые компании. Если заемщик не желает переплачивать за страховку, они вместе с банком создадут такие условия, при которых проще подписать договор страхования, чем потом расхлебывать последствия своего отказа. Считается что многие банки, а особенно Сбербанк навязывают страховку при оформлении кредита. Это распространенное мнение, но соответствует ли оно действительности? Попробуем это выяснить, а наши изыскания отразить в статье.

Как заставляют застраховаться?

Вплоть до 2016 года все банки спокойно навязывали страховку своим клиентам, которые обратились к ним за кредитом. В этом деле они зашли так далеко, что стали сами регистрировать страховые компании и заниматься страховым бизнесом. Получалось шикарно. Можно «обдирать» граждан, назначая «бешенные» проценты по кредиту. И при этом ничем не рисковать, поскольку сам заемщик оплачивает страховку, деньги от которой идут все в тот же банк. Великолепно, Остап Бендер нервно курит в сторонке.

Сейчас действует норма, запрещающая банкам принуждать клиентов заключать договор страхования. Если раньше это было законно, то теперь банк может нарваться на крупный штраф, если будет практиковать старые методы. Заемщик теперь сам решает должен ли он страховать свои собственные риски или нет, кроме отдельных случаев:

  • приобретения жилья в ипотеку;
  • оформления кредита с обеспечением в виде залога;
  • оформления кредита при государственной поддержке.

Таким образом, все мелкие потребительские кредиты как бы выпали из обоймы. Граждане начали массово отказываться от страховок, экономя свои собственные деньги, и банки этому не могут воспрепятствовать, хотя им это крайне невыгодно. Некоторые хитрости все же используются, но это скорее для повышения привлекательности страховки, нежели для ее навязывания.

Например, при оформлении абсолютно любого кредита сотрудник банка предлагает будущему заемщику подписать договор страхования жизни и здоровья. Если заемщик соглашается, то утвержденная процентная ставка по оформляемому кредиту снижается на 1%.

При оформлении мелкого кредита 1% не играет большой роли по сравнению со стоимостью страховки, но если кредит крупный, то можно и подумать.

Что дает страховка?

Какие виды страхования предлагают менеджеры Сбербанка? Чаще всего это страхование жизни и здоровья, чуть реже предлагается застраховаться от потери работы, а также полной или частичной утраты платежеспособности. На момент заключения кредитного договора стоимость страховки включается в общую стоимость кредита. С одной стороны это удобно, но с другой — получается, что должник занимает у Сбербанка не только на свои личные нужды, но и на страховку. В итоге выигрывает банк, который дает в долг больше и получает больший процент.

А что же получает заемщик, кроме «хомута»? Он получает психологическую поддержку в виде осознания факта, что в случае наступления неблагоприятных последствий, которые приведут к тому, что он не сможет платить кредит, он будет защищен страховой выплатой. Но факт ли это? Действительно ли заемщик получит страховую выплату в случае наступления указанных последствий?

Современные суды завалены исками как раз по этому поводу. Страховые компании нанимают самых лучших юристов с тем, чтобы они составляли договор таким образом, чтобы минимизировать потери организации. Минимум, что ждет заемщика это затягивание выплаты, а максимум откровенный обман с присвоением полагающихся ему денег. Перед тем как заключить договор страхования нужно выяснить насколько «чистоплотна» страховая компания, с которой заемщик собирается иметь дело.

Нужно внимательно читать договор, хотя это не гарантирует, что заемщик заметит подозрительные пункты.

Таким образом, приходится констатировать, что страховка реально помогает единицам, а заманиваются в сети страховых компаний тысячи заемщиков. Получается, что должник вешает на себя двойное бремя, а нужно ли ему это?

Как разорвать навязанное соглашение?

Даже те, кто не верит в справедливость российских законов, должны признать, что нормы права все-таки иногда становятся на сторону простых людей. Взять то же страхование при взятии кредита. Норма права, появившаяся в 2016 году, допускает расторжение договора страхования без всяких санкций, по инициативе заемщика в течение 5 дней с момента его заключения.

Предположим должник, оформив кредитный договор и подписав страховку, придя домой и все спокойно посчитав, приходит к выводу, что его ввели в заблуждение и страховка ему не нужна. Он может в течение 5 дней обратится в Сбербанк и без объяснения причин потребовать вернуть деньги за страховку и расторгнуть договор страхования.

Представим, что менеджер отделения Сбербанка ему отказывает или необоснованно уклоняется от приема заявки. Что делать? Тогда заемщик идет к управляющему отделением и высказывает ему свои претензии. Слова свои нужно подкрепить письменной претензией, которая составляется в свободной форме. Если ожидаемой реакции не последовало, надо обращаться к вышестоящему руководству или в суд. Оформить расторжение договора страхования работники банка должны сейчас же при вас, не откладывая этот процесс ни на час.

Итак, имеет ли право Сбербанк в погоне за сверхприбылью навязать заемщику страховку? Нет, не имеет. Если страхование не предусмотрено законом для данного типа кредита, заемщик может от него отказаться. Если вы все же «подмахнули документ не глядя» мы расскажем, как расторгнуть недавно заключенный договор. Будьте внимательны и удачи!

Читать еще:  Мошенничество при автокредитовании как избежать обманав закладки 1

Можно ли отказаться от страховки Сбербанка

Участились случаи жалоб на то, что в Сбербанке навязывают страховку: как отказаться и можно ли оформить отказ уже после получения кредита? Возможно ли при этом вернуть деньги по уплаченному полису? Какие бланки и образцы документов надо оформить заявителю.

Как оказаться от страховки по кредиту в Сбербанке

Оказание услуги выгодно кредитору, так как увеличивает шансы на возврат займа. Выгодно ли оно заемщику? Его стоимость достаточно дорогая, а вероятность наступления застрахованного случая невелика. Клиенту часто навязывают финансовую защиту, в которой он не нуждается. Можно ли отказаться от страхования в Сбербанке и как это сделать?

На что обратить внимание

Прежде всего, внимательно читайте договор, в котором все оговорено и расписано. Если что-то не понятно – спрашивайте и добивайтесь точного ответа. Иногда страховка может оправдаться, так как без нее ставка по кредиту повышается.

Если финансовая защита вам не нужна, и она добровольная – вы имеете право не оформлять страхование (жизни, здоровья или любое другое) еще на этапе подписания договора.

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 935) клиент вправе не оформлять страховку при получении потребительского кредита, таким образом у отказа есть законные основания. Из этого правила есть исключения:

  • Обязательное страхование по одобренной ипотеке Сбербанка (защита недвижимости от утраты или повреждения);
  • Оформление КАСКО при получении автокредита.

При этом, современно законным будет отказ от страхования жизни и здоровья заемщика при любой другой ссуде, в т.ч. потребительском.

До или после получения потребительского кредита

Как мы уже написали, проще сразу не соглашаться на страховку. У каждой кредитной организации имеется план по выдаче полисов – сотруднику будет выгоднее, чтобы вы согласились на его получение. Зная, что он вам не нужен, настаивайте на своем. Оформить отказ от страховки после получения кредита сложнее.

Кстати, один из способов сразу отказаться от услуги – подать заявку на займ в онлайн режиме. В личном кабинете Сбербанк Онлайн опция о страховании указана отдельно – вы можете принять ее или отвергнуть, не обвиняя при этом банковских менеджеров в том, что страховку навязывают.

Обратите внимание, в вашем договоре может содержаться пункт об изменении процентной ставки в случае отказа от страхования после получения потребительского или ипотеки.

В целом, соглашение о защите жизни и здоровья всегда можно разорвать. Вопрос в другом: можно ли отказаться от страховки в Сбербанке, вернув при этом уплаченную ранее премию? Это возможно не всегда. Рассмотрим варианты отказа.

Отказаться от страховки Сбербанка после получения потребительского кредита или ипотеки возможно на таких основаниях:

  • По закону в так называемый «период охлаждения» по образцу заявления с бланком для страхователя (см. ниже);
  • В течение разрешенных Сбербанком 14-ти дней;
  • При потере ее актуальности (досрочном погашении или превышении срока страхового соглашения по сравнению с кредитным);
  • В одностороннем порядке на 15-тые сутки (после ее вступления в силу).

Обратите внимание, банк дает заемщику 2 недели, чтобы определиться с отказом по страхованию

Разница перечисленных вариантов заключается в возможности возвращения выплаченной премии:

  • В первых двух случаях возврату подлежит вся оплаченная клиентом сумма;
  • При досрочном погашении вернется лишь сумма равная оставшемуся сроку страхования;
  • Односторонний отказ на 15-тые сутки не предусматривает возмещения выплаченных средств.

В остальных случаях разорвать соглашение можно, но обратно получить уплаченные деньги будет невозможно, разве через суд в особых ситуациях.

Как избежать страхования жизни, если навязывают

Если вас принуждают к покупке полиса и заключению договора, уверенно ссылайтесь на паровой акт центрального банка.

Согласно документу, с 2018 и в 2019 годах заемщики получили законное право отказаться от страховки после получения кредита (потребительского, целевого, ипотеки и т.п.)в любом финансовом учреждении на протяжении 14-ти рабочих дней после его подписания. Выплаченные по полису деньги возвращаются в полном объеме.

Процедура отказа от страхования та же: приходите в офис банка и пишите заявление. Пакет необходимых документов аналогичен. Как вариант, их также можно послать по почте. Полный список документов и заявление об отказе по образцу.

При нежелании страхователя/кредитора принимать подобное заявление при соблюдении сроков (в 2019 году – 14 дней) застрахованное лицо может смело подавать в суд.

Согласно периоду охлаждения клиент имеет право не только расторгнуть договор, но и в ряде случаев вернуть выплаченные за услугу деньги

Процесс расторжения страхового договора

Чтобы отказаться от полиса, необходимо в течение 14 дней подать заявление — в офис Сбербанка, где оформлялся потребительский (или иной) кредит, либо в головной офис страховщика.

В образце не забудьте указать необходимые данные, чтобы заявление рассмотрели по существу

Дополнительно необходимо заполнить бланк отказа от страховки. Он предназначен для лица, оплатившего услуги. К нему необходимо приложить копии паспорта и документа об оплате. Возврат средств после подачи заявления должен произойти на протяжении 7 рабочих дней.

Если заявление подается лично в офисе – понадобятся:

  • Паспорт;
  • Номер договора;
  • Чек об оплате премии.

За отказ страховой расторгать договор, если выполнены все к тому условия, основания, компания может лишиться лицензии, смело направляйте жалобу в ЦБ

Заключение

Таким образом, отказаться от страховки по кредиту Сбербанка можно. Не всегда возможно вернуть всю выплаченную премию, а также отказаться от некоторых видов страхования по ипотеке и автокредиту. В 2019 году получить обратно уплаченные деньги можно при подаче заявления в течение 14 дней после подписания договора.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector