0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

О финансах просто как сэкономить на ипотечном страховании

О финансах просто: как сэкономить на ипотечном страховании

При ипотечном кредите обязательная страховка является дополнительным обременением, которое, конечно же, хочется минимизировать. Банки.ру рассказывает, как заемщику снизить финансовую нагрузку и сэкономить на страховом полисе.

В большинстве случаев через пару лет после оформления кредита имеет смысл перейти к другому страховщику, подыскав более выгодные условия. Ипотечный заемщик — очень выгодный долгосрочный клиент, за которого борются страховщики, так что есть шанс выторговать более выгодные условия. Чего можно добиться при смене страховой или перезаключении договора?

1. Уменьшить страховой тариф

Базовый тариф по страхованию имущества, купленного с применением кредитных средств (обязательно при залоговом страховании), меняется год от года, за последние несколько лет он снизился: с 0,15% от страховой суммы в 2013 году до 0,10—0,12%. Соответственно, перезаключив договор сейчас, можно уменьшить сумму ежегодного взноса по страховке. Например, при страховой сумме в 3 млн рублей ежемесячный платеж по этому виду страхования составил бы 4,5 тыс. рублей при ставке 0,15% и 3 тыс. рублей при ставке 0,1%. Если учесть, что это лишь один вид страховки для ипотечника из трех возможных, то экономия выходит неплохая.

В борьбе за клиента — ипотечного заемщика страховые компании регулярно проводят различные маркетинговые акции, попав на которые можно получить дополнительную выгоду. Многие готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.

2. Уменьшить страховую сумму

Базово страховая сумма равна размеру тела ипотечного кредита, иногда с некоторыми «добавками», например в размере процента по кредиту. Договор со страховой компанией может быть заключен на год с последующей пролонгацией или на весь срок кредита, в последнем случае он, скорее всего, будет разбит на периоды страхования по одному году. В рамках этого многолетнего договора клиент должен оплачивать страховой взнос ежегодно, согласно приложенному графику страховых платежей.

Если договор оформляется на весь срок кредитования, страховая сумма на каждый годовой период устанавливается в соответствии с графиком платежей по кредиту, в котором указывается остаток задолженности. Премия рассчитывается, исходя из полученной страховой суммы. При частичном досрочном погашении кредита обязательно нужно обратиться в страховую для пересчета страховой суммы. Если вы меняете страховщика, страховая сумма поменяется обязательно, так как расчет будет производиться, исходя из обновленного графика с оставшейся задолженностью.

3. Отказаться от титульного страхования

Несколько лет назад банки поголовно требовали страхования титула (права собственности) на весь срок кредитования вторичного жилья, хотя обычно это имеет смысл в первые три года после покупки. Как показывает практика, если за этот срок никто не оспорил сделку купли-продажи квартиры или передачу ее по наследству, вероятность этого стремительно уменьшается. У заемщика, купившего квартиру на вторичном рынке, есть шанс уговорить банк отказаться от дальнейшего страхования титула через три года, что даст вам возможность сэкономить еще 0,15% от суммы кредита в год.

4. Исключить страхование жизни и здоровья

Этот вид страхования является добровольным, поэтому теоретически можно отказаться от него как до подписания кредитного договора, так и позже. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, однако в этом случае банк может поднять ставку, так что необходимо просчитать все платежи и обсудить с банком возможные последствия. Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, можно попросить банк подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки и оценить размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки. Не исключено, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты.

Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то вы можете написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом все риски, связанные с утратой трудоспособности, ложатся на плечи самого заемщика. В случае смерти заемщика его долги принимает на себя наследник.

5. Исключить «лишние» риски при страховании жизни

У каждого из банков свои требования к рискам по страхованию жизни: кто-то удовлетворяется четырьмя видами рисков: инвалидность I группы и смерть в результате несчастного случая или заболевания, кто-то включает риск получения II группы инвалидности, кто-то требует еще и страхования от риска временной потери трудоспособности. Чем больше рисков, тем, понятно, выше страховая премия. При рефинансировании кредита и смене банка стоит поинтересоваться, какие требования к страхованию выдвигает новый банк: возможно, его требования к набору рисков менее жесткие и вы сможете сэкономить, изменив условия страхования (возможно, для этого придется поменять и страховую).

Смену страховой компании лучше приурочить к истечению очередного годового срока страхования, так как нет гарантии, что ваш бывший страховщик вернет часть незаработанной из-за досрочного расторжения договора премии.

Как сэкономить на страховке

Страховаться при ипотеке приходится. На чем можно сэкономить при страховке.

Видео

Как сэкономить на страховке при ипотеке.

При выдаче кредита, многие банки требуют от заемщика, чтобы тот застраховался.

Тем, кто страхуется — многие банки предлагают условия кредитования лучше, а процентные ставки ниже.

Но находится немало людей, кто хочет сэкономить на страховке. Зачастую, выбирая такие банки, которые не требуют страхования, даже если процентные ставки по кредитам в них выше.

В сюжете «Как сэкономить на страховке при ипотеке», рассказывается, как и на чем можно сэкономить, чтобы не отказываться от страховки, но при этом не переплачивать.

Как сэкономить на страховке при ипотеке

Как сэкономить на страховке при ипотеке

Текст видеосюжета «Как сэкономить на страховке при ипотеке».

Здравствуйте.
С вами я Дмитрий Овсянников.

И сегодня хочу затронуть такую тему, как ипотечное страхование.

Многие заемщики ищут банки, где не было бы страховки, пусть даже процентная ставка в этих банках более высокая, рассматривая страхование, как навязанную услугу.

Ну что могу сказать?

Я целиком и полностью не согласен с таким мнением.

Я, например, не считаю, что страхование — это навязанная услуга.

Потому что есть несколько примеров с несколькими клиентами, когда страхование им очень и очень помогло. Есть также несколько примеров, когда люди не застраховались — и в результате, получили приключения по полной программе.

Что я имею в виду?
Ну, простой пример: была у меня клиентка.
Она — сидит дома с двумя детьми, муж — работает, хорошо зарабатывает.
Она мне звонит и спрашивает: «Дмитрий, скажите, пожалуйста, а что будет, если с моим мужем что-нибудь случится?»
Я говорю: «Застрахуйтесь».
(Хотя кредит у него был в Сбербанке, и Сбербанк, на тот момент, не требовал обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика).
Так вот, я и говорю: «Застрахуйте своего мужа».

Полгода прошло.
Она информацию восприняла, ничего, как водится, не сделала. Мужа не застраховала.
И, в результате, через какое-то время произошел несчастный случай: муж умер.

Ну и результат: была бы она застрахована — значит, кредит погасила бы (остаток долга погасила бы) страховая компания.
А поскольку муж не был застрахован, то ей пришлось выходить на две работы, чтобы иметь возможность платить за квартиру. Соответственно: детей — не видит, вся в работе по уши.
Ну и спрашивается: нужна ли такая экономия, особенно, если расценки на комплексное страхование сейчас значительно снизились и страхование составляет примерно 0,5% — 1% в год.

Читать еще:  Класс водителя для осаго определяется стажем безаварийной езды

Поэтому, отказываться от страхования я не рекомендую.

Но сейчас мы поговорим о том, на чём можно сэкономить для того, чтобы не рисковать дополнительно.

Многие банки предлагают сейчас более низкую процентную ставку при условии, что заемщик соглашается на корпоративное страхование.
То есть простой пример: допустим, комплексное страхование стоит 0,5 — 1%, а корпоративное страхование в банке стоит полтора процента. Стоит ли на него соглашаться?

Стоит, в том случае, если заемщик планирует пользоваться кредитом долго.

Потому что со второго года можно сменить страховую компанию и не платить страховой компании по повышенному тарифу. Но при этом, заемщик будет застрахован: будет застрахована жизнь заемщика и трудоспособность, будет застрахован титул собственника, ну и будет застрахован предмет залога от разрушения.

На чём ещё можно сэкономить?

Многие банки не требуют страхование титула собственника, начиная с третьего года пользования кредитом.
То есть, заемщик владел квартирой 3 года и, начиная с 4 года, он может титул собственника не страховать.
Об этом многие заемщики не знают.
А страхование титула собственника — тоже стоит денег.
В каком случае можно отказаться от страхования титула собственника?
Тогда, когда история квартиры, что называется, прозрачнее некуда: когда, допустим, квартиру продаёт ваш хороший знакомый, когда понятные документы, не было многочисленных переходов прав. Вот тогда от страхования титула собственника можно отказаться без ущерба для себя-любимого, ну и соответственно, на этом сэкономить.

Поэтому, узнайте в своём банке, если вы пользуетесь кредитом более 3 лет: «А можно ли отказаться от страхования титула собственника».
И, если можно — можете это сделать.

Ещё один момент, на чём можно сэкономить.

Во многих страховых компаниях процент за страховку меняется в зависимости от возраста заемщика. То есть, когда заемщик, допустим, сорокалетнего возраста, он платит по одному тарифу. Когда заемщик 45-летнего возраста — он платит по более высокому тарифу за страховку. И вот этот вот переход с более низкого тарифа на более высокий, происходит единомоментно при достижении заемщиками возраста 45 лет.
Поэтому, это особо особенно актуально для тех, кто брал кредит незадолго до 45 летнего возраста.
Вы, безусловно, выбирали страховую компанию, где где тариф за страховку более низкий. Так?
Так вот, есть страховые компании, где не меняется тариф, в зависимости от возраста заемщика (или меняется не так сильно: не в два раза, как это происходит в одних страховых компаниях, а достаточно плавно).
Безусловно, чем старше заемщик — тем он более рискованный для страховой компании: тем больше риск наступления страхового случая. Но тариф за страховку может измениться раза в 2, а то и больше, а может измениться процентов на 10 за год.
И на этом также можно сэкономить, обратившись в нужную страховую компанию.

Причём, заемщик должен быть застрахован: это ясно и понятно. И выдавая кредит, многие банки стараются навязать заемщику услуги какой-нибудь дружественной страховой компании. Ну как навязать? Просто сказать заемщику: «страхуйся здесь» — не совсем правильно, не совсем законно. (Хотя у банка есть рычаги воздействия на заемщик: то есть банк может просто не выдать такому заемщику кредит).
Но многие банки предлагают выбор из нескольких страховых компаний, то есть: «хочешь — страхуйся в этой, хочешь — страхуется в этой, хочешь — страхуйся в этой».
Проблема в том, что выбор — невелик.

Так вот: начиная со второго года пользования кредитом, заемщик может самостоятельно, без решения банка, сменить страховую компанию.
Он застрахован? — Застрахован.
Условия кредитного договора выполнены? — Выполнены.

А то что эта страховая компания не из списка аккредитованных банком — ну и что: у банка рычагов воздействия на заемщика, в этом случае, нет. То есть это также иметь в виду.

Но имейте также в виду, что если страховая компания не признает случай страховым и не заплатит — это ваши проблемы. В этом случае, по кредиту будете платить вы (ну или ваши наследники), в зависимости от того какой страховой случай наступил. (Даже при том, что вы за страховку платили страховой компании).
Поэтому выбирать страховую компанию нужно тщательно. И главный момент, на который следует обращать внимание: как страховая компания урегулирует убытки: платит ли она своим клиентам, что называется «по первому мяу» или пытается всякими правдами и неправдами доказать, что данный случай страховым не является.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Для многих семей ипотечный кредит (заем) — единственный способ приобрести квартиру без многолетнего ожидания. Но за эту возможность приходится платить — и не только процентами по кредиту (займу). При оформлении ипотечного кредита или займа заемщику в большинстве случаев приходится делать еще платежи по добровольному страхованию. Разбираемся, так ли страшна страховка, можно ли от нее отказаться и как сэкономить на страховых взносах, не рискуя получить отказ от банка.

Из этой инструкции вы узнаете:

  • Что такое ипотечное страхование и зачем оно банку или некредитной организации.
  • Чем полезна страховка для заемщика.
  • Виды ипотечного страхования.
  • Какие виды страховки обязательны, а от каких можно отказаться.
  • Что делать, если банк навязывает страховку.
  • Почему ваша страховка дороже, чем у соседа.

Для чего нужно ипотечное страхование?

Ипотечное страхование — это покрытие рисков банка и заемщика с помощью посредника — страховой компании. Схема простая: клиент ежемесячно отдает страховщику определенную сумму, которая гарантирует, что если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долговые обязательства возьмет на себя страховая компания. В таком случае расходы страховщиков в разы превысят сумму, оплаченную заемщиком. Но на деле страховые случаи происходят очень редко и страховые компании неплохо зарабатывают на взносах своих благополучных клиентов. Банки тоже в выигрыше, ведь долг им гарантированно вернут — если не сам заемщик, то страховщик.

Никто из нас, оформляя ипотечный кредит или заем, не планирует умирать, попадать в инвалидное кресло или терять работу, поэтому заемщикам часто страховые взносы кажутся бессмысленными. Но жизнь непредсказуема, и страхование оказывается своеобразной платой за спокойствие – как собственное, так и родственников и наследников: в случае смерти заемщика долговое бремя перейдет не на его семью, а на страховую компанию, а если он потеряет дееспособность, банк не пойдет в суд — ведь кредит заплатит страховая компания. Беда может случиться не только с заемщиком, но и с объектом кредитования. К примеру, квартира может сгореть, и незастрахованному клиенту придется 10–15 лет платить за пепелище.

Особенно актуальна страховка в случае с ипотечным кредитом или займом. Банк и клиент связывают друг друга контрактом на долгое время, за которое может случиться что угодно. Для банка незастрахованный клиент — это дополнительный риск получить «висячий» кредит, что означает трату времени и денег на возвращение займа через суд. Поэтому тем, кто готов страховать себя и свое имущество, банк охотнее одобряет кредит (заем) и предлагает сниженную ставку по нему.

Читать еще:  Кто поможет получить автокредит

Итак, в чем плюсы ипотечного страхования?

А это обязательно?

Ипотечное страхование бывает нескольких видов. Первый критерий, по которому стоит разделять типы страховки, — это ее обязательность. Он поможет понять, где действительно необходимые по закону платежи, а где — дополнительные услуги.

Обязательное страхование — такое, от которого по закону нельзя отказаться. К нему относится страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости. Важно помнить, что при покупке квартиры на первичном рынке (в новостройке) обязательное страхование возникает только после завершения строительства.

Страхование нужно, чтобы в случае ЧП с недвижимостью заемщик не остался без крыши над головой и с платежом в ползарплаты на ближайшие 15 лет. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально. Самые распространенные страховые случаи, связанные с защитой имущества, следующие:

  • пожары и другие стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях;
  • хулиганство, вандализм и другие действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства.

Все остальные страховые платежи — необязательные, что бы вам ни говорили в банке.

К добровольным видам страхования относятся страхование жизни и здоровья и страхование от утраты титула. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику (и/или его наследникам) в случае серьезной болезни или смерти избавиться от непосильных платежей по кредиту (займу), а кредитора защищает от риска потерять выданный заем. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

  • временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
  • смерть заемщика.

Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.

Что такое страхование от утраты титула?

Утрата титула — еще одна ситуация, от которой можно застраховаться при оформлении ипотеки. Речь идет о праве собственности на жилье, приобретаемое в кредит. Это право можно утратить, если третье лицо решило оспорить ваш статус законного владельца недвижимости в суде. Иски на признание утраты титула бывают двух видов:

  • Виндикационный иск может подать законный собственник жилья, который по каким-либо причинам незаконно был лишен этого статуса. Классический пример виндикационного иска: пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, и последний выставил недвижимость на продажу. Но придя в себя, первый заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и против продажи протестует. Чтобы снизить риск оказаться в такой ситуации, при оформлении сделки по отчуждению доли желательно провести медицинское освидетельствование, которое подтвердит, что родственник, отдающий свою долю, принял это решение в здравом уме и трезвой памяти. При наличии такой справки аннулировать сделку впоследствии будет практически невозможно.
  • Иск о признании сделки ничтожной (недействительной). Такой сценарий возможен, если нынешний владелец обвиняется в оформлении купли-продажи недвижимости с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). Пример: ребенок, родившийся в 1993 году, не был включен в число участников приватизации, потому что на тот момент был несовершеннолетним. Но с 1994 года несовершеннолетние получили право на участие в приватизации. И если квартира была продана, например, в текущем 2019 году, обделенный член семьи может подать иск о признании сделки недействительной, ведь его права на приватизацию, исходя из действующей редакции закона, были нарушены.

Страховка от утраты титула приобретается довольно редко. Но если вы в зоне риска, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму при заключении договора и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, права на которое может отобрать у вас суд.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Оформление страховки – это отдельный договор между клиентом и страховой компанией, который оформляется, как правило, на один год с правом последующего продления. Это значит, что даже если вы согласились на страховку, то всегда можно от нее отказаться или поменять страховую компанию. При этом в случае отказа от страховки кредитор может принять меры – например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту (займу), а при отказе от обязательного страхования – потребовать досрочного погашения.

Многих клиентов банка при оформлении ипотеки ждет неприятный сюрприз: они рассчитывают на одну сумму ежемесячного платежа, а менеджер банка озвучивает совсем другую, более высокую. Не спешите обвинять его в мошенничестве или неладах с арифметикой — дело в страховых платежах.

Банки хотят, чтобы все кредиты, а тем более такие крупные и долгосрочные, как ипотечные, были застрахованы. И поэтому предлагают включить все страховые взносы в итоговый платеж. Часто заемщики даже не пытаются разобраться что к чему, считая, что банк априори более компетентен. Это ошибка.

Каждый клиент имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки. (Если вы купили квартиру в новостройке, обязательное страхование возникает только после получения объекта.) Банки этого не любят, будут вас отговаривать, но если уж вы решились не тратиться на страховку, будьте тверды: вы имеете на это право. Помните, что какие-либо штрафы со стороны кредитора за отсутствие добровольного страхования противоречат требованиям законодательства. Правда, будьте готовы к тому, что при отказе от добровольного страхования ставка кредитования увеличится.

Есть и более простой способ оценить, выгодно ли отказываться от страховки – попросить банк пересчитать кредит без добровольного страхования и сравнить расходы: платеж по кредиту с меньшей ставкой плюс расходы на оплату страховки; или платеж по кредиту с повышенной ставкой, но уже без страховки.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — неизбежный рост процентной ставки по ипотечному кредиту (займу).

Иногда сумма страховых взносов, «размазанная» по всему сроку кредита, меньше этой дополнительной процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы будете платить банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Отказываться или страховаться — решать вам: иногда оформить страховку стоит не столько из финансовых, сколько из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что продолжает настаивать на оформлении добровольных взносов, даже если клиент решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, стоит написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России (такое право гражданам гарантирует Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») — и сменить кредитора.

Как рассчитываются страховые взносы?

Расчет страховых взносов — дело тонкое и сугубо индивидуальное. Размер платежа может варьироваться в зависимости от самых неожиданных факторов. Например, покупателю квартиры во вторичном жилом фонде придется заплатить больше, чем тому, кто выбрал новостройку, а нумизматам — меньше, чем любителям горных лыж. Поэтому удивляться, что сумма ваших взносов выше, чем у соседа по лестничной клетке, не стоит. В любом случае банки и некредитные организации работают с многими страховыми компаниями, и если вас не устраивают предложенные условия, всегда есть возможность рассчитать сумму страховки у разных участников рынка.

Читать еще:  Кредитные хитрости как вернуть страховку

Взносы по страхованию недвижимого имущества, приобретаемого в ипотечный кредит, зависят от следующего:

  • сумма ипотечного кредита, необходимая для приобретения квартиры;
  • тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
  • возраст заемщика;
  • процентная ставка по кредиту (займу).

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

Сколько могут составить страховые платежи по ипотеке?

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

  • срок владения недвижимостью продавцом;
  • количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
  • наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Страхование жизни и здоровья заемщика – это самая непредсказуемая статья расходов по ипотечной страховке. Вот несколько базовых пунктов, которые учитывают страховые компании при расчете этого показателя:

  • возраст заемщика;
  • наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
  • профессия;
  • хобби.

Так, если ипотеку берет 30-летний офисный работник, ведущий здоровый образ жизни и по выходным играющий в шахматном клубе, стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент — фрезеровщик 55 лет, который между сменами на заводе подрабатывает каскадером, сумма страховых выплат возрастет в разы.

Отказываетесь ли вы от добровольного страхования по ипотечному кредиту (займу) или берете полный пакет услуг, полностью доверяете кредитору или привыкли проверять каждую цифру в чеке — главный совет один: внимательно читайте договор, прежде чем его подписать. Это лучшая страховка ваших денег и нервов.

Как сэкономить на страховке по ипотеке

21 июля 2014 7:00

Сегодня актуальными темами стали операции, сопутствующие оформлению ипотечного кредита. Одна из них — страхование заемщика. Банк предлагает клиенту самостоятельно выбрать страховую компанию, но люди слабо представляют, на что нужно обратить внимание при этом выборе. Поэтому, чаще всего, руководствуются рекомендациями менеджеров заключения и сопровождения ипотечных сделок, либо выбирают страховую компанию банка-занимателя. О том, как не ошибиться в этом вопросе, нам рассказал Филипп Кектышев, директор Томского филиала ОАО «СОГАЗ».

— Насколько сильно отличаются условия страхования по кредиту, которые предлагают страховые компании?

— Только на первый взгляд кажется, что все примерно одинаково и сумма страховки разнится в 500-1000 рублей. На самом же деле, итоговая цена страхования определяет тарифная политика, которая у каждой компании своя и зависит, в первую очередь, от методики оценки страхового риска.

— Какой наиболее популярный пакет страховок (здоровье-жизнь-утрата права собственности) существует?

— Обязательным условием выдачи банком ипотечного кредита является страхование имущества, передаваемого банку в залог, т.е. той недвижимости, на покупку которой оформляется кредит. Помимо этого, можно оформить договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, а также застраховать право собственности на жилье (титул).

— Можно ли сэкономить на такой страховке и какие существуют скидки, для какой категории лиц они предназначены?

— Сэкономить можно на процентной ставке банка по ипотечному кредиту – в итоге это может быть достаточно крупная сумма. Как правило, чем больше рисков застрахует заемщик, тем ниже будет ставка по ипотечному кредиту.

— Можно ли отказаться от страхования ипотеки вовсе?

— В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при оформлении ипотечного кредита собственнику необходимо страховать недвижимое имущество, передаваемое кредитору в залог, от рисков утраты и повреждения. То есть, застраховать находящееся в залоге у банка имущество (дом, квартиру) заемщик обязан по закону.

Как правило, перед выдачей кредита банк предлагает также за ст раховать жизнь и здоровье заемщика. Но эта услуга является добровольной, поскольку согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье и потерю трудоспособности не может быть возложена на гражданина по закону. Однако застраховав жизнь и здоровье, заемщик тем самым оберегает себя и своих родных от рисков: в страховой практике есть немало примеров, когда человек, купивший жилье по ипотеке, в результате болезни или несчастного случая становится инвалидом, теряет работу и доход, позволявший ему погашать ипотечный кредит. Не погасив задолженность банку, он рискует потерять и жилье. Бывает, что заемщик внезапно умирает, и тогда все его долги переходят наследникам.

Кредит, как правило, берется на длительный срок. Если же заемщик застраховал жизнь и здоровье, то при наступлении страхового случая, его долг перед банком погашает страховая компания, при этом, квартира остается в собственности покупателя (Заемщика) или его наследников.

— Каков порядок обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая, как компания будет гасить задолженность перед банком по ипотеке?

— При наступлении страхового случая с имуществом страхователь должен оформить произошедшее событие документально. Затем, в течение трех рабочих дней известить об этом страховую компанию: сначала по телефону, а потом (в течение еще трех рабочих дней) – письменно. Нельзя приступать к ремонту до осмотра места события представителем страховой компании. Документы, подтверждающие страховой случай, следует получить в компетентных службах (пожарная охрана, отдел внутренних дел, аварийная служба и т.п.).

При страховании от несчастных случаев и болезней при наступлении страхового события необходимо в течение 30 дней уведомить об этом страховую компанию – это может сделать, как сам застрахованный, так и выгодоприобретатель (Банк), предоставив страховщику заявление и пакет документов для определения причин события и размера страховых выплат. Также следует запросить в банке информацию о сумме задолженности.

Изучив заявление и документы, в течение десяти дней страховщик должен принять решение о выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается банку – в сумме задолженности по кредиту. А разница между страховой суммой и выплатой банку — заемщику или его наследникам по закону.

— При наступлении страхового случая компания будет выплачивать ипотечный кредит банку или же перечислит деньги непосредственному заемщику, чтобы тот сам делал выплаты по кредиту?

— Если речь идет о застрахованном имуществе, то по законодательству выгодоприобретателем является банк. Если о жизни и здоровье заемщика — то все зависит от того, кто именно по договору был назначен выгодоприобретателем. Например, с заемщиком произошел несчастный случай, в результате он потерял трудоспособность. Страховая компания, признав случай страховым, выплачивает деньги заемщику, который уже по своему усмотрению может или сразу выплатить долг банку, или потратить эту сумму на лечение, параллельно продолжая выплачивать ипотечный кредит банку.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector