1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основные условия автокредитав закладки 1

На каких условия выдают автокредит?

Прежде, чем оформить автокредит, необходимо внимательно изучить условия кредитования. А для этого нужно немало времени, сил, а также знаний. И далее, как раз о том, какие варианты могут быть в разных банках, на что обратить внимание и как правильно выбрать наиболее выгодную программу. Конечно, для того, чтобы сделать правильный выбор необходимо будет посетить ни один банк, ознакомиться с условиями кредитования, промониторив ни один официальный сайт. Но поверьте, это все оправдано, поскольку экономия денег принесет значительную выгоду.

Оформление автокредита в автосалоне и банке

Когда речь идет об автокредите, то есть два варианта оформления:

У каждого из представленных вариантов есть свои преимущества и недостатки. И, как показывает практика, иногда результат и эффективность выбранного кредитного продукта зависят не от того, где оформлена ссуда, а от того, насколько оправдан такой выбор.

Банков, работающих в сфере автокредитов, множество. Есть множество программ на отечественные автомобили и иномарки. Отличия могут быть в процентной ставке, размере первоначального взноса, размере комиссии и т.д. Поэтому банковский вид займов предоставляет клиенту право выбора. Он сможет сравнить несколько вариантов и выбрать наиболее выгодный.

Преимущества банковского автокредита:

  • большое разнообразие программ, которые могут предоставлять заемщику оптимальные условия;
  • возможность оформить займ без удорожания самого автомобиля, как это часто бывает при кредите в автосалоне.

Но при этом в банке запросят огромный пакет документов, заявку могут рассматривать до 5 дней, также могут запрашивать первоначальный взнос от 20-30%.

Если по каким-то причинам Вы не хотите искать банк, готовый выдать кредит, то можете облегчить себе задание. Все автосалоны предлагают услугу оформления займа у них.

Среди преимуществ кредита в автосалоне можно выделить:

  • работники автосалона предлагают помощь в оформлении кредита. Они помогут в оформлении документов, что-то могут сделать за вас. Они заинтересованы в том, чтобы машина была продана и поэтому будут всячески «сопровождать» заемщика;
  • по срокам такое оформление проходит намного быстрее, чем аналогичное оформление автокредита в банке. Клиенту достаточно написать заявление на получение займа, а потом предоставить необходимый комплект бумаг. Вот и все. Поданная на услугу заявка будет рассмотрена в течение нескольких часов. Не нужно ждать несколько дней, неделю, пока банк примет решение;
  • пакет необходимых документов на много меньше, чем требуемый пакет бумаг при банковском оформлении.

Таким образом, вариант оформления в салоне подходит для тех, кто просто желает уменьшить количество проблем при подписании кредитного договора. Но заемщик должен знать и о недостатках, которые свойственны для автокредита.

Недостатки автокредита в салоне:

  • заемщик ограничен в выборе банков, услугами которого он может воспользоваться. Автосалоны сотрудничают только с ограниченным количеством финансовых учреждений, поэтому выбрать просто тот банк, который подходит по условиям, невозможно.
  • условия кредитования, как правило, менее выгодны, чем кредитные условия в банках, которые не представлены в автосалоне.

По факту, оформление займа на ТС в салоне всегда выходит дороже, чем оформление кредита в банке вне салона.

Но это не всегда значит, что ссуда на машину в автосалоне менее выгодна, нежели в банке. Иногда на некоторые модели предлагаются вполне выгодные предложения без первоначального взноса, с хорошей скидкой и т.д. Но для того, чтобы понять это, нужно опять-таки изучить все предложения рынка.

Общие требования к заёмщику автокредита

Вне зависимости от того, как будет оформлен кредит, все равно кредитором выступает банк. И здесь нужно соответствовать тем требованиям, которые учреждение выдвигает к потенциальным заемщикам. Поскольку автокредит – это долгосрочный займ в достаточно крупном размере, то и требования будут достаточно жесткие. Не всем выдадут ссуду. И об этом нужно знать заранее.

Требования к потенциальным заемщикам:

  • Наличие официального трудоустройства. Получить деньги без наличия постоянного источника дохода, подтвержденного документально, затруднительно.
  • Возраст. Минимальный возрастной предел – 21 год.
  • Страховой стаж. У субъекта должен быть общий страховой стаж не менее 1 года, а на последнем месте работы он должен работать не менее 3-6 месяцев.
  • Кредитная история. Она должна быть положительной. Оформить автоссуду в банке при плохой кредитной истории трудно.
  • Гражданство России. Нерезиденты оформить услугу не могут.

Помимо требований к заемщику, банки выдвигают и два дополнительных условия: это обязательное страхование автомобиля и страхование жизни и здоровья заемщика. Относительно страхования авто, то обязательно необходим КАСКО, а не ОСАГО. По поводу добровольного страхования заемщика, то теоретически клиент имеет законодательное право отказаться от услуги. Но на практике при отказе банк просто не выдаст заем. Вот и все. В лучшем случае финансовое учреждение не откажет, а увеличит процентную ставку по кредиту на несколько пунктов.

Главный критерий оценивания кредитором заемщика

Пожалуй, самым главным критерием, на который оценивают заемщика, является уровень его платежеспособности. И здесь важны два фактора: как стабильность самого дохода, так и его уровень.

Относительно стабильности, то оценивают перспективу его получения в будущем. Например, если основным источником дохода является зарплата, то оценивается перспективность занимаемой должности, уровень образования, количество мест работы до момента работы на последнем месте и т.д. Банк должен быть уверен в том, что даже при потере работы клиент сможет платить по счетам.

Уровень платежеспособности оценивается по величине получаемого дохода. Есть золотой стандарт: на оплату кредита у заемщика должно уходить не более 30-40% от бюджета. Также оценивается и то, сколько остается на проживание после оплаты кредита. На каждого члена семье должно быть не менее, чем прожиточный минимум. Например, если в семье есть жена и муж, один ребенок, то совокупный доход супругов делят на три и потом сравнивают с прожиточным минимум.

Если у заявителя есть дополнительный источник дохода, то это также пойдет на пользу. Например, дополнительно могут учитываться такие виды дохода:

  • дивиденды;
  • проценты по депозитам;
  • доходы от ведения подсобного хозяйства;
  • аренда.

Если по уровню дохода клиент не соответствует требованиям, то даже при соответствии другим требованиям в автокредите будет отказано.

Возраст заемщика

По поводу возраста, то как было сказано ранее, наиболее популярный вариант – 21 год. С этого момента можно получить автокредит. Но есть варианты и для тех, кому исполнилось 18-19 лет. Вопрос даже не в возрасте, а в том, чтобы соответствовать требованиям. Если у заемщика в 20 лет будет высокооплачиваемая работа, некий стаж в своей должности, то банк может пойти и на уступки.

Стаж работы

По поводу стажа работы, то он должен быть в любом случае. Студенту или безработному, или тому, кто только устроился на работу, в автокредите откажут. Поэтому лучше поработать, а потом уже подавать заявку на автокредит.

Минимальный стаж – 1 год. Помимо этого, оценивается не только общий страховой стаж, но и продолжительность работы на последнем месте работы. В некоторых банках такой стаж должен составлять 3 месяца, в некоторых – 6 месяцев.

«Плавающие» требования (кредитная история)

Гражданство, возраст и платежеспособность – это три основных критерия, которым в любом случае должен соответствовать клиент. Но также есть и так называемые плавающие критерии — они могут изменяться как в рамках разных кредитных программ одного банка, так и в разных кредитных продуктах разных учреждений.

Одним из таких требований является кредитная история. Есть банки, которые очень щепетильно относятся к данному критерию. И если в прошлом были проблемы с погашением какого-либо займа, то оформить автокредит точно не получиться. Но есть и другие варианты, когда банки лояльно относятся к таким заемщикам. Главное – это наличие у клиента основного источника дохода.

Но обратите внимание: автокредит при плохой кредитной истории будет характеризоваться очень высокой процентной ставкой.

Читать еще:  Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Необходимые документы

Самое трудное при оформлении не так соответствовать требованиям, как иметь возможность документально подтвердить данный факт. Среди необходимых документов следует выделить:

  • паспорт заемщика. Если по договору будет поручитель или созаемщик, то тогда необходим паспорт и такого гаранта по кредиту;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • копия трудовой книжки, подтверждающей определенный страховой стаж;
  • справка по форме 2-НДФЛ. Допустимо оформить справку по форме банка.

Это типичный набор бумаг. Но при желании банк может запрашивать и другие справки, свидетельства. Необходимый перечень бумаг устанавливается не законодательством, а внутренней политикой банка. Об этом нужно знать заранее. Не нужно надеяться на то, что Вы сможете отказать банку в предоставлении какой-либо бумаги.

Требования по-новому и подержанному авто

Каждый заемщик должен знать, что разница в условиях кредитования на новый автомобиль и поддержанный значительно отличаются. Новое ТС – это предмет, который несет меньше рисков для самого кредитора. Поэтому особых требований к новому ТС нет. Иногда встречаются различные условия на отечественные машины и иномарки.

Относительно б/у авто, то здесь есть некоторые требования к самому транспортному средству:

  • при покупке б/у иномарки проверяется факт того, чтобы она была ввезена на территорию России легальным способом;
  • на момент погашения кредита общий срок эксплуатации автомобиля не должен превышать 8-10 лет. Поэтому при изначальном оформлении автокредита автомобиль должен быть не старше 3-4 лет;
  • общий пробег не должен превышать 100 тысяч километров.

Кстати, купить б/у авто в кредит у физического лица практически невозможно, только через официального дилера.

Страхование кредитного автотранспорта

Автокредит – это займ под залог приобретаемого автомобиля. В соответствии с действующим законодательством, любое залоговое имущество по кредиту подлежит страхованию. Следовательно, не страховать автомобиль невозможно. Конечно, есть разные варианты полисов страхования, но в любом случае он должен быть.

Автокредит без КАСКО

Теоретически каждый клиент имеет право отказаться от КАСКО. Есть даже банки, которые разрешают данный факт. Но в таком случае процентная ставка по кредиту автоматически возрастает на 1-2%. Это нужно сдать

Кому откажут в выдаче автокредита?

Могут ли отказать в автокредите? Конечно, могут. И количество таких отказов не так мало. Кому могут предоставить отрицательное решение по заявке:

  • лицам без гражданства;
  • людям с плохой кредитной историей, с наличием непогашенных проблемных займов, при отсутствии кредитной истории;
  • при низкой заработной плате, при отсутствии постоянного источника дохода, при неофициальном трудоустройстве;
  • при невозможности документально подтвердить некоторые сведения;
  • при нахождении у субъекта большого количества детей и совершеннолетних лиц, находящихся на иждивении;
  • при официальном трудоустройстве на индивидуального предпринимателя. Банки считают, что ИП не имеют стабильности и работник в любое время может потерять свою работу.

Кроме того, если субъект обращался уже в несколько банков и там получал отказ, то банк сразу, без рассмотрения даже индивидуального дела, может отказать в выдаче денег на покупку ТС.

Как минимизировать все риски?

Человеку, который никогда не сталкивался с автокредитом или не имеет специальных знаний в этом вопросе, достаточно сложно самостоятельно разобраться во всех тонкостях дела. И, к сожалению, в таком случае существует риск или вообще не получить автокредит, или оформить его под невыгодный процент. И вот несколько вариантов, как можно минимизировать такие риски:

  • обратиться за компетентной помощью к специальному кредитному менеджеру, который будет сопровождать сделку от момента выбора до перечисления денег в автосалон;
  • приобрести автомобиль в автосалоне. Здесь больше вероятность того, что вам помогут со сбором документов, одобрят сам кредит и т.д.;
  • обратиться за консультацией сразу в несколько банков, попросить распечатку по месячным платежам, сравнив сразу несколько вариантов оформления.

Но, если вы понимаете, что нужно внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать, если у Вас есть понимание, что такое процентная ставка, как она начисляется, чем отличается дифференцированный платеж от аннуитета, то тогда при грамотном подходе можно оформить автокредит и в банке. Выбор всегда остается за самим заемщиком.

Банки превращают автокредиты в потребительские

ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал «Ведомостям» зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект «поедет».

Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс кредит» и «ОТП банк». Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.

Как это работает

Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.

Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.

Целевые кредиты на покупку авто без залога – это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.

Сколько это стоит

Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, – здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит «несколько процентных пунктов».

Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.

В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления «Вместо каско» (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие – 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется. Таким образом, для клиента «с улицы» беззалоговый автокредит ВТБ будет стоить 16% годовых.

Похожий потребительский кредит – на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет – зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в «ОТП банке» кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых. При сумме кредита 700 000 руб. на пять лет (действуют только такие условия) ставка составит 15%, говорит представитель «Ренессанс кредита».

Зачем это банку

Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать – а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.

Читать еще:  Как взять автокредит способы получения кредита на автомобиль

ВТБ закажет услуги сыщиков за 15 млн рублей

Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.

«Тинькофф банк» воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.

Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.

Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов «клиентам с улицы», рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.

«У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива – оформление кредита наличными», – говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования «ОТП банка» Ксения Полотерова.

«Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц», – рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов «Ренессанс кредита» Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.

Чем это опасно

Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов – стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке «Русфинанс банка» программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.

Расходы на регистрацию – это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель «Тинькофф банка». Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка – процесс безбумажный и мгновенный, «Тинькофф» не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: «Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски».

Основные условия автокредита в закладки 1

Такой банковский продукт как автокредит финансовые учреждения начали выдавать еще в конце прошлого века, впрочем их количество по сравнению с нынешним временем было невелико. Да и условия предоставления такого займа были не особо привлекательными. За последнее десятилетие отрасль автокредитования сделала огромный скачок вперед. В наши дни практически нет банков, не выдающих кредиты на приобретение транспорта. Однако несмотря на массовое распространение таких займов, прежде чем решиться на их оформление нужно знать, в чем же заключаются основные условия автокредита.

Условия автокредита – основные понятия

Хотелось бы отметить, что основные условия автокредита в различных банках мало чем отличаются друг от друга. Для начала нужно определить сумму предполагаемого займа, ее размер должен быть не менее 50 тыс. рублей, при этом максимально возможная сумма будет зависеть от вашей платежеспособности. Получить автокредит можно не только в рублях, но и в долларах США. Средняя годовая процентная ставка колеблется в диапазоне от 8% до 15% при валютном кредитовании и 15-20% в рублях. Причем ее величина будет зависеть от суммы первого взноса. Минимум, который вам нужно будет внести – 10% от стоимости авто. Кстати, в наше время мало кто удивится предложению взять автомобильный кредит без первоначального взноса. Однако в таком случае не стоит забывать, что подобные условия автокредита приведут к значительному удорожанию займа. Срок пользования займом составляет около 3-5 лет. Хотя некоторые учреждение готовы продлить этот период до 7-10 лет, но нужно быть готовым к увеличению итоговой переплаты. Большим преимуществом этого кредитного продукта является то, что не нужно искать, что предоставить банку в залог, так как обеспечением по автокредитам выступает приобретаемый транспорт. И еще – такой заем можно погашать досрочно без применения штрафных санкций, главное уведомить банк о ваших намерениях не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой даты внесения оставшейся суммы.

Условия автокредита – оформление

Для оформления автокредита вам следует подготовить пакет необходимых документов, как правило, он имеет стандартный перечень. В него входят:
– паспорт гражданина РФ;
– удостоверение водителя;
– ксерокопия трудовой (заверенная работодателем);
– справка с места работы, подтверждающая вашу платежеспособность;
– анкета заемщика (ее вы получите в офисе банка).
Некоторые банки в этот список могут включить ИНН и ксерокопию паспорта вашей законной супруги (или супруга). После сбора документов вам нужно заполнить специальную анкету. Эту процедуру можно провести как в отделении выбранного вами банка, так и на его официальном сайте. По большому счету анкета – это сбор информации о потенциальном клиенте. Очень часто банки отказывают в автокредите именно из-за неправильного ее заполнения. Поэтому будьте внимательны и пишите грамотно и аккуратно, предоставляя о себе только достоверную информацию. Некоторые учреждения предлагают оформить автокредит экспресс-методом. Здесь вам понадобиться минимум времени и всего пару документов – паспорт и права. С одной стороны это быстро и удобно, с другой – за такую простоту оформления придется существенно переплатить.

После того как вы подали заявку на получение автокредита вам нужно дождаться банковского решения – это займет от 1 до нескольких дней. В случае экспресс-кредитования – не более нескольких часов. Если кредитор одобрил вашу кандидатуру, то для выбора авто у вас есть от 30 до 180 дней (все зависит от политики конкретного банка). После того, как вы сделаете выбор в пользу той или иной машины, вам нужно будет заключить с автосалоном договор купли-продажи и внести первый взнос. Стандартные условия автокредита предполагают страхование КАСКО., хотя на сегодняшний день некоторые банки уже готовы отказаться от этого требования. Ну и последний шаг в оформлении автокредита – заключение кредитного договора с вашим банком. Когда он будет подписан, кредитор переведет нужную сумму на счет автосалона, а после поступления денег продавцу вы сможете забрать свою машину.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Читать еще:  Как купить полис осаго

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector