0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отказали в автокредите возможные причины отклонения заявки

По каким критериям отказывают в автокредите

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПо неофициальной статистике от 40% до 70% заявок на автокредит отклоняются банками. При этом клиенту не называют точные причины отказа. Но основные критерии принятия решения кредитором определить все же можно.

Почему банки не дают автокредит?

На этот вопрос есть всего один ответ – банк старается максимально снизить свои риски, поэтому и проверяет все данные о заемщике с особой тщательностью.

Обычно автозайм берут для приобретения новой или не сильно подержанной машины, стоимость которой не позволяет купить ее сразу, за счет собственных сбережений. Соответственно, выдача крупных сумм будет сопровождаться повышенным вниманием менеджеров банка к вашей персоне. Значение будет иметь каждый нюанс: возраст, уровень официального дохода, род деятельности. Так, банки охотнее одобряют кредит клиенту в возрасте от 28 до 40 лет, который считается состоявшейся и стабильно зарабатывающей личностью, хотя в условиях кредитования могут быть прописаны и другие возрастные ограничения.

Важную роль играет и сам автомобиль, на покупку которого берутся деньги. Именно он является залогом по займу. И если с новым авто проблем обычно не возникает, то к подержанному банк относится настороженно. В случае невозврата долга такой залог будет сложно реализовать по причине невысокой ликвидности.

Редко случается, что банк решает приостановить работу в определенном направлении или ликвидировать его вовсе (например, Сбербанк, убравший автокредит из линейки продуктов). В таком случае целевой займ на покупку транспорта получить не сможет даже идеальный кандидат.

Иногда банк отказывает в выдаче займа по причине большого первоначального взноса. Клиенту могут не выдать автокредит, потому что размер собственных средств составляет, к примеру, 90% стоимости. В такой ситуации размер займа несоизмерим с величиной стоимости залога, поэтому взыскание в случае просрочки станет для банка проблематичным.

Основные причины для отказа

Плохая кредитная история. Все просрочки и невыплаты по предыдущим кредитам заносятся в общую базу. Каждый банк тщательно изучает информацию из БКИ и выносит решение. Иногда причиной для отклонения заявки становятся задержанные 30 руб. Если ваше имя пополнило «черный список», то шансы получить ссуду значительно снижаются.

Слишком большое количество отказов за короткий срок. Каждый отказ заносится в кредитную историю, что негативно на ней сказывается. После первого отказа стоит выяснить причину и устранить ее перед повторной подачей заявки.

Судимость. Банки предпочитают не связываться с теми, кто нарушал закон. Особенно это касается тех, чья судимость связана с мошенничествами и кражами. Для того, чтобы доказать свою благонадежность, придется постараться.

Проблемы с органами власти. Если по линии ГИБДД вы числитесь как злостный нарушитель либо в отношении вас возбуждено одно или несколько исполнительных производств, на кредит можно не рассчитывать. Причем в последнем случае учитывается как неуплата алиментов, так и банальный долг по ЖКХ.

Место жительства и профессия. Если ваш регион проживания или род деятельности связаны с риском для жизни и здоровья, это расценивается как негативный фактор.

Низкий доход клиента. Платежеспособность заемщика рассчитывается исходя из нескольких параметров. Как правило, требуется, чтобы ежемесячный платеж не был больше 40% от суммы дохода, а количество иждивенцев и суммы платежей по уже имеющимся займам не «съедали» весь заработок. Эта причина – самая частая для отказа в автокредите.

Достоверность предоставленных данных. Банк очень тщательно проверяет всю информацию, указанную в заявке. Если заемщик случайно или намеренно указывает неправильные данные, то кредит ему не выдадут.

Соответствие требованиям банка. Все условия, при которых выдача ссуды возможна, прописываются в карточке продукта и условиях кредитования. Несоответствие хотя бы одному пункту влечет автоматический отказ.

Неполный пакет документов. Обращаясь в банк, тщательно проверьте наличие всех документов. Если специалист не найдет какой-нибудь важной информации, он может расценить это как намеренное сокрытие фактов и отказать в кредите.

Внешний вид. Первое впечатление очень важно при обращении за ссудой в банк. Неопрятная одежда, синяк под глазом или запах алкоголя не вызовут доверие менеджеров.

Кстати, собственников бизнеса тоже не все банки желают кредитовать. Это расценивается как попытка взять кредит на цели бизнеса по упрощенной схеме.

Что делать, если вам отказали?

Если вам отказали в выдаче ссуды, рано отчаиваться. Есть несколько вариантов для того, чтобы изменить ситуацию:

  1. Проверьте еще раз всю предоставленную информацию на соответствие требованиям банка, достаточен ли ваш доход, в порядке ли кредитная история. Если вы находитесь в черном списке, стоит поработать над улучшением этого пункта. Вы можете брать в банках маленькие кредиты и выплачивать их без задержек. Со временем кредитная история выправится, и вы сможете рассчитывать на более крупные суммы. Бывают случаи, когда в испорченной КИ нет вашей вины. В этом случае поднимите ее в бюро кредитных историй и выясните, почему это произошло.
  2. Незакрытые кредиты также могут негативно отразиться на решении банка. Постарайтесь перед подачей заявки максимально закрыть долги перед другими финансовыми учреждениями.
  3. Действующие клиенты любого банка пользуются льготами и привилегиями. Чтобы увеличить шансы на успех, откройте в банке кредитную карту, счет или разместите средства в депозит.
  4. Если ваша платежеспособность на уровне минимально допустимой для банка, найдите созаемщика или поручителя. Если вы получаете «серую» зарплату, то есть два выхода из ситуации: найти работу с официальным трудоустройством или обратиться в банк, который не требует справки о доходах. Во втором случае процент по кредиту, скорее всего, будет завышен. Также помогут дополнительные документы, способные подтвердить ваши доходы. Возможно, это будет договор на сдачу жилья в аренду или выписка по дебетовой карте о ежемесячном пополнении счета.
  5. Если вы берете в кредит подержанный автомобиль, то предоставление залога в виде другого имущества может стать решающим фактором при рассмотрении заявки. Также на машину будут наложены дополнительные требования: возраст не более 5 лет, ограничения по пробегу и другие пункты, с которыми стоит ознакомиться заранее.
  6. Выберите другое предложение по автокредиту. Как правило, у банков есть несколько вариантов. Если вы не подошли по одному, это не значит, что вам откажут и в остальных.
  7. Увеличьте сумму первого взноса, но в разумных пределах. Иногда это помогает подтвердить свою платежеспособность.

Если ни один из советов не помог, обратитесь в другой банк. Каждое финансовое учреждение имеет свои стандарты и требования. Ищите более лояльного кредитора.

Что делать, если отказали в автокредите

Покупка автомобиля в кредит является очень популярной банковской услугой. Так можно стать автовладельцем намного быстрее, чем регулярно откладывать деньги в течение длительного периода. Но взять кредит не так просто – необходимо, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям финансового учреждения и имел все документы для оформления. Условия кредитования в каждом банке отличаются. Поэтому, если отказали в автокредите, не стоит расстраиваться – можно обратиться в другое учреждение или воспользоваться другим кредитным продуктом.

Автокредит: понятие и особенности

Кроме целевых кредитов на покупку недвижимости или потребительских товаров, среди банковских услуг, большой сегмент занимают автокредиты. Они предоставляются только на покупку автомобилей – как новых, так и бывших в употреблении.

Обычно автокредиты предусматривают следующие условия:

  • Срок кредитования – до 7 лет, но на подержанные автомобили он меньше.
  • Первоначальный взнос – может быть нулевым, но чаще его размер составляет 10-20% от стоимости покупки. Банки могут его увеличить, если приобретается не новый автомобиль или клиент предоставил минимальный пакет документов.

Почему отказывают в кредитовании

Финансовые учреждения выдают кредиты не всем потенциальным клиентам, а только тем, которые соответствуют определенным критериям. Основными причинами отказа в кредитовании являются:

  • недостаточный уровень дохода;
  • действующая просрочка или испорченная кредитная история;
  • наличие судимости;
  • отсутствие адекватного залога;

Недостаточная платежеспособность

Одна из наиболее частых причин отказа в кредитовании. Банки не оформляют кредиты, если среднемесячный доход ниже ежемесячного платежа. Ведь это в перспективе реальная просрочка и проблемная задолженность. По сравнению с недвижимостью автомобили – менее ликвидный залог в связи с постоянной эксплуатацией и износом. Это побуждает кредиторов пристальнее изучать доходы клиента. Уровень платежеспособности необходимо подтверждать документально. Если в справке о доходах зарплата ниже, чем платеж по графику, банк может предложить потенциальному заемщику взять меньшую сумму. Если же он не соглашается на предложенные условия, следует отказ в кредитовании.

Плохая кредитная история

Кредитная история бывает плохой, хорошей либо может отсутствовать. Если клиент брал кредит и своевременно выполнил свои обязательства, это огромный плюс к его рейтингу. А еще лучше, если он уже оформлял заем в этом банке.

Когда же кредитная история плохая, человек периодически допускал просрочки и не выполнял обязательства, с высокой вероятностью во многих банках ему откажут в кредитовании. Если у клиента просрочка была, например, единожды, кредитор может пойти на уступки и оформить договор. Но его условия будут невыгодно отличаться от стандартных: выше ставка, дополнительное обеспечение, больше первоначальный взнос и т. д.

Нередко клиент впервые обращается за кредитом, поэтому у него нет кредитной истории. Этот вариант лучше, чем наличие плохой репутации. Однако при повторном кредитовании банк может предложить более выгодные условия займа за счет более низкой ставки, меньшего первоначального взноса и т. д.

Наличие судимости

Банки очень не любят рассматривать заявки от людей с судимостью. И не только по автокредиту. Это практически гарантирует отрицательное заключение службы безопасности и последующий отказ в кредитовании. Если же судимость давно погашена и не касается финансовых махинаций, тогда шансы получить автокредит все же есть.

Проблемы с залогом

Кроме платежеспособности, банки пристальное внимание уделяют реальной оценке транспортного средства, которое будет выступать обеспечением. Чтобы минимизировать риски, связанные с реализацией автомобиля в будущем, кредитору интереснее брать в качестве залога машину, которая в течение всего срока действия договора не сильно упадет в цене. Плюс, чтобы снизить риски, связанные с угоном, аварией или другими неприятностями, водитель обязан страховать автомобиль. По этой причине программы кредитования четко дают характеристики машины, на которую клиент может взять деньги. Обычно они касаются б/у транспортных средств и предусматривают ограничение по пробегу, техническому состоянию, возрасту и т. д.

Другие требования банка

Кроме вышеперечисленных критериев, банки также обращают внимание на следующие:

  • Возраст клиента. Если он меньше 18-21 года, заявка не рассматривается. Нужно отметить, что возрастные рамки у каждого финансового учреждения свои. Большинство банков выдают кредиты до момента достижения клиентом пенсионного возраста.
  • Адрес проживания и постоянная прописка. Обычно банки требуют, чтобы заемщик жил и был прописан в регионе, где есть подразделения кредитора. Это связано с минимизацией трудностей, которые могут возникнуть во время принудительной реализации залога, поиска остального имущества заемщика и погашения задолженности, если клиент перестанет погашать автокредит.
  • Возраст автомобиля. Это важно для б/у автомобилей. Если клиент хочет приобрести в кредит машину, которая не подходит под требования банка, ему откажут в сотрудничестве или предложат выбрать другое транспортное средство.

Каков план действий, если отказали в кредите

Как уже отмечалось, чтобы получить автокредит, необходимо соответствовать требованиям финансового учреждения. Если не дают автокредит, клиенту следует выяснить причину. Возможно, проблему можно устранить.

Как повысить платежеспособность

Нередко причиной отказа в автокредите является низкий уровень официального дохода. В таком случае, если вы реально получаете больше, чем указано в анкете, можно принести доказательства своей платежеспособности. Это могут быть:

  • выписки по счетам – карточным, депозитным;
  • квитанции о получении регулярных переводов;
  • договор аренды;
  • квитанции или платежки, подтверждающие, что вы тратите, больше чем официально зарабатываете.

Наличие дополнительных источников доходов учитывается финансовым учреждением, если они носят регулярный характер.

Выбор другой кредитной программы

На одном автокредите свет клином не сошелся. В арсенале финансовых учреждений еще много программ, которыми можно заменить целевой кредит на покупку автомобиля. Речь о следующих видах потребительского кредитования:

  • кредитная карта;
  • кредит наличными без залога;
  • кредит наличными с обеспечением.

Преимуществом этих продуктов является отсутствие проверки целевого использования денег, поэтому заемщик может направить их на любые цели, в том числе на покупку автомобиля. Еще один существенный плюс – не нужно страховать машину по полису КАСКО. Страхование недвижимости обходится намного дешевле.

Недостатками же этих программ являются:

  • относительно небольшая сумма, которую можно получить в долг (при оформлении кредитной карты или кредита без обеспечения);
  • высокая процентная ставка;
  • поиск поручителей.

Дополнительные гарантии

Повысить шансы на кредитование можно с дополнительным обеспечением:

  • залог;
  • поручители;
  • созаёмщики.

Наиболее выгодным для банка является оформление в залог дополнительного имущества – движимого или недвижимого. Все зависит от суммы кредита, подтвержденной платежеспособности клиента, уровня и качества его сотрудничества с финансовым учреждением. Заемщику такой вариант не всегда подходит – залог необходимо регулярно страховать. То есть он понесет дополнительные расходы.

Как исправить свою кредитную историю

Плохая репутация уменьшает шансы взять кредит во всех банках, но только если заемщик постоянно и умышленно избегал платежей по кредиту, не шел на контакт с кредитором и т. д. Однако вполне реально получить автокредит, когда просрочка:

  • возникла по техническим причинам;
  • длилась не дольше 7 дней;
  • появлялась всего несколько раз.

Еще лучше, когда есть документальное подтверждение, что клиент не мог по независимым от него причинам погасить кредит. Например, был в командировке, болел, платеж завис в другом банке и был несвоевременно перечислен.

Улучшить свою кредитную историю можно также с помощью микрофинансовых организаций. Они менее требовательны к репутации заемщика и могут предоставить небольшой заем на маленький срок. Главная задача клиента – своевременно его погасить. Информация об этом попадет в базу данных бюро кредитных историй, а затем к кредитору. В этом случае банк выдаст автокредит, хотя его условия могут быть хуже стандартных.

Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали

Идти в другой банк, чтобы повторно попытаться оформить кредит, даже рекомендуется. Перед этим, конечно, следует выяснить причину отказа в займе. В таком случае можно ее устранить – например, поискать дополнительные источники доходов, чтобы сразу прийти с полным пакетом документов. Плюс клиент уже знает, как нужно правильно отвечать на вопросы кредитного менеджера.

Кроме того, обращаться в другие банки нужно, так как:

  • у них могут быть лояльнее подходы к оценке платежеспособности;
  • есть в наличие кредитные программы, которые позволят оформить автокредит, учитывая возможности клиента;
  • другие требования к потенциальному заемщику.

Например, если один банк не оформляет кредиты на покупку б/у автомобилей старше 5 лет, в другом такие автозаймы – реальность.

Заключение

Если при обращении в банк отказали в автокредите не стоит опускать руки. Первое, что нужно сделать, – узнать причину отказа. Таким образом будет ясно, можно ли устранить проблему. Например, при недостаточном доходе можно подтвердить свою платежеспособность с помощью других заработков или предоставить дополнительный залог. Кроме того, можно поискать другого кредитора. К тому же приобрести автомобиль можно не только с помощью автокредита. Для покупки автомобиля подойдут любые программы потребительского кредитования без проверки целевого использования.

Почему отказали в кредите: Видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

5 основных причин отказа в автокредите

При анализе статистики причин отказа в автокредитовании, было выявлено, что многие заявки на покупку автомобиля в кредит отклоняются. Причем, банки и автосалоны никогда не сообщают, почему приняли решение отказать. Это не обман с автокредитом, а реальность. Далее заемщик начинает искать другой способ получения кредита через автосалон или банк.

Но, как правило, все банки аргументируют отказ в автокредитовании основными пятью причинами, на которые стоит обратить внимание:

  1. Средний уровень дохода, либо неплатежеспособность.
  2. Возможно у вас просрочки по прошлым кредитам, либо плохая кредитная история.
  3. Если вы были ранее судимы.
  4. Вы не соответствуете всем требованиям банка.
  5. Проблемы с обеспечением залога.

Эти причины используются для внутреннего пользования кредитных работников банков и, вы не встретите описание данных причин отказа в автокредитовании в рекламных буклетах.

Средний уровень дохода — отказ в автокредитовании

При обращении за автокредитом, банки начинают проверять уровень дохода обратившегося, чтобы сделать расчет кредита. После чего принимают решение. Соответственно, если у вас:

  • небольшая заработная плата,
  • средний уровень дохода в семье,
  • нет поручителей с высоким доходом,
  • небольшой стаж работы на постоянном месте,

то, скорее всего, вам откажут в кредите на автомобиль.

Банки оценивают вашу платежеспособность по различным параметрам, соответственно, они имеют право не обсуждать с вами причины отказа.

Очень часто получается так, что вы имеете стабильный доход, но банк считает нужным отказать вам в автокредите, так как вы получаете данный доход на постоянном месте работы менее определенного срока, по условиям банка.

Если вам очень хочется купить автомобиль в кредит, то постарайтесь накопить, или занять, не менее 30% суммы, от стоимости автомобиля. Многие автосалоны и банки выдают положительное решение, если у вас имеется первоначальный взнос.

Плохая кредитная история — отказ в автокредитовании

Если вы обращались для получения кредита в какой-либо из банков, то у вас имеется своя история кредитных отношений. Так называемая — кредитная история, складывается из следующих факторов:

  • Величина суммы кредита,
  • Срок погашения кредита,
  • Обеспечение кредита,
  • Был ли просрок платежей по кредитам,
  • Было ли уклонение от выплаты взносов по кредитам.

Если в вашей истории были просроки по кредитам или уклонение от выплаты взносов, то, скорее всего, вы внесены в черный список неблагонадежных плательщиков.

В такой ситуации получить кредит очень тяжело. Кредитная история является главным параметром, исходя из которого, банк принимает решение о предоставлении автокредита.

Конечно, в последнее время автосалоны стали выдавать автомобили в кредит абсолютно всем, даже безработным, ведь кредитный автомобиль будет находиться в залоге. Но это возможно только при оформлении автокредита на недорогие автомобили. Если вы хотите взять в кредит дорогой, престижный автомобиль, то в данной ситуации все окажется намного сложнее.

Судимость — причина отказа в автокредитовании

Из-за величины предоставляемой суммы кредита на покупку автомобиля, автокредитование является риском для банков. Таким образом, банки стараются подстраховаться, и отказывают в предоставлении кредита людям, которые имели в своей истории уголовное прошлое. А особенно, если это было мошенничество, либо грабежи и кражи. Такие люди вызывают недоверие у банка тем, что могут быть лишены свободы и, соответственно, возникнуть проблемы с возвратом суммы автокредита.

Конечно, обратившийся за автокредитом с судимостью может получить автомобиль в кредит, но для этого нужно будет потрудиться, чтобы подкрепить свою благонадежность.

Не соответствие требованиям банка — отказ в автокредитовании

У любого банка есть определенные требования к гражданам, по которым происходит оценка платежеспособности. Вам могут отказать в автокредите, если вы не соответствуете требованиям банка:

  • о минимальном и максимальном возрасте заемщика,
  • о минимальном стаже работы на постоянном месте трудоустройства.

Сами понимаете, что выдать кредит на автомобиль в сумме несколько миллионов рублей, если заемщику всего 18 лет, и он еще не служил в армии, для банка большой риск. Но риск может быть и в другом. Возможно, вы работаете менее года или полугода на последнем постоянном месте работы. То есть, по сути дела, проходите испытательный срок.

В таких ситуациях банки предпочитает отказать в кредите на автомобиль.

Невозможность обеспечения залога — отказ в автокредитовании

Как правило, автокредит обеспечивается залогом автомобиля. В случае обращения за оформлением автокредита на подержанную машину, банк может отказать по причине плохой ликвидности залога. Поэтому, что бы избежать отказа, необходимо подготовить документы на какую-либо недвижимость, стоимость которой будет перекрывать сумму автокредита. В этом случае, можно говорить, что залог будет обеспечен.

Многие банки могут потребовать от вас, для подтверждения платежеспособности, первоначальный взнос на автомобиль. Поэтому, чтобы получить выгодный автокредит, вам необходимо подготовить денежную сумму для первого взноса:

  1. Если вы покупаете автомобиль за 200 000 рублей, то желательно иметь — 50 000 рублей.
  2. Если вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей, то желательно иметь — 150 000 рублей.

По таким параметрам вы сможете получить автомобиль, после оформления кредита, в этот же день. Это показывает статистика автосалонов, примерно на 97% ситуаций.

Но вы должны знать, что пока вы не расплатились с кредитом, автомобиль будет находиться в залоге. Вы не имеете право его

  • продать,
  • подарить,
  • реализовать иным способом.

В таких ситуациях может наступить уголовная ответственность за мошенничество с кредитным автомобилем.

Чтобы не возникло недоверчивых взглядов при оформлении автомобиля в кредит, несколько простых советов при обращении в автосалон:

  • Постарайтесь презентабельно выглядеть и быть опрятно одетым,
  • Возьмите с собой все необходимые документы, а также те, которых нет в списке, но которые могут положительно повлиять на вашу кредитную репутацию,
  • Документально подтвердите величину первоначального взноса.

    Возьмите наши деньги: как повысить шансы на получение автокредита?

    Снижение ставок и завершение программ господдержки вызвало небывалый спрос на автокредиты. В этих условиях банки стали внимательнее оценивать риски потенциальных заемщиков, отказывая каждому второму. Рассказываем, как повысить свои шансы на получение кредита.

    Банк не дает добро

    Банки стали более избирательными в выборе клиентов, благо от желающих взять заем в последнее время нет отбоя. Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество заявлений на кредиты в уходящем году увеличилось на 89%. В то же время число выданных кредитов выросло лишь на 8%, а объемы кредитования — на 29%. То есть банки стали выдавать больше новых кредитов, но в общей массе растет количество заявок, по которым потенциальные заемщики получили отказ. Так, с января по октябрь было одобрено лишь 34% заявлений на кредит, тогда как годом ранее эта доля составляла 57%. Как отмечается в исследовании ОКБ, все дело в увеличении спроса: люди стали охотнее брать кредиты. Причем, если еще год назад заемщики шли в один банк, то в этом году они стали активнее обращаться в разные кредитные организации, чтобы выбрать лучшее предложение с точки зрения ставки и суммы займа.

    Доля одобренных кредитных заявок (данные ОКБ)

    Конечно, снижение доли одобренных кредитных заявок в большей степени касается необеспеченного кредитования. По выдаче ипотечных займов и автокредитов положительные решения принимаются чаще — в 59% и 44% случаев соответственно. Однако если на покупку недвижимости доля одобрений за год увеличилась на 9%, то по автокредитам она на 7% снизилась.

    Как говорит начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алфёров, оба этих направления для банков являются залоговыми, поэтому кредитные организации занимают взвешенную позицию в одобрении заемщиков. Требования к ним в данных сегментах за последний год не ужесточались. При этом с каждым годом повышается качество кредитного анализа — по мере накопления кредитной истории у граждан. Что касается автокредитования, то снижение уровня одобрений не связано с ухудшением качества клиентов. Дело в том, что значительную долю в автокредитовании заняли более рискованные для банков подержанные машины, а в этом сегменте уровень одобрений существенно ниже и сопоставим с потребительскими кредитами.

    «В кредитовании автомобилей с пробегом уровень риска напрямую зависит от возраста машины — чем она старше, тем выше потенциальный риск по кредиту, выдаваемому на ее приобретение. Соответственно, отказов по таким заявкам больше», — поясняет управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. Кроме того, по его словам, снижение уровня одобрений связано с введением программ, предлагающих автокредиты с нулевым первоначальным взносом, причем такая возможность появилась и по востребованной госпрограмме субсидирования процентных ставок. А вероятность получить одобрение по кредитной заявке с наличием первоначального взноса, как известно, существенно выше, нежели при его отсутствии.

    Плохой хороший заемщик

    Таким образом, снижение уровня одобрений в автокредитовании обусловлено внешними факторами и с требованиями банков к потенциальным заемщикам никак не связано. По данным ОКБ, они сохраняются на уровне прошлого года, по крайней мере речь об их ужесточении точно не идет. Напротив, некоторые кредитные организации на фоне восстановления рынка улучшают условия для клиентов, например, сокращая время принятия решения, расширяя возрастной ценз, отказываясь от первоначального взноса и необходимости оформлять каско.

    Снижение доли одобрений в автокредитовании вовсе не говорит о том, что «хорошие» клиенты закончились. Подтверждением тому служит растущая доля кредитных продаж на авторынке, которая уже вернулась на докризисный уровень и сегодня превышает 50%. «Контингент „правильных“ заемщиков не исчерпан. К нам продолжают идти качественные заемщики, которые принимают взвешенные решения и дисциплинированно выполняют их», — утверждает директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

    Согласно исследованию ОКБ, чаще всего (в 48% случаев) банки отклоняют заявки на займ по причине несоответствия заемщика политике кредитора. Эта формулировка определена в законодательстве, но на самом деле является довольно размытой. Причиной отказа по этому пункту может стать, например, отсутствие необходимого водительского стажа или ограничения по возрасту заемщиков. При этом различные банки имеют разный аппетит к риску, и клиенты, приемлемые для одного кредитора, будут «плохими» для другого.

    Пять причин сказать «нет»

    По словам Андрея Спивакова, причин может быть множество и они варьируются в зависимости от банка кредитора: начиная от требования по наличию кредитной истории как таковой (для отдельных типов программ либо сумм кредитов) и заканчивая обязательными подтверждениями занятости потенциального заемщика по предоставленным телефонам.

    Причины отказа по автокредитам (данные ОКБ)

    «Зачастую банки сталкиваются с ситуациями, когда клиент утверждает, что его доход составляет определенную сумму, при этом средняя заработная плата по аналогичной профессии по региону в разы ниже, либо может быть совокупность факторов — молодой клиент, занимающий высокую позицию в небольшой компании с крайне высоким доходом и минимальным первоначальным взносом. Крайний момент — это платежеспособность. Автомобиль, конечно, не роскошь, а средство передвижения, но все же это достаточно крупная покупка, которая зачастую бывает эмоциональной, соответственно, и уровень отказов по таким заявкам выше, например, в сравнении с ипотечными кредитами, где решение со стороны потенциального клиента является максимально обдуманным», — рассказывает Андрей Спиваков.

    Плохая кредитная история стала причиной для 22% отказов в выдаче автокредита, еще около 8% потенциальных заемщиков не получили одобрение банка из-за избыточной кредитной нагрузки. В 5% случаев кредиторы выявили несоответствие данных заемщика с данными, которыми они располагали. Оставшиеся 17% отказов приходятся на другие причины, среди которых, например, отказ самих заемщиков от кредита из-за слишком высокой ставки, маленькой суммы или наличия более выгодного предложения от другого кредитора. Стоит отметить, что по сравнению с другими видами кредитования банки чаще всего отказывают в выдаче автокредита по причине избыточной кредитной нагрузки и несоответствия данных заявителя.

    «Дело в том, что средний платеж по автокредиту довольно высокий по сравнению, например, с кредитом наличными. По данным ОКБ, ежемесячный платеж по кредиту наличными в 2017 году составлял 7900 рублей, а по автокредиту — 21 тыс. рублей. При этом к покупке автомобиля в кредит люди обычно не готовятся так заранее, как к ипотеке, и часто имеют другие открытые кредиты. Соответственно, в этом сегменте банки более пристально оценивают финансовые возможности своих клиентов и чаще отказывают по причине высокой кредитной нагрузки. Что касается несоответствия данных заявителя, то не секрет, что сегмент автокредитования является довольно популярным среди кредитных мошенников из-за высокого среднего чека. Поэтому банки, которые работают с этим видом кредитов, более тщательно проверяют заявителей», — комментирует заместитель генерального директора Объединенного Кредитного Бюро Николай Мясников.

    Как увеличить шансы на получение автокредита?

    Советы универсальны для любого сегмента кредитования:

    • Прежде всего, нужна хорошая кредитная история — отсутствие текущих просрочек по открытым кредитам, а также исторических просрочек по закрытым кредитам сроком более 90 дней.
    • Второе условие — невысокая кредитная нагрузка, то есть с учетом платежей по новому кредиту заемщик должен ежемесячно отдавать банкам не более 30–40% от своего ежемесячного дохода.
    • Наконец, для одобрения заявки на автокредит требуется официальный подтвержденный доход.

    По словам Натальи Русовой, существенно повышает шансы на получение автокредита наличие существенного первоначального взноса, и чем он больше, тем выше вероятность получить кредит и привлекательную процентную ставку. А Андрей Спиваков отмечает, что банки максимально лояльно относятся к тем клиентам, которые приняли обдуманное решение о покупке автомобиля и в меньшей степени подвержены риску оппортунистического поведения. Поэтому для потенциального заемщика очень важно понимание того, что кредит придется погашать определенное количество времени, и не выбирать автомобиль, стоимость которого будет находится на пределе его финансовых возможностей, поскольку в будущем у него появятся не только финансовые обязательства по кредиту, но и дополнительные расходы на обслуживание машины.

    Между тем, несмотря на снижение уровня одобрений кредитных заявок, выдача автокредитов продолжает расти. Только в третьем квартале 2017 года с помощью заемных средств было куплено 202,6 тыс. автомобилей, что стало самым высоким квартальным показателем с начала 2015 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число выданных автокредитов выросло на 30%, гласят данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Объемы автокредитования в отчетный период составили 137,8 млрд рублей, что на 37% больше показателя годичной давности. В результате доля автомобилей, купленных в кредит, впервые с 2014 года превысила 50% от общих продаж и достигла 53%.

    Рост рынка автокредитования во многом объясняется снижением ставок банками вслед за снижением стоимости привлечения денежных средств на рынке. Напомним, за последние полгода Центробанк трижды понижал ключевую ставку — с 9,25 до 8,25% на сегодняшний день. В Русфинанс Банке ожидают от ЦБ дальнейшего снижения этого показателя до уровня 7–7,5% в будущем году, что положительно скажется на стоимости фондирования и кредитования. В ВТБ, в свою очередь, прогнозируют, что ставки по кредитам снизятся примерно на 1% по отношению к текущему уровню.

    Субсидии отменяются

    Всплеску спроса на автокредиты в третьем квартале также способствовал запуск новых адресных программ «Первый. » и «Семейный автомобиль», в рамках которых начинающие водители и многодетные семьи при покупке новой машины российского производства в кредит могли получить на него 10-процентную скидку. Напомним, они действовали с июля по октябрь, поскольку в связи с высоким спросом их бюджет закончился вдвое быстрее, чем ожидалось. Причем далеко не все участники этих программ, получившие одобрение банков, смогли воспользоваться скидкой от государства. В 2017 году на обе программы было выделено из бюджета 3,75 млрд рублей, и уже к концу октября по ним было продано более 63 тыс. автомобилей. В структуре продаж банка ВТБ программы «Первый. » и «Семейный автомобиль» обеспечивали 40% в кредитовании новых машин и более 50% — в рамках всей госпрограммы. В Русфинанс Банке с использованием дополнительных программ в период их действия выдавалась примерно половина льготных автокредитов, а их доля в общем объеме кредитных продаж превышала 25%.

    «Участники рынка не предполагали такой востребованности программ „Первый…“ и „Семейный автомобиль“, объемы продаж с их использованием росли настолько стремительными темпами, что в какой-то момент стало понятно: выделенного бюджета до конца года не хватит . Когда было объявлено об их досрочном закрытии, мы сами стали свидетелями того, как ежедневные продажи били все возможные рекорды последние три дня действия программ. К сожалению, не все желающие воспользовались льготными условиями, но таковы реалии любых маркетинговых мероприятий. Как и всегда, после прекращения действия очень интересных условий, на рынке происходит спад. Тем не менее от декабря мы ждем активности, которую всегда наблюдаем в конце года», — говорит Наталья Русова.

    Уже известно, что обе программы «Первый. » и «Семейный автомобиль» будут возобновлены в начале 2018 года. Однако на них планируется выделить около 1,5 млрд рублей, что позволит реализовать всего 55 тыс. автомобилей. Максимально допустимая стоимость моделей, доступных по этим программам, будет символически увеличена с 1,45 млн до 1,5 млн рублей. Размер скидки останется прежним — 10% от цены машины, а вот субсидировать процентную ставку по автокредиту государство больше не будет, что в Минпромторге объясняют снижением банковских ставок до докризисных значений начала 2014 года. При этом максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия госпрограмм, определена на уровне 17% (ранее — 11,3%).

    По мнению Андрея Спивакова, основным фактором развития рынка автокредитования в 2018 году будет объем и формат господдержки. Конечно же, при условии ее существенного сокращения доля автомобилей, приобретаемых в кредит, несколько снизится, но это не будет драматичное падение, поскольку практически каждый автомобильный бренд в России имеет свои специальные кредитные программы, реализуемые банками совместно с производителями.

    «В период кризиса на автомобильном рынке сложился значительный отложенный спрос. Несмотря на то, что срок владения автомобилем увеличивается, наступило время смены машин, купленных в 2011–2013 годах, значительная часть которых была приобретена в кредит. Учитывая, что текущий уровень ставок сопоставим или даже ниже, чем в 2011–2013 годах, большинство клиентов прибегает к опробованному инструменту приобретения нового автомобиля — кредиту. В связи с этим мы ожидаем рост рынка в 2018 году», — резюмирует Наталья Русова.

    Читать еще:  Отзывы заемщиков об автокредите выгодно ли его брать
  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector