0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Открытие страхование жизни отзывы инвестиционное и накопительное страхование

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

Читать еще:  Можно ли отказаться от страховки по кредиту в втб

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику «Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

СК «Сбербанк страхование жизни» — отзывы

Инвестиционное страхование жизни

Всем доброго времени суток. Я читаю отзывы и просто поражена людям, все виноваты, но только не они сами. Вы когда идете в банк знаете зачем идете? Если вам предложили новый продукт, и уж так красиво рассказали про доходность продукта, вы сразу согласились и подумали как подфартило. Документы все подписываете вы сами, вас никто не заставляет. Моей маме как-то раз тоже оформили такой полис, правда на три года и в Альфа Страховании, она тоже долго переживала и нервничала, но потом когда внимательно прочитала договор, поняла, что сумма вся застрахована и доход все-таки можно получить. Ходила ругалась, но все бессмысленно, и вот два месяца назад, у нее закончился срок этого ИСЖ и знаете сколько она получила, у нее доход вышел почти в 50 %. Нет я никого не убеждаю оформлять этот продукт, мама у меня очень рада, но на такое тоже больше не пойдет, если только минимальную сумму. Поэтому уважаемые читатели и посетители форума, никто не виноват, что вы подписываете доки не читая, и если привести пример то в России грамотных людей в сфере банков всего 1,74 %, по сравнению в штатах там 44%. Все хотят получить огромный доход и при этом не рисковать. Если хотите гарантию, то оформляйте простой банковский вклад, ну а сели хотите больше доход, то дело ваше.

Читать еще:  Можно ли рассчитывать на автокредит

Карина, какая глупость написана, вы почитайте о чем тут пишут, тут «НИКОМУ НЕ ПРЕДЛАГАЮТ НОВЫЙ ПРОДУКТ», а просто пенсионерам которые приходят продлить вклад — втюхивают смарполис. Знаете, это очень большая разница, между предложением и откровенным впариванием! Когда пожилому человеку лапшу вешают на уши и обманным способом заставляют оформить этот смартполис — при этом говоря что это «ЛУЧШИЙ ВКЛАД», конечно, человек который всю жизнь ходил в сбер — доверяет и все подписывает. Вы не знаете сколько там бумажек, пенсионеру физически их все не осилить за несколько часов прочитать и проанализировать. Так что ваша ересть о том, что сами видели что подписывали — полный бред. Здесь на лицо откровенное мошенничество.
Может вашей маме и повезло, это замечательно, но как видите, бывают ситуации когда деньги нужно забрать срочно, и возвращать при этом 72% от суммы вложения, а остальное забирать себе (при том что вы и так деньги крутили как хотели) = просто непорядочно.

Возвращают часть денежной суммы только потому что, ваш взнос дробится на части, первая часть инвестируется, которую уже не вернуть, но которую вы все же получить в конце срока (ТОЕСТЬ ВАШУ ПРИБЛЬ ИЛИ ЖЕ ДОХОД), а на вторую часть вам создают резерв «страховую оболочку». Делается это с целью, для того что бы в конце срока вы получили гарантированно свои 100% вложенных средств + дополнительный инвестиционный доход. Я розачарован, мало того, что люди не умеют читать, так еще и не умеют пользоваться интернетом, с целью получения полезной информации. Только читают бесполезные, негативные отзывы, вроде этого. Из-за вас, у остальных людей формируется тоже негативное мнение, даже еще не воспользовавшись продуктом. Будте добры, научитесь читать и пользоваться интернетом. Вся информация везде есть, ДАЖЕ НА САЙТЕ ЦБ РФ ВСЕ ОБ ЭТО ПОДРОБНО НАПИСАНО.

а если страховую компанию лишают лицензии?

Возвращают часть денежной суммы только потому что, ваш взнос дробится на части, первая часть инвестируется, которую уже не вернуть, но которую вы все же получить в конце срока (ТОЕСТЬ ВАШУ ПРИБЛЬ ИЛИ ЖЕ ДОХОД), а на вторую часть вам создают резерв «страховую оболочку». Делается это с целью, для того что бы в конце срока вы получили гарантированно свои 100% вложенных средств + дополнительный инвестиционный доход. Я розачарован, мало того, что люди не умеют читать, так еще и не умеют пользоваться интернетом, с целью получения полезной информации. Только читают бесполезные, негативные отзывы, вроде этого. Из-за вас, у остальных людей формируется тоже негативное мнение, даже еще не воспользовавшись продуктом. Будте добры, научитесь читать и пользоваться интернетом. Вся информация везде есть, ДАЖЕ НА САЙТЕ ЦБ РФ ВСЕ ОБ ЭТО ПОДРОБНО НАПИСАНО.

Все правильно Вы написали. Такая же ситуация и у нас. ГАЗПРОМБАНК. Пели соловьем -но забыли сказать что ИСЖ это не депозит.В пенсионном возрасте трудно сразу разобраться во всех тонкостях. Когда вникли -ужаснулись. А толку . 14 дней уже прошли.

Счёт=0,01%, а здесь говорят до 20%-ХАЛЯВА. Вот в чём ответ.

Здравствуйте! Во-первых про чтение документов. Когда в банке есть время, документы читать? Дают договор, там 5 страниц, очень мелкого текста. И еще очередь перед тобой и после тебя. И все люди ждут. А, чтобы там все прочесть нужно полдня времени. Кто это будет ждать. И работники банка торопят, им лишь бы ты только быстрее подписал документ, и сам торопишься, и люди в очереди тоже торопят, нервничают. Поэтому полностью читать договоры, время нет. Во-вторых про интернет. Интернет есть ни у всех. А у пенсионеров его тем более нет. Ни все им умеют пользоваться. И потом, чтобы там что-то дельное найти, это бывает нужно неделю, просидеть за компьютером и толку мало. Иной раз в интернете, потеряешь времени больше, чем в банке. Еще интернет, часто тормозит, висит. Поэтому у людей часто просто не хватает времени, все это читать, что на руку, руководству банков. И они этим просто удобно пользуются. Вот как-то так…

Подписали и всем хорошо: вам (время и нервы дороже), и очереди, и сотруднику банка.
И еще лучше стало с 1 января 2018 года — вступили поправки к закону и у граждан есть 14 дней, чтобы все внимательно прочитать и принять окончательное решение.

Как это расторгнуть? Моей маме «предложили», человек пожилой, наговорили кучу всего. Так она какие то проценты получала, а сейчас что? Она неделю в депрессии была. Ни есть ни пить не могла. Скажите, зачем пожилому человеку это «втюхивать»? Безобразие! Сидят молодые сотрудники умничают, нашли кого уговаривать! И говорят: «Ну вы же сами подписали, по доброй воле, вас никто не заставлял!» Работайте с молодыми, нечего стариков в заблуждение вводить. Как теперь все вернуть как было? Да никак говорят. Ужас!

Инвестиционное страхование жизни, оформленное на три года и в Альфа Страховании (с июля 2015 по июль 2018 г.) — выплата процентов — 0 (НОЛЬ!). Вашей маме повезло. Или вы — сотрудник Альфа Страховании

Сейчас закончился полис в АльфаСтрахование. 3 года, доход 0 процентов. Про договор все понятно, читали. Формально претензий нет, но по факту это мошенничество.

ВТБ страхование-за три года тоже ноль! Попросила объяснить причину, сотрудники согласились, что они непрофессионалы и не умеют зарабатывать деньги. А Ренессанс страхование расщедрились, с 350000 тысяч выплатили аж целых три тысячи.

Скорее 2 нежели первое особенно про 50% прибыли

Если в 14 дней отправить заявление в СК деньги вернут? Я попал в этот развод.

Да, вернут. Мне вернули, правда «тянули» до упора…

В марте 2019г получил из Альфа Страхования 8т дохода со 150т за 3года, Вот и считайте доход!

Во всех банках программы страхования жизни -развод. В 2018г. в Газпромбанке маме пенсионерке втюхали Согаз страхование Индекс доверия стратегия Эпоха технологий. Пели песню, что доходность 20,30% в год. В результате 1%. плакать хочется.

Эпоха технологий оформлялась на тот момент на 3 года. Если за год вышло 1 %, не факт что следующий будет 1%, доходность может за год возрасти, поэтому и берется срок более длительный чем по обычным депозитам. Преимущество программы не только в доходности. У клиента есть срок 14 дней, есть вопросы пришли в банк задали, выяснили всё нюансы. Доходность можно отслеживать и в личном кабинете.

В МТС банке за три года 500 тыс прибыль 9 тыс.развод… думаю операторы имеют процент за втюхивание… а потом руками разводят типа не знали…

В УРАЛСИБ жизнь ИСЖ за 3 года со 100 000 прибыль — 7300. Больше не играю в эти игры.

В УРАЛСИБ жизнь ИСЖ за 3 года со 100 000 прибыль — 7310 руб. Полнейший обман. Красиво только на буклетах и в рекламе.

Все ИСЖ это полный развод в виде легализованного мошенничества банков.

Мне семьдесят лет. В Челябинском отд. Россельхозбанка закончился срок вклада. Пришёл, чтобы продлить или открыть новый вклад. Очень доброжелательная, симпатичная менеджер доверительно сказала: «Вы знаете, у нас есть очень хороший вариант — Вы заключаете договор на пять лет и ежегодно получаете одиннадцать процентов». Она тут же подсчитала — «вот такая вам будет ежегодная прибавка к пенсии». Мне и в голову не могло прийти, что в банке меня могут обмануть! Читать мне трудно, даже в очках. Подписал не читая. На вечер этого дня у меня уже был куплен билет на поезд. Поехал в гости к дочери. И вот такое удачное дело совершил в последний день перед отъездом. Когда вернулся и изучил договор было уже поздно.
Это безусловно мошенничество. Совершенно очевидно, что никто никаких доходов выплачивать мне не собирается. И жизнь моя тоже не застрахована. В случае моей смерти, наследники получат лишь сумму вклада.
Банки и страховые компании с мошеннических доходов платят налоги. Значит, здесь государство является не защитником гражданина а соучастником обмана.
Обманутых по стране тысячи. Надо не молчать. Тысячи писем должны быть направлены в Думу, в Совет по правам человека при президенте РФ., Э. Набиулиной, Д. Медведеву, В. Путину. Необходимо добиться того, чтобы договор страхования можно было расторгнуть на всём протяжении срока действия без потерь основного вклада. Навязывать мошеннические договоры станет бессмысленно.

Полностью с вами согласна. Обязательно нужно добиваться что бы обратило наше правительство на эту проблему. Люди не молчите, пишите, требуйте. Только так можно остановить беспредел банкиров.

29.01.2020.
Мне тоже 70. Вчера заключил договор ИСЖ в ООО«АльфаСтрахование-Жизнь». Договор заключал в РостФинас банке.Оператор банка мне красиво и профессионально (как я считал) расписал доходность договора на 5 лет, и я «клюнул». Когда вернулся домой решил внимательно ознакомится с договором. Вы знаете я не увидел в договоре мошенничества. Я только увидел собственную финансовую неграмотность. Все эти экспирации, купоны, барьеры. Я не экономист.Для меня это абра-кадабра. Но у меня нет лишних денег что бы рисковать. Поэтому посидел пару часов с договором и с интернетом и немного разобрался в деталях договора. Главное, что мне стало понятно, что мои деньги находятся в биржевой игре.А здесь доход никто гарантировать не может. Страховая компания гарантирует только сохранение вложенных мною средств. Как известно в игре можно выиграть, а чаще мы теряем. Страховая компания вряд ли много теряет, а вот клиент, возможно, да. Но страховая сумма сохраняется. Какова её реальная цена будет в конце договора большой вопрос. Я не игрок. Так что пока не прошло 14 дней со дня заключения договора иду оформлять возврат страховой премии и превращать её в депозитный вклад.

29.01.2020.
Мне тоже 70. Вчера заключил договор ИСЖ в ООО«АльфаСтрахование-Жизнь». Договор заключал в РостФинас банке.Оператор банка мне красиво и профессионально (как я считал) расписал доходность договора на 5 лет, и я «клюнул». Когда вернулся домой решил внимательно ознакомится с договором. Вы знаете я не увидел в договоре мошенничества. Я только увидел собственную финансовую неграмотность. Все эти экспирации, купоны, барьеры. Я не экономист.Для меня это абра-кадабра. Но у меня нет лишних денег что бы рисковать. Поэтому посидел пару часов с договором и с интернетом и немного разобрался в деталях договора. Главное, что мне стало понятно, что мои деньги находятся в биржевой игре.А здесь доход никто гарантировать не может. Страховая компания гарантирует только сохранение вложенных мною средств. Как известно в игре можно выиграть, а чаще мы теряем. Страховая компания вряд ли много теряет, а вот клиент, возможно, да. Но страховая сумма сохраняется. Какова её реальная цена будет в конце договора большой вопрос. Я не игрок. Так что пока не прошло 14 дней со дня заключения договора иду оформлять возврат страховой премии и превращать её в депозитный вклад.

Читать еще:  Отказ от страховки после получения кредита

хочу взять кредит:9.5% с комплексным страхованием и. 14% без него. КАКОГО?! или какого

Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ

Полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — одни из самых продаваемых продуктов страховых компаний. Сравни.ру выяснил, какие у них есть преимущества, риски и во что вкладываются средства граждан.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) остаётся драйвером рынка страхования жизни. В I квартале 2019 года сборы по этому продукту составили 46 миллиардов ₽ — это 48% премий в данном сегменте рынка. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сборы страховщиков по ИСЖ сократились на 26%.

Одна из возможных причин такого снижения — ужесточение регулирования в области продаж этого продукта. Во-первых, с 1 апреля начало действовать указание ЦБ РФ о раскрытии информации потребителям: отныне агенты (то есть банки), предлагая клиентам приобрести полисы ИСЖ, обязаны предупреждать их обо всех их рисках. Кроме того, ещё в прошлом году был принят стандарт Всероссийского союза страховщиков, предписывающий раскрывать информацию о сути ИСЖ. Все эти меры направлены на снижение так называемого мисселинга — случаев, когда клиента вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально. Правда, документ ВСС — это отраслевой стандарт, а не федеральный закон. А Центробанк не ответил Сравни.ру на вопрос о том, как изменилось число жалоб на недобросовестную продажу ИСЖ после начала действия указания регулятора.

Как работает ИСЖ

Полис инвестиционного страхования жизни — это одновременно и инвестиционный, и страховой продукт. Обычно средства вносятся клиентом единовременно, затем часть из них размещается на вкладе или в ОФЗ, часть — вкладывается в другие инвестиционные инструменты. Минимальный срок действия такого полиса — 3 года.

Договором ИСЖ предусмотрено страхование жизни клиента, как правило, включаются риски дожития до конца срока действия полиса и смерти застрахованного. В случае дожития клиент получает обратно сумму взносов и, в случае его наличия, инвестиционный доход. Если же во время действия программы он умирает, выгодоприобретатель (например, родственник) получает страховую выплату, а в конце срока — ещё и всю сумму инвестиций с возможным доходом.

«Порог входа» в ИСЖ обычно равен 100 тысячам ₽. По словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, это продукт для состоятельных людей, которые хотят сохранить свой капитал, в том числе и от возможных взысканий.

«Для обычных [менее состоятельных] клиентов это инструмент для комфортного знакомства с фондовым рынком, — считает руководитель инвестиционного управления СК “Росгосстрах Жизнь” Дмитрий Нуриахметов. — Безусловно, полностью менять депозит на ИСЖ (как и на любой другой инструмент) не рекомендуется. Рекомендуется при сохранении депозита часть денег попробовать инвестировать в ИСЖ».

По словам руководителя управления инвестиционных операций СК «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, основное отличие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) от НСЖ в том, что ИСЖ считается не «защитным», а «доходным» инструментом. По нему клиент единовременно инвестирует всю сумму средств на среднесрочную перспективу (3–7 лет) и выбирает определённую инвестиционную стратегию из линейки предлагаемых страховщиком базовых активов: облигации, акции, сырьевой рынок, недвижимость и т. д.

Преимущества ИСЖ

1. Защита активов от взысканий, конфискаций и раздела имущества.

Полис страхования жизни не является имуществом. « На средства, вложенные через полисы ИСЖ, не может быть наложен арест, конфискация, они не подлежат разделу при разводе, — рассказывает Екатерина Голубева. — Многие предприниматели пользуются продуктом именно по этой причине».

2. Действует защита капитала.

В конце срока полиса клиент получит обратно все вложенные деньги, а возможно, и доход. «Риска потерять даже часть вложенных денег нет никакого, — уверяет Дмитрий Нуриахметов. — При падении рынка человек, инвестировавший в ПИФы или акции, уйдёт в минус, а с ИСЖ вернёт все вложения. Благодаря этому преимуществу ИСЖ подходит либо консервативным инвесторам, либо инвесторам-новичкам, которые хотят попробовать свои силы на фондовом рынке, но не готовы рисковать».

При этом важно понимать, что в случае, если человек не получит никакого дохода (или получит, но заметно ниже, чем мог бы иметь по другим инструментам), то речь идёт об упущенной в течение срока действия договора выгоде.

3. Продукт включает в себя страхование по риску ухода из жизни

У каждой компании могут быть свои условия, но чаще всего в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает его родственникам 100% страховой суммы, указанной в договоре.

4. Можно получить социальный налоговый вычет

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно максимум 15 600 ₽.

Кроме того, выплата в случае ухода клиента из жизни, а также наследование средств по программе не подлежит налогообложению.

Недостатки ИСЖ

1. Серьёзные потери при досрочном расторжении договора

Если клиент захочет забрать деньги раньше срока, то в первые годы действия договора сможет забрать меньше, чем вложил. Например, на второй год это может быть около 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора выкупная сумма становится близка к 100%.

«ИСЖ часто открывается на длительные сроки — от 3–5 лет, а возможность расторжения предусматривает очень малую выкупную сумму по сравнению с внесёнными платежами, — говорит Екатерина Голубева . — Об этом чаще всего при продаже полисов ИСЖ стараются умалчивать».

2. Доход не гарантирован

Директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова отмечает, что неопределённость по уровню доходности по полисам ИСЖ крайне высока. «По ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации, — рассказывает Скуратова. — Страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса».

По словам Екатерины Голубевой , реальная доходность чаще существенно ниже ожидаемой и той доходности, на которую ориентируют при продаже. «Это зачастую и является причиной досрочного расторжения полисов», — предполагает финансовый советник.

Слова экспертов подтверждает и статистика. По данным ЦБ, доходность почти половины полисов (48%), действие которых закончилось в период с начала 2017 года по конец I квартала 2019 года, составила менее 1%. Всего 12% из 80 000 полисов имели доходность выше 5%.

3. Взносы не застрахованы в АСВ

Несмотря на то, что полисы часто распространяются через банковский канал продаж, все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. Поэтому здесь не учтены риски, которые могут возникнуть, если страховая компания по каким-то причинам прекратит свою работу. Однако эти риски минимальны, считает Екатерина Голубева.

Как и куда инвестируются средства

По словам страховщиков, часть взноса гражданина идёт в так называемый «гарантийный фонд» (надёжные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, например депозиты или ОФЗ). Он обеспечивает возвратность всей инвестированной суммы даже при падении рынка. Вторая часть — в «рисковый фонд». «Страховщик приобретает опционы, которые позволяют получить инвестиционный доход при росте рынка, — рассказывает Дмитрий Нуриахметов. — Опционы могут покупаться на самые разнообразные активы, лежащие в основе инвестиционной стратегии, которую выбирает сам клиент».

По словам Нуриахметова, наиболее популярны сегодня стратегии ИСЖ, привязанные к динамике различных видов акций. Их выбирают более 50% людей, вложившихся в ИСЖ. У большинства компаний в продуктовой линейке ИСЖ встречаются индексы с участием в развитых рынках, преимущественно в рынке США, или отраслевые индексы фармацевтической или медицинской направленности, а также технологический и потребительский секторы.

Вторыми по востребованности идут облигационные стратегии ИСЖ. Облигации традиционно считаются менее волатильным инструментом, и их предпочитают инвесторы с более консервативным риск-профилем. «Реже всего можно встретить недвижимость и товарные рынки — обычно это стратегии на золото, нефть и товарные индексы», — говорит Нуриахметов.

На что обратить внимание

Екатерина Голубева призывает обратить внимание прежде всего на то, что часто полисы ИСЖ продают в банках под видом депозитов с повышенной ставкой, не разъясняя по сути всех различий.

Впрочем, с этой практикой призвано бороться апрельское указание ЦБ. Ужесточить требования регулятор решил именно после того, как в 2018 году выявил продажи полисов ИСЖ под видом вкладов и ситуации, в которых клиентам говорили, что доходность по ИСЖ будет значительно выше, чем по депозитам. «Многие граждане ошибочно полагали, что они разместили средства на банковском депозите, что их средства застрахованы АСВ, что они могут забрать вложенные средства в любой момент без потери их части или что получение высокого инвестиционного дохода гарантировано, — объясняет Ольга Скуратова. — На самом деле всё вышеперечисленное для инвестиционного страхования жизни неверно, но часто в банках при продаже этого продукта не акцентируют на этом внимание. И граждане с низкой финансовой грамотностью могут приобрести его ошибочно, не вполне понимая сопутствующие риски и ограничения».

«Внимательно читайте условия договора или полиса, подписывая те или иные документы, — советует Голубева. — Обращайте внимание на условия досрочного расторжения, а также на само наполнение полиса с точки зрения инвестиционных инструментов».

Финансовый консультант Сергей Наумов вообще считает, что инвесторам лучше разделять «страхование» и «инвестиции» и не смешивать их между собой. «Если хочется застраховать свою жизнь и здоровье, лучше заключить обычный договор рискового страхования жизни, — считает он. — Сумма взносов по сравнению со взносами по полисам ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне».

Оставшуюся сумму (по сравнению с той, которая потребовалась бы для взносов по полису ИСЖ), по мнению Наумова, в зависимости от срока инвестиций можно разместить на депозите, в ОФЗ или фонде денежного рынка либо составить диверсифицированный портфель из низкозатратных фондов на основе российских и зарубежных акций и облигаций (через обычный брокерский счёт или ИИС).

В этой ситуации инвестор получит и страховую защиту, и всю доходность от инвестирования собственных денежных средств и не будет при этом платить комиссии банкам и страховым компаниям в рамках полисов ИСЖ.

«Сочетание «рисковое страхование + депозит» или «рисковое страхование + инвестиционный портфель» для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ», — уверен Наумов.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector