0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Калькулятор расчета кредита в excel и формулы ежемесячных платежей

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

В наш век высоких технологий и автоматизации как-то неприлично вручную выполнять сложные расчёты. Хоть аннуитетные платежи рассчитать не так и трудно, но как говорит Юрий Ашер:

«Не надо напрягать свой мозг там, где это могут сделать за вас другие!»

В нашей ситуации к вам на помощь придут: компьютер и программа Microsoft Excel.

Хотим предупредить, что команда портала temabiz.com поставила перед собой цель не просто дать вам «халяву» в виде «экселевского» файла с готовыми расчетами. Нет, в этой публикации мы вас научим самостоятельно рассчитывать аннуитетные платежи, а также составлять в программе Excel графики погашения аннуитетных кредитов. Ну а для ленивых мы, конечно же, выложим готовые файлы кредитных калькуляторов.

Как рассчитать аннуитетный платеж в Excel

Те, кто читал предыдущую публикацию, наверняка ещё долго будут с ужасом вспоминать формулу аннуитетного платежа. Но сейчас вы, дорогие друзья, можете облегчённо вздохнуть, ибо все расчёты за вас сделает программа Microsoft Excel.

Мы сделаем не просто файлик с одной циферкой. Нет! Мы разработаем настоящий инструмент, с помощью которого вы сможете рассчитать аннуитетный платёж не только для себя, но и для соседа, который ставит свою машину на детской площадке; прыщавого студента, который сутками курит в вашем подъезде; тётки, которая выгуливает свою собаку прямо под вашими окнами – короче, для всех особо одарённых. Кстати, можете поставить где-нибудь возле монитора купюроприёмник и брать с этой публики деньги.

Давайте приступим к разработке нашего кредитного калькулятора. Смотрим на первый рисунок:

Итак, вы видите два блока. Один с исходными данными, а второй – с расчётами. Исходные данные (сумма кредита, годовая процентная ставка, срок кредитования) вы будете вводить вручную, а во втором блоке будут мгновенно появляться расчёты.

Начнём с расчёта ежемесячной суммы аннуитетного платежа. Для этого надо сделать активным окошко, в котором вы хотите видеть это значение (в нашем случае – это поле C11, на рисунке оно обведено и указано под номером 1). Далее слева от строки формул жмём на «fx» (на рисунке эта кнопка обведена и указана под номером 2). После этих действий у вас появится такая табличка:

Выбираем функцию «ПЛТ» и жмём «Ок». Перед вами появится таблица, в которую надо будет ввести исходные данные:

Здесь нам требуется заполнить три поля:

  • «Ставка» – годовая процентная ставка по кредиту делённая на 12.
  • «Кпер» – общий срок кредитования.
  • «Пс» – сумма кредита (указывается со знаком минус).

Обратите внимание на то, что мы не вводим готовые цифры в эту таблицу, а указываем координаты ячеек нашего блока с исходными данными. Так, в поле «Ставка» мы указываем координаты ячейки, в которой будет вписываться вручную процентная ставка (C5) и делим её на 12; в поле «Кпер» указываются координаты ячейки, в которой будет вписываться срок кредитования (C6); в поле «Пс» – координаты ячейки в которой вписывается сумма кредита (C4). Так как сумма кредита у нас указывается со знаком минус, то перед координатой (C4) мы ставим знак минус.

После того как исходные данные будут введены, жмём кнопку «Ок». В результате мы видим в блоке расчетов точное значение ежемесячного аннуитетного платежа:

Итак, в данный момент сумма нашего аннуитетного платежа составляет 4680 руб (на рисунке он обведён и указан под номером 1). Если вы будете менять сумму кредита, процентную ставку и общий срок кредитования, то автоматически будет меняться значение вашего аннуитетного платежа.

Кстати, обратите внимание на значение функции, обозначенное на рисунке под номером 2: =ПЛТ(C5/12;C6;-C4). Да, да, это и есть те самые координаты, которые мы вводили в таблицу, выбрав функцию «ПЛТ». По сути, вы могли бы не проделывать всех тех сложных телодвижений, которые показаны на втором и третьем рисунках. Можно было просто вписать в строке формул то, что там сейчас вписано.

Зная размер аннуитетного платежа несложно посчитать остальные значения нашего расчётного блока:

На рисунке наглядно показано, как рассчитана общая сумма выплат (обведена и указана под номером 1). Так как она равна сумме аннуитетного платежа (ячейка C11) умноженной на общее количество месяцев кредитования (ячейка C6), то мы и вписываем в строку формул следующую формулу: =C11*C6 (на рисунке она обведена и указана под номером 2). В результате мы получили значение 56 157 рублей.

Переплата по кредиту рассчитывается ещё проще. От общей суммы выплат (ячейка C12) надо отнять сумму кредита (ячейка C4). В строку вписываем такую формулу: =C12-C4. В нашем примере переплата равна: 6157 рублей.

Ну и последнее значение – эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита). Она рассчитывается так: общую сумму выплат (ячейка C12) делим на сумму кредита (ячейка C4), отнимаем единицу, затем делим всё это на срок кредитования в годах (ячейка C6 делённая на 12). В строке будет такая формула: =(C12/C4-1)/(C6/12). В нашем примере эффективная процентная ставка составляет 12,3%.

Всё! Вот таким нехитрым способом мы с вами составили в программе Microsoft Excel автоматический калькулятор расчета аннуитетных платежей по кредиту, скачать который можно ссылке ниже:

Расчет в Excel суммы кредита для заданного аннуитетного платежа

В чём «фишка» аннуитетной схемы погашения кредита? Правильно! Основная «фишка» в том, что заёмщик выплачивает кредит равными суммами на протяжении всего срока кредитования. С такой схемой очень удобно планировать свой бюджет. Например, вы готовы ежемесячно выделять на погашение кредита 5000 рублей. По вашим скромным подсчётам, такая нагрузка будет для вас не слишком обременительной. Естественно, у вас возникает закономерный вопрос: «А на какую сумму кредита я могу рассчитывать?» В общем, нам нужен новый кредитный калькулятор, у которого в исходных данных будет не сумма кредита, а величина аннуитетного платежа.

Что же, друзья, не будем терять время! Открываем программу Microsoft Excel и приступаем к разработке нашего кредитного калькулятора!

Итак, структура нового кредитного калькулятора почти не изменилась. Здесь также есть блок с исходными данными и блок с расчётами. Единственное изменение, это то, что в исходных данных мы вводим ежемесячный аннуитетный платёж, который готовы выплачивать, а в расчётах получаем сумму кредита, на которую мы можем рассчитывать. Собственно, она на нашем рисунке обведена и отмечена под номером 1.

Чтобы рассчитать сумму ожидаемого кредита надо воспользоваться функцией ПС, предварительно кликнув по ячейке, в которой мы хотим видеть свой расчёт (в нашем калькуляторе это ячейка с координатой C11). Вызвать функцию ПС можно нажав на знакомую вам кнопку «fx», которая находится слева от строки формул. В появившемся окне выбираем «ПС» и жмём «Ок». В открывшейся таблице вводим следующие данные:

  • «Ставка» – годовая процентная ставка по кредиту делённая на 12 (в нашем случае: C5/12).
  • «Кпер» – общий срок кредитования (в нашем калькуляторе, это ячейка с координатой C6).
  • «Плт» – ежемесячный аннуитетный платёж, перед которым ставим знак минус (в нашем калькуляторе, это ячейка C4, перед данной координатой мы и ставим знак минус).

Жмём «Ок» и в ячейке С11 появилась сумма 53 422 руб. – именно на такой размер кредита может рассчитывать заёмщик, который готов на протяжении 12 месяцев ежемесячно выплачивать по 5000 руб.

Кстати, обратите внимание на данные в строке формул (на рисунке они обведены и указаны под номером 2). Вы всё правильно поняли, друзья! Да, это те данные, которые необходимы для расчёта суммы кредита в нашем калькуляторе: =ПС(C5/12;C6;-C4). Те самые параметры, которые мы вводили в таблице функции ПС.

Расчёт остальных показателей выполняется по такому же принципу, как и в предыдущем калькуляторе:

  • Общая сумма выплат – это ежемесячный аннуитетный платёж (ячейка С4) умноженный на общий срок кредитования (ячейка С6). В строку формул вводим следующие данные: =C4*C6.
  • Переплата (проценты) по кредиту – это общая сумма выплат (ячейка С12) минус сумма кредита (ячейка С11). В строку формул записываем: =C12-C11.
  • Эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) – это общая сумма выплат (ячейка С12) делённая на сумму кредита (ячейка С11) и минус единица. Затем всё это делим на срок кредитования, выраженный в годах (ячейка C6 делённая на 12). В строку формул записываем: = (C12/C11-1)/(C6/12).
Читать еще:  Калькулятор кредита для расчета ежемесячного платежа и переплаты

Кстати, интересный момент. Вот в нашем примере, выплачивая ежемесячно в течение года по 5000 рублей, мы можем рассчитывать на сумму кредита равную 53 422 рубля. А что делать, если надо больше денег? Как вариант, можно увеличить срок кредитования. Если вместо 12 месяцев поставить 24, то сумма кредита увеличится до 96 380 рублей. Эти данные нам мгновенно выдал наш кредитный калькулятор, который вы можете скачать ссылке ниже:

Кредитный калькулятор в Excel по расчету графика аннуитетных платежей

Два предыдущих кредитных калькулятора очень удобны, но они выполняют краткие (общие) расчёты. А иногда заёмщику нужна расширенная информация – график ежемесячных аннуитетных платежей с детальной расшифровкой каждой выплаты (с указанием сумм, идущих на погашение процентов, и сумм, погашающих тело кредита). В общем, сейчас мы сделаем в программе Excel ещё один кредитный калькулятор, который будет автоматически рассчитывать график аннуитетных платежей. Щёлкаем мышкой по рисунку:

Перед вами расширенная и доработанная версия нашего первого кредитного калькулятора (того, который рассчитывает размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту). Здесь кроме стандартных блоков с исходными данными и расчётами, появилась таблица, в которой детально расписаны все наши будущие ежемесячные выплаты. Таблица имеет пять колонок:

  1. 1.Месяцы. В этой колонке по порядку указаны номера месяцев, в которые будут осуществляться выплаты. Обратите внимание, что речь идёт не о календарных, а о порядковых номерах. То есть, если первая выплата припадает на сентябрь месяц, то ему присваивается порядковый номер «1», как первому месяцу, а не «9», как календарному.
  2. 2.Ежемесячный платёж. Это тот самый аннуитетный платёж, который не меняется на протяжении всего срока кредитования. В сноске к одной из ячеек вы можете увидеть данные, которые внесены в строку формул: =ПЛТ(B3/12;B4;-H14). Вы уже знаете, что за расчёт аннуитетного платежа в экселе отвечает функция ПЛТ. Координаты необходимых значений для расчёта можно внести, как через строку формул, так и заполнив таблицу, которая появится при нажатии на кнопку «fx», находящуюся слева от строки формул.
  3. 3.Погашение процентов. Здесь рассчитывается доля процентов в аннуитетных платежах (в каждой новой выплате она будет уменьшаться). В программе Excel за расчёт данного показателя отвечает функция ПРПЛТ. Опять же, задать необходимые параметры для расчётов можно либо нажав на кнопку «fx» и заполнив таблицу, либо просто внеся нужную информацию в строку формул. В нашем примере для расчёта доли процентов в первом платеже, в строке формул записано следующее: =ПРПЛТ(A15/12;D15;B15;-C15).
  4. 4.Погашение тела кредита. Та самая выплата, которая вытягивает нас из долговой ямы и избавляет от банковского рабства. Мы рассчитали её просто: из суммы аннуитетного платежа вычли долю процентов, которую рассчитали в предыдущей колонке. Собственно, в строке формул по первому платежу так и записано: =E15-F15. Но можно пойти и другим, более изощрённым, путём. В программе Excel за расчёт этого платежа отвечает функция ОСПЛТ. Можете для интереса нажать кнопку «fx», выбрать функцию ОСПЛТ, внести все необходимые данные и получить сумму, идущую на погашение тела кредита в выбранном платеже.
  5. 5.Долг на конец месяца. Ну, здесь всё просто! В данной колонке отображается сумма вашего долга перед банком на конец текущего месяца. Из текущего остатка мы отнимаем долю, идущую на погашение тела кредита. А вот уплаченные проценты просто уходят в казну банка и никак не влияют на сумму вашего текущего долга по кредиту.

Вот так легко и непринуждённо мы разработали кредитный калькулятор по расчёту графика аннуитетных платежей. Скачать его можно ссылке ниже:

Итак, друзья, теперь у вас есть целых три кредитных калькулятора по расчёту аннуитетных платежей, разработанных в программе Microsoft Excel. В следующей публикации мы расскажем о досрочном погашении аннуитетного кредита.

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9<=$B$4;$B$2/$B$4;0).

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Читать еще:  Кредитный калькулятор банка санктпетербург расчет потребительского кредита онлайн

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Расчет кредита в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial) . Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

  • Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
  • Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
  • Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
  • Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
  • Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT) . Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>«»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

  • в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
  • отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
  • подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

В экселе, на сайте и самостоятельно

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.

Следите за руками

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

Читать еще:  Как проверить счет на киевстар

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же , как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

15%/12 — ежемесячная процентная ставка;

18 — количество платежей;

−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р .

Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р .

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Как составить график платежей

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р .

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р .

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р .

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р .

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector