0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Классификации и разновидности вкладов

Виды вкладов.

Виды банковских вкладов или депозитов.

Любого взрослого человека хоть раз, но посещала мысль о возможности вложить свои средства в банк под процент. Но выбрать банк и условие вклада бывает непросто.

Вклад — это внесенные в банк для их хранения или приумножения денежные средства.

Виды вкладов. Вклады до востребования.

При этом виде вклада можно внести любую сумму денег, но не меньше установленного минимума. За пользование этими средствами банк начисляет процент, но зачастую минимальный, как правило, не больше 1%. Банк обязуется выдать вкладчику его средства по первому требованию. Такой вид вкладов заключается без указания срока действия (бессрочный).

Срочные вклады.

Вкладчик вносит минимальную сумму установленную банком на указанный в договоре срок. Главным отличием срочных вкладов является, то, что нельзя снять деньги пока не истечет срок действия договора. В единичных случаях все-таки можно получить свои деньги обратно, но при таких обстоятельствах будет начислен штраф. Причем, чем раньше будут сниматься деньги, тем больше будет сумма штрафа. Зато при срочном вкладе процентная ставка довольно высока и чем дольше срок вклада, тем больше процент. Срочные вклады бывают без возможности пополнения счета и наоборот.

Виды срочных вкладов. Сберегательные вклады.

Это самый простой и самый выгодный вид срочных вкладов. При таком вкладе его невозможно пополнять. А снятие денежных средств всегда проходит с потерей процентов. Указанные в договоре проценты можно получить только в конце срока вклада. На нем размешают средства на длительный срок и, как правило, под самые высокие проценты.

Накопительные вклады.

Как видно по названию, такой вклад предназначен для накопления средств, на какую-нибудь дорогостоящую покупку, например, квартиру или автомобиль. Вкладчик имеет право пополнять счет с соблюдением условия минимального пополнения, а вот снятие средств до истечения срока запрещено. Процентная ставка у таких вкладов немного меньше, чем у сберегательных.

Расчетные вклады.

Расчетные вклады в свою очередь делятся на расходно-пополняемые и расходные вклады.

По расходоно-пополняемым можно совершать как расходные, так и пополняемые операции. С расходных счетов можно только снимать средства, до установленного неснижаемого лимита. После снятия средств со счета, проценты продолжают начисляться на остаток.

Специальные вклады.

Вклады, которые могут быть разработаны банком для более узких кругов населения (пенсионеры, студенты, дети).

Некоторые виды специальных вкладов.

Целевые вклады обычно заводят на имя несовершеннолетнего гражданина с отложенным сроком получения. Родитель (вноситель) делает вклад в пользу ребенка и управляет счетом до передачи прав на вклад. Полное переоформление документов на ребенка происходит при достижении совершеннолетия. Также существует возможность переоформления прав на ребенка в возрасте от 14 до 18 лет с письменным соглашением вносителя.

Условные вклады заводятся на имя другого лица, который может распоряжается средствами по своему усмотрению, но только в рамках условий, определенных вкладчиком.

Металлические вклады — это банковские счета, в которых учитываются не деньги, а граммы или килограммы ценных металлов. Клиент покупает драгоценный металл и отдает его на хранение в банк, следя за его ценой на мировом рынке. При закрытии вклада банк выплачивает клиенту стоимость драгоценного металла по цене на данный момент.

Также банковские вклады можно разбить на разные виды по валюте, в которой они заводятся и хранятся. Так, существуют вклады в национальных валютах, долларах США или евро. Помимо них существую мультивалютные вклады — объединение нескольких видов валют в одном вкладе.

Выбор банковского вклада — дело индивидуальное. Но разнообразие предложений в банках, дает потенциальным вкладчикам выбрать для себя наиболее подходящий вариант вложения денежных средств.

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада. Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки.

По возможности снятия средств

Договоры бывают срочными и бессрочными (до востребования). Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. Иногда банк разрешает снимать часть денег без потери процентов или вносить дополнительные средства. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Читать еще:  Как рассчитать плату за воду по счетчику

Например, вы положили 100 000 рублей на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 рублей, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 рублей по той же ставке, 3% годовых.

Срочные вклады

Договор срочного вклада заключается на определенный срок, в течение которого деньги обычно нельзя снимать. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования.

По способу начисления процентов

Проценты могут начисляться в конце срока действия или поэтапно. При поэтапном начислении периодичность указана в договоре: например, ежемесячно или ежеквартально.

Вклады с капитализацией

Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.

Например, если положить 100 000 рублей со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 Р , и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000, а на 100 500 Р . Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 Р . Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 Р . Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%.

Без капитализации

Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 16 000 рублей. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока — через 2 года получите 116 000 рублей.

Какие еще бывают вклады

Выигрышные

Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.

Целевые

Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.

Номерные

Вариант для вкладчика остаться инкогнито — вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.

Валютные

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.

Читать еще:  Как узнать лицевой счет абонента ростелеком по номеру телефона

Классификация депозитов

В этом материале:

Депозит — это достаточно мощный финансовый инструмент, посредством использования которого можно приумножить имеющийся капитал. Такой банковский продукт пользуется большой популярностью среди населения. Размещение денежных средств или других ценностей может осуществляться на определенный срок или до востребования. Срок действия депозитного договора, который определяется условиям отдельно взятой программы, влияет на величину итоговой прибыли.

Признаки классификации

Открыть вклад может физическое или юридическое лицо. Классификация депозитов осуществляется по различным признакам. Необходимость классифицирования обусловлена возможностью проведения аналитических действий и дальнейшего принятия важных решений с точки зрения управления.

Разделение депозитных продуктов на определенные группы позволяет упростить информирование клиентов для возможности их привлечения к сотрудничеству. При учете того, что постоянно депозитная линейка имеет тенденцию к расширению, отнести новые продукты к определенной группе вкладов достаточно сложно.

Основные виды классификации — по видам клиентам. Кроме этого, вклады можно разделить по длительности периода, используемого для начисления денежных средств, а также по порядку снятия начисленных процентов.

Классификация депозитов по видам клиентов

Один из основных признаков классификации — по видам клиентов. Таким образом вклады можно разделить на программы для физических и юридических лиц. Сюда же следует добавить межбанковские депозиты.

Депозиты для юридических лиц

К депозитам для юридических лиц относятся открытые, закрытые и сейфовые программы. Открытый счет — это классическая вариация депозита, на котором могут быть размещены денежные средства. Такой депозит может быть срочным, до востребования или бессрочным. Закрытые депозиты представлены в виде запечатанных емкостей с пломбой, внутри которых могут храниться ценные бумаги или документы. Для сохранения ценностей также можно открыть сейфовый депозит.

Депозиты для физических лиц

Депозиты для физических лиц могут быть сберегательными, пенсионными, накопительными или условными. Последние можно привязать к конкретному событию в жизни владельца счета или его родственников — к поступлению в ВУЗ, к совершеннолетию ребенка, к бракосочетанию.

Депозиты для других банков

Так называется счет одного банка, размещенный в другом учреждении финансового типа. Его наличие необходимо для проведения быстрых расчетных операций между клиентами финансовых компаний. Целесообразность открытия таких счетов также определяется рациональностью перераспределения кредитных ресурсов. Межбанковские депозиты помогают наладить устойчивые корреспондентские отношения между финансовыми предприятиями.

Классификация депозитов по порядку изъятия средств

Условия снятия денежных средств прописываются в договоре, который заключается между сторонами на первоначальном этапе сотрудничества. Классификация депозитов по порядку изъятия средств имеет следующий вид:

В краткосрочных депозитах предусмотрено снятие средств по истечении промежутка времени, который может варьироваться от одного до трех месяцев. Такие программы характеризуются небольшой величиной процентной ставки, вследствие чего возможность получения неплохой прибыли возможна только при использовании большой суммы.

При долгосрочных депозитах вкладчик получает сумму по прошествии одного или полтора года. В случае более длительного сотрудничества с банком собственник может рассчитывать на большую прибыль. Однако при учете высокой инфляции открытие такого депозитного счета может позиционироваться в качестве нецелесообразного решения. Разновидностью долгосрочного депозита является сберегательный сертификат, который представлен в виде письменного подтверждения внесения вкладчиком определенной суммы под фиксированный процент.

Срочный депозит подразумевает получение средств от банков-корреспондентов на определенный срок, который четко прописывается в договоре. Счета до востребования не имеют никаких ограничений по срокам и количеству проводимых операций.

Депозиты как средство инвестирования

С расширением депозитной линейки вкладчику предлагается все большее количество программ, в которых он может принять участие. В последнее время всю большую популярность завоевывают инвестиционные вклады, одновременно включающие в себя две сделки. Речь идет об открытии краткосрочного депозита и размещении средств в паевом инвестиционном фонде. Ниже представлены наиболее востребованные инвестиционные депозитные программы.

Индексный депозит. Срок действия такого вклада варьируется в пределах 9-12 месяцев. Согласно условиям таких программ, собственник счета не может проводить приходно-расходных операций. Основная часть средств инвестируется в надежные продукты с невысокой доходностью. Также возможно привлечение средств в опционы. Все индексные депозиты страхуются государством, поэтому даже при наступлении банкротства финансового учреждения вкладчик получает свои выплаты.

Структурный депозит. В этом случае клиент банка получает доход от изменения цен на активы высокой ликвидности — нефть, золото, акции. При этом уровень ценовых показателей может не только повышаться, но и иметь тенденцию к снижению. Годовая ставка структурного депозита варьируется в пределах 10-12%.

Инвестиционный депозит. Такие программы будут интересны для потенциальных вкладчиков, стремящихся обеспечить себе пассивный доход и занять определенное положение на фондовом рынке. Постепенно этот депозит способен трансформироваться в самостоятельный инвестиционный инструмент. Страхование вкладов в этом случае осуществляется за счет накопленных процентов, поэтому инвестиционные программы относятся к гарантированным депозитам.

Читать еще:  Налогообложение вкладов физических лиц в 2020 году

Депозит ценных бумаг. Данная услуга предлагается отдельными компаниями на фондовом рынке. Срок размещения денежных средств может составлять от трех до шести месяцев. Вкладчик получает прибыль от изменений курса ценных бумаг. Здесь возможно получение прибыли до 5%. Большим преимуществом депозитов ценных бумаг является минимальный уровень риска.

Что в итоге?

Сегодня на рынке финансовых услуг создана достаточно жесткая конкуренция. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов руководство банков стремиться к расширению списка предлагаемых продуктов и повышению качества оказываемых услуг. Для вкладчиков этот момент очень важен, так как им предоставлена возможность выбора наиболее приемлемых условий сотрудничества.

Подобрать свой депозит можно с помощью простой формы:

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.

Вклад до востребования. По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.

Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.

Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector