0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Критерии выбора вкладов

Основные критерии выбора программы вкладов

Если вы собираетесь размещать вклад, то вам необходимо знать основные критерии и опции депозитных программ, предлагаемых банками. Прежде чем открывать счёт обязательно определитесь с тем, какие опции вклада вам нужны, а какие нет. И уже получив примерную картину того, что вы желаете, можно отправляться по банками и искать наиболее привлекательное и оптимальное для вас предложение.

Какой вклад выбрать?

Сумма размещения

1. Определитесь с тем какую сумму вы изначально желаете положить на счёт. Эта сумма будет именоваться первым взносом. Банки регулируют размер минимального взноса при открытии вклада, устанавливая минимальную планку. Обычно это минимум 10000-50000 рублей. Если же вы желаете разместить меньше, ищите банки, которые открывают депозитные счета со взносом от 1000 рублей.

При размещении большой суммы обратите внимание, что согласно закону о страховании вкладов при наступлении страхового случая (банкротство банка, отзыв лицензии) возмещению подлежат суммы до 1 400 000 рублей. Вполне возможно, что во избежание рисков гражданину проще открыть несколько вкладов в разных банках с суммами менее 1 400 000 рублей.

Срок вклада

2. Обычно банки предлагают открыть вклад минимум на 180 дней, предложения с меньшими сроками встречаются крайне редко. Максимальный срок может ограничиваться несколькими годами. Если срок вклада закончился, а гражданин желает дальше размещать средства, он без проблем может продлить срок вклада. Часто первая пролонгация делается автоматически, а потом по заявлению гражданин.

Выбирая срок, обратите внимание, что при увеличении срока размещения увеличивается и размер процентной ставки, доходность будет выше. При необходимости гражданин всегда может досрочно забрать свои деньги, но при этом доходность ему будет насчитана по ставке вклада «До востребования», а это очень мало, буквально 0,1% годовых.

Возможность частичного снятия средств со вклада

3. Если вы не исключаете тот факт, что вам могут понадобиться деньги, которые вы размещаете на депозитном счету, то лучше сразу искать предложения, которые позволяют изымать средства со вклада. Полностью снять средства можно только при закрытии депозита. Если снимается часть средств, то это будет считаться частичным снятием. Депозитные программы с такой опцией имеют определённую планку, до уровня которой разрешаются снятия средств.

Ставки по вкладам с такой опцией, как правило, немного ниже, чем по вкладам, которые не подразумевают возможность частичного снятия средства со счета.

Капитализация вкладов

4. Капитализация процентов по вкладу. Это опция, при подключении которой начисленные банком проценты не передаются вкладчику, а суммируются с основой размещённой суммой. В результате сумма депозита становится больше, соответственно, растёт и доходность. При выборе вклада с капитализацией обязательно сравните эту программу с аналогичным депозитом, но без капитализации. Часто бывает, что при наличии подключения этой опции банк снижает ставку по вкладу.

Возможность пополнения вклада

5. Гражданин всегда может выбрать депозитную программу, которая подразумевает возможность дополнительного внесения средств для получения большей доходности. Банки в таких случаях обозначают минимальную сумму пополнения, где-то это может быть 10000 рублей, а где-то 1000 рублей.

При выборе вклада с возможностью увеличения изначально размещённой суммы банки могут предлагать возможность увеличения эффективной ставки при достижении на счету определённой суммы. То есть, чем больше будет становится сумма размещения, тем выше назначается процент.

Это основные опции, на которые нужно обратить внимание при выборе вклада. Прежде чем принять окончательное решение обязательно изучите предложения нескольких банков и просите сделать вам расчёт доходности.

Не забывайте, что сегодня многие банки предлагают услугу «Интернет-банк«, благодаря которой можно производить многие банковские операции не выходя из дома.

Вклады

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

  • простой и понятный механизм людям разного возраста;
  • привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
  • доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
  • недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
  • и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения

Виды депозитов

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

  1. До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01 % годовых.
  2. Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01 %.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

  1. По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
  2. По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
  3. По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
  4. По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выбери.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная не текущую дату.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выбери.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6 % годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Читать еще:  Налогообложение вкладов физических лиц в 2020 году

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

  • способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
  • периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
  • величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

  1. Для привлечение денежных средств населения банк должен иметь лицензию, в которой это право прописано. Списки таких организаций вы можете посмотреть на нашем сайте vbr.ru, на официальных сайтах ЦБ РФ или АСВ.
  2. Банк, имеющий право на прием вкладов, должен быть участником системы страхования.
  3. Максимальная сумма к возмещению в случае банкротства или отзыва лицензии у банка составляет 1,4 млн. рублей (с учетом суммы вклада и начисленных процентов).
  4. Возместят как рублевые накопления, так и валютные. Но в последнем случае выплата будет в рублях по курсу ЦБ.
  5. На выплаты могут рассчитывать и владельцы дебетовых банковских карточек.

Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.

С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.

Пролонгация вклада

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

  • автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
  • неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

1) Наличие лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. В помощь наш сайт vbr.ru. А по страхованию на сайте АСВ не лишним будет посмотреть информацию о банках, которые находятся на оздоровлении.

2) Условия по депозитам:

  1. минимальная сумма;
  2. величина процентной ставки;
  3. капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
  4. возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
  5. срок договора и возможность его продления (пролонгации);
  6. дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).

3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.

4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.

5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход.Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы не внимательно прочитаете договор. Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

  • Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
  • Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.
Читать еще:  Как рассчитать проценты по вкладу

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

  • Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
  • Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

  1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
  2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
  3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

  • Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

  • Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

  • Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

  • Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

  • на сайте банка,
  • на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

  • банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
  • действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
  • максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
  • банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

  • интернет-банкинг,
  • СМС-информирование,
  • выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Читать еще:  Классификации и разновидности вкладов

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Принципы выбора выгодного вклада

Если вы обратите внимание на большинство советов, касающихся индивидуальных правил подбора вклада для накопления денег, то с удивлением придете к выводу, что в основном рекомендации аналитиков сосредотачиваются на способах определения самой выгодной из популярных валют или их сочетания. Нужно сказать, что это действительно важный момент, который необходимо учитывать в принятии решения об открытии того или иного депозита.

Однако ключевым критерием отбора на самом деле должны являться стратегические принципы, которые вы закладываете в ориентировочный расчет собственного финансового состояния через тот промежуток времени, на который хотите разместить деньги в банке. Рассмотрим последовательно основные моменты подбора типа сбережения.

1. В расчетах необходимо опираться на личный финансовый план. «Основной совет, который можно дать читателям, – это попытаться составить свой персональный финансовый план, где нужно учесть все доходы и расходы, хотя бы на несколько месяцев вперед, – говорит Алексей Мамелюк, директор департамента развития ЗАО «МЕТРОБАНК», – и, исходя из этого, понять какую часть свободных средств разместить во вклад, на какой срок». Другими словами, для правильного выбора именно вашего депозита необходимо немного стратегического мышления и элементарные навыки финансовой дисциплины.

2. Любой здравомыслящий человек, разумеется, стремится увеличить свои доходы, поэтому о том, что процентная ставка должна быть для вас привлекательной говорить не будем. Это само собой разумеется. Однако, помимо этого критерия, при выборе вклада этой осенью следует учитывать и другие опции. Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций «ВТБ24», рекомендует обратить внимание на возможность совершать операции в течение срока сбережения, в частности:

• Возможность пополнения пригодится каждому, кто предполагает разместить средства на более или менее длительный срок.

• Возможность расходования части средств вклада будет полезна тем, кто хочет одновременно и совершения расходных операций. Возможность расходования средств до неснижаемого остатка необходима только в том случае, если вы предполагаете, что часть средств со вклада вам потребуется в ближайшем будущем. Процентная ставка по таким видам депозитов несколько ниже, поэтому, если вы предполагаете, что сумма, которая может вам понадобиться, будет в пределах суммы процентов, то достаточным будет наличие в условиях по вкладу возможности расходования начисляемых процентов.

• Важна периодичность уплаты процентов. В данном случае эксперты рекомендуют придерживаться принципа – чем чаще, тем лучше. Если, конечно, нет принципиальной потребности получать единовременно сумму процентов за длительный период.

• Способ уплаты процентов: капитализация или перечисление на отдельный счет. При капитализации проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая ее, соответственно увеличивая базу для расчета процентов за следующий период. При этом по ряду депозитов в банках могут быть установлены отдельные ставки по вкладам «с капитализацией» и «без капитализации», чтобы вне зависимости от выбора способа уплаты процентов клиент получил примерно одинаковую доходность.

• Выбирая срок вклада, необходимо принимать во внимание условия досрочного востребования. Очевидно, что чем больше срок, тем больше размер ставки, кроме того, размещение денег на длительное время – это возможность зафиксировать ставку на долгий период. Но при этом желательно в условиях вклада иметь «страховку» в виде выгодных условий досрочного востребования после определенного срока фактического нахождения средств во вкладе.

3. Конечно, совсем опустить вопрос о том, в какой валюте следует хранить свои сбережения, в современных условиях российской действительности ни одному вкладчику не удастся. Традиционный экспертный ответ можно уложить в формулу: «мы и сами не знаем, какая валюта даст наибольший рост в ближайший год, так что для снижения потерь лучше выбрать гибкий подход». Старинная русская поговорка о том, что не следует класть все яйца в одну корзину, своей мудростью уменьшает риски личного финансового ущерба уже не первое столетье. «Что касается того, в какой валюте хранить средства, сложно дать какой-либо совет, поскольку курсы валют предугадать невозможно, – констатирует Алексей Мамелюк. – Идеальным вариантом видится, конечно, хранение средств в разных корзинах: в рублях, долларах и евро».

4. Обратите внимание на возможность использовать новейшие технологии в процессе контроля за собственными сбережениями. «Немаловажным фактором при выборе вклада современным человеком, который ценит свое время, является возможность дистанционного управления (с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, банкомата)», – отмечает Мария Саенко.

5. Интересуйтесь статистикой популярности тех или иных опций депозитов. Когда личный опыт взаимодействия с банками не такой большой, как хотелось бы, вам могут помочь накопленные знания других людей. Здесь свою роль играют как официальные сведения, предоставленные служащими кредитно-финансовых организаций, так и личные наблюдения за стратегиями сбережений ближнего круга вашего общения.

Спрашивайте у друзей, родных и знакомых, уже имеющих опыт долгосрочных вкладов, о том, какими функциями им удалось воспользоваться, а что было совершенно лишнее. «Предпочтительным условием является возможность пополнения и возможность снятия уплаченных процентов (условие востребовано и по большинству вкладов «ВТБ24» предлагает клиенту возможность получать проценты ежемесячно), – делится наблюдениями Мария Саенко. – Также достаточно востребованной опцией по вкладу является возможность совершения расходных операций сверх установленной договором суммы (неснижаемого остатка). Если вы хотите зафиксировать ставку, но при этом понимаете, что часть средств вклада в будущем планируете использовать, такой инструмент оптимален».

Опираясь на эти четко сформулированные и понятные правила, вы с легкостью сможете подобрать себе подходящий вид депозита, как на небольшой срок, скажем в девять месяцев, так и на более длительный период. И хотя следование плану может показаться скучным и утомительным, но именно этот тип поведения лежит в основе развития собственной финансовой дисциплины и экономической грамотности. А навыки стратегического планирования еще много раз пригодятся вам в самых разных сферах собственной жизни.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector