0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Могут ли банковские вклады быть опаснымив закладки

Могут ли банковские вклады быть опасными? в закладки

Вы все еще полагаете, что ваши деньги в банке в безопасности? Нет, конечно же, есть государственные гарантии на то, что даже если финансовое учреждение пойдет ко дну, вы от этого не пострадаете. Подобные заверения вкладчики получают почти во всех развитых и развивающихся странах. Правда, щедрость государства не безгранична, а гарантии распространяются только на определенные суммы. В Европе этот лимит составляет 100 тысяч евро, в Великобритании – 20 тысяч фунтов, в США – 100 тысяч долларов, в России – банковские вклады застрахованы максимум на 1,4 миллиона рублей каждый.

Гарантии, говорите?

Итак, банковские вклады – это нечто незыблемое и неприкасаемое, приносящее своим владельцам прибыль. Так было веками, но с последним кризисом правила игры поменялись. Первое разочарование постигло тех вкладчиков, которые имели неосторожность доверить свои средства банкам на Кипре.

В кризисе, который разразился в этом крохотном государстве, в большей степени были повинны банки. И регуляторы, согласившиеся их спасать, выставили условия. В равной степени в процессе спасения должны участвовать и те, кто ранее эти учреждения поддерживал. Например, своими вкладами. Думаете, это единичный случай, когда у людей, доверивших банкам деньги, эти деньги отбирались?

Банковские вклады – немного теории

Когда вы относите свои деньги в банк, он платит вам за это определенное вознаграждение, которое выражается в процентах. На сегодня в российских финансовых учреждениях ставки предлагают в широком диапазоне. Так, к примеру, вклад размером в 100 тысяч рублей сроком на год можно разместить как под 10%, так и под 16% доходности в год. Казалось бы, вопрос выбора банка решен. Не торопитесь, не все так очевидно.

Давайте для примера возьмем европейскую ситуацию – ставки там куда ниже, ситуация более обострена, а механизмы одинаковы во всем. Допустим, «Х-банк» предлагает разместить у него деньги под 0,75%. При этом сам он доверенные ему средства «несет» центральному финоргану, от которого уже получает 1% доходности. В результате чистый заработок составил 0,25%.

На этом все не заканчивается. Все тот же Х-банк занимает те же самые средства у регулятора, скажем, под тот же 1%, ведь регулятор на финансовых потоках не зарабатывает, он их контролирует. Полученные деньги наш банк выдает нам же в виде, предположим, ипотеки. Пример у нас европейский, значит, и ипотека будет под 2,5% в год. И снова Х-банк заработал, уже 1,5%. Итого – на одной и той же сумме 1,75% чистой прибыли. То есть более чем в 2 раза больше, чем заплатил вам за то, что вы ему эти деньги дали.

Важные вопросы

Вся деятельность банка направлена на получение прибыли. И наш пример – тому доказательство. Банки зарабатывают на вкладах, кредитах, драгметаллах, транзакциях пластиковых карт, финансовых платежах и пр. А теперь представьте себе, что регулятор принимает деньги от банков под тот же 1%, а вот Х-банк, прикрываясь конкуренцией, утверждает, что по вкладам готов платить 1,25%. Будет работать себе в убыток?

Чем ближе ставка по вкладу к ставке регулятора, тем меньше зарабатывают розничные банки, привлекающие депозиты. Зачем банку лишать себя прибыли? Или вовсе работать в убыток?

На любых условиях

Зачем банкам деньги «любой ценой» в прямом смысле слова? Затем, чтобы ими компенсировать свои текущие потери в других местах. Другими словами, вашим депозитом банк просто заткнет свои финансовые дыры. А дыр таких у них может быть много.

Например, слишком большое количество дефолтных кредитов может сильно пошатнуть положение банка. Кредиты не возвращают, значит нечем платить по депозитам, срок возврата которых уже подошел. Регуляторы на устранение подобных проблем денег банкам больше не одалживают, да и межбанковское кредитование оставляет желать лучшего. Выход – привлечь новые вклады.

Но люди деньги в банк несут неохотно, да и конкуренция велика. Что делает банк в условиях острой нехватки средств? Поднимает ставки по депозитам так, чтобы вкладчики на эти ставки непременно позарились. Правда, сами вкладчики забывают об осторожности и здравом смысле. И обычные, консервативные вклады превращаются в высокорискованный инвестиционный инструмент. Ведь банк, которому вклады нужны для решения проблем, уже находится в неустойчивом положении, а значит, на полпути к банкротству.

Итак, если ваш банк вдруг стал предлагать слишком высокую ставку по депозитам – это сигнал тут же забирать деньги. Тем же, кто ищет самые безопасные средства инвестиций, стоит ознакомиться с тем, как правильно вложить деньги в банк.

Опасные вклады

В комментариях к колонке «Бум розничного кредита: угроза или возможность?» возникла дискуссия по вопросу, являются ли вклады устойчивым источником финансирования банка и опасны ли для российских банков набеги вкладчиков. Вопрос не совсем простой и в то же время исключительно важный с точки зрения устойчивости финансовой системы. Ведь в России срочные вклады физлиц являются на самом деле вкладами до востребования. Даже если вы открыли вклад сроком хоть бы и на 10 лет, то все равно в любой момент времени имеете право изъять его из банка. Это связано со специфическим популизмом российского законодательства. П. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ гласит: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».

В конце мая 2009 года Дмитрий Медведев, тогда еще президент России, на встрече с бизнесменами в Барвихе назвал право снятия денег по вкладам в любое время «достижением нашего общества, нашего государства, экономической системы».

«Меня зацепили ваши слова о том, что у нас, к сожалению, по Гражданскому кодексу все вклады рассматриваются как вклады до востребования», — сказал Медведев Игорю Киму. — Я-то как раз считаю наоборот — что это в целом достижение нашего общества, нашего государства, нашей экономической системы».

Но ведь банк, рассчитывая, что вклады пролежат спокойно до оговоренного срока, разместил их, например, в долгосрочные кредиты. Конечно, если один вкладчик досрочно заберет относительно небольшой срочный вклад, то от этого банку будет только польза, ведь набежавшие проценты останутся банку — он, по существу, бесплатно воспользовался деньгами клиента.

Но что если вкладчики массово начнут изымать свои вклады? Если доля вкладов в пассивах банка велика, то он может оказаться неспособен удовлетворить требования вкладчиков, ведь кредитный портфель быстро не продать без огромных потерь, да и залог кредитного портфеля не быстрая процедура. Банк, на который начался набег вкладчиков, вряд ли получит межбанковский кредит. А неспособность банка удовлетворить требования кредиторов ведет к отзыву лицензии.

Читать еще:  Оплата счетов в киви кошельке

Конечно, набегам вкладчиков на банк даже при условии интенсивного потока негативной информации о нем препятствуют два обстоятельства: во-первых, жадность — боязнь потерять набежавшие проценты; во-вторых, страховка АСВ. Однако страх потерять все иногда пересиливает жадность, а страховки АСВ в случае серьезного банковского кризиса может на всех и не хватить: при страховой ответственности АСВ в размере 8,5 трлн рублей в фонде страхования вкладов находится всего 2% этой суммы — 174,8 млрд. П. 2 ст. 40 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» дает весьма туманную надежду на помощь государства в случае недостатка средств фонда: «В случае недостаточности указанного имущества (имущества АСВ. — Прим. М. О.) финансирование мероприятий, связанных с деятельностью по обязательному страхованию вкладов, может осуществляться по предложению совета директоров Агентства за счет резервного фонда правительства Российской Федерации». Может осуществляться, а может и не осуществляться… Да и в 1998 году
государство российское наглядно показало всему миру дефолтом суверенного долга, чего стоят его обещания и обязательства.

Хорошей иллюстрацией иммунитета вкладчиков к потоку негативной информации о банке может служить пример Национального резервного банка (НРБ), где одни маски-шоу с завидным постоянством сменяют другие. Несмотря на эти удары, отток вкладов физлиц из НРБ не является массовым; нельзя сказать, что банк подвергается набегу вкладчиков. Так, за июль 2012 года вклады физлиц сократились на 13,6%, за июнь — на 7,0%, за май — на 3,2%, за апрель — на 11,1%. Около банка не толпятся негодующие вкладчики, и банк тихо-мирно угасает, успевая рассчитываться с клиентами.

Когда нет кризиса, даже существенно негативная информация о банке «не пробивает» броню жадности вкладчиков — нежелания терять проценты — и их доверия к АСВ. Однако в условиях кризиса надежда на АСВ слабеет. Даже самые наивные вкладчики начинают понимать, что денег в кубышке агентства на всех не хватит, если катаклизм окажется сравнимым по силе с кризисом 1998 года, после которого из крупнейших частных банков уцелел только банк «Возрождение». И даже недостоверная негативная информация о банке вызывает в условиях повышенной нервозности набег вкладчиков на банк. Наиболее известный пример набега вкладчиков на банк по причине распространения недостоверной информации — казус банка «Северная Казна», который в конце 2008 года подвергся СМС-атаке. В итоге «Северная Казна» разорилась и отправилась на санацию. Мощным набегам вкладчиков осенью 2008 года подверглись банки «Глобэкс» и «Союз».

Пример более раннего периода — набег вкладчиков на Альфа-Банк в ходе летнего банковского мини-кризиса 2004 года. Заметка в газете «Коммерсантъ» об очередях в отделениях Альфа-Банка спровоцировала набег вкладчиков.

Чрезмерно высокая доля вкладов физлиц в пассивах — фактор риска для банка. На 1 августа 2012 года доля вкладов физлиц в пассивах выше 75% была у шести банков: «Аскольд» (81,9%), Алтайэнергобанк (78,9%), «Банкирский Дом» (77,0%), «БанкТ» (75,7%), «Тусарбанк» (75,4%) и «Софрино» (75,2%). Для сравнения: у Сбербанка доля вкладов физлиц в пассивах составляла 45,9%, у ВТБ 24—67,5%, а в среднем по банковскому сектору страны — 28,5%.

Представители австрийской экономической школы полагают, что использование вкладов до востребования для кредитования порождает банковские кризисы. Поэтому «австрийцы» делают вывод о недопустимости частичного резервирования вкладов до востребования и настаивают на их 100-процентном резервировании.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Читать еще:  Как открыть депозит в сбербанке россии

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Клиенты банков жалуются на пропажу средств со своих вкладов

Представьте, что деньги с вашего депозита снял кто-то другой.

С чем это может быть связано и как доказать банку, что ты не забирал деньги раньше времени?

В июне клиент Совкомбанка Сергей обнаружил, что вклад, открытый им полгода назад, забрал кто-то другой. Неизвестный снял с депозита досрочно почти 1,5 млн рублей.

Читать еще:  Как пополнить счет мтс

«15.12.2018 я открыл вклад с последующей пролонгацией и пополнением. В тот же день мною была выдана доверенность в банке на имя моей матери. 13.06.2019 мать пришла в указанное отделение банка с целью пролонгировать договор и снять проценты по данному вкладу. Сотрудник банка сообщила ей, что данный вклад был закрыт мною лично 24.05.2019 и все денежные средства в размере 1 441 380 рублей выданы мне в кассе банка на руки. Лично я в банк с целью закрытия вклада не обращался и денежные средства с вклада не снимал», — писал Сергей на форуме Банки.ру под ником long.bank.

В переписке с форумчанами мужчина уточнял, что перед этим эпизодом не терял паспорт и другие важные документы. Банк предоставил ему копию расходного кассового ордера, который выдавался при закрытии депозита, но подпись там стояла чужая.

В Совкомбанке сообщили, что провели внутреннее расследование. Выяснилось, что клиент действительно не забирал свой депозит. «Денежные средства со счета вклада были сняты неустановленным лицом. Служба безопасности готовит документы для подачи заявления в правоохранительные органы», — пояснили в пресс-службе кредитной организации. Совкомбанк пообещал возместить клиенту потери и извинился за инцидент. Вкладчик подтвердил корреспонденту Банки.ру, что деньги вернулись на его счет.

Еще до разрешения ситуации участники дискуссии на форуме напомнили о похожем случае в Росбанке. В июне клиент этой кредитной организации узнал, что его депозит сняли по доверенности. «Год назад открыл депозит в Росбанке в Москве на три года, вчера обнаружил, что депозит по доверенности, которую я не давал, закрыли и деньги получили. На просьбу показать доверенность ответ руководителя отделения весьма не обнадеживающий, что доверенность, вероятно, заперта в личном столе сотрудницы, а сотрудница в отпуске, ну и прочая белиберда, что не волнуйтесь, у нас зато есть данные того, кто ваши деньги забрал, вас же не на вокзале обокрали. Похоже, банку не интересно, почему человек с другой фамилией закрывает чужие депозиты с потерей процентов», — писал пользователь с ником DSP50.

Позднее выяснилось, что пропажа средств вкладчика была технической ошибкой. «На текущий момент ситуация решена, клиенту принесены извинения, он отозвал все свои жалобы», — сообщили в пресс-службе Росбанка. Сам клиент подтверждал это на форуме.

Магия утекающих депозитов

Корреспондент Банки.ру пытался узнать у банкиров, как часто деньги с депозитов снимают не клиенты, а злоумышленники. Участники рынка отказываются публично обсуждать эту тему. Несколько топ-менеджеров разных организаций пояснили, что комментировать подобные случаи неэтично, тем более что пропажа средств с депозита клиента может быть связана с разными факторами: технической ошибкой в базе данных или некорректными действиями сотрудников кредитной организации.

Выдача средств с депозита регламентируется положением Банка России № 630-П. Физлица могут получить наличные при закрытии вклада только по расходному кассовому ордеру. Данные о клиенте в этом документе должны совпадать с информацией в паспорте или других документах, удостоверяющих личность.

«При получении суммы вклада в кассе банка также сверяется подпись в расходно-кассовом ордере и паспорте. Дополнительно, с целью информирования клиента о совершенной операции, банк направляет СМС о расторжении договора или отмене автоматического продления вклада», — пояснили в банке «Русский Стандарт». К слову, вкладчик Совкомбанка утверждает, что подобных сообщений при закрытии своего депозита он не получал. «Мой номер почему-то не был внесен в базу при оформлении договора», — пояснил собеседник Банки.ру.

Проверка документов и подписей — не единственный способ защиты от мошеннических действий, говорит начальник управления статистического анализа банка «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. «Кроме идентификации и проверки документов, например, у нас в банке на все операции, включая закрытие вклада, настроено до пяти уровней контроля (в зависимости от степени риска операции), которые включают в себя технические и организационные типы защиты», — сказал собеседник Банки.ру, уточнив, что чаще всего такой контроль невидим для клиентов.

Методику проверок кредитные организации не раскрывают, чтобы этой информацией не могли воспользоваться потенциальные мошенники. «Но меры регулярно актуализируются», — заявили в Райффайзенбанке.

Дублер вкладчика по доверенности

Составление такого документа в банке может быть бесплатным, но лучше потратить деньги и сделать все самостоятельно, считает зампред коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев. «Для распоряжения денежными средствами третьим лицам лучше выдавать нотариальную доверенность, в которой следует четко предусмотреть объем полномочий», — говорит юрист.

Как бы ни оформлялась доверенность, в дальнейшем кредитная организация обязана проводить идентификацию и доверенного лица. «При обращении доверенного лица банк проведет его идентификацию и проверку предоставленной доверенности, в случае обращения с нотариально удостоверенной доверенностью проверка будет проведена также с использованием информационных ресурсов Федеральной нотариальной палаты», — объяснили в банке «Русский Стандарт».

Страховка от угона вклада

Пострадавший может потребовать возврата средств от банка через суд. Списание денежных средств со счета осуществляется кредитной организацией исключительно на основании распоряжения клиента, напоминает Пуляев о статье 854 Гражданского кодекса. «По данному вопросу давно сформирована судебная практика, и если банк не сможет доказать, что получил от клиента распоряжение о перечислении или выдаче денежных средств, то требования клиента подлежат удовлетворению», — подчеркивает юрист.

Распоряжение клиента, данные в расчетно-кассовом ордере и данные в паспорте человека должны совпадать. «Если подпись под расходным кассовым документом не клиента, то ничего здесь доказывать не надо — банк обязан вернуть деньги. Шансы на это стопроцентные», — говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Если в документах все сходится, но есть сомнения в достоверности подписи, можно ходатайствовать в суде о проведении почерковедческой экспертизы. Проверка может проводиться и в досудебном порядке. По словам Шевченко, в крупных банках есть свои эксперты-почерковеды в штате, кредитная организация также может нанять такого специалиста самостоятельно, чтобы не доводить разбирательства с клиентом до суда. «По-хорошему это должна быть головная боль банка, чтобы сор из избы не выносить или хотя бы не представлять себя в негативном свете, что банк раздает деньги кому попало», — констатирует юрист.

Помимо сверки документов и подписей банки при расследовании таких инцидентов нередко проверяют записи с видеокамер, установленных в отделениях. Тут для клиента решающим фактором будет срок давности «кражи»: если он пришел в банк почти сразу после инцидента, есть шанс «поднять» последние записи. «Мне еще повезло», — признается Сергей. Его мать пришла закрывать вклад в Совкомбанке примерно через две недели после злоумышленников. «А если это вклад не двухмесячный с пролонгацией, а годовой? И человек приходит через год и узнает, что «он сам» закрыл вклад месяцев восемь назад. Тогда как? — говорит собеседник Банки.ру. — Я лично для себя сделал вывод: брать выписки минимум раз в месяц».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector