0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как формируется максимальная сумма по микрозаймам

Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

  1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
  2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

  • сумму займа в размере 5000 рублей
  • начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Читать еще:  Онлайнзаявка на займ в желдорзайм и отзывы клиентов

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Источники:

  • Сообщение Банка России от 01.01.2017 года — «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
  • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
  • Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ»»

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

10.01.20
Календарь на 2020 год (с праздниками)

Максимально допустимые условия по микрозайамам

Микрофинансовые организации – не наше изобретение. Но если во всем мире микрофинансирование связано с поддержкой мелкого бизнеса, то в России МФО стали источником быстрых денег для населения.

Место МФО на рынке финансовых услуг

Основные характеристики МФО:

  • очень высокие процентные ставки,
  • небольшие суммы займов,
  • короткие сроки кредитования,
  • минимальные требования к заемщику и предоставленным документам.

Самый распространенный вид займа – предоставление малых сумм до зарплаты. По сути, в МФО можно обратиться, если нужно срочно решить какой-то финансовый вопрос, не дожидаясь поступления собственных средств, например, зарплаты.

Но чересчур лояльное отношение к заемщикам и низкая финансовая грамотность людей привели к тому, что население стало все больше закредитовываться, а МФО копить на своих балансах долги. И если финансовые организации нашли выход, передав работу с задолженностью коллекторам, то их клиенты оказались в весьма сложной ситуации.

Кроме того, долгое время МФО развивались хаотично, устанавливая грабительские процентные ставки по займам, достигавшие нескольких тысяч годовых. Людей загоняли в бесконечные долги, применяя не всегда законные способы по возврату просрочки. Все это привело к криминализации этого бизнеса и плохой репутации МФО среди добропорядочных граждан. В СМИ постоянно появлялись страшные истории о методах работы коллекторских агентств и многотысячных долгах, которые люди не в состоянии вернуть.

Ситуация стала меняться, когда Банк России наконец-то взял под свой контроль микрофинансовые услуги. Благодаря этому рынок очистился от большого количества сомнительных организаций. Государство в лице ЦБ РФ устанавило общие стандарты и правила работы МФО, которые были закреплены в Федеральном законе №151-ФЗ, принятом в 2010 году.

Сегодня регулятор продолжает работу по ужесточению правил существования рынка микрофинансирования. Это, с одной стороны, заставляет ряд организаций уйти в «тень», с другой стороны, снижает риски заемщиков.

Учитывая отсутствие интереса со стороны банков к рискованному микрофинансированию и устойчивый спрос на эти услуги у населения, МФО продолжат развиваться и дальше, но уже в рамках правового поля. В конце концов на рынке останутся самые сильные и надежные.

Законодательное регулирование деятельности МФО

Основной Федеральный закон, регулирующий деятельность МФО, был принят в 2010 году, № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он, прежде всего, обязал все организации пройти обязательную регистрацию в ЦБ РФ с последующим регулярным предоставлением официальной отчетности о деятельности.

Росфинмониторинг осуществляет контроль за соблюдением законодательства в части борьбы с легализацией денежных средств, полученных преступным путем. Организация тоже способствовал уходу с рынка многих неблагонадежных МФО.

В последующие годы в Закон вносилось несколько поправок и дополнений. Последние поправки были внесены в 2017 году Федеральным законом № 230-ФЗ, который коснулся не только МФО, но и деятельности коллекторских агентств.

Для МФО установлены жесткие правила по оформлению договоров займа, процедура и условия выдачи займов, обязательный порядок ознакомления заемщиков с правилами и условиями, регламент предоставления отчетности.

Важное нововведение коснулось и максимальных условий микрозаймов, на которых имеет право кредитовать МФО.

Максимальные требования к микрозаймам по закону РФ

В соответствии с действующим законодательством, максимальная ставка по микрозаймам не может быть больше, чем в три раза, суммы основного долга. Например, при займе в 5000 рублей переплата по процентам должна быть не более 15000 рублей. Есть информация, что ЦБ РФ планирует еще снизить максимальный процент по микрозайму, чтобы он превышал сумму долга не более, чем в два раза.

Максимальный процент при наличии просрочки может быть начислен только на остаток долга. Он может превышать сумму микрозайма максимум в два раза.

Для МФО установлен предел по сумме займа – 1000000 рублей, максимальный срок – 1 год. На практике такие займы крайне редки, обычно суммы не превышают 30000 рублей, а стандартный срок – 1 месяц.

Надо иметь в виду то, что законодательное ограничение по процентной ставке не коснулось штрафов, пени и неустоек. Поэтому они могут начисляться и расти без ограничений. С заемщика также может удерживаться плата за дополнительные услуги по отдельному договору.

Во всяком случае, в договоре займа все существенные условия и обязательства должны быть указаны на первой странице, и клиент обязан их внимательно изучить.

Читать еще:  Оформление займа в компании до зарплаты пошаговая инструкция

Порядок получения и возврата займа

В процессе получения займа в МФО в финансовой сделке участвуют две стороны. Рассмотрим права и обязанности микрофинансовой организации и заемщика. При этом не имеет значения, каким образом клиент обратился за займом: офлайн или онлайн.

Итак, сотрудник МФО обязан:

  • предоставить «Правила предоставления займов» с исчерпывающей информацией о требованиях к заемщику, порядке и условиях выдачи займа,
  • предоставить Свидетельство о государственной регистрации, дающее право организации заниматься микрофинансированием,
  • в беседе с заемщиком подробно рассказать о штрафах, пени, размере и порядке их начисления, условиях продления срока займа, порядке передачи долга коллекторам в случае невозврата займа,
  • после подписания договора перечислить деньги заемщику указанным в договоре способом,
  • при невозврате займа и передаче долга по договору цессии коллекторскому агентству официально уведомить заемщика в течение двух недель.

МФО имеет право:

  • требовать возврат займа и процентов по нему в установленный договором срок,
  • начислять штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности,
  • передавать долг на обслуживание коллекторскому агентству,
  • обратиться в суд с иском о возврате долга.

Заемщик при обращении в МФО должен:

  • проверить на официальном сайте регулятора, что организация внесена в реестр ЦБ РФ,
  • ознакомится со всеми регламентирующими документами МФО,
  • задать все интересующие вопросы,
  • убедиться, что ему понятны условия и порядок выдачи займа,
  • предоставить документы и данные, необходимые для принятия решения о выдаче займа,
  • вернуть займ и проценты по нему в срок, установленный договором,
  • в случае возникновения просрочки постараться урегулировать условия погашения с МФО путем переговоров.

Заемщик имеет право:

  • получать от МФО оперативную информацию по вопросам текущего займа,
  • продлить срок займа на условиях, определенных договором,
  • обратиться в суд со встречным иском в случае необходимости.

Полезные рекомендации

Зачастую беспечные заемщики обращаются в МФО, привлекаемые легкостью получения денег. Тем более, что сейчас большинство микрофинансовых организаций переходят на дистанционную выдачу займов в интернете. Деньги предоставляются в течение нескольких часов после одобрения в любое время дня и ночи.

Прежде чем подать заявку, убедитесь, что займ действительно необходим и другого способа найти деньги нет. Затем надо твердо знать, из какого источника будет гаситься займ. В противном случае придется заплатить не только высокие проценты по основному долгу, но и штрафы. Сумма переплаты в несколько раз превысит сумму займа.

Обязательно изучайте всю информацию об организации и условиях предоставления финансовых услуг. Это поможет избежать неверных шагов и ошибок в общении с МФО.

При возникновении проблем с возвратом долга не стоит паниковать или прятаться. Необходимо открыто и конструктивно обсудить ситуацию с сотрудниками МФО и найти решение. В солидной организации клиенту всегда пойдут навстречу.

При незаконных действиях специалистов МФО или коллекторов не стоит действовать самостоятельно, лучше обратиться в суд. Иногда именно это действие является самым верным. Если у заемщика трудное материальное положение, суд может приостановить начисление штрафов и снизить сумму долга. Но возвращать займ придется в любом случае. Поэтому лучше просчитывать все риски заранее и не попадать в подобные ситуации.

Максимальный размер процентов по микрозаймам

Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.

Закон об ограничении процентов по микрозаймам

В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.

Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:

  • 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
  • 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.

По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.

Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:

  • 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
  • 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
  • 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.

Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.

Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:

  1. МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
  1. В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
  1. Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Читать еще:  Кто даст микрозайм гражданину который числится в черном списке банков

Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.

Последствия для микрофинансовых организаций

Санкции могут быть представлены:

  1. Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
  1. Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.

Процентные ставки в МФО на сегодня

Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:

  • «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
  • «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
  • «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
  • «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
  • «Первый» от Platiza (1% в день).

Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.

Микрокредиты: правила 2019 года

Россия, наши дни. Президент подписывает закон, который, наверное, положит конец кредитному рабству.

Если серьезно, то по новому закону с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день.

На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.

Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.

Новые ограничения по кредитным процентам

С 28 января переплату по потребительским кредитам и микрозаймам ограничили федеральным законом:

  1. Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2019 года. Для старых лимиты не работают.
  2. Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
  3. Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
  4. Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
  5. Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
  6. Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Кого это касается?

Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.

Тут главное — разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.

Максимальная ставка по потребкредитам — 1,5% в день

Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.

За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.

С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.

Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector