0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как мфо проверяют заемщиков этапы проверки и причины отказа

Что проверят МФО у заемщиков?

Считается, что МФО более лояльны к своим клиентам, чем российские банки: требуют минимум бумаг, оформляют сделки дистанционно и не бывают взыскательны к кредитному досье обратившегося. В реальности же потерять деньги одинаково опасаются все участники финансового рынка — и микрофинансовые компании, и банки. В статье рассмотрим, что проверяет МФО у заемщика, чтобы минимально гарантировать себе возврат займа.

Как МФО проверяют заемщиков — тонкости процедуры

Типичным клиентом микрофинансовой компании считается человек, когда-то подпортивший себе кредитную историю или имеющий текущие просрочки. Однако это заблуждение: в большинстве МФО сегодня не ждут хронических неплательщиков и должников. Правильнее будет сказать, что компании выбирают «лучших из худших» — клиентов, которые были замечены в несвоевременных выплатах, но все-таки погасили долг. Сюда же стоит отнести заемщиков, которые не смогли оформить ссуду или заранее уверены, что в банке им откажут — людей с низким или неофициальным доходом, граждан без достаточного стажа или постоянного трудоустройства.

В итоге микрофинансовые компании обязательно оценивают благонадежность клиента, но делают это по иной системе, нежели банки:

  • Через миграционную службу МФО проверяют паспортные данные;
  • По базе судебных приставов — наличие открытых делопроизводств;
  • Через налоговую службу — доходы и возможные невыплаты по налогам;
  • По базе финмониторинга — участие в нелегальной деятельности.

Кроме того, организации обязательно составляют социодемографический портрет клиента, который включает его пол, возраст, постоянную или временную регистрацию, трудоустройство, опыт кредитования. Оперативно учесть все нюансы, касающиеся личности заемщика, МФО позволяют скоринговые программы. Об их особенностях ниже.

Как МФО проверяет клиента в дистанционном режиме

Первые сведения о клиенте МФО получают в онлайн-заявке. Обычно она содержит минимум: место работы, должность и заработную плату. После принятия заявки действия компаний будут отличаться. Например, некоторые МФО проверяют заемщиков, звоня работодателям и сверяя информацию из анкеты с тем, что хранится в базах данных. Другие ограничиваются кредитной историей. Однако большинство организаций прибегает к скорингу — программе, которая оценивает всю совокупность параметров клиента, анализирует их и соотносит. Потенциальный заемщик, набравший достаточное количество баллов по скорингу, получает «зеленый свет» — ему выдают заем.

Первое обращение в МФО всегда занимает больше времени, чем последующие: скоринг отдает предпочтение тому, кто уже оформлял займы несколько раз. Порой с момента подачи заявки до положительного решения проходит меньше пяти минут. За это время программа успевает оценить платежеспособность лица и его кредитное прошлое как приемлемое. Часто скоринг полностью автоматизирован: сотрудники МФО не допускаются к анализу онлайн-заявлений.

Проверяет ли МФО кредитную историю в 2020 году

Легальные МФО обязательно проверяют кредитную историю, хотя ради клиентуры сами компании склонны утверждать обратное. Так, если организация декларирует выдачу средств без проверки кредитной истории, то, скорее всего, это означает особые условия: заемщик с плохим финансовым прошлым получит заем с повышенной ставкой. Наиболее известными МФО, которые условно не проверяют кредитную историю, являются ООО «Займер» и «Финансовая группа ЭКО».

Если заем в выбранной организации получить не вышло, стоит обратиться в другие. Часть МФО взаимодействует с бюро кредитных историй выборочно и запрашивают досье лишь в нескольких базах. Другая лазейка состоит в исправлении кредитной истории — особой услуге, которую оказывают некоторые микрофинансовые компании. Подразумевается, что клиент с плохой репутацией берет в МФО не один, а три-пять микрозаймов, каждый последующий из которых будет немного крупнее, чем предыдущий. Их последовательное погашение позволяет подправить досье и свободнее обращаться за кредитом в другие компании и банки.

Почему МФО отказывается выдать заем

В отличие от банков, которые выдают крупные ссуды на продолжительный срок, МФО проводят небольшие сделки — займы редко превышают размер в 30 тыс. рублей, а вернуть деньги нужно в пределах одного-трех месяцев. Однако меньшие риски не означают, что заемный капитал получат все подряд. Когда микрофинансовые компании проверяют заемщиков, они также обращаются в бюро кредитных историй. Разница с банками — в критериях оценки.

Основной повод отказать для кредитной организации — это незакрытые задолженности и просрочки, которые клиент накопил в последние 3-5 лет. Даже если у человека на момент обращения за ссудой нет долгов, но они были в прошлом, ему с высокой долей вероятности откажут. Подход МФО мягче и допускает наличие текущих просрочек, которые заемщик пытается погасить. А вот хронических должников в сегменте микрофинансирования ждет отказ, как и в любом банке.

Другой стоп-фактор — несовпадение данных. Через интернет МФО проверяет номер телефона клиента, кому принадлежат карта и паспорт, указанные в заявке. Если обнаружатся расхождения и неточности, онлайн-сервис откажет в займе автоматически. Шанс на невыдачу высок и у безработных людей: прежде чем обратиться в МФО, стоит найти стабильный источник дохода и прописать его в анкете. Напоследок стоит проверить аккаунты в социальных сетях. Заемщикам, которые вещают о любви к азартным играм или ненависти к финучреждениям, могут отказать.

Возможная ответственность за обман МФО

Мошенничество подразумевает, что ради финансовой выгоды лицо предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения. Ошибка в анкете или несовпадение паспортных данных с телефонным номером — мелочи, которые стоят клиенту отказа в займе. А вот заемщик, который указывает несуществующее место работы или регулярно завышает доход, — это повод забить тревогу. Вкупе с невыплатами по займу, дезинформация подтолкнет МФО «заняться» клиентом: сначала поискать компромиссное решение, а если таковое не найдется — продать долг кредиторам или обратиться к судебным приставам.

Читать еще:  Кто может получить заем

Проблемы с правоохранительными органами возникают у клиентов МФО редко. Чтобы пройти по статье за мошенничество (159 УК РФ), компании нужно доказать злостный характер уклонения от выплат. Закон уточняет, что это касается крупных и особо крупных сумм — от 2 и 9 млн. рублей соответственно. А поскольку редкий клиент занимает в МФО больше 30 тыс. рублей, привлечь неплательщика к уголовной ответственности по данной статье трудно. Впрочем, это не делает обман микрофинансовой компании выгодным: опыт махинаций по займам навсегда испортит кредитную историю и репутацию человека.

Как МФО проверяют заемщиков

Микрофинансовые организации (МФО), как правило, работают с теми заемщиками, которым отказывают в кредитовании банки. Методы проверки МФО можно описать так: выбрать из плохих заемщиков лучших. В этой статье мы расскажем, что проверяют МФО и почему они могут отказать в займе.

Зачем МФО смотрят кредитную историю

Главная задача любой кредитной организации — удостовериться, что потенциальный заемщик не мошенник и в состоянии вернуть заемные деньги. Мошенникам отказывают одинаково и банки и МФО, а вот платежеспособность оценивают по-разному. Когда кредитор верифицирует паспорт и наведет справку в МВД, он перейдет к изучению кредитной истории.

Кредитную историю заемщика запрашивают и банки, и МФО. Но критерии оценки у них отличаются. Для банков основной стоп-фактор — текущие просрочки платежей по кредитам и просрочки за последние 3-5 лет. Даже если у заемщика на момент обращения в банк нет активных просрочек, но они были в прошлом, такой заемщик скорее всего получит отказ.

МФО интересуют только активные просрочки. Если на момент обращения заемщик исправно выплачивает кредиты или уже выплатил, то с большой вероятностью займ он получит.

Что, кроме кредитной истории, проверяют МФО

МФО оценивают заемщиков по социодемаграфическим признакам: пол, возраст, съемное жилье или свое, работа и т.д. Тут работает накопленная статистика. Допустим, по статистике МФО заемщики старше тридцати пяти реже допускают просрочки, чем молодежь. Стало быть, у них больше шансов уйти из отделения с деньгами.

С помощью базы ФМС микрофинансовые организации проверяют действительность паспорта. По базе ФССП — открытые делопроизводства. Через налоговую службу МФО проверяют имущество заемщика и возможные долги по налогам. Через Росфинмониторинг — причастность к терроризму и экстремизму.

Все чаще МФО обращают внимание на профили в социальных сетях. Само наличие такого профиля — уже плюс. Потому что соцсети открывают дополнительный канал связи с заемщиком. С помощью автоматизированных скоринговых программ проверяют, есть ли среди ваших друзей злостные неплательщики. Смотрят на записи и участие в группах. Если заемщик состоит в группе “Как не платить кредит” или пишет, что спустил очередную тысячу в онлайн-казино, то высока вероятность отказа в займе.

Если заемщик пытается получить займ онлайн, то МФО обязательно верифицирует телефонный номер и банковскую карту. Делается это так: оформляя онлайн-займ, пользователь указывает паспортные данные, телефонный номер и номер банковской карты. Сервис проверит, что все данные принадлежат владельцу паспорта. Если будут расхождения, например, паспортные данные одни, а данные владельца телефонного номера другие, заявку отклонят.

Как МФО проверяют доходы заемщиков

Первые данные о доходах МФО получает из анкеты, которую заполняет заемщик. Обычно в анкете указывают место работы, должность зарплату. А вот способы верификации данных отличаются. Некоторые МФО вообще не верифицируют данные о доходах, если им достаточно других сведений, например, кредитной истории. Некоторые МФО звонят работодателю и наводят справки о сотруднике. Некоторые МФО проверяют доходы потенциальных заемщиков через карточные транзакции. Так, МФО «Честное слово» заверяет, что 87% их клиентов дают им разрешение на проверку транзакций по банковской карте.

Почему МФО отказывают в займе

Если вы планируете обратиться в МФО или уже получили отказ, в первую очередь проверьте, нет ли у вас активных просрочек в кредитной истории. Чаще всего это основной стоп-фактор для МФО.

Если получаете отказы в онлайн-займах, удостоверьтесь, что данные владельца сим-карты и банковской карты совпадают с паспортными данными.

Проверьте профили в социальных сетях: не состоите ли вы в группах с азартными играми и противниками финансовых организаций.

Если вы безработный, найдите работу и попробуйте снова обратиться в МФО. Любой подтверждаемый источник дохода увеличивает шансы на выдачу займа.

Что проверят МФО у заемщиков?

МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.

Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:

  • Почти без проверки выдаются быстрые займы на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
  • Займы под низкий процент, особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.
Читать еще:  Как оформить займ в компании монета

Как МФО проверяют заемщиков?

Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков российские банки. Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.

Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:

  1. Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
  2. Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
  3. Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.

Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.

Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.

  • Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
  • Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
  • Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
  • Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.

Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.

Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.

Особенности проверки заемщиков в МФО

Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.

Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.

Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. Микрофинансовые организации не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.

Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.

Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.

Как МФО проверяют заемщика онлайн?

Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому займу переводятся на карту или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.

Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:

  • Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
  • Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
  • С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
  • Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
  • Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?

Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.

Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.

Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.

Проверяет ли МФО кредитную историю?

Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.

Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.

Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы без проверки кредитной истории. Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.

Читать еще:  Онлайн заявка на займ в мфо быстроденьги

Что проверяет МФО у заемщиков?

Многие считают, что МФО одалживают всем без разбора. На деле это совсем не так, и проверки иногда схожи с банковскими. Разберем, как на самом деле МФО проверяют заемщиков и важна ли кредитная история.

КАК МФО ПРОВЕРЯЮТ КЛИЕНТОВ?

Средний размер микрозаймов в разы ниже банковских кредитов, но это не повод давать деньги всем. Ведь можно нарваться на мошенника или на человека с десятком действующих кредитов. Это прекрасно понимают сами микрофинансовые организации и потому устанавливают требования и ограничения.

«В первую очередь нужно убедиться, что перед тобой сам заемщик, – говорит руководитель отдела верификации и андеррайтинга ООО МФК «Саммит» («Центр Займов») Алексей Имховик . – Для этого мы проводим верификацию по фото, уточняем паспортные данные и информацию о месте работы».

В интернете есть несколько общедоступных баз, которыми пользуются в том числе и МФО. Например, на сайте миграционной службы легко проверить, действителен паспорт или нет. Это один из очевидных способов отсеять мошенников. Сайт Федеральной службы судебных приставов даст информацию о долгах по алиментам или штрафам. А на сайте налоговой доступна информация об имуществе и долгах по налогам.

КАК МФО ПРОВЕРЯЮТ ЗАЕМЩИКОВ ОНЛАЙН?

Прибыль онлайн-МФО напрямую зависит от качества проверки заемщиков. Поэтому в интернете действуют свои методы. «Онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» для анализа анкет заемщиков использует автоматизированную скоринговую систему, – комментирует генеральный директор компании Андрей Петков . – Она изучает личные данные клиентов для принятия оптимального решения о выдаче займа или об отказе. Первичная проверка клиента всегда отличается от последующих, так как наш сервис относится лояльнее к гражданам, оформляющим онлайн-займ повторно».

Для составления целостного портрета о потенциальном заемщике необходима такая информация: данные о гражданине из Бюро кредитных историй, сведения из социальных сетей, информация об устройстве, с которого поступила заявка, и о платежных реквизитах клиента. «При более тщательной проверке мы анализируем базу утраченных паспортов, сопоставляем информацию на платежной карте заемщика с его анкетными данными и проводим детальное рассмотрение кредитной истории», – продолжает эксперт.

О том, что последующие проверки мягче, чем первичные, отметили и в МФК «Саммит». «Повторная проверка проходит гораздо быстрее. При повторном обращении для оформления займа требуется несколько минут. Основные данные заемщика уже внесены в программу. Для принятия решения достаточно только обновить информацию о последних выплатах по кредитным продуктам», – отметили специалисты компании.

БАНКИ СЧИТАЮТ ИНАЧЕ

Другое мнение на этот счет у банковского сектора. Для них каждый кредит – это риск невозврата крупной суммы денег, поэтому тотальную проверку проходят и постоянные клиенты. По мнению Григория Шабашкевича, вице-президента, директора департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» , в зависимости от вида кредита и от запрашиваемой суммы нужен различный пакет документов. Например, при оформлении товарного кредита достаточно предоставить паспорт, а для кредита наличными нужна справка 2-НДФЛ.

Постоянных клиентов банк проверяет тщательным образом, так как обстоятельства могут поменяться и нельзя полагаться только на ранее полученные сведения. Но, безусловно, если у клиента есть сформированная положительная кредитная история, причем не обязательно в банке, в котором тот собирается взять кредит, – это всегда играет в пользу клиента при решении об одобрении кредита.

КАКИЕ МФО НЕ ПРОВЕРЯЮТ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?

Кризис, безработица и низкие доходы населения сказываются на растущем уровне просрочек по кредитам и займам. Поэтому МФО все же пробивают клиентов по базам бюро кредитных историй. Те, кто этого не делают, часто предлагают повышенные ставки как компенсацию за риск. Но каждая компания по-своему уникальна, и на одну и ту же кредитную историю МФО смотрят по разному, многие простят небольшие ошибки в прошлом.

В спорных ситуациях МФК «Честное слово» полагается на кредитную историю заемщика. «Она ключевой фактор, который влияет на одобрение микрозайма: если у клиента неидеальная КИ, то ему на руку может сыграть отсутствие открытой задолженности по ранее взятым кредитам, даже если платежи по ним совершались с небольшой просрочкой», – говорит Андрей Петков.

Заемщикам в случае отказа не стоит опускать руки, можно попытаться получить деньги в других МФО. Редко кто взаимодействует со всеми бюро кредитных историй в России. В «Центре Займов» изучается кредитная история по данным двух БКИ: НБКИ и «Эквифакс Кредит Сервисиз». «Для нашей компании это очень выгодно, – считает Алексей Имховик. – У нас есть возможность проанализировать кредитный опыт клиента. Это позволяет определить не только, можно ли ему дать деньги, но и понять, какую сумму заемщику будет комфортно отдавать. Клиент может оформить займ при плохой кредитной истории и при открытых просрочках в банках и других МФО».

Итог: кредитная история – зачастую решающий фактор при принятии решения, хотя и не единственный. Перед обращением за новым займом важно закрыть действующие просрочки, это увеличит шансы на одобрение. А если закрыть их все-таки не удается, а деньги нужны, то есть смысл обратиться в несколько МФО. Причем и офисных, и онлайн, может быть где-то улыбнется удача.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector