0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие бывают заемщики

EREPORT.RU

мировая экономика

Типы заемщиков

Кредиты популярны сегодня, и если эта тема с точки зрения клиентов кредитных организаций рассмотрена с разных углов, то другая сторона освещается не столь ярко.

Что хорошо, а что плохо?

Сегодня на рынке существует множество предложений от банков и микрофинансовых организаций, которые в реальном времени формируют множество самых разнообразных предложений – появляются акционные предложения, корректируются ставки на кредитные продукты и их качество, в которых, кажется, потребитель может утонуть. Такая стратегия развития приносит свои плоды. И по статистике около четверти россиян имели опыт пользования кредитами.

Не так давно Национальное агентство финансовых исследований проводило опрос, в ходе которого выяснилось, что оценка самого факта использования кредитов неоднозначна. Мнения о том, становится ли лучше жизнь с использованием кредитов или нет, разделились примерно поровну. Если провести возрастной срез, то среди положительно оценивших использование кредитов преобладают люди более молодого возраста, около 28-30 лет. Более старшее поколение к кредитам относятся недоверчиво. Нужно понимать, что негатив исходит от некорректной оценки своих сил и возможностей. Кредитная популярность растет уже несколько лет подряд. При этом, кажется, все жизненные блага становятся доступными. Это не так. Кредитные средства стоит использовать на конкретные цели, желательно инвестиционного характера. Например, вложение в обучение станет отличным решением, несмотря на среднесрочную и долгосрочную окупаемость. Покупка же украшений на эти деньги вряд ли станет оптимальным решением. Стоит учитывать, что приятные ощущения от приобретения новой вещи проходят гораздо быстрее, чем нужно выплачивать проценты по кредиту. Поэтому к использованию кредитов нужно подходить осознанно, здраво оценивая ситуацию.

Хорошие и плохие заемщики

У кредитных организаций сложилось вполне определенное мнение по поводу классификации клиентов на хороших и плохих заемщиков. Рассмотрим на примере микрофинансовых организаций, ведь у них в этом сложился большой опыт благодаря необходимости быстрого оценивания клиента и принятия решения, а также большому потоку клиентов.

Итак, к нехорошим заемщикам можно отнести обычных мошенников, которые в разных местах берут кредиты, иногда используя чужие реквизиты, естественно, не собираясь ничего возвращать. Намного чаще встречается легкомысленный тип людей, которым нужны быстрые деньги, но при этом они не задумываются о возврате долга, живя только в настоящем времени. Если попытаться составить собирательный образ плохого заемщика, то можно предположить, что это будет человек в возрасте 20-35 лет, без качественного образования и стабильной работы. Возможно пристрастие к алкоголю.

Если человек себя некорректно ведет, попав в кредитную организацию, вряд ли ему выдадут желаемое. Во-первых, сюда попадают люди в состоянии алкогольного и наркотического опьянения. Они просеиваются сразу же, на первом этапе. Сюда же можно отнести и агрессивно настроенных личностей. Естественно, такие тоже сразу же отпадают. Подозрение вызывают и люди со странным внешним видом, не внушающим доверия в финансовой состоятельности. Люди, которые чрезмерно стараются понравиться представителю МФО, как минимум, вызывают подозрение, их проверяют тщательнее.

В противоположность же давайте посмотрим на аватар добропорядочного заемщика. К примеру, это может быть молодой человек в возрасте 25-30 лет, который активно пользуется банковскими услугами, предпочитая приобретать товары здесь и сейчас. При этом не задумывается о переплатах, предпочитая поскорее воспользоваться нужными услугами или товарами. Средний доход составляет 30-40 тысяч рублей. Можно сказать, что живет не по средствам. Рассмотрим иной образ – молодую маму, также в возрасте 25-30 лет, которая находится в декретном отпуске. Основным приоритетом для нее является ребенок, ведет размеренный образ жизни. В делах рассудительна и ответственна. Может заинтересоваться услугой займа на карту для максимального удобства и сохранения времени.

Конечно, типов хороших заемщиков существует множество, но всех их объединяет такое качество, как ответственность и понимание, что они делают. Это спокойные люди, которые ведут соответствующий доходам уровень жизни, зачастую производят позитивное впечатление и приятны в общении.

Банки и граждане. Типы физических лиц, пользующиеся кредитами банка

Опубликовал: Eduard в Кредитование 18.06.2017 0 93 Просмотров

Д анная статья является авторской, а также частью работы по теме «Проблема синтеза социально-психологических, моральных и экономических факторов в правовом регулировании кредитования физических лиц». В данной части статьи затрагивается общий обзор «банки и граждане», то есть взаимодействие кредитных организаций и населения нашей страны. Затрагиваются вопросы кредитоспособности клиентов банка, ответственности банка перед обществом и государством за несоответствующую оценку кредитоспособности и другие вопросы. Чтобы ознакомиться с остальными частями работы Вы можете перейти по следующим ссылкам:

  • 1 часть. Формирование коммерческого банка
  • 2 часть. Учет социально-психологических факторов в правовом регулировании кредитования физических лиц
  • 3 часть. Моральные факторы в правовом регулировании кредитования физических лиц
  • 4 часть. Экономические факторы в правовом регулировании кредитования физических лиц
  • 5 часть. Типы физических лиц, пользующиеся банковскими кредитами

Банки и граждане: проверка кредитоспособности последних

Р анее в письме Банка России от 23.06.2004 N 70-Т «О типичных банковских рисках» кредитный риск определялся как «риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора». [1] От степени кредитного риска зависит, на каких условиях банк предоставит кредит и предоставит ли вообще.

Для выдачи займа (кредита) наряду с иными характеристиками заёмщика в первую очередь необходимо проверка кредитоспособности заёмщика. Кредитоспособность — это наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок. Определяется экономическим положением физического лица или компании, ее надежностью, наличием ликвидных активов, возможностью мобилизации финансовых ресурсов. [2] Кредитоспособность заемщика определяется кредитором (банком) на преддоговорной стадии и играет важнейшую роль для заключения кредитного договора.

Читать еще:  О реальности получения обычного займа под материнский капитал

В современной банковской практике оценка кредитоспособности заемщика производится в несколько этапов.

  • На первом этапебанк отсеивает потенциально опасных заемщиков (с точки зрения кредитоспособности) еще до подачи заявки на кредит последними, путем установления общих требований кредитования (возраст, гражданство, место регистрации, стаж работы и пр.) и анализа соответствия заемщиков этим требованиям.
  • Второй этап является одним из основных в процессе оценки кредитоспособности заемщика. На этом этапе проводится т.н. скоринг заемщика. Сотрудник банка запрашивает различные персональные данные, вводит в автоматизированную систему, через которую оценивается каждый по разработанной банком шкале оценок и выставляется общий балл. Также оценивается риск предоставления ложной, недостоверной информации.
  • На третьем этапе (иногда параллельно со вторым) банк посылает запросы через различные базы данных, в России подобные запросы осуществляются через бюро кредитных историй.

Банки и граждане: типы заемщиков

При проведении анализа таких категорий, как банки и граждане требуется иметь в виду характеристику гражданина, как индивидуальности, который обладает определенными субъективными качествами. В доктрине банковского права существует определенный взгляд на установление типов заемщиков. Так, предлагаются выделять четыре принципиальных типа заемщиков [3] :

  • 1-й тип – «элитный заёмщик» – явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
  • 2-й тип – «прозрачный заёмщик средней состоятельности» – физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
  • 3-й тип – «выгодный непрозрачный заёмщик» – физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью;
  • 4-й тип – «возможный будущий заёмщик» – физическое лицо с хорошим стартовым потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами.

В российском законодательстве оценке кредитоспособности заемщика, к сожалению, не уделяется должного внимания. Данная сфера фактически всецело регулируется внутренними локальными актами кредитных организаций, о чем говорится и в Положении Банка России от 26.03.2004 N 254-П, содержащем отдельные общие требования в области оценки кредитоспособности заемщика [4] .

Банки и граждане: ответственность первых за проверку кредитоспособности последних

В следствие отсутствия закрепления в российском законодательстве обязанности кредитных организаций осуществлять проверку кредитоспособности заемщика на преддоговорной стадии кредитования в нем также не предусматривается и ответственность за неосуществление или ненадлежащее осуществление проверки кредитоспособности заемщика. Наступление неблагоприятных последствий для банка обусловлено лишь его собственным бездействием по оценке кредитного риска и заключается либо в нарушении сроков возврата кредита, либо в полном неисполнении обязанности заемщика по возврату кредита. Никаких дополнительных санкций для кредитных организаций в российском праве, в отличие от европейского, не предусмотрено. [5]

Р ассматривая нормативные акты Европейского Союза, можно увидеть регламентацию об ответственности кредитных институтов за несоответствующее качество проверки кредитоспособности заёмщика. Так, ст. 8 Директивы 2008/48/ЕС указывает на то, что государства — члены ЕС должны гарантировать перед заключением кредитного договора оценку кредитоспособности потребителя на основе достаточной информации, соответственно полученной от потребителя и, если необходимо, собранной на основе сведений соответствующей базы данных.

Таким образом, мы видим, что в отношении кредитора-банка устанавливается ответственность в части определения кредитоспособности потенциального заемщика. По нашему мнению, данное требование формирует в кредиторе чувство ответственности не только за получение прибыли, но и ответственность за благополучие своего клиента, всего финансового сектора и общества в целом. Было бы целесообразным введение ответственности в отношении банков в части определения кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Данная процедура заставит коммерческие банки быть более благоразумными и предприимчивыми, так как от деятельности одного банка (особенно крупного) зависит благополучие финансового сектора на отдельной территории или страны в целом.

Банки — профессиональные участники денежного рынка

К редитные организации по нашему мнению, должны обладать рядом профессиональных качеств не только в части механизма ведения бизнеса, но также в части установления гармоничных социальных отношений. Ведь объектом их деятельности являются деньги. А деньги, как мы уже сказали основополагающий фактор жизнедеятельности современного общества.

На практике зачастую возникают проблемы несостоятельности кредитных организаций, банков, которые в результате приводят к краху достаточно широкий слой населения. Юридические лица прекращают своё существование, а физические лица теряют свой прежний статус в обществе, наступает, откровенно говоря, голод от потери последних средств, находящихся на банковском счету.

Например , в 1990-е годы общество Российской Федерации поразил ряд банкротств, крупных на тот момент, кредитных организаций. Урон от таких событий в обществе был огромным. Возникло чувство недоверия населения к банковской системе в целом, чувство сомнения являлось основополагающим при выборе какого-либо банка, чувство страха перед будущим, апатия в сфере предпринимательской деятельности.

На сегодняшний день Россия оправилась от кризисов, которые имели место с 1990-х годах. Население обрело некоторую уверенность благодаря формированию системы страхования вкладов, установлению жестких мер ответственности по отношению к субъектам банковской системы.

Заключение

П одводя итоги, можно сделать некоторые выводы относительно существующих проблем в банковской деятельности, в частности, в сфере кредитования, перечислим таковые:

  • Банки зачастую не учитывают социально-психологические факторы для оценки кредитоспособности клиентов;
  • Моральные принципы вообще не ставятся во внимание банками, они не только игнорируются, но даже отвергаются в работе служащих, преследуя только прагматические цели;
  • Отсутствие ответственности банков за определение гарантированной кредитоспособности клиентов;
  • Проблема возврата просроченных кредитов.

Для разрешения первых двух вышеуказанных проблем, мы считаем, что банк обязан учитывать социально-психологические и моральные факторы для определения кредитоспособности своих клиентов. Соответственно данный вопрос должен контролироваться на уровне руководства таким образом, что отчет кредитного инспектора должен содержать социально-психологические и моральные факторы при одобрении выдачи кредита. А также необходимо установить ответственность кредитных инспекторов , в случае невозврата кредита, при наличии явной причины того, что ответственное лицо в выдаче кредита не учел вышеуказанные факторы.

Читать еще:  Можно ли взять займ с нулевой кредитной историей условия мфо

Для разрешения третьей проблемы необходимо установить на уровне нормативного регулирования Банка России ответственность кредитной организации за определение гарантированной кредитоспособности своих клиентов по выданным кредитам. Четвертая проблема будет иметь последовательное разрешение как результат решения первых трёх проблем.

Автор: Магомедов Э.А.

Научные статьи по данной тематике:

Литература:

[1] Вестник Банка России. 30.06.2004. N 38 // Консультант плюс

[2] Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.» (ИНФРА-М, 2011)

[3] Банковское право: учебник для магистров / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2013. С.791

[4] Козлова Д.Д. Правовые проблемы и ответственность кредитных организаций при проверке кредитоспособности заемщиков в России и Европейском союзе // Предпринимательское право. Приложение «Право и Бизнес». 2015. N 2. С. 38 — 42.

[5] Козлова Д.Д. Правовые проблемы и ответственность кредитных организаций при проверке кредитоспособности заемщиков в России и Европейском союзе // Предпринимательское право. Приложение «Право и Бизнес». 2015. N 2. С. 38 — 42.

Какие бывают виды кредитов по группам заемщиков?

Независимый финансовый консультант.

Сейчас, когда сфера кредитования развита на невероятном уровне, все чаще выделяются кредиты по группам заемщиков. По сути, подобное деление необходимо для того чтобы к каждой группе были свои индивидуальные условия кредитования, свои правила и принципы. Разумеется, групп становится все больше и больше, но необходимо выделить самые основные и ведущие из них, которые встречаются чаще всего.

Группы заемщиков и особенности кредитов для них.

Итак, необходимо выделить все группы заемщиков, а после подробно поговорить, зачем этим людям необходимы кредиты, как их можно получить, и в каких банках.

Кому выдаются кредиты в Украине, каким группам населения?

  • хозяйствующим субъектам;
  • государственным органам власти и местным организациям;
  • финансовым организациям (банкам, кредитным союзам и др.);
  • населению.

Разумеется, виды кредитов по группам заемщиков сильно отличаются друг от друга.

Например, кредиты для населения подразумевают следующие виды:

  • потребительский;
  • автокредит;
  • ипотечное кредитование;
  • деньги на развитие личного хозяйства.

У каждого вида кредита свои условия и свои особенности. Кстати, сейчас можно взять ипотеку или автокредит практически в каждом банке. Единственное, что процентная ставка по кредиту где-то будет чуть выше, а где-то немного ниже.

Разумеется, существуют и свои требования для заемщиков, по которым банки решают, выдавать кредит человеку или нет. Что же можно отметить среди таких принципов?

  • уровень заработной платы и официальное трудоустройство заемщика;
  • возраст заемщика и его способность выплачивать кредит;
  • наличие кредитной истории и ее характер.

Дело в том, что зачастую кредитная история человека говорит о многом, а именно о его способности нормально вести дела с банком и ответственности касательно выплат.

Кредиты для субъектов хозяйствования

Хозяйственный кредит – это форма кредитования, в которой участвуют субъекты хозяйственной деятельности, и при которой одно предприятие предоставляет кредитные взаимоотношения другому.

Вопрос, кому выдаются кредиты, сейчас требует очень подробного анализа. Дело в том, что банки выдают кредиты практически всем людям, которые имеют хоть какой-то источник дохода.

Если говорить о кредитах для государственных и муниципальных властей. То здесь существуют свои принципы. Кредитование оформляется для городских властей и предприятий на более выгодных условиях, по более низким процентным ставкам. При этом практически не ограничивается сумма, которая предоставляет государственным и городским властям. Это значит, что такие органы власти имеют право взять кредит под низкий процент на очень большие суммы.

Кредитование финансовых организаций

При кредитовании коммерческих и государственных банков, процентная ставка зависит от:

  • рейтинга банка;
  • видов обеспечения по кредитам;
  • срока кредита;
  • ситуации, которая на данный момент сложилась на межбанковском рынке

Однако зачастую для банков и прочих финансовых организаций, уровень процентной ставки не высок. Следовательно, они имеют возможность взять займ по более выгодным условиям, чем, например, население.

Конечно, виды кредитов здесь можно выделить разные. Однако самое главное, что были выделены наиболее большие группы заемщиков, с которыми чаще всего и приходится иметь дело банкам.

Самые выгодные процентные ставки встречаются при кредитовании государственных органов власти. Однако и здесь все зависит от соблюдения ряда условий по кредитованию. Также как и при займе для банков, когда для определения уровня процентной ставки приходится учитывать ряд условий.

Однако в любом случае, банковская сфера успешно развивается с каждым днем.

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Читать еще:  Как получить займ на карту всего за 15 минут

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector