0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие штрафные санкции могут ожидать заемщика

Кредитование физлиц: о пенях и штрафных санкциях

Возможность выдачи кредита физическим лицам, оформляющих заем на приобретение техники, автомобиля, загородного участка или квартиры, это всегда приятное ощущения, что вскоре ты станешь обладателем новой вещи.

И мало кому приходит в голову дотошно изучить каждый пункт кредитного договора, ознакомиться с детальной информацией о возможных начислениях пеней и штрафов, применяемых к заемщикам в случае, если они не выполняют взятые на себя обязательства. Не думая о том, что штрафные санкции банк может применить и к нему – заемщик, пребывающий в состоянии эйфории, сильно ошибается.

В этом материале мы поговорим о штрафах и пенях, а также о том, какого типа может быть банковский договор – потребительский, автомобильный, ипотечный. Юридическую основу составляют как раз кредитные договора, а красивые на слух названия являются маркетинговой составляющей любого процесса кредитования.

Несколько слов о договорах потребительского кредитования

Составлением типовых текстов банковских договоров занимаются не люди с улицы, а квалифицированные юристы, тщательно выверяющие каждый подпункт перед тем как кредитный договор запустится в действие. И клиент, даже если его не устраивает какой-либо из подпунктов, вынужден согласиться с предлагаемыми ему условиями, если он рассчитывает на получение в долг нужной суммы. В противном случае клиент будет решать свои финансовые проблемы своими силами, но тогда не стоит надеяться на кредитование в банке. По сути, ни один банк не изменит условия типовых договоров в угоду рядовому клиенту.

С классической точки зрения кредитный договор — это перечень прав и обязанностей, которые имеют обе стороны, подписавшие его. Разумеется, большая часть обязанностей возлагается на заемщика, а у банка — больше прав, ведь заемщику нужны деньги от финансового учреждения, а не наоборот.

С позиции законе в идеальном договоре обязанности одной – есть прямое следствие прав второй стороны. Например, если банк вправе поменять процентную ставку при таких-то обстоятельствах, то заемщик, подписавший договор, обязан согласиться на это условие. А если заемщик вправе раньше срока погасить свой кредит, то банк обязан принять деньги без применения штрафных санкций.

Важно то, что на сегодняшний день банк в принципе не имеет права отказать заемщику в удовлетворении его прав на досрочное погашение займа, и начислять ему за это пени и штрафы. Но на беду заемщиков и лиц, их представляющих, как правило, в кредитных договорах четко прописаны обязанности заемщиков и права банка. А вот про обязанности банка ничего не сказано.

Одна из главных задач любого банка – выдача под указанный процент запрашиваемой или максимально возможной суммы, на основе проведенной оценки платежеспособности заемщика. Потом речь идет только об обязанностях заемщика, который принял обязательства по своевременному погашению долга.

Тем не менее, существует и приятная для каждого заемщика информация. Многие штрафы, пени и неустойки по кредитам являются неправомерными, и банковские юристы надеются на то, что заемщики промолчат и будут оплачивать штрафы, если нарушат условия договора. При неправомерном выписывании штрафов, их можно оспорить в суде.

Основная обязанность каждого клиента банка, который уже оформил кредит, заключается в своевременном внесении ежемесячных платежей. И в каждом договоре содержатся пункты, отвечающие за объем штрафа при появлении просрочки в графике внесения платежей. Размер может быть разным и представлен в прогрессивной шкале – от 50 до 300 рублей за каждую новую просрочку. Также он может быть представлен в виде повышенного процента за каждый день просрочки обязательного платежа. При внимательном ознакомлении с условиями договора можно будет четко представить, что для банка является просрочкой.

Заемщику нужно помнить о важном моменте: дата платежа — это день, когда уплаченные средства зачисляются на счет, открытый в банке. То есть, не день, когда вы вносите платеж онлайн на сайте банка или через кассу, терминал. Самый оперативный вариант для того, чтобы деньги оказались на счету клиента – платежи через банковскую кассу. Тогда, если отсутствуют форс-мажоры, деньги будут зачислены мгновенно. А вот при зачислении средств через терминалы могут возникнуть некоторые трудности, как при внесении через карту другого банка или других вариантах пополнения.

Самый длительный срок зачисления денежных средств на расчетный кредитный счет — это проведение платежа по почте. При использовании этого варианта клиенту с большой долей вероятности грозит техническая просрочка, в которой он не виноват. Еще во время ознакомления с пунктами договора, стоит спросить банковского сотрудника о том, как поступить в случае, если дата проведения платежа совпадет с нерабочим или праздничным днем. Если вы не услышите четкий ответ и в договоре этот пункт отсутствует, то автоматически подразумевается, что деньги должны поступить на счет банка раньше даты платежа.

Идеальным решением станет отказ от почтовых переводов. Используйте для платежей кассу, конечно, вы потратите больше времени, но в итоге можно не переживать, что вам грозят просрочки и штрафы, с ними связанные.

Нужно обратить внимание на бережное отношение ко всем чекам и приходным кассовым ордерам, храните их дома. Это важно во избежание проблем с банком в будущем. Если вы столкнетесь с попытками очернения вашей кредитной истории, то вам не составит труда доказать, что все платежи были проведены вовремя, и у вас нет незакрытых кредитов.

Если же cреди остальных условий кредитного договора наличествует обязанность заемщика по страхованию залогового имущества или же собственной жизни, жизни созаемщиков, и это необходимо делать в течение всего срока кредитования, то в некоторых случаях на заемщика может быть наложен штраф. Это может случиться, если заемщик забыл оформить страховку в положенный срок или пожелав получить небольшую экономию, пренебрег определенными условиями страхования.

Довольно часто представители банков осуществляют контроль над такими важными моментами, но это нельзя назвать повсеместным явлением, и заемщик должен самостоятельно следить за сроками. Несвоевременная страховка или вообще отказ от неё может быть рискованна и грозит заемщику, как минимум, новыми штрафами, а как максимум – требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности. Этот подход при нарушении сроков страхования стал повсеместным при заключении ипотечных договоров и договоров автокредитования.

Прежде банки применяли штрафы за досрочное погашение. Это можно было понять, ведь банк не планировал погашение до срока, благодаря которому заемщики могут неплохо сэкономить на процентах, и комиссия за досрочную оплату частично компенсировала выгоду, которую недополучил банка. Стоит обратить внимание, что банки крайне редко оказываются в убытках, но прибыль, которую недополучил банк, ему тоже крайне важна. Но в последнее время банки отказались от практики штрафов за досрочное полное или частичное погашение кредита, что теперь объясняется наложением штрафов контролирующими их органами. Любой плательщик имеет право на досрочное погашение займа на любую сумму, что подтверждено на законодательном уровне.

К каким штрафам стоит отнестись внимательно?

Все перечисленные ниже штрафы встречаются гораздо реже других, но это не значит, что банки отказались от практики подобных способов наказания недобросовестных клиентов.

Штраф ввиду отсутствия на счете минимального остатка. Это пункт, преимущественно, относится к большей части кредитных договоров. Расход всего кредитного лимита, как считают отдельно взятые банковские учреждения, это в определенном смысле является небольшим преступлением. Пункт о том, что заемщик обязан иметь определенный лимит на карте, всегда есть в договоре. Для более простого понимания этого момента, можно проиллюстрировать пример: вам выдана кредитная карта с лимитом 100 тыс. рублей. Вы вправе расходовать эти деньги по своему усмотрению, но в договоре есть пункт, согласно которому на счете должен быть неиспользуемый остаток в объеме 10 тыс. рублей. Суммы указаны примерные, но это не мешает общему пониманию картины. Если вы не смогли выполнить это условие, тогда приготовьтесь к штрафу.

Читать еще:  Как получить в березниках микрозайм с плохой кредитной историей

Штрафы за неиспользование кредитных лимитов. Например, вы, являясь физическим лицом, оформили для личного пользования кредитную карту банка. По карте установлен лимит в размере 50 тыс. рублей, вы использовали только 30 тысяч, а за неиспользованную сумму в 20 тыс. вам будет выписан штраф, что станет очень неприятным моментам для заемщиков — физлиц, и объяснить его можно незнанием заемщиков. Нужно внимательно читать условия договора, тогда вы сможете оформить лимит на нужную вам сумму, и вам не придется оплачивать довольно странные штрафы. Этим типом штрафа банки часто пользуются, чтобы стимулировать юридических лиц к полному использованию предоставленного лимита. Но время от времени этот пункт можно встретить и в банковских договорах. Тут важно помнить о необходимости детального изучения условий до того, как договор подписан.

Штрафы за умалчивание об изменениях, происшедших в жизни. В данном случае речь идет о смене работы, места жительства, паспорта. В связи с этим важно, если вы потеряли паспорт или права, постарайтесь как можно быстрее получить справку, которая временно заменит эти документы, напишите заявление в соответствующие инстанции и обратитесь в банк с письменным заявлением о случившемся. Тогда можете спать спокойно – штрафы вам не грозят. В суете по причине переезда, смены работы, помните, что у вас за плечами не только радостные хлопоты, но и обязанности по кредиту. А значит необходимо вовремя поставить в известность банк об изменениях в вашей жизни.

Крупные кредиты – ипотека или автокредитование — всегда влекут необходимость собрать о заемщике как можно больше информации, которая бы подтверждала, что уровень его доходов позволяет совершать выплаты по кредиту в полном объеме. Если у вас в жизни что-то изменилось, вы оказались без работы, или резко ее сменили, или стали заниматься индивидуальным предпринимательством, известите банк об этом. Так вы избавите себя от применения к вам штрафов.

Важно, чтобы у банка было документальное подтверждение платежеспособности каждого заемщика, чтобы подготовиться к разным вариантам развития событий на тот случай, если заёмщик уйдет в отпуск по уходу за ребенком, сломает руку и полгода потеряет постоянный источник дохода. Согласно положению 254-П банки обязаны осуществлять контроль над доходами каждого крупного клиента. На мелких клиентов не хватает времени, так как на работу с крупными заемщиками уходит львиная доля рабочего времени сотрудников, на которых возложена ответственность за благополучное решение этого вопроса.

Нередко все штрафы за недолжное исполнение взятых на себя обязательств прописаны в кредитном договоре, там же указывается и их сумма. В ряде случаев в договоре есть отсылка на установленные в банке тарифы. Это может звучать примерно так: «размеры штрафов определяются на основе тарифов банка». Благодаря такой маленькой приписке, банк вправе не оповещать каждого клиента по отдельности о том, что, допустим, в тарифах произошли изменения, банк может внести корректировки информации в каком-нибудь разделе корпоративного сайта, и этот раздел следует воспринимать как информирование клиентов – сайт в какой-то степени похож на доску объявлений. Только не всем клиентам доступно, а у кого-то просто нет времени отслеживать изменения в тарификации банка. Поэтому, если они и увидят такой пункт в договоре, им приходится мириться и регулярно отслеживать обновления сайта в Интернете.

Требование штрафов по кредиту

Несомненно, пени и штрафы — это способы, используемые банком для того, чтобы влиять на недобросовестных заемщиков, и навсегда вопрос штрафов вряд ли закроется. В любом случае, штрафы за внесение платежей не вовремя, нежелание соблюдать условия договора останутся.

Весьма проблемна тема размеров платежей. Высокие штрафы, по задумке, применяются как устрашительная для заемщиков мера и стимулирование его к своевременным выплатам по взятым на себя обязательствам. Благодаря таким штрафам банки защищают себя от высокого уровня просроченной задолженности.

Как полагают независимые эксперты, есть и ряд других интересных фактов. Банку, в котором установлены высокие штрафы за какие-то нарушения, заемщик, плохо платящий по кредитам, более выгоден нежели добросовестный плательщик, как источник фиксированной прибыли. По тексту Гражданского кодекса суммы, поступающие от недобросовестных заёмщиков, в первую очередь уходят на погашение пеней и штрафов, процентов, и только оставшаяся часть направляется на погашение кредитного тела.

Решить проблему, связанную со штрафами, можно. Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, при появлении спорных ситуаций судам рекомендовано учитывать другую схему погашения – в первую очередь осуществляются выплаты начисленных законно процентов, потом — тела кредита, и только после этого штрафов, наложенных банком. Если вы принципиально не согласны с условиями типового договора, то вступать в спор с банком не имеет смысла – никто лично для вас не пойдет на изменение условий, собственно, это и не входит в компетенцию банковских специалистов по кредитам.

Единственное, что можно сделать, это после того, как уже состоялось подписание договора, обратиться в суд для изменения имеющихся условий с опорой на закон. Закон есть, он работает, и нужны услуги специалиста, понимающего эту тему. Если условия договора ведут к ущемлению прав потребителя, то их признают, как недействительные. Никто не может помешать доказать неправомерность штрафов, которые вам выписал банк. Если у заемщика была веская причина не совершать выплат по кредиту, и есть документ, подтверждающий это, то оспаривание размера штрафа пройдет легко. Вряд ли они будут обнулены, но добиться ощутимого уменьшения их размеров вплоть до вменяемых реально.

Не стоит забывать об одном важном моменте – клиента, который взял кредит и решил судиться с банком из-за штрафа, в других банках уже не обслужат.

Но если ваш кредит выкуплен коллекторами, и вы намерены оспорить безразмерные штрафы, которые на вас наложили, для снижения нагрузки на свой бюджет, и вы знаете, что уже и так занесены в список неплательщиков, то вы ничего не теряете.

Чем грозит неуплата кредита — наказание, уголовная ответственность

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.


Какое наказание за неуплату кредита?

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Читать еще:  Микрозайм в марьино от сберфонда проценты сроки ставки

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Неуплата кредита банку

Неуплата кредита грозит его получателю применением различных санкций в зависимости от суммы задолженности, условий договора, наличия (отсутствия) поручителей и внесения залога. При невыполнении обязательств по выплате кредита банком будут предприняты определённые меры для получения основной задолженности и процентов по кредиту.

Какие меры воздействия применяются банком при неуплате кредита?

Чаще всего при неуплате кредита к должнику применяются следующие меры воздействия:

  • начисляются пеня и штраф за просрочку платежей, которые должны вноситься ежемесячно. Пеня начисляется на следующий день просрочки и насчитывается до дня погашения задолженности включительно. При просрочке начисление пени производится автоматически, а штрафы применяются в зависимости от условий, предусмотренных в договоре, в котором также указывается размер таких санкций;
  • направляются письма заёмщику с требованием погашения задолженности и предложением приехать в кредитное учреждение для обсуждения данной ситуации;
  • продать задолженность по кредиту коллекторам с передачей коллекторскому агентству соответствующего обязательства. В результате заёмщику не только будут отправлять письма коллекторы, но и пытаться вступить с ним лично в переговоры.

В соответствии с законодательством коллекторы не имеют права требовать возврата долга путём применения мер принуждения (по закону коллекторы не обладают правом проникновения в жилище должника против его воли, наложения ареста на счета, изъятия имущества и т.п.).

Если после настойчивых требований коллекторы не добьются желаемого результата, то они вправе (при получении долга по кредиту и соблюдения норм законодательства об уступке долга) подать исковое заявление в суд за неуплату кредита.

Как взыскивается задолженность по кредиту после обращения банка в суд?

При задолженности по кредиту банк вправе подать в суд одно из следующих исковых заявлений:

  • о взыскании основной задолженности, процентов за неуплату кредита и неустойки (штрафа, пени) в связи с просрочкой платежа. Условие, касающееся время просрочки и права требования всей суммы задолженности, предусматривается в договоре, заключённом с банком (в некоторых случаях банк имеет право требовать возврата всей суммы кредита после 2-3 нарушений срока уплаты взноса).

Рассрочка по уплате кредита может предоставляться ответчику при подаче им заявления в суд о затруднительном материальном положении и представлении соответствующих доказательств (например, наличие детей, находящихся на иждивении).

В соответствии с гражданским законодательством (ст. 333) суд может принять решение о снижении процента неустойки.

При отказе заёмщика от выполнения судебного решения о взыскании задолженности добровольно, исполнительный лист направляется в службу, для выполнения данного решения судебными приставами. У этой службы достаточно полномочий по взысканию долгов, поэтому для их погашения по отношению к должнику могут использоваться следующие способы:

  • ежемесячное вычитание определённой части долга из заработной платы (50%, не более);
  • изымание наличных денег;
  • списание денег со счёта должника в банке;
  • изымание бытовой техники и других вещей, представляющих материальную ценность;
  • отправка искового заявления поручителю (при получении кредита с поручительством);
  • подача искового заявления о взыскании долга с имущества, отданного под залог (при внесении залога для получения кредита).
Читать еще:  Мили mili займы

В каких случаях заёмщик может привлекаться к уголовной ответственности из-за неуплаты кредита?

В соответствии с уголовным законодательством (ст. 177) должник может привлекаться к уголовной ответственности при злостном уклонении от возврата долга (в случае превышения суммы задолженности 1,5 млн. руб.).

При невыполнении обязательств по возврату кредита может предусматриваться наказание в виде лишения свободы условного или реального срока (до 2-х лет). При смягчающих обстоятельствах судом может назначаться наказание в виде штрафа (до 200 тыс. рублей), принудительных или обязательных работ, ареста сроком до 6 месяцев.

При серьёзном нарушении условий кредитного договора заёмщиком сведения о нём передаются в бюро кредитных историй и в будущем ему будет отказано в выдаче кредита, в том числе, и другими банками.

Как избежать серьёзных последствий при неуплате кредита?

При невыполнении обязательств по выплате кредита не следует скрываться от сотрудников банка и избегать контактов с ними.

Для кредитного учреждения важно возвратить собственные средства, поэтому сегодня действуют специальные программы, в соответствии с которыми возможны рефинансирование или реструктуризация долга. Такие программы предусмотрены для предоставления более выгодных условий для погашения задолженности или отсрочки долга без начисления дополнительных выплат в виде штрафов и неустоек, и с сохранением положительной истории о кредитополучателе.

Сегодня по всем вопросам, касающимся погашения задолженности по кредиту, можно проконсультироваться у квалифицированных юристов Интернет-ресурса Правовед.ru, которые оказывают услуги в онлайн-режиме и по выгодным ценам.

Пени и штрафы, которые могут ждать заемщиков по кредитам

Когда люди обращаются в банк за получением кредита, они, к сожалению, не очень-то серьезно изучают условия кредитного договора. И совершенно напрасно: незнание и несоблюдение договорных правил частенько приводит к штрафным санкциям со стороны банкиров.

Рассмотрим возможность применения штрафных санкций на примере типовых кредитов для физических лиц – потребительских, ипотечных, авткредитов, банковских кредитных карт. Юридической основой всех этих видов кредитования является кредитный договор – документ, которому нужно следовать неукоснительно.

Обязанности и права сторон

Поскольку договоры потребительского кредитования являются типовыми документами, разработанными юридическими и финансовыми службами банков, то гражданам, даже не согласным с некоторыми положениями договоров, в большинстве случаев остается лишь согласиться с ними, либо отказаться от кредитования вообще.

Договор в его юридическом понимании – свод правил, четко обозначающий права и обязанности сторон. В грамотно составленных договорах обязанности одной стороны вытекают из прав другой. Например, если в документе обозначено право кредитора изменять ставку по займу, то клиент обязан согласиться на это. Напротив, право заемщика на досрочное погашение кредита обязывает банкиров предоставить ему такую возможность. К сожалению, на практике кредитные договоры составляются таким образом, что обязательства заемщиков в них прописываются особо тщательно, права – обозначаются весьма скромно, а уж обязанности банкиров вообще сводятся к выдаче кредитных средств клиентам.

Но не следует быть полными пессимистами: неправомерность некоторых штрафов, неустоек и пеней, если они назначены с нарушением законодательства, все-таки можно доказать. Рассмотрим наиболее распространенные виды наказаний, которые банки обозначают в кредитных договорах.

Штрафы и пени за просрочку платежа

Этот документ (как правило, в виде приложения к договору) – библия для заемщика. Меру наказания выбирает банк. С клиента могут взять дополнительную плату за каждый просроченный день, либо рассчитают штраф с помощью прогрессивной шкалы. Но то, что репрессивные меры в отношении клиента непременно последуют, сомнений быть не может. Что именно банк считает просрочкой, нужно вычитать в договоре.

С датами платежей могут случиться неувязки. Например, если клиент оплачивает кредит не в самом банке, а через почту или платежный терминал, то деньги на ссудный счет попадают не сразу (при оплате на почте это может длиться до двух недель). Поэтому при оплате кредита через посредников нужно оставлять определенный временной люфт для таких «технических просрочек», а на случай разбирательств с банкирами – сохранять все платежные чеки и кассовые ордеры.

Штраф могут наложить на клиента, если в договоре есть пункт об обязательном страховании, например, залогового имущества, в определенный срок, а клиентом этот срок не соблюден. Обычно банкиры отслеживают подобные моменты самостоятельно, но они вовсе не обязаны это делать. Так что лучше внимательно изучить пункты договора, касающиеся страховок, и взять инициативу в свои руки, не дожидаясь штрафов, а в иных случаях и полного расторжения договора.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении кредита в некоторых банках предусмотрено взимание комиссионных. Логику финансистов можно понять: ведь они упускают часть дохода в виде процентов, которые клиент платит в течение всего кредитного периода. Погасив заем, клиент лишает банкиров этого дохода, заложенного в банковский бюджет, поэтому они будут стремиться получить хотя бы частичную компенсацию за недополученный доход.

Кстати, Роспотребнадзором при поддержке Высшего арбитражного суда эти действия банков уже были оспорены, так что у заемщиков есть возможность попытаться вернуть свои деньги через суд (читайте также «Суд с банком: что могут возместить заемщику?»). Однако на практике это сделать не так-то легко, да и отношения с банками портить хочет далеко не каждый (заемщиков-«скандалистов» банкиры быстренько заносят в свои «черные списки»).

Какие штрафы и пени еще могут ожидать заемщика?

Держателю кредитной карты могут вменить штраф, если он не поддерживает минимальный неснижаемый остаток на «карточном» счете. Сумма такого остатка оговаривается в договоре, ее нужно знать и следить, чтобы этот обозначенный минимум денег всегда был на счете. Иначе – штраф.

Удивительно, что заемщика, пользующегося кредитной картой, могут наказать не за перерасход денег, а напротив, за то, что он их не использовал. Это касается кредитных лимитов по карте. Например, банк утвердил клиенту сумму кредитного лимита в размере 70 тысяч рублей, а он использовал только 30 тысяч. За это могут применить штрафные санкции. Несмотря на кажущуюся абсурдность, такую норму довольно часто прописывают в договорах по кредитным картам.

В случаях с ипотекой и автокредитами можно также ожидать штрафных санкций в определенных случаях. Обычно по этим видам кредитов заемщики должны периодически (как правило, один раз в год) предоставлять в банки сведения о своих доходах (справку образца 2-НДФЛ или документ по специальной форме банка). Если заемщик не предоставит такие сведения, или предоставит их не вовремя, то это вполне может обернуться штрафом. Документы о доходах клиента необходимы банкам – с их помощью они контролируют выплаты и прогнозируют возможные просрочки по кредитам. Поэтому к данным сведениям банкиры относятся очень серьезно.

Штраф может последовать и в случае, если заемщик не уведомил банкиров об изменении его места жительства, работы, смене паспорта. Это также прописывается в договорах по кредитам.

В завершении следует отметить, что каждый кредитный договор содержит пункты о каких-либо штрафах и пенях, которые представляют собой определенную степень ответственности заемщика за соблюдение договорных обязательств. Примечательно, что нередко должники для банков бывают весьма выгодны – в конечном итоге они выплачивают большие суммы по кредитам, чем добросовестные плательщики. Поэтому не следует ждать, что банкиры будут озабочены состоянием вашего кредитного кошелька. Каждый заемщик должен сам позаботиться о себе – тщательно изучить свои обязательства по кредиту и неукоснительно их выполнять.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector