0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие штрафные санкции могут ожидать заемщикав закладки 1

Пени и штрафы, которые могут ждать заемщиков по кредитам

Когда люди обращаются в банк за получением кредита, они, к сожалению, не очень-то серьезно изучают условия кредитного договора. И совершенно напрасно: незнание и несоблюдение договорных правил частенько приводит к штрафным санкциям со стороны банкиров.

Рассмотрим возможность применения штрафных санкций на примере типовых кредитов для физических лиц – потребительских, ипотечных, авткредитов, банковских кредитных карт. Юридической основой всех этих видов кредитования является кредитный договор – документ, которому нужно следовать неукоснительно.

Обязанности и права сторон

Поскольку договоры потребительского кредитования являются типовыми документами, разработанными юридическими и финансовыми службами банков, то гражданам, даже не согласным с некоторыми положениями договоров, в большинстве случаев остается лишь согласиться с ними, либо отказаться от кредитования вообще.

Договор в его юридическом понимании – свод правил, четко обозначающий права и обязанности сторон. В грамотно составленных договорах обязанности одной стороны вытекают из прав другой. Например, если в документе обозначено право кредитора изменять ставку по займу, то клиент обязан согласиться на это. Напротив, право заемщика на досрочное погашение кредита обязывает банкиров предоставить ему такую возможность. К сожалению, на практике кредитные договоры составляются таким образом, что обязательства заемщиков в них прописываются особо тщательно, права – обозначаются весьма скромно, а уж обязанности банкиров вообще сводятся к выдаче кредитных средств клиентам.

Но не следует быть полными пессимистами: неправомерность некоторых штрафов, неустоек и пеней, если они назначены с нарушением законодательства, все-таки можно доказать. Рассмотрим наиболее распространенные виды наказаний, которые банки обозначают в кредитных договорах.

Штрафы и пени за просрочку платежа

Этот документ (как правило, в виде приложения к договору) – библия для заемщика. Меру наказания выбирает банк. С клиента могут взять дополнительную плату за каждый просроченный день, либо рассчитают штраф с помощью прогрессивной шкалы. Но то, что репрессивные меры в отношении клиента непременно последуют, сомнений быть не может. Что именно банк считает просрочкой, нужно вычитать в договоре.

С датами платежей могут случиться неувязки. Например, если клиент оплачивает кредит не в самом банке, а через почту или платежный терминал, то деньги на ссудный счет попадают не сразу (при оплате на почте это может длиться до двух недель). Поэтому при оплате кредита через посредников нужно оставлять определенный временной люфт для таких «технических просрочек», а на случай разбирательств с банкирами – сохранять все платежные чеки и кассовые ордеры.

Штраф могут наложить на клиента, если в договоре есть пункт об обязательном страховании, например, залогового имущества, в определенный срок, а клиентом этот срок не соблюден. Обычно банкиры отслеживают подобные моменты самостоятельно, но они вовсе не обязаны это делать. Так что лучше внимательно изучить пункты договора, касающиеся страховок, и взять инициативу в свои руки, не дожидаясь штрафов, а в иных случаях и полного расторжения договора.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении кредита в некоторых банках предусмотрено взимание комиссионных. Логику финансистов можно понять: ведь они упускают часть дохода в виде процентов, которые клиент платит в течение всего кредитного периода. Погасив заем, клиент лишает банкиров этого дохода, заложенного в банковский бюджет, поэтому они будут стремиться получить хотя бы частичную компенсацию за недополученный доход.

Кстати, Роспотребнадзором при поддержке Высшего арбитражного суда эти действия банков уже были оспорены, так что у заемщиков есть возможность попытаться вернуть свои деньги через суд (читайте также «Суд с банком: что могут возместить заемщику?»). Однако на практике это сделать не так-то легко, да и отношения с банками портить хочет далеко не каждый (заемщиков-«скандалистов» банкиры быстренько заносят в свои «черные списки»).

Какие штрафы и пени еще могут ожидать заемщика?

Держателю кредитной карты могут вменить штраф, если он не поддерживает минимальный неснижаемый остаток на «карточном» счете. Сумма такого остатка оговаривается в договоре, ее нужно знать и следить, чтобы этот обозначенный минимум денег всегда был на счете. Иначе – штраф.

Удивительно, что заемщика, пользующегося кредитной картой, могут наказать не за перерасход денег, а напротив, за то, что он их не использовал. Это касается кредитных лимитов по карте. Например, банк утвердил клиенту сумму кредитного лимита в размере 70 тысяч рублей, а он использовал только 30 тысяч. За это могут применить штрафные санкции. Несмотря на кажущуюся абсурдность, такую норму довольно часто прописывают в договорах по кредитным картам.

В случаях с ипотекой и автокредитами можно также ожидать штрафных санкций в определенных случаях. Обычно по этим видам кредитов заемщики должны периодически (как правило, один раз в год) предоставлять в банки сведения о своих доходах (справку образца 2-НДФЛ или документ по специальной форме банка). Если заемщик не предоставит такие сведения, или предоставит их не вовремя, то это вполне может обернуться штрафом. Документы о доходах клиента необходимы банкам – с их помощью они контролируют выплаты и прогнозируют возможные просрочки по кредитам. Поэтому к данным сведениям банкиры относятся очень серьезно.

Штраф может последовать и в случае, если заемщик не уведомил банкиров об изменении его места жительства, работы, смене паспорта. Это также прописывается в договорах по кредитам.

В завершении следует отметить, что каждый кредитный договор содержит пункты о каких-либо штрафах и пенях, которые представляют собой определенную степень ответственности заемщика за соблюдение договорных обязательств. Примечательно, что нередко должники для банков бывают весьма выгодны – в конечном итоге они выплачивают большие суммы по кредитам, чем добросовестные плательщики. Поэтому не следует ждать, что банкиры будут озабочены состоянием вашего кредитного кошелька. Каждый заемщик должен сам позаботиться о себе – тщательно изучить свои обязательства по кредиту и неукоснительно их выполнять.

Какие штрафные санкции могут ожидать заемщика? в закладки 1

Оформляя кредит, граждане акцентируются на чем угодно – изучают процентные ставки, выискивают спрятавшиеся комиссии, выбирают наиболее приемлемый график погашения. Вот только пункт о возможных штрафах почему-то многие оставляют без внимания. Как правило, все думают, что как раз их-то штрафовать не будут, так как они уж точно не станут никак нарушать условия договора с банком. Между тем, и в сами эти условия соискатели вчитываются редко, поэтому неудивительно, что штрафы так распространены.

Штрафные санкции за просрочку

Чаще всего штрафные санкции, конечно, начисляются за просрочки. Впрочем, здесь также вероятны исключения. К примеру, немногие банки штрафуют сразу же при первой просрочке. Если заемщик задержался с платежом впервые, да еще и не на долгое время, ему могут простить этот проступок. Однако если он повториться, то тут уже без штрафов не обойдется.

Если наказанием по просрочке был выбран именно штраф, то его начисление проводится в основном в геометрической прогрессии. То есть за первую просрочку заемщика могут оштрафовать, например, на 500 рублей. За вторую должнику уже доведется выложить 1000 рублей, и так далее.

Иногда банк наказывает за просрочки не штрафом, а пеней. Тогда за каждый просроченный день заемщику поверх его основной задолженности начисляется еще до 1% от величины обязательного ежемесячного платежа. Такие начисления будут продолжаться до того момента, пока не будет проведена выплата задолженности вместе с пеней. Пеня, как правило, действует сразу же с момента первого просроченного дня.

Хотите погасить прежде установленного срока – заплатите штраф

Чтобы «напороться» на штраф совсем не обязательно задерживаться с положенными платежами. Например, некоторые банки штрафуют за досрочное погашение кредита. Благодаря этому штрафу они стараются перекрыть потери от недополученной с данного заемщика прибыли. Как правило, подобные штрафы можно встретить в секторе крупных и долгосрочных кредитов. В краткосрочных кредитах эти денежные потери не будут для банка столь ощутимы.

Величина такого штрафа станет определяться тем, насколько раньше заемщик выплачивает кредит. Если, к примеру, он возвращает долг не через 15 лет, а через 5, то финансовая организация может оштрафовать на величину, примерно равную совокупности процентов за срок, которого недостает до даты, указанной в кредитном соглашении, то есть в нашем случае, где-то за 8-10 лет. Естественно, сумма штрафа оказывается немалой, а потому она способна отбить желание досрочного погашения, так как в нем просто теряется смысл.

Читать еще:  На каких условиях выдаются займы в желдорзайм

За что еще могут оштрафовать?

Если вы выплачиваете свой кредит без задержек, но и не торопясь возвратить его раньше положенного времени, это еще не значит, что штрафов вам нечего боятся. Банки наказывают также и за то, что заемщик нарушает правила пользования предметом залога. Например, всем известно, что залоговое кредитование практически всегда предполагает страхование обеспечения. При этом то, что полис был оформлен, заемщик должен подтвердить банку сразу за получением займа. В дальнейшем же он обязан сам ежегодно вносить плату по страховке до завершения действия кредитного договора.

Банк может специально и не проверять, платит заемщик страховку или нет, но вот страховая компания, которая, как правило, является партнером кредитора, непременно донесет, если эти платежи прекратятся. Вот тут-то и ждет заемщика штраф, так как обязательное страхование было указано в соглашении о займе, а значит, оно оказалось нарушено.

Кроме того, штрафные санкции могут стать результатом нарушений в отношении самого предмета залога. Например, заемщик решил сделать крупный ремонт в купленной в ипотеку квартире без разрешения банка – штраф ему обеспечен. Распоряжаться залоговым имуществом до окончательного погашения кредита за него запрещено, за что банк и наказывает.

Какие штрафные санкции могут ожидать заемщикав закладки 1

Сегодня мы рассмотрим последствия, которые наступают в случае, если вы не погашаете долги, накопившиеся у вас перед банком за просроченный кредит. Невозврат кредита — довольно распространенная на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту. К невозврату кредита можно отнести и просрочку платежа на один день и длительные попытки уклониться от любых выплат, хотя первое, конечно не так страшно, а просто приводит к штрафным санкциям.

Предупреждая такую ситуацию, как невозврат кредита, банки обязывают своих клиентов страховать свою жизнь, трудоспособность, объект покупки (если речь идёт о целевом, например, ипотечном кредите), а также, иногда и сам договор о кредитовании.

Более того, для предупреждения невозвратов в каждом банке существует своя процедура андеррайтинга (предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика), и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.

Требования о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это тоже меры предосторожности кредитного учреждения, дающие гарантию возврата собственных средств. Именно поэтому процент невозвратов «серьёзных» кредитов, таких как ипотека, гораздо ниже, чем количество невозвратов относительно маленьких потребительских кредитов.

В каждом конкретном случае действия банка в отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.

В общих чертах последовательность мер применяемых банками к «неплательщикам», не вносящих платежи более трёх месяцев, такова:

1. Представители банка разыскивают плательщика и вступают с ним в переговоры с целью выяснения причин невыплат и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка пытаются получить максимально правдивую информацию, иногда опрашивая соседей, коллег по работе и т.д. Общение начинается с телефонных звонков и электронных писем, позже, если контакт не налажен, в ход идут заказные письма и личные встречи с сотрудниками службы собственной безопасности банков. Цель переговоров и встреч – убедить человека в необходимости выплат, воздействие на совесть, перед клиентом раскрывают суть дальнейших процедур возврата долга, предупреждают о гражданской и уголовной ответственности.

2. Если заёмщик не скрывается, готов сотрудничать и может представить объективные причины невыплаты по кредиту, то оформляется приложение к договору кредитования, где прописаны новые условия выплат, сроки и т.д.

3. Если заёмщик уклоняется от общения с представителями кредитора, то банк собирает документы для подачи искового заявления в суд.

4. Согласно постановлению суда, заёмщик возмещает банку сумму долга полностью или частично. Может быть произведена конфискация имущества. На время, пока кредит не погашен, суд ограничивает свободу передвижений должника, не разрешая выезд за границу.

В некоторых случаях, возместить убытки банку может страховая компания или государство (например, в случае с образовательным кредитом). Наиболее типичная ситуация, в случае невозврата кредита – это если заёмщик становится временно не платёжеспособен: трудности в семье, потеря работы, заболевание и т.п. В этом случае, ситуация невыплаты может быть разрешена «мирным путём», банк по просьбе клиента предоставляет отсрочку платежа, либо платёжи берёт на себя страховая компания.

Если заёмщик не платежеспособен в долговременной перспективе, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском о взыскании долга по кредиту.

Если кредит был целевым: на покупку недвижимости, автомобиля, крупной бытовой техники, то продажа этого имущества может стать решением проблемы невыплаты кредита. Если заёмщик предоставил залог – имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, то они так же реализуются банком и погашают задолженность по кредиту.

Гражданский суд вправе взыскать с должника частично или полностью сумму кредита в пользу кредитора. По решению суда может быть произведена полная опись и изъятие имущества должника, могут быть назначены ежемесячные отчисления от доходов проблемного заёмщика в пользу кредитной организации.

Если же заёмщик «обманул» банк, преднамеренно не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то это может быть квалифицированного как мошенничество, и невозврат кредита будет чреват уголовной ответственностью и лишением свободы на срок от 4 лет.

Невозврат кредита приведёт также к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше не сможет взять кредит, не может выехать зарубеж.

Сами банкиры считают, что невозврат кредита легче предупредить, чем потом возвращать средства через суд, именно поэтому сейчас активно совершенствуется система риск-менеджмента в сфере кредитования.

Для честного заёмщика в случае непредвиденной ситуации и риска неплатежа кредита, есть один правильный выход – поставить в известность банк и просить об изменении условий договора, об отсрочке платежа. Банк чаще всего идёт на уступки, ведь он, не меньше клиента, заинтересован в предотвращении неплатежа кредита.

Чем же грозит неплательщику отказ от выплаты кредита?

Банк имеет право обратиться в суд с требованием наложить взыскание на имущество неплательщика. Но, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, суд не позволит банку забрать у должника единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а так же имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, как например компьютер, ноутбук, мобильный телефон.

Если кредит взят под залог, в случае непогашения, банк имеет все основания продать заложенное имущество и таким образом погасить долг. Согласно статье 349 ГК РФ, если стоимость залога выше чем сумма кредита, банк обязан вернуть заемщику разницу.

Н есознательному заемщику может грозить уголовная ответственность и по статье 159 УК РФ, в случае если банк сумеет доказать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств, и заемщик не собирался выплачивать долг изначально. Доказательством могут служить объемы полученных кредитов, определенные действия неплательщика (например, попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и.т.д.
Кроме того банк имеет право, на совершенно законных основаниях, продать долг третьему лицу. Как правило, этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, являются так называемые «службы безопасности» банка, а попросту говоря «коллекторы».

Если банк продает долг заемщика такой организации, то кредитор становится должником уже не банка, а этой организации. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан, но уведомить должника об этом обязан, согласно статье 382 ГК РФ. В случае, если заемщик не получал такого уведомления, он имеет право погашать кредит напрямую банку.

Читать еще:  Микрозайм быстрый в втб 24

После передачи долга все переговоры о выплате кредита заемщиком будет вести новый кредитор. У организаций, покупающих долги, существуют свои методы ведения подобных переговоров и возвращения кредитов, которые с предыдущим кредитором, то есть банком, не обсуждаются.

Еще одна неприятность состоит в том, что новый кредитор может начислять на сумму кредита дополнительные проценты и штрафы.

Чтобы избежать всех вышеописанных, прямо скажем, малоприятных вещей, учитесь правильно оценивать свои финансовые возможности, внимательно читайте кредитные договора и считайте кредитные проценты. Если у Вас возникло хотя бы малейшее подозрение в том, что уровень Ваших доходов может не позволить своевременную и полную выплату желаемого кредита, сразу же отказывайтесь от него.
Человек берет одну ссуду, ему это кажется удобным и приемлемым способом оплатить какую-то крупную покупку, вернуть долг, сделать ремонт. Потом он берет другой кредит, потому что его возможности позволяют оплачивать и этот заем. А потом, сам того не замечая, занимает у банка просто для того, чтобы погасить предыдущие кредиты.

В такой ситуации рано или поздно наступает момент, когда заемщик уже не в состоянии сделать очередной платеж. Причин для возникновения просроченной задолженности много: один потерял работу, другой заболел, третий не рассчитал возможности, а четвертый и не собирался платить. Но какой бы ни была причина, каждому недобросовестному плательщику все равно рано или поздно придется нести ответственность за непогашенный кредит. Чем же в данном случае может грозить неисполнение взятых на себя обязательств?

Первая мера, применяемая к провинившимся клиентам, — начисление всевозможных штрафов и пеней: на сумму просроченной задолженности, на первоначальный объем кредитных средств, также это может быть разово удержанный штраф за случай просрочки.

Некоторые банки ограничивают применение штрафных санкций определенным отрезком времени, а у других это может быть бесконечный процесс. В любом случае, при длительном непогашении сумма пеней может набежать очень значительная.

Вторым негативным и неизбежным последствием просрочки будет испорченная кредитная история. Информацию о наличии просрочки по ссуде банк передаст в Бюро кредитных историй (БКИ), и вы больше не сможете получить кредит не только в этом банке, но и в других кредитных организациях. А хуже всего то, что откорректировать свою историю в этом случае вам вряд ли удастся.

«Мера воздействия» № 3 — передача дела должника в суд. К этому маневру банк (или же коллекторское агентство, которому финансовая организация наверняка передаст «мертвые» долги своих клиентов) прибегнет в том случае, если вы продолжите отказываться от погашения просрочки даже после длительных переговоров и совместных поисков обоюдоудобных решений. Если далее ваша вина будет признана в судебном порядке, вам грозит наложение ареста на имущество и дальнешая его продажа, причем по цене гораздо меньше рыночной.
В первую очередь будет продано имущество, переданное в залог банку (если имело быть обеспечение по кредиту). Затем судебные приставы арестуют ваши денежные средства (наличные, на счетах в банке), потом — принадлежащую вам недвижимость, автотранспорт, а уже после этого — прочее имущество. И тут следует иметь в виду несколько ограничений в пользу должника. Например, банк не может наложить арест на ваше жилье, если оно является единственным местом для проживания, кроме случая, когда это жилье находится в залоге. Также аресту не подлежат предметы домашнего обихода, продукты, социальные выплаты.

В любом случае, если даже крайние меры не смогут компенсировать задолженность, то выплачивать долг вы будете из своей заработной платы. Банку пойдет до 50% месячной получки, но с расчетом на то, что у вас после вычета все равно должно оставаться не меньше прожиточного минимума — на вас и на всех ваших иждивенцев.

Ограничение выезда за границу

В случае, если в отношении вас будет возбуждено исполнительное производство, вы, конечно же, не сможете выехать за пределы РФ. Это ограничение касается как туристических поездок, так и визитов за границу к родственникам или партнерам по бизнесу.

Это самая крайняя мера ответственности за непогашение кредита. Возникает она только по решению суда и только в том случае, если банк сможет доказать, что имели место мошеннические действия со стороны клиента, и что он изначально не собирался погашать ссуду. Поэтому старайтесь регулярно погашать ваш долг. Пусть это будут всего лишь небольшие суммы, главное, что таким образом вы подтверждаете свое желание вернуть банку его денежные средства.

Если вы хотите избежать вышеперечисленных негативных последствий — действуйте, не ждите, что проблемы разрешатся сами собой.

Как только поймете, что выплата очередного взноса становится для вас непосильной ношей, тут же обращайтесь в банк, а если какие-то обстоятельства не позволяют вам своевременно прийти в отделение (например, вы попали в больницу), то идите туда сразу, как только появится возможность, и постарайтесь подтвердить документами уважительную причину своего отсутствия.

Банкам ведь тоже невыгодно доводить дело до суда: мало того, что им придется затратить много времени и средств на различные мероприятия по возврату долга, так еще есть вероятность того, что вернуть его они не смогут. Поэтому вам, скорее всего, предложат произвести реструктуризацию вашего кредита, то есть изменить условия (увеличить срок, уменьшить ставку) так, чтобы вы были в состоянии вносить платежи.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита: что это и как избежать

Возврат заемных средств в строго указанный срок – одно из основных условий, которые банк выдвигает заемщику при заключении кредитного договора. Несоблюдение оговоренного срока влечет за собой применение санкций относительно недобросовестного заемщика. В договоре прописываются неустойки и другие меры, к которым может прибегнуть банк. В данной статье разберем, что представляет собой неустойка за несвоевременное погашение кредита и как она работает.

Что такое неустойка

Неустойка, согласно гражданскому законодательству, считается формой гражданско-правовой ответственности. Так, неустойкой называется сумма денег, которую заемщик должен выплатить кредитору при невыполнении или несоответствующем выполнении обязательств. Величина возмещения либо устанавливается законодательно, либо прописывается в договоре.

Величина законодательно установленной неустойки по договоренности сторон может быть увеличена, если это не противоречит закону. Сумма возмещения может быть снижена в судебном порядке в случае ее несоразмерности последствиям невыполнения обязательств.

Неустойка является неотъемлемой частью обязательства. Смысл данной формы санкций состоит в том, что при неисполнении заемщиком обязательств в полном объеме он гарантированно понесет финансовые потери.

Обеспечительная функция неустойки обусловлена некоторыми ее достоинствами, которые мы рассмотрим далее.

Первое достоинство состоит в том, что кредитор не обязан представлять доказательства нанесения ему ущерба со стороны заемщика, как это требуется при процедуре возмещения ущерба. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, несоблюдение договорных обязательств является достаточным основанием для взыскания неустойки.

Второй плюс – заранее известная величина неустойки. То есть кредитору не нужно ждать момента образования убытка и точно оценивать его размеры. Такие условия достаточно выгодны для кредитора, поскольку при длительном невыполнении заемщиком обязательств оценить величину нанесенного ущерба можно будет только по окончании несоответствующего выполнения обязательств, что может занять немало времени.

Третье достоинство неустойки заключается в возможности адаптировать ее для определенных обязательств. Это обусловлено тем, что ее размер определяется в зависимости от значимости отдельно взятого обязательства для сторон договора или государства.

Причем для более значимых обязательств может быть назначена более высокая неустойка, что позволяет сильнее выразить санкционную направленность.

Что говорит закон о неустойке за несвоевременное погашение кредита

Кредитор имеет право взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита при малейшем несоблюдении сроков внесения платежей, даже если просрочка составит всего один день.

Виды неустоек указаны в п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ. К ним относят:

  • Штраф – уплачивается разово за каждый месяц, когда не был внесен платеж. К примеру, при просрочке в 4 месяца и величине штрафа 200 рублей заемщику придется заплатить дополнительно 800 рублей.
  • Пеня – здесь расчет производится с учетом периода просрочки платежей. При длительных задержках выплат начисленная пеня может оказаться больше основного процента по кредиту.
Читать еще:  Кредит или займ

Важно отметить, что на штраф или пеню в случае их неуплаты не может дополнительно начисляться неустойка.

Величина неустойки определяется по нормам ст. 395 Гражданского кодекса РФ и установлена на уровне 1/360 процентной ставки рефинансирования Центробанка (на сентябрь 2019 7,00 % в год). Таким образом, за один день просрочки платежа придется уплатить 0,0194 % от суммы долга.

Для наглядности разберем на примере порядок вычисления неустойки за несвоевременное погашение кредита, размер которой установлен нормами Гражданского кодекса РФ.

Итак, заемщик заключил с банком кредитный договор на сумму 300 000 рублей с процентной ставкой 21,5 % и сроком возврата долга 4 года. Величина ежемесячного аннуитетного платежа составит 9370 рублей. Должник пропустил срок внесения двух платежей, общий период просрочки составил 40 дней. Размер ключевой ставки, действующей в этот период, составлял 8,25 % (1/360 = 0,0229). В таком случае сумма, которую придется дополнительно уплатить в виде пени, будет 107,28 руб.

Порядок расчетов данной суммы следующий:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 рубля – пеня, которая начисляется при неуплате одного ежемесячного платежа.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 рубля – пеня, которая начисляется при неуплате двух ежемесячных платежей (за 10 дней второго месяца просрочки).
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – пеня за 40 дней просрочки.

Конечно, такая величина штрафных санкций неприемлема для банковских организаций. Для таких случаев существует возможность увеличения суммы неустойки соглашением сторон (п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ). Благодаря этому банковская организация имеет право прописать в кредитном договоре величину штрафа или пени больше законодательно установленных (1/360 ставки рефинансирования).

Обжаловать размер неустойки за несвоевременное погашение долга можно в судебном порядке. В статье 333 Гражданского кодекса РФ указано, что величина штрафных санкций может быть уменьшена в случае ее несоразмерности последствиям несоблюдения стороной договора обязательств. Поэтому при наличии просрочки платежей заемщик может быть освобожден от необходимости уплачивать неустойку, если сможет доказать суду факт ее завышения.

Подобные прецеденты случались в практике российских судов, потому банки стараются не устанавливать слишком высокие неустойки при несвоевременном погашении займа.

Формы неустойки за несвоевременное погашение кредита на примере Сбербанка

В Сбербанке, как и в любом другом банковском учреждении, предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита. Кредитор всегда внимательно отслеживает соблюдение договора, в частности регулярность внесения платежей заемщиками. Это позволяет ему контролировать выполнение должником обязательств и вместе с тем обезопасить свои средства.

Действия банковской организации направлены на обеспечение соблюдения ее интересов посредством стимулирования выполнения заемщиками условий договора. Нужно иметь в виду, что то, насколько четко клиент придерживается данных условий, влияет на возможность пользоваться услугами данного банка в будущем.

Размеры штрафных санкций при несвоевременном погашении займа в Сбербанке зависят от его суммы, а также срока неисполнения заемщиком обязательств.

    Увеличение процентной ставки. По условиям кредитного договора может устанавливаться общая или индивидуальная процентная ставка. Размер общей ставки находится в открытом доступе на официальном сайте Сбербанка. Индивидуальная процентная ставка может быть определена непосредственно в отделении банка, а также в случае предоставления специальных предложений через SMS-оповещение, мобильное приложение или личный кабинет на сайте Сбербанка.

Изменить условия кредитного договора после его согласования и подписания не имеет права ни одна из сторон. Банк не может увеличить или уменьшить величину процентной ставки или сделать перерасчет суммы кредита. Кредитор вправе только начислить пеню в случае установления факта просрочки платежа.

Несвоевременное погашение кредита может серьезно испортить кредитную историю заемщика. В будущем такому клиенту будут предлагаться менее выгодные условия предоставления займа и с более высокими процентными ставками. В некоторых случаях банк может вовсе отказать клиенту в дальнейшем кредитовании.
Пеня. Взыскание пени возможно в случае несвоевременного погашения заемщиком кредита, будь то небольшой потребительский кредит или ипотека на крупную сумму. Начисляется пеня на величину основной задолженности и проценты. Условия взыскания и величина пени определяется при заключении кредитного соглашения.

Пеня при несвоевременном погашении обычного потребительского кредита фиксированная и составляет 20 % годовых от размера просрочки. Пеня при ипотечном кредитовании в Сбербанке определяется иначе – она равна размеру установленной Центробанком РФ ключевой ставки.

Данное условие действует для ипотечных кредитов, оформленных начиная с 24.07.2017. Чтобы узнать размер неустойки за несвоевременное погашение кредита, взятого ранее этой даты, можно обратиться с документами в отделение банка. Также эта информация должна быть указана в ипотечном договоре.
Блокировка карты. Несвоевременное погашение долга может стать причиной блокировки банковской карты. В качестве оснований для таких действий банка может выступать или наложение ареста, или взыскание средств с банковского счета, который привязан к карте. Разрешение на осуществление подобных мер выдают правоохранительные органы или суд. Если заемщик не согласен с принятым решением, то он может обжаловать его в судебном порядке.

Для подачи жалобы потребуется предоставить:

Сбербанк может руководствоваться:

  • постановлением судебного пристава об аресте или взыскании средств со счета;
  • решением суда, которое получено по упрощенному судопроизводству без проведения заседаний, а также сформированным на основании судебного приказа исполнительным листом.

Для выяснения деталей исполнительного листа можно использовать:

  • личный кабинет на сайте Сбербанка;
  • на официальном сайте или при личном посещении ФССП;
  • на портале госуслуг;
  • на официальном сайте принимавшего решение судебного органа или арбитражного суда по субъекту.

Арест – это полное или частичное блокирование наличных средств на личном счете клиента при несвоевременном погашении займа. Полное блокирование предполагает запрет на использование карты для получения наличных, перевода средств через терминал, оплаты покупок в магазинах. Также Сбербанк ограничивает доступ к своему официальному приложению.

Частичное блокирование применяется, когда на карте находится сумма, превышающая величину задолженности клиента. В этом случае владелец карты (физическое или юридическое лицо) имеет право по своему усмотрению распоряжаться оставшимися денежными средствами.

Взыскание средств со счета предполагает перечисление их со счета клиента, который несвоевременно погашает кредит, на счета банка. Данная процедура может быть проведена на основании постановления суда, подтверждающего факт несвоевременного погашения. В случае недостатка средства на карте должника все имеющиеся средства будут списаны, а недостающая сумма будет перечислена при очередном пополнении карты.

Сбербанк также имеет право при начислении неустойки за несвоевременное погашение кредита взыскать необходимую сумму с других карт клиента. Например, при просрочке по кредитке может быть наложен арест на дебетовую карту, после чего средства с нее могут быть списаны в пользу банка.
Судебный иск. Иногда при нарушении должником закона взыскать средства с его банковского счета могут органы правопорядка. В этом случае банковская организация соблюдает интересы третьей стороны. Непосредственно Сбербанк может выступать в роли взыскателя в судебном споре, защищая уже личные интересы, в случае требования с должника собственных средств банка, процентов и неустоек по ним.

Заемщик имеет право обратиться с прошением о переносе сроков внесения платежей или о реструктуризации займа в случае значительного ухудшения его финансовых возможностей. Если должник не пользуется этим правом и при этом задерживает оплату долга, как правило, суд становится на сторону кредитора.

При незначительных просрочках платежей Сбербанк обычно не прибегает к судебному порядку взыскания долга. Подобная процедура обычно применяется при значительных нарушениях сроков (но не превышающих срок давности подачи иска) и больших суммах займа. Как показывает судебная практика, российские банки достаточно часто пользуются возможностью взыскать долг с заемщика в судебном порядке. И обычно в таких спорах побеждает именно кредитор.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector