0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие условия получения кредита должен знать потенциальный заемщик

Какие требования предъявляют банки к потенциальным заемщикам

По мере роста объемов потребительского кредитования в России обостряется вопрос: какие требования предъявляют банки к потенциальным заемщикам? Обязаны ли кредитные организации объяснять человеку, почему ему отказали ему в кредите? И существуют ли черные списки заемщиков?

По закону «О банках и банковской деятельности», финансово-кредитная организация имеет право не мотивировать свой отказ в выдаче кредита. Логика здесь простая: человек, знающий, почему ему отказали в кредите, обратится в другой банк, подтасовав информацию о себе. А это в перспективе может обернуться для банка неприятностями — появлением так называемого «плохого кредита», шансы на погашение которого равны нулю.

С другой стороны, у клиентов, которым отказали в кредите в нескольких банках, возникает опасение, что он в черном списке. То, что банки таковые ведут и обмениваются друг с другом соответствующей информацией, для клиентов давно уже не секрет, сколько бы сами банки это ни отрицали.
Опасность, впрочем, не в cуществовании черных списков, а в том, что в условиях роста потребительского кредитования человеку скоро будет легче попасть в число финансово неблагонадежных, чем доказать, что он — законопослушный гражданин и аккуратный плательщик.

Чтобы этого избежать, клиенту необходимо понять, что оценивает банковская программа скорринга (оценки надежности заемщика). А этого он не может.

«Каждый финансовый институт использует собственную скорринговую систему, по которой производится оценка заемщика, — заявил «Газете.Ru» исполняющий обязанности начальника отдела потребительского кредитования МДМ-банка Денис Савельев. — Соответственно, и результаты рассмотрения одной и той же заявки в разных банках оказываются разными. Бояться отказа не надо, это вовсе не означает, что отныне человек внесен в черный список и ему больше нигде не дадут кредит».

Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит», отметил в беседе с «Газетой.Ru», что в анкете этого банка на получение кредита примерно 40 вопросов, на каждый из которых есть возможность дать несколько вариантов ответов: «Система построена таким образом, что на итоговое решение оказывает влияние совокупность факторов. Однозначно сказать, кто более предпочтителен банку — клиент с большей зарплатой и меньшим количеством детей или наоборот, я не могу».

Банкиры считают, что все разговоры о черных списках — не более чем слухи и разжигание страстей. И занимаются этим, по их словам, клиенты, которым отказали в предоставлении кредита. А выявляют таких клиентов, как пояснил «Газете.Ru» директор Центра ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри, довольно просто.
«Если мы убеждены, что человек нам точно врет, — это отказ», — заявил Канестри. Ну а если речь идет о сравнительно небольшом искажении информации — например, завышении суммы ежемесячного дохода, то банк может предложить уменьшить сумму займа.

И уже дело клиента, соглашаться ли ему на эти условия или обращаться с просьбой о предоставлении большего кредита в другой банк.

Как правило, продолжает специалист, люди врут банку по четырем пунктам. Кроме суммы дохода это наличие судимостей, количество детей и место работы. «При этом даже к судимости у банков подход индивидуальный; если человек судим за мошенничество, финансово-хозяйственные преступления и аналогичные преступления, то он получит отказ. А если это была драка из-за женщины в общежитии, мы не откажем. И детей у человека может быть сколько угодно — важно, чтобы все были перечислены».

«Разговоры о предоставлении или непредоставлении кредита по географическому принципу некорректны и, скорее всего, провоцируются клиентами, которым в получении кредита было отказано, — считает Алексей Розоренов. — Но дело в том, что банку удобнее работать с клиентом, имеющим постоянное местожительство и источник доходов в том регионе, где банк имеет свои филиалы: для банка проще и с точки зрения рисков безопаснее».

«Бытует распространенное мнение, что банки не выдают кредит, потому что заемщик запросил слишком много, — отмечает Денис Савельев. — Это не так. Если клиент внушает нам доверие и мы считаем его платежеспособным, то просто предложим ему кредит на меньшую сумму. Очень часто люди невнимательно читают условия получения кредита и подают заявку, хотя изначально не соответствуют требованиям банка».

Требования банка к кредитному заемщику и методы оценки кредитоспособности

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 425 просмотров • 0 • Кредиты

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_1655″>

Сложно представить жизнь современного человека без кредитных продуктов. Однако с каждым годом банки все тщательнее оценивают своего потенциального заемщика, и только после этого принимают решение. Рассмотрим, какие требования банка к кредитному заемщику и как правильно вести себя при подаче заявки.

Кредитный заемщик — кто это?

Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора. Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком. Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.

Требования банка

Обращаясь за кредитом, стоит понимать, что каждый банк выставляет не только свои условия, но и требования. Именно поэтому воспользоваться предложением смогут только те клиенты, которые соответствуют указанным требованиям. Рассмотрим наиболее распространенные.

Читать еще:  Метрокредит предлагает всем заемщикам первый микрозайм под 0

Гражданство заемщика

Что касается гражданства, то в последнее время банки крайне лояльно относятся к своим клиентам и готовы сотрудничать даже не с гражданами РФ. Однако получить долгосрочный кредит, к примеру, ипотеку или автокредит, у лиц без Российского гражданства, вряд ли получится.

На практике такой категории граждан банки выдают:

  • кредитные карты
  • потребительский займ, сумма которого не превышает 100 000 рублей
  • различные карты рассрочки

Что касается граждан с гражданством РФ, то они могут пользоваться всеми кредитными продуктам банка, если соответствуют другим требованиям кредитора.

Регистрация

Воспользоваться кредитом смогут лица с постоянной регистрацией по месту обращения. Однако есть финансовые компании, которые готовы сотрудничать с лицами, которые получили временную прописку. В таком случае кредит будет выдан на срок, который не превышает период действия временной регистрации. Рассчитывать на крупную сумму также не стоит, поскольку банк старается максимально подстраховаться от риска не возврата.

Возраст

Что касается возраста, то на практике банки готовы оформить кредит с 21 года. Хотя встречаются исключения, когда финансовая компания предлагает кредитную карту гражданам с 18 лет. Максимальный порог по кредитованию устанавливается в каждом банке внутренним регламентом и на практике не превышает 70 лет, на момент окончания кредитного соглашения.

Платежеспособность

Размер заработной платы и иной источник дохода – пожалуй, самый основной фактор, который интересует кредитора. Поскольку банк заинтересован в получении прибыли, ему необходимо оценить финансовые возможности потенциального заемщика.

Для оценки платежеспособности запрашивается:

  • справка о размере заработной платы по форме банка или 2-НДФЛ
  • выписка с банка, о наличии депозитного счета
  • справка с банка, подтверждающая зачисления социальных платежей: пенсии, субсидии, стипендии и т.д.
  • договор аренды, согласно которому клиент каждый месяц получает фиксированную сумму
  • иные документы, подтверждающие доходы клиенты

Также стоит отметить, что в последнее время банки активно сотрудничают с гражданами, которые получают пассивный доход и официально не трудоустроены.

Трудовой стаж

Если говорить про быстрые кредиты и карты, то в данном случае данный фактор не учитывается. Трудовой стаж необходим для получения долгосрочного продукта или кредита на хороших условиях, с минимальной ставкой. В большинстве случаев минимальный стаж клиента должен быть не менее 3-6 месяцев на текущем месте работе. Некоторые кредиторы ставят дополнительное условие по общему стажу, к примеру, Сбербанк, который должен быть не менее 1 года.

Кредитная история

Если ранее финансовые организации выдавали кредиты без проверки истории, то сегодня все иначе. Это своего рода паспорт клиента, который отражает:

  • какими продуктами и когда он пользовался
  • суммы по кредитам
  • количество действующих обязательств
  • сколько было просрочек
  • как вносилась оплата
  • как часто были нарушены условия договора
  • если ли кредиты, которые взыскиваются в судебном порядке

Получить необходимую сумму в долг при наличии негативной кредитной истории не получится. Банки не желают работать в убыток, в результате чего выдают деньги только лицам с положительным кредитным досье.

Дополнительные требования

Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.

Рассмотрим их более детально:

  • имущество в собственности
  • транспортное средство в исправном состоянии
  • ценные бумаги

Как вести себя при разговоре с менеджером

Мало кто знает, но менеджер банка при личном общении оценивает клиента и тоже принимает решение. Рассмотрим, как правильно вести себя с сотрудником финансовой компании.

Что еще влияет на положительное решение банка

Если заемщик не соответствует всем перечисленным требованиям финансовой компании, то могут быть рассмотрены дополнительные показатели, которые влияют на положительное решение.

  1. Является ли клиент корпоративным клиентом. Кредиторы лояльно относятся к корпоративным клиентам, которые получают заработную плату на карту их банка. Также в данную группу входят граждане, которые ранее пользовались финансовыми продуктами банка и успешно их погасили.
  2. Заграничный паспорт. В данном случае стоит предъявить заграничный паспорт, в котором будет отметка о пересечении границы, за последние 6 месяцев. Если клиент путешествует, то это свидетельствует о его состоятельности.
  3. Наличие вклада или инвестиционного продукта. Бывает так, что клиент не имеет постоянной работы, но получает стабильный пассивный доход и открывает вклад в банке. Наличие вложений будет явным преимуществом.

Отношение банков к «серым» доходам

Не секрет, что большая часть граждан получает основную заработную плату в конверте. Это называется «серый» доход, с размера которого не уплачиваются налоги. Как в таком случае получить кредит на выгодных условиях? Что касается банков, то такие доходы давно уже не считаются исключениями. Однако сотрудничать с гражданами, которые полностью не могут показать размер заработной платы хотят далеко не все банки. К примеру, Сбербанк и Альфа банк принимают только официальную ставку, по которой прописан размер зарплаты. Восточный и Хоум кредит напротив, готовы выдать средства, даже без справки, с учетом «серого» дохода, который клиент озвучит на словах.

Выбирая такого кредитора, стоит понимать, что условия по кредитованию будут немного отличаться. В данном случае речь идет про:

  • завышенная процентная ставка
  • срок договора не более 3 лет
  • наличие страховки
  • дополнительные комиссии за ведение счета

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что кредитный заемщик – это человек, который оформил с банком договор на получение денег и согласился возвращать их частями, согласно условиям соглашения. Однако для получения кредита необходимо соответствовать обязательным требованиям финансовой компании и иметь стабильный доход. При этом не стоит отчаиваться, если вы работаете не официально. Многие кредиторы готовы выдавать средства даже такой категории граждан.

Читать еще:  Можно ли взять займ с нулевой кредитной историей условия мфо

Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

Какие условия получения кредита должен знать потенциальный заемщик? в закладки 1

Сегодня редко можно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не пользовался каким-либо кредитным продуктом. В ближайшем будущем, по примеру развитых стран, подобные услуги банков будут восприниматься нашими согражданами как вполне естественное явление, ведь кредиты действительно существенно упрощают нашу жизнь. Можно не копить годами на приобретение желаемой вещи или откладывать заграничную поездку до лучших времен – да и вообще, с помощью банковского заимствования можно решить многие финансовые проблемы. Единственное «но» – решаясь на такой ответственный шаг, всегда нужно интересоваться условиями предоставления кредита.

Основные условия получения кредита

Для начала хотелось бы разобраться, что же такое банковский кредит? Это заем, предоставляемый финансовым учреждением, который может быть выражен как в денежном эквиваленте, так и в товарном. Выдаются кредиты на четко регламентированных условиях, которые всегда оговариваются в пунктах кредитного договора. Разумеется, нужно понимать, что ни один банк не станет работать за «просто так» – кредитование без начисления процентов не может существовать в принципе. Также важно учитывать, что у любого займа есть определенный срок, за который заемщик обязан его вернуть. В зависимости от суммы и от финансовых возможностей соискателя банк может предложить своему клиенту как краткосрочный кредит, так и долгосрочный. В любом случае, прежде чем оформить заем, нужно определиться с суммой, которую бы вы хотели одолжить. Чтобы выбрать самый выгодный банковский продукт, желательно посетить не менее 2-3 финансовых учреждений, и там досконально изучить условия получения кредита. Также перед подачей кредитной заявки нужно обязательно ознакомиться с требованиями, которые банк выдвигает по отношению к претендентам на получение заемных средств. В первую очередь, это возраст потенциального клиента – некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать граждан, достигших 18-летнего возраста, хотя на практике получить заем в столь юные годы довольно сложно. Как правило, банки отдают предпочтение заемщикам от 23 лет. Что касаемо максимального возрастного порога, то в разных финансовых учреждениях его значение может существенно отличаться, кто-то одалживает гражданам до 55 лет, а кто-то – и до 70. Также практически для всех кредиторов очень важно наличие у соискателя постоянной местной регистрации, стажа его работы и стабильных доходов.

Сколько может стоить банковский кредит?

Кроме вышеперечисленных условий заимствования одним из немаловажных аспектов банковского кредитования всегда являлась и величина годовой процентной ставки. Конечно, каждому заемщику хотелось бы, чтобы она была как можно меньше. Однако именно в ее минимальном значении, как правило, и кроются различные подводные камни – то комиссии, взимаемые не понятно за что, то «добровольно-принудительное» страхование, то заоблачные штрафы за малейшее нарушение условий кредитного соглашения. Важно понимать, что банк – это не та организация, которая упустит возможность увеличить свою прибыль. В последнее время очень часто стали встречаться предложения взять кредит с «нулевой» ставкой. Перспектива, конечно, заманчивая, но как показывает практика – это очередной бесплатный сыр (а где он бывает, все мы прекрасно знаем). Чаще всего такие предложения можно встретить не в отделениях банка, а в различных магазинах и крупных торговых центрах, в принципе, этим все и объясняется – положенные проценты изначально заложены в цену товара. Кстати, тем, кто при оформлении кредита захочет повлиять на величину годовой ставки, нужно знать, что сделать это можно, предоставив банку гарантии того, что одолженные средства будут возвращены (это может быть и внесение солидного первого взноса, и привлечение поручителей, и предоставление ценного залога).

Уловки и обман банков, что заемщики не знают о кредитах

Кредитование – популярная финансовая услуга, на предоставлении которой ориентированы все коммерческие банки. Чтобы повысить потенциальную прибыль эти учреждения активно пользуются простейшими уловками. Порой речь идет об абсолютно безобидных рекламных мероприятиях, основной целью которых является лишь привлечение внимания целевой аудитории, но иногда кредиторы откровенно обманывают заемщиков, изменяя на ходу условия сделки или внедряя разнообразные полулегальные платежи, влияющие на стоимость сделки.

В целях снижения рисков, связных с процессом кредитования, заемщику нужно внимательно изучить договор, рассчитать уровень будущей переплаты и на всякий случай проконсультироваться у юриста. Если по тем или иным причинам обращение к эксперту недоступно, рекомендуется самостоятельно проверить сделку на наличие уловок.

Беспроцентный кредит – выдумка рекламщиков

Согласно действующему законодательству, займы официально запрещено выдавать под 0%. Иными словами, беспроцентных кредитов не существует. Все предложения коммерческих банков, предполагающие оформление займов с нулевой ставкой, служат исключительно рекламным целям. В лучшем случае заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой, но зачастую речь идет только о сделках с крупными скрытыми комиссиями.

Кредиты с низкими ставками действительно существуют, но для их получения обычно приходится сначала предоставить расширенный пакет документов, а затем предложить банку обеспечение в виде поручительства или залога. Таким образом, для получения привлекательной ставки клиенту нужно выполнить целый ряд условий.

Дискриминация заемщиков по профессиональному признаку

Отечественные финансовые учреждения порой не скрывают факт отказа в кредитовании по причине трудоустройства гражданина на определенном предприятии. Иными словами, здесь существует дискриминация потенциальных клиентов по профессиональному признаку. В кредитных программах коммерческих банков выделяются целые разделы, где перечисляются нежелательные профессии потенциальных заемщиков.

Негласный список профессий, которые снижают вероятность одобрения заявки, включает:

    журналистов, блогеров, владельцев информационных порталов и прочих работников СМИ;

Читать еще:  Как оформить денежный займ

юристов различной специализации, сотрудников нотариальных контор и представителей судебных органов;

  • индивидуальных предпринимателей, для которых разрабатываются специальные кредитные продукты.
  • Военнослужащие и работники предприятий бюджетной отрасли, наоборот, могут получать существенные скидки, но исключительно в рамках программ лояльности. Например, повышенным спросом пользуется ипотека для лиц, исполняющих должностные обязанности в рамках прохождения военной службы. В свою очередь во время потребительского кредитования некоторыми банками скидки предоставляются для бюджетников.

    Отказ от кредита в течение 14 дней

    От кредита можно отказаться на протяжении 14 дней с момента подписания договора, вернув полученные по договору денежные средства с процентными начислениями. Заемщику придется оплатить любые комиссии, которые связаны с переводом и снятием денежных средств. Четырнадцатидневный срок, доступный для отказа от услуги, действует в рамках законодательства о защите прав потребителя. Заемщик может вернуть деньги, закрыв сделку без указания причин отказа от сотрудничества с банком, который не вправе противиться подобному решению.

    Досрочное погашение кредита без комиссии

    Действующее законодательство лояльно относится к заемщикам, позволяя без каких-либо комиссий погашать кредиты до наступления указанного в договоре крайнего срока. Еще несколько лет назад банки вполне законно отказывали в бесплатном досрочном погашении кредита, но сейчас они вынуждены идти навстречу клиентам.

    Для досрочного погашения кредита необходимо:

    1. Предупредить банк заранее о принятом решении (желательно за месяц до запланированного платежа).
    2. Погасить любые просроченные выплаты, неустойки, пени и штрафы.
    3. Внести денежные средства на расчетный счет организации вместе с начисленными ранее процентами.
    4. Оплатить комиссии, связанные с переводом денежных средств, если таковые предусмотрены договором.

    После досрочного погашения займа финансовые обязательства заемщика считаются выполненными. Кредитор не имеет права требовать платежи, если сделка заблаговременно закрыта клиентом. Проценты начисляются лишь за фактическое использование денежных средств, поэтому досрочное погашение позволяет клиентам экономить.

    Фиктивные скидки, акции и программы лояльности

    Банки отлично умеют выстраивать рекламные кампании для привлечения клиентов, но многие из выгодных на первых взгляд предложений часто оказываются лишь обманным маневром. Например, в качестве преимуществ заключения сделки некоторые кредитные организации указывают бесплатное рассмотрение заявки и отсутствие комиссий на досрочное погашение займа, хотя подобные опции изначально по закону обязаны предоставляться бесплатно.

    Довольно часто банки также обманывают потенциальных клиентов путем использования временных акций, когда в рекламных материалах уделяется внимание выгодным акциям, но на деле для их получения нужно выполнить ряд дополнительных условий, в том числе подписаться на оплачиваемые необязательные услуги.

    Индивидуальные требования к клиентам

    Требования к клиентам каждый банк формирует индивидуально. Не существует универсального набора требований к потенциальному заемщику, поэтому каждый банк обычно формирует собственный подход к проверке надежности и платежеспособности клиента, с которым планируется заключить договор. Это во многих случаях приводит к возникновению недомолвок.

    Некоторые требования выдвигаются после согласования условий сделки. Клиент должен понимать, что все права и обязанности сторон указываются в договоре, поэтому кредитор не может изменять параметры сделки в одностороннем порядке.

    Чаще всего банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

    1. Ограничения по возрасту.
    2. Использование кредитного лимита.
    3. Хорошее состояние кредитной истории.
    4. Отсутствие просроченных кредитов.
    5. Предоставление достоверных паспортных данных.
    6. Наличие трудового стажа не менее трех месяцев.
    7. Оптимальный уровень платежеспособности.

    Для улучшения условий сделки может потребоваться предоставление обеспечения или заключение с банком дополнительного договора. Специальные условия сотрудничества финансовые учреждения предоставляют для лояльных клиентов. Речь идет о заемщиках, которые оформляют депозит и получают в банке зарплату или пенсию. Некоторые организации предоставляют также особые условия финансирования для собственных сотрудников.

    Запрет на конфискацию единственного жилья заемщика

    Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения иногда угрожают столкнувшимся с просроченными платежами заемщикам конфискацией имущества, в частности изъятием жилой недвижимости. На практике банк не может использовать единственное жилье заемщика для продажи в счет погашения долга. Исключением является только недвижимость, полученная в процессе ипотечного кредитования. Иными словами, если квартира или дом не числится в качестве залога, единственную недвижимость заемщика нельзя использовать для принудительного погашения задолженности.

    Ограничение не распространяется на находящуюся в собственности заемщика недвижимость, если она официально не является единственным местом, доступным для проживания.

    Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

    Каждый клиент вправе отказаться от необязательных услуг, связанных с кредитованием. Обычно речь идет о заключении договора со страховой компанией с последующим ежегодным продлением этого договора на протяжении срока действия сделки. Финансовое учреждение в свою очередь может повысить размер процентной ставки или даже отклонить заявку, если заемщик не заинтересован в получении сопутствующих платных сервисов.

    Страхование имеет смысл в случае:

      получения долгосрочного кредита;

    оформления сделки с обеспечением;

    Заключение

    Заемщики, которые отлично разбираются в своих правах и тщательно изучают все нюансы сделок, могут без особых проблем выбрать наиболее удачные условия для заключения соглашения. Собрать информацию о доступных займах можно на сайтах кредитных организаций. Полезные сведения предоставляют также тематические веб-площадки, в том числе форумы и электронные каталоги со списками лучших финансовых учреждений.

    На изучение данных о кредитных программах уходит от силы пару десятков минут. Даже человек без юридического и экономического образования может оценить выгоду от того или иного банковского продукта, нужно всего лишь сконцентрировать внимание не только на финансовых параметрах сделки. Изучить следует также правовые аспекты сделки и требования, которые кредитная организация выдвигает к будущим заемщикам.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector