0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие выдвигаются требования к объекту обеспечения и заемщику

Глава 2. Классификация кредитных требований

Глава 2. Классификация кредитных требований

2.1. В рамках ПВР банк распределяет кредитные требования по следующим классам:

кредитные требования к суверенным заемщикам и международным финансовым организациям с низким уровнем риска (далее — кредитные требования к суверенным заемщикам);

кредитные требования к кредитным организациям, государственным учреждениям и международным организациям (далее — кредитные требования к финансовым организациям);

кредитные требования к розничным заемщикам;

доли участия в капитале;

кредитные требования к корпоративным заемщикам.

2.2. Отнесение банком кредитных требований к классам (подклассам) кредитных требований и их учет осуществляются на постоянной основе в соответствии с утвержденной банком методикой с соблюдением требований настоящей главы.

2.3. В зависимости от характеристик кредитных требований, относящихся к приобретенной дебиторской задолженности, приобретенная дебиторская задолженность относится к классу кредитных требований к корпоративным заемщикам или к классу кредитных требований к розничным заемщикам.

Информация об изменениях:

Пункт 2.4 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.4. Кредитные требования к суверенным заемщикам включают:

кредитные требования к Российской Федерации, федеральным органам исполнительной власти Российской Федерации, в том числе Министерству финансов Российской Федерации, а также к Банку России;

кредитные требования к центральным банкам и правительствам иностранных государств;

кредитные требования к международным финансовым организациям и международным банкам развития, которые в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И относятся к I группе активов с коэффициентом риска 0 процентов.

Информация об изменениях:

Пункт 2.5 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.5. Кредитные требования к финансовым организациям включают:

кредитные требования к кредитным организациям;

кредитные требования к субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям Российской Федерации, а также к учреждениям иностранных государств, не указанным в пункте 2.4 настоящего Положения;

кредитные требования к международным финансовым организациям и международным банкам развития, которые в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И не относятся к I группе активов с коэффициентом риска 0 процентов.

Информация об изменениях:

Пункт 2.6 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.6. Кредитные требования к розничным заемщикам включают кредитные требования к физическим лицам и субъектам малого предпринимательства, которые одновременно удовлетворяют следующим критериям:

совокупный объем задолженности заемщика перед банком (кроме кредитных требований, обеспеченных залогом жилого помещения) не превышает 70 миллионов рублей или сумму в иностранной валюте, эквивалентную 70 миллионам рублей;

кредитное требование имеет розничный характер (кредиты на покупку автомобилей, кредиты на оплату обучения и другие);

кредитные требования к розничным заемщикам объединяются банком в общий портфель однородных кредитных требований, имеющих сходные характеристики, учитывающие как риск, присущий заемщику, так и риск, присущий финансовому инструменту, и управляются на уровне портфеля, а не на индивидуальной основе.

Информация об изменениях:

Пункт 2.7 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.7. Приобретенная дебиторская задолженность, относимая к классу кредитных требований к розничным заемщикам, должна соответствовать требованиям, указанным в пунктах 13.23-13.26 настоящего Положения, и следующим условиям:

дебиторская задолженность приобретена от стороны, не являющейся связанной с банком в соответствии пунктом 5.6 Инструкции Банка России N 180-И, и не включает кредитные требования, которые были предоставлены самим банком;

дебиторская задолженность приобретена по рыночной цене, признана между несвязанными сторонами (продавцом дебиторской задолженности и заемщиком), и на момент приобретения нет оснований для прекращения дебиторской задолженности зачетом;

банк получает право требования на все доходы по приобретенной дебиторской задолженности или пропорциональную долю в доходах;

портфель приобретенной дебиторской задолженности в достаточной степени диверсифицирован.

Информация об изменениях:

Пункт 2.8 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.8. Кредитные требования к розничным заемщикам должны быть отнесены к одному из трех подклассов:

возобновляемые розничные кредитные требования, представляющие собой необеспеченные требования к физическим лицам с установленным лимитом выдач (задолженности), в рамках которых средства предоставляются банком на возобновляемой основе (кредитные карты, овердрафты, кредитные линии, другое), при этом у банка имеется возможность изменить условия предоставления средств или отказать в их предоставлении. Совокупный размер кредитных требований к одному заемщику в рамках данного подкласса не должен превышать 7 миллиона рублей или сумму в иностранной валюте, эквивалентную 7 миллионам рублей; данный подкласс характеризуется незначительными изменениями среднего уровня потерь по сравнению с другими подклассами кредитных требований к розничным заемщикам;

кредитные требования, обеспеченные залогом жилого помещения, при условии, что заемщиком выступает физическое лицо, являющееся собственником этого жилого помещения;

прочие кредитные требования к розничным заемщикам, включая кредитные требования к субъектам малого предпринимательства.

Информация об изменениях:

Пункт 2.9 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.9. Доли участия в капитале предоставляют банку право прямо или косвенно участвовать в прибыли, активах и капитале юридического лица и отвечают одновременно следующим условиям:

возврат инвестированных средств может быть произведен только за счет реализации актива либо при ликвидации юридического лица;

участие в капитале не влечет обязательства по предоставлению активов со стороны юридического лица;

участие в капитале предоставляет права на активы юридического лица в случае его ликвидации.

К долям участия в капитале относятся также инструменты, входящие в состав основного капитала кредитной организации в соответствии с Положением Банка России N 646-П, а также инструменты, являющиеся обязательством со стороны юридического лица и отвечающие любому из следующих условий:

юридическое лицо может откладывать исполнение обязательства на неопределенный срок;

обязательство может быть исполнено путем выпуска фиксированного количества акций (долей в капитале юридического лица);

обязательство может быть исполнено путем выпуска дополнительного, заранее не определенного количества акций (долей в капитале юридического лица) и при этом любое изменение стоимости обязательства сопоставимо с изменением стоимости фиксированного количества акций (долей в капитале юридического лица);

долговые обязательства, конвертируемые в акции, и (или) производные финансовые инструменты на их основе, а также иные финансовые инструменты, владелец которых может потребовать исполнения обязательства путем передачи ему акций (долей) юридического лица и содержание которых предполагает возможность участия в капитале, активах, прибыли юридического лица (получение части прибыли, части имущества, остающегося после ликвидации юридического лица).

2.10. К кредитным требованиям к корпоративным заемщикам относятся кредитные требования, которые не относятся к классу кредитных требований к суверенным заемщикам, финансовым организациям, розничным заемщикам и долям участия в капитале.

2.11. Приобретенная дебиторская задолженность, относимая к классу кредитных требований к корпоративным заемщикам, должна соответствовать требованиям, указанным в пунктах 13.23-13.26 настоящего Положения.

Информация об изменениях:

Пункт 2.12 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.12. В рамках класса кредитных требований к корпоративным заемщикам выделяются подклассы специализированного кредитования, которые имеют следующие характеристики:

заемщиком является юридическое лицо, основным видом деятельности которого является приобретение и (или) управление определенными материальными активами;

заемщик не располагает иными, не связанными с основным видом деятельности существенными активами, при этом основным источником исполнения обязательств является доход от активов, профинансированных за счет предоставленных банком заемщику средств.

Банк имеет возможность в рамках специализированного кредитования осуществлять контроль за использованием актива, являющегося предметом кредитования, доходами, получаемыми от использования данного актива, и целевым использованием предоставленных банком заемщику средств.

2.13. Специализированное кредитование подразделяется на следующие подклассы:

финансирование приносящей доход недвижимости;

финансирование объектов недвижимости нежилого фонда с нестабильными ценовыми параметрами.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 1 декабря 2015 г. N 3869-У в пункт 2.14 внесены изменения

2.14. В рамках проектного финансирования осуществляется кредитование строительства или реконструкции крупных для заемщиков объектов (например, таких как объекты энергетической и транспортной инфраструктуры), для которого основным источником исполнения обязательств заемщика являются доходы от реализации проекта, при этом активы, созданные в процессе реализации проекта, являются обеспечением кредитного требования.

В операциях проектного финансирования заемщиком является специально созданное для реализации конкретного инвестиционного проекта юридическое лицо, а исполнение заемщиком обязательств перед банком зависит, главным образом, от доходов от данного проекта и стоимости созданных в рамках проекта активов. Если заемщик является кредитоспособным и его бизнес хорошо диверсифицирован (имеются доходы и от других видов деятельности), то данное кредитное требование не относится к подклассу специализированного кредитования.

2.15. В рамках объектного финансирования осуществляется предоставление средств для приобретения заемщиком определенных материальных активов (например, морского или воздушного судна), при этом основным источником исполнения обязательств заемщика является доход от использования приобретенного актива, который одновременно является обеспечением кредитного требования. В качестве источника исполнения обязательств заемщика перед кредитором могут также выступать лизинговые платежи или арендная плата третьих лиц за пользование активами, принадлежащими заемщику.

Читать еще:  Микрозаймы за 5 минут

2.16. В рамках товарно-сырьевого финансирования осуществляется краткосрочное кредитование для приобретения заемщиком сырьевых товаров (нефти, сельскохозяйственных культур, металлов и другое) или финансирования дебиторской задолженности заемщика в связи с продажей сырьевых товаров. В данном случае заемщик не располагает какими-либо иными существенными активами и не осуществляет иных видов деятельности, при этом единственным источником исполнения обязательств заемщика является выручка от реализации (продажи) актива, а условия кредитования позволяют обеспечить выполнение обязательств заемщика вне зависимости от его уровня кредитоспособности.

Информация об изменениях:

Пункт 2.17 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.17. В рамках финансирования приносящей доход недвижимости исполнение обязательств заемщика и уровень возмещения потерь по активу в случае дефолта заемщика обусловлены поступлением денежных средств от данного актива. Основным источником денежных потоков для данного подкласса являются арендная плата или реализация актива. В качестве заемщика может выступать специально созданное для финансирования приносящей доход недвижимости юридическое лицо, строительная компания или арендодатель. Главным отличием кредитных требований, относимых к данному подклассу, от иных кредитных требований, обеспеченных недвижимостью, является то, что основным источником исполнения кредитных обязательств является арендная плата или реализация актива.

2.18. В рамках финансирования объектов недвижимости из нежилого фонда с нестабильными ценовыми параметрами осуществляется финансирование приобретения объектов недвижимости из нежилого фонда, характеризующееся повышенными колебаниями уровня потерь по сравнению с другими подклассами специализированного кредитования. К данному подклассу относятся в том числе:

кредитные требования, обеспеченные объектами недвижимости из нежилого фонда, характеризующиеся повышенными колебаниями частоты дефолтов;

ссуды, выданные на стадии проектирования, до начала или на стадии строительства объектов недвижимости, относящихся к нежилому фонду, кредитные требования на приобретение земельных участков под такие объекты недвижимости;

ссуды, выданные на стадии проектирования, до начала или на стадии строительства любых объектов недвижимости с нестабильным (на момент выдачи ссуды) источником ее погашения (например, при реализации строящегося объекта недвижимости или сдаче его в аренду в будущем).

Коммерческая ипотека для бизнеса: условия банков и правила получения

Несмотря на то, что в последнее время наблюдается тенденция к увеличению объемов выданных коммерческих кредитов, потребности бизнеса полностью не удовлетворены. Кроме того, как отмечают исследователи, объем просроченных задолженностей этой категории заемщиков растет гораздо быстрее, чем объем кредитования [1] . В таких условиях коммерческая ипотека как долгосрочная инвестиция залогодержателя в недвижимость залогодателя является одним из самых выгодных инструментов экономического развития.

Особенности кредита на коммерческую недвижимость

Коммерческая ипотека, так называемая бизнес-ипотека, сегодня является выгодным инструментом поддержания малого и среднего бизнеса. Приобретая недвижимость в ипотеку, предприниматели размещают на ее территории офисы, склады, места оказания услуг, с которых впоследствии получают прибыль, например, от сдачи объектов в аренду. Суть бизнес-ипотеки в том, чтобы кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. Таким образом, коммерческую ипотеку можно определить как кредит, предоставляемый кредитными организациями для покупки нежилых помещений с целью использования их в коммерческой деятельности собственников, залогом по которому выступает приобретаемый объект.

Условия, принципы и порядок организации ипотеки в Российской Федерации закреплены в первую очередь в Федеральном Законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года (далее — Закон об ипотеке), а также в ряде статей Гражданского кодекса РФ. Эта законодательная база претерпела существенные изменения в конце 2017 года. На наиболее важных нововведениях остановимся в следующих разделах.

В связи с тем, что коммерческая ипотека, в отличие от потребительской, ориентирована на представителей бизнеса и является важным условием получения юридическими лицами и предпринимателями прибыли, банки выдвигают более жесткие требования к:

  • сроку кредитования;
  • первоначальному взносу;
  • процентной ставке;
  • характеристике заемщика;
  • объему предоставляемых первичных документов.

На заметку

Обзор актуальных требований банков России позволяет утверждать, что максимальный срок погашения коммерческой ипотеки составляет 5–10 лет [2] [3] .

Данный вид кредитования ориентирован в большинстве своем на юридических лиц, в роли которых выступают коммерческие организации и учреждения, однако многие банки готовы предоставить подобную ипотеку и индивидуальным предпринимателям.

Чаще всего к заемщику, залогодателю и поручителю (юридическому лицу) выдвигаются следующие требования:

  • резидентство Российской Федерации;
  • наличие государственной доли в уставном капитале не более чем 25%;
  • отсутствие просроченных задолженностей перед государственными органами и контрагентами.

Кроме этого, юридическое лицо не должно быть вовлечено в процедуру банкротства и иметь просроченные векселя [4] .

Что касается физических лиц, то в отношении них выдвигаются требования к гражданству (только граждане Российской Федерации) и возрасту (от 21 до 65 лет).

Соблюдение этих условий должно подтверждаться пакетом предоставляемых документов. В обязательном порядке: заявление на получение кредита и заполненная анкета, а также учредительные и регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя. Для подтверждения благоприятного состояния предприятия также просят предоставить финансовую отчетность.

Обзор актуальных требований банков России позволяет утверждать, что процентные ставки по коммерческому кредитованию пока достаточно высокие и составляют не менее 12%.

Это интересно!

Средняя ставка по коммерческой ипотеке колеблется от 10 до 20%. При этом окончательная процентная ставка и размер ежемесячного погашения кредита зависят от суммы запрашиваемых средств и срока погашения займа [5] [6] .

Наличие первоначального взноса, как показывает практика, является обязательным условием. Его размер в среднем составляет 20–25% [7] . Некоторые банки готовы предоставить ипотеку для бизнеса без первоначального взноса, однако при наличии дополнительного залога. Как же оформляется коммерческая ипотека на практике? Рассмотрим несколько вариантов организации этого процесса в следующем блоке.

Порядок оформления ипотеки для бизнеса

Согласно требованиям законодательства Российской Федерации залоговое обременение на объект коммерческой ипотеки может быть наложено только после передачи права собственности на него покупателю. Такой промежуток времени для банка является зоной риска. Для того чтобы не потерять свои деньги, кредитные организации применяют различные схемы. В первую очередь речь идет о возможности оформить ипотеку с первоначальным взносом и без такового. При наличии первоначального взноса заемщику могут быть предложены минимум три варианта организации:

  1. Оформить договор купли-продажи, внести первоначальную сумму, получить от банка гарантию на передачу остальных денег продавцу после оформления залога на недвижимость. В этом случае между банком и покупателем коммерческой недвижимости заключается залоговый договор на приобретенный объект.
  2. Выплатить продавцу первоначальный взнос и заручиться гарантией банка на получение остальной суммы после оформления залога. В этом случае приобретаемый объект передается в залог кредитной организации, регистрируется смена права собственности и оформляется договор купли-продажи.
  3. Зарегистрировать на себя юридическое лицо и получить в его собственность коммерческий объект, а также кредитные средства от банка и выкупить на них право владения этим юридическим лицом. Далее покупатель погашает кредит и оформляет недвижимость на себя [8] .

Коммерческая ипотека без первоначального взноса — явление достаточно редкое. Она может быть актуальна в случае приобретения недвижимости высшей категории ликвидности. Однако чаще всего отсутствие требования к первоначальному взносу свидетельствует о том, что покупателю будет необходимо оформить дополнительный залог на движимое или иное недвижимое имущество либо выплатить финансовые обязательства максимально быстро. То есть условия для покупателя будут самые невыгодные из возможных.

Таким образом, процесс оформления ипотеки на коммерческую недвижимость имеет свои специфические особенности. В первую очередь это обусловлено недостаточным законодательным регулированием, в связи с чем у банка есть возможность организовать надежный процесс самостоятельно. С другой стороны, банки постоянно сталкиваются с проблемой подтверждения благонадежности должника, что заставляет их усложнять схемы и таким образом снижать свои риски. Несмотря на это, количество заявок на получение коммерческой ипотеки постоянно растет. Что же привлекает заемщиков в коммерческой ипотеке, рассмотрим в следующем блоке.

Преимущества ипотеки на коммерческую недвижимость

Несмотря на все сложности, с которыми могут столкнуться предприниматели и юридические лица при оформлении коммерческой ипотеки, существуют неоспоримые преимущества этого варианта кредитования. К ним, как правило, относят:

  • получение нежилого помещения в собственность;
  • независимость от роста цен на аренду коммерческой недвижимости;
  • возможность получения дополнительного дохода от предоставления приобретенного помещения или его части в пользование другим лицам;
  • сохранение высокого уровня доходности компании;
  • сохранность собственного капитала в обороте (используется лишь малая часть собственных средств для внесения первоначального взноса). Однако данное условие применимо лишь к тем компаниям, чья рентабельность выше стоимости кредита;
  • возможность расширения бизнеса в любой момент.

Итак, преимущества очевидны. Притом стоит учесть, что различные банки предоставляют разные условия кредитования юридических лиц, соответственно, требования могут быть менее и более выгодны для каждого конкретного заемщика. Обзор актуальных условий коммерческой ипотеки рассмотрим в следующем разделе.

Программы кредитования «бизнес-ипотека» в разных банках

Для того чтобы сформировать у читателя обобщенное представление об условиях ипотечного кредитования в разных банках Российской Федерации, мы подготовили сводную таблицу. В фокус нашего внимания попали пять банков: ПАО «Сбербанк», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк»), ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Банк «Возрождение», АО «ЮниКредит Банк».

Читать еще:  Основные требования к заемщику

Особое внимание мы уделили таким наиболее существенным условиям кредитования, как:

  • срок;
  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса;
  • сумма кредита;
  • период возможной отсрочки погашения основного долга.

Таблица. Программы коммерческой ипотеки в различных банках

Условия предоставления займа под залог нежилого помещения, оформление кредита, рейтинг лучших кредитных программ!

Кредитование является актуальной темой не только для физических лиц, но также и для предпринимателей, кто развивает границы своего бизнеса, либо закупает все необходимое для производства. Чтобы компания начала приносить надлежащий доход, требуются вложения, однако на начальном этапе деятельности не всегда удается найти деньги, чтобы быстро развить свой бизнес объект. Здесь финансовые учреждения предлагают юридическим лицам, а также гражданам получить выгодный кредит под залог коммерческой недвижимости на любые цели.

Условия по программам

Займ под залог нежилой недвижимости предоставляют разные финансовые учреждения. В основном все предлагаемые условия схожи, но имеют некоторые отличия. На данный момент клиентам предлагаются следующие условия:

  1. Выдача кредитный средств на срок до 30 лет (программа схожа с предложениями по ипотеке).
  2. Предоставляется сумма займа до 100 миллионов рублей в зависимости от стоимости залогового обеспечения.
  3. В отдельных случаях клиенту требуется сделать собственный взнос в размере 10-20% от суммы займа.
  4. Нередко при оформлении крупной суммы денег требуется поручительство со стороны всех учредителей.
  5. Процентная ставка подбирается в индивидуальном порядке (минимально кредитор предлагает кредит от 10% год).
  6. Как правило, деньги предоставляются на выгодных условиях без подтверждения доходов физических и юридических лиц.
  7. Кредитор выделяет средства в размере 50-80% от стоимости нежилой коммерческой недвижимости.

Кредит под залог коммерческой недвижимости предоставляется клиентам, у которых плохая кредитная история (имеются небольшие просрочки по действующим займам), имеется высокая платежная нагрузка (большой платеж по действующим кредитам), а также отсутствует официальное место трудоустройства.

Какие выдвигаются требования к объекту обеспечения и заемщику

Для того чтобы получить кредит под залог коммерческой недвижимости, клиент должен соответствовать определенным параметрам. Кредиторы выдвигают следующие требования к заемщикам и объектам обеспечения:

  • возраст физического или юридического лица от 21 года до 75 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • отсутствие крупных просрочек по действующим кредитам;
  • наличие стабильного источника дохода;
  • отсутствие банкротства в течение последних 5 лет;
  • наличие всех необходимых документов для оформления ссуды;
  • расположение объекта в том же районе, где имеется отделение банка;
  • презентабельный вид коммерческой недвижимости;
  • отсутствие на объекте действующих обременений;
  • обязательное страхование залогового объекта.

Чтобы получить денежную ссуду, клиент, а также его недвижимость должны соответствовать общепринятым требованиям кредиторов.

Порядок оформления

Форма предоставления кредита под обеспечение в виде нежилых помещений, подразумевает выполнение заемщиком целого алгоритма действий. Рассмотрим более детально, что требуется осуществить клиенту для получения денежных средств:

  • подать соответствующую заявку на ссуду через отделение финансового учреждения или официальный сайт;
  • дождаться предварительного одобрения заявки на получение денежной ссуды под обеспечение в качестве недвижимости;
  • подготовить все необходимые документы на заемщика и объект обеспечения и представить их кредитору;
  • провести экспертную оценку рыночной стоимости недвижимости у соответствующего представителя банка;
  • заполнить необходимые бумаги на выдачу кредита непосредственно в отделении финансового учреждения;
  • дождаться рассмотрения заявки на денежный кредит под залог нежилого имущества, находящегося в собственности;
  • заключить в отделении договор кредитования на определенных условиях, которые были оговорены с представителем банка;
  • получить денежные средства наличными или на дебетовую карту в зависимости от пожеланий клиента.

Также, клиенту рекомендуется заблаговременно оговорить с кредитором порядок погашения и возможность досрочного возврата средств. В конце, после оформления, останется только ежемесячно гасить задолженность в соответствии с графиком платежей.

Рейтинг лучших кредитных программ

Займы под залог нежилого помещения предоставляются практически всеми крупными российскими кредиторами. Среди большого количества финансовых предложений от банков, заемщику рекомендуется подбирать наиболее подходящий вариант. Здесь необходимо брать в расчет следующие параметры:

  • необходимо опираться на максимальную сумму, которую кредитор может предоставить в кредит с залогом;
  • учитывается процентная ставка, под которую выдается денежная ссуда на оговоренные сроки
  • следует брать во внимание сумму переплаты, которую предстоит своевременно внести заемщику в счет погашения долга;
  • немаловажно обращать внимание на требования, которые кредитор выдвигает к потенциальным заемщикам;
  • также следует учитывать репутацию банка среди прежних клиентов, кто ранее кредитовался в финансовом учреждении
  • следует брать во внимание наличие возможности досрочного погашения, а также порядок и величину начисляемых штрафов при нарушении условий договора.

В основном действующие ссуды в финансовых учреждениях схожие, однако имеются также некоторые отличия, благодаря которым можно выбрать оптимальный вариант кредитной программы

Сбербанк

В этом финансовом учреждении действует услуга кредитования с обеспечением в виде коммерческой недвижимости. Предлагаются следующие условия по ссудам:

  • сумма кредита от 500 тысяч до 10 миллионов рублей;
  • ставка по процентам от 12% в год (подбирается индивидуально);
  • ссуда предоставляется на срок от полугода до 20 лет (240 месяцев);
  • клиенту не требуется подтверждать целевое использование займа;
  • выплачивается до 60% стоимости объекта.

Преимущество программы в том, что присутствует высокая вероятность одобрения заявки финансовой программы под залог нежилой недвижимости. Кредитор может запросить поручительство.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам (предпринимателям или физическим лицам) выгодные условия кредитования под обеспечение в виде нежилого помещения:

  • сумма возможная для получения до 50 миллионов рублей;
  • процентная ставка начинается от 11,8% в год;
  • займ предоставляется на срок до 240 месяцев (20 лет);
  • средства могут использоваться на любые нужды заемщика.

Денежные средства предоставляются без поручительства. При оформлении денежного займа может потребоваться первоначальный взнос в размере 15-25% от стоимости имущества.

Россельхозбанк

Здесь клиенты могут получить выгодный заем с высокой вероятностью удовлетворения заявки под обеспечение в качестве коммерческой недвижимости на следующих условиях:

  • сумма от 50 тысяч до 200 миллионов рублей;
  • процентная ставка подбирается в индивидуальном порядке (от 13% в год);
  • ссуда предоставляется под любые нужды клиента;
  • кредитный продукт оформляется на срок до 8 лет.

При оформлении крупного нецелевого займа с обеспечением, может потребоваться наличие созаемщика или поручителя.

Росбанк

Это финансовое учреждение подготовило целый ряд программ кредитования под залоговое обеспечение. Рассмотрим основные условия программ:

  • выдается ссуда на сумму максимум 100 миллионов рублей;
  • подбирается процентная ставка в индивидуальном порядке (от 10,38% в год);
  • денежные средства оформляются на срок до 25 лет;
  • клиент может получить деньги под любые цели.

При оформлении кредитного продукта, клиент может рассчитывать на ссуду в размере до 70% стоимости имущества. Присутствует высокая вероятность одобрения заявки, если клиент и объект залога полностью соответствует требованиям кредитора.

ВТБ Банк Москвы

Данное финансовое учреждение предлагает клиентам получить ссуду с обеспечением под следующие выгодные условия:

  • максимум предоставляется под залог до 150 миллионов рублей;
  • ставка по процентам начинается от 10% в год (подбирается индивидуально);
  • денежный займ выдается на срок до 10 лет;
  • ссуда оформляется под любые нужды клиента.

Заемщик может получить ссуду с высокой вероятностью при соответствии требованиям кредитора, а также отсутствии просрочек по действующим финансовым продуктам.

Промсвязьбанк

Этот российский банк предлагает выгодные кредитные программы для физических и юридических лиц под залоговое обеспечение на следующих условиях:

  • предоставляется займ на сумму до 120 миллионов рублей;
  • максимальный период кредитования до 3 года;
  • процент подбирается в индивидуальном порядке (минимум от 13% в год);
  • деньги выдаются под любые нужды клиента;
  • выдается до 75% стоимости объекта обеспечения.

Денежные средства в кредит под залог нежилого имущества выдаются с высокой вероятностью. Требуется наличие поручителя или созаемщика, если ссуда крупная и оформляется на длительный период времени.

Уралсиб

Здесь для клиентов предлагаются различные кредитные программы с залоговым обеспечением в виде нежилой недвижимости со следующими условиями:

  • выдается денежная ссуда до 100 миллионов рублей;
  • деньги предоставляются на срок до 120 месяцев (10 лет);
  • процентная ставка подбирается в индивидуальном порядке (минимум 13% в год);
  • клиенту выдается до 70% стоимости залогового имущества.

Каждая кредитная программа, рассчитана на определенные задачи, кроме того требуется подтверждение целевого использования финансов. Для банка характерны высокие шансы на одобрение заявки по кредиту с залоговым обеспечением, в виде коммерческого помещения.

Юникредит

Банк Юникредит, предоставляет возможность своим потенциальным клиентам оформить выгодную ссуду на следующих условиях:

  • предоставляется кредит на сумму до 75 миллионов рублей;
  • максимальный срок кредитования 7 лет;
  • индивидуальная процентная ставка (минимум 12% в год);
  • деньги выдаются на любые нужды клиента.

Для получения крупной ссуды, клиенту требуется заручиться поддержкой поручителя. Присутствует высокая вероятность одобрения заявки.

Интеза

Здесь для клиента доступны различные кредитные программы с залоговым обеспечением. Рассмотрим основные условия предоставления средств:

  • выдается денежная сумма до 120 миллионов рублей;
  • максимальный срок кредитования составляет 10 лет (120 месяцев);
  • процентная ставка начинается от 12% в год (подбирается индивидуально);
  • выдается сумма до 80% стоимости нежилого объекта.

Присутствует высокая вероятность одобрения заявки, однако при оформлении крупного займа потребуется поддержка поручителя.

Читать еще:  Микрозаймы platiza платиза в домодедове банклабру

БинБанк

В этом финансовом учреждении для клиентов предоставляется ссуда под обеспечение с высокой вероятностью одобрения. Для клиентов действуют следующие условия:

  • процентная ставка начинается от 9,9% в год и подбирается индивидуально;
  • минимум оформляется 300 тысяч рублей;
  • предоставляется денежная сумма до 70% стоимости объекта залога;
  • ссуда выделяется на срок до 120 месяцев (10 лет);
  • кредит под залог выдается на любые нужды.

Кредитор лояльно относится к наличию небольших просрочек, если клиент запрашивает небольшую сумму средств под обеспечение.

Возрождение

Здесь доступны выгодные кредитные программы для физических и юридических лиц с залоговым обеспечением в качестве нежилых помещений на следующих условиях:

  • оформляется кредит на сумму максимум 10 миллионов рублей;
  • для клиента подбирается индивидуальная процентная ставка (от 16,5% в год);
  • деньги выдаются под любые нужды заемщика;
  • ссуда выдается на срок до 5 лет.

Присутствует высокая вероятность одобрения ссуды, при условии, что клиент, а также предмет залога соответствуют всем банковским требованиям.

Мособлбанк

Данное финансовое учреждение активно выделяет денежные займы под обеспечение физическим и юридическим лицам. Здесь действуют следующие условия по кредитным программам под залог недвижимого имущества:

  • денежные средства предоставляются на любые нужды заемщика;
  • выдается финансовый продукт до 300 миллионов рублей;
  • процентная ставка подбирается индивидуально и начинается от 13,5% в год;
  • выдается до 70% стоимости имущественного объекта;
  • максимально предоставляется ссуда на 5 лет.

Клиент может получить кредитный продукт с высокой вероятностью одобрения, при условии, что будет в полной мере соответствовать требованиям банка. В отдельных случаях необходимо поручительство.

НБД Банк

В данном финансовом учреждении, клиент имеет возможность получить ссуду с высокой вероятностью одобрения. Рассмотрим основные условия кредита под залог коммерческой недвижимости:

  • деньги выдаются заемщику под различные задачи;
  • предоставляется займ до 300 миллионов рублей;
  • ставка по процентам подбирается индивидуально (минимум 14% в год);
  • денежные средства выдаются на срок не более 10 лет.

При оформлении кредита, банк предоставляет до 70% рыночной стоимости недвижимого имущества. При крупной ссуде может потребоваться поручительство.

Видео: как безопасно взять кредит

Требования банка к кредитному заемщику и методы оценки кредитоспособности

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 425 просмотров • 0 • Кредиты

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_1655″>

Сложно представить жизнь современного человека без кредитных продуктов. Однако с каждым годом банки все тщательнее оценивают своего потенциального заемщика, и только после этого принимают решение. Рассмотрим, какие требования банка к кредитному заемщику и как правильно вести себя при подаче заявки.

Кредитный заемщик — кто это?

Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора. Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком. Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.

Требования банка

Обращаясь за кредитом, стоит понимать, что каждый банк выставляет не только свои условия, но и требования. Именно поэтому воспользоваться предложением смогут только те клиенты, которые соответствуют указанным требованиям. Рассмотрим наиболее распространенные.

Гражданство заемщика

Что касается гражданства, то в последнее время банки крайне лояльно относятся к своим клиентам и готовы сотрудничать даже не с гражданами РФ. Однако получить долгосрочный кредит, к примеру, ипотеку или автокредит, у лиц без Российского гражданства, вряд ли получится.

На практике такой категории граждан банки выдают:

  • кредитные карты
  • потребительский займ, сумма которого не превышает 100 000 рублей
  • различные карты рассрочки

Что касается граждан с гражданством РФ, то они могут пользоваться всеми кредитными продуктам банка, если соответствуют другим требованиям кредитора.

Регистрация

Воспользоваться кредитом смогут лица с постоянной регистрацией по месту обращения. Однако есть финансовые компании, которые готовы сотрудничать с лицами, которые получили временную прописку. В таком случае кредит будет выдан на срок, который не превышает период действия временной регистрации. Рассчитывать на крупную сумму также не стоит, поскольку банк старается максимально подстраховаться от риска не возврата.

Возраст

Что касается возраста, то на практике банки готовы оформить кредит с 21 года. Хотя встречаются исключения, когда финансовая компания предлагает кредитную карту гражданам с 18 лет. Максимальный порог по кредитованию устанавливается в каждом банке внутренним регламентом и на практике не превышает 70 лет, на момент окончания кредитного соглашения.

Платежеспособность

Размер заработной платы и иной источник дохода – пожалуй, самый основной фактор, который интересует кредитора. Поскольку банк заинтересован в получении прибыли, ему необходимо оценить финансовые возможности потенциального заемщика.

Для оценки платежеспособности запрашивается:

  • справка о размере заработной платы по форме банка или 2-НДФЛ
  • выписка с банка, о наличии депозитного счета
  • справка с банка, подтверждающая зачисления социальных платежей: пенсии, субсидии, стипендии и т.д.
  • договор аренды, согласно которому клиент каждый месяц получает фиксированную сумму
  • иные документы, подтверждающие доходы клиенты

Также стоит отметить, что в последнее время банки активно сотрудничают с гражданами, которые получают пассивный доход и официально не трудоустроены.

Трудовой стаж

Если говорить про быстрые кредиты и карты, то в данном случае данный фактор не учитывается. Трудовой стаж необходим для получения долгосрочного продукта или кредита на хороших условиях, с минимальной ставкой. В большинстве случаев минимальный стаж клиента должен быть не менее 3-6 месяцев на текущем месте работе. Некоторые кредиторы ставят дополнительное условие по общему стажу, к примеру, Сбербанк, который должен быть не менее 1 года.

Кредитная история

Если ранее финансовые организации выдавали кредиты без проверки истории, то сегодня все иначе. Это своего рода паспорт клиента, который отражает:

  • какими продуктами и когда он пользовался
  • суммы по кредитам
  • количество действующих обязательств
  • сколько было просрочек
  • как вносилась оплата
  • как часто были нарушены условия договора
  • если ли кредиты, которые взыскиваются в судебном порядке

Получить необходимую сумму в долг при наличии негативной кредитной истории не получится. Банки не желают работать в убыток, в результате чего выдают деньги только лицам с положительным кредитным досье.

Дополнительные требования

Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.

Рассмотрим их более детально:

  • имущество в собственности
  • транспортное средство в исправном состоянии
  • ценные бумаги

Как вести себя при разговоре с менеджером

Мало кто знает, но менеджер банка при личном общении оценивает клиента и тоже принимает решение. Рассмотрим, как правильно вести себя с сотрудником финансовой компании.

Что еще влияет на положительное решение банка

Если заемщик не соответствует всем перечисленным требованиям финансовой компании, то могут быть рассмотрены дополнительные показатели, которые влияют на положительное решение.

  1. Является ли клиент корпоративным клиентом. Кредиторы лояльно относятся к корпоративным клиентам, которые получают заработную плату на карту их банка. Также в данную группу входят граждане, которые ранее пользовались финансовыми продуктами банка и успешно их погасили.
  2. Заграничный паспорт. В данном случае стоит предъявить заграничный паспорт, в котором будет отметка о пересечении границы, за последние 6 месяцев. Если клиент путешествует, то это свидетельствует о его состоятельности.
  3. Наличие вклада или инвестиционного продукта. Бывает так, что клиент не имеет постоянной работы, но получает стабильный пассивный доход и открывает вклад в банке. Наличие вложений будет явным преимуществом.

Отношение банков к «серым» доходам

Не секрет, что большая часть граждан получает основную заработную плату в конверте. Это называется «серый» доход, с размера которого не уплачиваются налоги. Как в таком случае получить кредит на выгодных условиях? Что касается банков, то такие доходы давно уже не считаются исключениями. Однако сотрудничать с гражданами, которые полностью не могут показать размер заработной платы хотят далеко не все банки. К примеру, Сбербанк и Альфа банк принимают только официальную ставку, по которой прописан размер зарплаты. Восточный и Хоум кредит напротив, готовы выдать средства, даже без справки, с учетом «серого» дохода, который клиент озвучит на словах.

Выбирая такого кредитора, стоит понимать, что условия по кредитованию будут немного отличаться. В данном случае речь идет про:

  • завышенная процентная ставка
  • срок договора не более 3 лет
  • наличие страховки
  • дополнительные комиссии за ведение счета

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что кредитный заемщик – это человек, который оформил с банком договор на получение денег и согласился возвращать их частями, согласно условиям соглашения. Однако для получения кредита необходимо соответствовать обязательным требованиям финансовой компании и иметь стабильный доход. При этом не стоит отчаиваться, если вы работаете не официально. Многие кредиторы готовы выдавать средства даже такой категории граждан.

Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector