0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитки для разных категорий заемщиков

Как пользоваться двумя кредитными картами с льготным периодом?

Набирает популярность схема заработка, именуемая «банковская карусель». Ее смысл в том, чтобы пользоваться двумя кредитными картами с льготным периодом, экономить на покупках и получать прибыль сверху. Получать доход с кредиток можно каждому владельцу пластика, правда, есть свои риски и подводные камни. Предлагаем узнать, когда данный способ работает, в чем плюсы-минусы и как остановиться без потерь.

Как работает кредитная карусель?

Банковская карусель помогает без лишних денежных вливаний погашать открытые займы. Суть в том, чтобы страховать одну кредитку другой, а за счет льготного периода избегать уплаты процентов. Финансисты нередко называют данную схему «кредитно-грейсовое кольцо», что в полной мере раскрывает «фишку» подобного заработка.

Если коротко, то пользование деньгами и получение дохода возможно при соблюдении следующих этапов:

  • расчет ежемесячно растрачиваемой суммы (сколько семья тратит каждый месяц);
  • обдумывание подходящего лимита (на руках должна быть соразмерная сумма для его полного погашения);
  • выпуск не менее двух кредиток с достаточным льготным периодом (можно и больше, но контролировать процесс будет сложнее);
  • открытие депозита (туда кладем деньги, которые есть у семьи в наличии);
  • снятие и перевод денег с первой карточки для уплаты товаров и услуг на протяжении отмеренного грейса;
  • погашение задолженности по первому пластику путем перевода средств со второго;
  • цикличное повторение пятого и шестого шага.

Для кредитной карусели нужны две карты с достаточным льготным периодом, оформленные в одном ФКУ.

Для удобства и экономии на комиссиях нужно оформлять карты в одном банке. В таком случае можно избежать переплат за карточные переводы, ускорить выполнений операций с помощью интернет-банкинга и без проблем контролировать лимит на пластиках. Но имейте в виду, что лучше составить второй кредитный договор на близкого родственника. Дело в том, что далеко не каждое ФКУ дает клиентам выпустить сразу несколько кредиток.

Суть заработка на карусели состоит в том, что личные сбережения клиента остаются нетронутыми и размещаются на депозитах под процент. Деньги хранятся на дебетовом счете и приносят вкладчику-заемщику постоянный доход. Дополнительной прибылью считаются бонусы и кэшбек, которые при активном использовании кредиток помогают существенно пополнить семейный бюджет. Нелишними будут и всевозможные акции, регулярно предлагающиеся держателям кредитных карт.

Пользоваться «кредитно-грейсовым кольцом» разрешается бесконечно. Оно дает держателям карт возможность минимизировать расходы по содержанию кредиток и избежать оплату процентов. От заемщика требуется только своевременно погашать «минус» по балансу, пока не наступит форс-мажор или добровольный отказ от счета. Платить за растрачиваемые деньги все равно придется, но с грейсом час полной расплаты оттягивается. Главное, не забывать вовремя вносить ежемесячный платеж в 3-10% от образовавшегося долга.

Какие кредитки подойдут?

Чтобы две кредитки стали приносить экономию с прибылью, а не привели к глубокой долговой яме, нужно внимательно прочитать условия подписываемого договора. Дело в том, что многие ФКУ предлагают клиентам ложнопривлекательные карты, у которых нет бонусов, кэшбека и прочих доходных опций. Для «кредитно-грейсового кольца» подойдут только действительно идеальные пластики. Так, идеальны для банковской карусели карты со следующими характеристиками:

  • соразмерный расходам и доходам кредитный лимит (не помешает и возможность его увеличения в дальнейшем);
  • начисление процентов на остаток;
  • возможность возврата части потраченных средств за счет cash back;
  • максимально возможный грейс (в среднем он составляет 50-120 дней, максимум – 180);
  • программы лояльности (бонусы, мили);
  • подключение к мобильному и интернет-банкингу (для свободного, круглосуточного и удобного управления счетом);
  • минимальные комиссии за расходные операции по пластику.

В большинство ФКУ можно подать онлайн-заявку на выпуск кредитной карты через официальный сайт учреждения.

Точные условия по кредиткам можно узнать только после подачи заявки в конкретные ФКУ. Нужно заполнить заявление-анкету на сайте, указать актуальные данные и приложить копии основных документов. Программа скорринга сопоставит полученные сведения с запрашиваемыми условиями и рассчитает максимальный лимит и грейс с примерной процентной ставкой.

Чего делать нельзя?

Запуск кредитной карусели – только полдела. Чтобы не платить проценты и не влезть в долги, запущенную схему необходимо постоянно контролировать, а главное, вовремя перебрасывать средства с одного пластика на другой. Помните, что любой форс-мажор, попадание в больницу, ЧС, стихийное бедствие не будет для банка причиной для возмещения убытков клиенту от несвоевременного погашения.

Также важно грамотно распоряжаться заемными средствами. При использовании «карусели» строго запрещается:

  • оформлять новые кредитные сделки, повышая свою закредитованность;
  • обращаться к обналичиванию (многие ФКУ «наказывают» за снятие наличных высокой комиссией и прекращением грейса);
  • пропускать ежемесячные платежи;
  • «обнулять» баланс двух кредиток одновременно;
  • переступать за максимальный кредит (за сверхзадолженность предусмотрены штрафы и комиссии).

Точно рассчитывайте границы и условия грейса с помощью сотрудников банка или специального кредитного калькулятора.

Банки хоть и не одобряют «кредитно-грейсовые кольца», но не притесняют и не штрафуют за них. Постоянный оборот на картах выгоден и для ФКУ, принося им стабильную прибыль. Также подобная хитрость помогает многим заемщикам справиться с долговой нагрузкой, отсрочить полное погашение или уйти от штрафных санкций. Что в целом снижает риск невозврата.

Плюсы кредитной карусели

Карусель помогает выгодно использовать кредитные карты. С помощью кредитно-грейсового кольца можно сэкономить на процентах и получить пассивный доход. Последний не принесет крупных сумм, но все равно станет приятным дополнением к финансовой независимости. Величина получаемой прибыли зависит от размера комиссионных списаний, дополнительных опций и привилегий.

Привлекает банковская карусель многими преимуществами.

  • Создаются благоприятные условия для создания «финансовой подушки». Пуская в оборот кредитные деньги, можно личные сбережения класть на депозит под процент.
  • Открывается доступ к бонусам и кэшбеку.
  • Можно пользоваться заемными средствами бесплатно длительное время.
  • Искусственно повышается размер максимального кредитного лимита.
  • Повышается кредитопривлекательность клиента.

Важно понимать, что кредитная карусель не нарушает законодательство. Данная схема хоть и не приветствуется, но часто используется и не противоречит условиям банковских сделок. Тем более некоторые ФКУ разрабатывают и выпускают специальные кредитки и потребительские ссуды, идеально подходящие для организации оборотов по типу «кредитно-грейсового кольца». Такие продукты имеют увеличенный грейс, бонусные программы и пониженную процентную ставку.

Минусы кредитной карусели

У карусельной схемы есть и свои недостатки. Самый первый кроется в постоянном риске возможной переплаты из-за внезапного окончания грейса. Также весомым «минусом» будет необходимость постоянно оплачивать комиссию за перевод с карты на карту. Размер удержания за переброс средств может достигать 3-5% от переводимой суммы.

Будет ли использование нескольких кредиток выгодным, зависит от определенных факторов:

  • меняет ли эмитент процентные ставки;
  • переводятся ли деньги с минимальными издержками;
  • есть ли финансовый резерв для полного погашения долга по всем открытым пластикам;
  • какая вероятность того, что карта заблокируется по причине сомнительных переводов;
  • защищен ли клиент от непредвиденных ситуаций и форс-мажоров.

Чтобы минусы были незаметны, рекомендуется оплачивать кредиткой товары только безналично и выбирать преимущественно компании-партнеров. Не стоит упускать из вида и акционные предложения, предлагающие кэшбек до 15-30%.

Особое внимание уделяем льготному периоду. Главная задача при вхождении в карусель – укладываться в грейс и пользоваться займом без процентов. Это просто, если внимательно изучить условия договора и отслеживать отмеренный срок для беспроцентного погашения кредита. Если самостоятельно разобраться со схемой расчета бесплатных дней не получается, лучше позвонить в call-центр или лично обратиться в офис банка за подробной консультацией.

Как остановить схему?

Остановить запущенную карусель несложно: достаточно погасить все активные долги по всем кредиткам. Также свести дело к отказу от карт может и сам банк, арестовав или заблокировав счета по подозрению в мошенничестве. Но ФКУ на принудительное закрытие пластиков идут крайне редко, так как не хотят терять клиентов и участвовать в последующих судебных разбирательствах.

Если обобщить, то выйти из кредитно-грейсового кольца можно четырьмя путями:

  • добровольно погасить долги;
  • принудительно возвратить одолженные деньги;
  • объединить задолженности по картам в один займ за счет рефинансирования;
  • реструктурировать кредитные линии.

Когда дело с каруселью решилось добровольно, заемщик легко может повторить схему по необходимости. Карты с бесплатным обслуживанием даже не нужно закрывать – без трат не будет и процентов. Главное, проверить, что все платные услуги отключены, иначе рублевая задолженность обрастет штрафами и пени.

Кредитка от Сбербанка: условия получения и пользования

Кредитные карты от Сбербанка с возобновляемым лимитом позволяют свободно тратить средства, затем погасить задолженность оптимальным для клиента способом. Одно из главных достоинств предложения – льготный период, растянувшийся на 50 дней.

Запрашиваемая документация

Для получения карты на руки требуется собрать несколько документов. Клиент предъявляет свой паспорт с отметкой о постоянной регистрации по месту жительства. Вместе с ним организацией запрашивается личный регистрационный код. Зарплатные клиенты Сбербанка освобождены от необходимости прикладывать справку 2-НДФЛ, остальным требуется данный документ.

Если планируется, что кредитная карта будет с ограничением выше ста тысяч, необходимо подтвердить регулярность заработка документально. Сбербанк не рассматривает запросы от лиц, трудовой стаж которых составляет меньше года (кроме специальной карты для студентов).

Каким образом определяется кредитный лимит

Кредитный лимит полностью зависит от выбранного тарифа. Существует карта с пределом, устанавливаемым на отметке в 120 000 или 200 000, большинство предложений от Сбербанка имеет кредитный лимит 600 тысяч.

Читать еще:  Как правильно погашать долги по займам в мфо

Для отдельной категории клиентов доступны кредитные карты с ограничением в размере трех миллионов.

Информация о лимите может быть получена заемщиком в любой момент времени. Найти сведения легко благодаря мобильному приложению или сайту Сбербанка, с помощью банкомата или текстового сообщения, отправленного на номер банковского учреждения.

Особенности начисления процентных ставок

Ставка отражает величину ежегодных переплат от выданной суммы. Она рассчитывается на основе договора и тарифа. Чем больше денег Сбербанк предоставил заемщику, тем ниже проценты.

Минимальное значение при рублевых кредитах составляет 18 % (специфические предложения), максимум – 34 %. Ежегодная переплата определяется в каждом случае индивидуально с учетом КИ, текущего уровня платежеспособности и возможных задолженностей перед государственными структурами. Узнать актуальные для себя проценты можно у работников Сбербанка до оформления договора.

Правила определения льготного периода

Сбербанк ограничил льготный период 50 днями. Он делится на две части:

  • 30 дней – отчетный срок;
  • 20 дней – платежный срок.

Первое значение – время, когда клиент приобретает товары, используя кредитную карту. Второе – время, за которое следует погасить задолженность без процентов. На практике это действует так: покупка в первый день отчетного периода оплачивается в срок до 50 дней с момента ее совершения; перевод денег в последний день платежного периода должен быть восполнен в течение 25 дней (пятая часть – отчетный период).

Важная информация: Сбербанк предлагает разобраться со всеми нюансами в подсчете льготного периода благодаря специальному сервису на своем сайте. Указав требуемые даты, клиенту предоставят точные сведения с комментариями. Для того, чтобы упростить пользование, кредитка должна применяться для покупок в первые дни месяца.

Варианты погашения задолженности

Кредитная карта предоставляет заемщику деньги, которые должны быть своевременно возмещены финансовой организации. В целях оплаты услуг можно посетить Сбербанк с документами и передать средства наличными, обратившись в кассу.

Если кредитная карта под рукой, доступен вариант с банкоматом – следует найти раздел о погашении кредита. Операция может быть успешно проведена при использовании сервиса Сбербанк Онлайн, однако требуется сторонняя карта с необходимой суммой.

В Сбербанке заемщику при необходимости настроят автоматический платеж, изучив условия, на которых предоставлен кредит. Если физическое лицо трудоустроено по договору, можно подать запрос в бухгалтерию, указав задачу оформления регулярного перевода части от заработной платы на счет финансовой организации.

Преимущества и недостатки

Карта с кредитным лимитом, которую выдает Сбербанк, является отличным решением при необходимости найти оптимальные условия кредитования. Клиенту доступно соглашение, не требующее платить проценты. Предлагается бесплатное обслуживание , актуальную информацию легко получить разными способами. При необходимости кредитная карта привязывается к электронным кошелькам. Заемщику не запрещается обналичить средства как в пределах России, так и в другом государстве.

Важно: Сбербанк рассматривает заявки, полученные через Интернет, что значительно экономит время клиента.

Если заемщик хочет обналичить деньги, необходимо заплатить комиссионный взнос. Карта Сбербанка с кредитным лимитом недоступна для людей, которые не готовы похвастать хорошей кредитной историей. Клиент должен подтвердить факт официального трудоустройства (если он не относится к студентам). Кредитная карта с лимитом не менее ста тысяч требует документа о стабильном поступлении доходов.

На каких условиях предоставляются кредитки

Условия пользования определяются с учетом системы, используемой для совершения платежных операций. Мастер Карт, как и Виза, предлагает 3 опции, включающие множество банковских услуг.

Стандартный выбор предусматривает лимит в размере 600 тысяч рублей. Минимальное значение ставки – 26 %. При обналичивании за 24 часа выдается не более 150 и 50 тысяч (касса Сбербанка и банкомат соответственно).

Комиссия при этом составляет 3 % (стартует с 390 рублей). Карта обслуживается бесплатно. На аналогичных условиях, но с меньшим лимитом (100 000), доступна кредитная карта, оформляемая за несколько минут.

Опцию под названием Gold отличает больший спектр возможностей, шанс получить специальные предложения. Лимит аналогичен с прошлым вариантом, как и ежегодная переплата. Карта не требует оплаты за обслуживание.

Клиенту доступно больше средств наличными в сутки (предел повышается до 300 и 100 тысяч). Спустя несколько месяцев после начала пользования поступают индивидуальные предложения, учитывающие потребности заемщика.

Лучшая из опций позволяет вернуть клиенту Сбербанка обратно на кредитную карту до 10 процентов от покупок. Лимит достигает трех миллионов, ставка снижена до 22 %. Кредитная карта обслуживается платно (4900 рублей).

Характерные особенности кредитных карт Сбербанка

Сбербанк выпускает кредитные карты, отличающиеся по условиям использования, для разных групп заемщиков. Единая валюта вне зависимости от тарифа – рубль. Карта оформляется на лицо, которое достигло 21 года, однако для 18-летних предусмотрено отдельное предложение. Услуга доступна для пользования ИП. В Сбербанке имеется ограничение по максимальному возрасту заемщика (52 или 57 лет в зависимости от пола).

Расходы при пользовании

Сбербанк установил свои условия пользования в целях стабильного поступления прибыли от клиентов. Предусмотрена ежегодная плата за обслуживание карты (не для всех тарифов). При обналичивании уплачивается комиссия. Лучше получать средства с помощью банкоматов Сбербанка или сотрудников организации – так достигается минимальная переплата (3 %).

Возможность погасить долг в рамках льготного периода недоступна для лиц, приобретающих товары наличными. Сбербанк наказывает недобросовестных заемщиков – штрафы за просрочку превышают треть от выданной суммы.

В чем выгода предложения Сбербанка

Не нужно регулярно обращаться в Сбербанк и оформлять запросы на предоставление нового пластика. Карта действует 3 года с момента выпуска , затем происходит автоматический перевыпуск. Общие требования к заемщику лояльные, ответ на заявку с приложенными документами поступает в течение нескольких дней. Отделения Сбербанка представлены в огромном количестве – исключены трудности с оперативным решением проблем.

Карточка предусматривает участие в бонусных программах при желании. Широкая партнерская сеть открывает возможности для регулярного поступления кэшбэка (не больше десяти процентов от покупки). Сервисы по обслуживанию и управлению бесплатны. Сбербанк имеет прочные позиции на рынке финансовых услуг, что оберегает клиентов от внезапной ликвидации займодателя.

Описание тарифов

Стандартный кредит имеет ограничение в размере 600 тысяч. Ставка оптимальна – 26 %. Обслуживание может быть бесплатным или с фиксированной платой в размере 900 рублей.

  • Кредитный тариф «Подари жизнь» разработан для клиентов, желающих помочь детям с онкологией. Часть средств, перечисляемых заемщиком, Сбербанк адресует благотворительным фондам. Условия использования почти не отличаются от стандартного тарифа, каждый год уплачивается 900 рублей за обслуживание.
  • Предусмотрена специальная карта для клиентов, которые часто путешествуют с помощью «Аэрофлота». Согласно условиям пользования, за операции с кредиткой выдаются мили. Предложение отличается высоким лимитом – 3 миллиона, низкой ставкой – 22 %, но дорогим обслуживанием – 12 тысяч. Gold-вариация характерна минимальной платой за обслуживание (900 рублей), однако лимит составляет 600 000.
  • Сбербанк разработал отдельный тариф для студентов, которым регулярно требуется около 20 000 на покупку бытовой техники или для срочной оплаты обучения. Молодежная карта не требует справок о трудоустройстве и заработке. Предельная сумма составляет 200 тысяч, переплата за год – 34 %, а ежегодное обслуживание стоит 750 рублей. Предложение доступно для лиц не старше 30 лет.

  • Карта Momentum, которую можно получить спустя несколько минут после запроса, не предусматривает платного обслуживания. Предел в плане суммы составляет 120 тысяч, ежегодная переплата аналогична стандартному тарифу.
  • Gold – предложение для тех, кто регулярно отправляется в поездки по стране и за ее пределы. VIP-клиентам лимит установлен на отметке 600 000 рублей, ставка не превышает 26 %. Можно не платить за обслуживание.
  • Тариф «Премиум» характерен лимитом в три миллиона рублей и ставкой, которая составляет 22 %. За год обслуживания клиент платит чуть менее пяти тысяч. Очевидно, что это лучшее предложение для заядлых шопоголиков и любителей путешествовать.

Выводы и рекомендации

Сбербанк предлагает клиентам тарифы с выгодными условиями и возможностью не платить лишние проценты при своевременном возвращении долга. На фоне вариантов от других банковских учреждений карта Сбербанка отличается следующим:

  1. Тарифы охватывают все категории заемщиков с хорошей КИ.
  2. Ежегодная переплата не превышает 34 % от предоставленной суммы (среднее значение остановилось на отметке чуть больше 25 %).
  3. Оперативное информирование клиентов в любое время суток.
  4. Покупка товаров через Интернет по максимально надежной технологии.

Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!

При выборе кредитной карты рекомендуется обращать внимание на бонусные программы. Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями, например cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.

Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

На сегодняшний день кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей.

Читать еще:  Онлайнзаявка на займ в мфо займер

Кредитные карты чуть ли не полностью вытеснили с рынка менее выгодные и удобные в использовании потребительские кредиты. Бесспорные достоинства карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия, многообразие тарифных планов и универсальность использования. Но прежде, чем оформить карту, следует внимательно изучить существующие предложения банков.

Условия получения кредитной карты

Сотрудничество с банком начинается с заполнения и подачи анкеты-заявления в его отделение или онлайн, на сайте выбранной кредитной организации. Кроме этого будущему клиенту необходимо представить определенный пакет документов, состав которого зависит от типа получаемой карты, величины кредитного лимита, желаемой процентной ставки, политики банка и пр. Иногда бывает достаточно паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность, — их наличие в любом случае требуется при первом посещении отделения кредитной организации. Если анкета заполнялась через Интернет, то необходимо дождаться предварительного решения банка. Период его ожидания составляет в среднем до двух-трех суток — это время требуется банку для проверки информации, предоставленной заявителем. Иногда и сам банк выступает инициатором, предлагая оформление кредитки на заведомо одобренных условиях.

После принятия окончательного решения о предоставлении кредитной карты банк в течение нескольких дней изготавливает ее и сообщает клиенту о необходимости прийти в банковское отделение, чтобы предоставить оригиналы документов, подписать договор и, конечно, забрать карту. Далее карту необходимо активировать. Сделать это можно тут же в отделении или позвонив по телефону в службу поддержки банка.

Оформление кредитки может занимать от 5–10 минут до 7 дней — это зависит от возможностей и политики банка, типа выпускаемой карты: именная платежная карта или нет, с индивидуальным дизайном или нет и т.д. Так, мгновенные кредитные карты уже выпущены, достаточно только «привязать» их к конкретному клиенту.

Поскольку предоставление кредита сопряжено с определенным риском для банка, финансовое учреждение выставляет ряд требований к заемщикам. Так, большинство кредитных организаций выдает кредитки только трудоспособным лицам с постоянным местом работы и внушающей доверие кредитной историей.

Имейте в виду, что банк может отказать вам в выдаче кредитной карты, не объясняя причин — это его право. Или же установить высокую кредитную ставку. Из-за чего? Это может быть одна причина или их совокупность, например:

  • возраст: до 21 года или свыше 55 лет;
  • кредитная история: отрицательная кредитная история (наличие более 3 открытых кредитов, частота займов, просрочка обязательных платежей и пр.), к этой же категории можно отнести невыполненные финансовые обязательства перед государством (налоги, штрафы) или частными лицами (долги по алиментам);
  • доход, недостаточный для одновременного проживания/содержания себя/семьи и погашения кредита, долговая нагрузка свыше 30% совокупного дохода;
  • место работы: отсутствие постоянного места трудовой деятельности, небольшой стаж, работа в качестве ИП или у ИП;
  • подлог: предоставление недостоверных сведений или документов, различия в сведениях, заявленных в анкетах для различных кредитных организаций;
  • контактные данные: отсутствие личных контактных телефонов или рабочего номера.
  • цель кредитования: погашение предыдущих долгов, реструктуризация/рефинансирование кредита (если только это заведомо не приветствуется в кредитной политике банка) и пр.

Согласно условиям оформления кредитной карты, в основном все банки взимают плату за ее использование. Стоимость годового обслуживания обычно зависит от типа кредитной карты, ее категории, функционала и составляет от 600 до 6 000 рублей.

Условия кредитования

Любому, кто хотел бы оформить кредитную карту сейчас или в будущем, необходимо ознакомиться с основными условиями кредитования.

Кредитный лимит. Он представляет собой максимально допустимый размер денежных средств, который рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Предельная величина кредитного лимита определяется тарифными планами кредитной организации и в среднем составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Размер кредитного лимита может изменяться банком в одностороннем порядке. Кредиты по картам являются «револьверными». Это значит, что использовать заемные средства банка можно многократно, то есть кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего.

Процентная ставка. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий.

Самые низкие процентные ставки предлагаются по картам с ограниченной функциональностью, например, «Просто карта» от «Восточного банка» (0% в первые 60 месяцев и 20% — после) и «Халва» от «Совкомбанка» (10%, при этом 730 дней — грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard «ЮниКредит Банка» — 25,9% «Классическая» от Сбербанка — 23,9%–27,9%, Кредитная карта «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» – от 23,9%, но и сервис там выше.

Минимальный платеж. По условиям обслуживания клиент должен каждый месяц вносить обязательный платеж для погашения кредита, если на карточке имеется долг. Платеж составляет порядка 3–10% от размера задолженности: 3% в «ВТБ», 5% в Сбербанке и «ЮниКредит Банке», 10% в «Райффайзенбанке» и «МКБ». Кроме того, минимальный (обязательный) платеж помимо процентов на израсходованную часть кредита за определенный срок пользования, может включать комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита.

Обычно платежный период, в течение которого требуется произвести платеж, составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке (ее можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге, в отделении банка). Своевременное внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.

Льготный беспроцентный период, или грейс-период, — это временной промежуток, на протяжении которого собственник карты может пользоваться кредитными средствами и не платить за это проценты (при условии, что он не снимает наличные средства с карты). Для всех карт «ЮниКредит Банка», а также карт «PSB-Платинум», «Классическая» от Сбербанка льготный период составляет до 50–55 дней (что является средним показателем по стране). Некоторые банки продлевают грейс-период до 100–110 дней («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк»), а отдельные — до 200 и более (банк «Авангард», «Совкомбанк»).

Льготный период распространяется на безналичные операции, а в некоторых финансовых учреждениях — и на снятие наличности. При этом главными условиями льготного пользования кредитными средствами являются внесение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.

Санкции за просрочку платежа. При нарушении сроков внесения платежей кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислять пеню:

  • в форме фиксированной суммы за факт просрочки — например, 300 рублей за первый инцидент, 700 рублей за второй, 1 500 рублей за третий и т.д.;
  • в виде дополнительного процента ко всей сумме оставшейся задолженности – от 0,5% до 3% за каждый просроченный день (в зависимости от политики конкретного банка), начиная, например, с 5 дня просрочки;
  • как процент к сумме просроченного обязательного платежа — например, 20%, то есть, если вы просрочили обязательный платеж размером 10 000 рублей, позже вам придется внести уже 12 000 рублей, или как повышенный процент в годовом исчислении, например, 85%, тогда мы имеем штраф за месяц просрочки в размере: 1/12 × 85% = 7,08%, или 708 рублей;
  • как комбинированный вариант санкций.

Конкретная форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Условия обслуживания кредитных карт

Чтобы понять, какие финансовые учреждения предлагают самые лучшие условия по кредитным картам, нужно обратить внимание на такие параметры:

Стоимость обслуживания. Она определяется типом карты и зависит от конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro стоят до 250 рублей в год, а иногда и вовсе обслуживаются бесплатно. Обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard обойдутся в среднем от 600 до 1000 рублей в год. Платежные кредитные карты категории Gold предполагают обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год, категория Platinum будет стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость также определяется набором услуг, уровнем сервиса, кобрендингом карты. Следует также иметь в виду, что иные банки в маркетинговых целях могут выпускать кредитки с надписью Platinum, но на деле по всем критериям они соответствуют уровню Classic.

Удобство каналов погашения кредита. Оно определяется количеством отделений финансового учреждения в различных населенных пунктах, разветвленностью банкоматной сети с функционалом «cash in», то есть с функцией приема наличных, возможностью погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. С точки зрения этого параметра лучшие условия по карте предлагают Сбербанк, «ВТБ», «ЮниКредит Банк» и немногие другие.

Процент за денежные переводы и снятие наличных. Он зависит от кредитной организации и типа карты. Поскольку международные платежные системы MasterCard и Visa сами берут комиссию с банков за обналичивание денежных средств в размере 0,5%, но не менее 40 рублей, логично было бы ожидать похожего подхода от банков в отношении клиентов. Для кредитных карт средние ставки варьируются в диапазоне 2–7% от суммы наличных, но не менее 290–600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от его «направления»: от характера платежа и получателя. Так, транзакции по оплате счетов операторов мобильной связи и некоторых услуг жилищно-коммунальной сферы могут производиться бесплатно, за невысокий процент или по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.

Читать еще:  Как оформляются заемные средства на других людей

Удобство использования. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредиток максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.

Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они подразумевают скидки у партнеров банка, накопление баллов, особые привилегии. По кобрендовым картам возможно конвертирование баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. По кредиткам с функцией cash bacк клиент, например, может частично вернуть на счет деньги (в размере 1–5% от суммы покупки), потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.

Итак, чтобы правильно выбрать кредитную карту, необходимо определиться, какими параметрами она должна обладать и с какими рисками можно столкнуться в процессе ее использования. Изучив условия получения банковской карты, заявитель должен обратиться в банк (придя в отделение или в онлайн-режиме) и заказать ее.

В каком банке выгодные условия по кредитным картам?

На сегодняшний день более 500 банков предлагают кредитные карты. Разобраться в том, какие из них выгоднее, поможет специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банка»:

«Обратите внимание на годовую ставку и на то, чтобы банк по договору не смог ее менять (у нас, в «ЮниКредит Банке» ставка по кредитной карте варьируется от 19,9% до 25,9%).

Узнайте о грейс-периоде, в течение которого можно будет беспроцентно погасить потраченную сумму. Обратите внимание на карты с льготным периодом свыше 50 дней.

Заказывайте карту с нужным вам кредитным лимитом. Нет смысла подавать заявку с лимитом в полтора миллиона, если вам может понадобиться лишь 300 000 максимум.

Учитывайте дополнительные функции карты: cash back (у нас он, к примеру, до 3%), программы лояльности. Так, «ЮниКредит Банк» предлагает кредитную карту Visa Air, позволяющую копить бонусные мили и обменивать их на билеты любых авиакомпаний. Также держатели кредитных карт ЮниКредит Банка могут воспользоваться скидками и спецпредложением «MasterCard Бесценные города».

Учтя эти моменты, вы сможете выбрать лучшее предложение для себя».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из старейших банков России, крупнейший банк с участием иностранного капитала, один из десяти самых надежных банков в нашей стране (по версии журнала Forbes).

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Секреты от бывшего сотрудника банка: как считают вашу кредитную нагрузку при выдаче кредита?

Продолжаю раскрывать инсайдерскую информацию в моем небольшом блоге. А кто меня остановит? =D

Высокая долговая нагрузка клиента является одной из самых частых причин отказа в кредите. Рассмотрим подробнее, как ее рассчитывают сотрудники банка, которые принимают решения по заявкам.

В статье есть несколько советов, которые могут исправить ситуацию с высокой нагрузкой в вашу пользу.

Что входит в вашу долговую нагрузку?

Начнем с того, что именно учитывают сотрудники банка в долговой нагрузке клиента:

  1. Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам.
  2. Иждивенцы (несовершеннолетние дети, родственники инвалиды, взрослые родственники которых обеспечиваете, неработающий супруг)
  3. Аренда жилья (если ваша квартира съемная)
  4. Платеж по кредиту , который собираетесь взять.
  5. Другие обязательные платежи (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.)

Все эти платежи суммируются и делятся на сумму вашей заработной платы (официальной и в редких случаях неофициальной).

Как учитываются официальная и неофициальная зарплата?

Большинство людей думают, что в банках всегда учитывается только официальная зарплата клиента, подтвержденная справкой 2 ндфл. Это не так. В большинстве случаев да, учитывают только официальную зарплату, но некоторые банки могут проявить лояльность к клиенту. Если у него хорошая кредитная история, ранее была подобная нагрузка с такой же зарплатой и в целом клиент не вызывает никаких сомнений.

Также, если клиент положительный (с хорошей кредитной историей), ему могут поверить на слово в дополнительный доход, который он называет или в то, что он получает официально 20 тысяч, а неофициально 50 тысяч

Если клиент не совсем идеальный, в дополнительный неофициальный доход также могут поверить, если: его подтвердят родственники, коллеги, начальник; клиент предоставит документ, подтверждающий доход — договор аренды квартиры/авто, выписку из банка, договор с работы где указан фактический доход, справка по форме банка с фактическим доходом.

Но если клиент в целом не вызывает доверия, ранее допускал небольшие просрочки или вообще не брал кредиты, всё это не сработает.

Как происходит расчет долговой нагрузки, пример.

Теперь рассмотрим, как рассчитывает сама нагрузка.

Ежемесячные платежи по кредитам

Сначала считается сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам, кредитным карта, займам и т.д. Если платеж по кредиту понятен, он почти всегда фиксированный и сотрудник банка видит его в кредитной истории, то с платежами по кредитным картам и займам немного сложнее.

У кредитной карты всегда есть лимит — например 100 000 рублей. Ежемесячный платеж от кредитной карты — это 6% от суммы лимита, то есть 6 000 рублей.

Теперь микрозаймы .. По правде говоря, если у вас их много, то вам скорее всего откажут. Предположим, у вас есть микрозайм 10 000 рублей. Ежемесячный платеж по микрозайму считается как 100% от суммы займа! Это обуславливается тем, что большинство МФО дают займы на один месяц. Так вот, ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Рассрочки . Обычно ежемесячный платеж по ним отображается в кредитной истории. Но не всегда. Есть случаи, когда рассрочка отображается в КИ (кредитной истории) как микрозайм. В этом случае убеждайте сотрудников банка, если вас спрашивают про этот займ, что это рассрочка и называйте ежемесячный платеж.

Есть еще карты рассрочки , например Халва. Да, они выгодные, но ежемесячный платеж по этим картам рассчитывается просто ужасно — не в пользу клиента. Лимит рассчроки делится на 4 (так как в большинстве случаев магазины дают рассрочку на 4 месяца). Если у вас подключена услуга Защита платежа, то лимит карты делится на 12. Поэтому если вас спрашивают об этой услуги, говорите да, подключена.

Предположим, у вас есть кредит на 100 000 рублей с платежом 3 200 руб, кредитная карта на 50 000 рублей, микрозайм на 5 000 рублей, рассрочка в магазине на 15 000 рублей, карта рассрочки на 40 000 рублей с защитой платежа.

3 200 руб + 3 000 руб + 5 000 руб + 1 250 руб + 3 333 руб = 15 783 рубля

Иждивенцы

Далее считаются ваши иждивенцы . Здесь всё просто. 1 иждивенец — 7 000 рублей. Это примерная сумма, которую принято считать в банках (плюс минус 1000 рублей в зависимости от изменения МРОТа и самого банка)

Например, у вас двое детей и есть работающий супруг. В этом случае считается так:

(7 000 + 7 000) / 2 = 7 000 рублей

Аренда

Если в анкете вы указываете что ваше жилье съемное, то вас могут спросить о сумме аренды . Вот вам лайфхак. Не говорите что вы снимаете жилье, скажите что живете у родственника, у гражданского супруга и т.д.

Например, аренда жилья составляет 8 000 рублей. Эта сумма и будет учитываться в нагрузке

Платеж по кредиту который собираетесь взять

Теперь платеж по кредиту , на который вы подаете заявку. Здесь сотрудники банка пользуются кредитным калькулятором и считают платеж по максимальной ставке. То есть, если вам называют процентную ставку от 12% до 19%, при расчете нагрузки будет учитываться 19%.

К примеру, вы хотите взять 200 000 на 3 года, процентная ставка от 17% до 20% . Платеж в этом случае составит 7 433 руб.

Скорее всего вам озвучат примерный ежемесячный платеж в банке, но вы также можете самостоятельно посчитать его в любом кредитном калькуляторе онлайн.

Алименты

Сумму алиментов, которую вы платите, сотрудник записывает с ваших слов. Поэтому лучше сказать что вы платите по договоренности небольшую сумму, например 5 000 рублей.

И, предположим, что ваша подтвержденная заработная плата 50 000 руб

Расчет

Итак, расчет кредитной нагрузки клиента выглядит следующим образом:

(15 783 руб + 7 000 руб + 8 000 руб + 7 433 руб + 5 000 руб ) / 50 000 руб = 43 216 руб / 50 000 руб = 0,86 (то есть 86%)

В этом примере клиент не проходит по кредитной нагрузке, так как нагрузка должна быть до 70 % ( в разных банках может немного отличаться)

Как можно исправить ситуацию?

Например, закрыть кредитную карту. Нужно не просто погасить лимит, а сходить в банк и написать заявление.

Или можно указать дополнительный доход, например — сдача в аренду жилья, при этом рекомендуется предоставить договор аренды.

Можно попробовать скрыть какой-нибудь из обязательных платежей. Такие как аренда: скажите что живете у родственников

А лучше всего, просто не брать кредит, так как у вас итак много обязательных ежемесячных платежей =)

Надеюсь эта статья будет вам полезна. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, читайте другие мои статьи! Если есть вопросы или пожелания к теме новой статьи, пишите в комментарии.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector