0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная история заемщика 12 основных моментов

Кредитная история заёмщика

Официальное понятие «кредитная история» и вся практическая деятельность различных структур, связанная с её формированием, хранением и использованием ведёт своё начало с 01 июня 2005 г, когда вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кто участвует в формировании, хранении и раскрытии кредитных историй?

К структурам и ресурсам, связанным с формированием, хранением и раскрытием информации о добросовестности исполнения заёмщиками обязательств по кредитам относятся:

  • Федеральная служба по финансовым рынкам России – это уполномоченный государственный орган, который регистрирует создаваемые бюро кредитных историй, и вносит их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Эта служба осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро;
  • Государственный реестр бюро кредитных историй – это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о действующих бюро кредитных историй, внесённых в указанный реестр Федеральной службой по финансовым рынкам. В реестре отражены следующие сведения: — регистрационный № бюро; наименование бюро кредитных историй; местонахождение (адрес); почтовый адрес; телефон/факс; Ф.И.О руководителя; и др.

По Государственному реестру уточняется информация о том, функционирует ли на текущий момент БКИ, в которое банк направил кредитную историю заёмщика, а также сведения, необходимые для направления им запроса. (список действующих БКИ)

Бюро кредитных историй (БКИ) — это юридическое лицо, прошедшее регистрацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг своим клиентам.

По состоянию на 29 августа 2013 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 26 Бюро кредитных историй, 7 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Иногда БКИ закрываются, и тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.

  • Коммерческий банк/источник формирования кредитной истории/ — это организация, являющаяся заимодавцем/кредитором по договору займа/кредита и представляющая в бюро кредитных историй информацию, входящую в состав кредитной истории.
    Банки и небанковские кредитные организации занимаются оформлением и обслуживанием кредитов заёмщиков, формируют кредитные дела (досье) клиентов, фиксируют в них все случаи задержки погашения кредитов или процентов, подготавливают и передают информацию о кредитах в БКИ.
  • Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) – это структурное подразделение Банка России, которое ведёт базу данных всех кредитных историй в разрезе действующих БКИ. Именно ЦККИ хранит поступающие из действующих бюро (БКИ) титульные части всех кредитных историй.

    Цель создания Банком России Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) — сбор, хранение и представление пользователям информации о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история каждого заёмщика.
    Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключённых из государственного реестра) бюро кредитных историй.
    И именно отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент. (Порядок оформления запроса — на сайте ЦБ)

    Влияние кредитной истории на выдачу очередного кредита

    Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

    Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.

    Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

    Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

    • перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;
    • при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;
    • после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;
    • добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

    Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

    Формирование кредитной истории

    Кредитная история – это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

    Вся кредитная история формируется из трёх частей:

    • Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории, т.е. о заёмщике;
    • Основная часть – в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.
    • Закрытая часть – информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

    Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.

    В п.4 статьи 5 Закона РФ № 218-ФЗ «О кредитных историях» об этом говориться так: « Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заёмщика. Согласие заёмщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия» .

    Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

    • Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.
    • Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

    Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:

    • отдельного документа, подписанного заёмщиком;
    • пункта в анкете на получение кредита;
    • пункта в кредитном договоре и т.д.

    Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:

    1. В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;
    2. Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен — надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории.

    Срок хранения кредитной истории

    Срок хранения кредитной истории законодательно определён в 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика, содержащихся в кредитной истории (статья 7 ФЗ РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ).

    Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.

    Досрочное удаление кредитной истории из БКИ может быть осуществлено только в следующих случаях:

    1. если информация была передана без согласия заемщика;
    2. если информация создана в результате противоправных действий третьих лиц при оформлении кредита. Например, оформление кредита по поддельным или чужим документам, на что должно быть решение суда.

    Куда направлять запрос о месте хранения кредитной истории

    Как определить, есть-ли у конкретного заёмщика кредитная история или в каком БКИ она хранится? Чтобы определить, есть ли у заёмщика кредитная история, и в каком КБК она храниться, оформляется запрос о месте её хранения через следующие структуры:

    • любой банк, где вы планируете получить или получали ранее кредиты;
    • БКИ, если вы уверены, что кредитная история находится именно там;
    • Центральный каталог кредитных историй Банка России.

    Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.

    Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно направлять:

    • через интернет-сайт Банка России;
    • через кредитную организацию;
    • через бюро кредитных историй;
    • через отделения почтовой службы;
    • через нотариуса.

    Порядок оформления запросов в ЦККИ можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

    Кому предоставляются кредитные отчёты из кредитных историй?

    Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:

    1. пользователю кредитной истории — по его запросу;
    2. субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
    3. в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчёта;
    4. в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

    Комментариев пока нет. Комментирование отключено

    Последние новости на сегодня

    10.01.20
    Календарь на 2020 год (с праздниками)

    14.01.20
    Ищешь дешевый автокредит – приходи в офисы Промтрансбанка!

    Все о кредитной истории заемщика в Сбербанке

    ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРассматривая заявление на кредит, банк анализирует не только платежеспособность потенциального клиента, но и дисциплину выплат на основании кредитного рейтинга: чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить одобрение по заявке.

    В какие БКИ обращается Сбербанк при оценке рейтинга заемщика?

    Кредитный скоринг заемщика рассчитывается на основании информации, полученной из Бюро Кредитных Историй (БКИ). Для оценки клиентов Сбербанка запрос выполняется в ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» (ОКБ), акционером которого сам банк. В расчете рейтинга допускается погрешность, поскольку в отчете отсутствуют сведения о кредитной истории граждан, хранящиеся в других БКИ.

    Однако в случае возникновения просрочки Сбербанк передает историю не только в ОКБ, но и в АО «Национальное Бюро Кредитных Историй» (НБКИ) и БКИ «Эквифакс».

    Передача Сбербанком сведений в БКИ

    Согласно ФЗ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004 года все кредитно-финансовые учреждения обязаны передавать в электронном виде сведения о займах клиентов хотя бы в одно из БКИ. У Сбербанка договор о предоставлении информации на хранение заключен с ОКБ. Кредитор передает данные обо всех событиях, влияющих на изменение рейтинга заемщика (регулярное внесение платежей в счет погашения задолженности по кредиту, возникновение просрочки по займу).

    Информация в базе данных БКИ хранится в течение 10 лет с момента внесения последних изменений.

    Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

    Расчет платежеспособности клиента Сбербанка выполняется на основании ряда показателей, характеризующих платежную дисциплину физического лица.

    Как заказать отчет о кредитной истории?

    Граждане Российской Федерации могут запросить информацию о кредитной истории в БКИ. Заказ отчета на сайте госуслуг невозможен.

    Подробный отчет предоставляется на основании заявки, которая подается:

    1. Лично, при посещении офиса БКИ или отделения кредитно-финансового учреждения (понадобится паспорт).
    2. В режиме онлайн на официальном сайте интересующего бюро. Проверка истории доступна идентифицированным пользователям, без регистрации заказать отчет не удастся.
    3. Через онлайн-приложения банков или микрофинансовых компаний.
    4. Посредством отправки нотариально заверенного заявления через Почту России.

    Формирование отчета о КИ в Сбербанке

    Информацию о финансовых обязательствах можно узнать с помощью автоматизированной системы «Сбербанк онлайн». Отчет формируется через online-сервис «Кредитная история» на основании данных хранящихся в ОКБ. Если сведения о клиенте Сбербанка в базе данных ОКБ отсутствуют, сервис не доступен.

    Стоимость дистанционного получения полного отчета составляет 580 рублей. Чтобы заказать информацию о КИ, клиенту банка необходимо авторизоваться в личном кабинете, после чего:

    • перейти на страницу «Кредитная история»;
    • создать запрос на получение отчета (при первичном заказе) или обновление сведений о КИ (при повторных заказах);
    • заполнить реквизиты банковской карты для оплаты услуги;
    • ознакомиться с условиями договора на оказание услуг по формированию отчета;
    • согласиться с условиями передачи и обработки данных по запросу;
    • подтвердить желание сформировать отчет с помощью одноразового смс-пароля.

    Отчет, заказанный через интернет-банкинг, пользователь получает в течение нескольких минут. Отслеживать информацию об изменениях истории можно не ограниченное количество раз.

    Как читать отчет о кредитной истории, заказанной в Сбербанке?

    Электронный документ, формирующийся в результате обработки запроса, отправленного через Сбербанк онлайн, содержит полную информацию обо всех кредитных продуктах, которыми воспользовался заемщик, в рамках сведений ОКБ. В отчете предоставляются данные об активных займах, кредитках клиента, закрытых кредитах. Подробно расписываются сведения об общей сумме обязательств, остатке по займу и размере ежемесячных платежей.

    В отдельном разделе размещается информация о допускаемых просрочках оплаты задолженности. Отчет содержит сведения о закрытых кредитах с подробной информацией о возврате долга.

    Кроме этого, можно узнать рейтинг заемщика и данные о запросах, которые отправляли кредиторы для анализа качества обслуживания долга. Чем меньше отрицательных фактов содержит история, тем выше рейтинг заемщика.

    CreditRS

    Финансовые советы и консультации профессионалов

    Верхнее меню

    • Home
    • Банки РФ
    • Кредитная история заемщика — 12 основных моментов

    Кредитная история заемщика — 12 основных моментов

    Массовость кредитования в нашей стране заставляет банки искать быстрые способы анализировать потенциальных заемщиков. Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.

    В этой статье мы собрали 12 основных моментов, которые необходимо знать как тем, кто впервые планирует брать кредит, так и заемщикам «со стажем», особенно если «стаж» был испорчен неплатежами.

    1. Кредитная история формируется даже, если вы не еще не брали кредит. Где узнать о ее наличии?

    Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку. Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории. Все дело в том, что рассрочка на товар оформляется магазином в банке партнере, как кредит, а по возврату всех кредитов банк уже предоставляет данные в бюро кредитных историй (БКИ).

    Даже для оформления такой мелочи, как карточка постоянного покупателя, любая торговая точка может сделать запрос в БКИ, который зафиксируется, как история обращений за кредитом.

    Чтобы узнать о наличии своей кредитной истории, необходимо самостоятельно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), о том как послать в него запрос можно прочитать на сайте Центрального Банка РФ по адресу: http://ckki.www.cbr.ru

    2 Каким образом сохраняется конфиденциальность данных кредитной истории заемщика?

    Кредитная история заемщика формируется на основании закона «О кредитных историях» №218-Ф3 от 2005г. только в банковских учреждениях и с вашего согласия передается в БКИ. Вы ошибаетесь, если скажете, что не предоставляли свое согласие, посмотрите внимательно кредитный договор, среди его разделов обязательно есть пункт, которым, при подписании кредитного договора, вы выражаете свое согласие на раскрытие банком информации относительно погашения кредита перед третьими лицами.

    Если другому банку необходимо запросить кредитную историю по интересующему ее лицу, ему необходимо иметь заключенный с БКИ договор и письменное разрешение лица, по которому необходимо получить информацию. Также заемщик или его доверенное лицо могут самостоятельно сделать запрос и получить информацию о кредитной истории.

    Обмен информацией между БКИ и заинтересованными лицами регулируется федеральным законом, который был указан выше.

    От себя хочется добавить один совет, заполняя любую форму своими персональными данными, внимательно изучайте пункты, где оговаривается то, как именно и кому вы позволяете раскрывать свои данные.

    3. Срок, в течении которого сохраняется информация кредитной истории.

    Среди некоторых источников встречается информация, что кредитная история заемщика периодически очищается и стартует заново с «нуля», таким образом, банки не смогут получить информацию об обслуживании старых кредитов. Не будем опровергать такие сведения, тем более, что в какой-то степени они правдивы. Дело в том, что согласно федеральному закону, срок, в течение которого сохраняются кредитные истории, равен 15 годам. Таким образом, первое «обнуление» базы кредитных историй будет не ранее 2020 года и для заемщиков, которые брали кредиты в 2005 году.

    4. Если кредитная история, по мнению заемщика, содержит ошибки, можно ли ее исправить?

    К сожалению, «человеческий фактор» имеет место быть во многих областях деятельности. Консолидация и ведение базы кредитных историй не исключение. Если вы получили кредитную историю и обнаружили в ней некорректные данные, например, наличие просроченных платежей или непогашенную задолженность, вы можете внести необходимые коррективы.

    Следует помнить, что БКИ является всего лишь хранилищем информации о кредитных историях, формируют же ее банки. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории необходимо сделать запрос в банке на предоставление необходимых подтверждающих документов, а именно выписок по счетам задолженности. Затем все сверив, необходимо направить в банк письмо с просьбой направить необходимые коррективы в БКИ.

    В случае, если нарушения условий кредитного договора были с вашей стороны, тогда исправить плохую кредитную историю можно лишь закрыв существующую задолженность без замечаний со стороны банка, а также необходимо своевременно оплачивать задолженность по новым кредитам.

    5. Возможно ли при смене действующих персональных данных (фамилии, места жительства) начать новую кредитную историю?

    Современные технологии ведения баз данных позволяют очень гибко настраивать алгоритмы поиска, и существует очень низкая вероятность того, что информация о старых займах не будет идентифицирована по вашим новым данным. Если же у вас положительная кредитная история и вы хотите исключить вероятность потери данных, тогда необходимо подать в банк измененные документы, чтобы он мог внести в БКИ необходимые коррективы.

    6. Как взять кредит с плохой кредитной историей, учитывают ли банки другие факторы?

    Взять кредит с плохой кредитной историей вполне реально, потому что при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают множество факторов, и из них кредитная история может оказаться далеко не самым приоритетным.

    Более того, клиенты с плохой кредитной историей образуют определенную товарную нишу для банков, и многие из начинают специализироваться на кредитовании именно этой категории клиентов. В такой ситуации Вам будет интересны некоторые рекомендации в статье по ссылке: возможно ли перекредитоваться с плохой кредитной историей и выплачивать кредит одному банку, где мы даем ответ на конкретный вопрос человека, попавшего в затруднительную ситуацию.

    Следует отметить, что условия предоставления кредита будут гораздо жестче, чем для заемщиков с положительной КИ. Это выражается в том, что во-первых, вам необходимо будет предоставить залог по кредиту и/или финансового поручителя, а во-вторых, проценты по кредиту будут более завышенными.

    7. Для кого доступна информация о кредитной истории заемщика?

    Информация кредитной истории определенного заемщика доступна для любых коммерческих организаций, у которых заключен договор с БКИ, при этом для их запросов обязательным является наличие вашего согласия.

    Следует помнить, что могут быть ситуации, когда банком-партнером заключен договор с какой-либо торговой точкой и при оформлении карточки постоянного покупателя вы можете предоставлять разрешение на обработку ваших персональных данных.

    8. Может ли заемщик самостоятельно узнать подробности кредитной истории, дорого ли это, и насколько быстро обрабатываются подобные запросы?

    Любой гражданин РФ может, согласно закона «О кредитных историях», один раз в год имеет право бесплатно узнать подробности своей кредитной истории. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в БКИ, в котором хранится информация о вашей истории. Бюро, предоставляющих сведения, может быть несколько, узнать подробную информацию о них можно на сайте http://ckki.www.cbr.ru «Центральный каталог кредитных историй».

    Обычно бесплатно предоставление информации занимает некоторое время, если необходимо срочно получить информацию, это можно сделать обратившись в любой банк, который предоставляет подобную услугу. Обычно такая услуга платная и составляет около 1000 руб.

    9. Возможно ли удалить кредитную историю?

    Срок хранения кредитной истории заемщика по действующему законодательству составляет 15 лет. В случае, если вы сможете доказать, что ваши персональные сведения были переданы без вашего согласия или в случае противозаконных действий 3-х лиц, в таких случаях кредитную историю можно удалить.

    К противоправным действиям 3-х лиц относятся случаи оформления на вас кредита посторонним лицом по вашему паспорту.

    10. Может ли посторонний человек из недоброжелательных намерений очернить кредитную историю заемщика?

    Существует 2 случая, когда у заемщика может быть испорчена кредитная история. Первый, по вине банка, второй – в результате противозаконных действий третьих лиц.

    Для того чтобы исправить кредитную историю в первом случае необходимо обратиться в банк и инициировать внесение необходимых корректив. А во втором случае, необходимо самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй с запросом на удаление негативных фактов кредитной истории. К запросу необходимо предоставить подтверждающие документы.

    11. Есть ли выгода кредитной истории для заемщика?

    Для заемщика, который своевременно выполняет свои обязательства кредитная история становится подобной ценному нематериальному активу. Во-первых, банки все больше заинтересованы привлекать благонадежных заемщиков и для них они предлагают наиболее выгодные кредитные программы, таким образом за счет кредитной истории возможно экономить на более низких процентных ставках. Во-вторых, когда степень доверия банка к заемщику возрастает, скорость согласования выдачи кредита такому клиенту гораздо выше.

    12. Если очередной платеж по кредиту был сделан с опозданием, будет ли это поводом для банка испортить заемщику его кредитную историю?

    На сегодняшний день банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, поэтому небольшая задержка с платежом обойдется максимум в уплате пени за период просрочки. Чтобы банк проявил инициативу сообщить о фактах нарушения кредитного договора в БКИ, такие нарушения должны быть систематическими и/или быть задержаны на длительный срок приблизительно от 30 дней.

    1 комментарий

    Кстати насчет 5 пункта о том, что смена фамилии и места жительства не сможет помочь начать новую кредитную историю, все-таки спорный. У меня знакомая вышла замуж, изменила фамилию и переехала жить в другой город, по месту жительства мужа. Так вот, до замужества у нее было 2 проблемных кредита, знаю об этом, потому что тогда помогали ей гасить их всем миром. И, насколько я знаю, эти кредиты испортили ее кредитную историю сильно, потому что в нашем городе ни один банк ей больше кредит не согласовывал.
    А вот переехав в другой город и отработав на новом месте где-то около 8 месяцев она благополучно взяла кредит наличными на очень крупную сумму, правда, теперь старается погашать его вовремя. Так что вопрос о возможности начать с нуля свою кредитную историю с помощью изменения фамилии и места жительства, таки спорный ))

    Кредитная история заемщика

    Кредитная история — инструмент оценки финансового здоровья заемщика.

    Банки при рассмотрении заявки на кредит обращают внимание не только на платежеспособность заемщика и его социальный статус, но и на кредитную историю. На российском банковском рынке кредитная история — это относительно «молодой» инструмент оценки финансового здоровья заемщика, отметивший в прошлом году свое семилетие: в июне 2005 года в силу вступили основные статьи Федерального закона «О кредитных историях». Инструмент сразу завоевал широкую популярность у кредитных организаций, позволяя использовать дифференцированный подход в определении процентной ставки по кредиту в зависимости от качества кредитной истории заемщика.

    Кредитная история не хранится в банковских учреждениях. Кредитные истории находятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ).

    Основная цель введения института кредитных бюро — снижение рисков банков при кредитовании. Базы кредитных историй и основанные на них модели скоринга позволяют банкам адекватно оценивать риски, а самое главное — ускорить сроки рассмотрения заявок. Кроме того, кредитная история — помощь банкам в снижении просрочки по кредитам и, соответственно, снижение ставки по кредитам.

    Перед тем как вы решили обратится за кредитом хорошо бы знать свою кредитную историю. Это как снимок узи. До того момента пока вы не увидите кредитную историю сами, Вы можете только гадать, что там и как.

    Специалисты кредитного рынка отмечают рост спроса на кредитную информацию и кредитные истории со стороны заемщиков. Так, только на протяжении 2012 года в бюро кредитных историй обратилось 120 тысяч заемщиков. Однако, при этом около 37% россиян не имеют представления о том, что представляет из себя положительная или плохая кредитная история, а более 6% не знают о том, что имеют право на ознакомление со сведениями, содержащимися в кредитной истории.

    На практике очень часто встречаются случаи, когда кредитная история заемщика содержит грубые ошибки, неточности и опечатки, дубли, закрытые кредиты, имеющие статус активных, неверные паспортные данные и телефоны и другие, из-за которых в банке могут отказать в оформлении кредита. Также если Вы вообще не кредитовались, Ваша кредитная история может быть испорчена без Вашего уведомления! А Ваши «просрочки» просто могли быть не внесены в историю! Поэтому наш совет: если вы желаете получить займ, первым делом начните с проверки своей кредитной истории, даже если Вы ее знаете!

    Ситуация такова, что банки не сотрудничают одновременно со всеми 32-мя Бюро кредитных историй, а полагаются только 1-2 или максимум три. И обычно происходит так, что в одном Бюро о Вас находится хорошая информация, в другом — плохая, а в третьем — вообще, возможно, ничего. И зная, какой Банк у какого БКИ запрашивает истории, можно «правильно дозировать» информацию при оформлении кредитной анкеты. Намек понятен?

    Согласно действующему законодательству, каждый россиянин имеет полное право получить сведения, которые содержит его кредитная история. Причем один раз в год бюро обязаны предоставлять эти сведения бесплатно. Выдаваемая кредитная история бесплатно может отправляться любым удобным для клиента способом: на e-mail, физический почтовый адрес, или заемщик может самостоятельно забрать ее в офисе бюро.

    Внимание! Никто и ни за какие деньги не удалит из кредитной истории ваши просрочки!

    Вы можете обратиться в БКИ с заявлением на корректировку кредитной истории, но даже в этом случае из Вашей истории будут удалены лишь недействительные данные, а реальные внесены.

    По поводу просрочек добавим следующее: даже просрочка платежа в один день считается просрочкой, а так же негативный статус получают кредиты, просрочка по которым составила более 29 дней за последние 7 лет не зависимо от того, закрыт этот кредит или открыт.

    К примеру, если вы пару лет назад купили компьютер в кредит и совершили просрочку в 31 день, а потом, как положено, погасили этот кредит, то, скорее всего, у Вас в кредитной истории кредит имеет статус негативного, невзирая на то, что этот кредит вы выплатили полностью 2 года назад! И этот отрицательный статус будет записан в вашей кредитной истории целых пять лет! А сама кредитная история полностью исчезает только спустя 15 лет, в случае если в нее не добавлялись никакие данные!

    Но не переживайте, не всё так запущено 🙂

    Нюанс № 1. Банк не всегда запрашивает кредитную историю.

    В особенности это относится к экспресс товарным кредитам, которые оформляются непосредственно в торговой точке. Помимо того, если компания, в которой вы оформлены на работу, является клиентом банка, в котором вами планируется взять кредит или вы имеете в этом банке открытый вклад или положительную кредитную историю, то в банке могут не запрашивать в бюро вашу историю.

    Нюанс № 2. При смене фамилии или имени, а также при замене паспорта вы становитесь обладателем новой, абсолютно чистой кредитной истории.

    Естественно, в банках с этим стали активно бороться, запрашивая копию всех заполненных страниц вашего паспорта, в том числе и страницы, на которых стоят отметки о ранее выдававшихся паспортах. Однако, если сотрудник паспортного стола «вдруг забудет» поставить эту отметку, то найти вашу прежнюю кредитную историю по данным нового паспорта совершенно нереально.

    Нюанс № 3. Если после просрочки по кредиту прошло больше 6 месяцев и в данный момент платежи вносятся исправно или кредит совсем погашен, то Банк может и не обратить на это внимание, тем более если у вас есть поручители или залог.

    Главное в этом случае — выбрать банк, в котором не «пачками» раздают кредиты, а относятся индивидуально к каждому заемщику. Вероятнее всего, может потребоваться дополнительное обеспечение займа в виде залога или поручительства.

    Кредит-Отзыв.RU напоминает: кредитная история — это документ, в котором содержится информация о заемщике, полученных и погашенных кредитах, а также о том, как им исполнялись взятые на себя обязательства по возвращению заемных средств за прошлые периоды.

    Получить микрозайм на карту Вы можете уже сегодня, лишь заполнив заявку на нашем сайте.

    Читать еще:  Микрозайм в кургане от оптимани
  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector