0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Критерии для заемщика

Критерии заёмщика для получения ипотечного кредита

Требования к заемщикам по ипотечному кредиту

При оформлении ипотечного кредита, банки выдвигают целый ряд требований к заемщикам, которым они должны соответствовать, чтобы получить кредитные средства. Условия, предъявляемые к заемщикам, каждый банк устанавливает свои. Основные параметры, по которым сотрудники банка оценивают кредитоспособность заемщиков – это текущее финансовое положение; биография; трудовой стаж; возраст заемщиков и т.д.

Анализируя заемщика, банк не только определяет его текущую способность отвечать по кредитным обязательствам, но и прогнозирует ее возможное изменение в течении срока ипотечного кредита.

Определяющим критерием при оценке кредитоспособности заемщика является его материальное положение. Как правило, банки согласны выдать ипотечный кредит такого размера, чтобы ежемесячные платежи по ипотечному кредиту составляли не более половины (как правило, по ипотечным программам максимальный размер ипотечного кредита лежит в диапазоне 35-60%) от совокупного дохода созаемщиков. Поэтому заемщикам необходимо документально подтвердить доходы на как можно большую сумму, чтобы получить требуемый размер ипотечного кредита.

Самый лучший вариант подтверждения размера заработной платы для работающих по найму – это официальная справка по форме 2-НДФЛ. Если же часть заработной платы заемщик получает в конверте, то в таком случае банк-кредитор может принять подтверждение доходов справкой по форме банка, заверенную печатью и подписью работодателя. Однако для заемщиков с «серой» заработной платой, как правило, условия, на которых банк согласиться предоставить ипотечный кредит, являются менее привлекательными, чем для тех, чей доход полностью подтвержден справкой 2-НДФЛ. К примеру, банк может установить большую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Если вы имеете дополнительные доходы, то желательно показать их банку, подтвердив соответствующими справками. Это стоит сделать даже в том случае, если для получения кредита требуемой суммы и на желаемый срок. Наличие дополнительных доходов лишний раз подтвердит вашу кредитоспособность перед банком.

Значительным фактором, подтверждающим финансовую состоятельность заемщи,ка, является наличие дорогого движимого или недвижимого имущества (машины, квартиры, дома и т.п.). Право собственности на данное имущество необходимо так же подтвердить соответствующими документами, чтобы банк смог принять их в расчет.

К числу обязательных требований к заемщикам относится наличие собственных средств на первоначальный взнос за приобретаемый объект недвижимости (минимум 10% от оценочной стоимости предмета ипотеки). Хотя существуют ипотечные программы без обязательного наличия первоначального взноса но, как правило, по данным программам условия менее привлекательны для заемщиков.

Еще одни из факторов, который обязательно учитывает банк – это кредитная история заемщика. Обязательным требованием к заемщикам является указание информации о кредитной истории в анкете и подтверждение этой информации соответствующими документами, по погашенным и действующим кредитам. Если вы в прошлом брали кредиты и гасили их без просрочек, то это значительный плюс. Однако если у вас имелись значительные просрочки по ранее выданным кредитам, то есть большая вероятность в получении отказа в кредитовании.

Если вы сейчас обременены действующими кредитами, то ваш совокупный доход, принимаемый в расчет допустимого ежемесячного платежа по ипотеке, будет уменьшен на размер ежемесячного платежа по данному кредиту.

Рассмотренные параметры финансового состояния заемщика, в оценке его надежности и кредитоспособности, играют значительную, но далеко не единственную роль. Для банка важен также гражданский, социальный и профессиональный статус заемщика.

Традиционные требования к заемщику – наличие российского гражданства и регистрации (прописки), а так же работы в регионе присутствия банка. Однако эти требования в некоторых ипотечных банках не являются обязательными.

Принимается во внимание так же и семейный статус заемщика, банки предпочтительнее выдают ипотечный кредит людям, которые состоят в браке. Во-первых, это дает большую уверенность в платежеспособности заемщика, так как учитывается доход второго супруга. Во-вторых, это указывает на большую социальную стабильность заемщика.

Так же банки-кредиторы учитывают наличие профессионального образования. Заемщики, имеющие одно или несколько высших образований, являются для банков более надежными, так как в случае утраты ими текущего места работы, они с большей вероятностью займут аналогичную должность в другой организации и это не скажется на их платежеспособности.

В некоторых кредитных учреждениях, обязательными требованиями к заемщикам являются наличие водительского удостоверение или заграничного паспорта – как подтверждения определенного уровня жизни заемщика. Так же, в большинстве банков для лиц моложе 27 лет, требуют предоставления военного билета.

Трудовой стаж и профессия

Значительное внимание сотрудники банка уделяют трудовому стажу заемщика. По мнению банка, «хороший» заемщик должен быть обстоятельным и серьезным, поэтому частая смена места работы заемщиком не понравиться банку. Предпочтительнее, если смена работы происходила не чаще чем через 2 года. Одним из традиционных требований к заемщикам, является наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее 4 месяцев (в большинстве случаев необходимый трудовой стаж на последнем месте работы лежит в диапазоне от 3 до 6 месяцев). Дополнительный плюс для заемщика – быстрый карьерный рост и солидная должность.

Так же немаловажную роль имеет ваша профессия. По данному критерию, банк может определить, насколько заемщик востребован на рынке труда и как быстро он сможет найти новое место работы, в случае ухода с прежнего.

Банки так же могут ввести дополнительные критерии к отбору потенциальных заемщиков. Например, некоторые банки неохотно выдают кредиты первым лицам малых и средних предприятий, или заемщикам, работающим в организациях занимающимися определенным видом деятельности (игорный бизнес, агентства недвижимости и т.д.).

Читать еще:  Небанковское кредитование получение займа в мфо

В конечном счете, у каждого банка имеется свой набор требований к заемщикам по ипотечному кредиту, которые могут значительно отличаться от требований других банков. Одни из способов, подобрать программу, под требования которой вы подходите – это обратиться к ипотечному брокеру или воспользоваться услугой по подбору ипотечной программы в нашем агентстве. Для вас будет произведен подбор оптимальной ипотечной программы с учетом указанной вами информации и желаемыми требованиями

Критерии для заемщика

Итак, вы решились на приобретение жилья по ипотеке и первый вопрос, который у вас возникает, это в какой банк идти, чтобы программа ипотечного кредитования была наиболее подходящей для вас.

Изучив и сравнив банковские программы, вы сделали свой выбор. Но как сделать так, чтобы банк выбрал вас? Каковы ваши шансы на получение ипотечного кредита?

Заёмщиком на ипотеку может стать дееспособный гражданин, имеющий российское или иностранное гражданство, в возрасте от 18 лет. Наиболее подходящий возраст, как считают банкиры, 25–40 лет. Это связано с тем, что люди моложе 25 лет не являются, по мнению банка, достаточно ответственными, а завершение срока кредита, взятого после 40 лет, придётся уже на пенсионный возраст.

Заёмщик (залогодатель) – должник ипотечного кредита, выдающий кредитору (банку-залогодержателю) закладную в качестве обеспечения им кредита.

Не менее важным фактором является семейное положение заёмщика. Семейным людям банк доверяет больше, чем холостым. Также наличие одного–двух детей рассматривается банком как положительный момент, но больше – уже отрицательный.

На самом деле, требование к заёмщику у банка всего одно – заёмщик должен иметь возможность с большой долей вероятности вернуть полученный кредит.

К такому выводу должен самостоятельно прийти сотрудник банка, который оперирует исключительно заполненной вами же анкетой и предоставленными документами.

Вопросы в анкете различных банков схожи – это возраст, место прописки, место работы, должность, период работы на последнем месте работы, трудовой стаж, размер заработной платы, уровень расходов, образование, семейное положение, наличие детей или иждивенцев, вопросы об имуществе и кредитной истории, о судимости…

Все данные о клиенте банковские работники обрабатывают по системе скоринга.

Скоринг – механизм оценки заёмщика на основе анализа определённых его качеств, используемый банком.

Каждый ответ оценивается по баллам и если сумма баллов недостаточная по критериям банка, то вы можете получить отказ без всяких объяснений со стороны банка. Поэтому имеет смысл обратиться сразу в несколько банков. Вполне возможно, что хоть в одном будет принято положительное решение.

Но это ещё не значит, что банк даст вам необходимую/требуемую сумму. Сумма кредита будет рассчитана после оценки вашей платёжеспособности.

Платёжеспособность рассчитывается: совокупный доход семьи минус прожиточный минимум на каждого члена семьи и иждивенца, минус обязательства по иным выплатам (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты и др.)

В итоге размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать (в зависимости от банка) 35–40% от совокупного дохода вашей семьи.

Пожалуй, это самые значимые критерии, по которым банк одобряет или не одобряет вас в качестве заёмщика. Однако есть и другие критерии, менее значимые. О них я напишу в другой раз.

Если же вы получили от банка отказ, не стоит отчаиваться. Оценивая вашу кредитоспособность, банк на основе статистических данных прогнозирует риски, и, приняв отрицательное решение, тем самым помогает вам избежать сложной ситуации. Возможно, на данном этапе вам не стоит брать ипотеку.

Или причина отказа может крыться в некорректно составленном или не полностью собранном пакете документов. В данном случае вам стоит обратиться к специалисту, который поможет с высокой степенью вероятности получить кредит и грамотно провести ипотечную сделку, а именно:

  • обратит ваше внимание на нюансы кредитного договора;
  • поможет собрать полный пакет документов для банка и заполнить анкету;
  • подберёт объект недвижимости, который бы устроил банк в качестве залога и соберёт все документы по объекту продавца;
  • подберёт страховую компанию из предложенных банком и др.

В конце концов сэкономит ваше время! Звоните 8 (342) 277 11 67.

Оценка кредитоспособности заемщика

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка). Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Читать еще:  Отзывы заемщиков мфо ekapusta о первом и последующих займах

Скоринговая и экспертная модели оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

  • наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
  • наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
  • наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
  • наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

  • изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
  • увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму займа;
  • привлечь созаемщика.
Читать еще:  Оформление займа в джой мани пошаговая инструкция

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.

Еще один способ повлиять на решение банка – предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.

Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.

Методы оценки кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность заемщика банка – его способность полноценно и в срок расплатиться по взятому кредиту (вернуть проценты и сумму основного долга).

Понятие «кредитоспособность клиента» отлично от термина «платежеспособность». В кредитоспособности не учитываются прошлые задержки платежей, а дается прогноз возврата долга в ближайшее время. Степень неплатежеспособности – один из критериев, влияющий на оценку кредитоспособности заемщика банка.

Оценка кредитоспособности клиента строится на:

  • размере необходимой суммы;
  • уровне личного дохода;
  • анализе общего финансового состояния;
  • стоимости собственности клиента;
  • составе его семьи;
  • характеристиках личности заемщика;
  • изучении кредитной истории.

Комплексная методика оценки кредитоспособности клиента состоит из:

  • оценки скорингом;
  • изучения кредитной истории;
  • оценки платежеспособности.

Оценка заемщика скоринговым методом

Скоринговый метод — разработанная система критериев, в которой каждому показателю присваивается определенный балл. Набранное клиентом количество баллов показывает способность вернуть взятую в банке сумму и начисленные на нее проценты.

Данные для скоринговой оценки содержатся в заявлении-анкете клиента. Банк анализирует информацию о:

  • виде, сроке и размере кредита;
  • семейном положении и количестве иждивенцев клиента;
  • дате, месте рождения и национальности заемщика;
  • характере и месте жительства (у родственников, съемное жилье, муниципальная квартира);
  • должности и профессии;
  • почтовом адресе предприятия-работодателя;
  • годовом доходе клиента;
  • его текущих платежах (пример — арендная плата, погашение кредитов);
  • наличии сбережений в банке

Чаще всего используется модель, построенная на основе максимальных и минимальных значений показателя (так, например, происходит оценка кредитоспособности заемщика в Сбербанке).

Если набранная скоринговая балльная оценка ниже допустимого минимума, то решение об одобрении кредита может быть принято индивидуально. Превышение нижней балльной границы — основание (но не единственное) для решения вопроса о выдаче кредита в пользу заемщика.

Скоринговую оценку рассматривают как предварительную. Она добавляется более подробным анализом финансового положения заемщика и сбором дополнительной информации.

Анализ кредитной истории клиента

Каждый банк самостоятельно устанавливает допустимость наличия просрочек в кредитной истории клиента. Если один банк может закрыть глаза на задержки платежей, то для другого неприемлемы даже кратковременные просрочки.

Оценка платежеспособности клиента

Указанные методы оценки кредитоспособности заемщика часто дополняются анализом финансовых показателей платежеспособности.

Многие банки при выдаче кредита рассчитывают платежеспособность клиента как среднемесячный доходе за последние полгода. Информация берется из справки о заработной плате по форме банка или 2НДФЛ. Доход клиента, уменьшенный на обязательные платежи, корректируется на показатель, который зависит от размера дохода клиента (этот коэффициент равен от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше коэффициент корректировки.

Платежеспособность пропорциональна сроку кредита:

Платежеспособность на период = (среднемесячный доход – обязательные платежи) * корректировочный коэффициент * срок кредита

Из этого соотношения определяется предельно возможный размер кредита, который может быть выдан клиенту при данном уровне дохода. Сумма кредита и размер начисленных процентов по нему не могут выходить за возможности платежеспособности клиента.

Пример оценки кредитоспособности заемщика

Скоринговая оценка клиента происходит в автоматическом режиме (за исключением ситуации, когда для вынесения решения требуется уточнение информации). После заведения заявки в программное обеспечение банка решение будет принято системой в течение 1-10 минут.

В процессе рассмотрения заявки делается автоматический запрос в БКИ и анализируется платежеспособность клиента. По результатам комплексной оценки кредитоспособности заемщика выносится решение по поданной заявке.

Оценка кредитоспособности клиента. Важно помнить:

  • Банк может оценивать клиента как перечисленными, так и иными способами (например, звонить домой или на работу, запрашивать информацию из налоговой).
  • Как правило, результаты оценки (а также обоснования принятого решения) банком не разглашаются.
  • Оценка заемщика-юридического лица происходит методами, отличными от анализа кредитоспособности частных клиентов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector